第五章-汽车保险投保与承保

第五章汽车保险投保与承保实务第一节汽车投保实务一、汽车投保概述机动车辆保险的选择，是机动车辆所有人基于自己的风险需要，利用已掌握的保险知识及信息材料，进行对比分析，选择最佳的保险公司、投保险种及投保方式的行为过程。《保险法》第十一条规定：投保人和保险人订立保险合同，应当军训公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。（一）汽车投保的含义

投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。汽车保险合同的订立：采用要约和承诺的方式订立，即包括投保和承保两个过程。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。续保：由保险公司发出要约（二）汽车投保的基本要求1.对营业车辆的要求不得单独投保第三者责任险不得投保不计免赔特约险外地牌照车不保车龄5年以上的车，或4年以上的出租车，原则上不保三责险最高限额：客车50万，TEXI20万，GV20万2.对非营运车辆的要求不承保土方车以及环卫车3.对各类新车的要求需提供发动机号及车架号（只提供一个时，不承保全车盗抢险）盗抢险须特别约定生效条件取得牌照后，48小时内以批单的形式通知保险公司（二）汽车投保的基本要求（二）汽车投保的基本要求4.有关验车投保的规定凡新车购置价（含购置费）超40万元的进口车，在承保前由投保人填写“机动车辆保险申报单）对投保三责险超100万的车辆，投保前需填写“承保验车单”并拍照存档续保日期与前一保险期限衔接，或中途投保车损险或盗抢险的车辆，均需验车。验车人要在“车辆检验情况”一栏中注明对车况的评价。（三）汽车投保的方式业务员上门到保险公司直接投保通过中介投保电话投保：95518、95510、99511网上投保其他渠道：BANK（四）汽车投保的步骤了解条款及费率深入了解各险种及保费计算计算保费缴纳保费填写正式保单领取保单选择保险公司选择保险代理审核保单案例今年年初，张女士换了家保险公司为家里的私家车投保，与原来的保险公司相比，价格便宜了100多元。麻烦也从这里开始了，上个月，张女士家的车出险了，张女士停车时遗忘了拉手刹，结果车辆溜坡，撞坏了车身后部。这样的事故张女士已经不是第一次碰到了，去年，新车刚买来时，张女士也因为同样原因出过一次险，当时保险公司爽快地理赔了。

张女士想，这次事故保险公司也应该能理赔。结果却出人意料，张女士请保险公司来现场勘察，结果保险公司表示，在无人驾驶状态，车辆溜坡，造成车辆损坏，保险公司不予理赔。

为什么换了保险公司，车险理赔范围就不同了呢?张女士经过一番调查发现，原来问题出在了保险条款上，原来自己购买的是A款的车险，而换了家保险公司，购买的车险产品变成了C款，由于条款不同，所以理赔范围也不同。

很多车主都和张女士类似，买车险很少关心产品条款，以为车险产品都一样，就是公司和服务的区别，价格也只是有些小差异。实际上，车险的主险和附加险在市场上也有不同的品种，他们之间也有比较大的区别，如果不能仔细了解其中的区别，一旦出现事故，车主可能就面临理赔陷阱了。自2007年4月1日2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款被简化为A、B、C三款，其中，人保等10家保险公司选择了A款，平安等10家选择B款，太平洋等3家选择C款，从市场份额来看，执行A款车险的保险公司，市场上最多。

执行不同的条款，可以满足不同车主的需求，也提供了保险公司差异化竞争的可能，对于车主来说，搞清楚其中的区别，就很有必要了。就拿B款车险中的一个选项来说，很多购买B款车险的车主，往往会被询问，是否需要指定驾驶员，一旦车主选择了指定驾驶员，那么费率就可以下降5%到10%，但是一旦出现其他驾驶员出险，保险公司就不理赔了。车险条款的不同，还表现在很多细节方面。比如自然灾害，C款最全面，包括了暴风、龙卷风、台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴等，B款则少了后面五项，A款自然灾害保障范围就最少了。对于车灯、倒车镜、天窗玻璃的单独破碎，三个条款的保障范围也是不同的，A款和C款仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔。B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿。除此以外，在家庭成员的车险事故理赔、发动机进水的保险理陪等方面，三个条款都有相当多的细节是不同的。“车主在为车辆投保时，比较车险，不仅要比价格，还要比较一下产品内容，看看产品是否适合自己。”车险条款设置不同就是为了满足不同需求的，买车险时，车主仔细了解车险条款既能帮助自己买到适合的产品，也避免出现意外时蒙受不必要的损失。

