第一章某银行体系概况

第一章中国银行体系概况1.1中央银行.监管机构与自律组织中央银行(简称:PBC)中国的中央银行是中国人民银行,成立于1948年.1984年1月1日:专门行使央行职能1995年3月18日:《中国人民银行法通过》2003年:银监会行使银行业监督职能中国人民银行的职能:中国人民银行在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融危机,维护金融稳定.职责:4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场5)实施外汇管理,监督管理银行间外汇市场6)监督管理黄金市场监管机构:银监会(简称:CBRC)1.历史沿革和监管对象中国银行业监管机构是中国银行业监管委员会,成立于2003年4月监管范围:银行业金融机构银行机构:商业银行,城市信用合作社,农村信用合作社以及政策性银行非银行机构:金融资产管理公司,信托投资公司,财务公司,金融租赁公司以及其他金融机构2.监管职责:2)依照法律,行政法规规定的条件和程序,审查批准银行业金融机构的设立,变更,终止以及业务范围份细买3乐)对银行业罚金融机构的础董事和高级通管理人员实奴行任职资格角管理竿创鞠7挥)对银行业姨金融机构实惨行并芹监督管理奥乳冒9耕)负责统一猛编制全国银盐行业金融机筑构的统计数蜓量,报表,夸并按照国家美有关规定予伴以公布萄3.播监管理念:先＂采管风险春＂团---坚持碌以风险为核滔心的监督内叫容蝶＂偿管法人宣＂物---坚持巧法人监督,员重视金融机乌构总体风险陪的把握,防饭范和化解茧＂避管内控视＂蔑---促进猾内控机制的羡形成，效率滚的提高喂＂身提高透明度柿＂申4补.监管目标浇:银行业监幼督管理的目况标是市促进银行业纠的合法，稳辽健运行，维采护公众对银堂行业的信心鼠哄唇坟①蚂通过审慎手有效的监督启,保护广大肌存款人和消现费者的利益钳②丸通过审慎车有效的监管挑,增进市场康信心检③签通过宣传咱教育工作和肌相关信息披颤露,增进公娇众对现代金捐融的了解尚④式努力减少邀金融犯罪伙5纱.监管标准呆:慌①聪促进金融颠稳定和金融槽创新共同发盈展春②逼染努力提升我猫国银行业在剖国际金融服病务中的竞争呀力叙③佳对各类监弱管权限做到昌科学,合理剃,有所为捐,有所不为辨,减少一切饰不必要的限阶制撤④间鼓励公平诱竞争,反对扁无序竞争谱⑤文对监管者丧和被监管者肢都要实施严泥格,明确的欠问责制少⑥心高效,节创约的使用一暑切监管资源逼6蔑.监管措施阀:乡①谣市场准入熟(包括:机凭构,业务,棕高级管理人铁员)翅②炕第非现场监管香-闷-收集数据竟资料基础上戒的分析评价翻③轿绣现场检查忌-吼---滋根据审慎监厦管的要求,干实地查阅帐基表,文件,炕档案和座谈丸询问,对风悔险性和合规滴性进行分析捆,检查,评嚼价和处理.耀④傻惭监管谈话渐----与悦银行业金融柄机构的董事固,高级管理此人员进行监佛管谈话越⑤坛信息披露灭-前---要求虚机构按照规觉定披露信息慧砌自律组织:熔中国银行业剥协会(简称酷:CBA)夫1放.成立时间杏:2000坊年执2蔬.性质：民舒政部登记注棕册的全国性芽非营利社会动团体限3行.主管单位请：银监会伯4存.协会宗旨尖：促进会员是单位实现共攻同利益织5松.松会员单位：添1）会员：比政策性银行援，国有商业涛银行，股份址制商业银行制，城市商业框银行，资产酿管理公司，王中央国债登雅记结算有限称责任公司跟，中国邮政纷储蓄银行，幼农村商业银嫩行，农村合接作银行，农吵村信用社联疏合社，外资淘银行徐粗幕饥2）染准会员：各蛾省（自治区盟，直辖市，滴计划单列市膜）银行业协靠会军6泻.组织机构棉：宏洲最梯高权力机构倒：会员大会宫牙会蜓员大会的执瓣行机构：理秧事会--在助闭会期间负圈责领导协会辛日常工作暴柴1争0个专业委危员会：法律而工作委员会郊，自律工作风委员会，银谜行业从业人散员资格认证散委员会，农旱村合作金融去工作委员会情，银团贷款拐与交易专业催委员会，外纽资银行工作锻委员会，托践管业务专业闹委员会，保垮理专业委员垫会，金融租葬赁专业委员震会，银行卡诊专业委员会乎航歪断日常办事机束构：秘书处朽1.2银膝行业金融机惩构晋范嫁政策性银行怜抱1.构成及档主要业务嗓贴国家开螺发银行：国扭家重点建设尾项目融资什志中国进雁出口银行：货支持进出口凑贸易融资煌炊中国农撒业发展银行墓：农业政策鸦性贷款的任歉务腊昌2．政策性考银行的改革秆：词探按照吃分类指导各“惕一行一策刺”茶的原则，推访进政策性银宴行改革。首竟先推进国家遍发展银行改农革，全面推蝇进商业化运科作，主要从道事中长期业杂务。对政策慢性业务要实聋施公开透明运的招标制。迹挥恭大型商业银碍行纤侵1.花“柿四大行德”个：领中国工商银马行箭—爹专门经营工萌商信贷和个建人储蓄业务贫中国农业银浸行筝—灶专门经营农哨村金融业务添中国银行所----钟-专门经营撤外汇业务并并管理国家外鹅汇猴中国建设银堆行惧—严专门经营基迅础设施建设亮等长期信用弓业务慎洞红“响五大行庭”“充大型商业银绸行里”选加交通银行搅2.中国工港商银行轻：列槽1984年糊1月1日戏，成立夜计2005年摔10月28巨日茄，整体改制腰为股份有限吸公司片3.中国农巨业银行信：衰序伯2009年顺1月5日馋，改制为股指份有限公司敌（最晚改制聪）赵4体.中国银行盗：直越191详2年成立移圣做2004年嫁8月26日搏，改制为股荒份有限公司所5打.中国建设联银行（CC齐B）：境涉房1954年丧10月1日今成立洽虹回2004年你9月7日编，改制为股春份有限公司业6失.交通银行烈：检菊是新中杜国盏第一家秒全国性的股捏份制商业银燕行于圾中小商业银猜行神危1.股份槐制商业银行抹的作用：肤①继在一定程度屿上弥补了国以有商业银行莲收缩机构造尿成的市场空斜白，较好地胸满足了中小属企业和居民休的融资和储朝蓄业务的需末求，渗大大丰富了粪对城乡居民款的金融服务蓄，方便了跑百姓沉生活。肝②衣打破了计划泻经拔济体制下国掠家专业银行侧的垄断局面语，促进银行租体系竞争机抖制的形成和扁竞蛾争水平的提创高，带动了汽整体商业银摄行服务水平右，服务质量宜和工作效率贡的象提高。筑③译股份制商业元银行按照股分份制原则建帖立和运行，笋在经营管理滑方面您不断创新，观是很多重大渡措施的柱“将试验田忘”膏从而大大推属动了整个中楼国银行抽业的改革和社发展。窝2.城市商敲业银行：研城市径商业银行是朵在原城市信脆用合作社的呜基础上组建用起来的。帮19际79年，第还一家门城市信用社睬在盈河南省驻马姓店市翠成立歉城市浊商业银行呈兽现出筑三个新的发珍展趋势陪：秧提一：固引进战略投集资者蓄众二：跨区白域经营尚扯三：联合命重组步糊农村金融机架构劲1.尿农村金融机鉴构包括：农愤村信用社，畜农村商业银跪行，农村合康作银行，村购镇银行，农粘村资金互助见社趁2.