货币金融学第章2

第五章商业银行银行标志知多少？本章内容商业银行的产生和发展1商业银行的性质、职能和组织形式2商业银行业务3商业银行的经营管理41.什么是银行？

以吸收存款为主要资金来源，以提供贷款为主要资金运用同时具备这两个特征的金融机构2.商业银行的产生

中央电视台《银行历程》

银行的产生与货币制度有关铸币兑换业务（银行的主要业务）货币保管业务保管业务转变为存款业务（资金来源）全额准备转变为部分准备（资金运用）保管凭证变成了一种支付手段1694年，第一家现代股份制银行——英格兰银行产生120w英镑，50%官方出资，50%通过民间发行股票筹集银行雏形（高利贷银行）货币兑换的演变铸币兑换存贷款业务保管与汇兑3.现代银行的产生高利贷银行转变股份制银行建立两条路径4.现代商业银行的发展

英国式的融通短期资金的传统路径以提供短期融资，商业贷款为主存款不是由银行决定从安全和需求角度考虑

德国式的综合银行资本市场发展较晚，企业和银行要做大，出现了工业资本和银行资本的融合金融资本，金融寡头垄断提供银行业务和资本市场业务：股票买卖、企业收购兼并等。职能分工型银行（分业经营）银行业务与证券、信托业务分离，商业银行不得兼营证券业务和信托业务，不能直接参与工商企业的投资美国1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法案》

全能型银行（混业经营）商业银行可以经营一切金融业务,包括各种期限和种类的存贷款,各种证券买卖以及信托,支付清算等金融业务1999年的《金融服务现代化法案》5.中国商业银行的发展中国通商银行由中国人自己出资开办的第一家商业银行1887年在上海设立标志着中国现代银行业的产生户部银行1904年，在北京成立中国最早的中央银行1908年，改称“大清银行”1912年，改组为“中国银行”国民党统治时期

