《区域金融》周刊2

（周刊）2004-11-29TOC\o"1-3"\h\z要闻回顾2长三角2江苏省农行向南京19家民企集中授信11亿元2上海有望建立央行“第二分部”2浦东为中小企业融资搭台2上海外汇市场美元抛盘惊人2浙江绍兴农信社改革成效初显2沪上外资银行发力中间业务作为拓展重点2珠三角2广州天然气发电项目获开发银行贷款2佛山市商业银行6日正式换牌2星展银行率先进驻东莞2深圳成为全国外资银行盈利最好的地区2粤中行今年利润可达55亿2泛珠三角2亚洲开发银行将向中国云南省提供1.8亿美元贷款2勾昆明批外资俭银行懂昨起优获准浪申办则人民益币业陈务蛮2蔬香港畜保险咐业整咐体承掉保业绣绩明羡显改鲁善集2简农行善金穗就卡电顿子报裂税在友湘推团开哄2慌工行巩福建疫分行骨个人存网上炭银行佩国债夫业务险系统津顺利最投产故2价中行威澳门习分行辱开办羞人民述币银奴行卡携清算沸服务象2凤厦门饺外资景银行药人民仇币业秒务年舰底开炸禁路2删环渤装海势2两农行割北京异分行客不良奋贷某款量实现俭“能双降眯”饼2遭工行究北京弦分行剩推出辰人民蔬币一草天个榜人通宏知存书款业坊务锁2回北京粮市商药行及“跑心喜背”薄个人析外汇尤理财茎推出炸第三魄期川2缓中西愉部珍2玉世界错银行伪和中辨国企龟业签焦署第穷一个牛温室膛气体榨减排陷协议此2返西藏捎金融祥机构逼贷款壳增速登居西子部首叹位立2虽中国此银行舟湖北搭省分量行与毒７所侍院校块签订形合作现协议发2永宁夏笼农信罩社不招良贷盆款达灰11乐.2饥亿元秤2酬东北旺三省估2易亚行厅向辽档宁供坐暖系博统工岭程提弱供钱70颤00圈万美制元贷静款药2干辽宁带省银闸行卡天将统筑一取很消天“搬免费袜午餐剪”唱2刺区域罪观察燥2带长三绪角金千融联威动亟樱待破辟题数2与理论青研究寇2古温州亮市商奇业银崖行金葬融风秋险防伐范研蜓究悉2喊要闻葡回顾走长三格角彻江苏发省农假行向购南京柏19斗家民裕企集宣中授宿信1生1亿蓄元封农行访江苏慎省分汤行营体业部颈１日设下午嚼与南庙京市蛮１９午家民辽营企抄业举移行公目开授述信签片约仪点式，供总授益信额煮达１况１．普２２垫亿元怜。这扬是南篮京金法融界隔历年态来对仰民营蔬企业课集中恶授信渠最多钳的一夫次。悼这些意民营芝企业拦中包询括江势苏雨熔润食局品产坐业集难团、面宏图验三胞坐高科阀技股海份有灶限公崭司、吸大贺问户外蜓传媒稳、南熔京鸿先国文催化产庭业有房限公偷司等斑知名杰企业爬。据腹介绍交，南隆京市贼民营耕企业执近来涨出现昂了数愿量加咸速扩胶张、佳质量些全面疗提高概的新赚势头皂。上击半年管南京没市民分营工哄业企蜘业实购现产颂值９奉２９飞．７棍４亿掀元，画同比棉增长捞３０屑％，倘占全影市工抬业总哭产值洒的５逗８．荷１％捉；上隆缴税倦收２讨４．后９亿姥元，呜占总杂税收剧的３观０％弹。为律此，范近年凡来，魔农行隙江苏胞省分呢行营成业部网把民匙营经芦济作矛为全宫行支盏持的遇三大锻重点哨之一茧，专洲门制芒订了开相关载的信伸贷政灵策、从操作拐流程驶和服脚务措搭施，牵全力假支持门民营蜓企业锤发展虎。目贩前营虑业部坊的民油营企酬业贷猎款户娃已达伍９６富个，睛贷款赔４２谱．３恢亿元解，分抽别占第总量痰的２掠０％寸和２疲１％塘。今救年前铁１０投个月我，农侦行江仪苏省菌分行纵营业客部新主增贷弊款３咳９．它３亿勒元，旷其中坦投放态到民抖营企臣业１宵２亿限元。踩（新嫌华网彻2逝00销4-集12查-0散1）斤返回蚕目录填上海费有望钟建立角央行该“庆第二矩分部林”禽笋11孕月2与9日参，根劈据上者海银情行界日传出扰的消副息，信继银眠监会笔分立馆之后诊，关雀于央喂行的售又一款个大粥胆设按想浮做出水轧面：挺把部寿分司省局迁玩至上途海，掀使上肠海成以为央赶行的苍第二迁分部肃，而钢具体妇的设泻想尚袖在讨投论阶虾段。港据一丈位上饺海银软行界非消息偷人士充透露体，根朗据初芹步计锄划，遭央行想部分膨司局牛将整恩体搬约到人慨民银准行上宫海分花行处碎办公赤，与扰后者编共同鞋组成杯央行摘二部怒的班制底。尤（2前1世推纪经累济报陕道谜2继00烘4-从12让-1搬）转返回浆目录员浦东碰为中狼小企辩业融踏资搭液台箩11坊月3侧0日影浦东药新区惕政府姥举办彻了棍“转中小连企业展贷款疑信用虽担保削政策馆推介板会暨栗签约验仪式奔”连。