价农村商业银天行和农村合找作银行是在斤农村信用社酸的基础上建醒立的给3.恩2001年扶11月29目日己，全国咬第竟一家农村股专份制商业银爆行张家界港雁市农村商业娇银行叠正式成立。役4.魔2003年分4月8日表，我国第一欢家农村合作址银行宁波干2003年挖4月8日挥全国第一投家农村合作慌银行宁波鄞蝶州农村合作公银行正式成梅立截止2晶00凤9度年底全国未共批准梳29犯家农村商业漂银行、堂181纱家农村合作救银行开才5.亡村镇银行和旷农村资金互齐助社父2007年睡1月29日烫，银监会发头布并正式开叫始施行《村驳镇银行管理杨暂行规定》绍、《农村资喇金互助社管偶理暂行规定锯》末对比项目塌村镇银行幸农村资金互撤助社限资金来源械由境内外金帐融机构、境谋内非金融机零构企业法人责、境内自然弹人出资。可趁吸收公众存事款。由乡越(镇)、行财政村农民和互农村小企业者自愿入股组掘成。可吸收掏社员存款、食接受社会捐敲赠资金和从他其他银行业相金融机构融燕入资金。贵设立方式乳在农村地区垂设立的主要独为当地农民勺、农业和农工村经济发展腔提供金融服邪务的银行业增金融机构驶为社员提供谜存款、贷款研、结算等业读务的社区互贞助性银行业擦金融机构。慰资金运用背发放短、中产、长期贷款斑发放社员郊贷款，确有尽富余的可存坦放其他银行胆业金融机构环或购买国债叹、金融债券扁。寸可办理银行枣各类业务斩可办理结算押、代理业务保可向公众吸退收存款、发族放贷款及办灭理各项业务壮不得向非脑社员吸收存赏款、放贷款羡及办理其他甲金融业务，限不得以该社饿资产为其他梢单位或个人究提供担保。柄寄中国邮政储烦蓄银行际蜜蜂现崭循跌晓奴惑攀1986年炭恢复并开办征国内经济根出现比较严杜重的通货膨凭胀，主要目淡的是回笼货挎植搜应乳币，是邮政器部门代理人利民银行经办县储蓄。匹漂2006年康12月31滔日益银监会批框准中国邮政织储蓄银行成成立。止2007年征3月20日貌中国邮政押储蓄银行挂继牌，其市场惨定位是充分成依托和发挥僵网络优势，狐完善城乡金脊融服务功能纯，以零售业草务和中间业复务为主，为尽城市社区和体广大农村地蕉区居民提供填基础金融服抖务，与其他捎银行形成互甘补关系，支熄持社会主义瓣新农村建设拒。狼甲外资银行学(1)定义抖——塑经批准在中挑华人民共和竖国境内设立渗的以下机构御：一家外国拾银行单独出收资或与其他智外国金融机液构共同出资倡设立的外商垂独资银行;墓外国金融机党构与中国的芹公司、企业洪共同出资设冰立的中外合辈资银行;外植国银行分行诱、外国银行羞代表处。其据中，外商独校资银行、中赏外合资银行玩和外国银行张分行统称为拦外资银行营刃业性机构。殃1979年席陡日本输出入煤银行险在北京设立型代表处(我搞国批准设立篇的第一家外湾资银行代表个处)。摇2001年绳12月11锈日锐我国正式牺加入WTO毫2006年驱12月11雀日通我国加入瓜WTO的过顶渡期结束，普国务院的《撤中华人民共恒和国外资银劳行管理条例耍》、银监会黄的《中华人斩民共和国外谦资银行管理娇条例实施细逃则》正式生捡效，经标志着中国角正式全面开没放银行业颈，允许外资绘银行对所有威客户提供人目民币服务，养取消对外资铁银行在华经惑营的非审慎晃性限制。壤经营范围狐：1）雕外商独资银寸行中外合资档银行可以陪经营部分或轧全部外汇业革务和人民币暴业务，可以尘经营结汇、使售汇业务惰。2）掏外国银行分吃行可经营膛部分或全部堆外汇业务及忽对除中国境于内公民以外夺客户的人民年币业务.颗幼非银行辉金融机构静1.块壶非银行金融矿机构包括：钱金融羡资产管理公年司----征-成立了信骗达,长城饺,东方,华面融资产管理煮公司狱优信托公司泪-----宫新中国第一痰家信托投资仍公司,中国狂国际信托投网资公司答悔企业集团财坝务公司冈-----察是一种完驴全属于集团纷内部的金融票机构,它的代服务对象盖限于企业迁集团成员,鄙不允许从集禾团外吸收存饮款,为非成抵员单位提供拔服务.喘款金融租赁公阀司拘-----抗以经营融资的租赁业务为认主的非银业柱金融机构.纷帝汽车金融公临司倦----夺货币经纪公改司----马业务范围仅唤限于向境内钻外金融机构皱提供经纪服配务,不得从缘事任何金融兄产品的自营箱业务.窗2.扒一行三会肉:中国人民承银行,中国彩银监会。中笋国证监会，水中国保监会漫1.2捏银行经营环微境严一、经济环秘境驱银行是在经盒济发展过程歪中产生的，秧其发展的根权本动力是经姓济发展中的浆投融资需求炊和服务性需背求。经济环星境构成银行绒运行的基础喷条件和背景兴，经济发展漏状况直接决车定和影响银罚行经营状况经。段绳宏观经济运丰行：宏观经抵济状况包括怨经济发展水疼平、状况和积前景等方面始。副宏观经济状佳况对银行滤的影响毫经济发展水副平决定了桥银行的资金漠实力、业务麻种类和经营稼范围。恋经济发展状冤况和前景痛影响经济主歪体的收入、短资产价值和话对未来的信梢心，从而对绒银行的经营贩管理产生直涝接影响。恨(1)宏观初经济发展目诊标及其衡量懒指标劣宏观经济发晋展目标衡母量指标指贿标释义凑经济增长风国内生产总须值GDP盗：本国居民饼和外国居民楚在一定时期承内所生产的怀、以市场价括格表示的产岔品和劳务总耐值。区分国民内生产(常敏住居民生产篮)和国外生拉产。逮充分就业肉失业率指谢劳动力人口白(年龄在1港6岁以上具唉有劳动能力防的人的全体朝)中失业人朋数所占的百润分比。我国接公布的是城庄镇登记失业铺率(根据在个当地就业服秘务机构进行向求职登记的句人数统计城篇镇失业人数郊)。蚕物价稳定豪通货膨胀率机常用指标瘦有消费者物纽价指数(使鸭用最多)、贪生产者物价过指数、国内吧生产总值物怀价平减指数溜(按当年不举变价格计算己的国内生产得总值与基年何的比率)。惕国际收支平桐衡国际收屑支包括经揪常项目(反烈映一国的贸接易和劳务往园来状况，是矩最具综合性旧的对外贸易栋指标)和资巨本项目(集遗中反映一国音同国外资金存往来的情况遵，反映一国霉利用外资和勉偿还本金的耻执行情况)漠。个(2)经济紫周期缎又称经济循估环或商业循衔环，是指经侄济处于生产挨和再生产过建程中周期性错出现的经济罗扩张与经济跪紧缩交替更孙迭、循环往隶复的一种现斧象。桂分为四个阶钉段：繁荣、啦衰退、萧条皱和复苏。盈经济波动的毕周期性会在爬很大程度上叔决定商业银站行的经营状尊况。一般来紫说，如果经挑济处于繁荣小时期，银行蛙业整体的经脾营状况就会史比较好，如霜果经济处于蜘严重的衰退率之中，银行健业整体上也灯难以保持健腹康。钉2、经济结罢构占——奉从不同角度乔考察的国民哀经济构成忙(1)构成丧：产业结构糕、地区结构租、城乡结构竞、产品结构御、所有制结庸构、分配结悄构、技术结坊构、消费结饥构等。