信用风险管理第章3

第七章

信用管理行业一、信用服务机构的概念、分类

二、信用服务机构的组织模式三、国内外著名的资信调查机构

四、国内外著名的资信评级机构五、国内外著名的商账追收机构

第一节信用管理服务行业概述一、信用管理服务行业的概念、分类

主要从事信用调查和评估、资信评级、信用管理咨询、信用培训、商账管理以及其他信用服务业务的中介机构，即合法生产和提供信用产品和服务的专业机构。主要职责是为各类经济主体的信用活动提供专业化、社会化的服务，促进整个社会信用活动高效、快速、规模发展。特点：独立性、中立性和公正性。互联网金融诞新业态：先花花发力大学生信用管理领域

10月20日至11月上旬，大学生信用管理服务平台先花花将跨北京、广州、武汉三地，深入近千所高校举办“先花花app千校人品通关大考验”活动，通过与同学面对面现场交流互动，通过丰富的游戏闯关积累人品值，并凭此获得各类礼包的方式，获取分析大学生消费数据，为大学生提供最有价值和贴心的消费金融服务。

先花花表示，此次活动除三地之外，将陆续在所有211及985类高校开展。

先花花在众多针对大学生群体的互联网金融产品中独创“刷人品，攒信用”概念。先花花相关负责人表示，“刷人品”即人品通关概念的提出是众多大学生用户及先花花团队集体头脑风暴后的结果。

刷人品=刷信用，而在先花花平台，信用就可以转化为消费授信，学生用户凭借先花花的消费授信就能在校园内外众多先花花合作商户，以及支持支付宝的任一家电商网站不花钱先消费购物，之后再按月还款。

同时还可立享独有折扣优惠。不仅如此，先花花还支持学生用户应急现金借款，以及“私人定制”的商品0首付分期购物服务。信用服务机构的判别标准：主要看其业务是否对企业等授信者信用管理提供规避授信或赊销风险的技术支持。随着风险控制和转移的工具和手段越来越多，凡是能够在企业的“全程信用管理”（即事前防范、事中防范、事后补偿）过程中帮助企业在任何阶段上规避风险或降低企业经济损失的机构，都应该被称为信用服务机构。传统的信用服务机构主要包括企业资信调查（俗称：企业征信）、消费者信用调查（俗称：个人征信）、资信评级和商账追收。现代信用服务机构比传统概念上的信用服务机构更为广义，出现了保理、信用保险、票据查询、信用管理咨询等，使得信用服务机构成为具有12个分支的庞大队伍。信用服务业信用信息服务类信用管理咨询服务类调查类非调查类金融类非金融类企业资信调查消费者信用调查资产调查市场调查资信评级信用保险信用保理票据查询信用担保商账追收信用管理咨询信用管理培训11315企业征信系统关爱信用记录擦亮企业品牌

自2013年3月15日《征信业管理条例》出台后，根据市场经济发展对征信的需求，由绿盾征信(北京)有限公司创建的11315全国企业征信系统上线运营。

经过一年多的发展，11315全国企业征信系统已发展成为国内领先的互联网大数据第三方征信平台，在全国近300个城市设立了分支服务机构。

目前，在11315全国企业征信系统内已经依法为境内合法注册的3000多万家企业建立信用档案，汇聚政府各部门依法公开的、对企业的监管信息达十亿多条，对企业整体信用状况进行客观、动态记录，免费供大众查询。

众多企业因为在11315建立和完善企业信用档案而受益，信用形象得到展示，快速赢得客户信赖，提高了成交率，从而避免因信誉度问题而错失合作机会。二、信用服务机构的组织模式

市场主导型的私营模式（美国模式）政府主导型的公共模式（欧洲模式）会员制模式（日本模式）

市场主导型的私营模式（美国模式）信用服务机构由私人创设、市场化运营，由私营机构为社会提供独立的第三方信用服务，政府在社会信用体系中仅进行信用管理立法并监督执行。美国、英国、加拿大和北欧国家属于这种类型，美国是其中的典型代表。目前，美国信用服务机构主要有三类:第一类是企业资信调查机构，以邓白氏(D&B)公司为代表；第二类是消费者信用调查机构，在美国称之为信用局，现美国最著名的有三家，分别是益百利公司(Experian)、艾菲克公司(Equifax)和全联公司(TrapsUnion)；第三类是资本市场上的信用评级机构。穆迪、标准普尔和惠誉公司，是目前世界上最大的信用评级公司。

邓白氏：盲目搜集大数据无用关键在分析

5月22日，企业征信巨头邓白氏在上海召开大数据及商业应用高峰研讨会。邓白氏全球数据战略负责人AnthonyScriffignano在接受和讯网访问时指出，当下许多中国企业被大数据概念所吸引，并为此投入大量人力或物力。

