第六章财产保险

第六章财产保险第一页，共六十八页。本章纲要第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险第二页，共六十八页。第一节财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类第三页，共六十八页。一、财产保险的定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。狭义：以物质财产为保险标的的保险。第四页，共六十八页。二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性——风险事故、损失多种多样（二）保险标的的特殊性——包括有形财产、无形财产和有关利益（三）保险利益的特殊性——产生、量的限定、时效第五页，共六十八页。（四）保险金额确定的特殊性——依据为保险价值（五）保险期限的特殊性——时间、空间、航程（六）保险合同的特殊性——损失补偿、重复保险、比例赔付、代位追偿第六页，共六十八页。三、财产保险的种类（一）财产损失保险（二）责任保险（三）信用（保证）保险第七页，共六十八页。（一）财产损失保险1、企业财产保险基本险、综合险、财产险、财产一切险2、利润损失保险间接经济损失3、家庭财产保险普通型、两全险、投资保障型、个人贷款抵押房屋4、运输工具保险机动车辆、船舶、飞机第八页，共六十八页。5、货物运输保险水路、陆路、航空、进出口货物运输6、工程保险建工、安工、机器损坏7、特殊风险保险海洋石油开发、航天、核电站8、农业保险种植业、养殖业第九页，共六十八页。（二）责任保险

是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。

1、公众责任保险

2、产品责任保险

3、雇主责任保险

4、职业责任保险第十页，共六十八页。（三）信用（保证）保险

承保的是一种信用风险。常见的险种包括：1、信用保险——权利人要求担保对方信用的保险2、保证保险——被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险第十一页，共六十八页。第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理第十二页，共六十八页。一、企业财产保险的保险标的范围标的：投保人存放在固定地点的财产和物资险别：基本险和综合险财产分类：（一）可保财产（二）特约可保财产（三）不可保财产第十三页，共六十八页。（一）可保财产1、会计科目反映例如固定资产、流动资产、专项资产、代保管财产等2、企业财产项目类别反映例如房屋、机器设备、工具、设备、原材料等第十四页，共六十八页。（二）特约可保财产1、不提高费率的特约可保财产金银、珠宝、古玩、堤堰、桥梁、码头等2、需提高费率的特约可保财产矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等第十五页，共六十八页。（三）不可保财产1、不属于一般性的生产资料或商品的财产：土地、矿藏等2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产：票证、文件等3、承保后会产生不良社会影响或会与政府法律法规相抵触的财产：违章建筑、非法占用的财产等4、由于种种原因，暂时不能承保的财产5、必然会发生危险的财产：危险建筑等6、应投保其他险种的财产：运输中的物资、机动车辆等第十六页，共六十八页。二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任1、基本险的保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及空中运行物体坠落2、综合险的保险责任：基本险保险责任+洪水、台风、冰凌、地面突然塌陷等自然灾害3、基本险综合险均可承担的保险责任：停电、停水、停气的损失；为抢救标的或防止蔓延，造成标的的损失；必要和合理的费用第十七页，共六十八页。（二）责任免除

1、基本险的责任免除（1）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动等。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3）核反应、核辐射和放射性污染。（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然耗损、自燃、烘焙造成的损失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（8）其他不属于保险责任范围内的损失或费用。第十八页，共六十八页。2、综合险的责任免除（1）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3）核反应、核辐射和放射性污染。（4）地震所引起的一切损失。（5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨所遭受的损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然耗损、自燃、烘焙造成的损失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。第十九页，共六十八页。（三）附加责任1、基本险的附加责任（1）例如暴风、暴雨、洪水保险（2）雪灾、冰冻保险（3）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险（4）雹灾保险（5）水暖管爆裂保险（6）破坏性地震保险等第二十页，共六十八页。2、综合险的附加责任（1）矿下财产保险（2）露堆财产保险（3）盗窃险（4）橱窗玻璃破碎险（5）机器损坏保险（6）营业中断保险（7）破坏性地震保险等第二十一页，共六十八页。三、企业财产保险的保险金额

与保险价值（一）固定资产保险金额和保险价值的确定保险金额：（1）按照帐面原值确定（2）按照帐面原值加成数确定（3）按照重置、重建价值确定保险价值：按出险时的重置价值确定第二十二页，共六十八页。（二）流动资产的保险金额和保险价值保险金额：（1）按最近12个月任意月份的帐面余额确定（2）由被保险人自行确定保险价值：按出险时的帐面余额确定（三）账外财产和代保管财产的保险金额和保险价值保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定第二十三页，共六十八页。四、企业财产保险的保险费率

