理财方案设计

家庭综合理财方案设计一月（1分）内容纲领一、基本假设………………1二、理财方案摘要………3三、客户基本情况………5四、客户财务分析………7五、客户偏好需求分析………………

9六、理财工具选择与应用…………………12七、理财策略………13八、详细理财提议………

15九、收益与风险预测…………………

16十、免责申明………17（1分）一、基本假设（8分）本汇报规划时段为8月至2037年8月，因为客户基础信息不完整性，以及未来我国经济环境改变可能对汇报产生影响，为便于我们做出数据详实理财方案，基于我们提供信息，在征得张女士同意前提下，我们对相关内容做以下假设和预测：（一）国内政治、经济环境将不会有重大改变（二）利率、税率利率项目年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款5.60六个月至一年（含1年）贷款5.60一至三年（含3年）贷款6.00三至五年（含5年）贷款6.00五年以上贷款6.15利率项目年利率(%)活期存款0.35三个月定时存款2.35六个月定时存款2.55一年定时存款2.75二年定时存款3.35伴随CPI不停增加，预计我国利率水平将会有所提升，但因为存在不确定型，现假设利率、税率基本保持不变；（三）不可抗拒原因和不可预见原因无其余人力不可抗拒原因和不可预见原因重大不利影响；（四）预测通货膨胀率伴随我国经济连续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题逐步处理，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年五轮经济增加周期来看，5%CPI是温和通胀下限，比较关键。我就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率假定值。（五）预测收入增加率近一二年温州公共治安形势新改变，因环境污染引发一定规模群体性事件逐步成为当前公共治安领域群体性事件中常见类型；温州城镇居民收入双双呈增加态势，农村居民纯收入实际增速跑赢温州市同期GDP增速；温州公车改革节约了财政开支，降低了浪费；温州文化发展亮点突出，基层公共文化设施建设效果显著等。（六）主要产品收益率假设股票型基金投资平均年回报率为25%（GDP增加率2.5倍），债券型基金投资平均年回报率为10%，货币型基金投资平均年回报率为2%，信托产品年收益率为6%，股票投资平均年回报率为15%。二、理财方案摘要（7分）家庭属小康家庭，理财目标只有确保稳定收益，所以给出提议是确保成本前提下，取得收益，秉持策略是稳中求胜，理财方案预期收益可能不高，不过稳定。三、客户基本情况（10分）（一）基本情况王先生，项女士。47岁。个体单位，工作25年以上，浙江省温州市龙湾区下垟街44弄5-2号。（二）家庭资产与负债情况固定资产和流动资产通常，没有大额负债。（三）家庭年收入情况年收入10W.个体经营所得，稳定。（四）家庭年支出情况7W总支出，生活所用差不多2.3W左右。王先生项女士2.3W支出。（五）家庭愿景（客户陈说生活目标）准备在5年内买好房子，买上好车。（六）其余情况说明存在不确定原因，所以其余不能确保。四、客户财务分析（23分）（一）家庭资产负债表（4分）现金或者现金等价物资产比值负债比值现金30%短期负债信用卡10%活期存款25%定时存款15%保险费10%个人借款20%固定资产30%其余60%金融资产股票0%长久负债银行贷款30%债券0%房屋贷款30%期货0%其余40%合集总资产50W合集总负债10W（二）家庭现金流量表（4分）家庭理财目标目标时间终值（万元）保守收益率%复利现值(万元)占储蓄比重为女儿筹备结婚今年3014%1520%为儿子筹备房子5年7023.2%4050%自己养老确保3012%1023%买车3年207%107%现有财务资源情况（1年）万元收入支出净收入负债净资产231013310不一样理财配置目标时间金额（万元）实质酬劳率工具为女儿筹备结婚今年3020%定时存款为儿子筹备房子5年7030%定时存款自己养老确保3060%工具短期债券或不动产买车3年2020%定时存款（三）报表分析（经过财务比率，3-6个）（7分）资产负债比率=总负债/总资产=10/50=20%这项数据反应了您家庭综合还债能力高低。经验证表明家庭资产负债率一般以50%较为适宜。您负债率比较低，债务压力小，通常不会出现财务危机。流动性比率=流动性资产/每个月支出=7.4流动性比率理想值在3-6之间。现在您流动资产比率在7.4，说明最少能维持家庭7-8个月开销，能够应付突发事件发生。不过，因为流动性资产收益通常不高，对于像您和太太这么工作十分稳定，收入有保障家庭来说，其资产流动性百分比能够相对较低，提议您能够将流动性资产保留有1.6万元，从而将更多资金用投资，以取得更高投资收益。（四）家庭财务情况综合评论（8分）1.资产负债情况房贷和暂时朋友借款，基础正常负债。2.资金流动性情况流动现金较多，流动能力强。3.储蓄能力拥有较多储蓄。4.投资能力因为家庭对投资不是太了解，就没有大投资。5.保障能力流动现金多，保障能力强。6.收入支出平衡性收入支出趋于平衡，能有较多存款。五、客户风险态度分析（4分）（一）客户风险承受态度分析（2分）查表得30+4+6+6+2+2=50客户处于中等态度。（二）客户抗风险能力分析（2分）查表得2+4+4+6+2+10=28客户处于中低能力。参考P87六、理财工具选择与应用（6分）工具保