六(2)对商朴业银行的直净接、间接影植响胳经济结构会帮通过影响一畅国国民经济占的增长速度侦、增长质量述和可持续性郊来影响商业四银行;筒经济结构会岔直接影响社外会经济主体字对商业银行北服务的需求蛇，从而在一罩定程度上决使定商业银行毫的经营特征渗。牧(3)产业恶结构困国民经济可三分为第一产寨业(农、林焦、牧、渔业刑)、第二产临业(采矿、四制造、建筑呜、电力、燃醉气及水的生蒙产和供应业竞)、第三产茫业(其他行面业)。由于享我国经济中乓第三产业所才占比重较低到，从而限制坡了银行中间虚业务的发展疾。冒(4)消费尝与投资的比储例旱GDP的构辈成(从支出洋角度看)竭消费私人蜜消费(不含帖私人购买住管房的支出)政府消费肿投资(又称宗资本形成)骑固定资本焦形成(含房懂地产和非房磁地产投资)存货增加需净出口出委口额燥—节进口额扭在中国，推幻动整个经济穗增长的主要券力量是投资芹，决定了商全业银行的主昼要业务对象茄是企业。我筛国许多商业苦银行提出向辛零售方向发本展的经营战铁略，但是否倦能够实现以脂及实现的速详度将取决于鄙我国从总体它上启动和提庄升国内个人融消费需求的僵程度。娱3、经济全幕球化载经济的全球善化及由此导氏致的金融全由球化，必然弱引起为经济看发展服务的页银行的全球解化，并由此盒对银行带来坏巨大影响。沙二、金融环甲境证1、金融市隙场配(1)功能黎：货币资金售融通功能、膊资源配置功纽能、风险分纺散与风险管熊理功能、经火济调节功能乖、定价功能(2)种类炭划分标准竹分类释义井按金融工具美期限分货蔬币市场以邪短期金融工汪具为媒介进燃行的期限在采一年以内(颜含)的短期译资金融通市汁场。我国货梯币市场主要鸡包括银行间工同业拆借市谈场、银行间优债券回购市吵场和票据市技场。惯资本市场介以长期金融顷工具为媒介蓬进行的期限盟在一年以上睁的长期资金乏融通市场，痒主要包括债骑券市场和股荡票市场。床按交易工具浙类型分债旋券市场、票页据市场、外别汇市场、股瞎票市场、黄裹金市场、保摧险市场布按交易的阶蹈段分发行择市场是债退券、股票等问金融工具初肤次发行，供低投资者认购蛮投资的市场所，也称初级舞市场或一级屈市场。善流通市场胆是对已上市爽金融工具等炉进行买卖转凯让的市场，旬也称为二级涌市场。移按交割时间厕划分现货旨市场是当惠日成交，当勇日、次日或嘱隔日等几日顶内进行交割尿(一方支付佩款项、另一胞方交付金融毒工具)的市隶场。斩期货市场俭是将款项和爱证券等金融剖工具的交割晃放在成交后送的某一约定献时间(1个高月以上、1助年之内)进困行的市场。渔按交易场所秃划分场内迷交易市场诱又称有形市耽场，指有固服定场所、有卵组织、有制暖度的金融交祖易市场(如竹股票交易所碍)。纪场外交易市个场又称柜鸭台市场或无野形市场，指雹没有固定交丑易场所的市舱场，交易者月通过经纪人搜或交易商的扯电话、网络责等洽谈成交忍。着(3)我国秘的金融市场驴市场类型开时间大事曾记龙货币市场取1984年锡我国金融心市场发展起铺自同业拆借慨市场。仓1996年姑1月全国尊统一的同业贤拆借市场形埋成。界1997年仙6月依托肃同业拆借市膜场的债券回嫩购业务获准劈开展，同业生拆借市场与兼票据市场一还起构成我国凝的货币市场赶。槽资本市场搞1990年惜底上海、暑深圳证券交婚易所成立标株志着股票市赞场形成。盘1997年唱6月银行返间债券市场制成立，与交括易所债券市页场共同构成膏债券市场。孝其他市场衬1980年竞恢复国内旱保险业务，膨目前已形成酬保险市场体奸系。冒20世纪9普0年代初岸我国的商品护期货市场起晌步，目前已慎有上海期货景交易所、大羞连商品交易母所，郑州商罗品交易所、呢中国金融期脸货交易所(层2006年勺9月在上海收成立)。炕1994年第4月全国幸统一的银行洋间外汇市场托建立买2002年圆10月上穷海黄金交易源所成立稳(4)金融剃市场发展对银银行的影响宁影响类别愈表现方面股促进作用扑银行是金融栏市场的重要损参与者，金敬融市场的发体展能够在很陶多方面直接落促进银行的据业务发展和膝经营管理。之货币市场和管资本市场能模为银行提供赵大量的风险淋管理工具，领提高其风险廉管理水平，顷有助于银行爪识别风险，塔对风险进行宣合理定价，构并在市场上泛通过正常的湿交易来转移香风险。港金融市场的义发展为商业乐银行的客户浅评价及风险殿度量提供了拖参考标准。临金融市场的案发展能够促溜进企业管理匀水平的提高半，为银行创屋造和培养良释好的优质客贡户。还有助温于金融稳定恨，为银行发严展奠定良好封的基础。搁挑战随着阀银行参与金罗融市场程度伙的不断加深屯，金融市场问波动对银行谅资产和负债型价值的影响末会不断加大影，银行经营秤管理特别是捎风险管理的扭难度也将越漏来越大。盟金融市场会演放大商业银悦行的风险事鼓件。邀随着资本市餐场的发展，目一方面大量然储蓄者将资裙金投资于资园本市场会减复少银行的资撕金来源，另拉一方面大量须的优质企业情在资本市场唉上筹集资金斗，会减少在贺银行的贷款文，造成银行帜优质客户的合流失。拾2、金融工常具烛(1)概念欧：金融工具悦是用来证明事融资双方权樱利义务的条唱约。(2)分类打划分标准泪分类释义概按期限的长遵短划分短企期金融工具受期限一般宜在1年以下尿(含1年)麻。(商业票庆据、短期国向库券、银行腿承兑汇票、懂可转让大额拴定期存单、纷回购协议等冰)枕长期金融工守具期限一演般在1年以名上。(股票秋、企业债券粗、长期国债带)悬按融资方式阔划分直接赚融资工具芦包括政府、走企业发行的刚国库券、企喇业债券、商昼业票据、公闲司股票等。篮间接融资工键具包括银那行债券、银捎行承兑汇票恢、可转让大烘额定期存单缝、人寿保险跃单等。熄按投资人所桑拥有的权利焦划分债权烘工具代表骑是债券，是意债务人向债脱权人出具的抢、在一定时崇期支付利息肌和到期归还似本金的债权晕债务凭证。俘分为企业债粥(即公司债贵)、国债(洗按偿还期不顾同分为短、勇中、长期债葵券)和金融他债(是筹措扇中长期贷款目的资金来源唉)三大类。笨股权工具畜代表是股票典，它是股份舱有限公司公腔开发行的、债用以证明投倒资者的股东他身份和权益应并据以获得旬股息和红利计的凭证。一继经认购，持湖有者不能以除任何理由要漏求退还股本奸，只能通过挣证券市场将堤股票转让和狗出售。按股哗票所代表的梦股东权利划搏分，股票可晌分为普通股烧(股东红利淹随公司盈利里多少而增减院，能够参与公公司的决策夕)和优先股幼(股息与公缎司盈利状况州无关，没有忙参与公司决泥策的表决权当，公司解散魄时可优先得优到分配的剩杨余资产);驼根据上市地绢点及股票投税资者的不同艰，股票可分孙为A股(国浑内投资者，恨以人民币标花明面值、认刷购和交易)贪、B股(国率内外投资者倒，2001观年2月28鹰日允许国内俊投资者，以吨人民币标明美面值、以外墓币认购和交捎易)、H股度(中国境内墓注册的公司秀发行、直接灾在香港上市驾的股票)、施N股(中国趴境内注册的唱公司发行、毙直接在纽约殿上市的股票我)。腿混合工具哪可转换公司次债券-可在焰特定时间按萝特定条件转钳换为普通股兄股票的特殊吓企业债券。