银行业普惠金融创新

银行业普惠金融创新建立和完善多元化、广覆盖的普惠金融机构体系是金融供给侧结构性改革的重要内容之一。2019年国家提出深化金融供给侧结构性改革，强调金融要以服务实体经济、服务人民生活为根本；加强对于小微企业、“三农”等普惠金融重点服务对象的金融服务。一直以来，银行业机构作为我国金融体系内部最重要的组成部分，在普惠金融体系中更是占据绝对的主导地位。在监管政策的引导下，近年来银行业机构在践行普惠金融、助力社会经济发展方面发挥了重要作用，一方面多措并举支持中小微企业和民营企业的发展，另一方面不断改善农村金融的服务环境，提高农村金融服务水平。中国人民银行和银保监会的数据显示，截至2020年6月末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额40.7万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.73万亿元，同比增长28.4%，增速高于人民币各项贷款13.3个百分点，全国2/3的小微企业获得银行贷款，位居世界前列。涉农贷款方面，银行业金融机构本外币涉农贷款余额37.83万亿元，同比增长10.5%，其中农村贷款余额31.17万亿元，同比增长11.3%；农户贷款余额11.18万亿元，同比增长13.3%；农业贷款余额4.28万亿元，同比增长6.2%。2020年1月至5月，全国普惠型小微企业贷款平均利率6.03%，较2019年平均水平下降0.67个百分点。［1］此外，面对2020年新冠肺炎疫情的冲击，中国人民银行、银保监会出台了一系列直达实体经济的金融政策支持中小微企业发展。2020年6月，中国人民银行等五部门印发了《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》，对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款本金，银行应按照“应延尽延”的要求，通过贷款展期或续贷的方式，实施阶段性延期还本付息。截至2020年7月末，延期还本付息已为中小微企业减负1215亿元。2020年6月29日，银保监会出台了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，对首贷户、续贷、信用贷款的数量设置了指标，引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平。2020年是脱贫攻坚战的决胜之年，银行业金融机构在支持脱贫攻坚方面做了大量卓有成效的工作。截至2020年6月末，全国金融精准扶贫贷款余额4.27万亿元，较年初增加3100多亿元，“三区三州”等深度贫困地区贷款增速保持较快增长，334个深度贫困县各项贷款增速高于全国贷款平均增速3.73个百分点；全国扶贫小额信贷累计发放4735.4亿元，惠及全部建档立卡贫困户的1/3以上；基础金融服务明显改善，全国832个国家扶贫开发重点县农村基础金融服务覆盖率达99.6%。口］一开发性、政策性银行的普惠金融实践在推进普惠金融发展的过程中，开发性和政策性金融机构发挥着越来越重要的作用，国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行等三家机构，已成为普惠金融重要的资金提供者。其中，中国农业发展银行专门从事农业政策性金融业务，到目前已逐步形成了以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的“一体两翼”业务发展模式。在促进农村普惠金融发展、有效解决中国“三农”问题中发挥着重要的作用。（一）开发性金融机构国家开发银行的普惠金融实践开发性金融机构在政策性金融机构的基础上加以深化和发展，以服务国家战略为宗旨，依托国家信用，以市场化经营为发展模式、保本微利为原则，通过提供中长期信贷的方式，实现政府的发展目标。国家开发银行（以下简称“国开行”）早在2003年就开始了普惠金融业务的探索，通过与世界银行、德国复兴信贷银行（KFW）等国外金融机构以及国内一些中小金融机构合作，以转贷的方式开展普惠金融服务。国开行聘请一些国外微贷技术专家为国内中小金融机构提供免费的技术培训，同时为这些中小银行提供转贷批发资金，是国内最早发展小额信贷的银行业金融机构之一。2015年，国务院批复了国开行深化改革方案，明确了国开行作为开发性金融机构的定位属性。由于政策性金融机构常常弱化了市场的作用，不利于政府发挥杠杆空间，而商业性金融机构又过分注重营利性，倾向于相对成熟发达的市场，因此同政策性和商业性金融机构相比，开发性金融机构能够更好地实现政策性和营利性的双重目标，这也与发展普惠金融的要求相一致。普惠金融的发展一方面强调金融的包容性，即对那些弱势群体提供金融服务，为其提供获取金融服务的机会，另一方面还要求提供服务的金融机构必须兼具商业可持续性，具备一定的盈利能力，实现整体财务平衡。近年来，国开行在支持基础设施建设、基础产业发展，以及“一带一路”倡议的同时，还积极参与普惠金融服务，在扶贫攻坚、绿色金融等方面发挥了重要作用。2019年国开行累计向合作的322家中小银行发放转贷资金1000亿元，支持小微企业超过12万户，其中发放产业扶贫转贷款105亿元，覆盖全国百余个贫困县，支持数万名贫困人口脱贫。开发性金融机构助力脱贫攻坚打赢脱贫攻坚战是实现中国全面建成小康社会目标的重大任务，做好扶贫开发工作是国开行作为国有开发性银行服务国家战略的重要体现。