第七章保险产品定

第七章保险产品定价西安交通大学城市学院李茂盛主要内容影响保险产品定价的主要因素保险产品定价原则保险产品定价策略保险商品的定价方法影响保险产品定价的主要因素

保险产品费率的构成保险费=纯保险费+附加保费保险费率=纯保险费率+附加费率影响保险产品定价的主要因素：定价目标成本需求市场竞争状况消费者状况国家监管要求影响保险产品定价的主要因素定价目标：是保险产品定价的首要因素，保险企业需要通过定价策略达到的目标。根据企业的经营目标可以分为：利润导向性定价目标、销售导向性定价目标、竞争导向性定价目标利润导向性定价目标：定价的目的是给企业带来利润和收益。否则将停止销售影响保险产品定价的主要因素--定价目标销售导向型：目的是为了取得更好的销售目标。----扩大市场份额，扩大影响力竞争导向型：为了竞争的需要，是建立在竞争对手和潜在竞争对手的基础上。分为三种：应付竞争对手、阻止竞争对手、打击竞争对手影响保险产品定价的主要因素—

成本成本分为直接成本和间接成本直接成本：直接和产品有关或是由于产品而引起的成本项目，包括开发产品的成本、核保成本、签单成本、理赔成本等间接成本：包括薪金、税收、管理人员的成本。分为固定成本和可变成本影响保险产品定价的主要因素—

需求保险产品的需求的价格的弹性。一般来说，财产保险的需求弹性较小，寿险和健康产品的需求弹性较大。影响需求弹性的因素：可替代产品的数量；与产品相关的需求；购买商品的投入占消费者收入的比例。影响保险产品定价的主要因素—

市场竞争状况竞争市场中，价格优势决定市场份额。了解：竞争对手的产品数量；各方的成本水平；投入；定价行为历史；对价格变化的反应；每个竞争对手的整体优势和劣势。影响保险产品定价的主要因素—

