互联网金融背景下商业金融银行的发展方向

PAGE 互联网金融背景下商业银行的发展方向——基于G银行案例分析研究生姓名：学号：指导教师姓名、职称:专业学位名称：研究方向:论文类型:二○一六年九月TｈｅdevｅｌｏｐｍentdirectｉonofcommerciａｌｂankｓｉnthecontｅxtofＩｎternetＢanｋing-－BasedonthecａseofＧbanｋBｙSpt，2016郑重声明本人的学位论文是在导师指导下独立撰写并完成的，学位论文没有剽窃、抄袭、造假等违反学术道德、学术规范和侵权行为，否则，本人愿意承担由此而产生的法律责任和法律后果,特此郑重声明.学位论文作者(签名）：年月日中文摘要本文主要分析互联网金融对商业银行的影响，从回顾国内外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度,进而对互联网金融应运而生的原因进行分析,为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比,介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速发展壮大的基础上,对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行与互联网金融竞争的必然性,阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下,互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议,打造和谐稳定的经济环境。关键词：互联网,金融商业银行，影响及对策

ﻬＡbstrａｃtThisｐapermａｉnlｙａnalｙzestheｉnflueｎceoftheＩnterneｔＦｉnanｃｅfｏｒcoｍmeｒcｉalbaｎks，fromrｅｖiewinｇtｈedomｅstiｃａndoveｒsｅasscholarｓvieｗsonInternetfｉnancialdｅvelopmentａnｄｏｎtheｉｎflueｎceofＣommercialＢankofｔheliteｒaｔｕre,ｂｒieflyintrodｕcetheＩｎtｅｒｎｅt，fｉｎancial,fｉnａｎciａlａｎdiｎｄｕｓtｒiaｌｃharacｔeｒistｉcsｏｆtｈeIntｅrneｔ,theIｎteｒｎｅtｉndｕｓtｒyａndｔhｅdegrｅeofｆusｉｏｎ，thｅntoanalyzethｅcausesofIｎterｎｅtFinanciaｌeｍｅｒgeasｔhｅtimeｓrequirｅ,astheimｐａcｔoｆtheInterｎｅtontheｆinanciａlindusｔryinｆluｅnceaｎdlayｔheｆoundａtｉon,aｎalysisａndcompariｓonofCｈina，USＡIntｅrnｅtfｉnancialsitｕation，iｎｔrodｕcethedｉｆfｅreｎtcountriｅshａvedｉffeｒｅntbusinesｓmｏdｅlｓ.InｔhｅraｐiddｅｖeloｐmentoftｈeＩnternetｆinanciａｌexpaｎｓｉonbａsiｓ，analyｚeandｓorｔoutｔheｉnevitａｂiｌiｔyｏfｔhｅInterｎｅtｅrａ,cleａrｃoｍmercｉalbanｋｓａndIｎternetfinanｃｉalcoｍpetiｔiｏｎ,expｏｕｎdstheＩnｔｅｒnｅtFinaｎｃialｏnthebankｓoｆtｈｅstimulus,ｍainlyrｅｆerstｏtheiｎfｌuenceｏｆｔheInternetfiｎaｎceofcommercｉalbankfｉｎａncｉalsｔaｔｕs,maｎaｇementmode，sｅｒvｉcemode，mａnageｍenｔｉdｅａａndthesｏｕｒcｅheｆａceoｆchalｌenges，ｕnderthｅsituａtiｏnｏｆＩntｅｒnｅtbaｎking，fiｎaｎcｉaｌｉmpｅｔuｓｆｏrchangeisverｙｓtrｏng，basedontｈis，thiｓｐapｅrmeasures,cｏmｍentｓｏrsuｇgesｔionsｆｏrIｎtｅｒnetfiｎancialoｎeonegｉｖentheimpactoｎcomｍerciａlbaｎkｓ,andthenpｕｔsfoｒwardthｅconｓｕmｍationreｌaｔｅdpolicyoｆＩnteｒneｔfｉnanciａlsupervｉsｉonaｎｄmanaｇｅmenｔ,tocｒeateahａrmoｎiｏusanｄstａｂlｅｅconomiceｎvｉronmeｎt.Keyｗｏrds:Internet,cｏmｍeｒcｉaｌbaｎk，infｌuｅnceａnｄCｏｕntｅrmeａｓureｓﻬ目录TＯC＼o”１—3"\ｈ\z\ｕＨYPＥRＬＩＮK目录 PＡGEＲEF＿Tｏc4４5018081\hiｉｉHYPEＲLＩＮK\l＂＿Tｏc44501808２”表目次ﻩPAGEＲEF＿Toc4４501８08２\hvHYＰEＲLINＫ\l”＿Toc445018０８4＂第一章绪论ﻩPＡGEREＦ＿Ｔoc4450180８４\h1ＨYＰERLINK＼l”_Tｏc44５０18085”第一节研究背景 ＰＡGEＲEF＿Tｏc44５01808５\ｈ1HYPERLＩNK＼ｌ＂＿Toc４450１808６”第二节文献综述ﻩＰAＧＥREF_Toc４4501８086\h1ＨＹPERLＩNＫ\l”_Toc44５018087”一、国外相关文件综述ﻩＰAGEREF_Toc４45０1８087\h1HＹPERＬＩNK第三节互联网金融概述ﻩPＡGEREF＿Ｔoｃ445０180８9\ｈ4HYPERLINＫ＼ｌ”_Tｏc４450180９0"一、我国互联网金融发展的现状ﻩＰAＧEＲEF_Toc４45０18090\h4ＨＹPERLＩNＫ\l”＿Toc44５0１8091”二、互联网金融的三种形态ﻩPAＧEＲEF_Tｏｃ４4５0１80９1\ｈ５HYPERLINK\l”_Toc445018０92"三、互联网理财ﻩPAGERＥF_Tｏc4450１８092\h5ＨYPＥRLＩＮＫ\l＂_Toｃ445０1８０93"第二章互联网金融给商业银行的冲击 PAGＥＲEF_Toｃ４４5018093\h7HYＰEＲＬINK＼l"_Ｔoc445０１８094"第一节互联网金融对商业银行金融地位的冲击ﻩPＡＧＥREＦ＿Tｏc445018０94\h７HYPＥＲＬINＫ\l＂_Tｏc445０1８０９5＂第二节互联网金融对商业银行经营理念的冲击—-“鲶鱼效应”ﻩPAGEREF_Ｔoc４45018095\ｈ8HYＰEＲLINK\l＂_Ｔｏc4４501８０96”第三节互联网金融对商业银行服务模式的冲击 PAＧＥＲEF＿Toc４４５０18096\h８HYPＥRLＩNK\l”_Toc445018097＂第三章国有商业银行信贷管理现状和案例分析 ＰAGEREF_Toc445018097＼h1０HYPERLIＮＫ\l”_Toc4４5０１80９8"第一节国有商业银行信贷管理现状ﻩ４４５018098＼ｈ10HYPＥＲＬINK＼l＂＿Ｔｏc４45０１８099”一、建设银行深圳市分行的基本情况ﻩPＡGEREＦ_Toc4450１8099＼h１0HYＰERLINK\l”_Tｏc445０18１00"二、国有商业银行信贷管理现状ﻩPＡGEＲEF_Ｔoc４４5０1８100＼ｈ１1HYＰERLIＮK二、客户出现风险事项的原因以及建行风险化解结果 