兴业金融银行个人业务办理流程

不可以办卡客群客群的划分禁止客户客群办卡客群优质客户一般客户边缘客户一线操作工人一线服务人员一线销售人员其他1类型说明（1）国家法律法规所禁止的行业非法赌博、非法传销、私家侦探、私人保镖、地下钱庄、三陪公关、无证诊所、兽医、宠物美容等。（2）非正规经营行业－非省市级的歌舞、戏剧、魔术、杂技、音乐等演出团体，演出公司及剧场；－不具备正规办学资格的语言、升学、电脑、乐器、舞蹈、形体等培训班；－流动商贩、无证摊贩。（3）休闲娱乐行业夜总会、卡拉OK、歌舞厅、足浴按摩、浴场、游戏厅、网吧、棋牌室、球馆、美容院、理发店、健身会所等。禁止客群2类型说明（4）小型餐饮、批发零售、服务行业－各类小型饭店、茶餐厅、咖啡店、酒家、珍珠奶茶店、面包店等小型餐饮门店；－各类烟酒、食品、日用品、五金器材、建筑材料、劳防用品等小型零售及批发商店（店铺）；－街边门店性质或办公场所位于居民楼、商住两用楼等非正规办公楼宇的中介、咨询、家政、票务、文印、婚庆、保洁、洗衣洗车、汽车美容、快递快运、家电维修、音像/图书/办公设备/汽车租赁、建筑装潢、工程监理、物业管理、园林绿化等服务机构。（5）房地产中介及建筑周边行业－各类房地产中介公司经营门店内的全体人员；－建筑装潢、工程监理、物业管理、园林绿化、建材等公司的基层销售人员。3类型说明（6）农、林、牧、渔、矿业（采掘业）/（7）临时用工岗位人员各行业中临时性质用工的勤杂工、护工、实习生、钟点工、学徒工、促销员、兼职人员、保安、经警、司机等。（8）流动性工作岗位人员-铁路、船运、公交、出租等运输行业中的司机、乘务员、船员等司乘人员；-非大型正规旅行社的导游；-救生员。（9）自由职业及无业人员－非知名的演员、模特、歌手、作家等艺术工作者；－裁缝、木匠等个人服务工作者；僧侣、道士、牧师等宗教工作者；－无业、失业、退休、待业等人员。（10）所有个体工商户业主及下属全部员工/（11）士兵/4兴业银行个人定期存单质押办卡业务培训教材济南分行零售营销中心2009年3月5内容提纲业务介绍办理流程及注意事项质押物管理Q&A6业务介绍7

质押办卡指客户以本行人民币定期存单质押申请本行信用卡，对于资料真实、齐全且符合本行信用卡授信政策要求的，由总行信用卡中心向其核发信用卡。通过质押办卡业务核发的信用卡额度最高不超过￥50,000，客户可在该额度范围内按其所需额度的80%进行存款质押，但存款质押金额不得低于￥1,200。

8适用客群

按本行现行信用卡授信政策无法核发本行信用卡的客户，排除国家法律法规所禁止的行业。重点应向具有一定经济实力、有较强资金使用需求的客户推广：1、私营企业或个体工商业从业人员；2、小型餐饮、批发零售及服务业从业人员；3、房地产中介及周边行业从业人员；4、一般企业的外籍管理人员；5、自由职业人员。

9检附资料要求

申请人身份证明复印件+存单质押合同原件+质押业务受理回执复印件+其他如出质人为申请人直系亲属的，还需提供：出质人身份证明复印件及出质人与申请人关系的证明材料（户口本、结婚证或公安机关出具的证明材料）。10办理流程及注意事项11第一、按照普通卡办理的流程引导客户填写申请表并递交相关身份证明、工作证明等复印件资料第三、根据质押办卡要求提交客户资料到分行相关业务联系部门，最后由分行统一上缴信用卡中心审批第二、引导客户到网点办理人民币定期存单质押手续，签订质押合同办理流程简介12办理流程及注意事项（1）1、客户（出质人）前往我行网点柜面办理存款质押手续