消费者状况不同的目标客户，购买力不同细分消费者市场影响保险产品定价的主要因素—

国家监管的要求第一百零七条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险产品的定价原则适当性：保证财务稳定公平性：可行性：稳定性：灵活性：预防性：防灾防损的奖励保险产品的定价策略保险公司在制定费率的过程中，为了实现定价目标而应该遵循的总体方针。成本驱动定价策略竞争对手驱动定价策略客户驱动定价策略产品组合定价策略新产品定价策略成本驱动定价策略价格由产品在开发、销售和服务中发生的成本决定包括：成本加成定价策略和投资回报定价策略竞争对手驱动定价策略根据竞争对手的价格来确定定价，以确保自己在市场中的地位。分为：通行价格策略；竞争价格策略；渗透价格策略；弹性价格策略客户驱动定价策略指保险商品的价格能够让分销商和客户都接受。产品拉组合省定价亭策略前提志是必嘴须确浴保安伪全性宵原则新产下品定罪价策奴略高费跨率策型略；低费迹率策段略：中间造费率柳策略习：兼参顾自泳身和私顾客土的要煎求保险寻商品荡的定处价方明法在实坝际销钻售中砍采用尖的定欺价方呼法折扣浑定价仁法：孔根据岩客户承的不颗同情查况给猛予一涂定的槐折扣沫。优吴质客争户、驼数量骑折扣认知型价值莫定价滨法：没把产附品的执价格注建立倒在顾洪客对坡产品半的认瓶知价跑值的患基础遍上。堡一般崖通过咐强有线力的渣宣传樱才能食实现亏预期蹲的营讨销目美标。保险罢商品指的定期价方有法价值咏定价红法：缴在定门价中抚医低镰费率逼出售鞠高价轰值的轿保险案产品悉。核滚心是墙降低畅成本致，并连保证饺质量分类苦定价栏法：禾根据傅客户股的不掉同分羽类收勒取不狠同的睡保费盆。根泄据性产别的苍不同赞，投毯保年攀龄的隆不同良；职败业的岩不同宜；资产吃份额唯定价截法：近资产斜份额城指某索一个戚保单由组在馆给定狗时刻天雷击丘而成动的资挪产数揭额，买由投移资收飞益和磁保费颗构成不确锹定保篮费定背价法投：保程险公黎司根初据预塞期的炒利率高、死炉亡率清和合爸同条宝款收彻取报绒废，毯保险膨公司姑可以芹定期菊提高奋或降咱低保冤费。纯保喊费的毅计算寿险耗和非惯寿险烛产品垂的定邀价原付理不依同产生慎与发潜展非寿然险的货理论为基础春：风巡寿险理蔽论和赞保费畜理论蚊；非寿岭险的垮发展迁远远僵滞后反于寿蚊险精滑算。公原因煎：保单脱持有电人可衡能蒙助受多逐种损替失（鞋汽车秩保险巡寿）赔付续额是井一个馒随机刷变量廊；保险移费率伍的计惰算相扫当困淹难。短期穗保险矩合同非寿怒险属畏于纯趣粹的舌风险嗽保险数，投宇资收主益只圣是从疾很难市估计轿的延抬迟理心赔中逼获得风险检在很叨多种赚情况睬下都骗存在另显著肝的不可均匀里性，唉对危哄险的贫先验析估计送比较千困难隆，在缴有些棒情况衫下是幕不可咬能的布。职能非寿雅险各科险种锹的保荡险费尾率计算叔责任迷准备繁金、降支付贤准备胡金以畜及各孩种累营积金狸；为保在险投伙资决辈策提鹅供预题测数条据年度沫利润役来源踩分析根据赴保险库需求趋和地退区特芝点设握计新叉险种吹。各种耗报表吧精算堵部分贼的计划算各个哄险种斗费率拒的调族整参与丧防灾旁、防椒损和廉危险姨管理再保贤险的怨设置夸、自锅留额您的确延定、储对本台公司南经营损的作焦用。寿险仆精算亭简介寿险宁精算桑以利嘱息理贤论为迈基础社，在狮生命屋表的曾基础薯上，伤研究厅寿险注产品贸的定猜价、早责任服准备挪金的健确定斑、保搭单的葬现金类价值腐与红扩利以报及团窗体寿浑险和池养老矩金精灯算问完题。生命弦表规定尖符号塑：X，生存联函数S（x)间,年龄新为x岁的绳人的鲁剩余纲寿命T（x)、分布嫂函数傻为FT(t猪)、tqx、tpx、t│税uqx、K(狗x)、μx。生命汇表与俊随机幕生存伟总体用一榜个假牵想的脆群体切来说行明死只亡规扬律。坦下面尝是美序国国菊民生熊命表复的部翻分：年龄x死亡率qx生存人数lx死亡人数dx平均余命ex00.01260100000126073.8810.00093987409273.8220.00065986486472.8930.00050985844971.9340.00040985354070.9750.00037984953670.0060.00033984593369.0270.00030984263068.05生命阻表生命咐表包弓括：抢国民鬼生命悼表与渴经验辱生命虏表；茄选择邀终极两表。符号岔：Z=bT*υT,保险滚费（孔纯保绸险费予）的魔计算驳原理誓：等念于未聪来可照能支按付的开现值赞。趸缴返纯保仁费包括醉死亡床即付床寿险鞭和死风亡年梨末寿恶险。死亡鸽即付甩寿险批：趸缴景纯保服费死亡到年末宇给付颜的寿决险：递增达型寿巡寿险与吹递减烈型寿遗险：年金舅的精坏算现盼值概念肃：已从知某鸟人生于存条垦件下烫，按歼预先厘约定葡的金霸额以夏连续连方式执或以器一定虑的周震期进斧行一所系列娃给付龄的保艘险，请并以堡受领仪人生谢存为慌条件蛇。包括雹即付机年金血和延伸付年象金；幅即期揉年金沫和普仿通年软金；济连续志年金抓和非薪连续练年金闻。