与保险期限（一）保险费率主要影响因素：建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等（二）保险期限

通常为1年第二十四页，共六十八页。五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔偿金额的计算（二）施救费用的赔偿（三）残值处理（四）代位求偿权的行使（五）对原保单的批改（六）重复保险的分摊1、全部损失2、部分损失第二十五页，共六十八页。第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产保险的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理第二十六页，共六十八页。一、家庭财产保险的含义

家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。（一）普通家庭财产保险（二）家庭财产两全保险（三）投资保障型家庭财产保险（四）个人贷款抵押房屋保险第二十七页，共六十八页。二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产

1、普通家庭财产保险的保险标的

2、投资保障型家庭财产保险的保险标的

3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的（二）特约可保财产（三）不可保财产

第二十八页，共六十八页。三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（共有6条）（二）责任免除（共有10条）（三）特约责任包括盗抢责任、管道破裂及水滞责任以及第三者责任、家电安全责任等第二十九页，共六十八页。四、家庭财产保险的保险金额

与保险价值1、房屋及附属设备、装潢保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险金额：成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定第三十页，共六十八页。3、室内财产保险金额：分项目确定或按大类财产在保险金额中占比4、特约财产保险金额：被保险人和保险人双方约定第三十一页，共六十八页。五、家庭财产保险的保险期限

和保险费率1、期限：一般家财险多为1年、3年、5年个人贷款抵押房屋保险最长期限为20年2、保险费率：考虑时间、地理位置、财产性质制定相应的费率表第三十二页，共六十八页。六、家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及附属设备、装潢：比例赔偿（二）室内财产：第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿（四）残值处理（五）代位追偿权的行使（六）赔偿后对原保单的处理（七）重复保险的分摊第三十三页，共六十八页。第四节机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车辆交通事故强制保险四、机动车辆保险的附加险五、机动车辆保险的无赔款优待第三十四页，共六十八页。一、机动车辆保险的保险标的培训中心机动车辆保险基本险附加险车辆损失险第三者责任险1、定义：机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。2、车辆损失险的保险标的：各种机动车辆3、第三者责任险的保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。第三十五页，共六十八页。二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任（7条）（二）机动车辆损失险的责任免除

1、风险免除（8条）

2、损失免除（12条）（三）机动车辆损失险的保险金额

1、新车购置价

2、实际价值

3、新车购置价协商确定第三十六页，共六十八页。（四）机动车辆损失险的赔偿处理

1、免赔的规定（1）规定免赔额（率），包括相对和绝对免赔（2）按责免赔：20%、15%、10%、5%

（3）事故累进免赔

2、赔偿处理，包括全部损失和部分损失赔款＝（实际价值－残值）×事故责任比例×（１－事故责任免赔率）－绝对免赔额

3、施救费用的分摊

4、残值处理

5、代位求偿权的行使第三十七页，共六十八页。三、机动车交通事故责任强制保险（一）保险责任

1、第三者人身伤亡或财产直接损毁

2、仲裁或诉讼费用（二）责任免除

1、伤害对象的限制

2、损失原因的免除

3、不予承担的费用和损失（三）赔偿限额为每次事故的赔偿限额（四）赔偿处理赔款=赔偿限额*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）第三十八页，共六十八页。四、机动车辆保险的附加险附加险为投保基本险的基础上可以选择的附加责任。（一）车辆损失险的附加险（7种）（二）交强险（三）车损、第三者责任、车上人员责任的共同附加险（四）车损、全车盗抢险的共同附加险（五）所有基本险和附加险的附加险第三十九页，共六十八页。五、机动车辆保险的无赔款优待（一）享受“无赔款优待”的条件

1、保险期限必须满1年

2、保险期限内无赔款

3、按期续保（二）享受“无赔款优待”的标准（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题第四十页，共六十八页。第五节国内货物运输保险一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理第四十一页，共六十八页。一、货物运输保险及其特征1、定义：以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。2、特征：（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性（四）合同变更具有自由性（五）保险期限具有空间性（六）保险的国际性第四十二页，共六十八页。二、国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任

