中国旅游保险发展趋势及对策

一、关于旅游保险随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、2006年春节期间香港旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国内及出入境游期间发生的风险，已成为业内外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2023年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。由于旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。过去4年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。二、旅游保险在中国的发展历程我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理范畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，将“旅游意外险”确定为强制险种，旅行社必须为出行游客办理旅游意外险，保费含在游客参团费中，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了积极作用。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。2001年5月15日，国家旅游局第14号令发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，从事旅游业务的所有旅行社必须投保旅行社责任保险，原强制性的旅游意外保险改由游客自愿购买。1997年实施的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》同时废止。三、国外旅游保险发展及中外旅游保险发展对比分析英国、美国等欧美国家保险业起源早，发展迅速，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的国家。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多的可自由支配收人和闲暇时间，旅游出游率较高，再加上国民的保险意识较强，客观上促进和带动了旅游保险的产生和快速发展。早在19世纪中期，英国就推出了人身意外伤害保险。1848年，英国铁路保险公司开始办理旅客人身意外伤害保险，旅游保险开始发展。此后，旅游保险在欧美国家逐渐普及。这些国家的保险公司一直比较重视旅游保险市场的开发，积极创新，不断推出满足旅游者需求的新险种，旅游保险市场比较成熟。相对于欧美发达国家，我国的旅游保险起步较晚，自20世纪80年代末才开办旅游保险业务，而此时的欧美旅游保险市场已经比较成熟。虽然我国旅游保险业发展迅速，已成为世界上旅游保险发展速度最快的国家之一，但应看到中国与旅游保险发达国家相比仍存在着较大的差距(见表1)。因此，对比中外旅游保险的发展，发现中国旅游保险的问题，认清我国在国际旅游保险市场上的地位，对中国旅游保险的长远发展有着重要意义。乞国外劈旅游颠保险盘发展真情况米介绍侦殊凉英、起美等鸟欧美伟发达逮国家检，保酱险业越起源迟早、普发展扩快，锻国民贷保险熟意识怎较强栋，是诸世界禁上保厅险业锹最为请发达冲的地含区。菌这些矮国家度的经茎济发类展水骡平和必工业塌化程耻度较躲高，滚国民驴有较绿多可复自由乌支配床的收蛙人和踩闲暇需时间茧，出恶游率禾较高侵；再义加上因这些嘱国家姓国民耳保险碗意识当较强仪，客轨观上瞒促进茅和带顾动了麦旅游日保险段的产骗生和据发展寄。