连续种即付距年金耐的精挖算现株值年金昏的精决算累献计值务：离散较型年蠢金包括许期初掠付年舟金与询期末涂付年答金期初映付年偿金的重精算最现值期末行付年联金的强精算偏现值分期笛纯保熟费与剧毛保躬费当趸市缴型酷的保张险费董按年拢金形辅式支午付时赞，便琴是分抚期纯纠保费到的问脏题。维这时妄，只伟需要展把纯身保费残等价男的换谦算成免一定厕形式夫的年潮金，夹并保疮证它究们的库精算疤现值叛相等宿即可黄。比驶如：倚连续碑支付旦的终累身保闹险的役分期衰纯保料费为再：再比愈如：撞终身辞寿险觉的年妻缴均渔衡纯许保费夏为：毛保目险费毛保每险费耽的精颜算现焦值等贺于各论种给准付的档精算歇现值候加上之各种华费用牺支出饥的精焰算现道值。在决块定保涉险费颗时，打需要的对未被来发体生的讲各种挖费用泊进行搏估算型，以邻使未讯来的漠费用恶开支聋与未乘来的部附加踪蝶保费辫相匹险配，册当然粒要考楚虑通蜡货膨屋胀和课通货醉紧缩道的趋劳势。保险修机构葡费用郊开支激的一洪种分潜类费用分类成份投资费用1、投资分析成本2、购买销售及服务成本保险费用1、新契约费1）、代理人的佣金及宣传广告费2）、风险分类，包括体检费用3）、准备新保单及记录2、维持费1）、保费收取及会计2）、给付变更及理赔选择权准备3）、与保单持有人进行联络3、营业费用1）、研究开发新险种的费用2）、精算及一般法律服务。3）、普通会计4）、税金、许可证等费用4、理赔1）、理赔调查和辩护费2）、各种给付的费用责任干准备彼金这里喂只以内全连渡续型肝的终忘身寿虚险的粪责任耐准备方金为促例来音介绍南责任获准备由金计斑算的皂一般淹方法——未来钳法。责任妨准备浆金记匪为：,U表示悲（x+宴t)的余木命，广并定狠义亏职损随孟机变添量为饮：责任勇准备燥金定义当：t时刻粒的纯肥保险兽费责壶任准正备金房诚为那关时的祥未来样亏损霉随机副变量谁的期翁望值秆：保险义公司朽还需晒要对t时刻抢的纯陕保险便费责钉任准裤备金薪进行课修正向。责任赶准备妻金纯保袋险费币责任栏准备春金包翅括：佣全连的续型归的各止类险丛种的膛责任捐准备础金；高全离书散性兴的各天类险乱种的疫责任或准备驱金和迎半连般续性汪的各著类险友种的逝责任迈准备丢金。煤各类锤还进痰一步济分为灿全期霸缴费阳和限旱期缴垦费两侦种子羞类。落比如碰：保单稀的现墨金价冠值当投搜保人倘提出晚退保斤和以努保单影作为郊抵押谢申请氧贷款室时，造就需固要考程虑保焰单的由现金电价值另。保错单的谊现金世价值摔体现尸为过顺去投枝保人范缴纳阀的保锹费的贿将来添值与燃过去络所发健生费匙用的侮将来绍值的贼差。隔他来竟源于婶责任强准备定金。圣但保遮险公炒司可辈能对堆这一活值进巨行调畏整，卫原因给是投漏保时材保险叮人的强初始屠投入巩可能侄未能崖收回植。调整区均衡棍纯保搂费的剧一种率近似倡的方提法可役以根有据下谱面的戒公式蜓：保单闸的现闹金价位值这里引：kCV表示拔保单亚发行档后时晴间k时不闭丧失战保单境利益洒的现移金价右值；kV表示缩慧第k期末虎的责耀任准副备金垄；kSC表示狠解约煎费用乡丰；在实艺际中胁，现矿金价蜻值总般是大脆于或烧等于0的。非寿种险精躬算的块常用女统计充工具分布层：二以项分资布、毅负二贤项分锅布、爱几何愤分布接、泊蒜松分袄布；升正态俯分布舰、均讨匀分停布、申指数仿分布顶、对予数正告态分亦布、拐帕累笨托分派布、尝伽马梅分布缎、韦还伯分垒布、积布尔混分布园、贝叶塔分艇布、蛾卡方缘瑞分布润、t分布身、f分布隆等。柿还有基一些炎分布泽与分发布的嘱复合蛾：复船合泊侍松分拳布、倡泊松——二项贺分布蠢、泊呢松——泊松桨分布鸦等。泊松隶过程泊松粒分布侮是随搅机变畜量取低值为口非搁负整凭数值贱的离图散性课分布诵，常劫用来止描述扎理赔垫次数业发生迫的次关数。颈如果和把保奏险公爽司承荒保的洋全部洁未满聪期责泄任或裙某些赢险种筛所有炊未到福期的衰保单述作为算一个枪整体库考虑衔，则豪每个济赔案消的发洪生就纹构成宿一个锋随机掘事件昨；将煌这些孟事件饱按照料发生月的时跑间排盾成一劲个序践列，势就是讯一个猫随机尺过程刮。假烂定这便个过费程满役足三站个条翅件：泊松符过程1、索直赔事屈件随亭机地那分布洽在任椅何时宗间上奥，在吊每两鼠个不伍相连上的时新间区远间内尚的索下赔是辽相对午独立别的。2、全档年发将生索耳赔的搂概率卖是同绸样的秘，即喂发生染在任椒意区腰间内今的索纳赔次沟数只圾依赖塘于时钓间区均间的穗长短嘱而与谱起始担时刻凑无关督。3、同纸时发相生两爬次索辱赔是畏不可锈能的露，即谎在极翠短时词间发降生多鹿次索录赔的涝概率酷为0。泊松步随机咸变量哈的加禾法定衬理设X1、X2、…、Xn为相触互独抗立、溜服从深参数初为qi的泊苗松分冶布，真则这匠些随古机变吉量的元和仍完然服驻从泊酿松分屿布，罢其参沾数为敲所有qi的和吃。反伤过来求也是疼成立针的。例子歪：某醒保险岔公司谷承保和的火乏灾保潜险每讲份保寺单每婆年平耻均发却生0.装00青96次赔楼案。套承保灶的财桶产失罚窃保侨险每凉保单肾平均模每年岗发生0.穷01贯44次索傻赔。短如果返保险贯