中国与其他发达国家保险比较

中国与其他发达国

保险业的比较

中国保险业的现状问题据有关媒体介绍，国外各大保险公司均看好中国保险市场，一致认为这是本世纪最后一块未被开发的处女地。朱总理访问英国期间，对方把中国开放保险市场当作一个主要议题来谈，一些发达国家的保险公司甚至把在本世纪末拿到一张中国保险业的准入证视为头等大事。但是，当各国都在注视中国时，我们国内的保险现状却不容乐观，不少人对保险业的现状持否定态度。民族保险业，面临生存考验。第一、中国的保险市场，尤其是人寿险市场应尽快渡过婴儿期.婴儿期，是一个不成熟、易死亡的时期

众所周知，中国的保险业仅有百年的历史，但在这百年中，中国人自己规范地运作时间却很短。建国前，是外国人占据保险市场，建国后，是一家天下，在计划经济及缺乏竞争的情况下，中国的民族保险业在起步阶段就存在着各种不足，尤其是文革期间又停办保险，所以，从严格的角度看，中国的保险业还处在婴儿期。中国的民族保险业处在一种少专家、缺经验的状态下，这种看似悲观的观点可以从各家保险公司的人员结构中看出。在一些老公司里，人员结构远未达到专业化、年轻化和知识化；而在一些新公司里，虽然年龄结构和知识结构相对较高，但专业知识并不高。也就是说：一个数学博士并不一定是一个跨行业的人才、一个优秀的保险人才。如果不能快速提高从业人员素质，中国保险业就难以渡过婴儿期，就有夭折的可能。

第二，中国保险市场现状需尽快改变保险业的一些人士有这样一个看法，中国的保险事业很难干，不少人是过一天算一天，其中部分人把保险业所遇到的难题归于大众，认为中国大众的投保意识差，只知存钱，不知买保险，只看到营养品的重要却看不到保险的重要。而今天，保险作为一个“新生事物”，应允许国人对其有各种各样的看法，关键是我们如何做，用什么样的方法使大众认识到保险能给其带来的好处。换句话说，老百姓对保险有看法，其中主要原因还来自保险业。各家保险公司大多存在着人员培训期短，专业知识少的问题。保险是一个新兴行业，需要有专业知识的人去从事，但是，在一些保险公司里，学员经过几天，有的只是类似于工厂里师傅带徒弟那样教一下就开始上岗。这是一种极不负责任的做法。保户在你这里买保险，一保就是终身，而任何商品都不是万能的，各险种所适应的人也不相同，都需要专业人士去为保户精心设计。一个对保险知之甚少的人，他去“拉保险”，保单虽然到手了，可对保户的保障，对维护其利益，是否有人去过问呢？也正因此，一些保户在买了保险后不久，就认为保险不怎么好，这类保户很可能向这样两个方面发展：其一，第二年不再续保，认吃亏；其二，到处宣传保险不怎么样。不管其采取何种方法，对保险公司，对中国保险业都是非常不利的。第三、从业人员的道德水平与保险业的发展不适应保险，是一项积德行善的事，但是，在各家保险公司激烈竞争之时，一些公司忽视了对其员工的道德教育，致使保险从业人员泥沙混杂，有的公司盲目扩容，不管什么人都要，使大众对保险从业人员有了一种惧怕感，严重影响了民族保险业的发展。从目前保险市场上看，有两大问题显得非常突出。其一，不能坚持最大诚信原则。有的从业人员在向保户推销保险时，有意夸大保险的功能和范围，诱骗对方投保，使很多不了解保险的人，把保险和非法传销和行骗等同看待；

其二，返佣现象严重。有的公司的业务代表单纯追求业绩，公开违反法规，以向保户返佣为条件拉保险，返佣比例越来越高，使保险市场变得比较混乱，破坏了保险市场的正常运行，使正常开展业务的公司难以做到业务。第四、从业人员流动过快，使保户缺少安全感由于保险业内竞争激烈，一些公司把业绩看得非常重要，而忽视了员工队伍的稳定性，使保险成了“自己给自己当老板，想干就干，不想干就算”的迅速致富的行业。据了解，有的公司在一年里人员流动高达30％以上。这种不稳定性至少带来两大不利：其一，保户没有安全感，使其不明白自己的利益谁来管；其二，这些从保险业流出的人员在社会上又会攻击保险，给人一种“专业人士观点”的印象，这对保险业的发展具有相当大的破坏性。中国保险业的特点第一，少数国有保险公司占有市场的典型垄断市场。在除了再保险以外的人身和财产保险市场上的中国人寿保险公司，中国人民保险公司，太平洋保险公司，平安保险有限公司占90%以上。根据2002年的人身保险市场和保险收入来看，中国3大人身保险公司约占91%。2003年，中国人寿保险公司甚至占人身保险市场的50%以上。第四，保险的社会性技能强化。由传统的经济报酬技能转换为资金流通，社会管理技能。而且，从保险法和各种法规被规定之后，市场逐渐规范起来。

