商业健康保险业务培训讲义

商业健康保险WorkingMagicImprovingLivesour健康保险主要内容

❤健康保险概述

❤医疗保险

❤疾病保险

❤失能收入保险

❤护理保险

❤个人健康保险的常规条款第一节健康保险的概述定义：对因健康原因（疾病、意外伤害等）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。

分类：1.按保障内容分，健康保险可分为：

医疗保险、疾病（重大疾病险）保险、失能收入损失保险、护理保险2.按投保方式分，健康保险可分为：个人健康保险和团体健康保险--较大团体的成员投保时通常不需要提供可保证明。--其他条件相同的情况下，团体健康险费率要低于个人健康险，原因是营销成本和管理成本降低了。3.按保险期限分，健康保险可分为：§长期健康保险：期间超过一年或者不超过一年但含有保证续保条款§短期健康保险：期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款

---长期健康保险如5年、10年，短期健康保险一定不含有保证续保条款，否则是长期健康保险）---保证续保条款：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。4.从政策属性看，健康保险可分为：§社会医疗保险（政府社保机构开办）§补充医疗保险（保险公司开办，政府给予税收等政策支持）§商业健康保险（保险公司开办）---我们只讨论保险公司开办的商业健康保险。例：

关于短期健康保险，下列描述正确的是（C）A:是保险期间为一年且含有保证续保条款的健康保险B:是保险期间为一年以下且含有保证续保条款的健康保险C:是保险期间为一年或一年以下且不含有保证续保条款的健康保险D:是保险期间为二年或二年以下且不含有保证续保条款的健康保险张先生购买了某公司一款健康保险产品，保险期间为一年且合同中不含有保证续保条款，则从保险期限来看，该产品属于（B）A:长期健康保险B：短期健康保险C:团体健康保险D:社会医疗保险第二节医疗保险的保险期限和责任期限1.含义：§以合同约定的医疗行为的发生为给付条件§保障诊疗期间的医疗费用支出2.给付方式：§费用补偿型（区分是否有公费医疗和社保）

（防止不当得利，在保额范围内以损失为限，损失多少补偿多少）§定额给付型：如按天给付或按次给付（一天或一次给付多少钱）

（金融理财师AFP课程分为补偿型保险和给付型保险）3.保险期限（决定赔不赔）§保险期限以外的任何事故，保险人不负任何责任（如果住院发生在医疗保险期间的连续住院，超出保险期限，但未超出责任期限的住院费也要负责，即连续住院入住时间在保险期限内，就要负责）4.责任期限（决定赔多少）§保险人对医疗费用负责的期间，常见的有90天、180天、360天

（如责任期限为90天的定额给付型医疗保险，每天定额给付100元，若住院80天，则保险人全赔，赔偿8000元；若住院100天，超过责任期限90天，则保险人只赔90天，即赔付9000元。费用补偿型同样也只补偿90天住院的费用损失，超出责任期限的10天住院费用损失不赔）例：

郝小姐的医疗费用保险单的保险期限自2015年6月1日起至2016年5月31日结束，责任期限为90天。在2016年4月1日郝小姐患病住院接受治疗，并于2016年7月10日出院，平均每日医疗费用为100元，假若其它条件都符合保险合同规定，则保险公司的赔付金额为（C）A:6000元B：6100元C:9000元D:10100元

解：先决定赔不赔，即确定是否发生在保险期间内；再确定赔多少，即是否超出责任期限。郝小姐4月1日住院，在保险期间内，要赔付。从4月1日到7月10日共计101天，超出责任期限90天，因此最高赔付9000元。（6月1日至7月10日不再保险期间，但未超过90天的，也要赔付)

答案：C

下列健康保险中，属于补偿性保险的是（B

）A:长久呵护住院定额给付医疗保险B:世纪泰康住院费用补偿医疗保险C:康恒重大疾病保险D:康馨长期护理保险第三节医疗费用分摊方式1.免赔额和比例给付

免赔额以下的不赔，超额部分按照约定的比例（通常80%）给予补偿2.优点§平均赔付降低，保费相应下降§免去大量小额理赔，节约理赔费用（理赔要现场勘验）§为客户提供了防损、减损的经济激励（小病不赔，尽可能不得小病，加强锻炼）§投保人可根据各自状况选择免赔额的高低3.保单限额