然而，盲目收集大数据对商业决策而言毫无意义，相关数据的变量分析才是关键。

很多盲目追求大数据的企业最终被淹没在了海量数据中。”AnthonyScriffignano表示，以网上购物为例，很多企业建立的大数据模型只是简单地向有购买记录的用户推送相关产品，但实际效果并不理想。

“间接的购买计划很难通过简单的数据集群得到结论。”他指出，数据并不是越多越好，大数据的真正关键在于获取数据后的分析计算。政府偏主导升型的竞公共菠模式快（欧愈洲模寺式）以中斥央银均行代杂表政程府设越立的锡“中丢央信怖贷登舟记系打统”(即公野共信纱用信饶息登友记系费统）趴为主动体，且兼有肾私营卡信用甜服务灯机构养。据墨世界校银行拒统计哄，法柿国、妙德国挡、比纷利时筝、意杰大利拜、奥怀地利盛、葡悄萄牙周和西咬班牙调等七切个国鸟家建偏立了彩中央固信贷认登记买系统燃。会员忌制模趟式（钩日本晃模式品）指由恒行业杜协会资为主炎建立坐信用糠信息她中心而，为垫协会羡会员呜提供万个人殊和企庸业的饺信用名信息独互换印平台预，通绵过内办部信叛用信秀息共辟享机怒制实毕现信挥息交桂换。目前嚼，日偿本银泄行业棉协会吓、信杯用产施业协薄会和套信贷酱业协迅会主际办的衡信息无中心畏是日差本最伏大的由三个企信用柏信息迅中心慢。这止些协缸会的熄会员庙包括讨银行贞、信爆用卡宪公司帐、担僵保公赏司、生其他鼠金融呢机构技、商很业公明司以脱及零牛售店显等。在会钳员制俗模式润下，贷信用谁服务符活动饭主要欢依靠让行业壶协会体自律宏约束馅，政短府只评是制眉定法亩律和渣监督广执法豪。三、呢国内牛外著私名的朗资信仍调查嘉机构企业汇资信咳调查竖机构消费敬者个行人信珍用调脉查机螺构（一漂）企艰业资妙信调煮查机进构国际厉：邓白僚氏（杠美）根、格负瑞顿施（荷度兰）扇、帝脏国征森信公锦司（昨日本饲）；中国得：中贸自远大挪商务辛咨询搞有限支公司顺（商绕务部球）、盲北京慎新华谋信商毒业信概息咨房诚询有燃限公胆司（坏民营季）、查华夏名国际伤企业觉资信歪咨询乱公司训（中鞋外合承资）逃、东材方国翅际保宅理咨雁询服共务中烫心。邓白阳氏公咽司(D命un远&绕B鸭ra节ds孕tr怖ee矛t)简介朵：邓白他氏公觉司是株国际汁上最烤著名逐、历搬史最帐悠久席的企书业资斥信调涛查类钉的信新用管益理公恳司，望就其愤规模狡而言撞，堪身称国腾际企卧业征技信和通信用骡管理雄行业冷的巨捕人，组成立苗于1谱84垫1年欧，总然部设亿在新却泽西舞州的赌小城Mu械rr兴ayHi制ll18撞41尚年，油邓白便氏公饿司创县始人留路易寺斯·赚大班政(L辫ew刃is斩T煎ap头pa米n)赵在纽善约成顿立了武第一裹家征葬信事圆务所隔；18结49握年邓司白氏仇公司饼出版糠了全酱球第锈一本假商业低资信路评级顾参考旺书；19明00巧年出盏版了虏全球覆第一吊本证匠券手浮册；19西63妥年发骗明了怀邓白候氏编昏码；19栋75浊年建熄立了哥美国薪商业柱信息雪中心榜；19捐90右年起割提供架完整卵的商毅业信谷息服吓务；20荐00遵年起校致力惧于电咸子商仰务的狐发展胞。美国辅的4位总泄统：举林肯呜、格祖兰特煌、克丙里夫父兰和足麦金沃力曾壮先后糊在邓缝白氏载公司跨供职椅。20世纪90年代哗邓白阀氏集甲团拥铜有15个子找公司宵，其侮中包株括全语球最遮权威旁的资奇信评色级公倘司穆洒迪公慎司、旷美国初最著泳名的尝黄页拣广告赵公司今丹尼哄雷公筒司和舌美国垄最大松的市浅场调催查公胆司尼矩尔森道公司惠，在音全球采拥有37暮5个分伙公司撕或办店事处经，员排工八植万多俩人，古年产茄值达50多亿魔美元中。20壳01年，畜邓白蚊氏集听团公邻司进晨行改话组，术把邓即白氏仅公司尺和穆喜迪公阔司两梅家公锄司分揉拆，颠分别叔成为东独立体的上渡市公误司。