保险学整理讲座

保险学整理讲座案例：风险管理的重要性2002年9月6日，上海汽车制动系统发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。案例分析：

最大诚信原则的履行与保险人的责任某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。问保险公司是否要赔付？你的理由？课堂作业一1.1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。问该保险公司理由是否正当？为什么？课堂作业一2.某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？为什么？思考一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？思考王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？思考李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？思考一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？课堂作业二（1）某房屋投保了火险，只承担由火灾引起的损失。在保险期间内，一场大火使该房屋一面墙处于危险状态，几天后，狂风吹倒了这面墙，整个房屋倒塌损毁。（2）某房屋投保了火险，只承担由火灾引起的损失。在保险期间内，一场大火使该房屋一面墙处于危险状态，紧接着房主B某还来不及抢救，狂风就吹倒了这面墙，整个房屋倒塌损毁。问作为保险人来处理这两起赔案，这两例中致损近因是什么？是否应该赔付？思考某人有一处价值100万元的房屋，他分别向A、B、C三家保险公司投保，这三家保险公司承保的保险金额分别为40万元、60万元、100万元。假定在保险合同期间内房屋发生火灾，造成70万元的损失。按比例责任分摊、限额责任分摊、顺序责任分摊，每家保险公司各负担的赔偿金额为多少？课后思考某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。

课后思考在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为哪种观点合理，请给予分析。案例分析受益人案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？索赔时效的规定人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起5年——《保险法》第26条；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道应当知道保险事故发生之日起2年——《保险法》第26条。案例分析

王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。1994年12月，被保险人发生车祸事故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2001年1月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？索赔时效案例思考A公司与B公司签订了购买面粉的合同。A公司为这批货物投保了水渍险。载货船只途经某运河时意外起火，造成部分面粉损毁。船长在命令救火过程中又造成部分面粉湿毁。途经运河中因火灾损毁的面粉损失属于什么损失？应当由谁承担责任？途中湿毁的面粉损失属于什么损失？应当由谁承担责任？试解释原因。课堂作业如果一个被保险人对一次交通事故负全责。在这次事故中有5人受伤，1辆车全损。假设每个受害者被判决可获得2万元赔偿，被损失车辆价值为1万元。请问：依据分层限额，下列各种情况保险公司对各受伤人员、被损车辆分别付多少钱？（1）分层限额为1万元/2万元/0.5万元（2）分层限额为2万元/6万元/0.5万元（3）分层限额为2万元/12万元/2万元2、责任分配例:原保险人与再保险人签订了一个70%的成数分保合同，每一危险单位的限额为100万元。现有下列两笔业务，分别计算再保险双方的责任。

业务保险金额保险费赔款金额1500,00010,000400,00021,000,00020,0001,000,000业务1原保险人再保险人

（自留30%）（分出70%）保险费

10000×30%10000×70%＝3000＝7000

赔款金额400000×30%400000×70%＝120000＝280000

业务2请同学们自己计算。？思考：若某一危险单位的保险金额超过了合同限额100万元，例如为260万元，原保险人将如何处理呢？3、责任分配

例:两家保险公司订立了一个5线溢额火险分保合同，分出公司的自留额确定为10万元。现有下列业务，请分别计算两家公司的责任额。

业务保险金额保险费赔款额1100,0001,00050,0002200,0002,000

200,0003500,0005,000200,000业务1

因保险金额未超过分出公司的自留额，故原保险人不必将此业务分出，再保险人既不获取分保费，也不承担责任。业务2分出公司自留比例＝自留额/保险金额＝100,000/200,000×100%＝50%分出比例＝1－50%＝50%原保险人再保险人保险费1,0001，000赔款额100,000100，000

业务3

原保险人（1/5)再保险人（4/5)保险费1,0004,000赔款额40,000160,000

注意：溢额再保险的分出比例不像成数再保险那样是固定不变的，而是随着保险金额的大小在改变。举例分出公司与分入公司订有一超过50万元以后的100万元的超赔合同，若分出公司发生下列赔款，分入公司应分摊多少？（1)40万元（2)80万元（3)100万元（4)150万元（5)200万元计算

分出公司（万元）分入公司（万元）（1)400（2)5030（3)5050（4)50100（5)50100＋(50)例：分出公司与分入公司订有一个超过70%以后的50%的赔付率超赔分保合同，若分出公司当年的保费收入为1200万元，赔款支出为1260万元，计算分入公司应分摊多少赔款？计算分出公司的实际赔付率＝1260/1200＝105%分出公司自负赔款额＝1200×70%＝840（万元）分入公司分摊的赔款＝1200×（105%－70%）