第五，管理体制规范化。从1998年中国保险监督委员会由中国人民银行分出来以后，以在地方主要城市设立分局等的方法来把体系调整起来。此外，对外开放扩大和中国国内保险公司的海外进出增加也是一种特征。第二，中国的保险市场从1980年开始，以年平均30%以上增长速度很快地发展。

第三，国有保险公司转换为有限公司带来了所有体制的改革。而且，中国再保险被分为3个公司，又中国人民保险公司和中国人寿等公司在海外股票市场上成功。(二)进行经营战略调整，收缩业务

面对目前国际保险市场的严峻形势，特别是“9．11”事件对世界保险业雄厚的资金实力的破坏，保险公司保障能力普遍降低；为了保障公司业务的稳健运营，一些保险公司开始进行业务范围的战略调整，收缩非主要业务领域，以保护公司主要经营业务的安全性和健康发展。这主要表现为两个方面：一是收缩经营区域；二是收缩业务范围。国际保险业发展的新特点

(一)保险公司之间购并、重组频繁由于面临日趋激烈的全球竞争，发达国家的保险公司从增强资金实力和扩大市场份额的考虑出发，采取收购、兼并和重组甚至是跨国界、跨领域的兼并重组，壮大公司资金实力，增强市场竞争力。这一方面是全球经济一体化在保险领域的延伸，另一方面也是保险业面对不利的经营环境进行的战略调整。

(三)积极开拓新的产品销售渠道为压缩销售成本和扩大市场份额，抵减经济发展速度放缓的不利影响，发达国家的保险公司在维持传统的公司销售和代理销售的同时，开始加大对银行、邮政等机构销售网点的利用程度，并充分利用电话、互联网等现代化手段，实现保险产品销售渠道的多样化，提高了经营效率和经济效益。

(五)保险监管因各国国情不同而有多种模式由于保险行业的快速发展和其在经济、社会中的地位日益提高，多数国家设立独立的银行、证券、保险监管机构。但也有一些国家尝试混业经营、综合监管的模式。但是不管采取何种监管模式，对保险公司偿付能力的监管一直是保险监管机构监管的重点。

(四)引入新方法强化对资产运营的风险控制经过激烈的国际保险市场竞争，保险公司尤其是经营长期人身险的寿险公司，保险费差对利润的贡献十分有限。不少保险公司的保险费差为负，保险公司的经营利润主要来源于保险资金的合理运用。2000年以来，随着美国网络泡沫的破灭，纳斯达克指数一路狂跌，由2000年3月最高5000多点跌到目前的1300多点，使市场投资者遭到重创。受其影响，欧洲股市和日本股市也不断走低。保险公司的资产中股票、证券基金占有很大比重，股市的下跌带来的资产的缩水严重地影响了保险公司的投资回报水平。

一、中国保险业发展状况的国际比较国际上通常采用保费收入、保险密度、保险深度三个指标来衡量一个国家保险业的发展水平。通过国际比较，可以看出：(一)中国保费收入高速增长，但差距依然明显

首先，从保费收入增长来看。我国保费收入从1980年的4.6亿元增长到2005年的4927.34亿元，增长了近1070倍，年均名义增长率为33.34%，年均实际增长率为26.09%，不仅高于实际GDP年均9.5%的增长率，也远高于全球保费收入4.6%的年均实际增长率

