创业贷款的技巧及风险

创业贷款的技巧及风险很多人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求状况。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广阔创业者在融资时肯定要考虑成本，以下几种个人创业贷款融资的窍门供你参考。

巧选银行贷款也要“货比三家”

根据金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在肯定范围内上浮或下浮贷款利率，比如很多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实，到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。

相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格。假如你的贷款手续完备，为了节约筹资成本，可以采纳个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费状况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵、质或担保贷款。

合理挪用住房贷款也能创业

假如你有购房意向，并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后买房时再向银行申请办理住房按揭贷款。

住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4.77%，而一般3至5年商业贷款的年利率为5.58%，因此，办理住房贷款“曲线”创业，成本更低。假如创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵办理一般商业贷款，这种贷款不限用途，可以当做创业启动资金。

精打细算合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，假如创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款。比如原准备办理两年期贷款的，可以一年一贷，这样可以节约利息支出。

另外，创业融资也要关注利率的走势状况，假如利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款;假如利率走势趋降，在资金需求不急的状况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

用好政策享受政府低息待遇

创业贷款是近年来银行推出的一项新业务，凡是具有肯定生产经营力量或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，根据有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次利率下浮20%;很多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

提前还贷提高资金使用效率

创业过程中，假如因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等缘由致使经营资金消失闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会依据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。

案例

前年，广州市个体户张先生用手头上的20万元现金，开头经营服装批发生意，后来生意越做越大，流淌资金消失了紧急。于是就考虑向广东进展银行申请个人创业流淌资金贷款，银行经考察后，认为该个体户生意较好，可以赐予创业贷款支持，但为了保证贷款平安回收，要求该个体户必需供应担保。张先生无固定资产抵押，银行只好推介担保公司对其进行担保。

好在张先生锲而不舍，跑了好几趟，最终得到担保公司的担保，最终从银行取得50万元的贷款。张先生在银行的支持下，生意得到较快进展，平均每年经营收入达到500万元，每年平均净利润为80万元。实际上，张先生的遭受算是幸运了，更多的创业者不是被银行拒之门外就是贷款后由于巨额担保费用占用资金而导致经营失败。创业贷款给想创业的中小投资者供应了一杆可以纵横天下的枪，这杆枪威力极大却也烫手伤人

高门槛让创业者望而却步2024年8月，中国银行、光大银行、广东进展银行、中信银行等金融机构相继推出“个人创业贷款”项目，而中国农业银行早在2024年9月就推出了《个人生产经营贷款管理方法》并始终在运行中。但这些贷款措施实施以来，始终无法成为市场的主流。

然而，银行究竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的平安。出于贷款资金平安的考虑，往往把门槛略微抬高了一点，或者说严格了一点。贷款评估非常严格是创业贷款的特征之一。银行向个人或企业供应贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定：贷款必需抵押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。

而且发放额度依据详细担保方式打算。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100%的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的力量，还必需能够供应银行认可的抵押担保。事实上，很多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年，其中流淌资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动

尽管这些条件有点苛刻，但对于创业人士来说，资金是一剂强心针。

假如你能供应银行规定的资料，能供应合适的抵押，得到贷款并不困难。一般在供应完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。但在诸多证明材料中，比较麻烦的是抵押物证明，也就是担保证明。假如你有等值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，唯恐没有那么珍贵的抵押物。要解决这个问题，你只能找专业的担保公司了。

但是，天下没有免费的午餐。为你供应担保的担保公司也不会轻易放过你，担保公司还要向你收取巨额的担保费用，由于根据有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东进展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确的，特殊是刚进行创业，在这一行业无创业阅历，难免会有经营风险。对于那些有肯定经营阅历，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓舞进展的行业，银行可以考虑赐予贷款支持。

专家忠告：对于一个创业者，假如想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出;银行的贷款期限与经营货款回笼周期是否相匹配，以至于银行收回贷款时，不影响正常经营;对银行贷款要确定一个合适的贷款金额，过大和过小都不利于创业。此外还要把担保公司的担保费用也要计入经营成本中，这样才能有效地避开经营风险。

银行对贷款申请者的要求

(1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住宅或营业场所;

(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正值的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的力量;

(3)借款人投资项目已有肯定的自有资金;

(4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资;

(5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。

贷款申请者需供应申请资料

(1)借款人及配偶身份证件(包括居民身份证