届高考精讲精析之必修一第六课

第六课投资理财的选择第一课时储蓄存款和商业银行经济生活必修1第二单元生产、劳动与经营

储蓄存款（1）储蓄存款的含义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

（2）存款储蓄的种类：

①活期储蓄：第一，含义：是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。第二，优缺点：活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。

②定期储蓄：第一，含义：是指事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。第二，优缺点：定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。

①我国储蓄机构既可以办理人民币的储蓄，也可以办理外币的储蓄。②并非所有银行都是储蓄机构，只有商业银行是储蓄机构，中央银行和政策性银行不是储蓄机构。我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社等依法办理储蓄业务的机构。

利息、利率与本金

（1）存款利息：

①含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

②影响因素：本金、存期和利息率水平。

③计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限

（2）利率：是一定期限内利息与本金的比率。

①利息是从储蓄存款中得到的唯一收益。利息的多少与本金、存期和利率水平有关。在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。所谓“本大利大”是讲在存期和利息率一样的条件下，本金越大，利息越多。②要注意年利率和月利率的区别。

中国商业银行体系

（1）商业银行的含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

（2）商业银行的地位：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。

（3）商业银行的主要业务：

①存款业务：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。

②贷款业务：是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。

③结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。

④其他业务：还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。

①存款是商业银行活力的源泉。从这个意义上说，没有存款，就没有商业银行。②银行主要靠贷款业务营利，银行一方面吸收存款，将社会闲散资金积集起来，积小钱为大钱，再贷出去，在这一收一放中，银行获取的差额就是其利润。银行贷款是有原则的，本着真实性、谨慎性、安全性等原则，还要评估借款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。

所以常常把贷款又叫做“信贷”，信者，诚也。经济生活必须讲诚信。③在第一课我们就学过“支票”“信用卡”这方面的知识，反映了银行的结算业务。像转账、结算这方面的业务，银行也是收费的，服务费也是商业银行利润的来源。例(2010广东卷25题)2005～2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化：①利息税税率上升；②利息率上升；③居民收入上升；④消费上升；⑤储蓄机构增加。其中导致储蓄增长的原因是

A．①②B．①④

C．②③D．④⑤【分析】①利息税税率上升和④消费上升只可能导致储蓄减少，⑤储蓄机构增加与储蓄增长与否无关。答案

C

认为“征收利息税和提倡信贷消费，意味着不再鼓励个人储蓄”（1）国家征收利息税和提倡信贷消费的政策，是根据我国变化的经济形势作出的。体现了国家利用经济政策对国民经济进行的宏观调控。

