保险的产生与发展讲义课件

第二章保险的产生与发展古代保险思想和原始形态的保险世界保险的起源与发展中国保险业的产生与发展（一）海上保险的起源和发展。

海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。①共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。②船舶抵押借款(Bottomry)是海上保险的初级形式。③现代海上保险的发展

其一，意大利是现代海上保险的发源地；

其二，英国海上保险的发展。

1871年成立了劳合社，是目前世界上最大的保险垄断组织之一。劳合社本身不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。

劳合社的特点1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。

2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。

3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leaderunderwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。劳合社趣闻：承保影星克里斯托夫.里伍斯在摄制《超人》期间的意外伤害，保额200万美元。1989年，在巴黎举行的高京艺术画展，保额6600万美元。1989年，在纽约举行的毕加索艺术画展，保额10亿美元。1990年，在阿姆斯特丹举行的凡高艺术画展，保额30亿美元。卢蒂娜（又称卢丁）船钟：1857年打捞出1799年沉船“卢蒂娜”号船钟，现安放在劳合德交易大厅中央的台子上。劳合社近年亏损原因美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。1989年雨果和安德鲁飓风造成财产严重损失的索赔。英国最高法院判决劳合社承保人对其投资者的资金管理不善而负有10.5亿美元的赔偿责任。劳合社的承保人或保险公司承保的业务在劳合社保险市场相互分保，致使风险过分集中，发生的索赔累积成灾，而没有达到分散风险的目的。著名的“埃克森—瓦尔德兹”（EXXONVALDEZ）油轮污染案致使劳合社承保人蒙受了严重损失。当美国的保险公司被强制赔偿受污染场地的清理的费用时，劳合社作为分保接受人，也同样面临着严重的巨额损失赔偿。“9.11”事件也使劳合社蒙受了巨大的损失。

(二)火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而现代的火灾保险制度则起源于英国。

尼古拉斯·巴蓬因采用差别费率的方法被称为

“现代火灾保险之父”。

（三）其他财险业务的发展(1)信用保证保险的产生与发展。(2)责任保险的产生与发展。（3）再保险的产生与发展

现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了再保险。(4)社会保险的产生与发展

社会保险作为社会保障的一种形式是19世纪80年代在德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险的一种形式。

（四）人身保险的产生与发展。

意大利银行家洛伦佐·佟蒂(LorenzoTonti)设计了“联合养老保险法”(简称“佟蒂法”)。

英国数学家、天文学家埃德蒙·哈雷(EdmundHalley)博士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。英国又建立了“均衡保费法”，使投保人每年缴费金额相等。

1762年，公平人寿保险公司在英国成立，这标志着近代人身保险制度的形成。

日本目前已成为世界上人身保险业务最发达的国家之一，其有效保额居世界首位。

认识生命表

生命表又称“死亡率表”，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均年龄，是人寿保险在计算费率时最重要的依据之一。

1981年我国恢复寿险业务时，既没有经验数据又没有精算技术，借用了日本的寿险生命表。1995年，中国人民保险公司编定了中国人寿保险业第一张经验生命表。这张生命表从1996年开始使用。

2006年开始实行的新生命表是建国后第二张经验生命表，历时2年多，共采用3年间1亿多条数据，数据来自中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司。新生命表中非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁,女性平均寿命为80.9岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁,女性平均寿命为83.7岁。

生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。

新生命表对不同的寿险产品价格影响不同。以定期寿险为代表的保障类产品来说，平均生命延长将会使产品价格下降。但对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨；储蓄类产品对于死亡率不敏感，价格变化将很小；以终身年金为代表的年金类产品产品则可能涨价。新生命表的发布是我国寿险产品费率市场化的重要一步。因为放开生命表选择权意味着死亡率要素将完全由公司决定。而利率、死亡率、费用率是构成寿险定价的三要素。

中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）

年龄非养老金业务表养老金业务表

男(CL1)女(CL2)男(CL3)女(CL4)

180.0005130.0002450.0004460.000213

190.0005720.0002640.0004970.000230

200.0006210.0002830.0005400.000246

210.0006610.0003000.0005750.000261

220.0006920.0003150.0006010.000274

230.0007160.0003280.0006230.000285

240.0007380.0003380.0006430.000293

250.0007590.0003470.0006600.000301

260.0007790.0003550.0006760.000308

（五）世界保险业发展的现状和趋势世界保险业的现状1、保费收入现状

保险深度

保险深度是指保费收入占本国当年GDP的比例。保险密度

保险密度是指人均保费收入。全球保费：中国与世界（保险深度对照）

排名国家或地区

全部业务非寿险业务寿险业务1南非16．542．6213．922英国13．353．0510．303瑞士12．844．788．064韩国11．282．898．395日本11．172．308．8758中国1.630．611．02*

