商业银行及其监管

商业银行及其监管第一章商业银行及其监管FundamentalForcesofChangesinBanking《中国银行业及其监管的改革与发展》唐双宁，《金融时报》2004年7月5日《中华人民共和国商业银行法》1995年7月1日施行，2003年12月27日修改《中华人民共和国银行业监督管理法》2003年12月27日通过，2004年2月1日起施行FundamentalForcesof

ChangesinBankingWhatwerebanksinthepast?TwoareasofchangesFundamentalForcesofChangesDeregulationandreregulationFinancialinnovationSecuritizationGlobalizationAdvancesintechnologyWhatwerebanksinthepast?Historically,commercialbankshavebeenthemostheavilyregulatedcompanies.Resultedinabankingsystemwithalargenumberofsmallerbanksthatwaslimitedinthescopeofproductsandservicesthatcouldbeofferedandthegeographicareaswhereindividualbankscouldcompete.Asaresult,theywerethesafestandmostconservativebusiness.Althoughregulationslimitedopportunitiesandrisks,theyvirtuallyguaranteedaprofit.TwoareasofchangesTraditionalroleofbanksasfinancialintermediariesdeclinedNewproductssuchascashmanagementaccounts,mutualfunds,commercialpaper,andjunkbondshavebecomemoreprevalent.Bankshaverespondedbyacceptinglowerspreads,takingonmorerisk,andexpandingtheircustomerandproductbase.EvolutionofbankingintonontraditionalrolesEvolutionofbankinginto

nontraditionalrolesExpandintonontraditionalareasandproductstogeneratemorefeeincome.Investmentbanking,off-balancesheetactivitiesActivelypursuetheuseoftechnologyinthedevelopmentanddeliveryofproducts.InternetbankingGramm-Leach-BlileyActeliminatesmostoftheremainingrestrictionsthathaveseparatedcommercialbanking,investmentbanking,andinsuranceforover70years.DeregulationandCompetitionManyanalystsattributemuchofthechangeinthefinancialservicesindustrytoderegulation.Dpetitionbetweendepositoryinstitutionsandnondepositoryfinancialfirms,andcompetitionbetweenthesametypeofcompetitorsacrossworldmarketsDeregulationspeduptheprocess,butdidnotnecessarilystartit.RegulatoryDialecticSinceWorldWarII,banksandothermarketparticipantshaveconsistentlyrestructuredtheiroperationstocircumventregulationandmeetperceivedcustomerneeds.Inresponse,regulatorsorlawmakerswouldimposenewrestrictions,whichmarketparticipantscircumventedagain.RegulatoryDialecticCustomerNeedsRegulation:RestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsReregulation:NewRestrictionsRegulatoryPendulumCustomerNeedsRegulation&Reregulation:Restrictions&NewRestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsOtherThreeForcesSecuritization,globalizationandadvancesintechnologyareextensionsoffinancialinnovation(theregulatoryresponse)inthedevelopmentofnewproductsandinternationalcompetition.中国银行业截至2004年5月末，中国共有各类银行业金融机构法人34862家，资产总额达到29.2万亿，占中国全部金融机构资产总额的90％以上。4家国有商业银行11家股份制商业银行112家城市商业银行3家农村商业银行3家政策性银行4家资产管理公司723家城市信用社33965家农村信用社2家农村合作银行197家外资银行营业机217家外资银行代表处59家信托投资公司75家财务公司12家金融租赁公司3家汽车金融公司遍布城乡的邮政储蓄机构我国商业银行体系：2003年3月四大银行：2003年12月31日“抓两头、带中间”的中国银行业改革

国有商业银行的改革：三阶段从“大一统”到二元银行体制的改革：1979年（恢复农行）；1984年（从人行分出工行，从财政部分出建行）从专业银行到商业银行的改革：1994年（政策性银行）、1995（商业银行法）从国有独资商业银行到国家控股的股份制银行的改革：1998年（2700亿）、1999年（资产管理公司）、2003年（注资450亿美元）农村信用社的改革1996年（完成与农行的脱钩）、2003年（8省市试点）中小金融机构改革：11家1986年（恢复交行）、1998（关闭海发）中国银行业监督管理委员会2003年3月，经十届全国人民代表大会第一次会议批准，设立银监会。银监会的成立，标志着中国形成了银行业、证券业和保险业分业经营、分业监管的体制中国保险监督管理委员会中国证券监督管理委员会银监会监管理念：

“管法人、管风险、管内控和提高透明度”中国银行业的对外开放特别是在2001年12月11日中国加入世贸组织之后，中国银行业的对外开放步伐大大加快。截至2004年5月197家外资银行营业机构、217家外资银行代表处开放的地域限制已取消外资银行经营人民币业务的城市已经扩大到13个，经营人民币的外资银行数量已增加到97家开放了汽车融资金融服务，批准筹建了3家外资汽车金融公司扩大了境外金融机构投资入股中资金融机构的比例（单个金融机构入股比例由10％放宽到20％以内，多个金融机构入股比例放宽到25％以内）2006年12月11日，全面开放银行业商业银行的定义《商业银行法》第二条：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”是企业是金融企业是特殊的金融企业第二十八条任何单位和个人购买商业银行股份总额百分之五以上的，应当事先经银监会批准。商业银行的业务（第三条）吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经银监会批准的其他业务。Banks’primaryroleCommercialbanksfacilitatetheflowoffundsfromsurplusspendingunits(savers)todeficitspendingunits(borrowers).SaversBorrowersBankLiabilities:Deposits(Borrowings)(Capital)Assets:Loans(Investments)(Cash)(Other:Premises)商业银行业务的批准第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务1-14经营范围由商业银行章程规定，报银监会批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。第十一条设立商业银行，应当经银监会审查批准。未经银监会批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。商业银行经营原则第四条商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。三性之间的矛盾与协调盈利性增加贷款利息收入 提高贷款利率扩大贷款规模风险高企业成 管理难高风险