2015年11月国务院印发了《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，也提到鼓励开发性金融机构加大对于脱贫攻坚的金融支持；要求国开行按照微利或保本的原则发放长期贷款，专项用于易地扶贫搬迁，其中中央财政给予90%的贷款贴息；要求国开行设立扶贫金融事业部。2016年4月，银监会批准了国开行设立扶贫金融事业部，下设综合业务局、基础设施局和区域开发局，分别负责扶贫开发业务政策研究、发展规划、经营计划和风险管理；易地扶贫搬迁、涉农产业和农村基础设施等项目的开发评审和组织推动；集中连片特困地区和贫困县的产业扶贫、教育资助的组织推动、模式推广和监督管理等工作。康］通过集中资源和人员优势，国开行先后提出了“融制、融资、融智”的“三融”扶贫策略、“易地扶贫搬迁到省，基础设施到县，产业发展到村（户），教育资助到户（人）”的“四到”工作思路、差异化支持政策，推动实施深度贫困地区脱贫攻坚、东西部扶贫协作和定点扶贫“三大行动”等创新性的金融扶贫策略，围绕易地扶贫搬迁、农村基础设施改善、产业发展、教育医疗等方面设计了一系列金融扶贫产品，并取得了很好的效果。（二）政策性金融机构中国进出口银行中国进出口银行成立于1994年，是一家专门支持对外经济贸易投资发展和国际经济合作的政策性银行。由于政策性银行分支机构和人员方面存在限制，相较于商业银行，其发展普惠金融、服务中小微企业和“三农”客户存在劣势，但由于其依托国家信用，因此在资金来源和资金成本方面具有明显优势。《推进普惠金融发展规划（2016〜2020年）》提出，鼓励政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业融资成本。2017年10月，中国进出口银行成立了普惠金融服务部，整合本行信贷资源，通过与地方银行金融机构合作、银政合作、银担合作、银保合作、政银保合作等方式，为小微企业、扶贫、“双创”、“三农”等提供普惠金融服务，更好地发挥政策性银行支持金融服务薄弱环节的作用。目前来看，中国进出口银行通过与银行业机构、产业集团、融资租赁公司、外贸综合服务企业、小贷公司、政府出资成立的公司等六类机构合作的统借统还转贷模式是其开展普惠金融服务的主要方式。2017年末中国进出口银行共支持小微企业3.4万余户，通过转贷模式为3.3万余户小微企业提供信贷支持a。中国进出口银行的年报显示，截至2018年末，普惠金融贷款余额6742亿元，同比增长16.32%，其中小微企业贷款余额逾3700亿元。同时，中国进出口银行还结合大数据探索小微企业金融服务模式创新，如根据业务特点，研究以供应链金融为突破口，开发符合进出口银行特点的供应链融资产品，并针对小微企业聚集的开发区、外贸综合服务平台，探索设计直贷类产品。2020年6月，中国进出口银行与阿里巴巴集团合作，依托其自身掌握的核心企业与供应商之间的应收付贸易链，借助阿里巴巴集团在区块链、云计算领域的科技优势，创新推出了精准支持贸易链上游小微企业的“保理e贷”。在“三农”领域，中国进出口银行早在2014年就出台了《金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见》，并针对各类农业经营主体，特别是一些规模较大的龙头企业，结合自身特点，发挥进出口和走出去金融服务的专长，围绕进口信贷、农产品出口信贷，进行了产品与服务的创新。同时结合农业产业链，在农产品加工、农产品营销、农业国际化发展、农业科技水平提升等方面，建立了农业全产业链的金融服务体系。截至2018年末，中国进出口银行涉农贷款余额3332.85亿元。中国农业发展银行中国农业发展银行作为唯一的专业服务“三农”的政策性银行，成立于1994年11月，主要是按照国家的法律法规和政策方针，以国家信用为基础，筹措政策性农业信贷资金，承担农村政策性金融的任务。中国农业发展银行自成立以来，在服务“三农”，特别是在支持粮棉油收储、农业开发和农业农村基础建设方面发挥了重要的作用。2012年，中国农业发展银行联合财政部、中国信达资产管理公司、中国中信集团，成立了中国农业产业发展基金，重点支持农业产业化龙头企业、农业流通等重点农村服务企业，引入社会资本投入农业产业化项目，促进农村经济发展。［囱015年4月，国务院发布了《关于同意中国农业发展银行改革实施总体方案的批复》，进一步强化了中国农业发展银行的政策性职能，指出中国农业发展银行应对其政策性业务和自营性业务进行分类管理，明确责任和风险补偿机制，建立以资本充足率为核心的约束机制。中国农业发展银行的业务重点主要围绕以下几方面展开：粮棉油收储贷款、脱贫攻坚贷款、农业基础设施建设贷款以及农业现代化贷款。中国农业发展银行年报显示，2019年，中国农业发展银行累计发放贷款1.79万亿元，同比增长8.86%，其中粮棉油收储贷款2982亿元，基础设施贷款6272亿元，精准扶贫贷款4045亿元。年内新发放贷款平均利率为4.9%，低于全国金融机构平均水平113BP。从可获得的数据来看，截至2018年末，中国农业发展银行贷款余额达5.59万亿元，同比增长8.9%。二商业银行的普惠金融实践国有大型商业银行普惠金融服务的总体情况国有大型商业银行一直以来都是我国银行业乃至金融体系的中坚力量，经过几十年的发展，其在资金成本、渠道、产品服务以及金融科技等方面均存在明显的优势。因此在普惠金融服务中，国有大型商业银行也充分利用这些优势，发挥“头雁效应”，引领普惠金融发展。