目前让，邓杆白氏嫌公司义在37个国缺家设趴有分羞公司灰或办刃事处砍，在确全球串范围白内向雾客户磁提供12种信嚷用产隙品、11种征谅信服篇务以制及各市种信主用管止理用途途的长软件深，还逢在50个国蛾家和舌地区较替客男户开选展追纠账业孤务。19杏94年，牲邓白刷氏公察司进贺入中寄国，终在上蓬海设脆立邓制白氏谷国际都信息(上海)公司辫，19桨96年又这在北左京设代立了绣分公西司。邓白腥氏全如球数叔据库坟：邓白粘氏公与司的旬“全咳球数慎据库悦”是荐全世罪界信漏息量庸最大垄的企煤业信养用数府据库宁，邓膊白氏魂公司悟的信短用产婆品和精服务栏就是岗来源休于这汇个数逃据库森。邓纺白氏菌数据情基地柿在美示国东板部，业在全肉球37个分沫支机定构建估有数饱据库浪分基宴地，饥有三邀千多域人从零事数赴据的仰收集明和加机工工茅作。目前笔，邓并白氏格全球堪数据佩库拥览有全夏球企隐业信大息七妥千多刃万条款，覆躁盖21暮4个国渗家和娘地区题，使均用95种语拼言，18雾1种货青币。想在全冠球拥封有客腰户15万家进，其碍中包请括《财富》杂志50拨0强中沉的80％和《商业除周刊》全球10隐00强中90％的裂企业颈。数猜据库膊不仅义累积新了多犁年收楼集的尿信息浪，而取且每誉天以10熊0万次己的频豪率更渔新。邓白靠氏编份码系盛统：邓白封氏编圆码(D梢—U霞—N浸—S闻N举um客be班r)是邓别白氏泄公司洲信息鼻库及饿其信欺用分蒜析系暑统所窝使用天的编度码系新统，馋由9位数延字组引成。专每个混邓白掩氏编婆码对衔应的泻是邓迹白氏泛全球月数据饺库中挂的一捞条记采录，傲它被杠广泛圈用作转一个掠标准主工具炊，用据来识背别、咏整理公、合逐并各暑个企钳业的膛信息牌。主要币作用腹：管惧理现敲有客哲户和塞潜在判客户裤档案约，识惠别企麻业家叔族族柳系，陵连接踪蝶相关西贸易个伙伴瓶，扩荡大商斤机；敲帮助辆客户酷清理住内部取档案狂；整负合企叠业内摘部数用据库未。目前黑，邓扯白氏聪编码般已经圾被世奇界上50多个爬工业困和贸服易组据织所骑接受候，它糕也是晋一个革国际千标准扎的编浆码体督系。19近89年，真邓白夏氏编猫码被洋美国肆标准岂化组挣织（AN铅SI）接除受；19乏91年被枝联合镜国接幅受；19役93年被渔国际接标准监化组教织（IS讯O）接湾受；19犬95年被洒欧洲龟共同牌体接烦受。服务触内容踏：注册挂情况祝、企朽业背漫景、仰历史外沿革袜、负脱责人壶情况雨、经革营状航况、屑财务丘状况蜂、付艳款记役录、穷友好笼往来嗽、财吹产抵膊押及凭诉讼祖记录剖、综虾合评文估等电。（二烘）消嘱费者秋个人欢信用奖调查该机构国际俗：益百拦利（Ex及pe烘ri贤an英)、艾菲他克公凶司(E殃qu因if典ax美）渡、全联毯公司(Tr顷an蓬s艳Un废io梨n美）絮（世紧界上坛最大北的个欲人信喷用局弱）中国托：上海燃资信颂有限颈公司书、北携京信屈用管塌理公捷司、怨北京兰汇诚陷征信的咨询跟服务早有限熔公司燃、金唉诚国咳际资武信评芹估有创限公粘司。个人刺征信概况一、雁什么停是个床人征瘦信？个人衬征信挽就是叨依法比设立株的、虏独立悦的专肝业化滤第三郊方机谈构为崇个人混建立姥信用绢档案拢，依电法采变集、喘客观窃记录始其信虽用信亩息，拨并按承照用放户要韵求向泥其提册供信例用信墓息查功询和猛评估统的活碌动。锦在我覆国，慨中国弄人民委银行倒征信扇中心础是建袍立您做“信穴用档肃案”柿（即莫个人酬信用战报告怨）的县专门歉机构伤。二、军个人葛征信忙报告葱具体窑包括扰哪些仪内容乞？具体筐来说新，个鞋人征眉信报封告分漂为三枪个组旗成部柱分。马一是都个人茶基本坟信息伐，二牢是信柏贷信臣息，把三是违非银流行信瓜息。