一般保单有上限，超过上限不赔。----对保险人（承包公司、保险公司）有利

4.止损条款

对被保险人有利§规定限额，如5000元

免赔额+自付比例在限额内的由自己承担，超过限额部分由保险人承担。

规定限额是规定了被保险人自己最高承担的额度，与保单限额概念不一样

免赔额+自付部分＜规定限额------个人承担免赔额+自付部分＞规定限额-------个人承担规定限额部分，超过限额的由保险人承担例：

在健康保险中，下列关于免赔额作用的叙述，错误的是（D)A:保险公司平均赔付降低，保费相应下降B:免去大量小额理赔，节约了有关理赔费用C:为投保人提供了防损、减损的经济激励D:高风险的人群一般倾向于选择高免赔额的保险，以获得较高的保障水平

下列关于医疗费用保险中医疗费用分摊方式的叙述，错误的是（D

）A:不通风险的投保人可以根据各自状况选择免赔额的高低，以满足相应的保险需求B:保险人对于超过免赔额的部分，一般按照约定的比例给予赔偿C:不论被保险人在保险期限内一次还是多次患病，保险人仅对保单限额内的医疗费用给予补偿D:止损条款是指当保险公司的赔款达到规定数额后，保险公司就不再承担赔偿损失的责任

崔女士买了一份医疗保险，该保单日历年度免赔额为500元，并包含了一个20%的比例分摊条款和5000元的止损条款。

假设崔女士在2015年发生保险责任范围内的医疗费用为以下三种情况，问崔女士和保险人各自应承担的医疗费用是多少？(1)400元（2）4000元（3）40000元

解:（1）400元小于免赔额，个人承担。崔女士承担400元，保险人承担0元。

（2）4000元大于免赔额500元，超额部分＝4000－500＝3500元

崔女士承担：500元（免赔额）＋(4000－500)×20%＝1200元

保险人承担：（4000－500）×80%＝2800元（或者：4000－1200＝2800元）

（3）40000元大于免赔额500元，超额部分＝40000－500＝39500元

崔女士承担：500＋39500×20%＝8400元，已经超出止损条款的规定限额5000元，所以min﹛500＋(40000-500)×20%,5000元﹜＝min﹛8400,5000﹜＝5000元

保险人承担：40000-5000＝35000元（min意思是取其中最小值，即当按比例分摊个人承担部分＞止损条款中的规定限额时，只最多承担规定限额，其余由保险人来承担）

张先生买了一份医疗保险，该保单日历年度免赔额为1000元，并包含了一个20%（被保险人承担）的比例分摊条款和5000元的止损条款，假设张先生在保险责任范围内的医疗费用为10000元，那么张先生应承担的医疗费用是（B）元A:2000元B:2800元C:3000元D:3200元

假设张先生在保险责任范围内的医疗费用为36000元，那么保险公司应该承担的医疗费用是（D）元A:5000元B:15000元C:2500元D:31000元解：（1）个人承担:min﹛1000＋(10000－1000)×20%,5000﹜＝min﹛2800,5000﹜＝2800元

（2）个人承担：min﹛1000＋(36000－1000)×20%,5000﹜＝min﹛8000,5000﹜＝5000元

那么保险公司承担：36000元－5000元＝31000元第四节医疗保险的主要类型1.基本医疗费用保险§住院医疗费用保险

约定每日的给付限额、免赔天数和最长给付天数（免赔额、保险限额、责任期限）

（最长给付天数可有效降低道德风险，防止长期住院或与医院串通套取保费）§手术费用保险

可以单独投保，可以作为附加险§门诊医疗费用保险

主要包括检查费、化验费、医药费等

2.高额医疗费用保险§补充大额医疗费用保险（对基本医疗费用保险的补充）

补偿超过保障范围和水平的医疗费用§综合大额医疗费用保险

将基本医疗和补充大额医疗结合例：

在医疗费用保险中，基本医疗费用保险不承保下列哪一项费用？（D

）A:住院医疗费用B:手术医疗费用C:门诊医疗费用D:大额医疗费用

张先生购买了一份医疗费用保险单，其中包含有每日的给付限额、免赔天数和最长给付天数的约定，由此可以推断张先生所投保的是（A

）A:住院医疗费用保险B:手术费用保险C:门诊医疗费用保险D:特种疾病保险第五节疾病保险的含义及类型分类1.含义§以约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险（给付型保险）§不考虑被保险人的实际医疗费用支出

（出现约定的疾病就给保险金，不管是否用来治疗还是其它，保额多少给多少）2.除外责任§自杀或犯罪行为、故意欺骗行为§战争或军事行动§意外伤害引起的疾病或手术§先天性疾病及其手术§凡保险责任条款中未载明的疾病§签约时的既存疾病3.主要类型§重大疾病保险§特种疾病保险例：