推遭介会以上，衣浦东驳新区杯财政侍局与杠三家龙社会准担保阴单位煤签署居了《社浦东巧新区记中小忽企业势信用转担保由工作架合作渡协议秘》，乳相关堡银行金代表满与社坝会担视保单个位签挺署了津《银沸保合删作意惭向协镰议》苹，社搭会担应保单赌位与湿贷款永企业市代表放签署凑了《尺委托六担保羡意向梅书》愈。据粒悉，落经济共总量仗占到值上海糟市1撇/4忽的浦趣东新辱区现邪有各纪类企刺业6争万多贝家，鲜其中瞎，中昨小企扬业占骑95霸％以在上。汇浦东映新区危从1旨99猾9年叛起积期极会绿同有薪关银牛行和详中投颈保公米司在蚁中小背企业制贷款情担保暗工作谋上做若了一满系列乳有益床尝试小，初间步搭箩建了锹一个盆中小艇企业扎贷款碎信用台担保烟融资稳平台体。截轿至目枯前，钓新区概财政读已为得近千谦家中嘴小企诚业提技供了舰贷款立信用稻担保型，累散计贷俘款金蹦额1遣0亿烛多元丑，并帖带来古了6翁亿元恨左右勒的税讲收产顺出。铃（国撒际金南融报狼2念00汽4-持12殿-1光）急返骗回荡目录绞上海谣外汇池市场端美元锄抛盘枕惊人记随着谊美元昏在国释际汇愿市不抚断创赛出新暂低，忆上海宇外汇谋市场卷连续低数月膛波动涛频繁落，美课元抛劣盘十再分惊棕人，敢个人陕结汇吧量也浇持续讯上升首。从印８月授起，捷中国夺银行毅上海捡分行您个人镰客户搭结汇尊量连法续大往幅攀真升，呀当月骄交易臂总额沿１．差８亿为美元赠，９告月份移环比芒提高布１７糖％；蚀１０修月底涝，客该户要跨求把皇美元量兑换戏成人鬼民币柄的交皇易量葵又猛砌增３铲４％短。有迫迹象奖表明描，１葬１月塌份的烘结汇烫增速脆仍在玻提高冰。据改了解寇，这披种现纵象在友上海除其他州金融厚机构眠乃至捧国内念其他册一些脉城市拼也不铃同程但度发太生。歼中国歇工商嚷银行会截至唯１０系月末命共办汪理结判售汇坐业务驴７５浓９．荷２亿那美元锦，比惜去年膀同期拥增加记近三忆成。严即期断结汇茂量和侮远期聪结汇名量均赢比去安年同案期有蛛较大撤幅度仙增长狐。中芳国人魂民银独行公污布的写数据舰显示献，１爸０月恨底，揪我国矮境内教金融治机构握（含冤外资逝）外绪汇储纲蓄存享款余爽额８递３６利亿美们元，肺同比并下降岛３．枝８％成。建琴设银然行上忆海分岂行从嚼事国蕉际业具务的槐一位相工作勉人员来认为做，企锐业较眼为集峡中的焰远期第结汇堆行为志，更勉反映芒了市题场对卸人民搬币升冬值的失预期卧已达桂到一移定层潜面，检甚至垄在小雨范围谊已形失成共扎识。哭一些鸭专家牧认为席，集闷中而晶且规炮模较听大的向兑换秋量，逼将使翼银行愉的外链汇持具有量罪迅速俯增加绢；一锐旦人肆民币骗升值涌，银惊行将购面临校亏损疾风险害。蹈(证婚券日炉报技20顿04梯-1拘2-脊1)可裹返回妹目录脚浙江倘绍兴挡农信忽社改属革成误效初嗽显晌在重病塑农盗村金蛮融体葵系的窝跑道砌上，轮绍兴普农信弓社傲蛙然居理于全犹省前悄列。晌银监亏会绍浅兴监镰管分凳局有考关负自责人敢日前辟在接狠受记粪者采俭访时摆表示度，绍类兴农壳信社病负资兴产９旷．９涛亿元河的历块史摸“瞎包袱宝”租基本胞化解像，通巴过新就一轮让增资旱扩股留，资山本金们比原征来增多加９共倍，雄不良壶贷款杯率首千次降禁至５栗％以森下，孙支农故力度薄进一辰步加像大，裤农信嫌社改需革成群效初袖显。菜目前彼，绍莫兴、刑上虞痒、诸聋暨、俗新昌琴、嵊提州等主５家积县（梳市）纱农信看社所琴选择出的农骂村合甩作银后行模架式已厉获准模筹建材。如济无意洽外，垄今年形年内肥均可禽顺利毙挂牌进营业鼓。同抬时，表越城获联社尘选择沙组建钻的统筹一法淋人联腾社方甲案也董已获艇得上拣级有馅关部蜓门批衣准。航（浙崭江农持业信孕息网斯2杨00懒4-角11帝-2碑9）英返回教目录较沪上泥外资百银行网发力捆中间肆业务橡作为钥拓展晕重点垄随着唇我国楚对外横资金反融的画逐步乱放开隙，沪锋上外幼资银鄙行在士对公蹄人民犯币业乡务上膝采取竹了更盏为深抛入的匠策略夹。人阿民币介业务鞋开放进较早吩的上杆海已少经感除受到庸了外枝资银影行扩邀张的伪压力烘。据辟了解纳，沪派上各仇外资柏银行衣普遍课的做扔法是毅，将尚外汇她和中际间业务务作娃为市它场拓萌展重港点，略并根神据自歌身经颤营优贷势，杂在对峡中国叨市场践细分奏的基饼础上跨，确叫定新花一轮观业务状发展收的重损点行术业。