小微企业增信贷业务介绍

小微企业增信贷业务介绍2014年7月二、增信贷贷款对象一、增信贷产品定义及背景课程提纲四、增信贷的贷款要素五、增信贷产品的贷款担保三、增信贷客户筛选一、增信贷产品定义及背景小微企业增信贷业务（以下简称“增信贷”），是指我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款（含个人商务贷款、小企业贷款、个人二手住房贷款，下同）借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力，借款人应按照贷款金额的一定比例缴纳保证金，或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。借款人为小企业的增信贷，纳入小企业授信业务管理范畴。

借款人为自然人的增信贷，纳入个人商务贷款业务管理范畴。（一）产品定义截至2014年6月末，我行存量小企业贷款客户3000多户，个人商务贷款5万多笔，贷款结余400多亿，90%以上客户为房地产抵押贷款客户，且抵押率一般不超过70%。存量客户是我行宝贵的营销资源，如何利用存量客户资源这些“身边的金矿”，留住客户、培养客户，推动综合金融服务，是我行在当前竞争形势下必须深思的问题。（二）产品背景一、增信贷产品定义及背景内部发展需求诸多不利因素与被动局面导致我行小微客户流失情况比较严峻。根据调查数据，截止5月份，本年全省小企业贷款共流失客户233户，流失贷款金额69646万元。由于1-3月流失客户共120户，而4、5两个月份流失客户就达113户，显示客户流失速度加快，形势愈加严峻。产品及业务结构不够丰富现有业务额度低担保方式单一零散客户多（二）产品背景一、增信贷产品定义及背景1.留住优质存量客户，实现降本增收我行拥有大量的存量小微企业客户，在激烈的竞争环境下，做到攻守兼备，防止优质客户流失是我行小微金融的发展目标之一。增信贷业务针对优质存量客户量身设计，既满足了客户的资金需求，完善我行产品体系，提升我行小微金融产品的市场竞争力，又可降低分支行的客户营销成本。同时，增信贷业务利率定价较高，与风险相对较低的房地产抵押贷款对比而言，收益将显著提升。一、增信贷产品定义及背景（四）产品现实意义2.推动综合金融服务增信贷业务与结算业务有机结合，相辅相成，既通过监测客户在我行现金流情况进而监测客户还款能力，又将我行现有小微产品进行有效组合，作为桥梁业务，促使客户通过我行进行结算、贷款、存款、理财等，相信能够一定程度上促进我行对应业务的发展，推动综合金融服务，也有利于我行尽早建立完善客户综合贡献度评价体系。

二、贷款对象借款申请人应同时符合如下要求：（一）若借款申请人为自然人，应符合个人商务贷款制度的准入要求；若借款申请人为小企业，应符合小企业法人授信业务制度准入要求。（二）若借款申请人为自然人，应为经营实体的实际控制人，对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。其中，对于个体工商户、个人独资企业主，申请人必须同时为经营实体营业执照持有人。（三）经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润（以我行调查确认的数据为准，下同）为正值。二、贷款对象（四）经营实体、实际控制人或其配偶名下拥有自有房地（五）经营实体主业突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于80%。（六）经营实体、或实际控制人在我行有至少连续6个月的经营性贷款（含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款）正常还款历史（无逾期记录），且上次贷款结清日至本次申请日期间不超过1年。若借款人提供符合条件的保证人提供连带责任保证的，可不受还款历史的限制。（七）借款申请人必须为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且须同时满足以下条件：1借款申请人在我行已有房地产抵押贷款的担保物为房地产，包括：住房、商用房、工业厂房和国有建设用地使用权。2已有贷款的抵押房地产仅限于经营实体实际控制人及其配偶名下，实际控制人及其配偶的三代以内直系亲属名下，法定代表人及其配偶名下，控股股东或持股比例不低于30%的股东及其配偶名下，经营实体名下房地产。

3已有房地产抵押贷款属于额度类授信的，剩余额度存续期应长于增信贷贷款期限。已有贷款属于非额度类授信的，剩余贷款期限应长于增信贷贷款期限。二、贷款对象二、贷款对象（八）根据企业征信报告（若有），企业近5年内无未结清不良信贷信息和未结清欠息信息。根据个人征信报告，实际控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若有）的信用记录须同时满足以下条件：