拢兼具债券和丑股票的特性边。需证券投资基慨金：通过发能行基金凭证过将众多投资狭者分散的资耽金集中赶来套，由专业的糠投资机构分稿散投资于股殖票、债券或袖其他金融资弟产，并将投若资收益分配章给基金持有厕者的投资制熄度。蝴按金融工具快的职能划分式用于投资详和筹资的漂股票、债券线等平用于支付、届便于商品流荷通的各种夹票据吵用于保值、烈投机期权呢、期货等衍息生金融工具盲3、货币政溉策伍——茂是中央银行没为实现特定畅经济目标而熔采用的控制辰和调节货币血、信用及利迅率等方针和消措施的总称假。老组成分类润释义伯货币政策目掘标最终目吨标经济增省长、充分就忙业、物价稳退定、国际收洲支平衡封操作目标熟基础货币责——管由中央银行睡发行的现金断通货和吸收牧的金融机构姐存款构成。币我国的基础坛货币包括金缝融机构存入乔中国人民银纪行的存款准辨备金、流通晕中的现金、贩金融机构的颈库存现金三意部分。纽中介目标腥货币供应量垃——瓦指某个时点辽上全社会承守担流通和支预付手段的货患币存量。我电国按流动性贷不同将货币没供应量分为式三个层次：扫M0=流通奔中现金;M比1=M0+志企业单位活李期存款+农牺村存款+机吧关团体部队暮存款+银行巨卡项下的个泡人人民币活圣期储蓄存款动(狭义货币舍，是现实购妈买力);M凑2=M1+何城乡居民储艳蓄存款+企尊业单位定期廉存款+证券就公司保证金辫存款+其他辟存款(广义发货币，通常年反映社会总催需求变化和暗未来通货膨斤胀的压力状已况，是一般际所指的货币解供应量)。间(M2住—钱M1)称为师准货币，是统潜在购买力滩。窑货币政策工砖具棋公开市场业煮务指中央吉银行在金融朗市场上卖出凉或买进有价经证券，吞吐搭基础货币，胁以改变商业禁银行等存款照金融机构的吊可用资金，钟进而影响货绳币供应量和岩利率。中国肌人民银行从次2003年券开始面向商贴业银行发行瓦中央银行票反据。萄存款准备金怜指商业银删行为保证客胳户提取存款监和资金清算误需要而准备望的资金，包症括商业银行逃的库存现金稠和缴存中央掩银行的准备宪金存款两部揭分。它分为宾法定存款准饱备金(商业继银行按其存弦款的一定比沟例向中央银缎行缴存的存麦款)和超额非存款准备金喉(商业银行易存放在中央绸银行、超出旬法定存款准搏备金的部分禽，主要用于情支付清算、恐头寸调拨或寿作为资产运价用的备用资振金)。20乐04年，我却国实行差别晶存款准备金转率制度，主付要内容是商突业银行适用档的存款准备搬金率与其资情本充足率、底资产质量状恼况等指标挂输钩。踢再贷款与再波贴现再贷丝款：中央银补行对金融机小构发放的贷宣款，分为三凶类：一是为旋解决流动性贸不足的需要刃而发放的贷党款;二是为含处置金融风裕险的需要而廉发放的贷款鹊;三是用于绒特定目的的芹贷款(如对究地方政府、葱支农等)。蜻揭再贴现：指供金融机构为案取得资金，慧将未到期贴皇现的商业汇御票以贴现方俘式向中央银舒行转让票据碑的行为。再允贴现政策包盈括两方面内始容，一是通始过再贴现率永的调整影响慧商业银行融看入资金的成冠本，二是规利定再贴现票系据的种类，勺影响商业银赛行及全社会辅的资金投向况，促进资金躲的高效流动姻。(198相6年开展再而贴现业务)柿利率政策想利率分类狱市场利率、忌官方利率、觉公定利率(收民间金融组础织)炉名义利率、把实际利率(耍扣除通胀因柔素)辞固定利率、酿浮动利率(墓一般调整期横为半年)炸短期利率(斗1年以下含亡1年)、长蚕期利率翁即期利率、捕远期利率带利率政策奶调整中央银倘行基准利率夏调整金融机财构的法定存求贷款利率造制定金融机踩构存贷款利青率的浮动范枯围软制定相关政膏策对各类利嫌率结构和档却次进行调整切汇率政策瞒汇率分类章基本汇率、策套算汇率贱固定汇率、脆浮动汇率出即期汇率、肉远期汇率(纤远期差价分艘升水、贴水院、平价)誉官方汇率、巾市场汇率存汇率政策腰选择相应的钥汇率制度(针最基础、最值核心部分)此确定适当的黑汇率水平叼促进国际收餐支平衡免2005年体7月21日扔汇率改革：代货币篮子灭窗口指导由中央银行利滚用自己的地夫位与声望，办使用口头或道书面的方式节，向金融机振构通报金融僚形势，说明仅中央银行意齐图，劝其采透取某些相应脉措施，贯彻吴中央银行的才货币政策。辱背景知识：药财政政策(驳一国政府为响实现一定的畅宏观经济目斯标而调整财毁政收支规模料和收支平衡象的指导原则的以及相应措辈施。主要包半括财政收入仔政策、财政假支出政策。点可运用的工予具主要有税割收、政府支职出和政府债呀券，其中政巩府支出包括灵公共支出和静政府投资两润部分)。扔第3章银蹄行主要业务茅一、存款业甲务屈1、相关存诱款政策碌时间政策姓类别内容么1999年撒11月1日辉利息税庄人民币、外拔币储蓄存款正利息应缴税停率为20%杏。廉2000年什4月1日充个人存款血账户实行实桥名制拉2004年坦10月29妇日堪存款基准蚊利率中国语人民银行决困定放开人民名币存款利率米的下限，允卖许金融机构农(城乡信用灰社除外)下察浮存款利率叹。蓬2005年摆9月21日片计息活疾期存款每季究末月的20旺日为结息日似，次日付息忆。巴2、个人存悉款(储蓄存采款)业务搬种类细分陡业务内容判活期存款援1元起存，骨存款计息起杨点为元，分苦段计息算至敞厘位，利息存算至分位(泽四舍五入)垒。除活期存芬款计算复利升外，其他存露款一律不计冠复利。除活暖期、定期整克存整取外，嫂其他存款种腥类的计、结轻息原则由各幕行自己把握幼：可选择3改60天或3式65/36著6天的计息候期，可选择针积数计息(来每日余额合级计数*日利贞率，多用于撒活期计息)芝或逐笔计息催(本金*年桶或月数*年学或月利率+机本金*零头拢天数*日利搅率，多用于绵整存整取定蜜期计息)。失定期存款扰整存整取抗50元起存魄，存期有3持个月、6个躬月、1年、惑2年、3年座、5年。身零存整取创5元起存，求存期有1年硬、3年、5放年。起整存零取害1000元涌起存，存期宝有1年、3校年、5年;指支取期有1窃个月、3个蔑月或半年一匀次。本金可服全部(不可萍部分)提前谱支取，利息刷期满时结。躺存本取息犬5000元两起存，存期范有1年、3袜年、5年;游可以1个月酷或几个月取存息一次。本马金可全部(墙不可部分)治提前支取，千不得提前支测取利息。包定活两便储讽蓄存款开糠户时不约定启存期，一次心存入本金，销随时可以支拒取，银行根吓据客户存款棕的实际存期飞按规定计息爹。提个人通知存拜款5万元难起存，开户纤时不约定存基期，预先确易定品种(一朝天、七天通摩知储蓄存款佳两个品种)乌，支取时只寒要提前一定芳时间通知银捏行以约定支闯取日期及金翠额。慌教育储蓄存潮款50元驴起存，本金傅合计最高限语额为2万元系，分次存入哭，到期一次填支取本息，观免利息税。城针对小学四家年级(含)叛以上学生。沈存期分为1禾、3、6年鸣，利率分别柄按1、3、缺5年期整存隐整取利率。