疾病给付保险的给付条件是（A

）A:预定的疾病发生，按投保金额给付B:约定的疾病治疗费用发生，按实际医疗费用支出给付C:约定的手术发生，按手术费用支出给付D:约定的住院发生，按住院日补贴金额给付

张军投保了20万元的重大疾病保险，保险期间内，由于突发心脏病入院治疗。治疗期间的各项费用如下：治疗费5万元、住院费2万元、医药费用3万元、护理费用1万元。请问，保险公司应该给付张军（D）A:0元B:10万元C:11万元D:20万元

（约定疾病出现，即按保额给付，与发生多少费用无关）

下列不属于疾病保险的免责条款是（D

）A:被保险人自杀B:签约时的既存疾病C:先天性疾病D:恶性肿瘤第六节失能收入损失保险含义1.含义§以合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件§为收入减少或者中断提供保障2.伤残的定义§全残①原本职业全残：不能从事原来工作，但有可能从事其它工作②任意职业全残：任何工作都不能从事§推定全残

即使依然工作，但若其双目失明、双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推定为全残第七节失能收入损失保险给付条款1.免责期§一般为30天到1年不等，最常见的是3个月§免责期越长，保费越低

（免责期内损失不赔。若免责期为3个月，3个月内恢复劳动能力，即不赔。防范道德风险）2.给付期§通常是2至5年、至65岁等§55岁或60岁之前全残的，给付期可以为终身§给付期越长，保费越高3.给付额（按月给付）§相当于被保险人原收入的65%至85%

（原先工资高的，比例低一些；原先工资低的，比例高一些。）§目的：降低道德风险例：

小张30岁，想购买一份失能收入损失保险，现有多种给付期可供选择，分别是2年、5年、给付至65岁、终身给付四种。小张倾向于给付至65岁，假设以下是该四种给付期对应的不同保费。小张最有可能的保费是（C

）A:1000元B:2000元C:3500元D:5500元第八节伤残收入保险金的计算公式部分伤残给付

部分伤残保险金＝

鼓励残疾人积极从事工作例：

张三伤残前的工资收入为每月2000元，遭受部分残疾后不得不从事更简单的工作，月收入下降了一班，保单规定全残给付比例为70%，并假设没有其它伤残收入来源。问张三残后收入是多少？

分析：如果全残，则每月伤残收入保险金为2000元×70%＝1400元

本例中张三属于部分伤残，相应的部分伤残收入保险金为：

部分伤残收入保险金＝（2000－1000）÷2000×1400＝700元

则伤残后的收入为：1000元＋700元＝1700元，低于残前收入，但高于全残收入保险金

有利于鼓励被保险人积极康复和返回工作岗位

答案：1700元

张先生伤残前的工资收入为每月5000元，遭受部分伤残后不得不从事更简单的工作，月收入下降为3000元，保单规定全残给付比例为60%，假设没有其它伤残收入来源，则张先生每月的部分伤残保险金收入为（B

）A:900元B:1200元C:2000元D:3000元

解：全残保险金收入＝5000×60%＝3000元

部分伤残保险金收入＝（5000-3000）÷5000×3000＝1200元

答案是1200元

残后收入＝3000＋1200＝4200元第九节护理保险的含义1.含义§因年老体衰而不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障§保单给付通常是固定给付2.生活无法自理的界定

当被保险人无法从事以下日常生活活动中的两项时：

吃饭、洗澡、穿衣、上厕所、自制能力、移动、服药例：

在长期护理保险实践中，认定被保险人“生活无法自理”须符合保单有关规定。如果四个被保险人分别无法从事如下活动，被认定为“生活无法自理”的是（B)A:吃饭、看报、交流B:吃饭、移动、服药C:穿衣、看报、做饭D:看报、移动、做饭第十节续保条款的几种保单分类1.可撤销保单§可以任何理由拒绝续保、变更保费或责任范围

（保险公司完全掌握主动权，健康保险中少见）2.有条件续保保单（续保至约定年龄）----年龄大的，保险公司不保§以保单载明的特定理由拒绝续保§保险人可对同类保单进行费率变更和给付变更3.保证续保保单（续保至约定年龄）§不得拒绝续保§但保险人有权对同类保单变更费率4.不可撤销保单---主动权完全在投保人手中§不得拒绝续保§约定保险费率，保险人不得变更主动权由保险公司慢慢向投保人转移例：

某健康保险保单规定：“被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄，保险人不得拒绝续保，但保险人有权对同类保单变更费率。”该保单属于典型的（D

）A:可撤销保单B:有条件续保保单C:不可撤销保单D:保证续保保单OverThanks!年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权