1、基本险的保险责任（5条）

2、综合险的保险责任（4条）

（二）货物运输保险的责任免除第四十三页，共六十八页。三、国内货物运输保险的保险金额

保险金额确定采用定值保险方式，一般可按三种方式确定保险金额：

1、离岸价（大多数保险公司采用）

2、到岸价

3、目的地市价第四十四页，共六十八页。四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率（一）保险期限起：签发保单和运离发货人最后一个仓库或存储处所止：目的地收货人第一个仓库或存储处所；收货人接到收货通知单后15天为限（二）保险费率，主要考虑因素：

1、运输方式

2、运输工具

3、货物的性质第四十五页，共六十八页。五、国内货物运输保险的

赔偿处理具体赔偿处理方式1、赔偿计算2、货物损失和施救保护费用，分别、比例赔偿3、向第三者索赔及代位追偿4、扣除残值5、索赔时限：180天第四十六页，共六十八页。第六节责任保险

一、责任保险及其特征

二、责任保险的主要险种第四十七页，共六十八页。一、责任保险及其特征定义：以被保险人依法或契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。特征：（一）责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任（二）责任保险的承保基础

1、期内发生式2、期内索赔式第四十八页，共六十八页。（三）责任保险的承保方式

1、单独责任险

2、其他险的组成部分或作为附加险（四）责任保险的赔偿对象直接：被保险人间接：第三者（五）责任保险的赔偿范围

1、对第三者的人身伤害和财产的直接损失

2、相关的诉讼、争议处理费用第四十九页，共六十八页。（六）责任保险的赔偿限额

1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。

2、保险期内累计的赔偿限额

3、财产损失和人身伤害合并赔偿限额

4、免赔额（七）责任保险的赔偿第五十页，共六十八页。二、责任保险的主要险种（一）公众责任保险

1、公众责任保险的保险标的

2、公众责任保险的适用范围（场所责任保险、承包人责任保险、个人责任保险）

3、公众责任保险的投保人和被保险人

4、公众责任保险的承保基础（期内发生式）

5、公众责任保险的赔偿（1）每次事故的赔偿限额（2）保单的累计赔偿限额（3）免赔额第五十一页，共六十八页。（二）产品责任保险

1、产品责任保险的保险标的2、产品责任保险的投保人与被保险人3、产品责任保险的承保基础（期内索赔式）4、产品责任保险的赔偿第五十二页，共六十八页。（三）雇主责任保险

1、雇主责任保险的保险标的2、雇主责任保险的适用范围3、雇主责任保险的投保人和被保险人（都是雇主）4、雇主责任保险的承保基础（期内索赔式）5、雇主责任保险的赔偿（死亡和伤残）6、雇主责任保险与劳动保险的区别7、雇主责任保险附加责任（附加医疗费用保险和附加第三者责任保险）第五十三页，共六十八页。（四）职业责任保险1、职业责任保险的保险标的（专业技术人员的职业责任）2、职业责任保险的适用范围（医生、药剂师、会计师、律师、设计师）3、职业责任保险的投保人与被保险人投保人：单位被保险人：专业技术人员4、职业责任保险的承保基础（期内索赔式）5、职业责任保险的赔偿第五十四页，共六十八页。第七节信用（保证）保险

一、信用（保证）保险及其特征

二、信用保险的主要种类三、保证保险的种类第五十五页，共六十八页。一、信用（保证）保险及其特征1、定义：信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险信用保险：保险人应权利人要求担保义务人信用的保险保证保险：义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险第五十六页，共六十八页。2、特征：（一）承保风险具有特殊性

1、商业风险

2、政治风险（二）强调损失共担保险人、被保险人（三）风险调查困难第五十七页，共六十八页。二、信用保险的主要种类（一）一般商业信用保险（承保批发业务，3—6个月短期商业信用）

1、赊销信用保险

2、贷款信用保险

3、个人贷款信用保险第五十八页，共六十八页。（二）出口信用保险

1、短期出口信用保险（信用期180天内，货物为初级产品和消费品）

2、中长期出口信用保险（信用期超过2年，资本性或半资本性货物）第五十九页，共六十八页。三、保证保险的种类（一）合同保证保险是指因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。

1、供应保证保险

2、投标保证保险

3、履约保证保险

4、预付款保证保险

5、维修保证保险第六十页，共六十八页。（二）忠诚保证保险承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。由雇主投保，以雇员的诚实信用为保险标的。第六十一页，共六十八页。（三）产品质量保证保险因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关经济损失和费