在近年来爽全球保险瓦业新一轮障复苏的背倚景下，中筹国保险业拘更是显现滤出蓬勃发害展的势态转。199信7年至今丧，中国保伍费收入增驰长了4.幸45倍，闹年平均增单长率高达雁23%。竟2005习年底，中岔国保险费牲收入居世弓界第11种位，已经互拥有世界疗约1.7袖6%的市批场份额。其次，茅从寿险集业务的脚发展来拥看。中国在俱198谈0年国再内保险置业务全政面恢复温时，寿争险保费泥收入几茎乎为零木。到了跪199之2年，塘寿险保轿费收入庆增长至蛾占总保悔费收入踩的30拆.4%效。19凡97年骂，寿险渣保费收煮入首次害超过财往产险，冷占总保敞费收入秩55.还33%饿。20障05年磨底，中殃国寿险津保费收鄙入已经遗占总保载费收入讯的65锅.84覆%，达凡395柄.92帽亿美元零，居世脖界第8拼位，实判际增长楼率为1价1.8尼%，远地远高于齐全球平莫均增长皇3.9粥%的水久平，拥惕有全球鸭2.0料1%的坊寿险市精场份额期，成为降世界寿今险业发泼展的一界大亮点尽管长惩期以来垦，中国辈人寿保讲险、财值产保险评及总保纳险费的诱实际增匀长率均仗高于西衰方发达冲国家和良世界平荷均水平摔。但是尽，由于晴中国保胡险业起蜓步较晚白，基础呆薄弱，护保险费瓦收入的揪绝对数章值与发怠达国家叶相比仍问然存在雁着较大脊的差距口。20陆05年夸中国的劣保费收榨入分别带仅占排唐名前三附位的美狭国、德肆国、英补国保费风收入的旷3.3既%，1嗓9.2障%，2播0.4妖%，与权发达国艰家的差深距显著。最后，铸从非寿威险业务亏的发展崇来看，1990强—200胶5年间，租中国财产润险保费收甩入增长了炕15倍，妙年平均增休长近20贴%，高于鹅世界3.助3%的平径均增长水封平。20剖05年，烟中国财产越险保费收狂入205幕.39亿横元，居世跟界第12遣位，实际级增长率1禾2.7%篇，居世界瞧第6位，阁并拥有世芬界非寿险辱市场1.第41%的测市场份额(二)辟保险密徒度和保默险深度吉增长较爸快，但现近两年喇增速趋唐于下降在中国保墙费收入高陡速增长的引同时，保供险深度和版保险密度葵也得到大洒幅度提高歇。198咐0年中国残保险密度咬仅为0.拣47元，豪截至20欺05年底催已经达到就了375舍.64元装，年均增傻长率33匙.23%曲。20抄世纪90坦年代以来坏，中国保场险密度的案增长尤为榆迅速，其抛中非寿险年的保险密吸度平均每欺3—4年先就增长1池倍，寿险内的保险密嫂度平均每财两年就增恩长1倍。述同时，保编险深度也挎显著增长持，仅19色99—2济005年肃间，保险贷深度就增蹲长了65若.6%二、我筋国保险惩业增速葡减缓的捐因素分袭析(一)惭我国的耻保险市辩场长期习寡头垄际断，由紫极少数滋主体主广宰市场辣，影响船了新公窜司的成狮长与保晓险业规传模的发牌展壮大(二)拆市场竞膜争加剧汁致使费吧率水平滴持续下罪降，市册场经营歉环境欠示佳200榨4年以幸来，新共的竞争叶主体不僚断进入誓，由于木业务规崖模的需元要以及床一些公芽司采取梨以业务阔收入计道提费用王的简单泄考核方血法，致歉使中国壳费率水勇平持续飞下降，坐市场竞达争加剧专。中国加设人世界威贸易组痰织之后搜，保险壮市场的负准入制腿度进一闻步开放搂，保险片市场主百体已经暖从20倦01年章的42悄家发展街到20方05年林底的9熔3家，煎增长了闹2倍多串。保险甚主体的旷增多使偷市场竞摩争更为洲激烈，废也在一蹦定程度违上削弱拔了市场街垄断势蚁力，但线并未从脉实质上道改变中喝国保险嚷市场集刑中度(垫通常指译市场中汗前5家辟公司的撑市场占探有率指道标)和岭市场平轿均度(寸指平均堆每家保称险公司卫的保费妹规模)鲁较高的燃状况。以财产纪险为例溜：目前银中国车孕险费率互下降，门部分地椅区普遍访存在打撇折现象裤，有的妥甚至低刮于成本菜价格，再车险经棚营濒临输亏损边容缘。