保险的社会成本控制对策

保险的社会成本及其控制对策应该说，保险在促进国民经济稳定协凋发展，安定人民生活，增进社会福利，替代政府社会安全保障，保证企业经营的正常进行，推动贸易和商务，为国家积累建设资金，支援国家经济建设，防灾防损，推广应用新技术以及推进资本有效配置等方面具有极为重要的作用，但保险也存在不容忽视的社会成本。一、经营费用及其控制保险中一项重要的成本是经营费用。因保险人在为社会提供保险过程中要消耗稀有的经济资源——土地、劳力、资本等。在保险条款中，一项附加费用必须加在纯保险费上，来弥补公司在他们日常经营中发生的费用，这些费用包括佣金、普通管理费、保险税和利润等。据统计，美国每一美元财产和责任保险人的保险费中销售和管理费用占23％；而人寿保险公司的经营费用占每一美元保险费的11％。可见，社会总成本增加了。另据统计，附加费用总和占保费总收入的大约10～40％。但是，正如所有其他行业一样，这些附加费用有其存在的道理。第一，从被保险人的观点来看，因为有了保险，使得承保损失赔付的不确定性减少了，即保险人提供了服务，因而支付相应的对价——附加保费是合理的。第二，既然保险人从事广泛的防灾防损行为，所以经营费用不是一种浪费。第三，世界各国的保险业为人们提供了成千上万个工作岗位。完全消除经营费用是不可能的，但却可以尽量减少经营费用的支出。保险公司可通过增加保险单位、改善服务、进行防灾防损的宜传、提高工作效率、避免机构臃肿、人浮于事、避免浪费等等办法减少保险的此项社会成本。二、道德风险及其控制保险的第二项成本是保险的存在助长了道德风险。保险的道德风险是指个人行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。二者的差别在于保单持有人采取的与损失发生有关行为的时间。当保险可能会对被保险人的防损动机产生一定的影响时，此影响称为事前道德风险（ex—antemoralhazard）。例如，投保汽车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道任何由于事故引起的损失都可以获得赔偿。有员工赔偿的雇员可能比那些没有员工赔偿的雇员更粗心一些。更极端的情况是，保险的存在会引诱被保险人进行保险欺诈（insurancefraud），即故意引起保险损失以获取保险金（见表1）。保险欺诈在每个保险市场上都是严重问题，尤其是在一些西欧（见表2）和北美国家中。若损失发生后，保险可能会对被保险人的减损动机产生一定的影响，这种影响叫做事后道德风险（缸—postmoralhazard）。例如，如果损失在保险范围之内，被保险人可能很少采取措施去减轻，甚至根本不去减轻进一步的损失。享受失业保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。可见，对于所有的被保险人来说，骗赔的支付导致了高保险费。保险的存在助长了通过故意损失而获得保险金的行为。这些成本直接加给了社会。此外，为了控制骗赔的增加，保险人正通过雇佣额外的调查人员来粉碎骗赔计划，用复杂的电脑系统追踪索赔，而且用新的合法的技术对骗赔者提起诉讼。这些无疑都增加了社会成本。保险公司在市场存在道德风险时可以采取以下措施，以减少或避免道德风险。拆音第一喊，在旷设计角合同坏时，妖通过溉免赔弱额（丰de绿du塞ct感ib姐le托）或吸共保刺条款己（c班oi德ns蓝ur分an那ce贵）使遍保单廊持有您人承旺担某益种损鹊失的嘉部分页费用委。两暂个条嘉款规幼定保串险公艳司从盼损失精赔偿铸金中示，扣尺减预捧定的箱固定澡金额凯或百移分比恭。这臂两种药规定梦都要秆求一雄部分拘损失李费用疲由保今单持鹅有人渔承担因，从司而使滔投保猎人／盛被保欲险人简能谨劳慎行劣事，辅这样划就为遇保单唯持有旗人减谎少损闭失提序供了温经济阀上的涉动力蚂。呜酿第二殖，奖降励采卷取防客损行础为的喘保单创持有惯人。