发展小额保险的国际经验及对策建议

发展小额保险的国际经验及对策建议刘如海张宏坤近年来，一种名为“小额保险”（Micro-insurance）的金融产品在一些发展中国家农村地区开始出现并呈快速发展势头。从国外发展实践看，小额保险保费低廉，目标客户主要是农村地区的中低收入者，承保风险主要是危及农民生产和基本生活稳定的疾病、寿命、意外等风险，能够适应农民的风险特征和需求，并且保险产品组合方式灵活；在管理和运作体系上，小额保险具有贴近农民、组织形式灵活、运营成本低的特点，因而在国外农村保险的实践中取得了成功。这些成功经验对于我国发展“三农”保险，构建社会主义和谐社会具有十分重要的借鉴意义。一、小额保险的概念及其主要特征目前，关于小额保险的权威定义有两种：（一）根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。（二）国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。上述两种定义虽然表述方式不同，但关于小额保险的核心涵义是统一的，即小额保险是一种在成本、期限、承保范围和供应机制方面适用于中低收入市场的风险分担性产品。具体来说，小额保险具有以下特征：（一）发展宗旨具有一定公益性特征。发展小额保险的宗旨是帮助社会弱势群体规避某些特定风险，特别是危及基本生活的风险，例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等，因而具有一定公益性特征。（二）承保和赔付具有低成本、低保障特征。小额保险给付或赔偿的条件是缴纳小额保费，并发生保险条款约定的事件，保险赔偿和支付的水平较低，仅以保障被保险人的基本生活为标准。（三）产品供给主体具有多样性。小额保险的供给主体包括各种社会经济组织，其中不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织，还包括非政府组织、民间互助组织等。（四）保障对象具有特殊性。小额保险的保障对象主要是农村的中低收人群体，但不包括无法负担保费的赤贫阶层。表一传统保险与小额保险的区别永传统台保险陈小额来保险殖分销役渠道帅由具柏有执琴照的此代理庭人或廊经纪完人向咽通常墙了解铁保险灵的富易有人租群、洲中产形阶级粱或公砌司销树售圾通常陵由没咐有执法照的奶非传秩统代腊理人活向低轰收入洋人员狠销售夸，尤猜其是铁面向梳需要臣接受罗大量灰消费蛾者教聚育的晌群体户中的门低收辅入人南员末控制麦效率艳审核缓要求价可能涝包括虏医疗蛋检查贤或其堆它测谎试阶由于葡成本奋限制充，及露时存哭在任芹何审员查要闸求，其也只辫能是楚非常炕有限期的朵保费播一般沙按年匪度、踏季度厕和月使度计个算。茫以年巩龄或编其它变特定豪的风画险特刺征作勿为依熟据，谦定期赛收取钳保费岂经常充或不峡定期镜地支偿付保支费。圾团体本定价在与其伟它服圈务相判联系渴。不剧同的熊风险绩结构波保单摆复杂来的保播单文巡件，邪及多战种免尝责条贯款，志通常蛛是以尽年为锄期限钉语言骄简单讨，少端量或芳没有毒免责道条款孔，满秩足市仅场的何期限解索赔痛大额遵保险同的索再赔程垂序可锐能非肝常繁戒琐亩在控榴制欺斑诈行帅为的梅情况买下，尝小额拦保险盒的索贴赔程使序仍帆会比豪较简坊单二、小额保险产生和发展的理论基础小额保险是现代金融服务向农村扩散的必然产物，并逐渐成为一种扶贫开发手段，其目的并不仅是谋取纯粹的利润，而是不断开发更低保费的保险产品，它选择了传统商业保险和社会保障体系都没有完全覆盖到的低收入人群作为保障对象，将更多的低收入者纳入保障体系，为他们提供可以保障基本生存安全的保险服务，从而实现保障穷人和自我发展的双重目标，与商业保险、社会保险、社会救助共同构筑了新的社会风险抵御体系。从经济学角度分析，小额保险产生和发展的理论基础是：（一）利基策略（nichestrategy)理论。利基策略是一种边缘策略，即在市场细分的基础上确定产品发展空间。许多机构包括商业保险公司经过市场调研发现，农村的中低收入群体对基本保障型保险服务的需求是现实存在的。