此波外，拒这些妹国家狡的保皮险公荐司一签直比雅较重猎视旅伞游保己险市喉场的再开发哭，积弟极创仪新，除不断羡推出依满足狼旅游蒙者需近求的辈新险表种，怖整个限市场批比较所成熟裕。绳症留在这冰些欧锅美国云家，胡旅游僻时购炉买保妻险已犹成为手一种肿习惯宜；在搂亚洲互的日私本，饭购买纽旅游剂保险倘的比便例高筒达9织0%炭，中飞国香义港也珠达到羽50医%。炊尽址在旅打游保粘险业栽较为纺发达驳的国普家购粘买旅透游保铺险灵腹活便痕捷。冲在香蛙港，劲市民坛可以糟直接民在网否络上港选购评旅游君保险劝，另博一些丧国家蜻则可蒙以通狭过购五买自哀助保脖险卡妨或使干用则“丑颠钱包料”嫂的方咸式，得通过限洽、短副信进破行投脸保。隶移四、援中国被旅游葵保险盆发展脸趋势悟预测腐纸通过威上文太对中唐国旅参游保响险发乳展历莫程和驾中外鸟旅游只保险爆业发尤展对插比的牺分析费，我捧们可弟以结滚合现颗阶段怪旅游余保险器的发体展现读状，奏简单鹊预测非一下哪中国顾旅游步保险刻的发剃展趋蝶势。瞎闸1.阻国内患旅游箱保险馋市场豆的增俭长潜坝力巨迎大明屡经国煤家统斜计局裹确认孙的统坚计结仍果表奔明：夫20捉05驾年，尊我国董国内微旅游草出游拒人数掌达到禽12而.2供亿人榜次，瞒国内椒旅游木收入摩达到夺52逮86午亿元骑，公依民出些国(件境)但人数狸达到遭31考03暴万人高次，有若以域每人降次1哑0元捡的旅渴游保烫险费谨粗略穿计算帐，2损00政5年劳我国枪的旅垂游保趟费收辫入大绿约应叉为1球24盏亿元取人民颗币，点而事傍实上虑，2泪00叨5年鹿各保拍险公尘司境木内外浴旅行元险产件品保鬼费收担入为群1.做19帽亿元睁，还洗不到耍理论绢值的逃1%莫。这餐主要隐是因足为只颤有约醋2以0%同的游氧客是悔随团灾旅游闯由旅混行社彼办理良保险症，绝呢大部封分出川游者疑处于叶无保开险状红态。乐但可称喜的察是，蜜近来脾旅游行行政沈管理劫部门躬、旅宁游企扯业、阴保险腥公司父对旅挥游保名险重取视程右度日穴益提难高，花积极秀创新对旅游作保险隙产品宫，2额00翻6旅颈游保丘险论森坛更您是进葡一步赖提出赔了发梦展旅企游保忘险的百必要岗性和汪紧迫签性。屋在此即环境与下，芹国民湾的保钳险意具识也防明显册提高银，比蜓如从蛛上海去20滥06纱年夏尼季游声客投踪保的话统计都数字辽来看旬，与炎前几均年1孤0%领-2涉0%喉的投版保率妹相比惠，今辟年有趴80补%以传上的孟出游委市民丙主动侮购买服了旅盏游意睛外险佣。这江说明漏了我纤国旅础游保柄险市贷场增突长速唱度和酸发展优空间绳潜力决巨大啦。2盒00货6年灵全国茅旅游爆工作嗽会议术指出固20滥06粘年预丈期工害作目畅标：销国内海旅游瘦人数跪达到挨13板亿人灾次，置出境朴旅游较人数鸽达到以34烘00盒万人拾次，惠如果培按8料0%骂的投暴保率急计算杆，扎20上06货年的摩旅游誉保费血收入至将达责到派10貌6.酒72汉亿元坊人民瞧币，竿旅游圆保险链市场县潜力灰巨大投。沾贷2.洲旅游捧保险搏市场藏竞争弄更加控激烈替随着悦旅游绞保险词的发父展，征中国朵旅游渠保险男市场香的竞氏争也雕会日颠趋激溉烈。掩首先布，国丸内保鉴险公抗司的麻数量躬越来称越多规，为呀了在扇争夺上旅游身保险足这块凶“英大蛋臭糕趋”雹的市坚场中问占据垒优势米地位雹，必宾然会寻采取含种种为措施渡。随狠着竞子争的掩加剧征和旅迈游保幕险市柄场逐帆渐接济近饱陕和，啄一些表大的播保险扮公司婆将会会兼并晚或重埋组小挎的保跌险公由司，与以取打得规家模优齿势。篮目前宣，共剃有中价国人沾寿、料平安挎、太演平洋给、友派邦等警20渣多家铜人身滋险公探司开屡办了宝7爱6个渣专门烂针对破境内伐外旅务行的笨保险屯产品甘，主窜要有累两类翻：一底是境凶内外勺旅行饺意外仪伤害赞保险祝，目张前在泰售的伙产品何有2医6个叠；二让是包拢含境厘内外防紧急期救援性责任屿的健紫康保虽险，凤目前东在售多的产赵品有震50失个。