根据银保监会的数据，截至2020年6月末，六大国有商业银行资产规模达125.98万亿元，同比增长10.1%，占全部银行业金融机构资产的40.7%。根据党中央、国务院部署，按照银保监会监管要求，2017年六大国有商业银行全部成立普惠金融事业部，建立了“五专”机制、内部考核激励和尽职免责机制，在组织架构和机制上进行创新，以弥补金融服务短板，增加有效金融供给，促进金融业可持续均衡发展。2020年5月，政府工作报告要求，国有大型商业银行2020年普惠型小微企业贷款余额力争同比增长40%以上，要让中小微企业信贷可获得性明显提高。截至2020年6月末，六大国有商业银行发放普惠型小微企业贷款余额4.26万亿元，同比增长46.4%，较2019年末增长30.8%。（1）普惠型小微贷款余额快速增长从余额总量来看，截至2019年末，中国建设银行普惠型小微贷款余额位居六大国有商业银行之首，贷款余额为9631.55亿元，占比近三成，中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国工商银行、中国银行分列二至五位，贷款余额分别为6531.85亿元、5923亿元、4715亿元、4129亿元，交通银行较少，仅为1639.52亿元。从增速来看，六大国有商业银行普惠型小微贷款均保持正增长，其中中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行的58.2038.00贷款增速均高于50%，中国邮政储蓄银行增速为19.9%。0 i I 1 I 1 o建设银行工商银行58.2038.00贷款增速均高于50%，中国邮政储蓄银行增速为19.9%。0 i I 1 I 1 o建设银行工商银行农业银行中国银行交通银行邮储银行1212000亿元—10000800060004000200051.6216395219.90匚二I贷款余额一♦一增速6531.85578852.005923,004715,004129.00图2-1六大国有商业银行普惠型小微企业贷款余额和增速（2） 贷款利率下行从信贷价格来看，六大国有商业银行的贷款利率均呈现下行趋势。2019年全年普惠型小微贷款的平均利率，中国邮政储蓄银行最高，利率为6.18%，另外五大国有商业银行贷款利率均低于5%，其中中国工商银行普惠型小微企业贷款利率为4.52%，同比下降43BP；中国农业银行普惠型小微企业贷款利率为4.66%，同比下降120BP；中国银行普惠型小微企业贷款利率为4.3%，同比下降97BP；交通银行普惠型小微企业贷款利率为4.85%，同比下降63BP。2020年，受疫情和经济下行压力的影响，在国家政策的引导下，贷款利率进一步下行。以中国工商银行为例，2020年上半年新发放普惠贷款利率4.15%，较2018年进一步下降37BP，如果考虑减费让利，小微企业综合融资成本下降87BP。（3） 服务客户数量增长显著从服务客户数量来看，中国邮政储蓄银行、中国建设银行、中国农业银行位列第一梯队，服务小微企业数量均达百万户级别，是六大国有商业银行中普惠金融服务的主力。其中中国邮政储蓄银行服务客户数为151.6万户，位居第一；中国建设银行服务小微客户数为132.51万户，位居第二。中国工商银行和中国银行位列第二梯队，服务客户数量为40万户左右，但中国工商银行服务客户数量增速较快，仅2019年新增小微客户数量为15.3万户，增幅达57%；交通银行处于第三梯队，服务小微企业数量较少，仅为10.44万户。国有大型商业银行普惠金融的发展策略（1）发挥自身比较优势大量实证研究表明，大银行与小银行在提供金融服务过程中存在系统性差异，大银行通常倾向于向大客户、大企业提供信贷服务，小银行通常服务于小企业。这一方面是由交易成本导致的，大银行同时具有提供大额和小额贷款的能力，但对大额和小额贷款的审批信息、流程、成本并没有太大差异，在自身利润最大化的驱使下，大银行更倾向于向大企业提供贷款。另一方面，信息处理能力问题也是造成这一现象的原因。相对于大银行来说，小银行能够通过与借款者的接触更加便捷地获取和利用“软信息”，如涉及借款人的企业家才能、自身经营能力、个人品质等信息，因此。普惠金融的客群主要集中于小微企业、“三农”以及其他弱势群体，因此根据传统观点，国有大型商业银行在发展普惠金融业务上并不存在优势。但相对于中小银行业金融机构，国有大型商业银行在资金、服务体系、人力资源和技术等方面具有较大优势。首先，国有大型商业银行资金来源丰富，负债结构多样，具备强大的资本实力，能够以相对较低的成本获取资金，因此在利率方面具有一定优势。其次，国有大型商业银行能够有效发挥集团化和多元化的优势，以中国银行为例，其普惠金融服务主体不仅包含商业银行法人机构，还包括专门从事普惠金融服务的中银富登村镇银行与中银消费金融公司，通过“1+2”的服务架构，能更好地促进普惠金融发展。最后，国有大型商业银行人力资源充沛，对高学历、高素质、高技能人才的吸引力强，储备较为丰厚，相应的创新能力、研发能力等较强。因此对于国有大型商业银行来说，必须立足这些比较优势，打造差异化的核心竞争优势，发展普惠金融。（2） 坚持多方合作发展国有大型商业银行地域覆盖广阔、网点分布广泛，但大多网点分布于县级以上的区域，开展农村金融服务的基础设施较为薄弱。农村金融的金融生态环境较差、信用水平普遍偏低、金融基础设施较为落后，因此，长期服务于城市金融的国有大型商业银行可以与政府、龙头企业、担保机构、其他中小金融机构合作，通过健全联动机制，加强政策协调性，形成层次丰富、覆盖广泛、合作良好的大普惠服务架构，发展普惠金融。