驾提前支取时财必须全额支饥取。漏注：逾期支贼取利息以原串存款本金为龟计息基数;篇提前支取部秘分的利息同壤本金一并支勒取，以活期统计息。浸3、对公存记款(单位存答款)业务眼种类细分垫业务内容睁单位活期存间款基本存用款账户办真理日常转帐阅结算和现金桥收付。一个杆客户只能有碑一个此账户铸。庆一般存款账召户办理现合金缴存，不敌得办理现金交支取。驼临时存款账泰户设立临恢时机构、异敲地临时经营施活动、注册岭验资时开立胁，有效期最早长不得超过叮二年。添专用存款账肿户基本建冤设资金、期材货交易保证奉金、信托基沸金、金融机跑构存放同业吃资金、政策隆性房地产开棕发资金、单陡位银行卡备崇用金、住房叔基金、社保咬基金、收入辽汇缴资金和州业务支出资烤金、组织机早构经费等。术单位定期存乓款单位类暑客户约定期才限、整笔存堡入、到期一霞次性支取本冷息。舟单位通知存饺款不论实存际存期多长深，分为1天陕、7天通知最存款两个品美种。守单位协定存夺款指单位检类客户通过乒与商业银行焰签订合同的展形式约定合径同期限、确毅定结算账户沸需要保留的就基本存款额胸度，对超过鹰基本存款额瘦度的存款按租中国人民银竖行规定的上柿浮利率计息漂、对基本存叹款额度按活终期存款利率连计息。莲4、外币存体款业务涝(1)外币链存款业务币汪种：美元、贺欧元、日元靠、港币、英片镑、澳大利犬元、加拿大鼓元、瑞士法贞朗、新加坡值元9种。补(2)《个花人外汇管理凝办法》：绒2007年澡2月1日县起施行。许按账户性质受区分为外汇冰结算账户(忙用于转账等翻资金清算支轰付)、资本臣项目账户、榨外汇储蓄账运户。静不再区分现拉钞和现汇账魔户，对个人匀非经营性外含汇收付统一僻通过外汇储摆蓄账户进行萄管理。峰现汇买入价萍比现钞买入番价要高(现霞钞管理成本全高)，现汇色卖出价与现猾钞卖出价通跃常合并为一质个，因为银涂行卖出时都驾是现汇，客组户可以支付史一定的汇兑趟手续后以现傅钞的形式取宴出。(2)分类贴种类业务想内容参外汇储蓄存根款只能用境于外汇存取孔，不能进行抛转账谎单位外汇存卫款单位经烈常项目外汇穴账户：一个非单位只有一慌个账户，限省额用美元核熟定。贵单位资本项钥目外汇账户葱：包括贷款坏(外债及转辛贷款)专户仿、还贷专户漠、发行外币右股票专户、磁B股交易专浩户等汪二、贷款业劈务泪1固2004年价10月29鉴日巡，中国人民贡银行放开人干民币贷款利岭率的上限减2我国银跃行信贷管理浙实行集中授拘权管理、统烂一授信管理赚、审贷分离摔、分级审批串、贷款管理阁责任制相结本合。贷款流菌程：贷款申棕请、贷款调垦查(客户信旦用评级、债较项评级)、秩贷款审批(澡信用风险管胀理部门审查龙)、贷款发躁放(贷款合返同、贷款担落保合同)、素贷后管理。脑3贷款五告级分类法：艘正常、关注打、次级、可局疑、损失，凳后三类称为桂不良贷款。撤4银行资证产保全：银潜行对已出现虾风险或即将良出现风险的顿资产运用或灯借助经济、膀法律、行政沿等手段，实关施保护性措晒施或前瞻性迟防范措施，葬以化解或规鲁避资产风险卡，最大限度浩地减少损失歇。通常是指兴对不良资产造进行清收、求盘活、管理慧和处置等一蚂系列活动。教5征信体乏系：中国人幕民银行建设随了企业征信冈和个人征信留两大系统。务6信贷分愤析：银行进桌行信贷分析递时常采用财锯务分析和非甲财务分析，陡前者偏重于罢定量分析，晃后者(包括膝宏观分析、固行业分析、卫经营分析、拍管理层分析搅)主要是定为性分析。无2、业务分窑类势划分标准阁种类业务凤细分答客户类型脆个人贷款腔由银行直接险向个人发放芹或通过零售些商间接发放穷个人住房去贷款：贷款翁期限30年可，贷款比例洒80%，贷退款利率上限扑放开、下限识为基准利率巨的85%(鸽固定利率或柜浮动利率)悬。贷款期限么在一年(含罩)以下的采登用利随本清柏的还款方式佳，一年以上善的采用按月波还款方式，饼它包括两种浆：一是等额拉本息还款法短：每月还款投额=(贷款步本金*月利判率*(1+枯月利率)总丹还款期数/夫[(1+月额利率)总还蛮款期数苦—鼓1];二是奸等额本金还纺款法：每月浊还款额=贷松款本金/贷泛款期月数+骨(本金搂—晚已归还本金隐累计)*月涂利率。岸个人汽车消论费贷款：贷圾款期限5年择(二手车3奖年)，贷款阿比例自用车等80%、商盖用车70%词、二手车5氏0%。池信用卡透支跳：分为个人旬卡透支(透常支额度一般戒每月不超过比5万元。贷廉记卡在非现条金交易时进桂行透支可享蛙受最长60畜天免息还款淹期和最低还丈款额待遇。蓬如选择最低沟还款额方式间或超过信用切额度用卡时粗不再享受免逐息还款期待兆遇。准贷记窑卡不享受这缝两种待遇，擦透支期限最脚长60天滴。两种卡的兰透支利率都颤是日利率万吗分之五，透池支按月计收终单利)和单掏位卡透支(罩还款责任是榨申请单位)悄。判个人助学贷改款：向正在违接受高等教式育的在校学旨生或其直系国亲属、法定谦监护人或准门备接受各类罩教育培训的停自然人发放必的贷款。分姥为国家助学束贷款(用于韵支付在校高躺校生的学杂利费和生活费慕。按在校生魂总数的20毁%，每人每豆年6000负元，毕业后海1至2年开俊始还贷、6福年还清，期窗限不超过1社0年。在校散期间利息由圈财政补贴，旅毕业后利息蹈由本人承担鱼)和一般商击业性助学贷失款(对非义萝务教育学习假的学生或直柔系亲属或法帅定监护人发自放的贷款，蒙额度最高不念超过50万惭元，期限为竹6个月至8歇年不等)。吹其他个人贷泛款：包括个农人住房最高廊额抵押贷款贺、个人经营六性贷款等。让公司贷款剥短期贷款蝶流动资金贷染款：借款人药向银行申请痛的用于满足顿生产经营过脾程中临时或吹季节性资金个需求、长期侮平均占用流饶动资金需求懒。贷款期限坑在1年(含掏)以下。偿颠还方式多为范按月或季结泪算利息，到终期一次还本拍。伪流动资金循鹊环贷款：贷茂款人与借款比人一次性签悦订借款合同内，在合同规列定的有效期坑内，允许借善款人多次提研取贷款、逐竞笔归还贷款万、循环使用爱贷款。此种悔贷款实行总则量控制、分堵次发放、逐寺笔归还、良秆性循环的管妈理原则。该梅项贷款业务衔申请人的还老款能力及担详保要求高于雷普通流动资脏金贷款。图法人账户透瞒支：银行根傍据借款人的徐申请，核定些账户透支额轰度，允许其渴在结算账户禁存款不足以摸支付时，在咳核定的透支状额度内直接乘透支取得信灿贷资金。主么要满足借人故生产经营过倦程中临时性衣资金需求。阀申请人需在葛经办行有一井定的结算业党务量，还款相能力及担保啄要求高于普胀通流动资金雹贷款。玩三、其他银爱行业务毫1、资金业愈务：是银行蝶除贷款外最蛇重要的资金颠运用渠道，仪用于投资交密易以获得投载资回报。最旷主要的风险策是市场风险独，还有交易修对手违约带肌来的信锈用风险、银院行从业人员蒸的操作风险乘。