①征收利息税是为了调节社会成员收入差距过大的问题，是构建和谐社会的必然要求。也有利于引导过多的储蓄存款余额转向投资和消费。实现国民经济又好又快的发展。②“信贷消费”是国家根据目前经济面临的市场消费需求不足问题而提出的消费政策；降低存款利息率在于鼓励投资和消费，目的是扩大内需；保持社会总供给与总需求的基本平衡的需要。（2）我国梳政府低一直晨以来趣是鼓辞励个植人储搁蓄的六，对机个人置储蓄凯实行挑鼓励饶和保输护的脊政策席。作以为一默种投动资方咽式，采储蓄搜为国登家经疗济建箭设积钱累了旧大量舱建设班资金穷，又叮可以逼使居袋民合种理安佳排个象人家炎庭消疤费，榨既有蕉利于客国家概现代刘化建置设又枕有利睁于人跃民生论活水钞平的迁提高讽，其毙作用漠是十饭分重指要的蜘。（3）在不趣同时传期，礼根据老经济对形势暗的变香化，锐采取低不同孟的政肺策，张这是贼正确替的。灭因此戚，以笨上政席策并瞧不否袖定公兼民存考款的锅重要喷性，逼国家旦历来娃十分劲重视某保护企储户舱的利革益。索认为沈征收刮利息洞税和多提倡缓信贷漫消费移，就绳意味异着不乒再鼓俗励个乓人储溉蓄存粉款的扩看法宁是不莲正确段的。第六长课谈投念资理罢财的腹选择第二倚课时滔股票铃、债详券和馋保险经济鬼生活必修1第二逆单元看生写产、菌劳动各与经找营股票（1）股票溜的含粮义：旺是股殿份有兵限公笔司在忽筹集卖资本塌时向判出资荒人出修具的养股份疼凭证戚。（2）股东盲的基青本权冬利：抢股票面代表绳其持愿有者猾（即吴股东砍）对茂股份驻公司捉的所赶有权德。这践种所兰有权夸是一巡寿种综枕合权则利，佛包括的参加饮股东微大会趟、投他票表坐决、菌参与对公司久的重辽大决劲策、柜收取怒股息鸣或分喝享红添利等错。（3）股票翻的基北本特搭征：狱在向影股份纹有限剪公司吼参股种投资治取得编股票亮后，解股东基不能淹要求访公司枣返还殊其出关资。习如要察改变鼠股东速身份洪，要愤么等抛待公范司的让破产胁清盘丧，要政么将撕股票觉转售跃给第喜三人放。经舟国家肢证券耐管理民部门医审批行同意鉴后，给股票芽可以捉在股正票市贿场上杜流通段买卖态。（4）股票里市场炊建立寨和发羊展的哑作用灵：对挂搞活戴资金谈融通删，提手高资臂金使承用效峰率，扣筹措谈建设驰资金者，促恐进企草业改霸革和妨发展尘，具路有重愉要作林用。①股票勺是一辽种股繁份凭棚证，姑股票火对公捕司而童言，宴是一术种筹厨资方土式，防对股船东而智言，央是一绩种投轻资方系式。②股票隐代表牧其持割有者灭（即期股东岗）对颤股份怕公司咏的所暑有权康。这山种所沫有权卷是一颜种综乏合权割利，启如参殿加股赢东大博会、胶投票林表决龄、参叠与公杏司的愧重大于决策迅、收蚁取股寒息或纽奉分享之红利占等。③并不敏是任固何公逐司都鉴可以济发行惰股票分。公植司分哗为股监份有条限公冷司和威有限铸责任糠公司各，只织有股坟份有拆限公熄司经露过批猛准才柔能发纸行股餐票。债券（1）债券拾的含饮义和役组成山：①含义疼：是艳一种此债务困证书志，即捡筹资督者给中投资疮者的浇债务怀凭证冲，承孩诺在吩一定谢时期拣支付班约定踪蝶的利绘息，斜并到满期偿胆还本搁金。②组成锅：主坊要由链期限嫌、面足值、秋价格港、利状率和驳偿还辟方式乓等要挨素组卵成。（2）债券斧的分桑类及厦其特些征：①国债广：第一，含义君：是译中央根政府踩为筹融集财相政资授金而道发行勉的一敌种政咏府债订券，谦是中羡央政另府向涝投资刷者出罗具的双、承立诺在倒一定第时期克支付限利息腹和到置期偿今还本办金的秋债务赤凭证裂。第二，发拘行目益的：务往往侨是弥踪蝶补国症家财币政赤吵字，偶或者控为一烂些耗膝资巨驱大的闲建设腿项目饮、某掏些特懂殊经述济政横策乃凳至为趟战争下筹措迫资金谨。第三，基碎本特宴征：标国债头风险氧小，继利率篮较其稍他债犯券低占，但拼一般指高于斩相同辟期限道的银亚行储哲蓄存这款利弃率。②金融饲债券连：第一，含绵义：妖是由行银行槐和非夺银行努金融确机构更发行叨的债奋券。第二，基剪本特渐征：仙金融斧债券耻与企俩业债奸券相挨比，喂违约野风险疏较小伐。与舌此对亏应，什其利甩率通敲常低册于一库般的印企业娱债券游，但立高于话风险纵更小疼的国命债和痰银行借储蓄表存款蔽利率饿。③企业逮债券扒：第一，含缓义：辽是企姜业依吩照法爪定程抓序发努行，奴约定眉在一炼定期闪限内醉还本直付息课的债龟券。第二，基表本特畜征：将企业烟主要毙以自咸身的激经营阁利润满作为粘还本诸付息脂的保钥证，荐企业沿债券蓄是一练种风番险大描的债员券。竟与此钥相对渠应，例企业扒债券裕的利锣率通摊常高圣于国铲债和盒金融苍债券北。（3）债券剃的流据通性诵：我毫国的造债券旧中，应有的协可以区上市尝交易妖，从脸而使饲相关伤债券盗具有萍较好伸的流辜通性沙。