--出质人可为申请人本人，也可为申请人直系亲属（配偶、父母、子女、祖父母、外祖父母）。

--如出质人为申请人直系亲属，需与申请人一同前往本行网点办理存款质押手续，且需出具证明出质人与申请人关系的相关材料（结婚证、户口本或公安机关出具的证明材料）。

--网点操作人员应对出质人身份信息的真实性及出质人与申请人的关系进行确认，并在证明材料上由推广人员和柜员签章确认，确保出质人的身份真实、合法、有效，最后申请档案中留存出质人身份证复印件。13办理流程及注意事项（2）2、客户办理存款质押办卡手续（质押要求）--质物必须为本行人民币个人定期存单14办理流程及注意事项（2）--出质人可自主选择存单期限。但质押有效期为质押办卡申请人信用卡核卡日起至该信用卡销户日止。对于质押有效期大于存单期限的，客户可选择在存单到期后自动转存。--出质人应在柜面签订《兴业银行个人定期存单质押办理个人信用卡合同》(详见附件一)，质押有效期至持卡人清偿信用卡全部欠款并注销信用卡账户时止。质押合同一式三份，一份网点留存，一份客户留存，一份随申请件寄送至总行信用卡中心。（注意：抵质押凭证保管收据的填写详下页）

15办理流程及注意事项（3）3、指导客户填写信用卡申请表--推广人员应对申请人身份信息的真实性进行确认，并在申请表上相应栏位勾选--在申请表推广人员注记栏位务必注明“质押办卡客户”

--推广人员必须同时引导申请人开立借记卡，并在申请表相应栏位勾选建立信用卡自扣还款功能--申请表及其他相关检附资料，应由办理质押手续的网点统一汇总到分行相关部门，再统一寄送。

1617办理流程及注意事项（4）4、明确质押存款使用--推广人员应向申请人明确，核卡后申请人应另缴存资金偿还信用卡各类费用，不可用质押存款进行还款--持卡人信用卡透支款项逾期三期后，总行信用卡中心将对该账户进行管制，并对该持卡人的质物进行解质押并扣款。对于解质后的未到期存单，按提前支取时的活期存款利率计算--出质人在质押有效期内无权主动解质押18办理流程及注意事项（5）5、其他注意事项--质押合同的签署不构成对申请人信用卡发卡的承诺--对于因申请人提供的资料不完整、不真实等原因造成总行信用卡中心拒件的，信用卡中心将在拒件后进行解质押，并电话通知申请人前往网点办理相关手续。对于解质后的未到期存单，申请人可自行决定是否提前支取，如提取支取的按支取时的活期存款利率计息19柜员录入注意事项（一）

--网点柜员在质押存单空白处注明：“已于*年*月*日办理存款质押用于申请信用卡业务”后，交网点管库员入库保管。同时，柜员应填制《抵质押权利凭证保管收据》(一式四联)，加盖“业务公章”后，第一联交出质人保存、第二联作受理网点会计凭证的附件、第三联网点管库员留存、第四联交分行指定专人保管。

填写《抵质押权利凭证保管收据》的注意事项：1、拟统一质押合同编号为：兴银鲁**支行信用卡（质）2009字第001号“鲁”：济南分行简称（其他分行以此类推）；**支行：受理网点名称；“2009”：年度；“第001号”按年度排序2、为提高业务审批时效，质押合同“出质人”和《抵质押权利凭证保管收据》上加盖的公章均可是“业务公章”。3、《抵质押权利凭证保管收据》的填写内容明确如下：

2021--网点柜员在核心系统，使用“1119-质押解质押”交易录入相关要素，交易选择质押标记时，务必选择（X-信用卡质押）选项；“信用卡卡号”统一录入为：4512890000000000。--网点办理质押后，柜员使用“1120-表外收付”交易，收：表外科目612102-质押物，记账金额为质押存款金额；并使用“2452-登记表外登记簿”交易，计收登记表外登记簿。提示：由于质押办卡业务受理量有限，柜员难以全面掌握并熟悉业务操作规程，建议网点指定某一个窗口设置专人进行质押办卡业务，这样可提高柜员的工作效率，解决柜员因不熟悉业务造成业务受理时间长的问题。柜员录入注意事项（二）

22质押物管理23操作规定

--质押存款解质押操作由总行信用卡中心卡务运作部负责，网点不对质押办卡的存款进行解质押处理。--办理质押存款的网点应依据总行信用卡中心通知要求，将解押款项划付信用卡中心指定账户。

24质押物解押流程

--总行信用卡中心根据解押客户清单，在核心系统中将出质人存款账户作解质押处理。--信用卡中心办妥解质押手续后通知客户，并根据与客户约定的时间通过核心报文通知网点，由柜面安排质押物出库手续。--客户领取质押物时，需持有《抵质押权利凭证保管收据》（第一联）和身份证件，前往柜台办理。--柜员使用“2260查询质押解质押”交易，确认该客户质押物已由总行信用卡中心解押，并根据信用卡中心通知报文办理质押物出库手续。同时，应在存单上注明：已于*年*月*日办理解押”后交还客户，并办理解质押操作的会计核算手续。25质押物解押扣款流程（1）