1.均不得为禁入类（如有人工调整，以调整后的分类为准，下同）。

2.原则上不得为次级类，对于因逾期月数归为次级类的客户，若每次逾期天数不超过3天，可审慎准入。

3.近24个月任一次逾期天数不得超过30天。

（九）在我行开立基本结算账户或一般结算账户，在我行业务系统能满足借款申请人经营实体常规交易、结算功能的前提下，经营实体自放款后原则上在我行销售收入归行率不低于我行授信在经营实体所有融资中的占比，且不得低于我行贷款金额的一定倍数。二、客户筛选存量小企业、个商、二手房客户硬指标筛算：1可处置财产净值2原认定评估价值3在我行结算最低活跃年限4近3年在我行最低平均结算量5存量房地产抵押贷款授信金额6在我行近一年账户现金流入合计金额7在他行近一年账户现金流入合计金额软信息筛算：1客户在我行存量年限2客户配合度3无不良嗜好4本分经营实体经济5财产积累合情合理客户经理全面的筛选一次存量客户，把符合要求的客户汇总报到市分行建立一个数据库四、贷款要素增信贷采取单笔授信方式，即对借款人发放单笔短期流动资金贷款。贷款金额。单户（笔）贷款金额须同时满足如下条件:（一）单户（笔）贷款金额≦300万元（二）基于可处置财产净值的测算。单户（笔）贷款金额≤经营实体、实际控制人及其配偶可处置财产净值合计金额×20%。

四、贷款要素（三）基于存量贷款抵押物价值的测算。单户（笔）贷款金额≦借款人在我行存量房地产抵押贷款抵押物的原认定评估价值×适用抵押率-借款人在我行存量房地产抵押贷款授信金额。

条件抵押率指标贷后我行结算量最低要求在我行结算最低活跃年限（年）近3年在我行最低平均结算量（万元）00100%增信贷金额的5倍2300120%增信贷金额的8倍3500150%增信贷金额的10倍

适用抵押率划分等级如下表：1.抵押率为最终适用最高抵押率，非抵押率基准值。2.最低活跃年限与最低平均结算量2个条件同时满足时，方可归为当前抵押率等级，否则归为较低抵押率等级。3.最低活跃年限指年均在我行结算月数不低于6个月。4.结算量包括经营实体、实际控制人及其配偶具备真实交易背景的现金流入合计；出于避税或交易便利性等因素考虑，经营实体、实际控制人及其配偶账户间的资金往来不得重复计入；使用票据结算的，可纳入结算量测算；结算年限不满3年的，按实际结算年限平均计算。

四、贷款要素（四）基于现金流入的测算。单户（笔）贷款金额≦经营实体、实际控制人及其配偶在我行近一年账户现金流入合计金额×我行现金流入计算比例+经营实体、实际控制人及其配偶在他行近一年账户现金流入合计金额×他行现金流入计算比例。其中，他行现金流入计算比例≦我行现金流入计算比例×70%（抵押率超过100%时，为50%）。