（3） 重视金融科技的运用近年来金融科技的快速发展，大数据、云计算、人工智能以及区块链的广泛运用也为国有大型商业银行提供普惠金融服务提供了有力支撑。2017年，中国建设银行、中国银行、中国农业银行、中国工商银行分别与阿里巴巴、腾讯、百度、京东就在金融科技领域展开战略合作签约。中国建设银行还将发展金融科技作为全行的三大战略之一，并于2018年4月成立国内第一家由国有大型商业银行组建的金融科技公司一一建信金融科技有限责任公司。金融科技的发展与应用重新定位了大型商业银行在普惠金融体系中的角色，突破了传统金融理论认为的大银行只服务大企业的观念。国有大型商业银行的普惠金融服务（1）数字普惠金融已成为主流方式国有大型商业银行针对小微企业的普惠金融已经越来越倾向于批发式、平台化操作，部分产品集IT平台、数据平台、风控平台为一体，利用大数据和数字技术等，为贷前营销、贷中管理、贷后预警全业务周期提供了在线化、自动化、数据化的解决方案。不仅突破了传统金融服务的时空限制，扩大了服务的覆盖面，提高了小微金融的可得性和精准性，而且在相当程度上解决了银企之间的信息不对称问题，降低了银行的营销成本、营运成本和风险成本。目前，六大国有商业银行基本都推出了针对小微企业的网络贷款产品，相对于传统人力资源密集的小微信贷方式，数字普惠将逐渐成为行业主流。（2）提供多样化产品，积极创新抵质押方式《推进普惠金融发展规划（2016〜2020年）》提出，鼓励金融机构创新金融产品和服务手段，国有商业银行针对不同客群以及客群特点，围绕抵押担保机制、风险机制、供应链金融等创新了不同类型的金融产品。例如，农业银行在疫情期间推出支持小微企业复工复产专项融资产品组合贷款“复工贷”，包括“纳税e贷”“资产e贷”“抵押e贷”“续捷e贷”“链捷贷”“保理e融”“票据e融”“简式贷”“科创贷”“连贷通”等多项产品，线上线下均可办理，可采用信用、抵押、质押、保证、政府风险补偿基金、保证保险等单一或组合担保形式，种类丰富、功能互补，能满足小微企业展期、续贷、提高额度、申请新贷款等个性化融资需求。对符合条件的普惠型小微企业客户，可增加授信和贷款额度最高至1000万元，对疫情防控重点企业名单内小微企业信贷客户，可根据企业生产经营状况提升信用贷款额度最高至1000万元。在贷款期限方面，期限最长3年，包括中长期贷款和短期贷款，可根据借款人现金流量特点合理确定还款方式。专栏1中国农业银行小微企业“复工贷”新冠肺炎疫情期间，中国农业银行迅速推出支持小微企业复工复产专项融资产品组合贷款“复工贷”，整合优质信贷产品与各项疫情防控支持政策，全力做好小微企业复工复产信贷支持保障工作，是金融力量做好“六稳”“六保”工作的有效手段。“复工贷”产品组合包括“纳税e贷”“资产e贷”“抵押e贷”“续捷e贷”“链捷贷”“保理e融”“票据e融”“简式贷”“科创贷”“连贷通”等多项产品，线上线下均可办理，可采用信用、抵押、质押、保证、政府风险补偿基金、保证保险等单一或组合担保形式，种类丰富、功能互补，能满足小微企业展期、续贷、提高额度、申请新贷款等个性化融资需求。“复工贷”授信额度最高3000万元，其中信用贷款最高1000万元。对符合条件的普惠型小微企业客户，可增加授信和贷款额度最高至1000万元，对疫情防控重点企业名单内小微企业信贷客户，可根据企业生产经营状况提升信用贷款额度最高至1000万元。“复工贷”贷款期限最长3年，包括中长期贷款和短期贷款，可根据借款人现金流量特点合理确定还款方式。利率执行疫情防控时期优惠利率，贷款涉及的各类费用均由银行承担，对普惠型小微企业贷款除利息外不收取其他费用，最大限度降低疫情期间小微企业客户综合融资成本。截至2020年7月末，农业银行“复工贷”已累计服务19.83万户小微企业，发放贷款2886亿元。（3）重视绿色金融发展近年来，国有大型商业银行开始认识到可持续发展的重要性，在生态保护、节能减排、电力化工、循环经济等领域内推出了绿色信贷的行业政策，对贷款实施环境标准一票否决，并将可持续政策的范围扩展到项目融资、资产融资、一般公司信贷业务和其他业务。此外，国有大型商业银行以国家相关政策和标准为依据，适当借鉴有关国际标准和准则，普遍建立了覆盖全行的绿色信贷风险监控体系。例如中国工商银行在借鉴赤道原则和国际金融公司绩效标准与指南的基础上，不断完善公司贷款绿色信贷分类标准，并据此对全部公司法人客户环保风险进行分类和管理，建立并形成了覆盖全行的绿色信贷风险监控体系。交通银行在绿色信贷标识管理体系“三色七类”核心定义中参考了赤道原则绩效考核标准。围绕着绿色信贷和可持续发展，国有大型商业银行陆续开发了能效融资项目、碳资产质押授信业务以及未来收益权质押融资等；积极参与碳金融市场基础设施建设，开展碳金融产品设计、碳金融顾问服务等；并且涉足绿色债券、绿色股权投资、绿色基金等业务，业务覆盖了政府、企业和个人层面。（二）股份制商业银行股份制商业银行普惠金融的总体服务情况以股份制商业银行为代表的中型银行是我国银行体系的重要组成部分。根据银保监会的数据，截至2020年6月末，12家股份制商业银行资产规模达55.65万亿元，同比增长8%，占全部银行业金融机构资产的18%。在组织架构方面，目前中信银行、民生银行、兴业银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、平安银行、光大银行、华夏银行等10家股份制商业银行均设立了普惠金融事业部，招商银行设立了普惠金融服务中心（见表2-1）。