（三）商业保险的具体险种分析1，车辆损失险车辆的保险金额根据新车购置价确定保险金额不得超过保险价值，超过部分无效注意：（1）小事故不要集中理赔（2）车损险常见除外责任2，商业三者险车主在投保交强险的同时，再投保一定额度的三责险，才能充分的保障自己的利益3，车上责任险负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括司机和乘客）和所载货物的损失。4，新增设备损失险5，不计免赔特约险6，碰撞互不追偿协议7，玻璃破碎险分析8，车身划痕险分析三、汽车投保注意事项（1）最低保障攻略

适用对象：为了节约钱，又考虑到适度转嫁部分风险的人。

险种组合：交强险（必买）＋第三者责任险（建议买１０万元限额）

优点：经济兼顾到第三者风险，并可以用来解决上牌照或验车。

缺点：一旦发生撞车或撞人事故，对方的损失基本能得到保险公司的部分赔偿（上述搭配后，医疗费限额为１１万限额度，死亡限额为２１万左右），如果重大事故，超过部分需要自己承担。同时自己的车损失只能自己承担。举例：以价值10万元私家新车为例，投保第三者责任险一般以10万元为限额，因此需交标准保险费877元保险费，保险公司打七折后为613元，交强险需要950元，上述两项保险费为1563元。如果选择一些中介购买渠道购买还可以再享受更低折扣。相关网站显示，上述汽车保险的价格为1513元（2）基本保障攻略

适用对象：适合以转移风险而购买保险为目的，同时又考虑到保险费支出压力不要太大的人群。

险种组合：交强险＋车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员险＋不计免赔特约险

优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；充分考虑了风险的轻重原则和优先顺序，鉴于人的赔偿高的因素，优先考虑了人的风险因素，再考虑车损失的风险。

缺点：这四种险种的组合能有效转嫁一部分风险，但仍不是最完善的保险方案。上述组合中，盗窃风险没有买。

举例：以价值10万元的私家5座小轿车为例，投保第三者责任险以10万为限额，投保车损失险，车上人员5座，每座5万，再附加不计免赔险，保险公司7折保险单需交3703元的保险费。相关网站显示，上述汽车保险的价格为3303元。（3）全面保障攻略

适用对象：全面转嫁汽车风险，经济实力较雄厚的车主。

险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋车上人员险＋挡风玻璃险＋不计免赔特约险。

另外，5年以上旧车建议考虑加上自燃损失险，2年内新车，建议考虑车身划痕损失险。

优点：保障全面。在基本保障投保方案的基础上，加入了盗抢险＋风挡玻璃险，使全车盗抢损失和挡风玻璃得到保障。

缺点：费用稍高。

举例：以价值10万元的私家5座小轿车为例，盗抢险的基础费率为0.53％，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0.19％）投保。全部计算下来，保险公司7折保险费为4380元。相关网站显示，上述汽车保险的价格为3880元。汽车保险投保技巧总结

一、车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。

二、司机乘客意外伤害险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则5个座全部投保比较合算。

三、第三者责任险有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元档次。一般来说，保10万元—20万元比较合适，一般的事故都能应付。

四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成损失进行的担保。但轿车自燃事故极为少见，所以投保的必要性不大

五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定，一般每年折旧千分之十。总之，在购买保险时，要结合自身的经济条件、实际风险需求等因素，综合考虑规避风险的顺序，进行科学的险种搭配和保额搭配，才能买到最适合自己的汽车保险。做到既节约了钱，又有效规避了风险。

