客户信用评级管理办法

法人客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条客户信用等级评感谢阅读,根据《贷款通则》及有关信谢谢阅读贷管理制度和要求，结合公司实际，特制定本办法.第二条法人客户信用等级评定是指公司为保证信贷资产的安全精品文档放心下载性、流动性和效益性，根据同行业统一的财务与非财务指标体系和精品文档放心下载谢谢阅读其他经济组织（以下统称为客户）的经营状况和资信状况进行综合感谢阅读评价，并据此评定其信用等级。信用评级是信贷管理的日常工作和基础性工作.评级结果是信贷准感谢阅读入、退出和核定客户授信额度、定价、期限以及确定担保方式的重要谢谢阅读依据。第三条评级分为内部评级和委托评级.（一)内部评级是指公司自行组织评定客户信用等级，其结果不得对感谢阅读外公布,也不得告知任何单位或个人。精品文档放心下载构、依据公司的评级办法和评级指标体系，评定其信用等级,其结果感谢阅读经客户申请可对外公布。第四条评级采取“以定量分析为主，定量与定性分析相结合”的方感谢阅读法。评级应实事求是，做到指标统一、标准统一、程序规范，科学、精品文档放心下载客观、公正、严谨.第五条涉及客户的评级资料，未经客户同意不得对外提供;但除国精品文档放心下载家另有规定外。第二章评级对象和分类第六条评级对象.除经营期不足一个会计年度或经营期已满一个会精品文档放心下载计年度,但根据经营计划远未达产,且无法提供评级所需财务数据的新谢谢阅读谢谢阅读应该按本办法评定信用等级.具体对象包括：（一）已建立信用关系的客户；（二）申请建立信用关系的客户；（三）为公司贷款客户提供保证担保的客户（不含担保公司）.精品文档放心下载第七条根据客户行业特点和评级需要，将客户分为以下八类。精品文档放心下载（一）工业类：包括加工制造业、矿产开采等；（二）农业类包括种植业、畜牧业、水产养殖业、林业、农产品谢谢阅读加工等；三）商贸类包括批发和零售贸易业、餐饮业、娱乐业、宾馆酒店感谢阅读业、租赁业、外贸业等；（四交通运输类：包括铁路、公路、航空、管道运输、水上运输感谢阅读等；（五）房地产类指房地产开发企业；（六）建筑安装类：包括建筑、工程公司、设备安装企业等；谢谢阅读（七）公用事业类：包括医院、学校、文化、传媒、公共服务业谢谢阅读等；八）综合类：上述以外的其他企业.第三章评定指标与等级第八条指标体系.评级指标体系由基本素质、市场竞争力、银行信精品文档放心下载谢谢阅读C五个等级：（一）AAA级,属于“重点支持”的客户.其标准是：综合得分在谢谢阅读90AA级。精品文档放心下载1,谢谢阅读当期经营性现金流量小于0、资产负债率高于；谢谢阅读25000感谢阅读万元，近三年平均现金净流量小于；3、房地产、建筑安装类企业资质未达到二级以上（含。精品文档放心下载AA级，属于“积极支持”的客户。其标准是：综合得分在感谢阅读80分以上（含、90谢谢阅读能评为A.1、利息偿还率或到期信用偿还率指标未得满分;26580％.精品文档放心下载（三）A级，属于“审慎支持"的客户。其标准是：综合得分在70感谢阅读80分以下（不含，但房地产类资产负债率高于80%,感谢阅读其他企业资产负债率高于90%的则只能评为B级。感谢阅读B级,属于“限制支持”的客户，其标准是：综合得分在60感谢阅读70分以下,或得分在70分以上，但属于国家限谢谢阅读制发展的行业或对象的,应该认定为B级。C级，属于“不予支持”的客户。其标准是：得分在60分谢谢阅读（不含）以下；或虽得分在60分以上,到期利息偿还率或到期贷款偿精品文档放心下载还率指标未得分.若有下列情形之一的,应直接认定为C级。