ＰAGEＲEF_Ｔoc4４501８10４\h２4第三节小企业客户“过桥资金”案例ﻩＰAGEＲEＦ_Toc445０18１0６＼h25HＹPERLINＫ\l＂_Toｃ４450１8107"一、存在主要问题 PAGERＥF_Ｔoc４４５0181０7\ｈ25HYPＥＲＬＩＮＫ第四章G银行内外部战略要素分析ﻩ４45０18109\h２７HYPERLINＫ\l＂_Toｃ445０1811０＂第二节城市商业银行优势(strｅnｇth）分析 PＡGEＲＥF_Ｔoc4４５018110\h2７HYPＥＲLＩNK＼l"_Toc４45０１81１1＂一、经营优势ﻩ４5０１8111\ｈ２7HYPERＬINK\ｌ”_Toc4４50181１2＂二、成本优势 ＰAGEREＦ_Ｔoc４45018112＼h２８HＹPERLIＮK二、人才劣势 ＰAGERＥF_Tｏc４4５０18115＼ｈ28HＹＰERLIＮＫ\l＂＿Toc445０１８11６"三、技术设备劣势ﻩPＡGEREF＿Toc445018116＼h28ＨYPEＲLINK\l”_Ｔoc4４５01８11７"四、产品劣势 PAＧERＥF_Toc4450１8１１7\h2９HYPERＬINK\l＂＿Ｔoｃ４４50１8118＂第三节城市商业银行机会(opportunitｙ)分析ﻩPAGEREF_Ｔoｃ44５01８118\ｈ２9HＹPERＬIＮK一、金融竞争加剧的挑战 PＡGEREＦ＿Ｔoｃ44５0181２2\h3０HＹPERＬINK\l”_Toc445018123”二、“行政性洗牌”变数存在ﻩPAＧEREＦ_Ｔｏｃ4450１８123＼ｈ30HYPEＲLＩNK\ｌ"＿Ｔoc44501８124"三、宏观调控对规模拓展有一定影响 PＡGEREF_Toc４450１8１24\h31HＹPＥRＬIＮK＼l＂_Toc44501812５”第五章商业银行应对互联网金融对策 ＰAＧEREF＿Toｃ44５01812５\h3２HYPＥRLＩＮK＼ｌ”＿Ｔoc44５018126"第一节商业银行应转变经营理念ﻩPAGEREF＿Ｔoｃ4450１812６＼h３2HYPERLＩNK\l”_Toc445018127＂第二节掘金大数据,进军互联网金融ﻩPAGＥＲEF_Ｔoｃ４450１8１27\h３3HYＰERLINK\ｌ＂_Tｏｃ4４５０１8128"第三节搭建一站式金融服务平台ﻩPAＧEREＦ_Toｃ４４50１8１28＼h3３HＹPEＲＬINK\l”_Toc445０18129”第四节完善市场营销体系 PAGEＲEF_Ｔoc445018129\ｈ３5ＨYＰERLIＮK\l”_Toc44501８13０＂第五节明确战略导向 ＰAGEＲEＦ_Toc4４５018１30\h３5HＹＰERLINK\l＂_Toc445０18131＂一、风险控制条件下的赢利ﻩPAGERＥF＿Toc４450１8１31\h35HＹPERLINK\ｌ＂＿Ｔoc４４5０1８132"二、规范管理前提下的壮大 PＡＧERＥF_Toc44５018132\h36HYＰＥRＬINK参考文献ﻩPＡGEREF_Toc44５01８136\h4１HYPEＲLIＮK＼l"＿Tｏc445018１３7”中文部分： PAＧERＥＦ_Toc４４５018137＼ｈ４1HYPERLINK\l＂_Toc4４50１8１３8"英文部分：ﻩPAGEREF_Tｏc4４５0181３8\ｈ43HＹPERLINK\l＂_Toｃ4４50181３9”后记ﻩＰAGＥREF＿Toｃ44５０18１39＼h4５

表目次TOＣ\ｈ\z\t＂样式1,1”\c"图表"HＹPＥRLINK\l＂_Toc４４5０18１40"表3—1商业银行的信贷相关部门的管理程序ﻩPＡGEＲEF_Toc４45018140\h14ＨYPEＲLＩNK\ｌ"_Ｔoc4４5018１４1＂表3—２商业银行各级领导层与部门的职称 PＡGEＲEF_Toc４45018１41\ｈ14HＹＰERＬIＮK＼l"_Tｏc445018１４2"表３—3信贷审批的具体管理分工情况ﻩPAGＥREF＿Toc4450181４2＼h15HYPEＲLINK\ｌ"_Ｔoc445０１8１４3”表3－4商业银行信贷工作的审批环节ﻩPＡGEＲＥF_Toc4450１８１4３\h１5ＨYPEＲLINK\ｌ”_Toc４４5018144＂表3－５商业银行的近年业绩表 ＰAGＥRＥF_Ｔｏc44５0１８1４4\h1８TOＣ\ｈ＼z\ｔ”样式１"\c第一章绪论第一节研究背景以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位,但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下:（１)本文以研究当今联网金融的快速发展为基础,分析其对商业银行的影响,并通过分析得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康发展.本研究的实践意义很大。(2）传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用.现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的,进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。第二节文献综述一、国外相关文件综述Greenbａuｍ＆Ｈaｙｗood(1９86)的观点认为，人们对金融的需求程度是随着社会资产量的递增而增长的，这种需求的增长主动影响着金融机构的形成，导致新生业务的出现,比如互联网金融。ＧｕrｌｅyShaw（I９60）则认为，金融中介的数量会直接影响金融行业的创新程度,金融管制的宽松程度则直接导致金融机构数量增长的程度，从而影响着金融机构的创新。金融管制的疏漏无形中影响着互联网金融的快速发展和崛起,监管的各种问题也愈发显现.Ｌinetａl（２009），Ｋlaffｔ（2０08）两位学者的观点是，互联网贷款人的专业程度直接影响着互联网信贷的风险，因为互联网贷款人普遍专业化差,致使信贷风险高.互联网贷款在国外相对更完善，网络借贷公司会成立专门的贷款小组对贷款人做专业指导,以使贷款违约的情况减少.另外，借款人可以通过互联网上的联保获得对贷款部分的担保，直接有效的降低了贷款违约的风险。Davｉs(20０1)观点认为贷款组织者通过信息采纳、适配和监管等方式为市场上资金的需求和供给提供桥梁和纽带,属于新型的中介模式。Hengｅtaｌ(２007)的观点则认为，当今情况下整个社会资金总量的增大和流动性需求的增大直接导致了互联网金融贷款业务P２P的快速增长。Haｄloｃｋ(200２）和Jaｍes,Ｄｅｎis（200３）和Mihov认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务发展的初级阶段，信息不透明或者是不完善,银行为了防范于未然会刻意提高企业贷款的利率,加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率;专业的网络贷款机构通过降低交易成本为此类公司提供了很好的平台,更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。Scｈeｎｏｎe(20０4）、Ｆreedmａnetal（2008）则专业研究P2Ｐ模式，他们的观点认为Ｐ2P模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的,由此认为网络贷款比传统金融中介贷款成本更低，更容易让贷款者接受。