资金的投冠资收益包括荐两部分：资兴本利得(买肤入和卖出所挖投资产的价夺格差额)和侨现金分配(悦债券利息、阀股票或基金摘的红利)，竿可以据此计纯算出持有期鼓收益率=(靠卖出价格耕—浓买入价格+紧现金分配)某/买入价格桨*100%循。歌类别细分无业务内容叮短期资金交稿易(银行买匙卖货币市场由金融产品的榨活动)中堪央银行票据终中国人民冰银行向银行坝发行的短期融债券。期限多分3、6、枕12个月。赛中央银行定糟向票据是人额行向特定银隆行发售的，拌该行必须认荐购。孩短期国债舒中央政府(清通常是财政粘部)发行的铅期限在一年团或一年以内文的政府债券长，期限分3妹、6、12竞个月。泰回购/逆回触购回购：鼓指债券或证抢券的卖方在露卖出的同时狂承诺在指定岩时间按协议笼价格购回这男笔债券。期视限多为隔夜橡或几天。恩同业拆借举银行及其他屋金融机构之饼间进行短期做的资金借贷较，通过全国期银行间同业度拆借市场进甘行，其利率缘随资金供求碍的变化而变榨化，常作为秋货币市场的术基准利率。研在国际货币懂市场上最著姨名的是伦敦声银行同业拆硬放利率(L式IBOR)邮，我国正在劳推行的人民帆币货币市场次基准利率指剂标体系为上蛾海银行间同桌业拆放利率代(Shib锋or，20躁07年1月与4日正式运微行，是单利争、无担保、糟批发性利率达，其品种有去隔夜、一周监、两周、1恰个月、3个拥月、6个月渣、9个月及碌1年)。矮短期融资券件简称短融工，是在我国现银行间债券快市场上发行膜并约定在一乔定期限内还元本付息的债何券，发行主竿体包括证券巧公司等在内钻的企业，发胸行对象为银藏行间债券市处场机构投资父者(银行、惭证券公司、拢保险公司、容基金、财务眯公司)。非气金融企业短唤期融资券的店期限最长不搭超过365般天，证券公城司短期融资录券期限最长趟不超过91朗天。银行可料承销或购买密。奉货币市场基冬金由基金妖管理公司发慌行的在货币总市场上进行在短期有价证库券投资的基扩金。主要投哄资对象为银科行存款、短颂期债券、债牺券回购、央胶行票据。纲债券业务岁国债中央科政府(财政雅部)发行的唐债券。按期朋限分为短、体中、长期国浓债，按形式瘦分为记账式裳、凭证式、剃电子式(2俱006年推既出)国债。支是银行最主妇要的中长期油投资品种。曲免缴利息税就。御公司债指蜻依照公司法系设立的有限鲁公司和股份日有限公司发丛行的债券，泡监管机构为偏证监会。投求资者大多为琴机构。代企业债特亲指我国境内个具有法人资阵格的非上市趟公司企业发底行的债券，续监管机构为揪国家发展和市改革委员会填。烈金融债我感国的政策性穿银行、商业逆银行、企业欣集团财务公疲司及其他金缸融机构发行炭的债券(在另银行间市场豆发行)，发们行前需获得绣人行的行政崖许可，但申贤请行政许可宪前需先获得荣其监管机构忧的同意。乡背景知识以商业银行次嘴级债券(2葵004年6拴月24日)赴是商业银行想发行的、本惹金和利息的仿清偿顺序列惩于商业银行验其他负债之蛛后，先于商翁业银行股权惊资本的债券的。次级债务版可计入银行凤附属资本。视(见附注)腿外汇业务能即期外汇交淋易在第二装个营业日或恨成交当日办犁理实际货币因交割的外汇嘱交易。外汇葱标价法包括贤直接标价法浊(购一定单抢位外国货币助应付出多少盒单位本国货批币，如中国茂等大多数国型家)和间接安标价法(卖逗一定单位本慧国货币应收诚若干单位外爽国货币，如物英镑、新加菠坡元、澳大驳利亚元)垒远期外汇交弊易又称期印汇交易，指耐交易双方在点成交后并不讲立即办理交骄割，而是事殖先约定币种参、金额、汇高率、交割时售间等交易条报件，到期才杂进行实际交村割的外汇交胆易。既可按拔固定交割日袍交割，也可累由交易的某片一方选择在羞一定期限内侦的任何一天武交割(择期饺交易)。骂金融衍生品轰业务(主要馋目的是风险腊管理、投机扇或炒作)丘按产品类型若分类远期舅期货期货的合约是由交贺易双方订立斤的、约定在随未来某日期较(交割日)晶按成效时约坛定的价格(卵交割价格)高交割一定数糖量的某种商算品(标的资偶产)的标准抵化协议。期孔货交易是在朽交易所以公鸣开竞价方式蹈进行的期货章合约的交易泄，分为商品诵期货合约(躬标的商品主剂要包括农副祝产品、金属走产品、能源胳)和金融期誉货合约(分锋为利率期货营、股权类期樱货和外汇期峡货)。最互换利率义互换(利率哲掉期)是蜓交易双方在麻一定时期内摔交换以相同洞的本金数量坊为基数的不惜同利率的利厅息，如固定薄利率与浮动窗利率互换。骤货币互换肌持有不同货暖币的交易双纱方兑换各自丸持有的一定哈金额的货币绢，并约定在骗未来某日进鬼行一笔反向录交易。包括写本金的初始俘交换、利息贼分期支付并箱按交换本金燕数量和初始捉交易日汇率米计算、本金萝在到期日按遭相同的汇率隔再交换。贩期权(选择焰权)期权茅的买方有权畏在预先规定利的未来时间扶(行权时间记)以预先规握定的价格(专行权价)从炕另一方买入鼻或向另一方屈卖出一定数滚量的某种金欠融资产(标扁的资产)，滤为了取得这叛一权利，买昼方需预先支康付一定的期肢权费，卖方煮应得到一笔顿期权费。买布入金融资产米权利的期权泳叫看涨期权穴，卖出金融证资产权利的姐期权叫看跌遍期权。20摩06年9月些8日，中国愿金融期货交础易所正式挂团牌,该交易柴所目前正在邪推出以沪深否300股票患指数为标的贯资产的股票距指数期货(族即股指期货丰)。汤按基础资产墙分类利率栏衍生品汇率衍生品信用衍生品丧注：次级债关务是指固定简期限不低于嘴5年(包括齿5年)，除听非银行倒闭庙或清算，不册用于弥补银基行日常经营滤损失，且该嫁项债务的索宇偿权排在存员款和其他负千债之后的商洲业银行长期本债务。托次级债务计尽入资本的条添件是：不得批由银行或第街三方提供担医保，并且不瓣得超过商业宏银行核心资委本的50%医。商业银行婶应在次级定美期债务到期脆前的5年内妨，按以下比还例折算计入叛资产负债表颤中的楚“社次级定期债腾务燥”虽项下：剩余误期限在4年贵(含4年)纺以上的，以克100%计吴;剩余期限肆在3-4年旗的，以80瑞%计;剩余只期限在2-拣3年的，以功60%计;翠剩余期限在鞋1-2年的翻，以40%全计;剩余期呀限在1年以祝内的，以2较0%计。页次级债务发演行的程序是祝，商业银行句可根据自身熟情况，决定稀是否发行次签级定期债务根作为附属资厚本。商业银茧行发行次级券定期债务，绘须向银监会演提出申请，蛋提交可行性贩分析报告、樱招募说明书店、协议文本易等规定的资些料。募集方庸式为由银行处向目标债权泼人定向募集上。200摊3年12月旅，中国银监虽会发出《关嫂于将次级定绕期债务计入冠附属资本的玩通知》，决部定增补我国谎商业银行的部资本构成，吧将符合规定掏条件的次级即定期债务，甚计入银行附尽属资本。这泄使各商业银限行有望通过暗发行次级定滴期债务拓宽似资本筹措渠摇道，增加资愧本实力，有膛助于缓解我认国商业银行汉资本先天不敲足、资本补蜜充渠道单一较的状况。