全球平均7.522．954．57全球保费：中国与世界（保险密度对照）排名

国家或地区

全部业务非寿险业务寿险业务1瑞士4642．71728.72914．02日本3908．9805．53103．43英国3244．3741．52502．84美国2921．11474．41446．65爱尔兰2454．7642．71812．073中国13．35．08．3*全球平均387．3151．9235．4险种现状在新需求的带动下，新险种大量涌现，并且迅速发展。巨灾风险增加，“巨灾证券化”形成保险人开始使用金融工程技术，转移巨灾风险从业人员的专业化程度高、知识面广

世界保险业的发展趋势1、世界保险全球化和金融服务一体化的趋势2、保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势3、保险经营转向以非价格竞争为主，并更注重事先的预防4、保险业的风险控制和资金管理尤为重要5、养老保险将成为保险业发展的亮点第三节中国保险发展概况一、建国前中国保险发展情况⑴20世纪前英资保险公司垄断了中国保险市场1805年英商在广州开设广州保险公司。（我国第一家保险公司）1835年英商在香港开设友宁保险公司（又称裕仁洋面），在广州和上海有分公司。19世纪20年代后，陆续在上海设立了“杨子”、“保安”、“香港”、“中华”、“太阳”、“巴勒”保险公司，怡和、太古洋行都设立保险部。史带在中国古庙向客户介绍保险业务

1892.10.25出生于美国加州，曾做过新闻记者。1914年，因得罪人，到越南猎象。1916年，到上海，后得到美丰银行老板，人称“冒险家”的雷文的青睐，在美丰管理保险代理业务。1919.12.12正式开设美亚保险代理公司。后开设美亚银行，友邦人寿（AIA）、美亚保险（AIU）等。因Starr嘴歪，故在上海滩外号为“歪嘴史带”。1927年搬进了外滩17号桂林大厦。1946年保户联合起诉友邦，要求到期保险金按原币支付或按实物价格折合，为避免官司遂将公司全部迁移至香港。后发展成国际集团（AIG）。1992.10再次进入中国上海。现友邦上海又入主桂林大厦。上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著名的保险大楼。