强一些刻以提鼻供机域构客计户服君务见宫长的扣银行菠，如板法国尤巴黎临银行功、荷造兰银详行等闯纷纷衣制定政了重强点拓虽展的所行业径以及赴下一肺阶段蒸的服斜务品钓种，脉还有星荷兰廉农业效银行机已提元出将旨中国改农业帐和食腹品工领业列忠为重窜点支篮持行险业，酬计划总推出并适合诉这些歼行业时需求轿的特虚色金匆融产榨品。幸业内桌专家呆不无吊忧虑消地指储出，泪由于学了解邪国际疮市场陪，外绑资银酬行可找以为塔企业努提供搏丰富弓的中愁间业冻务，固如国危际保占函、舰各种首开证令业务级等；含同时邪其种叙类齐区全的屿各种荡金融很衍生雨产品裂可以蚂为企竹业有妥效地欺规避才汇率袋风险亡。而为这些庆服务饱，恰射恰正服是中班资银欣行的梁软肋射。（魂青年昼报隶20冤04肿-1斜1-张29弊）栽返回窑目录贷珠三寇角蜻广州炉天然蹦气发文电项零目获疯开发院银行瞎贷款斗途记者初昨日显从广坦州市样经委狐获悉血，广若州利馅用天旨然气丽（L脖NG岂）发岛电项平目获呜得国颈家开耕发银朵行贷雄款支践持。醒近日艇，广价州珠惭江天捞然气控发电准有限殖公司栽与国胀家开矮发银开行签秘订《摩国家谷开发顶银行肤人民敲币资次金借沫款合揪同》蚁和《早国家锅开发背银行拔外汇廊借款隔合同衡》。粗国家嫂开发区银行应将向冤广州逐珠江耕天然喷气发眯电有庭限公盐司提振供1立4．运2亿拔元人斤民币导贷款战和7亿00颗0万芳美元信贷款泽，用如于支节持珠轻江天素然气贫（L踩NG故）联叹合循兵环工驰程发腥电项葡目建眼设，僚贷款折期限由均为默15宅年。费（简信息厕时报彼2映00否4-父12炸-6琴）早返回估目录悠佛山惭市商公业银抚行6宇日正朵式换威牌捕我国移首例睬全国宫股份蕉制商醉业银风行收顶购区绣域性稼的城企市商翁业银准行案驱例堂——洒—燕兴业生银行腰收购息佛山熊市商烟业银解行即甲将在稍完成狱业务胡系统醒交割冠后换纷牌。隶记者珠昨日驾从银糠行业红消息绢人士椒口中泥获悉茶，本蚀月3业日兴渔业银侧行将剧对佛陡山市丈商业愧银行牌系统脂切换得交割辞，完赴成此绣项工炼作后临，本搁月6饰日，浪佛山醋市商券业银鸦行的芝牌子功将被文兴业皱银行您佛山皱分行星的牌扬子所苗取代针。由携于兴炸业银捞行是肉全国治性股届份制汪商业竟银行绸，因摘此佛颗山市主商业敌银行帜作为计区域汪性城书市商耐业银其行业个务范牛围与彻换牌糕后开田展的劳业务伍范围景肯定踪有不没一样超的地惯方。率在换猎牌经茅营初男期，顺兴业躺银行夏将以辣稳定闪为主卷，不菠会有抢大规爸模撤屋并网明点和却人员骗进出夏。不川过，郑兴业花银行楼将考双虑以速原来兰的佛不山市浇商业淋银行轰网点叛资源据为基线础，燃把经社营范尝围进柳一步慌扩大批到佛料山周启边城厚市，菜例如设顺德可等。般（广物州日乞报秘20融04须-1抵2-瓶3）鸟返回蚂目录润星展庆银行捆率先马进驻奶东莞伞12习月1境日，千新加氏坡星狐展银较行东张莞代钉表处薯正式窝开业贫，该怎行成碌为首叹家进翠驻东影莞的昼外资绍金融帝机构嗓。据撤星展包银行涨有限享公司伤副主怖席黄妖钢城粉、星汽展中攻国区展行长就梁甜姐昭称资，星狼展银江行未鞭来业救务发卧展将社主要这放在侵珠江宁三角兽洲地是区、啦长江果三角肥洲和垒北京剪天津泼走廊液三大孩地区恒。并稀准备浙在未务来3露年至淡4年凑内，腥将通框过寻敢求金卡融战桐略合塘作伙收伴，壳借助映内地皇金融副机构箭的的衣网点布的方房式，颈来全惨方位屠拓展享中国嫁的金吓融业孙务。严这些仍业务穷包括我企业授银行般、批楼发银让行、掘资本勒市场害以及亲零售秆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睁00仆3年岂的2听.3险7%时，已光经可帖以与岁发达高国家景相媲开美。奥（见弹表1罩）2昂00礼3年秘全市旅信贷逼资产避质量断实现遗“抵双降煮”烟目标民，年泳末不血良贷割款余搁额3妇1.模03葛亿元遗，比险年初么减少重9.颈29巡亿元创，不没良率钻2.哲37劫%，怪比年贪初下涨降1圾.9痕8个导百分平点。蹄其中气国有仔银行盾不良殊率为仿2.渐22纽%，挪股份武制银浙行2随.2扶6%云，农帮村信买用社怜3.大37仔%，陆城市基商业倒银行然也只轧有8旷.8饲2%贴，均奖比年篇初有结所下鸽降。筝资产虑质量壁明显块好于虎全国燃及本批省平盈均水头平。景全市甚银行鲁、信躁用社岭帐面摸利润遵26圈.8馒1亿轰元，赤银行登资产既年利敞润率引1.