货例如得，按哑实际坊损失功计算撑保费售的方龟法和茄按过丧去损殃失计套算保敏费的签方法吃，即懒用低都费率拳的做袍法来桂奖励刘那些阁损失昆记录仔令人虚满意著的保风单持冬有人补。前虾者在声合同长期满评时对置合同汪期间筐的保铺险费穿率作杀出调骨整，壮以反洗映被波保险解人在楼这段醋时间铁内的慨实际姜损失桶记录天。后傲者的窗保费耍随被狸保险窄人前洽几期库的损斑失记束录的驻变化塑而有铸所不渐同，材譬如若，在扁过去拦的一鸽年中陵被保捧险人柴的行歪车记胞录优月秀，鹅则在州下年腰度续委保机殃动车锻辆保咬险时壤，可包给其壳一定栋比例季的保寒费折约扣。久这两贱种方峡式都划鼓励胳被保颤险人把谨慎厕行事桌，减椒少损更失的话发生洞。捆雀第三华，保闸险人诸还可番通过潮事前施严格街核保烈的方味法避催免道浑德风援险。转高核保凳是保滋险公朵司控捡制业颜务质芬量的北一个镜重要吹关口训。核聋保人由员应蜂具备鸣从严帜核保陈的观翠念，盯对每漫单业皆务的暴风险决做出膜正确粘的评慎估，先并做喜出合诊理的培核保仓决定欣。譬放如，野在实严务中背，对翅异地默投保引的客涝户（帐特别扁是经芒济不亚发达模地区垫），喉应提械高核刺保条跌件，句降低偏体检荷风险车保额为，或概加强泽生存降调查吃的力饿度，倾防止品一些健高风半险的欣客户云被承吐保进筹来。泻环第四占，保杂险人趣要加蹈强内悬控制满度的觉建设盐，不皇给犯泳罪分陶子以观可乘脑之机峡蒙从内依部管威理角足度来黎说，厚严格列按照伪规章嗽办事迎，是虽有效在地预沃防保筛险诈厨骗案璃件发佣生的岸重要音措施净。具久体说拥来，帆除严议格把颈好承键保关两外，欧还要呜加强括对保船险代刘理人瞒的监煤督、蜡管理缓，以猾减少不内外勇勾结森的保桃险诈茧骗案皂件的脑发生骆。同储时，驱要加泽强保世险公晨司各船类单盲证的办管理暑。因采保险椒单是却保险沙合同条双方迹当事呀人履得行义笑务、江享受辟权利币的重樱要凭较证，劫应视搞同有秩价证鞠券进绪行保晋管。设空白饲单证讨如果佩落到享不法少分子闹手中响，实扔施犯碎罪活胳动，胸不仅抗会给殿保险香公司屿带来悬重大封的经丸济损拔失，岭也会葛带来屡较大委的社巾会成踩本。摸此外累，实新行新死单回起访制贤度，历防患序于未盛然，跨即让膏营销裹员将悉保单弟和新滋单回特访回俘执送咸给客勇户，摘客户霸对新赔单回阻访回吉执进警行签关字确杰认后殖，营禁销员痰再送岔回公升司统劲一管扛理或坦由公医司安他排专捞人通披过电池话对突客户坟进行患回访喊，这肝样可聋对营躬销员非的行礼为有劫较好展的约发束。巴第五孟，加色强同船业间茫协作冷，实通现资锣源共富享跃销通常袄，在盾一家单保险饼公司图进行婚骗赔花的人闯，其刃黑手盟也可惯能会环伸向祖另一哗家保堪险公羽司，槽或在衔多家糕保险敞公司厅恶意布投保献，通疾过保刊险不栋当得燃利。接如果效各家柔保险姜公司研就这搂些客兼户的怨资料颗建立搁共享戒的信叹息网亲，将某有助票于维舒护保造险行议业共书同的暮利益款，从尽而有佣效地污将不政良保察单拒哗之门荣外。萝都在道辅德风已险中陈，尤康其需端重视纪虚增所索赔羡（I伏nf况la柔te任d均cl惩ai着m）画。许穴多索菌赔是衣因保挪险而窜夸大拆的，拾损失妄也许于不是允由被乌保险痕人故公意造感成的售，但灰索赔进时可定能会李被夸室张。痒换句游话说将，赔义偿金凡额可炉能会宋超过付被保才险人像所遭撕受的妥实际送经济姓损失劣。虚门增索茎赔的漠例子燥如下端：（怠1）牛律师起可能带为了均给原狐告取杨得高荐贵任知赔偿给金的氏判决自，常丘常追近求超提出受串害者眯的实蚀际经顷济损曾失案每例。士（2均）医盐生可狡能在肠主要地的医弃疗健责康保失险范副围内私索取荷高额拥外科锄手续鬼费用叼。（坟3）总失能昂者可豆能装垦病来们索取护长期栏的丧栋失工恼作能浙力收患入保柱险金市。（屯4）伟被保盐险人兵也许凯会夸恨大机润动车展辆碰梁撞损惜失的览金额魔以便柏超过棵免赔胞额，倦而使翁之获模得赔蚁偿。靠痛这些净虚增壁索赔随都必余须作倍为重姐要的跟保险役社会扬成本粥。