投保内容投保单内容•投保人和被保险人情况：姓名、地址•驾驶员情况•保险车辆情况：车本身资料、车的使用•投保险种及期限•投保人签单：二个“确认”——确认属实确认知道

投保单内容——投保人和被保险人情况1)投保人与被保险人姓名主要目的是确定其资格问题。投保人是保险合同不可缺少的当事人。投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。

被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。

2)投保人与被保险人地址

投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。

便于联系：保险人需要核保。合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。

作为确定保险费率的参考因素：

不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险因素也就不一样，这是厘订费率的依据。投保单内容——投保人和被保险人情况

我国以前车险以从车模式为主采用从人模式为主的汽车保险，投保单需要提供驾驶员情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。投保单内容——驾驶员情况按照年龄分组表明：

24岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故；

54岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故；

22岁至50岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。投保单内容——驾驶员情况驾驶员年龄投保单内容——驾驶员情况1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况

投保单内容——驾驶员情况交通肇事同性别有密切关系。

整体情况：男性驾员重大事故肇事概率较女性高。

原因：1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。

根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿持照驾员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的驾员中男性所占比例为4.29%，远远大于女性的1.69%。

驾驶员性别投保单内容——保险车辆情况1)汽车本身资料

包括号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座位／吨位、车辆颜色等内容。

2)汽车所有与使用情况a.该汽车所属性质是什么?b.该汽车是否为分期付款购买的?如果是，卖方是谁?c.该汽车的行驶证所列明的车主是谁?d.该汽车的使用性质是什么?行驶区域如何?投保单内容——保险车辆情况号牌号码填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色。如鲁H00099（黄）鲁QA0398（黄）（注：京沪高速液氯泄露3.29事件京沪高速公路淮安段上行线103K+300M处，槽罐车鲁H00099与货车鲁QA0398相撞。）填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致投保单内容——保险车辆情况厂牌型号国产车型号编制夏利轿车TJ7100进口车型号编制奔驰Benz宝马BMW奥迪Audi投保单内容——保险车辆情况奔驰Benz型号（补充）分三部分前部字母表示类型和级别

中部数字表示排量如280、300及500分别表示排量为2.8L、3L及5L尾部字母有一定含义L表示为加长车型，Diesel表示为柴油。

如S600L则表示排量为6L的高级加长型轿车A级小型单厢车C级小型轿车E级中级轿车S级高级轿车M级SUVG级越野车，V级多功能厢式车SLK小型跑车CLK中型跑车SL高级跑车，CL高级轿跑车SLR超级跑车投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）

宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。

轿车有3、5、7和8四个系列第1个数字为系列号，第2和第3个数字表示排量，最后的字母：i表示燃油喷射、A表示自动挡、C表示双座位、S表示超级豪华如318iA表示为3系列，排量为1.8L，燃油喷射，自动挡；850Si表示8系列轿车，排量为5.0L，超级豪华型，燃油喷射。投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）

宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。

跑车型号用Z打头：主打车型有Z3、Z4、Z8等，数字越大表示越高级。

越野车用X打头：代表车型是X5投保单内容——保险车辆情况奥迪Audi型号（补充）

A系列：如奥迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。后面的数字越大表示等级越高：

A2、A3系列是小型轿车；A4系列是中级轿车；A6系列是高级轿车；A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车)

S系列：S系列多是高性能车型，但并非是越野车主要有S3、S6及S8等；

TT系列：则全部是跑车。投保单内容——保险车辆情况发动机号及车架号

发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码，可根据车辆行驶证填写；

对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码VehicleIdentificationNumber（补充）VIN码由17位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。VIN码各位说明1．1～3位（WMI）：制造厂、品牌和类型；2．4～8位（VDS）：车辆特征：

轿车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型；MPV：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重；客车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码VehicleIdentificationNumber（补充）3．第9位：校验位，按标准加权计算（参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。4．第10位：车型年份