☆1877年安泰保险公司在香港成立。

图为光绪11年（1885年）5月10日，香港安泰保险公司签发的水险保单第一家维民族保钱险机构哑—义和邮公司保真险行（186攻5.5.脉25）。李鸿章提柴出“自筹饥保险”。187煎5.1杰2.2区8在上利海成立恐保险招劫商局，且总办唐矩廷枢（呈广东香山人虏，怡和洋意行总买办开），会办待徐润（广脚东香山人证，宝顺洋坡行副买办哑）。187赌6.8惑.19乎保险招版商局招闷股20爷万两后搁增至2坐5万两薪白银，婚成立“挑仁和”晚水险公贯司。187砌8.3挣.25兆又招股凯20万帅两成立觉“济和室”水火垮险公司侵。因业务发叨展，18彩86年（邮有称18孩87年）膏仁和，济辜和合并，成好立仁济宏和保险告公司，眼股本1军00万焰两。⑵民族吹保险业汗的兴起1912东年第一家概民族人寿涛保险公司制—华安合敢群人寿保田险公司成爸立。统计至1葡935年宅，外商在宏上海有保还险公司1滑66家，镰民族保险丝式业48家缝。⑶民族个保险业嚷的发展二、建国以难后我国迷保险业爷的发展桥概况1．1虾952湾年，全店部外商半保险资容本离开托中国。2．1撞949铺年10贩月20抢日，中杆国人民谜保险公参司（P顷ICC跨）成立朋。19眯55年盏以后国冰内业务筒由其独溪家经营粪。但在救197饰9年之谱前业务饺发展基锹本处于雹停滞状仰态，经槽历了“具四起三栏落”的量过程。1979嫁年底，中泛央决定恢收复保险业屡务，80啦年始开办失保险业务客。195蛾8年国蛙务院《连关于改叔进保险滥工作管涛理制度软的规定笨》提出党将保险橡工作的匠管理权粗限下放体给地方肾，并提渗出了中璃央国营滥企业的填财产强赢制保险版与地方赴企业强抓制保险孝业务的演停办意茂见。☆1979丽年12月趁17日中看国人民银嚼行上海市筝分行在大骄光明电影渗院举行的僚“贯彻国垫务院决定袭‘恢复国隐内保险’哲大会”3．19婆88年，冲交行成立杠保险部，冲人保一统喂天下的局干面被打破模。4.深19炊88年塔3月2绿1日，阔深圳平翻安保险预公司成抽立，1注992趴年9月宣，升为茄中国平渣安保险殖公司。199炕1年4跟月26率日，太虾平洋保勒险公司殖成立。论（前身遇为交行闭保险部江）5．19蹄92年9症月，友邦异保险进入竿中国（外百资）。6．1患996硬年11壤月，中酱宏人寿浩保险有哈限公司渠成立（题合资）品。由加庙拿大宏矛利人寿蜻保险（毒国际）砖有限公泊司和中播国对外些经济贸夕易信托虏投资公绍司合资目组建。三、全辞国保险晴公司概湖况1．全国顶性中资保个险公司①中国人抓民保险股零份有限公叠司②中国人硬寿保险股逮份有限公口司③中国再请保险股份羞有限公司④中国句太平洋毛保险有馋限公司⑤中国烫平安保败险有限遍公司⑥新华淡人寿保扇险有限狡公司⑦泰康繁人寿保竞险有限焦公司⑧华泰财矛产保险有图限公司⑨太平人邻寿滴⑩太平状保险2．地区她性中资公胆司①大众侵保险股赴份有限次公司（抹上海）②天安保湿险股份有胸限公司（致上海）③永安灾保险股制份有限身公司（匠西安）④华安保绿险股份有授限公司（订深圳）⑤新疆建猜设兵团保堡险公司3．外资学保险①友邦脱：深圳谋分公司下、上海欠分公司穴、广州稍分公司②美亚研：上海水分公司状、广州懒分公司③日本叹东京海倍上保险怎公司④瑞士箩丰泰保笨险公司⑤英国正皇家太略阳联合纷保险公增司⑥香港民栽安：深圳俯分公司、鼻海口分公台司4．中回外合资①中宏人惧寿珍②安联大休众须③金盛人第寿④太平洋刻安泰袜⑤中保—宣康联⑥恒康—伴天安初⑦信诚人澡寿5．筹肥建中①韩国柔三星放②甲美国丘扯博合③加踏拿大永门明人寿④荷兰保晓险堪⑤意大利编忠利保险友⑥边民生人寿⑦生命人筒寿梢⑧东方人额寿抹⑨恒安人冶寿……案例分凝析史先生驾的一辆绸小车在疑某财产棚保险股姿份有限券公司投弟保了车规辆损失帜险19梢．8万景元等4京种险种左，缴纳注保费4打796旗．16嗓元。保蹈险时间穷自20滩05年居7月1役9日零闯时至2番006业年7月戴18日桂24时凭，并特搂别约定牢保险条躺款以该身公司机去动车辆河保险条胳款20少05年毒修订版评为准。代200洗6年1军月13串日凌晨虏3时4难0分，迅史先生践外出，很车停在势某处，纪起火烧室毁，史傅先生找喉到保险踪蝶公司要滔求理赔杏。但保夜险公司披却称，座公司的检车险条瞧款中有坛火灾赔午付的明僻确约定掠，赔偿皇范围是霸车辆在躲使用过婆程中，级“使用养”是指动车辆在占行驶过尤程中，忽而且其恳保险条不款第五熔条也规祖定：“亚自燃以仙及不明搂原因的神火灾属泥于免赔丘范围”雄，并要僻求对车侧辆进行拐司法鉴观定。法院审理验后查明，划史先生的乓小车起火即属于外力织明火引起彩，排除了丽自燃以及夹不明原因纽奉的火灾，涝有市公安纷消防支队讽特勤大队聚的证明，呀因此属于凤理赔范围疾，认为保漠险公司要珠求司法鉴溜定属于无健故拖延理醋赔。另外冶还认定，激史先生的魔车是在晚啄间停放时腐起火，符鼻合保险条孝款中明确屋的“车辆枝使用过程窗中”，并备非保险公遣司所解释核的“车辆观在行驶过搞程中”的们意思，保县险公司的前抗辩理由替不充分。埋法院一审经判决保险迎公司支付验史先生保央险赔偿款步19．8警万元，并妇承担55摸70元的坡诉讼费。“火车票臭保险案施”200千5年9铲月