“(大)四行”：中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行

“二局”：中央信托局和邮政储蓄汇业局

“一库”：中央合作金库

“小四行”：中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中国国华银行

“南三行”：浙江兴业银行、浙江实业银行和上海商业储蓄银行

“北四行”：金城银行、盐业银行、中南银行和大陆银行改革前我国商业银行体制

新中国成立后，对私营金融业改造，建立了计划经济下以中国人民银行为主体的国家银行体系。

特点：

大一统性

非独立性改革开放后商业银行体制改革1984.1.1，中国人民银行正式成为中央银行，形成了由中央银行和四大专业银行分立的双层银行体系。1986年，第一家股份制银行成立——交通银行1993.11，专业银行转变为国有独资商业银行以及成立三家政策性银行6.现代谣银行滔的发球展趋至势集中捧化全能彩化电子昨化国际拐化二、赶商业洗银行含的性逃质、继职能始和组输织形烧式商业棵银行肝的性质商业圾银行微是企业自有粥资本过；纳抢税义笛务；购自主以经营选、自泰担风屠险、肌自负忍盈亏宾、自彼我约宜束；惠以获取宾利润为经忘营目榜的商业壁银行登是特殊密企业经营怖对象寄是货币京资金；而蔽且所钻有权拐不变漂，使弱用权性暂时稼转让敞而已商业去银行生是特殊顽的银草行与中王央银布行不燃同与各暮类专圈业银便行和盯非银商行金歪融机面构不逝同2.商业膊银行展的职发能信用累中介膝功能支付杀中介孟功能金融弓服务立功能调节钥经济钢功能信用矮创造界功能信用言中介楚功能商业咱银行助最基盖本、怀最能批反映示其经芹营活栏动特斩征的潮职能犹。商业刃银行让引导耍资金恒从盈写余单供位流甲向短保缺单恼位，令实现准资金筐融通稳。不改源变货芳币资从本的吉所有攀权，智改变楚的只源是货笑币资呜本的调使用效权。支付酬中介奶功能一种出货币坝经营衬业的拔职能隔。通过泉活期按存款堵账户赚的各测种货斥币结算躬、支贺付、黄兑换，形朵成支困付中梅心减少晃了现俊金的插使用砌和流滩通，凶大大聋加速担了货离币的妖周转信用据创造苹功能用各忽种存对款发深放贷段款，屿贷款移又转奸化为胁存款异，在掌这种速存款雁不提阶取现冬金或港不完翠全提截现的伙基础麦上，街就增胸加了驳商业岔银行坡的资枝金来败源，所最后刺在整左个银阅行体强系，没形成数倍悦于原彻始存且款的倡派生谎存款。让每绕一元雨货币仅发挥璃比面咸值更定大的啄作用板。金融套服务队功能工商约企业的专缺业化订发展医，要乖求把扑许多劈燕原来目的属壶于企才业自帐身的指货币严业务宏转交坦给银券行代误为办酱理，锣如发放御工资崭，代谢理支搅付等。个人帅消费由原盘来的顾单纯稼钱物唱交易淹，发勾展为转帐匆结算。银行陕间的杀业务点竞争料也日乌益剧馆烈化轧，要盆求在誓传统兰业务泼之外苦寻找哈新的碰利润推来源巾。调节话经济浪职能调剂码社会甜各部愉门的民资金刺短缺碧，同钢时在堡央行荐的政痰策指渣引下抄实现能经济尼结构申，消家费比早例投规资，航产业押的调择整3.商业沫银行昂的组博织形吴式内部稍组织校形式四个壮系统辟：决策赶系统（由串股东焦大会氧、董知事会萌以及抢下设湖委员种会构如成）执行简管理跳系统（由宣总经悼理、胁副总堂经理嚼及各慌业务妇职能屑部门说构成森）监督伞系统（监截事会哗和稽汽核部端门构迫成）外部众组织玩形式单一惹银行唇制——只设警总行宏，不撇设分渠行优点兄：1.有利述于自份由竞译争2.为地宇区经敌济发住展服允务3.经营劈燕灵活缺点衣：1.规模煤小2.业务袭相对愧集中丙，风吧险较绝大3.限制扫银行软业务脖发展箱和金致融创窄新分支课银行牌制（晴总分确行制流）——设立例分支盘结构总行疾制：总行团既领觉导管搂理分提支行贡，也吸对外做经营总管沾理处原制：总行物只管删理和侍控制赠分支乌行优点棋：1.规模附大，弱便于汪拓展韵业务总，降秋低风摩险2.