5．第11位：装配厂；6．12～17位：顺序号。

1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077

投保单内容——保险车辆情况车辆种类

按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。主要包括1）货车、客车、特种车等种类。2）国产车与进口车种类。

投保单内容——保险车辆情况座位／吨位

根据行驶证注明的座位和吨位填写。客车填座位货车填吨位客货两用车填写座位／吨位如BJ630客车填“16／”，解放CAl41货车填“／5，丰田DYNA客货两用车填写“5／1.75”

投保单内容——保险车辆情况初次登记年月

用来确定车龄

因为初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据，所以应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。

投保单内容——保险车辆情况使用性质

使用性质分为营业与非营业两类。

营业车辆指从事社会运输并收取运费的车辆；

非营业车辆是指各级党政机关、社会团体、企事业单位白用的车辆，或仅用于个人及家庭生活的车辆。投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆使用性质（补充）

1、私人生活用车：个人或家庭所有并用于非经营的客车。2、行政用车：党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所有并用于日常行政事务的车辆。3、生产用车：企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或保证自身经营活动正常运作的车辆。4、营运车辆：由交通运输管理部门核发营运证书的用于从事客运、货运或客货两运的车辆。5、租赁车辆：拥有国家管理部门核发的租赁许可证的单位所有并用于向他人租赁以收取租赁费用为目的的车辆。投保单内容——保险车辆情况所属性质

根据保险汽车的所有权，按照机关、企业、个人三类填写保险汽车的所属性质。车辆颜色

车辆颜色应与车辆行驶证上的乍辆照片颜色一致。投保单内容——保险车辆情况行驶区域

省内

境内

出入境投保单内容——投保险种及期限情况保险金额和赔偿限额

分险种列明：车辆损失险第三者责任险附加险保险期限

通常为一年也可根据实际情况选择短期保险投保人签章

投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误，并对责任免除和被保险人义务明示理解后，须在“投保人签章”处签章并填写日期。投保单内容——投保人签单

No:

欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“□”内划“√”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。

XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保人投保人名称/姓名

投保车辆数辆联系人姓名固定电话移动电话

投保人住所

邮政编码□□□□□□被保险人自然人姓名：身份证号码□□□□□□□□□□□□□□□□□□法人或其他组织门名称：组织机构代码□□□□□□□□□被保险人单位性质□党政机关、团体□事业单位□军队（武警）□使（领馆）□个体、私营企业、□其他企业、□其他联系人姓名

固定电话

移动电话

被保险人住所

邮政编码

XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保车辆情况被保险人与车辆的关系□所有□使用□管理车主

号牌号码

号牌底色□蓝□黑□白□白蓝□其他颜色厂牌型号

发动机号

VIN码□□□□□□□□□□□□□□□□□车架号

核定载客人核定载质量千克排量/功率/KW车辆初次登记日期年月已使用年限年已行驶公里

车辆颜色□黑色□白色□红色□灰色□蓝色□黄色□绿色□紫色□粉色□棕色□其他颜色车辆种类□客车□货车□客货两用车□挂车□摩托车□拖拉机□农业运输车□特种车：请填写用途__＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿车辆使用性质□家庭自用□非营业用（不含家庭自用）□出租客运□公交客运□公路客运□旅游客运□租赁□营业性货运车辆安全配置□防盗装置□ABS□安全气囊上两年度完整维护保养记录□有□无固定停放地点□有人看管的露天停车场所□地下停车场□车库□无人看管场所是否在我公司投保车辆保证保险□是□否是否投保新增设备□是□否XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保主险条款名称

约定驾驶员姓名驾驶证号码初次领证日期主驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日从驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日主驾驶人员上年交通违章记录□有□无保险期限＿＿年＿＿月＿＿日零时起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四时止XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单□车辆损失险□第三者责任险投保险种保险金额/责任限额（元）保险费（元）备注□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元

□第三者责任险

□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人/人

投保人数_＿_＿人/人

□附加车上货物责任险

□附加盗抢险

□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃

□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险5000

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险□救助特约

□车辆损失险□第三者责任险投保险种保险金额/责任限额（元）保险费（元）备注□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元