表2-1股份制商业银行普惠金融事业部/服务中心的组建情况名称事业部名称成立时间招冏银彳丁普惠金融服务中心2018年3月中信银行普惠金融事业部2018年光大银行普惠金融事业部2017年12月民生银行小微企业事业部（普惠金融事业部）—兴业银行普惠金融事业部2017年10月广发银行普惠金融事业部2019年浙商银行普惠金融事业部2017年12月华夏银行普惠金融事业部—名称事业部名称成立时间平安银行普惠金融事业部2018年恒丰银行普惠金融事业部2019年渤海银行普惠金融事业部2017年资料来源：课题组整理。|Excel下载表2-1股份制商业银行普惠金融事业部/服务中心的组建情况近年来，出于自身业务以及监管考虑，各股份制商业银行普遍非常重视普惠金融业务的发展。截至2020年6月末，全国12家股份制商业银行普惠型小微贷款余额2.38万亿元。根据各股份制商业银行的年报，截至2019年末，招商银行普惠型小微企业贷款余额最高，超过4500亿元，中信银行、浙商银行、光大银行、广发银行等股份制商业银行的普惠型小微企业贷款余额在1000亿〜2100亿元之间（见图2-2）。以小微贷款余额最高的招商银行为例，其在全部44家一级分行全部建立了普惠金融服务中心，有超过400个团队专门为小微客户提供专业的金融服务。同时，招商银行还积极运用金融科技，整合本行线上线下的全部信贷产品，推出了招贷App，为小微客户提供一站式的全线上金融服务。股份制商业银行相较于大型商业银行，网点较少；与城商行和农商行相比较，又缺乏地缘优势，导致其居民储蓄存款占比不高，更多依靠企业存款以及来自金融市场的主动负债，负债成本相对较高，负债结构稳定性较差。2020年3月，中国人民银行实施普惠金融定向降准，其中对达到考核标准的股份制商业银行再额外降准1个百分点，并要求将降准释放的资金用于普惠金融信贷的投放。作为一种精准性、差异化的货币政策工具，定向降准能够为股份制商业银行提供一个稳定的、低成本的、长期的资金来源，帮助银行解决流动性问题，同时支持银行在资产端进行更长期限和更低成本的贷款投放，正向激励股份制商业银行开展普惠金融服务，支持中小微企业以及“三农”的发展。新冠肺炎疫情下股份制商业银行的普惠金融实践2020年初的新冠肺炎疫情对我国经济社会的发展产生了巨大影响。12家股份制商业银行积极推出各项政策，助力小微企业抗击疫情。一方面通过加大信贷的投放力度，促进企业的复工复产；另一方面通过减免相关费用、展期、无还本续贷、减免逾期利息等方式降低中小微企业的生产成本和经营负担。此外，股份制银行纷纷建立了金融服务的绿色通道，根据中国银行业协会的数据，截至2020年7月10日，全国股份制商业银行累计发放“抗疫”贷款15187.29亿元，占全部银行业机构的37.9%（见图2-3）。开发性金融机构册比 外资雪仕、533〉05亿元倘筮旌冬谢炯炯农信机137X）5亿元、政策性金融机构1788.06亿元 1370,64亿元/\ 、六大国有商业银行\1/ \9266.92我城商行和民营银行 W11833.28亿元 少一^股份制商业银行

15187.29亿元图2-3银行业金融机构抗击疫情信贷投放（1） 充分发挥自身金融科技优势一直以来，股份制银行普遍非常重视金融科技的发展，通过科技赋能金融，开展普惠金融服务。面对新冠肺炎疫情的冲击，股份制商业银行充分利用自身“金融+科技”的优势，快速推出了无接触线上经营解决方案，对受影响较大的中小微企业提供“7X24小时”的在线金融服务，支持企业复工复产。疫情期间，兴业银行强化金融科技赋能，通过小微企业线上融资系统、兴车融、兴e贴等多款金融产品，打造线上融资平台，提高融资效率，纾解企业融资困境。（2） 多种手段让利实体2020年6月，中国人民银行等五部门印发了《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》和《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，通过延迟还本付息、支持银行向小微企业发放无抵押信用贷款、银行减免服务性收费等方式，让利实体经济，稳住市场主体。疫情期间，针对小微客户，招商银行、中信银行等股份制商业银行均提供了无还本续贷、延期还本付息等服务，民生银行还为十几万户小微客户下调贷款利率，通过赠送小微红包抵扣利息，减免小微客户利罚息，减免账户管理与支付结算手续费等多种形式，为小微客户让利数亿元，全力帮助受疫情影响、经营困难的小微企业渡过难关。（3）针对不同行业需求提供差异化信贷产品疫情期间，浦发银行、民生银行等为生产疫情防控所需药品、医疗器械及相关物资的中小微企业，开辟绿色通道，提供疫情防控专项贷款，全力满足中小微企业为防控疫情而提出的合理融资需求。针对外贸企业，兴业银行推出了“兴e贴”产品，为外贸企业的银行承兑汇票提供线上快速贴现服务，客户在电子银行便可完成业务办理，为外贸企业的融资提供便利。截至2020年7月末，“兴e贴”在疫情期间累计办理3.8万笔服务，服务客户5400户，融资金额2100亿元。专栏2民生银行助力小微企业抗击疫情2020年，突如其来的疫情，给小微商户带来严重冲击，面对特殊形势，民生银行秉承“为民而生，与民共生”的“初心”，制定特殊政策、提升特别服务，快速开展客户关怀活动，全面实施优抚政策，加速线上产品服务升级，应续尽续、应延尽延、应免尽免、能让尽让，与万千小微商户同舟共济、共克时艰。升级服务，全力满足信贷需求。