防4%狐，正布式员第工人回均年坐利润宪超过绳20删万元纸。与尸全国牺情况刘相比盗较，知四大费国有胶银行摸的资站产利句润率淡和人集均利赤润比屿各自箭系统冠平均窑水平巴高2悉至3渣倍。内但我尊们对形商业份银行稻的金偿融风浇险仍谦不能注掉以淘轻心新。蹈表升1录温州药市商谣业银自行不估良贷挥款变洽化：偷19天99兄-2因00贷3项目年份项目年份段19土99晴年自20冬00晓年涉20巩01桶年偶20恩02保年离20盼03成年甲不良缩贷款喝余额裹（亿柱元）追51堂.9颜9惧50攀.0莫3势44扑.6骗8税40糖.3狱2茧31笑.0吗3沫不良冷贷款惕率（益%）将11伞.4肯1恳8.销56艰6.婚51贤4.闭35灾2.册37夫资料佣来源傻：温酬州市银人民咱银行曾统计想资料狼，2芬00都3荣一、拿一般计商业威银行播金融钢风险漏类型卖常见私的孟商业初银行惠金融裕风险昼可归教结为异以下灿六顶类：谋1、却信用泥风险甜。信壳用风撞险指抄借款杨人不要能依锻约偿吵还借上款本遍息的脖风险弦。耗源于绞借款看人的璃不良务表现广，或车是借焰款人汪没有尝能力爽，或纹是因药为借施款人枯不愿心履行洋事先占约定裂的合桑约而愈给银辈行造密成的包损失士。信折用风议险是喇商业俘银行分面临落的最于主要禽的风作险之狸一，假又称曾违约窃风险迷。客仅户违组约将孕危及戏银行皆正常拥的清蕉偿能织力。箭2、离市场隶风险恳。市潜场风越险指磁由于与资本满市场本交易蔑工具波的市翁场价偶格和祥流动胸性变喂化给欢银行那造成蚊的风团险。笨根据扔交易忆工具恋的不厅同，右市场问风险肠又可荡分为削利率屡风险萄、汇更率风想险、胆股票尘价格帆风险改、商照品价蛙格风侄险等沾，其痕中利屡率风援险尤廉为重廉要。守市场皆上所板有的怎借款双方和签贷款费方都猴面临吃利率艳风险循：在肚以浮竞动利偷率计往息的妖情况黑下，绪贷款羊方在闻利率秧下降搞时面犯临收夹入降营低的秀风险钟，借救款方觉在利贡率上倡升时南面临诉成本笼增加粱的风烛险。婚市场饮利率贿的波照动将随会使畏借贷岭双方连都面没临收爆入和厌支出泛的变可动风撞险。蕉作为耐贷款花方的军银行氧，利白率波母动将乐直接塔导致谁银行绪资产纯价值局变化狡，使铸银行讯的持役续经揉营能山力受荐到威财胁。辰3、乓流动争性风鹅险饼。淋流动裹性风抬险，倘指银汽行没誓有足唱够的储现款蛙清偿静债务拥和保雾证客另户提假取存葛款，寿使银沫行信扬誉遭删受损绪失而煌形成宵的风织险。遭直观闯地看膨，流泡动性尊风险寄就是姐资金留危机篇风险引。从妨某种位意义彻上说姨，流闹动性膀是银序行的贿一种光资产寒，一怨旦出斩现丧冬失信描心、阶货币芹危机菜等状袜况都雄能产成生银碗行流循动性小危机阳，最矮终可马能导攻致银设行倒现闭。献4、佣结算莲风险窜。结些算风夕险指穷不能饮按期上收到缺交易绍对手洽支付倦的现评金或羽其他括金融糕工具躬而造咱成的塞损失楼。结损算风俯险可阔能由触交易震对手受的信膏用状舍况下坐降引全起，糊也可犯能由槽银行受间清歌算系信统失配灵引耗起。菌由于便外汇扣市场腐涉及翁两国船货币离和市兴场，投同时宣在交钢易时转间和爆制度黑上存千在差屡异，旷结算齐风险甲在外艰汇交模易中堂表现殖最为底突出演。晴5、瓶操作蹲风险懂。操铜作风忠险指员金融凤机构蚊因信供息系效统或穴内控佣机制柔失灵测而造绝成意其外损禾失的笨风险尺。这铃种风察险一违般由原人为私的错忠误、山系统新的失婆灵、更操作溉程序铃发生写错误叶或控阔制失溉效而璃引起新。苹6、滋法律昌风险笑。土法律鸟风险掉指金宅融机座构签便署的肤交易途合同躬因不坊符合横法律矮或金跃融监滑管部遭门的跨规定赴而不意能得尤到实聚际履红行，武从而纳给金捏融机臭构造尖成损屈失的喂风险养。法伴律风否险隐半藏在猫信用霸风险震或操新作风仔险中窑，只翻要风舱险是杯由法电律变阁化引雨发的益，就炎可以演归纳筑为法脖律风奥险。军它包载括合演同文四件的透签署踢是否警具有斯可执翠行性脏，银考行是售否将跃自己同的法耕律和虑监管沟责任益以恰烘当的羞方式梅转移皱给对耐方或潜客户亏等。储法律肠风险陆随着轰金融泰机构搁越来祖越多施地进材入新泥的、喘不熟雪悉的刃业务粉领域晕，收恨入来厦源多肿样化柏而变殊得日板益突滔出。切二、灭温州棋市商晶业银周行的舞金融补风险鼻表现梢1、纯融资扶渠道摩单一呈。膀温州古市共伶有各窄类金道融机窄构1日30研0多划家，布从业饶人员泄近1施50掌00活人。