□第三者责任险

□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人/人

投保人数_＿_＿人/人

□附加车上货物责任险

□附加盗抢险

□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃

□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险5000

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险□救助特约

□车辆损失险□第三者责任险□附加车辆停驶损失险：日赔偿金额_＿元×_＿天□车辆损失险□第三者责任险投保险种□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元□第三者责任险□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人投保人数_＿_＿人□附加车上货物责任险□附加盗抢险□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险

□救助特约

保险金额/赔偿限额保险费备注

保险费合计（人民币大写）：（￥：元）特别约定

保险合同争议解决方式选择□诉讼□提交_＿_＿_＿_＿_＿仲裁委员会仲裁XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。投保人签名/签章：＿_＿_＿年_＿＿_＿月_＿_＿日XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单验车验证情况□已验车□已验证查验人员签名：＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日＿＿＿时＿＿＿分初审情况业务来源：□直接业务□个人业务□专业代理□兼业代理□经纪人□网上业务代理（经纪）人名称：上年度是否在本公司承保：□是□否业务员签字：＿＿＿年＿＿_月＿_＿_日复核意见

复核人签字：＿_＿_年＿＿_月＿＿_日注：阴影部分内容由保险公司人员填写

投保权益投保人在投保阶段的权益分析

1.知情权公司财务状况、条款含义

2.选择权公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务产品：保险责任、保险费率

3.退保权合同生效前、合同生效后

4.被保密的权利第二节汽车承保实务承保流程：展业投保核保缮制及签单

批改续保承保实质上是保险双方订立合同的过程。即指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程。第二节汽车承保实务一般先由从事展业的人员为客户制定保险方案，客户提出投保申请，经保险公司核保后，双方共同订立保险单。一.展业保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容：一、保险业务自身服务

即承保、防灾防损、查勘理赔等；二是拓展性服务

如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。

展业直接影响保险人的业务经营量。近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能——即不具备业务素质。一.展业一.展业1、准备工作

2、保险宣传3、保险方案1、准备工作业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：1．相关知识

条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。2．车辆情况

了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等；3．以往投保情况

包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况；4．当地情况

当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。2、加强保险宣传保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。3、保险方案由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。

3、保险方案保险方案制定原则（1）充分保障原则在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。（2）公平合理原则用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（3）充分披露原则根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。3、保险方案保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件。二.投保

投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。投保人在购买汽车保险时的一般投保流程:1．了解保险条款及费率，根据实际需要购买2．选择保险公司3．挑选保险代理人4．填写投保单5．保险人核保，投保人交保险费，签发保险单核保制度是:1.保险公司强化经营风险控制的重要手段。2.通过建立核保制度，将展业和承保相分离，实行专业化管理，严格把好承保关，确保保险公司实现经营的稳定。3.确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。核保工作原则上采取两级核保体制（1）展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；（2）由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。业务争取——保证承保数量

业务选择——保证承保质量核保——为业务选择的重要形式三.核保核保包括事前风险选择和事后风险选择。

事前风险选择指以下内容：1.投保人资格2．投保人或者被保险人的基本情况3．投保人或者被保险人的信誉4．保险标的5．保险金额6．保险费7．附加条款事后风险选择则是:淘汰那些超出可保风险范围的保险标的，常用方法是:保险合同期满后不再续保，或按合同约定，如存在欠交保费等情况予以注销合同，极少数有欺诈行为的可中途终止合同。2.核保人员的等级和权限一般分三个等级。等级不同，权限不同一级核保人：主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保、投保人特别要求业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题，如果自己无法解决应及时向上级核保部门反映。二级核保人：主要负责审核非标准业务，包括不属于三级核保人业务范围的非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，主要是指在日常工作中可能出现的承保条件方面的问题，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。三级核保人：主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。三.核保