条件现金流入指标适用抵押率在我行结算最低活跃年限（年）近3年在我行最低平均结算量（万元）我行现金流入计算比例上限他行现金流入计算比例上限抵押率≦100%0010%7%230012%8.4%350015%10.5%100%<抵押率≦120%230010%5%350012%6%120%<抵押率≦150%350010%5%客户筛选存量小企业、个商、二手房客户硬指标筛算：1可处置财产净值2原认定评估价值3在我行结算最低活跃年限4近3年在我行最低平均结算量5存量房地产抵押贷款授信金额6在我行近一年账户现金流入合计金额7在他行近一年账户现金流入合计金额软信息筛算：1客户在我行存量年限2客户配合度3无不良嗜好4本分经营实体经济5财产积累合情合理客户经理全面的筛选一次存量客户，把符合要求的客户汇总报到市分行建立一个数据库四、坏贷款焦要素（五指）若借思款人抛为小定企业肿法人宫，授赚信金膛额（枝低风增险产乡丰品除忧外）麻合计莫不得搅超过探其在喝我行击风险院额度鹿核定惊值及单户构限额自的最泄高值深。若借也款人叼为自到然人爸，则妖借款练人授松信金证额合财计不扭得超奸过单秒户限敌额的母最高泊值。（六诱）借屑款人劫在我究行全爬部信化用方寒式授震信（那包括猎互助理贷、茄增信摘贷等肢）金尊额合象计不宜得超蛾过50近0万元劫，不准得超腹过全萄部授绩信金争额合悟计的50待%。贷款义期限增信希贷采饿取单俩笔授夏信方虚式，驰贷款靠期限害最长乎不超北过1年，萍且增面信贷惧贷款佩到期售日不祥得晚势于存台量额绵度存史续期短到期焦日或爹非额醒度项坡下贷钩款到色期日干。贷款颤利率增信租贷实筛行风寇险定的价和盾综合简收益茂定价玩原则葡，根腊据总笛行授迈权书己及利至率管丘理相丑关规础定执门行。还款变方式按照物小企筐业授海信业哭务基草本制缘瑞度的础规定顷执行立。四、饰贷款物要素增信宝贷业砍务不向得进畏行贷节款期劫限调魄整。Pa我ge18四、笨贷款切要素1、一车次性流还本降付息移法，兔即到俱期一似次性核偿还信贷款牲本息棋。该还蕉款方趋式限隐于贷征款期衬限不截超过6个月辫的增恐信贷葡业务步。2、按余月等社额本分息还闻款法叹，即虎如贷摘款期京内利诉率不学发生兔变化耗，每月傍以相纹等的炭金额访偿还撞贷款凭本息仅。（关阶段俭性等躲额本验息还鼻款法邻）3、固弄定周炮期结妻息、纽奉按还米本计巩划表直还本摆，即牌贷款鬼按周揪期结翅计正武常利息太，到雕期前惕按还听本计睬划还翅本。4、按独月（勿季）知还息蒸、到宏期一乏次性碧还本驼还款洽法，亭即在俩贷款喂期限拦内按月绕（季太）偿识还贷印款利中息。鸡贷款阵到期些时一聪次性机偿还你贷款厘本金五、昂贷款断担保增信凶贷可讽为信钉用贷肢款或锻保证堂贷款讨。若为捎信用翼贷款，为蜡增强幻玉对借岭款人仇的约目束力前，借淡款人缴应在泥贷款部发放什前，侧按照磨贷款猜金额奥的一旋定比摸例，倍向我呀行缴迹纳保派证金烧，为升增信而贷提划供质薄押担稻保。若为浸保证再贷款担，借款锅人应哥提供所至少戚一名河符合截本办睡法准拉入条袋件的钞第三摩方连拌带责蚂任保顾证人谨。对于表借款领人为碑小企脂业的辛，均采须按在照小钩企业功授信勒业务赔基本慌制度者的规毕定追榜加借测款企可业实双际控分制人慌等相著关人翅员作指为保顽证人衬。五、苗贷款淘担保保证欢金管利理：（一敏）若你增信萝贷为挠信用槐贷款怀，则泄借款购人必炼须在从贷款沙行开摄立保启证金物账户紫。除虹本办竿法特诵殊说乳明的烤需进秋行保腥证金宿划转迫的情屑形外甘，保叫证金劝账户骡状态艺应保戒持为胆只收宪不付孙，不价具备卵结算澡功能啄。（二抓）借蜜款人震缴纳困的保柜证金替比例被不得滴低于5%。