一方面，中低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外，他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘，缺乏抵御风险的经济手段和技术手段，很容易陷入贫困而成为赤贫者，急需某种生存保障机制。但是，传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层，而社会保障体系中的社会保险主要是针对从事稳定职业、有固定收入的社会“中间群体”，社会救助主要针对几乎无法维持生活的失业、伤残、核心赤贫群体，因而农村低收入群体对保障保险的潜在需求在现行制度框架下无法完全获得满足。另一方面，小额信贷的快速发展催生小额信用保险的市场需求。随着农村金融的逐渐兴起，小额信贷项目蓬勃发展，配合小额信贷开展的信用保险成为规避贷款风险的有效方式，这类小额信用保险产品在孟加拉国推广十分迅速，保障了小额信贷项目的可持续发展。小额信贷可以帮助人们改善生活，小额保险则可以帮助人们保护所得利益。分（二蹄）金朗字塔株底层敌（滥Bo怎tt走om锈o下f姓th雪e难Py煌ra顷mi邻d针）战棕略理页论。键即发挖展小馒额保谈险是睁部分屡保险润公司淹发掘无潜在燕市场次、培吵养潜酿在客耻户的画市场盯拓展披战略努。这冻个理岛论认姿为，哗虽然矮社会财的中欠低收盏入者舰的收赌人很夏少，峰但积徐少成票多，员他们磁代表瓣了一闲个拥沈有巨忌大利燕润空蒙间的毁潜在建市场颠。今外天的允中低火收人壤群体拉有可虽能会缸在醉“痰明天橡”冈就走斗上康蛾庄大猫道，抛消费颠惯性娘和感啦恩意宪识会向使得瓣他们世成为坚更高张级保慕险产誉品的惩购买猛者。序保险好公司严通过纳产品逝和营咐销技秩术的眨创新夫、培吴养和苹发掘欧潜在逮的客晃户、菠塑造滴愿意陡承担滑责任源的社汁会形叉象加档强老肌客户代的忠导诚度耀，进英而获圈得更测大的卡社会歼影响浸力和然企业旷利润娃，这索正是腥每一样个具愈有长葬远眼湿光的歼企业怒所追粥求的喇。正旋是这价种理披念促葵使一搅些金欣融机丢构参绕与到拳小额镜保险渴的研厦究和动推广粮之中面，而列多个挖发展崇中国挨家的付实践芝也表只明，榨小额魄保险冒的确铲为保膊险机辫构提柿供了惜新的瓣利润衬增长嘱点，违特别白是信威用伤临残、优信用旷寿险涂项目拨和养棵老保碧障项仰目。海三、迹国外干小额干保险房发展翠概况姓从各信国实扑践情锡况来压看割,掩小额闭保险孩在保崖险范呆围、俗产品常定位戚、展娘业模胸式上寿区别晚于传兵统的避商业注保险傅，具羊有产娱品组泥合灵酸活、体缴费夺低、样展业桂成本光低等泼优点葱，因约此受犹到低诞收人低人群隐的欢粥迎和乏保险演公司清的青炎睐。弦据C公GA犁P统袋计配,区截至射20箩06报年1衣2月辅有超性过4雪0个需国家抬和地效区在衡实践鼠20俯余种锹小额踢保险夸产品牢，累走积受肃众已没经超匙过亿岗人次有，成敲为继挂小额授信贷禽之后亮发展头最为寸迅速丹的农慈村金虫融产敢品。独表一恰列举库了部晨分在蹲目标拿客户骄选择巩、承饺保风腿险、董保险罚产品徒展业珠运作颗等方总面具乌有典款型意笑义的庸小额棉保险百项目牵，从律中可辞以看梅出小什额保佣险的斤推行裙并无洒固定逮的模使式，呆但有看一个遣核心请特征矿，就辩是以午低廉元的价钩格为肺农村党低收帮人群顶体提径供丰槐富多敬样的吃保险隔和保框障。茂表二触世内界各码国小电额保超险发裳展概进览稀国家治主要甲产品醉展业公方式吓及其宽它附菲律坝宾向信用之伤残嫌或人察寿保吨险酱互助幸保险皱公司波和小凝额信孔贷机乞构合主作开宰办捆孟加旱拉国辽健康写保险竖健康暴维护脸组织柳、小疑额保赞险组缸织开咱办，沸通过凑门诊屠销售士秘鲁耽人寿组保险滩、健爹康保上险、暗家畜需保险很小额棚信贷叉组织控和保闪险公短司合件作开唱办肌南非汤和津峡巴布阅韦毛重疾四保险咳通过异诊所旗销售斑斯里廉兰卡恒意外虫伤残端、死晚亡、只疾病疑综合茧保险撞小额橡信贷剂组织攀开办鹅通过糠NG爽O和爱CB洲O管孔理销心售盒孟加胸拉国睁健康厘保险辨民间轨健康麻维护施组织继、小擦额保僵险组受织开棵办，举通过醒门诊沙网络尝销售烘印度暖住院荣医疗航保险呢商业阳保险棕公司也开办潜，委领托N箱GO吗代理踏销售斥印度柱信用深寿险局、丧众偶保塌险、困小额缴家财凉保险岸小额享信贷麻组织喊开办朽（一案）小著额保饶险的婆目标然客户担。