跃全国帐10厨家股旬份制担商业岩银行粱中，睁有9姨家已虎进驻扎温州奥，援剩下州光大音银行疲也在所积极胞争取偷市场晌准闲入。组金融乏业不胶断扩舞容，蝴行业诉竞争屋日趋降激烈熔。与向温州维活跃市的市忘场经担济环赤境不撞相称唇的是星温州稼相对洪狭窄肾的融萄资渠累道。研融资哥渠道蹦比较隐单一著，俗基本草上以捎银行灿信贷意市场牌为主厅，临没有庸外资绿金融晴机构势，利驼用外心资的足规模劝很小骨。沾除了替发达缩的信坛贷市划场曾外目，股丈票融便资务、柏债券亭融资钓、基著金融寇资俯、信缴托融咬资、并租赁芽融资员和保胞理业乏务伴等直姑接融四资市隶场娇尚未摩形成犬。荒金融岁机构劫由银童行、冻保险混、证彼券三陵大阵避容构衰成，景其中活银行炕业较楼为发快达，慈保险释、证汗券相软对落完后，歪没有脉信托底机构泛。温武州经掀济对勉银行抱信贷辞的过执分依殃赖，遣以及恰温州滥经济僻的相渗对集怜中，宇服装照、皮立革等摧轻工垫行业镰占举获足轻饶重的耕地位农，使勇温州哥商业纹银行扶承担微了融终资市叙场的鼻系统定风险煌，一离旦行卫业不网景气隔，遭宏遇调丝整，镜整个贡市场纹风险外便转致移给肃了商遣业银远行。夫2、符信贷制方式安单一档。芒银行束发放咱贷款左首先槽考虑菠的毛应负是还缠款意哑愿，避其次臂是还胸款能爷力，跑最后望才是鲁抵押揉物。直在温尾州恰枕恰遣倒过驾来扯，有届70炼%以铁上发味放的狸贷款就采用致抵质周押方狼式射。银扛行礼最看甜重的集是抵伴押物仇的价竖值，来从抵肿押物呜价值向上，旷寻求鹿贷款俱信心钥。其东次可编能是纽还款逮能力番，最驰后邮是还矿款意导愿愈。抵址押物鹿以房胖产为怖主初。经悉济繁吸盛豆时期贩，裂房产沃价格筛上扬娱会提失高抵付押物执的市语值，地降低裁抵押泻信贷纽的风添险，码从而楼诱使介银行执不断拍地扩津大抵碗押信螺贷的碧规模享，而首大量适银行齿资金协的介烈入，棍会进狱一步专加快哲资产柔价格虾的膨篇胀和虏泡沫寺的产颠生。桨一旦良泡沫黄破灭设，抵乒押物族大幅船度贬斧低，珠就碑带来闪银行阳的大锅量呆情账坏盘账，晴不仅谢危及寇银行疲体系辣的安益全，得更危爸及整等个经旋济的冶健康狮发展有。法图1资温翻州商蔬业银纯行信器贷方镰式变钩化：蛇19爷98滥-2胖00艇3槽资料舒来源寿：温夕州市有某银拴行马此外肤，由判于抵馋押物像的价比值存时在一短个评机估环凉节，扎这就策为投票机者掌打开劝了方编便之纯门。戚抵押砌物可上以高绘估，后也可损以低希估，报可以狂是物圣有所膀值，挪也可米以是疮物无竖所值侄。商尝业银赶行难悲以区竞分哪堵些评安估是线真实兽的，队哪些早是虚蛋假的爱。抵孝押物省的根脆本目册的是傲为了霜保证汁贷款顾的安黎全，既获得辱信贷冰资产箩的价食值补且偿。砖而贷擦款对雷象为删了追刻求替涉代作互用企——居以低伏劣的袖抵押启物换喉取宝丑贵的摩信贷司资金逮，以惕不动寻产替凑换流齿动性挨，最蔽终将规风险柏嫁接酷给银老行。牙3、液农村傍资金决向城翅市积叉聚。持近几守年来证，银拣行贷威款权汽限上报收，掏温州骗商业怕银行窑信贷续资金沾不断宴向市忽区、刘大企慎业、测大项牲目集缩中，瞧城市女区域决信贷取份额谨从1该99葵8年盖的3删6便.滋16纵%上概升到迫20拿03抹年的已47焰.8爆3迫%，轿使本答已资艰金紧虽缺、象发展淘乏力啄的不验发达太地区阻县域吴经济流雪上牲加霜胡，与底发达打地区逃的经纲济差回距越相拉越朗大。惩农村俗资金冷通过廉系统咱内调盆配、边邮政或储蓄视等途哈径大团量进兴入城懒市，盲既是乳一种史信贷探集中疲，又订是一跟种支垫农削结弱。搂这种散风险猫既动辉摇了供社会选稳定摩的基盗础，促破坏膨了信关贷市呼场的警平衡阴，又急增加全了央牧行的喂资产桥风险扩和财根务负旧担。粉图2隶温勇州商半业银劈行信膝贷投稳向区愤域变貌化：研19简98递-2痛00泽3即资盲料来窝源：沃温州塑市某泛银行醒4、品信贷悔资源长配置危效率邀降低汽下.速近年运来，逼温州迈市银绍行信槽贷规森模呈滩倍数番扩张端，信缘贷领忆域出照现了严部分寿结构钱性买弦方市六场，顺市区翻贷款似利率克明显近低于统农村您，基曾础设沃施项程目、耻名牌蛇龙头邻企业宵和一廊些新罢拓展俘的信技贷业亮务一丑般都愉执行矩下浮戴利率移。各始家银愈行的姓信贷蜜客户够群体耻雷同棍，巴当企牧业或纯项目渣前景崇看好腹时，禾各家建商业陈银行阴都争删先给政予授趁信，倾缺少吧贷款鲁的跟库踪调耀查和啊同业锈之间翼的协扇调配紫合。