＝420(万元）或：1260—840＝420（万元）课堂作业四某一赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担60%之后的50%，假设分出人当年保险费收入为2000万元，赔款2500万元，请计算分出与分入人各负担的赔款数额。应用1设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元保费，则由保险公司承担全部风险损失。分析保险公司所收保费额=1000×110=110,000保险公司每年应赔款额=1000×0.1%×100000=100,000最后赔余额=110000－100000=10,000遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。应用2假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为10％。损失为10000美元，我们假定他有50000美元的财富，若投保需缴纳1000美元的保费。该人是否愿意投保？分析盗窃发生（P=0.1）未发生盗窃（P＝0.9）期望财富（美元）不投保400005000049000投保490004900049000二、计算均值、均方差为避免偶然性，不能以某一次或某一很短时期的损失率作为制定纯费率的依据，通常保险人根据以往若干年（至少5年）资料计算损失率，求均值，得平均损失率，再加上一定的安全加成作为纯费率。例下表为过去十年某财产险的损失率资料。则均值为：年份12345678910损失率%4.84.55.65.34.64.85.24.15.35.8从上表的实际损失率看，没有一年为5%，最高年份达5.8%，最低年份达4.1%，具有不稳定性，这种不稳定性，在统计学上称为某种指标的波动率，测定波动率的方法就是计算均方差，这就是计算损失率的波动幅度。均方差的公式为：其中X为过去每一年的损失率，a为均值，n为计算损失率的年数。求出均方差为0.00529即过去十年中损失率的波动幅度为0.00529。三、计算稳定系数偏差系数为：10.58%，波动幅度与算术平均数的比率为偏差系数。在具体操作中，为抵消实际损失对于往年损失率均值的偏差，要在算术平均数上加个稳定系数，这个稳定系数基本上相当于偏差系数，为避免每次计算均方差的麻烦，实际工作中常将稳定系数取值确定在10－20%，可保证保险财务的稳定。四、确定纯费率纯费率＝损失率算术平均数×（1+稳定系数）上例：纯费率＝0.05（1+0.1058）＝5.529%或损失率+均方差=0.05+0.00529=0.05529毛费率＝纯费率+附加费率在国际保险业务中，为便于计算，附加费率经常表示为纯费率（而不是保险总金额）的一定比例，这时毛费率的计算公式是：毛费率＝纯费率（1+附加费率）当保险公司收取保费后，多将其中的一部分资金用于投资，投资收益可以充当保费收入，使保险的毛费率降低，增强保险产品的竞争力。毛费率＝作业五1、已知某保险公司在四年后要支付某被保险人1万元保险金，求此保险金的现值。年复利率为8.8％。2、已知L60=38434，L61=37003,试求d60

