零售授信业务放款审核操作手册

零售授信业务放款审核操作手册零售授信业务放款审核操作手册（2007年修订版）目录第一章总则 6第一条放款审核部门定位 6第二条放款审核工作内容 6第三条放款审核工作纪律 6第四条放款审核工作原则 6第五条放款审核工作标准 6第二章职责范围和岗位设置 7第一节职责范围 7第六条放款审核工作职责 7第七条放款审核资料范围 7第二节岗位设置 8第八条岗位设置 8第九条岗位编制 8第十条岗位兼职要求 8第十一条主任岗B角 8第十二条零售放款审核岗岗位职责 9第十三条出入库管理岗岗位职责 9第十四条零售档案管理岗岗位职责 10第十五条放款审核主任岗岗位职责 10第十六条放款审核人员资格要求 10第三章放款审核转授权 11第十七条放款审核转授权的范围 11第十八条放款审核转授权的权限 11第十九条放款审核转授权的核准程序 11第二十条转授权支行无权向下转授权 12第二十一条转授权内放款人员任职要求 12第二十二条转授权内岗位兼职要求 12第二十三条转授权内双人复核制 12第二十四条转授权的第一责任人 12第二十五条转授权业务在个贷系统的操作 13第二十六条有转授权的同城支行业务归档要求 13第二十七条有转授权的异地支行业务归档要求 13第二十八条转授权内业务的监控和管理 13第四章业务审核流程 14第二十九条审核材料清单的使用 14第三十条合作企业担保额度启用的审核流程 14第三十一条循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程 15第三十二条单笔单批业务的审核流程 17第三十三条政策例外项目的审核流程 18第五章业务审核内容及要求 19第一节基本审核要点 19第三十四条合作企业的审核要点 19第三十五条抵押的审核要点 20第三十六条公证的审核要点 21第三十七条保险的审核要点 22第二节各产品审核基本内容及要求 22第三十八条个人额度循环类贷款审核材料清单及要点 22第三十九条循环额度项下的单笔提款需要的材料和审核要点 23第四十条个人住房/商业用房类贷款审核材料清单及要点 24第四十一条个人汽车贷款审核材料清单及要点 26第四十二条个人工程机械贷款审核材料清单及要点 27第四十三条小企业主/助业贷款/个人综合消费贷款材料清单及要点 28第四十四条个人有价单证质押贷款审核材料清单及要点 30第三节审核内容的其他要求 31第四十五条向放款审核中心移交贷款档案的要求 31第四十六条签章核对确认方式 31第四十七条放款资料核对要求 32第四十八条合同文本填写要求 32第四十九条自然人担保的审核要求 33第五十条境外人士担保的审核要求 33第五十一条法人担保人决议要求 33第五十二条更换抵（质）押物或保证人的审核要求 35第五十三条对有疑义批复的处理流程 35第五十四条对经办单位的反馈流程 36第五十五条批复的有效期限 36第六章抵质押品入（出）库操作流程 36第一节总则 36第五十六条抵质押品的定义 36第五十七条代保管品的定义 36第五十八条保管库的定义及要求 37第五十九条代保管品的保管地点 37第六十条在支行保管的认定 38第六十一条在支行保管的管理职责 38第六十二条抵质押品和代保管品核算部门及要求 38第六十三条抵质押品的交接 39第六十四条抵质押品入出库凭证 39第六十五条权证缺失的督办要求 40第六十六条代保管品的账实核对 40第二节代保管品集中分行的入库管理 41第六十七条代保管品入库操作流程 41第三节代保管品集中分行的出库管理第六十八条借款人先结清贷款/授信协议后出库流程 43第六十九条用质押存单归还贷款的质押品出库/结清流程 44第七十条贷款非结清情况下的代保管品出库流程 44第七十一条代保管品出库后的管理 46第四节代保管品集中分行的续入和部分出库管理 47第七十二条代保管品续入与部分出库的基本规定 47第七十三条代保管品的续入的操作流程 47第七十四条代保管品的部分出库的操作流程 47第五节经办支行对保留在支行管理的代保管品管理要求 47第七十五条代保管品入（出）库使用的凭证 47第七十六条代保管品的入（出）库流程 48第七十七条代保管品的管理 