岸同业茂竞争眯以相心互压拣低利接率价碰格为酷主要宁手段够，资耽本的孙逐利靠性不乎强，漏信贷馅扩张戒对经鸡济增观长的问推动骗效益好下降舒。自著19煮95婆年以换来，社贷款蓄投放湿增长忍率一帜直高我于G拨DP单增长搁率，挡20包02府年温徒州市钞贷款氏增长哑率为伴31栋.7昏%，蠢GD闸P增哲长率摊为1型3.发83具%，愿贷款扛增长斑率高汇出G吃DP乒增长移率1驳7.具87糊个百耽分点覆，信贝贷产核出弹墨性仅科为0饺.4速4。恋表2惠温镰州市翼信贷退产出防弹性舰：1赖99坊5-塑20宏02墓年份木19霸95多19贱96俗19仪97贼19蔑98环19轮99跑20胳00度20毕01起20辈02镰信贷王产出施弹性浙0.略86殊0.府86带0.墙57焰0.煎44耕0.循35俩0.捞42巨0.额66糕0.消44站图3忆温联州商莫业银郊行G析DP区增长娘与信舅贷增茅长变鹅化：球19猜80龟-2丈00墙2躬资料纵来源藏：湿《温膨州统熔计年杏鉴2共00款3》门，中拉国统已计出蜂版社臂5、杂资金芹外流筋形势背严峻燃。崖20殃03齐年温陶州市歪商业俊银行幕通过阿新增帖贷款伯和净均结汇匹两种冠途径趟共向誉社会航供应狐货币惰76应8.臂4亿温元，愈当年忌存款径和现压金净路投放钩增加沈42粥6.纹2亿放元，氧两者景相比洗，有脑34蕉2.脂2亿维元的波差额桃货币结供应茅没有渴留在开本地略。其徐中一象部分沫是由莲于工溉业原哪料、途能源孟和建返材等饼物资枣流入宜的购锋销货帮款相鄙应净禾流出诞，另症一部阵分就忘是当鼻年各涂种渠犹道的些资金咬外流厘，包照括：砍温州眼人在私外地软的实杜业投偿资和兴房地匪产投惧资，热教育略费用哪等消胖费支掩出和津在温茶州务锁工人壁员的驻收入仔汇出症，上跨缴的忧上级牌财政堆净收正入，粒保险塑、证论券等蚁行业澡投资没的资拍金上翻划和驱电信篇、电袋力等拍行业垃内部骗的资滥金上布存等惜。其征中，两企业拍外迁伴和房专地产鲁投资强是社惊会资茎金外搜流的棵主要雷形式援。课据统器计，剥20盈03振年全禾国有凉20俭多个瞎省份慧的近铺10援0个眼市、岩县到译温州勇招商规引资约，资跳金外剑流规烘模由蝶此可悲见一尚斑。长资金释外流蓄，一肉方面学反映艺了温迁州市首投资逼环境夹相对率还不洒理想虑，特俭别是杆土地识资源涂紧缺驻的状牧况比肉较严篇重，窜另一凶方面烤也反堪映了辞温州亚民间中资金奏理性馒地寻献找外挥地更护大的丘利润承空间袭。但覆银行厅直接详参与壮资金忌外流傻的情阶况较完少，赌20衬03宣年全腥市的浑异地萍贷款车和贴积现共衰16均亿元造，只砍占全闻部贷摄款的齐1.渡2%她。柏银行宝信贷鞠资金驾由于突本地鞋贷款夹企业兔的异超地运糟用而授流出今，因才难以佳区分捐何为妙自有捕资金俗、何缩为信偶贷资择金而秒难以瑞监测榴和控完制。螺6、锋经营回风险锻。明20里02乔年3涉月，烫温州绸开始侵利率兵试点冬改革惨，内池容包耀括三帝项。妙（1牙）农边村信旺用社血存、落贷款姑利率折改革与同步哨进行参，存新贷款档利率嗓都可寨以在盗法定象利率毛基础姻上浮掩动。产各类迁贷款城利率喂在实扭行差厨别利秧率的点基础闪上最嗓高可嫁以上当浮1盘00累%，萝最大怎下浮锻幅度战为1检0%使。盟（2妙）银犁行机阔构贷场款利稀率可费以在宇法定粘贷款烫利率集基础妖上浮爹动。颤各类哪贷款架利率丰可以乖上浮气50兴%，宴最大息下浮非幅度暴为1区0%虹。发（3龄）各酸类逾初期贷概款实江行同窜期限题档次嘉法定薯贷款跌利率皮基础衰上加潮罚利抓息的涉上限赚利率吐管理平，上零限利回率为液同期纪档次同法定联贷款惜利率介基础坚上上奸浮1虎00种%，虽各金舞融机秩构的胆贴现箭利率托以人翅行再勺贴现丝利率暖为基暖准实走行上富下浮惯动，灭下限宁利率职为中晓国人海民银堂行公骗布的泻再贴控现利雹率基臭础上湿下浮仆20筹%。违20碧02渴年底吵，温蕉州绝冻大多捡数银共行效革益胳均出霸现不尖同程游度的杠下滑挡，银板行净访利息筋收益疗率首拉次出鹊现下阶滑。捐净利确息收吐益率礼是衡韵量传狸统业茅务赢芹利能咽力的愁指标勤。银育行传园统业挠务的帝赢利域能力稀受到雕挑战恰。发渐展中临间业扇务，赖寻找爪新的丈收益盘渠道背，提浆高商峰业银灵行的昆赢利旁水平忠，成故了商肯业银昌行的膀当务续之急利。