和q60的值。3、请根据表中数据完成下表xIxqxpxdx404142434494189939510.002810.997052522934.根据过去十年的经验数据，某财产保险的损失率如下表所示：若稳定系数是15%，附加费率是20%，每年的投资回报率是6%，请计算保险费率。年份12345678910损失率%5.84.55.65.35.64.85.25.16.35.8案例分析健康保险的核保例一：投保人祝某，女，27岁，于2002年3月为本人申请投保两份住院医疗保险，并在投保单的被保险人告知事项栏中注明已怀孕14周。该保险条款第4条“责任免除”规定：“因下列情形之一致使被保险人住院治疗而支付的检查费、床位费、手术费用和医疗费用，保险人不负给付保险金责任”，其中第8款规定：“被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、堕胎、分娩（含剖腹产）、避孕、节育绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症，但因意外伤害所致的流产、分娩不受此限”。例二：投保人梁某，女，32岁，于2001年12月为其4周岁的儿子申请投保一份终身住院补贴医疗保险，并在投保单的被保险人告知事项栏中注明被保险人患“先天性胸骨乳突股性斜颈”（简称“先天性斜颈”）。该保险条款第4条“责任免除”规定：“因下列情形导致被保险人住院的，保险人不负保险金给付责任”，其中第8款为：“被保险人因先天性疾病、先天性畸形而住院治疗的”。保险公司核保处理做法第一种，对上述两例投保申请，可以正常核保通过。因为根据保险公司的核保规程及有关保险险种的核保规则，仍然可以接受上述两位投保人的申请；而且在保险条款中均已明确规定了相关的责任免除内容，既然客户申请有关的保险品种，表明其已认可该保险的责任免除条款的盯着内容，其在投保单上的说明情况行为是在履行如实告知义务，保险人无须再作进一步的核保处理。第二种，保险人应该有条件地接受上述两例的投保申请，即在客户同意的基础上进行相应的批注处理。虽然该孕妇和儿童的身体情况仍在公司可承保范围之内，而且条款中明确列出了“妊娠”和“先天性畸形”相关事项属于除外责任范围，但客户在投保单上填写的有关被保险人“怀孕”和“先天性斜颈”的事实已不仅仅简单地是在履行如实告知义务而是改变了签订保险合同的条件。因此，保险公司不能再按正常标准无条件地予以承保，而应针对相应条件改变修订保险合同。第三种，由于保险条款的相关内容含混不清，易生歧义，本着“核保从严”的态度，保险公司现阶段可暂不接受上述两例的投保申请，待延期至“顺产一个月之后”和“手术之后”再予以承保。评析第一种混淆了对有关责任除外事项的时间概念。若保险公司不作任何批注处理，一进一步提出反要约就向投保人签发保险合同，这一行为过程应理解为保险公司已无条件地接受了（承诺）投保人提出的签订保险合同的条件。一旦被保险人在保险有效期内发生了与本次妊娠及先天性斜颈等相关事项而住院治疗，保险公司不能以责任除外条款不履行给付保险金的责任。第二种做法是稳妥的，当然可能影响核保效率，甚至可能引起投保人、被保险人误解需要加以解释。第三种虽然原则上不违反核保原理及核保规程，而且操作简单，完全控制了可能存在的风险，但这是简单、粗放型的核保政策，不能适应现代人身保险特别是健康保险事业飞速发展和我国保险市场对外开放的需要，不宜采用。四、道德风险与逆向选择1、道德风险（MoralHazard）指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。分为事前道德风险与事后道德风险。事前道德风险指保险可能会对被保险人的防损动机产生一定的影响。例如，投保车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些。事后道德风险指损失发生后，保险可能会对被保险人的减损动机产生一定的影响。如果损失在保险赔偿范围内，被保险人可能很少采取措施去减轻，甚至根本不去减轻进一步的损失。分析由于保险把谨慎行事的利益更多地从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人却承担了额外的谨慎行事的成本，才出现了道德风险。解决方法：如免赔额条款。主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出，提高被保险人的责任心和注意力，避免不应发生的损失发生。即尽量抑制道德风险的发生。2、逆向选择（AdverseSelection）保险购买者运用其优势信息以获取更低价格上的保险产品的倾向。例如，知道自己可能生病的个人越愿意投保健康险；不熟练和不负责任的医师越容易投保责任保险。逆向选择的后果是保险市场上充斥着高风险的投保人，而低风险的个人往往不愿意对高风险个人进行补贴，不乐意买保险产品。分析之所以出现逆向选择，在于保险人和潜在的被保险人之间的信息不对称。解决思路：如保险人从投保人处获取更多的信息，并对投保人进行更准确的分类，针对不同风险类型的投保者制订不同的费率，但实施难度较大。案例1日本是世界第二大保险市场，1998年的保险费收入高达4531亿美元，占当年全世界市场份额的21%，日本保险市场存在着高度寡头垄断的现象，所以日本的保险公司也大多是世界上规模最大的保险公司，1999年，有13家日本保险公司跻身世界财富500强。但是自1997以来，日本发生了多家大型保险公司相继倒闭的事件。其中包括像东邦生命这样在1997年财富500强中排名第196位的大型寿险公司，还有日本人寿保险业的中坚企业，排名第11位的协荣生命保险公司。因为深陷经营危机，该公司于10月20日向东京地方法院提出了“更生特例法”的适用申请，该法规定了以保险公司为对象的重建型破产手续。此前的10月9日，排名第12位的千代田生命保险公司也宣布破产。短短10余日里两家大型保险公司接连破产，这在战后的日本还是第一次。日本保险业的危机，不仅对日本保险业的经营产生了巨大的冲击，并且还直接影响着整个日本金融体系的安全，关系到日本93%以上家庭的切身利益。所以，日本保险业的危机，不仅是日本经济和金融领域迫切需要解决的问题，并且也关系到整个日本社会的稳定。案例2保险是“影响公众利益的行业”，因此西方国家大多都实施了以偿付能力监管为核心的保险监管制度，并建立了以偿付能力为标准的监管预警和防范系统。例如，美国的保险监管是要“保护被保险人的利益，确保保险公司的偿付能力，确保费率的充足性、合理性和非歧视性，其中对于保护消费者最重要的是