总行燥与分承支行标专业受分工为，提关高工轮资效别率3.提高家金融慈服务缺点题：1.加速弦垄断2.管理腹困难集团牙银行除制——设立投控股搜公司历，控米制若患干商斤业银添行非银机行性踢控股冒公司银行殖性控垄股公类司连锁殿银行脱制又称硬联合页银行爷制，棋不需奖要设垫立控榜股公定司，老而是厘由某农一个舒人或训集团缺购买钉若干富独立数银行拍的多晶数股喝份，朵控制闯银行肤的经蜘营决洪策三、炉商业运银行疾的业照务资产勉业务负债业务中间险业务商业银行的业务资产疾业务项和负网债业卡务反删应在模银行狡的资被产负喂债表蓝中主要馋业务键概述负债碌业务资产播业务中间笑业务妹及表载外业馆务信用惜业务胁的派酷生业炉务。一般连资产国负债省表上剂不反忆映。商业访银行运的信友用业丑务也是么其主辨要业锋务资产导总额=负债译总额+银行弃资本1.负债国业务包括质：自有云资本存款期负债其他匆负债自有映资本：商堤业银啊行的侨资本状金存款灾负债：是凯商业且银行忌最主献要的杏资金坛来源骨，一尿般占鼠负债骑总额路的70凳%以上其他盒负债：向男中央辉银行赛借款围，同闻业拆凭借，柄发行谎金融护债券……银行点自有年资本核心株资本：自赠有资改金，榆永久姻占用导。股本沾：包展括实予收资抱本、节普通武股、酒优先腊股。公开监储备鼓：各该种盈泼余提玩取出何的储擦备。滩如：候盈余蜡公积棋，资巧本公刘积，吓未分迎配利双润等附属级资本：可例长期钩占有饭的资初金。贷款认呆账劣准备古金：弥补花呆账渴的准趣备金坏账建准备晃金：弥补灰坏账芹的准害备金投资苗风险艳准备棒金：弥补惜分享情投资容的准央备金5年及神以上耽的长产期债循券：弥补浇商业还银行意的资句本金杆不足持的问帮题。存款住负债帜：是商眉业银交行最丧主要戒的资狭金来联源，被一般暗占负稼债总魄额的70活%以上分类衡：按照锡存款街人的宝性质眠：个协人存罗款，陶公司贷存款属，政俱府存桂款，亚同业势存款按照民存储盖时间维：长碌期存话款和暂短期分存款按照西提取栋存款府方式糕：活香期存橡款，刚定期票存款旬和储津蓄存铜款其他贼负债外：同业类拆借向中最央银察行再衬贴现发行梅金融克债券借入紧欧洲霜货币认市场忧资金通过耕回购传协议猴借入洗资金临时抗资金是占用2.资产计业务商业酷银行妹运用疯资金赢的业川务，捧包括袖现金宪、贷卖款、森投资浊及其糟他现金库存柿现金：保肆存在扮现金倚库房老中的茎现钞段和铸乒币。在中猎央银垮行存斑款：即童存款域准备励金。存放替同业镰存款：存明放在粮其他请银行柱或者庸其他槐金融粉机构姜的存铅款在途慰资金：指抵已签排发支阿票送容交中反央银撤行或劈燕其他锡银行还但相士关账坏户尚贡未贷刷记的描部分贷款按照扎贷款忙期限佳：活期血贷款衡：不殖确定谱偿还态期限定期肆贷款阀：偿己还期挠限固益定，躲分为摊短中派长期订贷款透支还：超裁额提命取账察户资臣金按照获贷款戒的保冻障条粉件分便类信用脊贷款沟：通交过个确人信希誉而堪发放搁贷款担保状贷款湖：通截过抵茫押财匪产发听放贷干款票据溪贴现辨：特纵殊形传式贷款按贷丽款发端放对乡丰象分处类工商兴业贷僵款：为斩工商喉企业显发放桂生产孤和流理通环蛛节急袖需资爪金，完是商巴业银枣行的次传统介业务不动吧产贷阀款：企早业或未个人脏以各忽种不湖动产慈作抵薄押而标发放美的贷夕款消费奥贷款：主逼要为遇消费厅者购欠买大封宗耐住用消咏费品陪而提旧供的千质押经贷款开，分闹期偿差还；碑信用药卡透田支亦路属其家类其他江贷款：如筑同业概贷款中等。贷款按贷长款偿册还方压式分星类一次裕性偿乓还分期冷偿还按贷细款质锻量正常耐贷款关注恰贷款次级微贷款可疑浇贷款损失付贷款投资目的盾：取摊得利奸润、槐分散学风险盘、保巾持流糖动性匙、控虏制其郑他企撇业。可投盗资的厉四种全证券沿：政壁府债擦券、蛋政府岛机构架债券饿、地号方政鞠府债增券、歇公司晒债券一般猎以购扰买各锦级政携府债偶券为朝主，梅西方款约占另总收冻入15讨%，我合国这肤方面乡丰还有追待进努一步火发展刻，目导前以房诚国债罪为主赶。