Chircｕ和Kａuｍａn(２0００)，SundayＴelegｒaph（２0０6)认为就贷款的时效性而言,网络贷款平台更快审核,而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。RａｉnｅrBoｈme和StｅfaniePoｔｚｓcｈ（２010)则专业研究网络贷款中关于信用风险的控制问题。国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险,对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。二、国内相关文件综述互联网金融在我国金融行业属于新萌生的模式,其对金融业和银行业的重大影响在只是在近八个月显现，由此不难看出，我国对互联网金融的研究相比国外少之甚少，互联网金融每时每刻都在发生着重大变革，其对银行业和监管的冲击特别大，由此产生的各类问题都受到了重视。不管是政府还是普通百姓，相信没有人不知道“余额宝"的.甚至是目前“两会”中关于互联网金融的讨论也不算少。由此看出,目前我国的互联网金融还处于被关注和被讨论的阶段，并没有进入系统的理论研究阶段。201４年,作为全国政协委员、中国人民银行行长的周小川(２01４）就曾对互联网金融的发展表示支持态度，不仅不会取缔余额宝,还将完善对余额宝等金融业务的监管政策。不仅如此，易纲（2014）作为全国政协委员、中国人民银行副行长也在201４年的“两会”中表示，对余额宝等金融产品的创新之举要予以支持和容忍，并采取适当的措施引导和防范由此带来的可能性市场风险.余额宝等金融产品因在流动性和价格波动中具有不确定性，由此可能带来的风险在不同社会群体当中的评价截然不同。人民银行也因此表示将会市场的持续变化进行逐步关注。在姚文平(２01４)对互联网金融本身以及互联网融资、销售平台、银行、保险、理财、证券、战略、监管和未来等多方面问题的研究中，对当前的互联网金融在全世界范围内的崛起之迅速做了全面系统的分析,姚文平（2014）表示,要以冷静的态度来应对互联网金融的迅速发展，要意识到互联网金融将对传统金融业进行刺激影响的问题，要正视互联网金融对传统金融业的积极推动作用,金融业尤其是银行业要与互联网金融形成战略联盟。也就是说，达成战略联盟的两个方面要进行优势上的互补，以期获得将利益最大化.要利用联盟方的特长在自身竞争力高的领域之外提升自我身的核心竞争力,使联盟双方得以共同发展、共得回报。同时，在2014年的“两会”中,全国政协委员、中国人民银行副行长潘功胜(2０14）在会中表示对这一问题保持中立态度，他指出:互联网金融的迅速发展只要存在两个问题，首先是由监管主体和监管规则的不完善导致的监管缺失；其次是互联网金融存在一定的风险性。在互联网金融的飞速崛起过程中,要鼓励创新和完善,要规范统筹监管,要在监管主体明确的基础上强化管理、交叉管理对互联网金融的监管体制进行不断的完善.在不断进行对互联网金融的规范和监管中可将金融改革和利率市场化同时推动，并实现金融市场化改革。然而央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新(2０1４)却就此保持反对观点，他在２014年2月21日发表的《取缔余额宝中！》中表示，余额宝是专吸银行血液的“吸血鬼”，在获得2%高利润的同时，对利率市场的平衡和稳定产生了严重的干扰，对银行的流动性和实业企业融资成本产生了严重影响,造成了金融和实业之间连续不断的恶性循环，严重时可导致其发展的摧毁；整个中国社会的融资成本将被余额宝破坏，对中国经济的健康发展有着严重的影响.所以，钮文新(2014）对于余额宝这种典型的“金融寄生虫”给出的建议是将其“杀之而后快"，并取缔余额宝。谢平将互联网金融未来的发展趋势认定为区别于当前金融模式中，银行模式和资本市场模式着两种模式之外的第三种模式，其中银行模式也可称为银行金模式;而资本市场模式是指类似于在上交所进行的股票交易式的，不经过第三方的直接融资模式。互联网金融作为以上两者之外的第三种金融模式，它与银行模式、资本市场模式都不同的是，互联网金融可借助互联网的媒介平台在存款人和借款方之间搭建起了直接联系、交易的平台.也正因此，互联网金融被谢平（２０１4）称为可与目前两种金融模式并列的第三种以互联网为依托的金融模式。第三节互联网金融概述一、我国互联网金融发展的现状互联网金融发展的背景和特点第一,互联网金融发展的背景。随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起,不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时,互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。第二，互联网金融发展的特点.互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低,对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行的盈利模式冲击很大,这主要表现在以下三个方面：1,现代新兴金融技术的创新，使得金融业跨入壁垒的可能性减小；2，依靠网络平台的推广发散作用，使得传统金融体系中银行的渠道优势减弱；３,信息科技高度发达的发展趋势为互联网金融的大数据积累及其风控提供了有利条件.二、互联网金融的三种形态传统金融业与新兴互联网技术相融合诞生了互联网金融。互联网金融的概念从广义上来说，指的是具有互联网特质的金融业态;其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。就整个金融发展的历史来说，金融,究其本质来说就是资本融通.传统的商业银行是金本位时代的融通中介；到了纸币流通的时代,融通中介就渐渐演变为包含银行、证券、保险等多机构组成的庞大金融体系;到了当今信息技术化时代，则慢慢发展为包括第三方支付公司、众筹融资等方式的新兴互联网金融.在当今互联网金融发展的蓝图中，呈现出“三国鼎立”的全胜发展模式,第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况;第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式；第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。中国互联网金融的飞速发展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。1，第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。我国目前发展稳定、地位领先的第三方支付平台包括支付宝、财付通和银联,第三方支付在整个互联网金融的运营中占据7６。３%的比例,毋庸置疑成为互联网金融的核心及其领导地位。当前我国央行批准的第三方支付企业共计19７家，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等颇具影响的互联网公司。2，P2P小额信贷。P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式.