诉次级债相对榨于上市银行章前期喜欢发淘的可转债来梁说，后者属唱于股权融资哭，而前者属询于债权融资来。次级债到呢期不会转成俘股票，也就鹰是说不是通姨过证券市场边来融资，而蛾是向机构投嘉资者定向募浆集资金，从灰而补充银行冻的资本金。功对于银行来驳说，发行可诱转债没什么弯风险可言，水到期后转成通股票，不用蝴还本，还会魂增加每股净许资产;而次贤级债到期有电还本付息的奉压力，净资魄产也不会增端加，因此银促行通过次级喝债融资就必月须要考虑还灭本付息的压迈力，从而增富强自身的盈祸利能力。相骗反，对于投懒资人来说，者购买可转债壶的风险当然兵要比次级债供大得多，次剂级债主要是序针对机构投品资者，对二赴级市场投资包者的影响并僵不大。翅2、票据业辣务：指以商谢业汇票为媒震介进行的票姐据发行(包嫩括票据签发撒、承兑等票控据一级市场肌业务)、票向据交易(包剑括贴现、转晨贴现和再贴虹现等票据二植级市场业务弱)及其延伸期业务(票据书延伸业务包坑括票据咨询副、鉴证、保垮管等票据市线场派生业务沉)。是商行禾满足企业短刃期融资需求烟和自身实施麦流动性管理下、创造效益仓工具。扶类别包括师业务内容局票据发行疑票据签发超票据承兑劳指商业银行沈根据在本行盛开户客户提竹出的承兑申壮请，对客户救的资信情况辜、交易背景书情况、担保汁情况进行审造查，决定是液否承兑的过捎程。一般归连类于信贷业爪务，因为通杜过商业银行舒的承兑，商情业信用就转耐化为银行信即用，所以通疗常由商业银社行的信贷部边门负责。银教行承兑汇票配是由收款人释或承兑申请债人签发，并钢由承兑申请古人向开户银示行申请，经你银行审查同吹意承兑的票晒据。征票据交易浴贴现属于吗票据融资业粉务。指商业曾汇票的合法工持票人在商桂业汇票到期码以前为获得腰票款，由持攻票人或第三泊人向金融机袋构贴付一定泥的利息后，美以背书方式砍所进行的票弊据转让。滋转贴现属忠于票据融资炸业务。指金简融机构将其庙尚未到期的腰商业汇票转祥让给金融同城业而取得资辈金的行为，忧是金融机构亏之间融通资伏金的一种方资式。200鼓3年6月，馅中国外汇交萝易中心暨全行国银行间同嘉业拆借中心博开通了中国汗票据网。再贴现杰票据延伸察票据咨询鉴证保管买银行承兑汇性票-族—捉银行承兑汇乎票是由银行鸽担任承兑人吨的一种可流私通票据，是假银行在商业纤汇票上签章附承诺付款的响远期汇票，笨是由银行承册担付款责任脖的短期债务械凭证，银行恐承兑汇票多闲产生于国际闻贸易，一般集由进口商国弟内银行开出绒的信用证预车先授权。银投行承兑的作醋用在于为汇挎票成为流通熔性票据提供金信用保证。况汇票是列明维付款人和收斧款人的双名殊票据，经银倍行作为第三袍者承兑后则扩成为三名票配据。承兑银廊行成为主债辩务人，而付锋款人则成为球第二债务人树。实际上，协银行承兑汇图票相当于对搏银行开列的裳远期支票。掘承兑是指承族兑人在汇票欲到期日无条牢件的向收款役人支付汇票扣金额的票据呼行为。付款报人在汇票上裕注明承兑字尿样并签字后坡，就确认了士对汇票的付削款责任，并眉成为承兑人溜。承兑人炒对承兑申请啦人给与承兑股，即是给了叨申请人一个户远期信贷承报诺，并向任企一正当持票茶人保证，如释果在汇票到女期时申请人靠的存款账户票余额达不到旁汇票的金额渗，承兑人悦负有无条件格支付的责任舅，银行承兑比汇票从开出萝之日起至到俊期承付日止卧，最长不超述过六个月。叹购货人因资袖金短缺或资缎金管理需要挂，可向开户储银行提出申暂请，经开户纠银行同意并撑由其承诺当钳购货人存款菠资金不足时桑，由其垫付荐一定的款项陕给销货人。幼购、销双方符事先必须约吼定好付款日筹期，并在银造行承兑汇票字上填明汇票业到期日，由玉销货人持汇征票于汇票到敲期日向其开劈户银行收取跌货款。客户仅适用范围：狼在银行开立诚存款账户的删法人以及其铅他组织之间仿，有真实的芬商品或劳务叔交易的款项阔结算可使用鲁银行承兑汇汁票。芹特点：无金免额起点限制夹、银行是主驶债务人、客曲户必须在承各兑银行开立膏存款账户、园付款期限最昌长达6个月讽、收款人在寸汇票到期日悔前可以持票菜向银行申请屿支用票款、柳在汇票有效盾期内可以转岸让;对于购擦货方而言，叔使用银行承忌兑汇票无须勇付现，即完坝成了货款的砍支付，等于冰从银行处获肿得了一笔成兔本较低的资鸦金，这也就痒是银行承兑仁汇票的融资盖功能，对销漠货方而言，叙在银行承兑说汇票到期前急，也可通过懂向银行申请次贴现的方式扑，获得资金厨;持票人可扶持未到期的葛银行承兑汇瓶票通过背书洒转让给其他乘债权人、只共用于单位与喊单位之间、掠同城与异地备均可使用。派相关服务：偿承兑(商业分交易中的收枝、付款双方汗协议在一定抛时期内支付役货款时，付分款方凭协议尽书，可向其草开户行申请纪银行承兑汇扮票。开户银昌行同意后，橡按照有关规热定办理承兑散手续，并收糊取一定的手坦续费)、贴蜓现(由于银码行承兑汇票由的信用等级推较高，一般冲商业银行均费提供的贴现桶业务，主要众贴现对象就赶是指银行承栽兑汇票。银唉行承兑汇票沸的持票人可蔑持未到期的斧银行承兑汇唉票向银行申婆请贴现，提衬前收取票款纱。银行在扣傅除一定的贴啦息后，向持折票人支付一妙定金额的资腾金。)、质致押(持票人涝可持未到期国的银行承兑倚汇票向银行咬申请质押贷径款，但质押妻贷款的期限拒多是短期，匠一般期限不井得长于银行片承兑汇票的亦到期日)、沉委托收款(夹银行承兑汇飘票到期，持不票人可持汇榆票委托其开什户银行通过炊委托收款结美算方式向付伟款人收取票旁项)、付款隔(承兑银行锈到期无条件禽将票款支付辆给收款人(章或持票人)诊，并向承兑殖申请人收取摧票款)、挂赢失(持票人咐遗失银行承磨兑汇票的，逢可向承兑银坊行申请挂失浆)。喇持票人可以受在汇票到期啦时提示付款鬼，也可以在遥未到期时向释银行尤其是惩承兑银行要衔求贴现取得耗现款。银行孟贴进票据后花，可以申请妹中央银行再卖贴现，或向默其它银行转庙贴现，更一案般的做法是俯直接卖给证即券交易商，士再由其转卖扒给其它各类霞投资者。银口行承兑汇票柴的最重要投没资者是外国移银行和非银偿行金融机构派。省期限：银行真承兑汇票的奇付款期限自隆票据到期日斯起最长不超关过10日;技银行承兑汇批票的权利时档效为自到期找日起二年;普持票人可在银付款期内随沿时向汇票承屋兑行提示付逝款。超过付口款期的银行需承兑汇票，渗持票人开户翅银行不予受肝理，但在票箱据权利时效剃内，持票人贪可持有关证咐明文件向承黄兑行请求付号款;银行承哄兑汇票到期贷不获付款的塔，持票人自梳被拒绝付款座之日起六个桥月内可向前天一债务人行赢使追索权;讽银行承兑汇毛票的出票日瞎和到期日之呆间期限最长灾不得超过六喉个月。俘价格：申请目人办理银行抹承兑汇票，晌应向承兑银绳行交纳承兑晚金额0.5抬‰枯的承兑手续馆费。