同偶时非车交险竞争极也日益栽激烈，驰价格不弊断下滑增，潜在锈承保风芹险不断冒加大。砍保费回轧扣，价值格过度扯竞争等尤非正常敌经营方浇式正在类损害着克保险市夏场的公讲平竞争喊环境，睁制约着鞠保险业蒜的可持舰续健康厅发展。发达国催家和我米国保险香业对比1.深度禁密度。发达国家跨保险市场君的保险深幅度已达1愚2%左右哀。而我国奇2007政年的保险李深度为2狼.8%。梦保险密度偿指标是指典人均保费弹。发达国嚷家已达2刊000-通3000辨美元，日榨本高达4个600美酷元。而我乖国人均保讯费只有1龙27.7锅元，约1丹5美元。冰在我国，欺不少富裕巨家庭的理万财模式仍控然处于落葱后的单纯壮银行储蓄情形式。欧唇美国家保舍单10张倒以上/人能，日本5改张以上/配人，香港泼6-8张库/人，北龄京1.2火张/人，便上海1.众02张/辞人，我国峡其他地区崇平均1/锦10张/解人，也就懒是说平均招10个人热一张保单滑。2.发展抄历史。发达国棉家的保声险业已倚经有1压00多践年历史吧，人们缺谈保险堡态度很拒平和，漏民众风具险观念缝和保险航意识强晃。而我圈国的保雕险业是脆朝阳行红业。中均国人寿河从共和氏国成立涌的19瘦49年经就开始详创业，劲但中间寇经历文陈化大革讽命等时茧期，1控959宽年停业迈。20补年后，治197织9年恢蜻复。我佩国民众眯风险观帮念和保逢险意识疤还明显肯不足。3投保心叮理。发达国田家投保饰心理：案保单的粒用处：妄第一、废二张，搞家庭支举柱的保发险，也率就是夫翅妻二人蓝都要拥狸有的意汇外和健会康险；酸第三张护，房贷义保险，捞万一自庙己发生至意外，吩保险公王司可以彩替自己傻支付剩看余未还辩的贷款琴；第四捏张，子握女教育拘保险，欣让专款激专用，苦避免了鼓银行存执取的灵搁活性，顾专款他旺用，耽雁误子女弱求学机惊会；第狠五张，迅分红养量老保险扯；第六所张，理念财规划蓝，作为晨储蓄，衔需要用令钱时，晨可以保抢单借款慌很多人昌买保险盾还是当名作一种绩投资看宜待，与鲁股票或田基金去扮比年收章益率。5.保恼费偿付接能力。英国实债行基于馋赔款和成基于保暗费的偿激付能力建的监管伶办法；威对保险族业偿付想能力的傲及时监感管和对轨消费者撇利益的土保护，阀防止了捞日本保墨险业倒兄闭潮的壶蔓延；才我国香紧港注重礼对保险省业偿付纺能力的刺监管和捆对保单步持有人申的保护戚，促进喜了保险勒业的发饺展。在钱我国，池注册资条金2亿糟可以成念立保险中公司，盲而不少袜保险公蝴司超过筒这个标像准。国历内保险么巨头中浑国人寿血，注册桨资金2飘82.匀6亿，著偿付能纳力居首剪位，中郑国人寿同是国家将投资控喷股的。我国保险之业，寿险歪和意外险娱竞争激烈哀，而车险乒存在恶性慎竞争。有沾车的人可下能都经历已过了，快是到缴费时呈间之前的靠一个月，佛你不赶快厚缴费，那导么你就会搬收到多家避保险公司传的来电，衔都说自己尿的好。其没实车险的萍费率计算乐是按照保陆监会制定公的费率计墓算器自动翁算出的，钞价格一样酿，但有些邻保险公司定的报价更奔低，其中宴的猫腻，才不必言明鞠。而这是很班多发达国炎家所不能特比的。在拨1975吴-199叼0年间，帽美国14仪0家保险貌公司失去宴偿付能力奏，198赖9年一年聪内，27配家美国保伞险公司偿亲付能力出立现问题，努1997颂-200犁1年，日养本7家寿四险公司宣牺告破产或液重组。选经择保险公赏司，产品术是一个因移素，实力用，也就是楼偿付能力捕，也是必恼须重视的化。因为保挨险公司失碰去偿付能念力，宣告危破产，重猎组转移，只保护的权恭益不一定忆100%胃转移。4保险业吐的竞争。有效的竞材争机制加制速了保险慈业的兼并甘重组，促顷进了保险驳业的发展炉。有效的敏竞争机制急加速了保遣险业的兼路并重组，督促进了保敌险业的发棍展。例如卵：美国的蒸保险市场狮，是一个