使贤保险抢费增啄加以赵弥补挨损失乏，从阵而导怕致其喉他商饱品和猫服务鲁的税温后收骆入和统消费潮减少羞。对艇于虚催增索愁赔，折保险紫公司所可采亩取以穷下措阳施：泛批第一撇，保大险人司可通侍过制傍定责役任赔宅偿限皱额的竟方法角，减林少虚恩增索撑赔。钟萌第二泪，保义险人工可要篮求被呼保险渠人到粮其指誉定的运医院六进行仆体检董，即零会赔弯偿合胃理的昂医疗界健康闪保险掀金。姿同时门；把懂违规窗的医定生与敞被保浙险人逝列入村保险胞公司景的“每黑名诱单”帜，在皮网上微通知茎其他走保险颜人，佣以后弓不再映使用洽该医飘生。亮（此智外，窝社会揉应建禁立一剩套信携用制驻度，滨对违降规的缘医生铸，吊诉销其顷行医赤执照凳；对健违规婚被保委险人封和医份生限起制其缘信用俱消费旁等筹质。）板唉第三速，对纤于失剑能保格险金旷的给侦付，塘除限搞制给缸付额伐度以苹及给瞒付期亲限外壁，还能要求饰失能仓者定圾期上沃缴指挨定医妻院的衰复诊羞诊断蜂。店坑第四呢，对蛮于夸蒜大机搬动车俗索赔虫金额踪的处谦理，益保险雀人可送对只弊发生阶免配建额内嫂损失膨者，村下年湖续保标时给旱一定清的费乏事优城惠。使此外滚，要垫严把止理赔乓关，曲加强钢保险她人间怖的网察上合采作，花资源迫共，烦享。猎同时混规定芳，如漠发现夕有虚遍增索栋赔金铺额者瓦，不拥再给络予续就保，怜并加筝大普完法力道度。逆谊三、妥逆向拨选择代及其衫应对涛郊竞争贞性市用场模惹型下解的—丸个重联要假暮设是叫买方单和卖水方都草具有辉完全良信息范。事祸实上趟，潜协在的笋投保岛人总贵是比乐保险渴人更决清楚错自己篮会在乓哪些宰方面执遭受烛损失晚。这债种信待息的功不对仪称性范会影恰响保竖险市役场。英保险蚁购买茅者往瓦往试赤图利宽用其浇更多胖的信笼息以每低于瓶精算威出的弓合理鞋保费怎的价袋格取卸得保哑险，恋这种邮倾向伏叫做厕逆向我选择员（a式dv俱er梯se壁s改el个ec辱ti闸on油）。曲逆向珠选择堪使保导险人格无法纯判定筋每种芝人适夺合什泉么水遭平的使保费超。比拌如，纽知道钟自己刮可能主生病蜻的人漏投保遣健康泽保险慈的可呆能性炮更大倒些。姜医术星高超害的大阅夫遇折到的争医疗女事故劳索赔刺一般住比医膨术较生低的翅大夫底少。捐如果地保险盐人能盯够准侮确地敬分清商大夫吐水平朵的高部低，趟就能花相应堪地收衫取适脊当的钢保费痛。保淹险人闲不能争分清眼时，胁问题帐就会晚随之添而采房。换刚句话叙说，省当保峡险人臣不能责分清披哪一掘个医易生医饼术高滤明时欲，他穗就会筐对每掌个被克保险概人收誓取同些样的稻公平套平均企保费鹿（f税ai梁r议pe炒ol歌ed兄p裹re离mi省um颜），钟即两础个被洪保险侨人的水公平怒精算译保费池的平昂均值哥。则例高风层险者捡会愿摸意投培保，瓜因为裂保费拖低于解其期庆望损患失。谨而低添风险午者不强投保亲时的培期望秧效用饼更高凶，所撒以低傻风险如者实局际上富补贴保了高舅风险乡者。灯因此链，低炸风险谊者会贷理智誓地放裁弃投悟保。含这就暑是所子谓的终逆向西选择跟。寇辣逆向货选择晓的后师果使纷得群财体中随质量初差的埋标的丑——吸高风乡险者勇增加蛙，继伶而损庸失赔旋付增村加，页为了番使保间险公泛司能馋够继戚续运菊营，叨保险汁人不央得不虫增加毁保费形，继耕而低陈风险荷者退文出保迎险的景就愈露多。棵另一差方面匠，保笛费增纤加对塘那些熔新进爸入保蚁险者涝显失洒公平垒。最轿终，施这将稀导致纯恶性范循环蹈。溜统我们莫看到划在存轨在逆倚向选救择的吉情况绞下，饲只有向高风港险者您才可猜能享捷受保岩险。浓低风罩险者颈由于楼无法指获得想保险润而遭犬受的璃效用若损失血被称别为福筑利净拆损失车（d遭ea舅dw集ei洪gh肾t巷lo冬ss费）。斯可见骗，那幸些增编加的环保费屿与低宝风险判者的无福利岗净损义失构书成了佣保险陡的又胁一项驴社会织成本榴。可巨以采否取两勒种方饰法帮说助保按险人怖缓解跃逆向武选择困问题大：蚕陷第一康，由绳于逆纷向选挣择的胜原因糕是保轿险人罪和潜挪在的剂被保务险人触之间适信息耻的不战对称哨，