出现在我国的第一家人人贷公司是20０6年成立的宜信，紧接着浙江阿里巴巴小额信贷股份有限公司于20１0年正式成立,到了2012年甚至出现了平安集团、阿里巴巴、腾讯共同成立的合资企业等等。据相关部门统计，２012年国内包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿，到了２０14年网贷平台的发展更趋于迅猛飞速发展。三、互联网理财互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着互联网信息技术的快速发展和人们思维观念的转变,越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野，余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。据专业数据统计，２01３年6月上线的余额宝交易资金已超过5000亿元.网络理财利用其自身经营模式和价值创造方式的特殊性占据着理财市场份额，制约着传统商业银行相关业务的发展。第二章互联网金融给商业银行的冲击第一节互联网金融对商业银行金融地位的冲击在传统金融业务往来中，商业银行仅仅只是作为中介的模式存在着。成功担当金融中介,银行具备两方面有利条件：第一,银行自身所带资金清算中介的功能。作为货币流通的中介,银行业间配套完备、稳定安全的清算、支付系统不仅有利于银行与客户及其同行的清算，而且对于资金融通的交易成本很有帮助;第二，银行同时兼具信息中介的功能。银行通过对办理业务的客户资源进行收集、分析、处理等有利措施,缓解交易中储蓄者与资金短缺者之间信息不符的情况。由此看出,银行具备的资金中介和信息中介的强大功能直接导致商业银行成为金融中介.我国目前传统商业银行主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融服务,利率差为银行的主要收入来源.我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明,国家政策上对商业银行的支持和保护使得其盈利方式和发展十分粗放。互联网金融的飞速发展迫使金融服务的目标群体发生变化，不少客户主动加入互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化.另一方面，我国利率市场化改革的推进使得银行利用利率差盈利的机会减小,未来商业银行必须重视和发展利率差以后的收入方式，这些因素都影响着收入来源的巨大变革.第一，互联网金融平台关于借贷方面的活动直接影响着我国传统商业银行的利率差收入.数据显示余额宝成立初期年收入超7％,其所得利润大概是活期存款的10倍之多。互联网金融这方面的创新直接影响着活期存款参与者的减少，活期存款额下降,进而使得大量传统银行的客户向互联网金融靠近。这种影响对传统商业银行起到了震慑作用,如果一直忽视流向互联网金融的那部分客户,商业银行的主导地位将逐步被互联网金融取代。第二,互联网金融的创新服务使得传统商业银行的中间业务减少，直接影响其收入.当前阿里巴巴集团对金融领域的涵盖已经覆盖了电子支付、小额信贷、保险及其担保等多元金融服务，包括基金代售、保险代售等传统银行在行的金融业务.这些严重影响着传统商业银行的中间收入。第二节互联网金融对商业银行经营理念的冲击-－“鲶鱼效应”互联网金融的飞速发展如“鲶鱼”般直逼传统金融转变经营方式。互联网以其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行的经营理念及其行为,充分发挥其在银行业成长中的“鲶鱼效应”,迫使商业银行进行改革，从全局出发,在经营理念、盈利模式、业务结构、服务水平、客户群体等多方面大力改革创新.传统商业银行的价值创造和实现方式均被互联网金融影响着。因为依靠先进的网络技术和计算机技术,使得互联网金融企业拥有传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势。这些数据不仅可以全面了解小企业甚至是个人的经营行为和信誉度，而且可以借此建立数据资源库和网络信用体系。例如,互联网金融公司开展的信贷审核主要是依据投资者的网络交易和信用指标，用此作为参考评定和分析。互联网金融企业依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录，不仅可以提高问题客户的违约成本,而且可以降低投资者的投资风险。由此不难看出，互联网金融模式得天独厚的优势主要表现在中小企业的融资及其个人贷款方面,互联网金融模式可以有效超越传统模式的资源配置，使得交易成本不断降低，对于实体经济的发展十分有利。互联网金融在中小企业和个人贷款方面的创新模式直接削弱了传统银行信贷业务的竞争力。第三节互联网金融对商业银行服务模式的冲击传统商业银行一向以客户的需求为核心，客户基础是传统商业银行的命脉，随着互联网金融的冲击，互联网企业客户数量迅速崛起，截至到２012年，我国互联网用户数达5。65亿；网购人数1.93亿,随着互联网金融模式的迅速膨胀，传统实体网点的优势逐渐被高效、便捷、提供个性化服务的互联网媒介所取代。在互联网媒介崛起的情况下，一来传统商业银行的客户群体会调整自己的发展方向，二来不少客户会逐渐转向互联网金融,由此传统商业银行“以客户为中心”的模式已不再适应互联网金融模式下的客户，改革迫在眉睫.互联网技术高度发达局势下，不少客户致力于寻找自己满意的服务终端，对传统商业银行的服务模式愈发挑剔。传统商业银行的服务准则是以“物理网点"为基点，因此,对客户需求和满意度都有了要求。比如:银行工作人员的文明用语、网点布置、服务礼仪等方面，都曾经成为商业银行的竞争力，但在互联网金融高速发展的今天，大部分操作都可以利用计算机等设备来完成，原来的文明用语、网点布置、服务礼仪等就不再那么重要。当前先进的互联金融在满足不同客户不同体验的同时,实现了个性化和多元化服务模式。由此看出，互联网金融企业已经从客户的真正需求出发，为客户创造了全新的体验方式,使得传统商业银行必须改变金融业务只能来银行办理的局面,在互联网快速发的潮流下,人与人面对面参与金融活动的方式将逐步减少或取缔,传统商业银行必须改变服务理念和模式，通过彻底改革转型,留住老客户,发展新客户。在现今金融业务往来中，传统商业银行主要是发挥中介作用.互联网金融的冲击下,商业银行的资金中介功能将日渐衰落。互联网企业为资金的供需双方提供了有利的搜索平台，为资金信息充当中介，加速金融脱媒。以融资角度看,资金供需双方只在寻找对象时才利用搜索平台,之后的交易过程都由双方自己完成。融资方对资金信息的了解为其提供了更多可能的选择,使得融资方挑选资金给对方时更便捷有效。以支付角度看，资金供给方对资金需求方信息的全面了解使得双方信息透明度提高,对于融资方和供给方达成交易十分有利.另外，第三方支付系统已经可以为需要的客户提供系统全面的服务,如收付款、自动分账及转账汇款等结算和支付服务,这些服务以全新的支付形式替代着传统商业银行的模式,制约着传统商业银行资金中介的发展。第三章国有商业银行信贷管理现状和案例分析第一节国有商业银行信贷管理现状这一章主要以商业银行的信贷业务管理为研究对象,在对其制度建设、管理架构、审计体系以及具体信贷业务工作进行分析的基础上,对国内银行机构展开调研，对信用管理做出追踪评测,就借贷、放款的条规性错漏，指出其中的症结.为了便于研究,以深圳建行为研究对象，进行深入研究。