敬从国梯外小惰额保落险发藏展情惩况看烘，目易标客酒户主削要分僵为两糖类：瞧第一震类是相以贫幻困农征户为亩目标洋客户绩。那妈些将喜扶贫绣作为税主要厅目标愧的小激额保军险项游目强吩调要馋在农秤村社岗区中辜将低信收入傲农户凡区分煤出来算，使筒他们医成为撒唯一准受援召对象煤，这炉其中煌不包庆括核押心赤俭贫者演。这或种小咐额保归险项鸟目一冷般由怨非政缎府组绢织或截社区桨互助签组织陆牵头沈开办桥，例蒸如斯肤里兰愁卡的协亚斯散如互骆助小拢额保倚险项粮目，愉孟加迟拉国风的农讲村妇宵女健睁康保惧险组借织等北。第划二类恢以贫泥困社哄区或病农村袜经济狼组织套为目捆标客坝户。客这种患小额卡保险吨由农控村小陈额金绑融机讯构或烦者商最业保庙险公疼司开虹办，惕在南湖美和符东南款亚比截较多穴见，录具有酱明显标的商奔业保箱险特屋征。默在印躲尼，询由商科业保测险公算司牵旬头在妈农村量地物区发象展小怒额保正险分箭支机识构，由主动虑为妇巡女编稼织组气织、著木器蚀加工层组织酱、生厌猪合奸作社柔、奶堪牛合握作社及等生截产组挂织提狸供小驴额保烧险服晃务，剖承保啦意外摆伤害敢、火经灾等择风险蹦，这丹些农彩村经登济合德作组竖织具鉴有风异险集塞中、牧人员森集中烈、相想互联舱系紧拜密的书特点她，最肥大程掉度地钻发挥炮农村厦合作视组织胡的作炉用，巨集体织参保会费用疗分担鬼，组损织内渠成员狼可以除相互划监督殖，较瞎好地茄避免索了道坚德风版险的陈发生跑。茅（二材）小库额保蛛险的伤产品追分类对及设稍计。历迄今吐为止菌，国怖外绝址大多押数小库额保慨险产坡品都筹是信悟用寿赴险、鸡短期事寿险艰或健荡康险凤、养胸老保寇险，璃而财晋产险替、牲尝畜保售险和鸽针对淹农作走物的监气候峰险产著品相所对较昂少。婚从目旁前运史作情霞况看弯，只候有信佳用寿赖险和筐短期押寿险煮取得冤了较碑大范裂围的匹成功垦，而粪其它稠保险拜的运宫行状蒸况并照不尽胡如人奶意。协这种寿现象瓦并不格奇怪米，因仪为寿伏险产冬品不姥仅对美客户杜非常构有用遥，也作有利枪于保宫险机朵构降秧低风棕险，贝而健路康险哭和农僚业保蛋险（抬农作刻物险著/牲琴畜险确）则竭因风键险太臂高而糕难以餐运作足。如摸表三华所示突，农虾作物监和健果康保烦险很免难防晴止道诱德风固险、撤逆向疯选择烘以及况过度趴利用渠的产碑生，春因此另很难欣实现队盈利尽。滨表三望小口额保阳险产曲品风未险比沙较乎道德舌风险龙欺诈宁逆选蒜择魂过度膛利用粪寿险欧低揪低修中等龙低捡意外陵伤害信中等膨中等俊中等邻中等矿财产汤险隶中等快高顶中等干中等愤农作耕物/谁牲畜线险村高守高童高您中等轿健康蚁险攀中等雷中等酒高民高需（三平）小刺额保刚险的故运作呆模式便。鞠就目替前各慢国的添实践榴来看丙，小按额保埋险的乳运作弯模式泄主要龟有誓“组完全袋服务糠”惹和吴“凉合作骆代理晨”班两种航。日“夜完全务服务滴”纪模式卖中，庆保险裳提供纯机构予直接倡向被蹦保险您人收泻取保也费，顺并提义供保业险服么务逐,无没有饼任何虏其他虫的机慕构组场织介房入到疯销售厉或管维理流妙程，对但是邀产品罚定价非、费绩率厘怜定和叫储备美金管桥理一篮般交恢由正弊规的徒商业引保险垄机构谣协助泪管理识。责“炕合作碰代理惩”穿模式民包括贪一家乔专业饶的保扎险公猫司如管商业竹保险栏、互劳助保教险机绢构等述和一耗家代牌理机奉构筑——诚可能慧是一港家小灰额信而贷机漠构或胞任何悦其他漏中介搞销售厕渠道陪，专浊业保覆险公燥司负掌责计现提准勿备金舟、开龙发产芹品、俊定价览及满宜足官加方监陵管要惩求，厌而代第理方汪则负盛责销惊售、燕损失絮清算庙及促勤进风称险、蓝资源任和专陡业技劳能从粒非正首规渠妇道向码正规谷渠道在进行欠合理堡转移享。从徐表三佛可以捞看出灶，宵“策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