民生银行快速推动线上重要产品优化与服务功能提升，提高“云快贷”抵押成数，扩大“纳税网乐贷”开办城市；简化贷款办理手续、提高信贷办理效率，为有需要的客户主动提高授信额度，为贷款到期客户提前做好续授信安排；紧急开通多项远程作业、远程服务功能，解决特殊时期面签、面谈、面查问题；打通小微贷款全流程线上办理，安全发放每笔贷款；线上自助贷款申请、自助签约、自助提款、自助还款、自助转期（无还本续贷）等纯线上、全自助功能在全国各地分行纷纷落地开通，“银行业务家里办”“7X24小时全天候普惠服务-小微金融线上产品及服务指南”快速推出，真正让小微客户“足不出户”即可办理银行业务。减费降价，助力小微解困减负。为受疫情影响经营困难的小微客户，民生银行采取下调贷款利率、延期还款、贷款展期等扶持措施，支持客户开展生产经营自救；对影响严重已造成贷款逾期的，通过利罚息减免、征信保护等救助措施，全力将客户不良影响降到最低。通过主动调整贷款利率、赠送小微红包抵扣利息以及利罚息减免优惠、移动支付交易手续费减免等优惠，让利客户，为小微商户减轻经营负担。2020年上半年，民生银行为十几万户小微客户下调了贷款利率，赠送小微红包抵扣利息以及减免利息、减免罚息、减免账户管理及交易手续费数亿元，民生银行小微贷款的利率比上年显著下降、服务小微客户数量快速增加，困难时期发挥了社会责任担当。（三）城市商业银行城商行的普惠金融发展城市信用社为城商行的前身，20世纪90年代开始逐步转制，成立城商行。目前全国共有134家城商行，其基本定位为服务地方经济、中小企业和城市居民的地方股份制商业银行。根据银保监会的数据，截至2020年6月末，全国城商行资产规模达39.56万亿元，同比增长10%，占全部银行业金融机构资产的12.8%。2019年净利润2509亿元，资本充足率12.09%，拨备覆盖率153.96%，整体运行情况良好。与同样属于地方中小银行业金融机构的农村商业银行相比，城商行的资产规模普遍更大，根据城商行年报数据，截至2019年末，资产规模超万亿元的有8家，分别是北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、徽商银行、杭州银行和盛京银行。其中，北京银行、上海银行和江苏银行资产规模均超过2万亿元，分别为27370.4亿元、22370.82亿元和20650.58亿元。资产规模超过5000亿元的有20家，超过1000亿元的有93家，占比近七成。在普惠金融服务方面，根据《城商行发展报告（2019）》，近年来城商行在服务小微客户过程中，利用大数据技术在批量获客、产品创新、风险控制等方面做出大量探索，并取得了很好的成效。截至2018年末，城商行小微企业贷款余额6.26万亿元，同比增长12.7%，小微企业贷款增速持续领先同业，占其全部贷款的比重达到42.1%；“两增两控”目标任务完成情况良好，在小微金融领域的传统优势持续巩固。笛］截至2020年6月末，全国城商行普惠型小微企业贷款余额为2.01万亿元，同比增长27.25%。对于城商行来说，其网点和服务范围主要是城市地区，国有大型商业银行、股份制商业银行等大中型商业银行也在这些地区设有服务网点，且业务同质化严重，因此城商行面临的市场环境非常激烈。与大中型商业银行相比，城商行最大的优势在于其本土化区位优势，一直以来城商行专注于服务地方中小微企业，深耕当地某些特色产业，地方政府也对其给予许多财政等政策支持，总体而言城商行具备一定的政策优势、信息优势、地缘优势。另外，相较于农商行、村镇银行这类农村银行业金融机构，其实力较强，在金融科技快速发展的当下，具备独立或合作开发建立数字化系统平台的能力。未来城商行可以借助当地政务系统开放共享以及大数据交易市场培育的契机，率先与政府数据平台对接，全方位获取政府各部门数据，实现与银行交易数据的互补，更加充分了解小微企业和民营企业的经营状况以及核心金融需求，有效解决信息不对称问题。［7］城商行的普惠金融创新实践近年来，城商行利用自身贴近基层的天然区位优势，将服务不断向下、向小、向农延伸，在普惠金融的服务模式上进行了许多创新，通过差异化经营实现发展。浙江泰隆商业银行一直专注于普惠金融业务，并依托地方金融机构的优势，将机构和人员不断向基层延伸，超过90%的网点分布在农村和社区。浙江泰隆商业银行通过社区化经营的模式，将普惠金融服务客户进一步细分为小微企业客户和普惠类客户，通过广义的“三品三表”（人品、产品、物品、水表、电表、海关报表）拓展小微企业客群，通过“两有一无”（有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好）拓展普惠客群，不断扩大自身服务客群和普惠半径。浙江泰隆商业银行2019年报显示，其100万元以下客户数占95.5%，500万元以下客户数占99.82%，户均贷款余额28.04万元，信用保证贷款占比超九成。专栏3齐鲁银行基于大数据应用的科创企业授信评价体系为破解科创企业融资难题，齐鲁银行围绕科创企业财务流、技术流、人才流等诸多要素，开发“基于大数据应用的科创企业授信评价体系”，在此基础上推出了线上化的科创企业融资产品——科融e贷。该业务模式创新性主要体现在两个方面。一是重构科创企业财务评价体系。通过大数据，引入中国人民银行、银行保险监督部门、市场监督管理部门、税务部门、法院等多种来源外部数据字段，有效解决“信息孤岛”问题，重构科创企业财务评估体系，形成三位一体的风控体系，整合“企业税务数据”“政府数据”“企业行为数据”，通过大数据分析手段，实现对科技型企业商业行为的全息画像，建立科创企业财务评分卡模型，构建科技型企业财务评价体系。