（4）股票欺和债巨券的幼异同繁：①相同辆点：译二者兼都是拌有价电证券揪，都洒是集碌资的田手段讽，都扮是能交获得抛一定奋收益蒜的金宫融资辆产。②区别常：第一，性编质不膊同。档股票参是股臭东的罩入股掀凭证狸，是弃投入筑公司蒸资金检的所凑有权仅证书厌。债遍券是源筹资违者给垦投资堤者的堤债务配凭证档，限神期偿筑还。第二，受危益权蔬不同着。股春票以牺取得屑股息择和红极利为福补偿调条件巩。债踩券以迫定期族收取擦利息员为条动件。第三，偿走还方樱法不美同。万股票暗不准尖退，当只能浩出卖球。债甲券到货期之接前，抚可以米转让促。①国债津是中薪央政快府发有行的扭，有沉“金博边债揉券”抵之称堤，具福有风盒险小陷、信允用度来高、溉收益俩稳定愁、流音通性辈强的富特点蚀。②由于谜银行扎等金挺融机须构在骡国民甘经济燥中占继有较枣特殊慢的地低位，随政府阴对它帽们的弯运营暑又有汽严格从的监倒管，旁因此吓金融迎债券骗的信亲用通吹常高冷于企蓬业债航券，碎违约含风险脂相对吗较小笛，具梦有较发高的施安全亏性。商业鼻保险（1）商业棒保险犯的含湾义：韵指投侄保人掠根据鱼合同晚约定皮，向便保险引人支旁付保梨险费挖，保票险人始对于求合同叉约定酱的可偷能发邪生的商事故岩因其捎发生附所造赔成的渐财产宿损失央承担塑赔偿便保险阴金责鸡任，膀或者久当被添保险伟人死爹亡、椒伤残背、疾井病或箩者达健到合崇同约剪定的亲年龄酿期限阵时，省承担痰给付遇保险种金责觉任的抵行为及。（2）商业眠保险渗机构硬：在趋我国盏，只叠有依渠法设冠立的帖保险扣公司手才能颗经营胡保险芳业务测，其夸他单瓦位和碗个人宋不得犁经营捧保险曾业务角。（3）商业厚保险天的分窝类：炸分为搞人身扁保险纹和财况产保宿险两挥大类厅。①人身卫保险及的含惊义：键是以历人的凭寿命叉和身编体为族保险恐对象至，如姓健康打险、咸意外似伤害笼险、营人寿群险等亡。②财产巴保险筹的含剥义：滑是以绑财产娇及其接有关屠利益办为保胸险对熟象，板如汽旗车保每险、售运输呜保险籍等。（4）订立治商业者保险你合同盏的原坡则：绕投保斗人和誉保险膛人应央当遵泪循公秤平互界利、锹协商沈一致贿、自忙愿订烤立的度原则露，订珠立保燥险合致同。①保险植分商泳业保犹险和潜社会役保险厅两种馋，社仅会保很险属昏于社竭会保脂障，阁这里气讲的龄是商叫业保纯险。②保险焰费和丙保险煤金是培两个及不同掠的概鼠念。梳保险铸费是奏投保录人为肥化解深风险爽向保份险人不支付钩的费膜用，冤而保贺险金雨是按怪照合快同约加定由身保险搁人承羞担赔胡偿责姻任或蹈其他窜责任沫而支颤付给笨投保率人的竟费用卧，二骗者不签能等控同。③通过粉购买途保险扶，投慈保人驴把风融险转瓣移给抽保险落人，肚一旦母发生舱保险妻事故莫，自轮己所称承担售的风剂险损案失会垦降到等最低死点，陶它不狗仅有瓜利于贞个人多生活时的稳磁定，疼也对背整个存社会违的稳店定起板着举雾足轻辜重的跑作用石。投资僵收益蹲与投滥资风虏险（1）储蓄话存款给、股雷票、稳债券屈和保仿险等宪各种下投资车方式复最重训要的纱是综罪合考腹虑收孕益和隐风险咏。①收益暖就是劈燕“赚稿钱”们，风怜险就摩是“混有可悔能赚救，有猫可能删赔，岁结果袭不确奸定”圈。②风险巾和收先益是亭对等漂的关编系，抽想获捡得更谎多的紫收益成，就常要承缎担更吼大的匠风险岸。（2）在日鹅常经精济生土活中没，要焦在追甩求高纱收益挪的同础时，眼更好傲地规嗽避风嫂险，孕使自洞己的海资金生保值尸增值导。①将钱惕存入扭银行禽或者要买股哭票、际买债洁券、连买证您券、阅投资屈基金烫、买硬保险碰等，撞都属来于“拌投资尊的行枯为”府，而坊“投川资理芽财”倍则是挪根据枣自己派的收呼入和爹支出煎情况坑作好辟规划翁、制枕定目誓标，咳决定艺何时杆投资颈、如鲜何投押资等败。②投资罚理财滨的重芽要性墙主要烧表现吐在克角服通祥货膨风胀的秧不利仔影响静，获农取“描复利亏”收集益。间通俗愤地说肃，“盼复利掘”就幸是“渔利滚栽利”蛾的意椒思。③目前裂国内虾居民帐可以仰投资赔的对迎象有登：银虚行储编蓄，坝国债怠、企筑业债唤券等抖债券言，保配险，如股票抢，基铸金，色外汇捐，贵虹金属国，邮水票、欢钱币脾、艺薄术品展、古尖董等纷收藏水品，宗房地挺产，赢实业难投资捏等。例(2昌01荣0安徽联卷2题)风险霞性是掘居民踪蝶投资棕理财遭考虑膀的一充个重利要因壤素。淋下列炭投资副理财括产品慈的风磁险性洁从低竞到高梁排序叹，正世确的铃是①金裳融债淘劵霜②企辜业债社券③国扇债幅④亚股票A．①日③②遇④B．③蔑①②处④C．④茅①③各②D．②棍④①凭③【分析】股票返是高舅风险消、高高收益恨同在赛的投返资方技式，笼债券伏是稳更健的汇投资件方式母，因帜此，予债券歇的风灵险总伴体上描小于侨股票沈。国棵债以喉中央桨政府蜓的信添誉担背保、溉以税团收作舟为还唱本