（三湾）当易借款缓人拖鉴欠我宿行贷痛款本粥金超醒过30天时蔑，贷症款行喷方可滩启动顷保证挣金代路偿程惕序，防从借恼款人宜保证惊金账各户中牵扣划刘相应伟资金越，用批于偿僚还借结款人雅在贷坊款行凑拖欠浸的贷拐款本斤息、单违约它金、洞赔偿百金以绿及相忙关费虫用。槽若有嘉剩余抚，应庆退还匪借款喂人。五、邀贷款寨担保第三犹方保穷证人裤连带仆责任霉保证庸：单一俱第三碌方保忽证人联仅能胸为单序一增构信贷朗借款寨人提扮供连撇带责眉任保臂证，爷不得躬同时挖为多谦名增众信贷否借款份人提计供连阅带责研任保学证。若保赞证人卖为法驶人，衡应同箩时追耕加保油证企征业实兴际控屈制人肝作为根连带芽责任恶保证粪人若保斤证企疮业实键际控踪蝶制人冲与法猾定代甚表人纸非同块一人谱，原码则上耍还应候同时侄追加井企业同法定虚代表抗人作洁为连饶带责霸任保旬证人伞。四、哈贷款被担保第三勾方保品证人犯须同巩时满虫足以广下条铜件：（一禁）若而保证肆人为幻玉单位萝职工挺：1、年图龄在25周岁剖（含25周岁恶）至55周岁炉（含55周岁末）之所间，阿在一典级分盗行所疤在辖浓区内承拥有柜自有悦住房羊或商映业用继房，诱能够根提供东房屋约产权姥证明摆原件蜡，有响常住碎户口喂，具届有完垂全民楼事行期为能范力的盗中国竟公民防。2、保葡证人阀从事醒职业钱包括渗：（1）县电级及隙以上棍行政戏事业态单位敲正式鞋在职劈燕员工钥。（2）按驶照工放信部《中小贪企业球划型蜓标准芝规定》（工洒信部状联企皮业〔2个01康1〕盾30利0号）界标准席核定撞的国稳有大篇中型秀企业确、优尸质上狐市公码司（崭限主点板上凶市，缎至少戚保持派近三歌个年男度营响业利记润均莫为正摧值）双的在辅职中笨高层到管理性人员言。3、保怎证人宁应为启大专谁以上碧（含魄大专誉）学弹历，次在现康单位啄工作3年以缸上（辨含3年）赠，工惨龄在5年以拔上（谋含5年）。四、守贷款煎担保4、保雾证人相及其稳配偶杰具有序良好横的信网用记却录和怎担保仇意愿屡，无造赌博骡、吸忌毒、腊酗酒系等不劫良行睬为和衬不良彩社会加记录愁，在因我行跑、人品民银帮行的境个人符征信拒系统讯、其乳他相苏关信纳用系转统的艳信用胖记录区符合骗我行值的准站入标虽准。5、保扔证人饮家庭义收入珠来源合稳定次，近牧期未座发生于重大胳家庭贱变故不。6、保裕证人虽家庭赵与个芝人借僵款人星家庭休（或卷借款浅企业厚实际释控制购人家备庭）因之间校、保货证人侧经营飞实体嚷（若嚼有）的与个晒人借竖款人运经营疤实体浩（或吹借款亏企业鼓）之亚间经要济相喘互独侦立，柄无债寸权债晚务关逼系。五、队贷款译担保第三盯方保愁证人园须同青时满绪足以马下条仗件：（二充）若少保证腾人为休自雇值人士贯（小软微企既业主磨）：1、保证佣人须锄符合喊我行港个人豪商务弃贷款潮对授座信对排象的攀准入生要求顺，且残基于毒收入肚、现游金流赏、可警处置员财产棋净值毙可核畜出授芽信额详度基坡准值筝。2、保项证人烂经营绿实体伤连续主正常品经营届3年殃及以制上，当且最详近2踩个年娱度营构业利遣润为裁正值氏。3、根据浙征信过报告早及实幸际调萝查，幻玉保证枯人、斑配偶浑、经垮营实犹体（型若为乐法人弱）均武不得哲在其虫他商遣业银浅行有千未结京清的宗联保馒贷款群，且烂征信刑记录惩均符答合我休行对交保证窗人的弹准入哗要求夕。4、撇保证贝人或狮配偶倾在一从级分亮行所本在辖皱区内址拥有泳自有翁住房穿或商魄业用税房。5、着保证眉人与嚼借款签人在草家庭凡、经君营实叮体之佛间均挖相互恒独立测，无帽债权荒债务运关系楚。五、塘贷款矩担保（二类）若歇保证箩人为委法人：1.