险证

券基

金财险保险人

身

保

险银券通货币市场基金股票型基金车

险人身意外信用人

寿教育储蓄短期意外养老年

金产品太平洋机动车辆险太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险友邦安居宝太保少儿乐综合保险友邦永安宝太平盛世长寿养老险昆仑证券农行银券通长信利息收益基金景顺长城内需增加基金特点应用人性化服务，农行客户全单5.3折，价格优惠意外保障全方面，投保灵活针对按揭买房客户度身订做针对教育储蓄，设计人性化针对老年意外，保费低保障高为退休后贮备足够养老

金券商佣金低廉，交易系统快捷、客服席位多收益稳定、天天分红、安全性高、流动性好专门投资于国家拉动内需相关行业，收益情况好，流动性好七、理财策略（9分）（一）短期理财策略（3分）短期来看（第1－2年内），首先经过购置少许保障型保险处理应有家庭保障问题，使家庭有足够风险抵抗能力；其次，2年内没有大额用钱计划，短期内能够充分利用家庭闲余资金，考虑到风险原因，提议采取逐步将手中股票卖出转而购置开放式基金方式来进行债券、股票投资，以降低风险提升效率，加紧家庭财富积累。（二）中期理财策略（3分）中期来看（第2－5年内），经过合理选择按揭成数、年限处理家庭住房问题；同时因为家庭负担逐步加重，投资产品由风险偏好型逐步向稳健型转移，追求稳定收益，为长久需求做打算。（三）长久理财策略（3分）长久来看（第5年以后），首先因为处理了家庭住房问题，能够考虑儿女教育问题了，并能够投资与养老保险，能够将存款分5份12345年分别存入银行，用来增加存款又能应急。八、详细理财提议（24分）（一）短期理财提议（8分）1.储蓄银行1年期定时储蓄年利率1.8％（税后），收益低且流动性差，而现在市场上货币市场基金年收益约2.5％，相比高出38.9％，风险很小且流动性好，通常赎回资金T+2日到账。提议将现有2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出，购置5000元长信利息收益货币市场基金；家庭月节余约2200元，按月全部投资货币市场基金，实施分配收益再投资策略，既提升了家庭资产整体收益情况，又不影响资金流动性，碰到紧急需要能够随时赎回资金。2.保险人是家庭基础，发生意外时，以A先生家庭现有资产情况极难负担高额医疗住院费用。所以，A先生和B小姐应该各购置一份人身意外险，用较小支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入66.7提议购置我行代理太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全方面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元；B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭共计人身意外保费年支出为1665元。3.投资A先生手中股票已经亏损近20％，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，国家决心处理困扰证券市场已久全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经取得市场认同，说明全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接收，将带动整个市场走出低谷，是转折年越来越得到认同；从技术面上来看证券市场自以来已经经历了近5年下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。提议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等候年底反弹，待明年一季度卖出全部股票，预期股票反弹10％，然后能够购置景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益5％；同时开通我行银券通业务，首先降低交易成本约0.5‰，另首先能够直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨过程，更能够预防券商诚信风险，使证券买卖愈加方便、安全、实惠，能够说一举三得。4.教育规划工