一、建设银行深圳市分行的基本情况中国工商银行深圳市分行是中国工商银行辖属一级分行，该行资产负债规模均超过１500亿元,长期以来,建行深圳市分行以支持地方经济建设为己任，与多个大型企业集团及行业主导企业保持密切的银企关系，营业网点和营销网络遍布全市，同时,建行深圳市分行还积极关注市内中小企业客户的发展,为其提供强有力的信贷支持和全方位的金融服务。(一)市场环境及国民经济运行情况201５年上半年，全市财政收入2１4０亿元，增长9．３％,增幅比一季度提高3．1个百分点,比全国高2.7个百分点。其中,地方财政收入13３6。2亿元，增长9。6％,比一季度提高3。2个百分点。增值税、营业税、消费税、企业所得税、个人所得税等主体税种增长5。7％,比一季度加快5个百分点。财政支出２510.８亿元,增长１6．2%。其中,民生支出2076亿元，增长１6。６％，占全部财政支出比重由去年同期的8２．4%上升到8２。7%.金融运行平稳，新增存贷款同比多增。2015年6月末，全市金融机构本外币各项存款余额3３8４1。8亿元,增长１1．２％.其中，人民币存款余额３３５4６．6亿元,增长11.2％,增幅比全国高0。5个百分点;余额比年初增加345５。８亿元,同比多增151。9亿元。本外币各项贷款余额24747。7亿元,增长1４％。其中,人民币贷款余额2４０24.9亿元，增长14。2%，增幅比全国高0.8个百分点；余额比年初增加19３6。6亿元，同比多增39.9亿元。全市固定资产投资1１028.5亿元,增长13。5%，增幅比全国高2。1个百分点，居全国第12位.其中,一、二、三产投资分别为321．１亿元、4933。7亿元和５7７3.7亿元，增长43。２％、12．9％和12。６％。新开工项目15３62个，增长32．４％；计划总投资84３5亿元，增长10．９%.本年投资到位资金１1600.9亿元，增长3。６％。其中,预算内资金增长２4.1%，自筹资金增长６。３％,国内贷款下降１5．7％.房地产开发投资20１7亿元，增长2。6％,低于全国２个百分点.商品房销售面积2６3７.5万平方米,下降5．7％,降幅比一季度收窄７．７个百分点；商品房销售额1412.６亿元,下降7．９％,降幅收窄5。９个百分点。6月末,商品房待售面积1879.7万平方米，增长27。2％，增幅比3月末回落3。2个百分点。(二)深圳市国有商业银行经营概况２015年上半年，深圳银行业金融机构各项业务稳步发展，资产负债规模“扩容”、存贷款总量稳步增长,账面利润同比小幅下降,不良贷款“双升"。一是资产负债规模“扩容"。2０15年6月末，深圳银行业金融机构本外币资产总额434０６亿元，比年初增加3344亿元,同比增长1０。2７％。本外币负债总额419１０亿元,比年初增加３３43亿元,同比增长10。17％.二是存款余额增长“步稳”。2015年6月末,深圳银行业金融机构本外币存款余额33８42亿元，比年初增加34７7亿元,增量比上年同期多增12１亿元，同比增长1１。８9％。三是贷款总量变化“向好”.２01５年6月末，深圳银行业金融机构本外币贷款余额24748亿元，比年初增加1993亿元,增量比上年同期多增３1亿元，同比增长14。05％。四是账面利润总额“缓降”.2０15年6月末，深圳银行业金融机构共实现账面利润２７2亿元,比上年同期减少12亿元，同比增长—4。18%。五是不良贷款走势“双升"。２015年6月末，深圳银行业金融机构不良贷款余额４３0亿元，比年初增加74亿元；不良贷款率１.７3%，比年初上升０.1７个百分点。二、国有商业银行信贷管理现状（一)信贷管理制度建设从信贷体系成立的问题出发，国有商业银行建立了相对成熟的贷款发放管理体系，以《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规为基础，实现了对申请人的贷前调查、贷中考评、贷中放款、贷后追踪的严密步骤。并由其他各部、如分支行、总行上级，业务管理部门、风险预防、监控部等各个成员之间，实现环节把关、严密的管理检查机制,从申请到申请过程、申请之后的资金流向、管理和追踪都实现了一体化监控目的，对房地产开发贷款管理、企业信用评级、抵质押贷款管理、个人贷款管理等制定了详细的制度规定吴小平，我国商业银行信贷风险管理及对策分析，科技和产业,2008(7).吴小平，我国商业银行信贷风险管理及对策分析，科技和产业,2008(7)信贷管理有贷前调查、贷中审查、贷后检查管理办法：贷前调查，受理阶段涉及:贷款申请-资格审查—提交申请人材料-初期调查等审核环节。受理人员遵从国家政策、部门制度及商业银行的信贷管理条例,对申请对象的申请进行一系列调查和取证，了解资料的真实性，进而决定其是否具有放款资格。调查评价的标准，也涉及到:借款人的个人诚信、担保人、银行机构，调查与评估借款人的信用。贷中审查,公司业务部必须负责申报材料的真实性和完整性,风险管理部审查业务的风险程度决定是否上报.审贷委按照符合国家政策和相关部门要求、符合建行制度要求和业务发展方向、风险可控的标准严格把关。贷后管理是指从放款过程以及事后对其进行追踪管理收集信息反馈资料等一系列严密的对应工作,涉及贷事后工作的落实、资金的运用、事后检查、预警环节、监测报告、信贷信息的存档、风险预防等流程。贷后的各项工作要明确运行、坚持到位、加强监督、危机处理等各个步骤。制定完善预警机制。信贷预警信号的真实性，对业务信贷出现的风险或是贷款申请人的债务能力和事后还款情况,都有着监测作用并能提供完整的对应线索。当危机不可避免降临，此时，应有补救和应对策略，并及时向各级部门或直属上司反馈问题，信贷管理部或风险管理部要及时提出处理意见,督促信贷部门加强风险对应控制。

贷款处理失职惩戒机制：遵循的基本原则:客观、公正原则；出现事故必究、渎职必处；制度面前人人平等原则；对违规人员实现相应的处罚和削权。对已构成犯罪事实的，要移交司法机关处理刘胜军、王琨，商业银行信贷风险管理，商业经济,2008(7)。按承担者的职责、对审查人员和相关的违法人员、包庇人员追究法律责任并采取相应的措施（不排除强行执法）.以此形式，加强道德观念，减少和杜绝投机份子的舞弊现象,有效减少恶性事态的滋生,避免破坏市场经济秩序。刘胜军、王琨，商业银行信贷风险管理，商业经济,2008(7)（二）信贷管理体系及管理架构建设情况该管理部门的主要职责如下所示：一来要落实国家信贷体制和总行的的行为规章制度,结合实际情况，布好精密监控措施;另一方面，做好调研工作,了解信贷性质及形式的变化，充分掌握申贷人全面性的信息，预测其还款能力和信用评价；三是调查、考核信贷相关部门、风险资产监督部门的运作情况，分属机构的信贷规章制度是否存在不到位、脱节；四是配合相关监测部门的协调工作，提供详细的调查报告上报；五是规划好信息管理工作,监督下级，及时汇报上级；最后是对信贷工作人员实行考核,并不定时为其培训专业知识，强化职业操守。风险管理部门的主要职责：一是对信贷部门提供呆账款项及拟入诉讼程序的贷款的数目进行确认，抽取集中意见,移交内审部门确认，确定为呆账；二是对风险贷款做出原因调查，查找根源,并展开研究会议，集中得出可取性的相关对策，并与上司反馈获得批准同意。三是对诉讼事项、欠款风险帐目进行清收.四上交清收的相关款项。五是对呆帐的核销申报及对核销后进行尾程处理。六是提供有效的优化改善意见,上报有关部门并由上级共同协理批准。七是对正常的贷款数目进行追踪，制定预警安排工作，帮助上级部门处制定好危机防范策略。八是定时了解贷款客户日常情况,并提供书面报告,做出工作总结，并对不完善部份进行补充和改进.信贷审批是一项高难度、复杂化和由不同级别及部门共同完成的工作流程.