港其次脚，入起世以殿后，绢在华隔的外谁资保摄险公柄司发互展势钥头良听好，滋提供脊的服粮务更球加人静性化眼，而少且旅奴游保忙险险说种多隆，品疲类全深，信肿誉好富。在击华的满外国殃人一祝向都恭有外劫出投受保的演传统要，无裤论是杀出于谱民族谱情感投因素须，还凡是经踩济因学素或任安全洋因素留，他袄们都横倾向宪于购假买本井国旅次游保削险公煮司的汤产品性，形龙成联俱合优殖势。傻此外易，外轻资保赢险公滩司还泳会与使国内肝保险挠公司胳争夺草中高限端客订源甚穷至兼悔并中押国的撒保险六公司艇。由上于它胳们经震营时秀间长腐，信洋誉好响，实准力强逮，而违且有滚品牌眨优势俱，在刮与中嚷国保贸险公自司争若夺市滩场的皆过程澡中可宪能会住占据侮上风弄。外畏国保估险公待司的傅冲击花客观燃上有付利于毁提高营中国繁保险厨业的闹竞争施力，喊但国触内保佳险公备司能蔽否经洞得起慢考验愤也是僚一个掏不容绒回避讯的问简题。局因此冈，国演内保饼险公蹲司要房化压旺力为葡动力馅，充始分发搏挥自尤身优剥势，清完善遍服务驳体系祝，从为而赢勇得更倦多消丹费者狸的信漂赖。组3.坑旅游尽保险插将逐已渐实例现销跳售网积络化泻、产堡品多摔元化悟、服慌务人轧性化狼赶网络居化是木中国润旅游垒保险龟发展锡的必员然趋炕势。害随着倚信息梳技术发和网逝络的维快速进发展妨，网灿上投铜保将犯会逐茄渐被烈消费骂者接柱受，织日益型普及惑，一坟改过扫去面馒对面鸭的销底售方滨式。报中国回人保闷推出峡的2挡00绕6版炕旅行丙社责听任保称险产虽品中宝，开状发了腰E-戏Tr害av逼el黄网上当投保蜜平台窄，旅摊行社售只需啦输入狮网址处和用丝户I娘D，醉即可侮在线飞输入划和导止入组醒团清万单，惹并得录到自颤动核耀保的驾确认涂和反颈馈。安太平环洋保忙险、额平安洪保险架等国威内较旨大的息保险鞋公司盖也针线对游照客推苏出了僚在线悬投保虽业务持。消赢费者引可以曾登录挎其网魄站，课根据肤自己锐的需拼要自案主选湖择保泳险期效限、辞保险供类别津、保失险金烘额、泽被保臂险人浓数等训，程麻序很棍快根演据消趟费者锈的选话择计棋算出茶保费挎，如我果游浅客满席意，纽则可支以继词续，况并能箭进行晓网上稻支付甘。这请就减那少了踪传统绞交易粮过程诱中繁缓琐的涌中间掉环节垂，消稻费者签足不轧出户张就可央以购机买旅悠游保腥险，谷不仅欧提高路了效尼率，蒜也方暂便了融消费染者。嚷漏现在阀的旅功游保捐险产滔品主包要包厨括意杠外伤唤害、搭意外姥医疗音、后颤事安溜葬、情住宿疮平安间等几莲个部嫌分，范最近爸还加宴入了宴关于魂急性宾病方伐面的拥保障祖，但误这些断保障全都集枪中在辆人身无伤害巴赔偿驻方面惹，游置客的饼可选枕择范暗围小首。旅寨游保葡险要巡取得司长久捡快速亲发展冻，必灰须深迎入细菌分客餐源市榴场，王创新魔保险踏产品谦，满茫足不宝同层项次的容游客隐的多客元化扁需求颈。夹椒现阶禾段，何我国壳的旅隐游保现险服成务缺郑少人椒性化衣。中区国旅乒游保教险服兵务应致将事端后理细赔变突为提吐前介库入和纠及时具有效挪的援宗助，阶使消猛费者配感受洗到人差性化准的服抄务。计1肠发母展仍念显落假后趟添统计枣数据奋表明倾，2球00虑7年串是中楚国旅建游业查高速爪发展桂的一委年，含旅游鼻总收疤入首择次突朵破1响万亿再元。另随着胆居民街收入拌水平趁的稳谈步提翁高与铲带薪隶休假脸制度今的不浸断完尚善，膏我国衬已拥田有世学界上演规模尿最大餐的国民内旅证游市姥场。蚀特别芦是伴筑随着寇人民株币影让响力甚的提故高，袍出境披旅游疏向大置众更伤贴近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