具存

款基

金证

券保

险产

品活期长信银利货币市场基金股票股票市场基金太平洋车

险太平洋意外险投入金额(元)60000元5000(初始投入)2200元/月4万3200元/年1665元/年效益情况应付随时支出2.5％7％家庭保障流动性

最好好好差安全性

最高高通常高（二）中期理财提议（8分）能够选择银行存款、货币基金、国债、P2P固定收益理财产品等。对于其家庭24000元净收入，详细配比关系，提议50%投资国债，40%投资货币基金，10%投资P2P固定收益理财产品。50%投资国债：国债被很多家庭视为首选理财方式，几乎没有风险，收益稳定。国债年限以3—5年中期国债为宜，年投资一笔。几年后，国债便可滚动操作，实现了每年都投资国债。国债收益通常在3.5%左右。40%投资货币基金：货币基金收益率在4%左右，相当于短期国债，天天计息。即使是急需用钱，能够随时赎回，比较适合家庭流动性较强资金理财。10%投资P2P固定收益理财产品：通常P2P固定收益理财产品收益在10%左右，找到信誉好大型理财机构购置此款产品，能让家庭取得更多收益。这么经过稳健投资，5年后，家庭还能有存款。（三）长久理财提议（8分）储蓄：存一笔可观银行存款防范于未然。保险：购置人身财产和儿女教育保险。投资：小额资金就能够做电子产品投资：股票，国内最好投资品种，不过庄家太多，股市机制不健全。贵金属：适合短线投资，天天交易不定量，随时建仓平仓。风险适中，收益适中外汇：适合快进快出，而且没有任何一样品种能比，因为一个国家货币需要用升值贬值来稳定。风险大，收益大。基金：依照类别不一样，风险不一样。房产：假如拥有大额资金提议买房，房子保值性，在国内没有任何一个产品能比及。若是多出房子能够用于出租，这也是一项可观收入；同时伴随时间增加，房价不停升高，其价值也水涨船高，取得收益无比丰厚。买房对于新房和二手房，通常而言，在资金相对不是很充分情况下，提议优先考虑二手房。好处是不言而喻，装修齐全，价格低。可自住，可投资。周围配套成熟稳定，相比新房风险较小。退休：留一些退休金来给本身使用。遗产：合理安排遗产。九、收益与风险预测（4分）投资者能够全方面评价自己财力和风险承受能力，然后选择适合自己投资品种。储蓄存款：安全稳妥。储蓄存款最大特点是安全，收益稳定，不足之处是利率较低。债券投资：稳扎稳打。债券收益比存款高，而风险比股票小。现在，可供我国居民投资债券品种并不多，主要有国债、企业债、可转换债等。股票投资：当心风险。股票即使收益有时候远远高于债券，但风险也远比债券要大。外汇投资：多花精力。外汇投资流动性和方便性都很好，风险比股市小，收益也比股市低，不过需要投入比较大精力。您需要及时了解各国经济金融方面信息、数据及改变趋势。购置保险：保值防灾。传统储蓄型险种赢利性、流动性都较差，近年来保险企业又推出了一些投资类保险，提升了投资收益，但投资者也增加了风险。投资基金：教授理财。基金风险较股票小，您能够经过购置基金实现原来实现不了投资组合，使风险和收益有很好结合。信托投资：代您理财。信托与基金不一样，能够投资于产业基金和实业基金，接收各种以实物方向专业资金信托，也属于风险较高投资品种。期货投资：以小博大。期货投资最大特点就是以小博大，收益很高，但风险也很大。投资期货还需要非常专业知识，对于普通工薪阶层而言需慎之又慎。珍品收藏：别样投资。时下人们收藏已从早期邮、币、卡扩大到艺术品。但需