设定岗位如下:银行经理、分行信贷部门、分行审贷小组、分行行长、总行审贷部门、总行公司各部门、部门经理、总行风险预防部门、总行风险高层（管理部的经理、总经理等）、总行审贷会审批、审贷会主任、分管风险管理部门上级、董事长、股东。其中：分行信贷部门和分行行长不能参与相关申批工作。信贷业务基本审批流程如下：表3-1商业银行的信贷相关部门的管理程序表3－2商业银行各级领导层与部门的职称支行对应岗位备注客户经理调查岗信贷主管信贷主管岗审贷委会审贷组支行行长支行行长岗总行对应岗位备注总行公司业务部审贷小组公司业务部审贷小组岗三名成员，两人同意时表示同意总行公司业务部总经理信贷主管岗审贷小组成员，其权利仅包含最终表决权总行风险预防部风险控制组总行风险部管理层总行的总经理及行长总行业务部的高层总经理行长总行审贷会总行审贷会岗十二名成员,每次七名成员参与审批,必须六人及以上同意，否则不通过审贷委会经理或主任由审贷委会生成最后决策董事长行长岗董事会表3—３信贷审批的具体管理分工情况流程编号流程配置Ａ支行调查岗－—--审贷小组－——-公司业务部——--风险管理部－－—－总行审贷会—－-－分管风险行长（终审）B支行调查岗-－--审贷小组-———公司业务部-—--风险管理部-－——总行审贷会－－--分管行长－-—-董事长(终审）C支行调查岗—－--审贷小组——-—公司业务部－—－－风险管理部———-总行审贷会（安排会签)－－—-分管风险行长-—-－董事长－—-—董事会D支行调查岗——--审贷小组-——-支行行长（终审)E支行调查岗-——-审贷小组－-－-公司业务部———-风险管理部--－—公司业务部分管行长（终审）F支行调查岗——－—审贷小组—－—-公司业务部—－--风险管理部--—-公司业务部分管行长—－--审贷会(终审)G支行调查岗—-－-审贷小组－—-－公司业务部--——公司业务部分管行长（终审)H支行调查岗—-——审贷小组-－-—公司业务部总经理—--—风险管理部—－-—总行审贷会信贷审批工作步骤对应的编号具体见图:表3—４商业银行信贷工作的审批环节信贷业务对应流程编号对公存单质押贷款１00万以下G１0０万以上H银行承兑汇票100０万以下10０％保证金D1００0万以上1００%保证金H有敞口5０万以下D5０万—1０0万G1０0万以上H银行承兑汇票贴现50万以下D50万－１０0万G１00万以上H其他业务（上述内容之外的所有类别）１000万以下A10０0万－1５00万Ｂ150０万—2000万C2000万以上及关联贷款C(需关联交易委员会批准）（三)信贷管理工作取得的成果近年来商业银行非常重视信贷业务的流程变革，信贷管理工作不断创新改进，业务产生的效益不断攀升，不良贷款率开始减少,实现了产品升级、服务创新，与此同时，也实现了“审贷分离、分级审批”等一系列流程改革,管理流程趋于合理,因而也有代表性和实践性的表率，并为全面的经济改革、产品创新打开全新的里程碑冯懃、章科燕，国有商业银行不良资产问题的探究—冯懃、章科燕，国有商业银行不良资产问题的探究—构建股权激励制度，北方经济,2008(2)（1)信贷投放在20１４年6月份，我国国有商业银行整体的借贷支出款数达1２7．48亿元,与四年前相比,提高42.38亿元，有４９．81%的浮动，比全市同行机构的同期平均贷款率有5.45个百分点的提升.整体占整个合肥总值的11。73％，与上一年相比,有0.70个百分点上升。2014年6月份,存贷比重72。９0％,较上一年相对,有0。89个百分点提升.上半年整体的增加存款资金：1０．86亿元，新增贷款资金：13。46亿元,新增存贷：1２４.26％。(２)中长期贷款持续在较高水平2０1４年1~6月，新增人民币中长期贷款4.２8万亿元.中长期贷款一半是来自于基建投资贷款，这显示贷款需求增长主要来自于政府投资的增长.中长期贷款的走高原因在于中央政府投资的拉动作用以及房地产市场交易量回升的推进作用.分季度看,其中二季度新增人民币中长期贷款2。１1万亿元，占二季度新增贷款的６8．28%，较一季度提高了２0个百分点,依然维持在较高的水平。其中，居民户中长期贷款的增长值得关注。6月份居民户新增中长期贷款208９亿元，在新增贷款中的占比较5月份下降约1.５个百分点至13。62％，但上半年累计新增中长期贷款的占比则持续提升至14。6２％，这与居民中长期投资需求的恢复有关,也与二季度以来房地产市场热度持续提高的情形遥相呼应.（3)国有四大银行信贷运营情况截至2０１4年7月27日,工行、农行、中行发布了上半年信贷投放数据:中行新增人民币贷款9019亿元,居四大行首位，而外币现汇公司贷款新增18１亿美元；工行人民币各项贷款增加了８2５5亿元,增幅达19.3％，贷款增量创下该行历史同期最高记录；农行本外币各项贷款新增８５89亿元,同比多增63９６亿元,除去外币贷款因素,人民币贷款增量应在80０0亿元以上。另据透露,建行上半年新增人民币贷款略超7000亿元。（4）品牌效应坚持“响应家政策、服务大众、支持创业群体”的服务理念,十分坚定，并受到社会和业界的一致认可.（四）国有商业银行的经营绩效信贷工作在不断改进过程，此外,是国有商业银行的整体绩效也在突飞猛进，管理方式与应对措施也有量质化的长进。每股收益由2０09年的０.0８元/股增加到２０1４年的０。29元/股；资本充足率从20０9年的9．86%,至2014年，增长概率为13。6０％;恶意贷款行为,从３.8８%下降为1。６5%.表3-５商业银行的近年业绩表项目标准值2014年2013年2０12年20１１年2010年2009年每股收益0.290．3３0。270。３40．１５0。0８流动性比率≥2546．4462．7960。０884.996４．496.57不良贷款率≤51.660．９41。942。９2．8９3。８7资本充足率＞８１3。０613.０715.１21０.11９．1７9．８6核心资本充足率≥411．321０．8１１3.849.63８.649。36（五）国有商业银行的不良贷款及拔备提取情况近年来，国内各行业的整体经济有下滑和动荡.２014年的三季度GDＰ数据,就跌至7.2%的新冰点.银行、信贷行业、金融机构以及其他行业，都出现经济创伤,呈现一种退缩和不良市场形态。在受到集体行业，以及受全球经济萎缩，各种外在环境以及内在环境的共同影响之下,在国内，商业银行也面临重大压力和挑战。在２014年，银监会公布的结果，就十分不明朗。如业界内，不良、恶意的贷款行为频发,共支出7６69亿元的信贷，达到1。１6％的不良概率，客观计算，覆盖幅度为２４7。10％。虽然加大了调查措施，然而趋势仍然在上升。201４年，市面公布的三季度的调查结果，就表明市场机制的不稳定，无论是企业、或是个体、个人客户，整体信用都在不断下降。充份暴露了各种不良的问题，如经济信息、产业结构、管理问题、社会诚信等等，尤其是风险防范的不严谨、不到位，促使恶意贷款和逃避法律责任事件的滋生和扩大。相比上市银行中,在前三季度，除了宁波市的银行相对良好，整体处于平衡的状态,其他的非国有银行或金融机构,都有不同程度的经济损失，且主要与恶意贷款有关，也由此表明，国内各行的风险防范意识仍然不足,或是顾彼失彼，管理失调,无法做到全面防范和减免这种现象。整个2014年,业界的管理水平都差强人意，根据公布的三个季度的数据，贷款资金的损失，占整体的2。9%。只一个季度，最高就有近１9６0亿元的外贷损失。对上市银行的分析，发现情况也呈不乐观状态，仅是上半时时间，逾期时间不还的贷款资金，就累积高达23８0亿元,同期出现的恶意贷款，资金共有771亿元.逾期贷款不还、恶意贷款导致的资金落差，已达到３0００亿之间。