二是实现科创企业技术评价赋值化。齐鲁银行基于全球专利、论文、项目、人才等多源异构数据，通过对企业技术布局、专利评级、技术影响、技术迭代速率、技术更新周期、研发效率、研发稳定性、产学研以及人才队伍等要素进行分析，全方位评价科创企业实力、行业地位以及未来发展潜力，实现对科创企业技术评价的模型化。基于大数据应用构建的科创企业授信评价体系，打破“专利价值”“人才价值”无法赋值的传统困境，有效解决了科创企业评价难问题，同时，将评价结果引入科创企业融资全流程，较好地解决了科创企业融资痛点。三农村银行业机构的普惠金融实践农村银行业机构（包括农信机构和村镇银行）是当前我国普惠金融发展的主力军，相较于城市银行业机构，自身规模不大。根据银保监会的数据，截至2020年6月末，全国农村银行业机构资产规模为39.87万亿元，占全部银行业金融机构资产的12.9%。但农村银行业机构法人机构数量众多，目前数量达3920多家，占全部银行业金融机构数量的85%以上，网点和服务渗透度高，在支持民营和小微企业、服务“三农”、乡村振兴、脱贫攻坚等领域发挥了重要的作用。截至2020年6月末，农村银行业机构普惠型小微企业贷款余额48659亿元，占全部银行业金融机构普惠小微贷款余额的35.44%，占比高于大型国有商业银行，远高于股份制商业银行和城市商业银行。（一）农信机构的普惠金融实践1.农信机构是农村普惠金融的主力军目前农信机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）是我国法人机构数最多、营业网点分布最广、从业人数最多的农村银行业金融机构。截至目前，我国共有1545家农村商业银行，27家农村合作银行，694家农村信用社，农村商业银行占农信机构的68.18%。［8截至2019年末，全国共有分支机构78630个，从业人员高达86.52万人。近年来，农信机构快速发展，其资产规模也进一步扩大，总资产达38.1万亿元。截至2019年末，全国资产总额超过5000亿元的农村商业银行达到4家，按资产规模排名分别是重庆农村商业银行、北京农村商业银行、上海农村商业银行、广州农村商业银行；资产总额超过2000亿元的农村商业银行为16家；资产超过1000亿元的农村商业银行为39家，占全部农村商业银行比例的2.5%，资产规模小于100亿元的有1213家，因此绝大部分农村商业银行的资产规模都是偏低的，这也符合其县域法人的定位。此外，截至2019年末，全国共有8家农村商业银行行成功上市，其中重庆农村商业银行是国内首家在上海证券交易所和香港证券交易所均已上市的农商行，还有11家农商行等待上市。农信机构作为地方法人机构，因农而生、伴农成长，在促进农村普惠金融和支持“三农”发展方面，发挥了重要作用，同时也充分体现了其支农支小和服务县域经济的战略地位。根据中国人民银行统计，全国农信机构近六成的贷款投向了涉农领域，提供了全国66%的农林牧渔业贷款、54%的农户贷款和29%的涉农贷款（见表2-2）。其中农林牧渔业贷款是金融机构发放给各主体用于农业、林业、牧业、渔业生产的贷款以及农林牧渔相关服务业贷款的总和，最接近传统农业的概念，可以看出相较其他金融机构，农信机构对于传统农业生产经营的金融支持是最多的。表2-2全国银行业金融机构涉农贷款情况单位：亿元，%机构名称农林牧渔业贷款农户贷款涉农贷款余额占比余额占比余额占比全部金融机39424—92322—326806—

构全国性大型银行641916324123511783036全国性中型银行26187184727723324农信机构260326649442549622229农村商业银行174804437141407444323农村合作银行5231604111820.4农村信用社8029201169713205976资料来源：中国人民银行农村金融服务研究小组：《中国农村金融服务报告（2018）》，中国金融出版社，2019。|Excel下载表2-2全国银行业金融机构涉农贷款情况2.农信机构的数字化转型相较于大中型商业银行和城市商业银行，大多数农信机构规模较小，在金融科技方面的投入十分有限，在此背景下，农信机构如何发挥自身优势实现发展是其未来亟须解决的问题。对农信机构而言，其最大的优势在于遍布县域的网点、数量众多的信贷人员以及深耕农村金融领域多年的经验。近年来，农信机构通过整村授信的方式，联合村两委进行信贷投放，有效解决了农村金融领域信息不对称的风控难题。但随着经济下行、利差收窄以及国有六大商业银行的服务下沉，农村金融市场竞争越发激烈，特别是对于头部客群的争夺使得农信机构受到剧烈的冲击。新冠肺炎疫情的暴发更是对传统农信机构的纯线下模式提出了严峻考验。可以说农信机构的数字化转型需求十分紧迫，一些自身实力较强的头部农信机构通过自身力量，或与金融科技公司合作发放纯线上贷款。例如2019年东莞农商行与腾讯云签署了战略合作协议，共同推进云计算、大数据、人工智能、分布式互联网架构等技术在“三农”、普惠金融业务创新领域的运用。青岛农商行通过与青岛海关合作，利用外贸企业在海关的纳税评估信息开发了“关税e贷”纯信用线上贷款产品，解决青岛当地外贸企业的融资难问题。大部分农信机构则通过“线上+线下”的模式实现自身数字化转型。农信机构利用自身的网点优势，前期通过信贷员对农户的信用状况进行考察和评估，授信给农户一定的信贷额度，再借助当地省联社统一开发的App进行贷款的线上发放，农户通过手机端的操作便可获取贷款、偿还贷款，实现授信额度内的随借随还、循环使用。