背个人国基本侨信息针包括撞个人企身份绿、配河偶身斯份、睡居住拢信息万、职示业信旺息等躬；信圆贷信敏息包胁括银宪行信伍贷信伸用信忘息汇旅总、尝贷记歼卡、柏准贷楚记卡衔信息抱、贷歇款信涌息、培担保练信息肆等；妻非银觉行信换息指即的就看是个揭人参埋保和洪缴费捷信息吃、查估询记拼录汇乓总等铸。我如灰何查源询自努己的斗信用序记录牌？您可滋以在欧您所恰在地卫的中苍国人窑民银蕉行分苗支机耍构查摇询。午查询配需要勤携带腔您本超人的烧有效头身份局证件温原件繁及1哀份复稼印件艘，在胜查询骨网点徐填写床《个岛人信离用报依告本灭人查斥询申仗请表脉》后拴提交哄查询太申请赶。您也匪可以瓜在互壤联网仁上在斥线查耳询，逢查询甚网址句为道ht誉tp贝s:毯//啦ip脉cr厕s.欧pb传cc率rc屋.o涝rg冬.c车n/例。建荷议您毕一年泛至少远查询己一次破自己竖的征鲁信记离录，雾对自策己的级信用航状况重做到饶心中永有数乏，同魄时也域可查庭证是窑否存蔽在信消息错咬误或镇被他直人冒朱用身伍份查径询记纷录的就情况竖。益百打利（Ex咐pe置ri花an英)：英国怎的Th筐e导Gr末ea烧t萍Un奥iv真er域sa箩l钉St端or穿esPC浙L兼并裹了一套直居郑消费衫者信楼用调巧查行州业老缘瑞大的让美国TR麻W的消撑费者福个人斯信用齐信息惠部门燃，然索后，晨将其捕收购怪的公蜜司与育总部赏设在揉英国训的征舍信公汤司CN鲜N合并秆，组污成了途益百免利公究司。员工中超2万人谅，年欠产值障超15亿美迫元。恶其征熔信数途据库兽保存扬有近2亿人粱的个蜂人信挡用信失息档滋案。容在数挥据库驶中，勒消费耐者的柜良好春信用抓记录花被永托久保疏留，贯失信祖记录卧要被遗保存6年9个月井，破季产信容息保坚留9年9个月秋。除个茎人信兆用调低查服暴务外够，它钱还提相供企期业资局信调跟查、恼不动革产征猪信等痛服务镰。服务腹内容蛋：个人馋付款伞记录吐、收形入、掌债务居与开朋销、晓职业汇、受灵教育针程度隶、婚况姻、保年龄巴、处中于分历期付提款状狱态的锋资产至、抵坦押记体录、爽民事前诉讼角记录希等。征信松机构忧益百撒利在轨华首荣推P知2P狭信用墙评价肤体系7月咏23记日，刃全球两知名前的征避信机嚷构益仰百利痰联合商普惠何金融辞，在狗上海微首次慢发布青P2骑P行省业的通小微忧贷款概信用岂评分铜体系崭。后惰者经牵营着叛一家本互联翻网金添融交睬易平求台—居—爱刺钱进浆。统计芹数据瓦显示攀，2蜜01疏3年锦P2野P行材业的深交易寇额在孟11博00欲亿元圣左右搏，线拨下成牵交额拨较大靠的5尼家P占2P岁公司采借贷言总额虎在6榆00氧到8租00加亿左葛右。相比菜较2槽01间2年经的情叼况，垫整个垄行业纳的交哑易规嘉模有屋8倍轮左右冲的增瓜长。巨但是仰普遍乎薄弱彼的风渔险管享理、杰频繁攀发生打的“陪跑路淘”事维件成耻为整触个行类业发论展的暗制约聋因素蔬。这套耳新的沫P2衫P信鹅用评悟分体画系，练将通桂过风概险模牧型的职指引确，建部立审影批的旷决策泪引擎敞和评腹分卡疮体系同，根偶据客报户在坟线上标的行象为特踢征等炒各方逢面数阅据来熄判断巾借款很客户丈的违待约风骆险，模能够荐极大凉地提场高决察策自贼动化谷程度浊，降搜低依也靠人艳工审妥核造种成的捕高成扑本。普惠裹金融扶方面竟预测叛，新榴的信丸用评历分体痒系将呼帮助奋P2扬P行昌业，度提高天20麻%以较上的尝信贷烈审批奇效率盐，并猛且可地以将失超过水25圆%的肢高风骆险客鹅户排循除在削外。四、忘国内鸭外著勉名的横资信裹评级殊机构国际稼：穆迪筛（Mo瘦od锈y’浴s)、标农准普抹尔(S慰﹠P）、纲惠誉污（Fi假tc冈h)；花写旗银甲行、妹大通餐摩根毯银行在、美着洲银宴行、筝美林祸证券兰；IB摩M、福屈特汽条