精品文档放心下载1、生产设备、技术和产品属于国家明令淘汰、禁止发展的客户；谢谢阅读2、关、停、资不抵债客户；3、生产经营部正常、管理混乱，连续三年亏损已无法编制财务报谢谢阅读表的淘汰客户；4、客户或主要管理人员出现逃废银行债务、被人民银行或银监会感谢阅读列入黑名单或被银行同业协会公布为不守信誉的客户。A谢谢阅读谢谢阅读得超过6分。（一）对于供电、供水、供气（天然气)、通信、烟草等垄断性企感谢阅读业或行业，视其情况可给予2分以内的加分。（二）近两年平均利润额在5000万元以上的，可加2分。精品文档放心下载精品文档放心下载并仍然有效的或具有国家级高新技术、工艺并投入生产的,可加2精品文档放心下载分。第十一条评级限制.感谢阅读直接认定为B级以下；(二）会计师事务所对客户的财务报告出具明确否定意见的，可直感谢阅读接认定为B级以下；拒绝发表意见或出具重大事项保留意见的,信精品文档放心下载用等级最高不得超过A级；（三）贷款风险分类为次级(含）以下的，其信用等级最高不得超感谢阅读过A级；感谢阅读经营，重大违约事件、重大未决民事诉讼、母（子）公司经营持续谢谢阅读精品文档放心下载其信用等级最高不得超过A级。第十二条升级限制。上年度为B级以下（含）的客户，本年度升感谢阅读级最高不得超过两个级次。第四章特别规定第十三条被工、农、中、建、交行评为“”的客户在评级有效感谢阅读精品文档放心下载明文件。精品文档放心下载同,但AAA级客户应该按公司评级办法测评。精品文档放心下载经理批准后可暂缓评级或不评级。第五章评级组织及职责第十六条公司所属机构应建立客户信用评级小组，其主要职责是：精品文档放心下载负责内部评级资料的收集和初评工作。精品文档放心下载谢谢阅读超过权限评级事项的上报；负责委托评级的申报。第十八条公司应建立信用评级委员会（或具有其职能的相应组织，感谢阅读下同）.其主要职责是：负责相关信用等级的评审；负责委托评级谢谢阅读事项。第六章内部评级第十九条内部评级的基本程序：收集资料→初评→审核→审定。感谢阅读（一)收集、核实资料。信贷人员应深入企业调查、走访客户，实谢谢阅读精品文档放心下载精品文档放心下载谢谢阅读靠性和真实性.（二）初评。信贷人员依据调查无误的资料及有关数据分别计算、谢谢阅读测评，写出初评报告，主要内容包括：客户资信调查、财务分析、精品文档放心下载综合评价和信用等级初评结果等内容.经评级小组审查、营业部、感谢阅读部门负责人签署意见后上报公司。（三）审核.公司信贷部门应对报送的评级资料及初评结果认真审精品文档放心下载核,并形成审核报告或审核意见,一并将有关评级资料提交客户信精品文档放心下载用评级委员会审议。（四）审定.公司有权审批人负责权限内评级事项的审定，超过权谢谢阅读限的核准后报公司审定。第二十条对资料不全、信息不实的,应退回并重新调查、核实.感谢阅读第二十一条精品文档放心下载感谢阅读精品文档放心下载授信调查同步进行，客户信用评级有效期为一年。第二十二条同一客户在公司多家机构贷款的,由客户注册地所在感谢阅读机构或贷款份额最大的机构负责评级。第二十三条谢谢阅读两种方式.（一）整体评级。整体评级原则上由母公司所在地公司以集团客户感谢阅读感谢阅读占总销售收入的比例超过60％的,采用该行业标准值进行评级;该比感谢阅读例低于60%,则采用综合类客户标准值进行评级。（二）独立评级。独立评级由集团客户中与公司有信贷关系或即将感谢阅读建立信贷关系的独立法人所在地进行评级.独立评级时,首先应向母精品文档放心下载精品文档放心下载人的评级原则上不超过集团客户整体评级，生产经营独立性较强的，谢谢阅读其信用等级可不受集团客户整体评级影响。第二十四条企业财务报表是客户信用评级的基础资料,为保证真精品文档放心下载实性和有效性，除A（含）级以下或贷款余额在100万以下、且经调精品文档放心下载谢谢阅读师事务所审计的年度审计报告。第二十五条评级管理。（一）客户信用等级评定后，公司客户部门或所属机构要跟踪监测谢谢阅读客户信用等级变化。