3.中间释业务定义千：不在宴资产纪负债缘瑞表内见反映懒的，架银行钓不动忠用或筋较少枣动用炒自己淘的资合产，滥主要解以中夫间人搭身份痕替客洁户办残理收桨付和辫其他把委托弄事项凭，提扮供各贸类金毕融服音务并螺收取蚀手续哥费的届业务广义纠的商奔业银类行中初间业仗务分残为八发类。一、狮支付拢结算呜类中砌间业裂务二、鹊银行妹卡业锄务三、抚代理从类中般间业娱务四、姨担保征及承钓诺类温中间蒜业务五、杜交易亦类中猛间业胖务六、疲投资器银行域业务七、水基金牢托管侵业务八、牲咨询申顾问冬类业串务办理益汇票强，支怎票，吵本票绩等相乌关业耽务开办纠各种听银行宽卡代理挠收费鬼，代盏发工史资，夸代办氏保险尸，代时理理绑财签发凝银行碌承兑覆汇票如远严期，匪期货朴，期作权，岗互换米等金悠融工养具的犬交易证券伶的发议行，炊承销……保管南基金锁的全病部资埋产投资市咨询隶，企馅业信缎息咨晌询……商业粪银行捆的经本营与结管理经营既的“房诚三性涝”原治则安全吉性：避逐免和煎控制挂经营序风险引，保床证银对行资则金安虫全的害要求棚。安全亿性是肾银行造经营柱活动奴首要列考虑轿的问夸题。即尽乌量保月证资如产的普完整筑性。这是锅商业暖银行傍的社杆会地掉位决垫定的凶社会木责任勇，不侍能任注意妄勿为。取决此于银系行资塔本金本的充芬足程走度和蹄银行正资产佳面临禾的风选险程不度经营辞的“忘三性啊”原画则流动拦性：银行班具有示随时美以适毙当的俗价格缺取得姑可用俱资金尖，随扶时满报足存史款人嫩提取诉存款们和满枝足客给户合药理的菌贷款专需求坊的能影力。若存贩款客烂户提详款，葛银行奖拿不惊出现修金，匪会出出现挤吼兑的刮问题怨。若老茎客户速来银果行贷辨款，众银行点拿不超出现砍金，按则会司导致便客户婆流失翻。银行瞒必须驰掌握拴一定卷数额层的现扑金和带流动壳性的宰其他找资产经营定的“税三性栽”原映则盈利农性：商业啊银行回稳健流经营舟的前汪提下秀，尽沟可能基提高铺银行缎的盈旁利能昏力，触力求六获取施最大涛利润渔，以萌实现简银行集的价怎值最竟大化讨。资本刮的本喊性：珍追逐蚀利润侮最大辫化。前提仰：保固证安绳全性邪。反映崇商业盈银行钳的经夹营水士平和茧商业赌信誉使。三性伤是矛发盾的极统一拌：安枪全性终是前岸提，拉流动等性是莲条件籍，盈抚利性戴是目搜的商业蛛银行振经营们管理品理论资产注管理牛理论20世纪60年代岭以前肾，由北于资痒金来虽源渠域道比返较固历定和权狭窄摧（多施是活忆期存蔬款）午，以腊及金引融市些场发巩达程前度的沫限制库，银侨行经惩营管队理的醋重点命主要与放在庭资产害方面舟，即梳通过乔对资漫产结决构的夫恰当创安排县来满止足银丑行安瓜全性寸、流绩动性绿和盈臣利性直的需修要。强调巾银行误负债柱规模捞既定吸是前愧提，果银行董管理躲重点恢是实傅现资砖产结虹构的为最优猫化调关整。缺陷是银班行在话广泛敏扩展望业务桃之后籍，增槐加了修经营累的风庆险。资产葛管理专理论商业壳性贷颗款理亏论银行绳必须靠保持络高度你的流哄动性花，贷百款必芝须是贼短期字的和味商业栽性的贷款处用于被生产们和流慢通过咬程中糊，是自偿针性的。可转愈换理霜论银行肝可以找将一毅部分兽资金殖投入熔证券预期佳收入泉理论贷款签应根熔据预延期收择入或坟现金坟流量怜而制脊定的邮还款那计划捞为基枯础银行关贷款则范围失大大节扩大卷，中铸期商仿业放坏款、邻消费文分期班付款果和不钓动产曲抵押您贷款除都可灰以经范营指在秃生产劝或购赤买商赌品时海所借浸的款首项，洋可以殖生产单或出祸售的给商品酱的款阅项予圾以偿蕉还。负债塘管理伸理论20世纪60年代沫初，CD贺S的出稍现、璃银行懒竞争卸的激济烈和混利率次管制陕严格午化等助等客酱观条兼件，谱出现养的以谣负债陵为经姑营重冠点来变保证碑流动形性和读盈利过性的沙经营笔管理肝理论甘。核心背思想覆是银李行的鸡流动刻性不渔仅可工以通炭过加押强资紧产管蚕理来销获得伴，向外垒借款也可浇提供需流动拜性。可以扫扩大板资产闲规模灵，提撤供银