的表现本增加度加大项目增多

安全性 风险增加

流动性期限长、流动性降低三性之间的矛盾与协调O期限盈利性流动性安全性盈利性流动性、安全性“三性”中哪一个最重要？短期：流动性中期：安全性长期：盈利性原则：在确保安全性的前提下，

通过灵活调节流动性，

致力于盈利性的提高。设立商业银行的条件第十二条设立商业银行，应当具备下列条件：有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；有符合本法规定的注册资本最低限额；第十三条：全国性商业银行10亿；城市商业银行1亿；农村商业银行5000万。注册资本应当是实缴资本。有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；有健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。分支机构第十九条商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经银监会审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。第二十二条商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。接管和终止第六十四条商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监会可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。第六十九条商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向银监会提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划。经银监会批准后解散。破产清算第七十一条商业银行不能支付到期债务，经银监会同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。第七十二条商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。立法目标、监管目标第一条为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，制定本法。第三条银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。监管对象第二条国务院银行业监督管理机构（“银监会”）负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经银监会批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。银监会依照本法有关规定，对经其批准在境外设立的金融机构以及前二款金融机构在境外的业务活动实施监督管理。监管合作第六条银监会应当和中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制。第七条银监会可以和其他国家或者地区的银行业监督管理机构建立监督管理合作机制，实施跨境监督管理。监管信息的保密第十一条银行业监督管理机构工作人员，应当依法保守国家秘密，并有责任为其监督管理的银行业金融机构及当事人保守秘密。银监会同其他国家或者地区的银行业监督管理机构交流监督管理信息，应当就信息保密作出安排。监管内容审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。审查股东的资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况。业务范围内的业务品种，应当按照规定经银监会审查批准或者备案。董事和高级管理人员实行任职资格管理第二十一条银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由银监会依照法律、行政法规制定。前款规定的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。百万客户大拜访35一、课程目的

1、持续推动主顾300（让业务员有机会做）

2、每天完成7+3拜访（让业务员愿意做）

3、熟练掌握拜访技巧（让业务员会做）二、过程：三、内容1、理念篇--知道和不知道？2、拜访篇--心动不如行动3、话术篇--完美的拜访是设计出来的36

理念篇知道和不知道？37猜中彩38人类最大的恐惧来自于未知世界的无知不知道是一种危机，一种威胁，一种恐惧。理念之一：

39不知道的两种表现形式？？40（1）你曾拜访过的客户中，是否有各种不同的客户性格类型？（2）你是否经常变换不同的推销策略？（3）你的推销模式的成交率是多少？（4）失败的原因是客户？你？还是推销方式？你知道还是不知道？业务员的不知道41爱人同志42理念之二：

不知道是客观存在的，是认识事物的开始43

生活中对待不知道的几种态度：（1）不知道等于不存在；（没市场，没客户）（2）不知道等于无所谓；（没问题，没关系，没办法）（3）不知道等于想知道，好奇并积极的探索！44理念之三：

人的进步就在于不断的减少不知道业务员的进步就在于将自己和对客户的不知道变成知道45

理念之四：

佣金的兑现来自于拜访46理念之五心动不如行动47结论：除非你去做拜访，否则永远你都处在不知道的状态当中烦恼、恐惧和压力皆因此而生。48

拜访篇心动不如行动49丑媳妇怕见公婆一、没信心（1）对自己没信心信心是拜访出来的恐惧来自动作的陌生，而不是来自动作的难度（2）对新条款没信心不好的条款在我心里，而不是在客户眼中（3）对公司没信心事实胜于雄辩二、懒惰50推销员必备四大素质1、自信充满魔力2、热情打动顾客3、坚韧导向成功4、勇气突破障碍

这是行动的起点51成功拜访源于计划明确行为的目的按预计程序执行设计友善的气氛52拜访五要素何时何事何人何种方法何种理由成功的拜访要以充足的准备为前提。53

话术篇完善的拜访是设计出来的54

使用电话的好处节省时间省时省力，提高效率消除拒绝的恐惧容易见到准主顾使准主顾有心理准备55

电话的用途沟通信息（告知职业）联络情感约见商品简介56约见约见的目的就是获得面谈的机会57

一九八四年，麦当劳奇迹的创造者雷·克罗克与世长辞。在麦当劳总部悬挂着克罗克的座佑铭。在世界上，毅力是不可替代的；才能无法代替它，------

有才能的却失败，就是蠢才；天才无法代替它，------

没有报酬的天才只是个蠢才；教育无法代替它，------

世界上到处是受过教育的废物；只有毅力和决心，才是无所不能的。58