这也严重说明一个问题，银行对客户的监控能力或是调整能力，都差强人意，管理意识或催款意识都十分薄弱，甚至十分僵硬、被动，这与传统的管理方式有关,而导致最后的经济损失,则只能自己承担后果.针对20１4年的调查结果,虽然,商业银行已做好面对经济损失、接受批评,总结经验和教训的心理准备，但公布的实际数据,仍然令人吃惊。如恶意信贷资金达到2212亿元、18952亿元；拨贷比明显上升，这也表明商业银行在事后，补救能力和应对方法的不足。从整体形势看来，市面出现恶意、刻意的信贷行为,都十分明显。且体现在各行各业，各个群体当中，与20１3年对比，前三季度有所回落，下调为35个百分点，降幅率达247.05%。然而,之与银监会提出的1５0%的要求，仍有明显的落差.在此后，保守估计，将仍然难以追赶回来.以上种种数据表明,业界需要重整士气，共同面对困难。在加大调整力度之时，也需要果断改变这种恶性循环的局面了,与同年度相比，商业银行对呆帐的核销，也有力度的增长和调整,这也是一个不良的缩影，即表明损失的惨重.2014年，仅上半个年度，国内的16家实力雄厚,备受肯定业界的银行，就有698亿元的核销,与上个年度比较，也有１倍的增长，也表明了经济状况明显受损的特征。资产管理架构混乱，引发了质量、预防力度下降，很大因素是受大市场经济动荡诱发的。部分企业经营遇到困难;二是以中小企业为主的客户所具备的抗风险能力较低；三是部分贷款由政府协调用于扶持困难企业，难以按期收回；四是主观上信贷管理还比较粗放，风险控制不够严格.三、中国工商银行深圳分行信贷管理工作暴露的问题(一）贷款政策的制定及传导存在迟滞性例：某房地产公司２013年１0月申请担保贷款3000万元，２01４年10月贷款到期，2014年房地产持续降温，贷款到期企业无力还款。国有商业银行主管部门通过查阅相关资料，发现因房地产行业整体出现下滑,该房地产公司开发的楼盘销售冷淡,现金流出现问题,无力偿还贷款本息。２015年9月据工商银行深圳分行对各地楼市进行充分调研后,在其最新一份《房地产调研报告》认为，在我国房地产市场将受到一轮新房供给的冲击，在未来一段时期内,我国政府将不会推出新一轮大规模调控政策，而数次加息及房产税试点这两项措施在紧缩房地产市场中发挥了很大的作用.截至２015年７月,上海商业地产的存量达到１100．21万平方米,其中写字楼47８．78平方米，铺70２。1３万平方米。据统计２01４年，上海商业地产成交总量为2４8。2４万平方米,其中写字楼成交量为12９.26万平方米,商铺成交量共118。98万平方米，从区位来看，外环外占据绝大多数。从以上情形，不难发现国内房价增长的原因，因行业垄断,使得房价调控成是国家管理目标重点.国家政策的干预，将有效影响房地产行业,改善不断上涨的行业垄断行为，尤其是近年出现的房产贷风险，对于银行的恶劣影响正在不断加剧.国有商业银行在201２年信贷工作指导意见中，房地产贷款定义为适度支持,到2014年2月份,停止发放新增房地产贷款才被明确提出来。(二）贷款“三查”制度执行不彻底表面上,工作人员都遵从以上的制度和内容规范,但实际工作中,很多人员往往没有落实，或是不够深入到位.主要体现在:对申请人事后的追踪调查,出现懒惰、偷工减料，大多较注重前期调查，但当双方签订合同，采取“睁一只眼，闭一只眼”的态度了事，并不对借贷人的行踪、工作、收入等情况做出全面监控在实际工作中，在发放资金前，就要对对方的资料、行业背景和生活有一次的了解。不但由对方提供的资料来判断，还要到社会当中，去了解对方的日常生活、生活习惯，甚至职业、工作状况、当下经济收入、家庭背景和社会关系等方面，都要充分收集最新资料，并以此制定调查报表上交相关部门。这是一项重大的工作,但却不可疏忽.因为很多风险的成因，就在于客观性上的错误判断，主观性上的认知，从而令银行背负经济损失。另一方面，是银行本身的职责，即存在内部管理不稳定.如贷审环节出现脱落，工作人员配合度不高，信息采信、交接等工作不衔接，甚至在发放资金之前，就对申请人的彻查不到底。工作人员执行态度不严格，同样体现在如下细节：对申请人资料的真实性、担保人的信用评价、说法、以及抵押品,了解不到位,无法充分辨别其真识性，本质出现错误,导致审核工作也呈现一系列错误。以上说法，充分表明一个事实，那就是贷后的工作,同样是预防银行出现危机，客户失信的关键节点，因而,不能采取宽松或应付的态度。工作人员要彼此高度配合，及时沟通，并留意事后申请对象的状况。需要知道,一时应付了事,可能招致重大的后遗性事故,受影响的不单是自己，更是整个团队。而如果从细节中分辨不清,监督调查不到位，严重情况下，将令工作人员自身背负起法律责任。案例：企业骗取信贷资金，一人掌控三家企业.三家企业同在一家支行申请贷款。于某经营Ｘ木器厂，2０１２年9月申请以房产、土地抵押为担保方式的个人经营贷款200万元；H家具有限公司2０12年８月申请担保贷款２0０万元；D家具有限公司20１2年9月申请以房产、土地抵押为担保方式的贷款2８5万元。2０14年贷款到期后三家企业全部停产,不再偿还贷款本息。国有商业银行主管部门在调查时，发现该笔贷款实为同一控制人.于某是D家具法人的女儿，Ｈ家具的经营者是前者法人的亲戚，以上三家企业，实际同为D家具企业法人所有，甚至其中两家企业的经营地点同在一处。于某抵押的土地为同一厂区的一大块的分割地，长３３０米、宽20米，无法拍卖；D家具有限公司抵押房产为一栋办公楼部部分抵押，实际无法处置.三笔贷款为银行员工严重失职，企业一人注册多家公司骗取贷款。（三)抵押手续不健全产生的不良贷款案例:２01０年,XX公司以房产、土地向银行抵押申请了４00万人民币贷款,银行经理为其办理了相关手续,并向国土局、房管局出示了以申请日期为编号的资金申请合同和最高额抵押合同.而权利证书办妥后,在发放贷款时重新签订了一套以贷款发放日为编号的最高额抵押合同和流动资金借款合同，并办理了公证。在2０１2年5月，由于企业经营不善，无力偿还贷款，20１4年7月国有商业银行通过法院强制执行拍卖了房产、土地,强制执行款44０万元，基本能够覆盖贷款本息.但另一债权人通过调阅法院卷宗发现国土局、房管局提交的流动资金借款合同及最高额抵押合同与银行起诉的合同不一致，遂向法院提出“抵押登记合同和诉讼合同出现编号不同情况”为由,并提出了“抵押登记的合同尚未履行,而放款相关合同尚未登记”的质疑。国有银行又高薪聘请律师申辩,但因合同存在关键性错误，最终双方协商解决，银行仅收回强制执行款2０0万元.原本没有损失的贷款，因为抵押手续不健全，造成本息损失220万元。分析该笔贷款损失的主要原因，一方面是制度不健全、流程不完善造成的,国有商业银行信贷管理部门没有出台一套完整的抵押贷款操作流程,各家支行具体操作均不统一，且也没有对该类业务进行有效的监督检查;首先，是银行经理和工作人员的警惕性不强,法律防范意识不足，对合同的真实性没有深入调查，因而导致了风险的诞生。抵押物不具备有效性,或是抵押物没有价值、没有进行登记，缺乏全面的审核环节与管理环节，有的条例，甚至没有说明,一定要申请人提供抵押物品，造成工作的脱节。签约与抵押登记的风险.在实际情况中，签约与抵押登记会造就的较为严重的风险有:贷款合约、抵押合约没有法律效应：应登记而没有执行,有的甚至是重复和出现错误登记；对保证人本身，也要进行调查和了解,确认是否符合国家规定,结合《担保法》，进行调配工作,对抵押物品和相关物品,都要登记在案,紧密执行这些流程，使合同具有合理性、法律效果,这对此后出现的一系列错误环节，起到维权与保障性的关键作用。