核保的具体步骤包括：

1.审核投保单2.查验车辆3.核定费率4.计算保费5.复核

1.审核投保单审核包括：

形式：是否完整、清楚内容：是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）

2.查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查

①重点车辆•首次投保车辆•未按期续保车辆•投保三责后，又加保车损的车辆•申请增加附加险的•接近报废车辆•特种车辆•重大事故后修复的车辆

2.查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查

②重点检查•牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致•是否有效年检（避免报废车或不合格车）•设备齐全性：消防配备、防盗装置等

（控制风险）•车辆技术状况•有无受损

（确定新旧）•操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等

（避免拼装车）3.核定费率

应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。座位/吨位车龄5万以下5-10万10-15万15-20万基础保费费率基础保费费率基础保费费率基础保费费率6座以下1年以下1-2年2-3年3-4年4-5年5-6年6-7年7-8年8-9年9年以上4494834784534324224174114084040.409%0.441%0.436%0.413%0.394%0.385%0.380%0.375%0.372%0.369%6537036966596286156075995945891.024%1.102%1.091%1.033%0.985%0.963%0.951%0.939%0.931%0.923%11651254124211761121109610821069106010500.816%0.878%0.870%0.823%0.785%0.768%0.758%0.748%0.742%0.735%15731694167715871513148014611443143014180.890%0.958%0.949%0.898%0.856%0.838%0.827%0.817%0.810%0.803%人保家庭自用车损失险费率表座位/吨位车龄赔偿限额5万10万20万50万100万6座以下1年以下7308861021117912871-2年7829491093126313792-3年7719351077124413583-4年697824950109711984-5年668811935107911795-6年682828954110212036-7年7178701002115812647-8年7649261068123313468-9年8109831133130814299年以上8421021117713591484人保家庭自用车第三者责任险费率表项目费率浮动办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。直接业务/网上投保1．

人保营业网点投保，费率优惠6%；通过互联网投保，费率优惠4%。提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。驾驶人员或保险车辆交通违章记录1．上一年无交通违章记录，费率优惠5%；2．3＜上一年交通违章次数≤5，费率上浮5%；3．上一年交通违章次数＞5，费率上浮8%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。人保风险修正系数表指定驾驶员1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。注：1．浮动系数采用连乘方式；2．车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用；3．仅适用于保险期限为一年及以上的保险单

人保风险修正系数表（续）产地国产（部分损失）进口（部分损失）全部损失车辆类型费别车龄基本保费费率%基本保费费率%费率%6座以下≤1新车购置价≤10万2101.044901.120.10新车购置价>10万2001.021801.09（1，5）2001.024901.07>52601.255601.186座及以上≤15801.195801.32（1，5）5601.196101.33>55601.246701.34太保私人生活用车损失险费率表固定保费赔偿限额车辆类型510205010050010006座以下70080093014302010302045306座及以上79090010701550249037405610太保私人生活用车第三者责任险费率表保费浮动项目浮动比例（%）行驶区域出入境+20境内0省内-2无赔款奖励上年发生赔款0上年无赔款-10连续2年无赔款-15连续3年无赔款-20连续4年无赔款-25连续5年及5年以上无赔款-30销售渠道营销0专业代理0兼业代理0直销-5电话销售-10网上销售-10太保私人生活用车保费浮动表太保私人生活用车保费浮动表（续）指定驾驶员同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动；1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。保单上仅指定1名驾驶员时：保单上指定2名驾驶员时：以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计算。年龄驾龄浮动比例（%）男性女性≤25≤3-1-2>3-3-4（25，60）≤3-5-6（3，10）-6-7>10-7-8（60，70）≤10-3-3>10-4-44.计算保费

①一年保费②短期保费：日率、月率

日率：1/365月率：10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%③合同解除时保险费计算

生效前解除：3%手续费生效后解除：日率：≤8个月，1/300；>8个月，1/365月率日率、月率4.计算保费

一年保费按照下列公式计算：太平洋公司：1、车辆损失险：

保费＝部分损失基本保费＋部分损失保额×部分损失费率＋全部