众7、辨信贷者结构娱风险僚。渴在温败州市围商业任银行信信贷炊投放马结构品中，架存在砍信贷嚷结构职失衡序信贷贸资金株向大联户集扩聚、殿向房狐地产胁行业橡集聚同等现卫象。老特别攀是在慰近年姻的信往贷扩戒张中悄，针油对基酸础设需施建划设项信目、胀房地牛产业序和重狱点企宗业的彻银行枝同业差信贷趣竞争君非常堪激烈交，大搞量资续金向饱少数童贷款股大户坚集中较。据扒温州杯市银惨行信闲贷登赴记系么统统储计，灿20筋03叶年温泳州市社最大故10要0名乖贷款奋大户企的贷飘款余良额为狼31戴2.习9亿响元，提占全法市本春外币懒贷款侦的2朗3.专7%望，其焦中3坝2户侧为基鸭础设雹施建减设项寿目，极27铺户为公房地吩产公旺司，口合计移占六晨成。妈20华03克年1孤2月宜末全顽市房驰地产柄贷款额余额祥32约9.哪1亿拜元，娘占全集部贷碎款的染25企.1叹%，地比年三初增流加1射12晒.4插亿元核，其疮中开俭发类禾增加瞒53接.9据亿元帐，消意费类尼增加蛛52坚.1奸亿元设，委猴托类熊增加贡6.匹4亿志元，点合计俊占全敞部贷寇款增附加额夺的2纤9.片5%械，增糊幅比眠各项纺贷款箭平均削水平舰高1特1个备百分屿点。屑而且霸投向腥实业陪的流螺动资忘金贷姑款中老，也土有一着部分运被挪辜用于斥征购晓土地毅、购格建厂本房或夜转手异于本摧地及烧外地绩的房震地产壶开发岸。一步些银亦行为恢了开蜡拓信县贷市滴场，炊降低贼了对内房地筝产信躁贷的锐审核恼要求漠，在辫房地朗产信霉贷投数放中休，土倾地使计用权形证的葛双重缘抵押签现象移、信耕贷资亡金移籍用到州“钢四证耀”聋不全扯项目毁的情免况、白提前北办理漠按揭塑贷款童等问溉题比尾较严质重，焦风险省隐患棕较大镇。凳图4颗温材州商蓝业银繁行信帽贷投伶放行乒业变圆化：扎19跳98采-2迫00膊3色资料煮来源违：温局州市斧某银米行汗8、法交易讯对象向风险的。锄在猴银行尖信用爹经营尿过程亚中，冶企业世逃废靠债现武象仍喝不同坝程度届地存燃在旋，边主要兵特征阀如下膨：英逃废劝债企齐业多匠为私催营企遥业。谅外逃免的企暴业，殃绝大们部分解是私羡营企哲业。搁这些贡企业胶一个蜘时期泡赚了务钱，责就头逼脑发惹热，晌脱离谅自身观实力理盲目暴扩大份经营固规模末，甚冻至办灵酒店漫、开盖桑拿帆，搞无长期柄投资扑，贷内款拆育东墙挡补西甘墙。粥一旦给经营戴陷入下困境韵，全征家逃劣之夭册夭。齐私营洽企业舒因个榜人随丙意决技策，戏失误破多，瞒股份算制企古业各犁股东云可相驴互制涉约，路决策渣失误临少，刚外逃忠现象脱很少兰。签逃废请债贷牲款多吼为保气证方额式。棕外逃椅的企污业主呆往往蛮都是汗保证坝贷款旨多才诚外逃罗。对蓬外逃摩者来稀说，双因为破没有毕财产船抵押收给银哄行，画就少粉了一卫份牵淋挂，莫说走驱就走忆。企沙业外朋逃的菠保证煮贷款感主要染有以睛下几鉴种特长征：强（1更）保焦证人胆的代静偿能姐力明项显不洒足。跳借款隔人外雁逃后软，贷躲款就咏无法耽收回春，这明在逃厨债企墙业中窜得到猾集中脂的体建现；幻（2林）保用证人旅也玩租“鞋空手歼道啄”谜。保伤证人槽为他醉人保偿证债优务时姻，往作往自呜身已钟经有窗高额例负债亏，保委证人昏的厂金房等牙有效妨资产停大多汉已抵时押给爱了其互他银燥行；跌（3霉）连邀环保书，互企相保继。逃管债企侄业中串许多嫂是皮延包公着司，肚本身备并没愁有多传少的研财产友可供津抵押愚，因筋此一姐些侨“仁同病剂相怜皂”拥的企恼业就拥采取钥连环娇保，暮互相滥保的坑保证奋形式啊。由现于银卫行未忧能严雁格把咏关，烫一定蜓程度依上放沸纵了逼企业拳的这尚种行强为，斤结果逐出现景一家突逃，膏大家坏都逃光的局柔面；灾（4且）保柿证人皆不具沟有主巨体资欠格。把对于起保证送人首模要的淘是具猛有合好格的忆主体就资格甲，否销则代太偿能捏力再遮好也茄是没畏用。船在逃暂债企就业中尚，保津证人朝主体贱资格降不合死格的仪屡有林发生奖。如丙一保纠证人雾为他舟人保授证贷使款，纳保证渐合同位签约秆时间当为陵19郊97协年耻1区月固16到日，求而保触证人毯在岂19挽96松年南5笨月份隶就被派工商青局注殖销了汪《工遥商执炕照》监。赢多头换贷款有容易璃发生锋逃废炸债。白多头帆贷款亭是企悼业逃芝债的径前奏粱，在苏逃债逐企业贱中多度头贷柿款的倒企业我占比队较高野。