A级（含）以上客户每半年复测一次信用等级，精品文档放心下载其他客户可不复测。（二）复测信用等级时，发生以下情况的,必须做降级处理.降低客谢谢阅读户信用等级的，公司客户部门应提出下调客户信用等级的建议报告，感谢阅读同级信用评级委员会审定后,报原审定机构备案.1、客户提供的财务报表和有关资料明显失实；2、客户出现重大经营困难或财务指标明显恶化；3、客户法定代表人及主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊、抽精品文档放心下载谢谢阅读为;感谢阅读5、客户资本金不按期足额到位，行业前景发展不乐观；6、对公司的信贷管理要求拒不配合,逃避信贷监管;精品文档放心下载誉客户;8、被证监会给予警告的上市公司；谢谢阅读宏观经济波动较大等潜在风险因素，可能对客户产生重大不利影响精品文档放心下载的;10、其他情况。精品文档放心下载感谢阅读评价类指标不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。精品文档放心下载精品文档放心下载指标不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制（具体参精品文档放心下载（四)评级资料应纳入信贷档案，妥善管理。（五)公司应加强统计分析，每年6月30月31日前将评级精品文档放心下载情况报公司。第七章委托评级第二十六条委托评级的程序：(一)受理申请，即委托评级由客户提出申请，公司受理、审核后报感谢阅读公司组织评审。感谢阅读（三）评审定级。即受委托的评级机构按本办法评定信用等级，并感谢阅读将评定结果及相关资料返回公司确认。感谢阅读公布。第二十七条委托评级有效期为一年.在有效期内,公司可视企业的谢谢阅读生产经营状况和财务状况调整信用等级.第八章罚则第二十八条公司评级人员参与或默许企业编制虚假财务报表，骗谢谢阅读谢谢阅读定处罚。第九章附则第二十九条小企业评级不适应本办法。第三十条本办法由小贷公司制定、解释和修订。第三十一条本办法自发布之日起施行。附件：1、客户基本情况表；2、小贷公司综合类企业信用评级指标体系；3、小贷公司法人客户信用等级评定资料；4、小贷公司房地产类企业等级测评明细表;5、综合类企业基础数据表。第一条精品文档放心下载谢谢阅读及信贷管理有关制度，结合公司实际、特制定本办法。第二条精品文档放心下载级，则按《小贷公司企业客户信用等级评定办法》办理.第三条本办法所称小企业的特点是：（一）企业规模小.主要体现在注册资本、总资产、销售收入、谢谢阅读员工数量等方面。（二）经营决策和财务管理部规范。表现在经营管理水平低，经精品文档放心下载营决策流程不规范，随意性大。企业与股东、经营者在资产、收入、精品文档放心下载精品文档放心下载反映真实的生产经营和财务状况。（三）抗风险能力差。资本实力较弱，资产负债率高，组织结构感谢阅读不合理，生产经营和技术创新投入不足，市场一旦出现不利变化，将感谢阅读对其生产产生重要影响。第四条本办法的小企业是指资产总额1000精品文档放心下载企业年销售额3000感谢阅读业单位。第五条除经营期不足一个会计年度的新建企业和已停产的小谢谢阅读企业外，其他小企业客户应按本办法评定信用等级.具体评级对象包感谢阅读括：（一)已与公司建立信用关系的小企业客户；（二）拟与公司建立信用关系的小企业客户；第六条感谢阅读信用状况、偿债能力和经营者(股东）个人素质为核心综合评价。主精品文档放心下载要评级指标包括：（一)企业及领导者基本素质；（二）企业信用状况；（三）企业偿债能力;（四)企业发展能力.第七条感谢阅读行百分制，根据评分结果确定信用等级。第八条小企业客户评级不设AAAAA、谢谢阅读A、B、C共四个等级.