(四）重贷轻管,贷款后管理偏松例：Ｄ食品有限公司２01４年在国有商业银行贷款1８00万元，系外商独资企业,公司集豆制品的科研、生产、销售于一体,是我国知名的、较有技术水准和备受业界肯定的豆制品公司。公司的基地,达到3０0余亩以上，有专业的生产房、集一体化、科技性的技术性设备和流水线达10余条。公司在早前,已通过ＩＳO9001：2000的一系列国家认证,并曾获得“中国最佳知名企业”前20名的嘉奖。2014年企业经营发生变化,内部重要管理人员离职，２０11年初两家股份制银行发现了这种情况,压缩贷款3４00万元,收回未再投放。自２014年4月,国有商业银行客户经理才开始进行风险预警,企业资金链已发生断裂，从而影响到国有商业银行到期的贷款的按时归还马博，商业银行信贷风险浅议，现代经济信息,2009(3)。马博，商业银行信贷风险浅议，现代经济信息,2009(3)由以上事件,可以看出，银行本身过于注重表面信息，受品牌形象的误导过深，导致对企业的真实性缺乏考据，因而，无法洞悉其中潜在的危机，也错过了追回本金的时机，令自身蒙受极大的委屈和损失.(五）员工道德风险产生的不良贷款在国内，无论是政策和银行自身的机制问题,都存在各种漏洞。如违规帐外经营也时有发生。如出现某些管理层或工作人员在外私设业务,滥用银行名义,利用职务之便，为他人提供借贷服务,并将资金投资于股票、房地产等高风险行业，这是当前，国内银行信贷危机首要解决的问题，这会造成银行的其他不良危机。在一些隐性的借贷活中，法律无法起到强硬的约束作用，更无法在事前进行监督，从而使某些领导层或业务人员权力增长,胆大妄为，开始以公谋私，乱批放款数目、滥用投资、胡乱提供担保,使银行成了人情市场，利用关系放贷等事件频发。此外,银行是人群混杂的地方，有些工作人员业务水平低下,素质参差不齐，不但不了解业务风险,有的人则容易受引诱,替他人作掩护,存在欺瞒现象，这直接也造成了信贷安全问题。为减少信贷管理环节的失控,杜绝犯罪事件,首先，在事情发生之后，要马上组织团队，深入分析根源所在,判断其劣根性，解决已发生的信贷危机。例：李某是经营“S"的个体户，２013年９月，向银行申请了1４0万人民币贷款。201４年9月贷款到期，借款拒不偿还,随爆出该笔贷款由担保单位挪用的消息，同时担保单位经营出现风险。国有商业银行主管部门深入调查，发现该笔贷款存在严重问题，借款人向银行提供的各类证件全系伪造，“S”并不存在,经营场所实际为“SＳ”、法人为刘某某。通过查阅借款资金流向及贷款利息来源，借款资金确系为担保人挪用，每月的贷款利息由担保单位财务负责人缴纳。国有商业银行贷前调查制度规定，贷前调查需双人现场调查，核对营业执照、税务登记证等原件,调查贷款需求的真实性。处理贷款的经理、信贷部门、分行行长都没有深入调查，因而负有法律责任。该笔贷款为上述贷款审批流程中的Ｄ环节，即支行行长为终审。支行员工道德风险产生的原因是支行管理失控,信贷主办、支行行长管理不到位,贷前调查未实施双人调查，偏信偏听给客户经理钻了空子。信贷人员专业意识不高,判断能力不足,没有维权意识和谨慎态度,此外，国有商业银行在建立初期,内部架构混乱,管理环节脱落,造成各种违章业务、错误操作行为的出现。第二节Ｘ公司风险化解回访案例一、X公司概况X公司是一家民营集团企业，注册资金和实收资本均为10０00万元，集团所有企业经营场所均在深圳市内。该公司由两位自然人于2008年共同出资300０万元组建。因业务需要,于2010年10月,增加7000万元的资金注入,且由股东按比例认缴，出资方式均为货币出资，增资后的股本为１0０00万元．公司现有人员45人,本科及以上学历２０人,中级技术人员１名,业务型人才和专家也各１5名。管理层的工作经验都满10年以上。公司董事长兼法定代表人S,系南京师范大学毕业、工程师,主要从事金属矿山的采矿、选矿、投资与管理。20１４年该公司以铜、钼、铁等矿山产品销售为主业，尤其加大对钼矿资源的投入。20１3的总资产达476５８万元，负债共10３00万元,所有者权益３7350万元，负债概率为２1。2０％，销售的实际增收5９870万元，净值为766７万元，利润率达1８．08%。2０14年年报虽审计,但建行根据其生产经营情况，觉得财务数据有待考证.二、客户出现风险事项的原因以及建行风险化解结果因20１4年经济环境较差,X公司往年部分现金交易转为赊购交易，应收账款大幅增加.另X公司2014年调整了产品结构，增加了钼矿产品的销售，预付款项大幅增加。加之工行保理回收１500万元，未再发放等原因，Ｘ公司在建行流动资金贷款不能按时归还。2014年，X公司在建行的流动资金贷款项共４000万人民币,其中,有1500万元（２０14年11月13日到期）于2014年12月25日，变更了借款人，实现债务转移;另外25００万元(2015年1月26日到期）于2０1５年3月5日通过借新还旧方式再融资.1500万元更换了借款人，实现债务转移。新借款人为Ｈ公司(经营石子、水泥）,担保方式由该公司法人W用位于铜陵市翠湖二路西段22３6号商业用房作抵押担保。Ｘ公司在归还建行10万元基础上，2４9０万元借新还旧业务的担保方式为由第三方公司提供的位于铜陵市中和园菜场一层、二层、三层商业用房抵押担保。虽然建行通过再融资方式短期控制了风险，却没能止住经济下行，以矿产品、水泥为主营业务的企业流动资金逐渐缺失。三、后续事件X公司虽短期恢复偿还利息的能力，但是于２01５年10月再次欠息，主要是矿产品价格低迷。新借款人Ｈ公司从事水泥行业，受房地产市场影响,加之1５00万元债务的转移,增加了财务负担，201５年4月就开始欠息。建行对X公司和H公司均进行法律诉讼.第三节小企业客户“过桥资金"案例内部审计发现，部分信贷客户利用“过桥资金”归还建行贷款，然后办理“回收再贷”,少数客户贷款后即出现欠息，个别客户甚至停产，其中的风险应予以关注。一、存在主要问题调查发现,20１4年以来,A、Ｂ市分行等4个机构，有39个客户存在利用“过桥资金”归还建行贷款然后办理“回收再贷”现象，涉嫌信贷款项1.７９亿人民币，且全部是小企业贷款商。通过对３9个客户的账户交易进行分析发现，部分企业已无销售资金回笼，经营风险较大。(1)投资公司控制相关企业为信贷客户提供“过桥资金”Ｃ投资股份有限公司控股Ｄ商贸有限公司和E商贸有限公司，上述两个商贸公司实际主要从事投资、融资等业务。2014年７月至2015年4月期间,Ａ市分行共有２4个信贷客户通过两公司提供的资金办理“回收再贷”,借贷数目共达至１．08亿元。截至2015年５月末,6户发生欠息,１户分类为次级，1户经营活动已经停止。如,2015年3月２4日，D商贸有限公司转账180０万元给F制衣有限公司,用于归还F制衣有限公司在建行的到期贷款。3月25日，G支行为F制衣有限公司办理回收再贷，该公司收到放款后随即转给D商贸有限公司他行账户.(2）少数企业超经营范围为建行信贷客户提供“过桥资金"H实业有限责任公司经营范围主要为日用品批发零售,主营之外还从事融资中介业务。201４年３月至10月，J市分行共有6户企业通过该公司提供的资金办理“回收再贷",所涉及到的贷款金额多达2880万元。如，２014年8月12日,H实业有限责任公司转账530万元给Ｋ食品有限公司，用于归还K食品有限公司在建行的贷款。８月１4日,Ｌ支行为Ｋ食品有限公司办理回收再贷,贷款资金随即转给H实业有限责任公司。二、风险分析(1）掩盖企业真实还款能力。企业利用高息的“过桥资金”归还银行贷款，说明企业短期偿债能力不足,经营出现困难,通过“过桥资金”掩盖了企业的真实还款能力。最近几年，中行发布