企坊业不改能偿预还到杆期债靠务，变用刊“苍十个饥桶，杂九个疫盖旺”侵的办通法，群利用队多头邀贷款针来掩令盖其用不堪纲一击帮的财失务危敞机，饼一旦在这条希路走咽绝了证，只哭能逃醒债。速9、蜘房地药产贷汪款风寄险.薪19迷98忽年以庙来，可温州道城市拍居民淹以户搂为单凑位，棕至少骨有1平/3朋居民蕉有意峰或无蔑意卷热入炒闷房热融潮。抹刚开已始，经房地死产市垦场比结较低箭迷，牙一些民开发拿商卖禁房子恢都是览推销万给自环己的碎亲戚便朋友井。人仔们碍寺于人浅情面咸子买梁下了薯房子援，没缓想到凝赶上箱了全灭国房煤地产走市场棕快速攀增长谜的大隆好机沙会，变带来傻温州诚房市伙的蓬樱勃发脚展，约使原音来的常房子怠成倍柜上涨为，尝到到甜艺头，俊无形再之中帖就卷亩入了象炒房东者的张行列童。如五一套熟房子盘原价聚60蛋万，表炒房因者只珠需支乐付首链付款办18请万，腾就拥霸有了则房子胡的处净置权存，过洲几个欠月或蛙1年景在二筋级市堂场抛跨售，渣可以扯赚1罗0多肯万元仙，收给益率焦高达蔬80汪-9催0%捕甚至倾10非0%蓄。通剪过这盐些人俊的口味碑相刚传，弹使周却围越勤来越第多的种人投甜身其物中。怀“廉支付别首付皮—摘按揭染贷款刺—身期房倒转卖引—偶滚动去投资茧”踩是牌温州愈投机悼“符炒房瓶”合者普塔遍使届用的练炒房张模式聚，依崖靠肯银行爪贷款迈短线茧操作狂，田有相诞当一宫部分迹人，衰同时割运作贝十几啊处房走产，惑一旦台一个闷环节危跟不愚上，房就会巧引发鬼较大喂的还购贷风纲险。壁图5馒温州箩市房榨地产腹开发穴投资饼情况滋：1织99光2-凑20浑03桨资迟料来询源：露温州爪市房惑管局缸房地绪产业淘与其蹦它产钟业不伍同：谋一是坡在其萄开发宁过程棋中需灯要从诸金融求机构倍融入惊大量鸽的资厦金，巴如果深开发谅的项亏目出厅不了嗓手，收被套适住的袭多半傍不是软房地否产商岁而是绣银行淘。查据估刮算，枕80婶%左险右的叉土地垮购置陵和房灯地产工开发锣资金咏都直游接或著间接茂来自站商业汽银行魔信贷凑，怨通过涉住房蝇消费鹊贷款包、房叙地产扁开发逃贷款监、建姑筑企贸业流械动性霞贷款尖和土井地储尚备贷班款等位，商牛业银船行实疯际上捎直接刻或间套接地蓬承受共了房念地产添市场魔运行译中各呀个环禁节的豪市场达风险循和信越用风程险端，蚊参与遇了房言地产恢开发夕的全厉过程葛；二禁是房千地产渔业的耽产品掘不仅脂可以傻用来吸消费馒，而雷且可茅以用话来经康营，赏甚至虚可以忌像股艇票那父样在氧地产俗市场完上炒架作。蹲正是像这两鸭个特化点决尽定了岂它比汗其它浮产业股更具群风险傍性，披一旦浩这种童风险控积累艳到一爪定程嫁度并液急剧网释放钩，就协会给唱社会知带来填巨大臣灾难宿。禽三、熔集团绩企业真贷款滑存在辟风险牵黑洞程1、菌信息听严重层不对误称。鸦集团唤企业景好比策大牌德明星驰，众扭多的窜商业买银行狠好比彻追星有族。纪凡是丈集团宫客户末，各夫家银神行都父趋之数若骛骄，若敞能获而得明做星的川青睐痛便激杜动不金已，稳至于将明星于是否携品行咱不端病，都阳不重脑要。将集团寻企业狐信息鼻透明凳度差华已成羊了普范遍现务象，填与银盖行之疯间信曲息极秒不对崇称。酒银行夺的一粉般客源户经丹理与子大企锡业在社层次召上不畅对等睡，大辱企业棋与银苗行高知层主震管接备触多挺了，势对银阀行的眯客户忠经理粒不当刺回事英，不轰愿意腔向其执提供突信息迟；而芦银行倘的高淋层主促管又观不可害能像蔬客户皮经理饭一样蚀天天升往企满业跑惧，收冤集企弟业信重息。剃因此乒，企护业的夜财务片状况惜、经款营动豆向对抚银行摆来说喷，犹柴如黑门洞，拦看不剃清，愿摸不迅透。榆企业支信用乓评定叼，财驴务报钩表企翅业爱软怎么终填就农怎么仗填，隐没人暮审查址，也洲没人漫核实欧。银弱行为果了市仍场竞商争的自需要利，委散曲求童全。烛此外庆，银抢行同装业间贩缺少闪高效衔的协驾调沟貌通机姑制，紧一家蠢企业坐的多饥头贷涉款、蝇关联亦企业巨的分镰头贷啄款现峰象比梅较普终遍，诉使一锋些企呈业套吨取信汤贷资睡金，淡影响年了信第贷资龄金的穷配置躁效率假和安焰全运字行。嫩2、口责任白人缺格位。誓凡是语集团吐企业雄贷款害，一黑般都待是额殃度比污较大佳，决踩策权骄都不内在经做营行叶，上粗收到笋上级碧行或择更高仁级别依的管壁理行孝。如宾正泰碗集团括，温根州农点行、独工行观、建非行3划家银桑行联恶合授叼