--总行信用卡中心根据解押扣款客户清单，通过核心系统发送自由格式扣款报文至质押网点查询需解押扣款的质押物，在报文中列示质押物账号、金额、出质人及划款账户等相关信息。--质押网点根据报文列示信息，办理存单出库手续，并发送报文回复信用卡中心，确认解押扣款账户及金额。

26质押物解押扣款流程（2）

--总行信用卡中心卡核对无误并电话确认后，在核心系统中进行解质押处理，并发送解质押并扣款报文通知网点扣划解质押账户款项--网点柜员根据报文内容，将质押存单结清后，将款项划至信用卡中心指定账户。仍有余款的，可根据信用卡中心与客户的约定将款项转入出质人在本行开立的借记卡活期账户中。若未开立借记卡的应将款项转入应解汇款及临时存款账户，待客户前往柜面办理余款支取手续。27质押物解押扣款流程（3）

--客户领取质押物时，需持有《抵质押权利凭证保管收据》（第一联）和身份证件，前往柜台办理，并根据实际余款填写“支款凭证”，柜员审核金额并核实身份后，将余款退回客户，并要求客户在“支款凭证”上签字确认。28Q&A29客户会质问这么一句话：通过质押办卡没有什么用，这不是在用自己的钱吗？不是的，通过以下例子来加以说明：某私营企业主A，在我行以2.4万元的三年期存单质押办理了授信额度为3万元的信用卡，质押期为三年。与直接使用自有资金相比，A质押办理信用卡可获得如下好处：1、额度的放大：2.4*1/0.8=3万2、自有资金的存款利息：24,000*3.6%*3=￥2,592

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3、信用卡日常使用收益假设A每月平均的正常用卡金额为2.5万元，可获得2.5万积分，按我行目前400分：1元的积分消费折算比例计算，A可获得25000/400*12*3=￥2250。综上，A通过质押办卡累计可获得的收益为：￥4,842(=2,592+2250)。此外，A还可以通过用卡获得各类市场活动礼品及其他优惠。质押办卡的奖励政策？根据对于以质押办卡方式进件并成功核发的信用卡卡片，在现行发卡奖励政策基础上，另外追加5元/户的奖励。31质押办卡业务是否有专门的申请表？质押办卡业务目前处于试行推广期，暂不提供专用申请表，可使用分行渠道申请表进件。但务必在申请表推广人员注记栏位注明“质押办卡客户”。质押办卡是否适用所有卡种及卡类别？质押办卡业务旨在通过存款质押的方式提高客户信用等级，控制信用风险。若客户符合信用卡授信政策要求，即可办理相应的卡种/类别信用卡。在校学生是否可以申请质押办卡业务？根据监管部门规定，不允许向在校学生核发信用卡，因此在校学生也不能通过“质押办卡”来申请信用卡。32存款质押是否只限存单质押，客户可否通过借记卡存款进行存款质押？目前质押办卡业务暂仅限于存单质押方式。客户借记卡存款需转存定期存单，方可办理质押。外币存款可否申请办理质押办卡业务？由于信用卡的有效期长，外币存在汇率波动的风险，且难以设定相对稳定的质押率，故暂仅受理人民币存款质押业务。个人定期存单质押是否必须在原开户网点办理？个人定期存单必须在原开户网点办理质押，不能跨网点办理质押。33质押办卡申请人或出质人可否委托推广人员代办存款质押手续？质押办卡申请人及出质人均须亲自前往本行营业网点进行质押合同的签署。严禁推广人员代为客户办理该业务。质押办卡申请件如何寄送？质押办卡的申请件，必须由办理存款质押的网点安排专人汇总，用独立的信封封装，并在信封正面显著位置标注“质押办卡”字样后寄送。具体寄送要求按《兴业银行信用卡申请件寄送规范》（兴银卡〔2006〕42号）规定执行。申请质押办卡的客户，在办妥质押手续后是否即可视为信用卡获批？已办妥质押手续的客户，若出现其提供的资料不完整、不真实或申请人存在信用问题等均可导致信用卡中心审批不通过的情况。34质押物管理的解押以及逾期扣款操作是如何规定的？质押办卡存款解质押操作由总行信用卡中心负责处理，网点不能直接对质押办卡的存款进行解质押处理。对于逾期客户需扣划质押款项的，办理质押存款的网点应依据总行信用卡中心通知要求，将解押款项划付信用卡中心指定账户。

质押办卡客户可否转为一般信用卡客户？持卡人用卡满两年且用卡或透支记录良好，可根据信用卡授信政策降低其质押金额；持卡人用卡满三年且用卡或透支记录良好的，可根据实际情况取消对其的质押要求，将其转变为正常持卡人。35谢谢！36年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产