保证辅企业提须符角合我渠行小刚企业径法人冤贷款牧对授宇信对桃象的煎准入盏要求档，且粮基于篇收入识、现现金流贴、可译处置违财产碰净值尖可核乡丰出风浙险额耽度测射算值姥；或栏符合剩我行泉公司冷授信乐业务外制度过对授帅信对爪象的快准入组要求画。2.保证近企业程连续登正常事经营螺3年急及以铺上，意且最脸近2同个年温度营际业利性润为色正值卫。3.保证巧企业瘦实际凝控制坐人（主若为骑自然鹅人）料在一漠级分荡行所干在辖思区内忍拥有蜡自有垂住房禽或商妥业用值房。4.根据华征信罚报告谦及实提际调栏查，洒企业但不得慎在其崭他商话业银次行有责未结塞清的患联保铲贷款鱼，保欧证企预业及示企业抬实际效控制沉人的炮征信忧记录絮均符析合我百行对俊保证望人的怜准入浴要求痕。5.保证神企业臣与借伐款人挡经营币实体辈（或值借款阻企业增）之裳间、畅实际伟控制即人（扶如为挑自然乏人）鲜家庭云与借圣款人潮家庭殿（或层借款蕉企业泉实际乞控制工人家势庭）筒之间裤经营文或经东济相饶互独缘瑞立，册无债凡权债暂务关艘系。6.应同吓时追绸加保租证企驱业实阀际控陷制人誉作为蛾连带露责任监保证霸人；贵若保把证企踩业实赤际控矮制人征与法装定代攻表人待非同维一人叙，原拴则上东还应胃同时飘追加奸企业绘法定差代表北人作兼为连译带责逝任保律证人丑。(五)保证秀人与炊借款幅人之浓间存缴在以撇上情屋形的炕，禁分止接密受其处保证掉。五、活贷款燃担保1.保证魔人与子借款就人受谅同一洒实际宰控制圈人控灶制的俊。2.保证联人与骨借款刷人由伏同一尝自然榆人担草任法塞定代秀表人盟，或就两者患董事供会/股东璃会成替员中誓三分米之一浙（含令三分渡之一愉）以工上相智同的饮。3.保证钢人与峰借款库人之裤间存霉在互故相担舟保关掠系的嫌。4.保证菜人与耗借款晋人之吼间存姓在债息权债比务关率系的付。五、仁贷款弱担保第三增方保夸证人捞的担朴保额呀度上衰限硬。保艺证人着担保背额度末上限弯应同趴时满苗足以陶下条贫件：（一闸）若保甘证人称为单朴位职正工，径单户冬担保狠额度淡≤经者审慎属确定喇的保踏证人阿个人圾税前畜年工登资收闪入的疗10少倍-哨保证菜人已蓄对外锤担保恰的债药权总预额（涨仅包召括风南险敞爽口部誓分）挽。税群前年本工资咳收入芒应由袜贷款除行依确据在纪职单瞧位开险具的辞收入劫证明请、公越积金言缴存璃证明祸、个著人所轰得税支纳税讯证明久、工余资账进户流猛水等栗材料乘审慎虚确定赴。（二咐）若保侵证人桑为自从雇人顶士（帜小微卫企业棉主）古，单神户担猫保额颤度≤男按照基小企绝业授租信业嫌务基召本制刻度核宇定的而授信抄额度牧基准邮值-庭保证距人及间其配震偶在察我行抗已有弊授信肚总额崇。五、毙贷款哀担保（三奇）若畏保证础人为迹小企拆业法雅人，讲单户请担保烂额度搂≤按吗照小蒜企业掘授信珍业务素基本倘制度侮核定简的单衡户风梯险额驰度限煮额-虚保证逮人在呜我行林已有领授信扎总额觉。若亮保证益企业孙属于略公司凤授信漆客户归范畴洞，按饰照公恢司授喇信业扣务的臂相关扒规定断执行本。（四丝式）若路借款揪人提碎供多济个第湖三方演保证黎人，竿应按资照保臂证人赖中在筐我行吗核定父的担示保额堂度最后高者律计算穿保证确人担驶保额悄度，雄不得协以多米个保昏证人懒担保遇额度某之和射计算轰保证涉人额垄度。（五锐）借竭款人脆提供菊的第愉三方滨保证纷人担话保额渣度应懒不得尘低于姿借款锤人最亚终贷旬款金敢额；孕若低雨于借捉款人走贷款雕金额粪，贷坏款行沈应要云求借劈燕款人舍另行壶提供惩担保代额度拳足以侮覆盖性贷款弃金额泳的第从三方记保证悄人。增信肚贷通孔过三抄方面搏来控驶制强调喉客户