49第七章个贷系统放款操作 49第一节落实授信条件操作 49第七十八条个贷系统审核内容 49第七十九条个贷系统操作 49第二节贷款发放及放款时入库 50第八十条贷款发放的关联动作 50第八十一条个贷系统审核内容 50第八十二条个贷系统操作 50第八十三条凭证的传递（集中分行保管） 51第八十四条凭证的传递（支行保管） 51第三节贷款发放及放款后入库 51第八十五条个贷系统审核内容 51第八十六条个贷系统操作（贷款发放） 52第八十七条个贷系统操作（收入抵押物） 52第八十八条凭证的传递 52第四节出库操作 53第八十九条结清出库 53第九十条非结清出库 53第八章零售授信档案管理 53第九十一条档案管理的范围 53第九十二条即时移交制 53第九十三条授信业务贷后合同变更档案的移交 54第九十四条授信业务档案向分行档案库的移交 54第九十五条档案借阅的审批 55第九十六条档案借阅后的收回 55第九十七条档案管理的其他规定 55第九章附则 55第九十八条制定、解释和修改 55第九十九条实施细则 55第一百条生效日 56附件一览表 57第一章总则第一条放款审核部门定位分（支）行放款审核中心是为控制授信业务放款操作风险和法律风险而设立的重要部门；该部门设置在分行一级。零售授信业务放款审核必须由分（支）行放款审核中心集中进行；需要对支行进行放款审核转授权的，按照放款审核转授权的有关规定执行。第二条放款审核工作内容零售授信业务放款审核的工作内容包括：审核职责范围内零售授信业务、完成零售授信业务的放款及操作、负责职责范围内出入库手续的办理、管理职责范围内的信贷档案。第三条放款审核工作纪律放款审核部门人员须遵守以下工作纪律：严格执行制度、坚持独立审核、严禁逆程序操作。第四条放款审核工作原则放款审核部门人员须坚守两条工作原则：一是制度原则，即按章办事、规范操作；二是安全原则，即保障安全、严防风险。第五条放款审核工作标准放款审核的基本标准，以我行最新风险管理操作手册为准，具体业务品种的放款审核，以我行最新产品手册规定为准。第二章职责范围和岗位设置第一节职责范围第六条放款审核工作职责一、按照有关政策规定、有权审批人/机构最终授信批复文件和法律合规的相关要求，审核授信放款资料的完整性、一致性、表面真实性和合法合规性；二、审核业务合同填制的要素齐全性、完备性、一致性，与审批机构批复的相符性；三、根据有权审批人/机构最终授信批复文件，审核授信条件落实情况；四、进行贷款发放操作；五、辖内放款审核转授权的监督、评价和调整；六、与本中心放款审核业务相关的抵质押权证出入库手续的办理；七、定期向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还等信息；八、负责职责范围内的零售授信档案的集中统一管理。第七条放款审核资料范围放款审核中心负责对审批以后、放款前形成的材料进行放款审核。按照业务流程的划分，授信材料分为三部分，即“贷款基础审批材料”、“放款审核材料”以及“放款后需完善材料”（附件1）。一、对于“贷款基础审批材料”，放款审核中心只负责在材料交接时清点份数；二、对于“放款审核材料”，放款审核中心负责进行重点审核；三、对于“放款后需完善材料”，放款审核中心负责归档。第二节岗位设置第八条岗位设置零售放款审核设置零售放款审核岗、出入库管理岗、零售档案管理岗、放款审核主任岗。第九条岗位编制各分行应根据授信业务规模和笔数合理配备放款审核中心人员，零售授信放款审核最低人数不少于三人，主任岗1人，须设置专职的放款审核岗和档案管理岗。日均出、入库笔数合计超过30笔时，必须至少配备一名专职出入库管理岗。第十条岗位兼职要求每笔放款审核业务须经过放款审核岗和主任岗（在支行放款审核转授权内，主任岗为经主任岗放款审核转授权的受权人）附件2）下发支行；未经核准的，一律不得转授权。零售授信业务放款审核转授权和相关调整事宜无需报总行审批，但需通过OA系统及时向总行放款中心进行报备。二、对于异地支行在审批转授权权限之外的零售授信业务，如需对异地支行进行放款审核转授权的，转授权方案和相关调整事宜（包括授权机构、受权人、授权金额、授权期限、授权