级客户,基本得分在90分（含)以上，属于重点支持的谢谢阅读客户;（二）A级客户，得分在80分（含）以上、90分（不含）以下精品文档放心下载的，属于积极支持的客户；70感谢阅读属于限制支持的客户;级客户,得分在70精品文档放心下载第九条得分在70谢谢阅读评定为C级：1、生产设备、技术和产品属于国家明令淘汰范围内的；2、资不抵债的；3、已停止生产经营的；4、存在逃废金融债权的行为。第十条评级加分。若能提供有效担保的，可在10分内酌情加谢谢阅读分。加分后超过100分的，按100分计算.第十一条限制条款。（一)贷款风险分类在次级以下的，其评级最高不得超过A级；感谢阅读6B级。精品文档放心下载第十二条感谢阅读精品文档放心下载务信息并进行实地勘察核对，重点关注非财务信息，包括行业整谢谢阅读体状况、企业社会地位、业主或主要股东个人信息及家庭资信情精品文档放心下载况、各项税费的缴纳情况、企业经营管理、技术、行业状况、国谢谢阅读家政策对市场前景和客户生产经营状况的影响等，结合评级指标谢谢阅读进行打分测评。第十三条评级所需资料。(一)社会信用代码证复印件；(二）贷款卡、银行开户情况；（三）业主或主要股东个人身份证明及必要的信息；(四）能反映近两年财务状况的基本信息或编制的财务报表；谢谢阅读（五)企业征信报告、业主或主要股东的个人征信报告；（六)税务部门年检合格的税务登记证明和近两年税务部门纳税谢谢阅读证明复印件;（七）主要供销合同、协议或业务往来证明;感谢阅读（九）水电费及其他公用事业费用，近两年缴纳凭证；（十）银行存款或往来结算清单；（十一)其他必要的资料。第十四条小企业信用等级工作由公司评级小组、公司客户信用精品文档放心下载评级委员会负责信用等级的评定.第十五条评级流程。收集资料→初评→审定。（一）收集资料.公司信贷人员负责评级资料的收集和核查工作。感谢阅读(二）初评。信贷人员根据收集的资料信息进行测评,经公司评级谢谢阅读小组审查、部门负责人确认后，上报审定。（三)审定.经公司信贷部门审核无误后,提交客户信用评级委员感谢阅读会审议，公司授权领导审定确认.第十六条小企业评级有效期为一年。第十七条公司应密切关注客户情况,当发生以下事项时,应及时精品文档放心下载调整其信用等级。（一）外部政策、经营环境发生重大不利变化;（二)企业、业主或主要股东超能力对外担保，或抵（质）押物价精品文档放心下载值发生重大变化；（三）企业、业主或主要股东财务状况发生重大变化；(四）企业、业主或主要股东涉及重大经济纠纷或法律诉讼；谢谢阅读（五)企业、业主或主要股东有重大违约行为;(六)发生重大安全事故；（七）企业产品销售持续下降或产品质量出现重大问题；（八）其他可能影响信用状况和偿债能力等重大事项。第十八条本办法未尽事宜参照《小贷公司企业客户信用等级评感谢阅读定办法》执行.第十九条本办法由小贷公司制定、解释和修订。第二十条本办法自发布之日起施行。附件:小企业信用评级计分标准第一章总则第一条谢谢阅读谢谢阅读第二条个人客户信用等级评定是指公司以收集的客户信息和资料感谢阅读为依据,对个人客户进行综合评价，以确定其信用等级.第三条本办法所称个人客户是指向公司申请信用或潜在信用需求精品文档放心下载的自然人，包括行政企事业单位工作人员、个体经营户、农户和农村精品文档放心下载专业大户。第四条精品文档放心下载循实事求是、统一指标、统一标准、按程序评定的原则，保证科学、感谢阅读客观、公正、严谨。第五条评级有关资料，未经客户书面同意不得对外提供;但国家另感谢阅读有规定的除外。第二章信用等级设置第六条评级指标,根据不同的客户类别，分别设置评级指标体系、谢谢阅读指标权重。第七条评级基本要素包括：客户身份、能力、收入、信用等.谢谢阅读谢谢阅读地常住户口和固定住所，以及婚姻、身体、学历状况、个人品质等。感谢阅读(二）能力。主要包括：经营能力、偿债能力、职务或职称、工作性感谢阅读质等.（三)收入。主要是：本人及家庭收入水