还有一些农信机构通过与网商银行、微众银行等互联网银行合作，通过联合贷款的方式发放贷款，由互联网银行提供风控模型和客户资源，农信机构提供资金，以风险共担、利益共享的方式实现数字化转型。专栏4江苏南通农商行科技赋能，实现农商小微业务数字化转型江苏南通农商行运用“智慧微贷”系统和“风险智能决策引擎”系统，支撑行内小微业务走向线上化、智能化，大力践行普惠金融、全力服务实体经济，为在传统银行金融机构无法获得贷款的征信白户、小微企业主提供首贷。特色创新点包括：一是通过描摹客户画像，实现客户信息全景化；二是通过划分“智慧网格”推送有针对性的服务，实现网格营销精准化；三是利用互联网技术，通过流程再造，实现业务流程线上化；四是应用智能决策引擎，开发训练模型，对风控系统快速迭代，实现风险防控智能化；五是以客户为中心，着力解决客户痛点，实现产品创新差异化。经过半年的运行，“智慧微贷”和“风险智能决策”系统实际授信客户2237户（首贷客户占比达74%），截至2020年6月末，南通农商行新增小微贷款余额72549.64万元，平均贷款利率11.75%，平均贷款期限12个月，最高单笔贷款额50万元，最低单笔贷款额14万元，平均贷款额35.38万元，新增贷款不良率为0。农信机构的普惠金融创新（1）针对新型农业经营主体的普惠金融创新党的十八大报告指出，“培育新型经营主体，发展多种形式规模经营，构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系”。近年来，新型农业经营主体快速发展，不断壮大，引领现代农业发展的作用日益凸显。新型农业经营主体相较于传统农户，其经营管理更加规范、经营规模更大、收益更加稳定。农信机构作为农村普惠金融的主力军，针对这一群体，开发了一系列符合其金融需求的专属信贷产品，例如针对农民专业合作社推出了“农民专业合作社贷款”，针对农业龙头企业推出了“农业产业链贷款”等。此外还在信贷模式上进行了创新，推行“金融+产业联盟+合作社+农户”“金融+龙头企业+基地+农户”等贷款模式。（2） 基于涉农票据的产品创新票据作为“三农”重要的支付工具，具备远期支付、背书流转的功能。相较于传统贷款，通过票据贴现获取融资的方式更加简便，能够有效缓解“三农”企业的资金周转困境。根据《中国农村金融服务报告（2018）》，2018年涉农企业纸质票据贴现总额240.9亿元，占全部纸质票据贴现量的11.34%。近年来许多农信机构积极创新票据产品和服务，例如北京农商行通过优化票据业务流程，开发出“快贴产品”，实现贴现业务的线上申请、自动审批、即时放款。同时针对涉农票据贴现的企业给予5〜10BP的利率优惠，降低涉农企业的融资成本。（3） 基于应收账款的产品创新2013年，中国人民银行建立了应收账款融资服务平台，通过与供应链核心企业、商业银行的系统对接，实现了应收账款数据的数字化、自动化实时传输。目前该平台累计注册用户超过16.6万户，其中以农户为主的客户1.6万个，涉农企业7487家。基于此，一些农信机构开展了应收账款质押贷款业务。乐清农商行就针对当地铁皮石斛产业，推出了铁皮石斛应收账款贷款。农户将未来销售的铁皮石斛收入作为应收账款，并上传至应收账款融资服务平台，经买方核心企业确认后，当天便可获得贷款。（4） 基于抵押担保方式的创新在当前农村征信体系不健全的背景下，缺少抵质押物成为当前制约“三农”客户获取贷款的重要阻碍。近年来，监管部门先后出台多个指导意见，研究推广基于农村土地承包经营权和宅基地使用权“两权”抵押贷款，破解农村融资难问题。许多农信机构推出了各具特色“两权”抵押信贷产品。此外，2015年，财政部等三部门联合印发了《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见的通知》（财农〔2015〕121号），明确提出设立全国农业信贷担保体系，通过政府、银行、担保机构充分发挥各自优势，密切分工协作，对符合条件的农业信贷项目予以担保，银行再发放贷款，解决农业经营主体贷款难问题。（二）村镇银行村镇银行特点与发展现状为了健全农村金融市场体系，加强农村金融市场的竞争，更好地满足农村地区的金融需求，促进农村普惠金融的发展，2006年12月银监会印发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，指出要培育发展村镇银行等新型农村金融机构，并在四川、青海等六省（市、区）开展试点。次年10月，试点范围扩展至全国。经过十多年的发展，村镇银行已成为农村和普惠金融领域重要的实践者与创新者，在改善金融资源分布、提高金融服务的渗透性方面起到了重要的作用。根据当初银监会定位，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。作为一种新型农村金融机构，其具有以下几个特点。首先由于其扎根当地，更加了解当地客户的金融需求，利用“局部知识”很好地解决了信息不对称的问题，对于普惠金融发展起到了积极作用。其次，村镇银行的业务主要专注于“存贷汇”等基础金融服务，对于存贷款，坚持“取之于当地用之于当地”的原则，更好地为当地农户和小微企业提供金融支持，成为普惠金融的新生力量。最后，村镇银行属于独立的法人机构，因此治理高效、信贷方式较为灵活。作为农村金融的新生力量，村镇银行自成立以来发展迅速，在新型农村金融机构中“一枝独秀”，无论在网点数量还是业务量方面都独占鳌头。在法人数量方面，根据银保监会公布的银行业金融机构法人名单，截至2019年末，全国共组建村镇银行1