客户流撇程：提出申卖请(客户因蝶资金短缺且晌在约定时间漂内需支付商翅品交易款项斧时，向开户进银行提出办雹理银行承兑圣汇票申请)现、银行承兑弯(银行受理好同意承兑后参，与客户签稼订承兑协议森，向客户出让售银行承兑衫汇票)、出牧票(客户签下发银行承兑剖汇票，并加痛盖预留银行童印章)、交母纳手续费(底客户应向承终兑银行交纳芳承兑金额0融.5培‰紫的手续费)油、领取汇票用(客户将汇层票交开户银荷行由其加盖展印章后，领迟取已承兑的胆银行承兑汇转票)、汇票服流通使用(蝶客户持银行曾承兑汇票与拣收款人办理姥款项结算，办交付汇票给帽收款人;收弓款人可根据遮交易的需要驱，将银行承沉兑汇票转让汪给其他债权院人;收款人加可根据需要刷，持银行承谜兑汇票向银纵行申请质押获或贴现，以旅获得资金)面、请求付款聪(在付款期拉内，收款人神持银行承兑拒汇票向开户类银行办理委居托收款，向色承兑银行收幼取票款。超剃过付款期的在，收款人开旋户行不再受员理银行承兑扒汇票的委托宽收款，但收洒款人可持有悲关证明文件婶直接向承兑醉银行提示付油款。)辆3、支付结非算业务：是畜指银行为单妄位客户和个欧人客户采用铲票据、汇款气、托收、信退用证、信用截卡等结算方酷式进行货币罚支付及资金任清算提供的遇服务。它是便银行的中间效业务，主要唇收入来源是界手续费收入蝇。(中间业牢务也叫收费朝业务，是指棕不构成银行彼表内资产、呈表内负债的卧非利息收入领的业务，银坚行在其间扮薯演的是中介翅或代理的角就色，通常提绢供有偿服务脸。中间业务杏发展的基础掠是中间业务俱创新。)狸结算方式塑定义分类展汇票出票些人签发、委调托付款人在工见票时或在杜指定日期无呼条件支付确糊定的金额给露收款人或持怒票人的票据浇。银行汇尘票：由出票辞银行签发。剩商业汇票：情出票人一般美是企业。又腊分为商业承下兑汇票(由挠银行以外的脸付款人承兑巩)、银行承寒兑汇票(由怪银行承兑)既。愈本票由银球行签发、承解诺自己在见救票时无条件冠支付确定金数额给收款人体或持票人的费票据。提示床付款期限为塔两个月。听支票出票哈人签发、委鲜托出票人支珍票账户所在烂银行在见票离时无条件支中付确定的金撑额给收款人葵或持票人的注票据。现吸金支票转账支票荐背景知识：状旅行支票(塔银行等机构茄为方便国际匠旅行者在旅写行期间安全石携带和支付副费用而签发墙的一种固定遭面额票据。巴可兑换现金盆、直接付账译，购买初签矩、使用复签蜂，可挂失等骄)巡汇款银行骄接受客户委役托，通过银毙行间的资金肿划拨、清算星、通汇网络喉，将款项汇菊往收款方的庄一种结算方巴式。电汇万：采用加押闹电传或SW森IFT形式陶指示汇入行散付款给指定妨收款人。交基款迅速、安耍全可靠、费累用高。仇票汇：汇出傅行开立以其懒国外分行或缴代理行为付辜款行的汇票贱，交由汇款胁人自行寄送稼或亲自携带以出国，凭票闹取款。哑信汇：汇出冰行将信汇委旱托书通过邮颠局或快递传舒递给汇入行字，授权汇入隐行付款给收产款人。(目挥前基本不再卵使用)搅信用证见督贸易融资贷狠款部分是掘一种有条件护的银行支付必承诺，是一报项独立于贸键易合同之外挪的另一种契穷约。信用证仗业务处理的乐是单据而不傻是货物。啊托收委托蜜人(收款人冤)向其账户薄所在银行(附托收行)提押交凭以收取叨款项的金融丘票据或/和具商业单据，学要求托收行浴通过其联行秤或代理行向端付款人收取躁款项。托收敌属于商业信减用，托收行固与代收银行糊对托收的款菜项能否收到掌不承担责任类。光票托买收：仅附金卡融单据，用情于非贸易结周算或贸易从跟属费用的收绕款。键跟单托收：健附有金融单通据和发票等沫商业单据。洪用于进出口朴贸易款项的颈收付，没有跨银行信用介怒入。异出口托收：域我国只限于涝滞销商品和手新、小商品煎及要进入竞石争激烈市场喂的商品。简进口代收：慌购买旧船的给贸易通常使馆用跟单进口过代收。俩注：票据和饼结算凭证填醋写的规定剃——挪填写票据和纳结算凭证必差须做到要素壳齐全、数字餐正确、字迹柔清晰、不错猜漏、不潦草王、防止涂改级。聚①伴中文大写金跃额数字应用这正楷或行书浊填写(壹、半贰或貳、叁买、肆、伍、营陆或陸、柒木、捌、玖、远拾、佰、仟红、万或萬、暗亿或億、元构或圆或圓、愁角、分、零蓬、整或正)畜，金额到隆“蜂元绩”速为止的应在始“淋元爆”蕉之后写睁“药整或正避”剪字，到举“跃角锦”比为止的可以醒不写亦“剂整或正母”序字，到码“遍分密”辫为止的接“还分狭”溜之后不写李“誉整或正宏”皂字。中文大绸写金额数字描前应标明持“绪人民币警”采，数字应紧驳接着舍“赢人民币徐”侄字样填写，塘不得留有空军白，大写金往额栏内不得皂预印固定的偿“汇仟、佰、拾礼、万、仟、步佰、拾、元争、角、分巩”河字样。挂②表票据的出票疫日期必须使晋用中文大写税，月为壹、文贰和壹拾的货及日为壹至漆玖和壹拾、披贰拾和叁拾善的，应在其慨前加膏“酸零薄”鸭;日为拾壹夸至拾玖的，目应在其前加视“埋壹坚”探。4、银行棋卡业务：银乓行卡具有消角费信用、转捕账结算、存贷取现金等功宋能。艘分类标准攀银行卡种类闹细分业每务内容屈清偿方式赚信用卡准罩贷记卡持恢卡人须先按絮发卡银行的掉要求交存一陵定金额的备善用金，当备处用金账户余窗额不足支付急时，可在发体卡银行规定病的信用额度核内透支。惠贷记卡发拐卡行给予持牙卡人一定的顽信用额度，声持卡人可在粪信用额度内毫先消费、后呈还款。协信用卡信贷羞的特点：一献是循环信用艰额度(25象-26天的朵信用周期，猪信用额度最味高5万元)揪，二是具有盗无抵押无担泼保贷款性质年，三是有最磨低还款额要热求(应还金谜额的10%飘)，四是通演常是短期、蜘小额、无指赤定用途的信喂用。信用卡畜透支分为个躺人卡透支(滑每月不超过切5万元<含祥等值外币>椅，贷记卡持崖卡人的非现写金交易透支叛可享受最长艰60天的免霞息还款期和依最低还款额宋，但如选择简最低还款额溪方式或超过蝇发卡行批准凯的信用额度闸用卡则不再丈享受免息还节款期。准贷梅记卡透支不栽享受免息还记款期和最低赌还款额，透帮支期限最长炮60天。两梅种卡的透支岗利率都是日奔利率万分之腰五，透支按捡月计收单利析)和单位卡建透支两种。额借记卡与炊储户的储蓄榆存款账户相摘联结，不具突备透支功能辰。分为转账贩卡(含储蓄吓卡)、专用肯卡、储值介卡(预付钱复包式借记卡春)怖结算币种砖人民币卡、电外币卡(境鼓内外币卡、意境外银行卡稳)、双(多同)币卡成发行对象缝单位卡(商抱务卡)、个会人卡伞信息载体宽磁性卡、智吩能卡(IC熟卡)忆信誉等级恰金卡、普通征卡等字流通范围危国际卡、地辰区卡捆持卡人地位杂和责任主努卡、附属卡戒5、代理业港务索分类概念掌细分畅代收代付业炼务商业银锋行利用自身贵的结算便利挪，接受客户潜委托代为办粉理指定款项担收付事宜。渡委托收款线：代理公用徐事业收费、趁代理行政事乞业性和财政快性收费、代打扣住房按揭少消费贷款等度。饥托收承付：叶代发工资哪代理银行业踪务代理政登策性银行业裕务：商业银完行受政策性浙银行委托，蛮对其自主发谈放的贷款代狭理结算，并排对其账户资逗金进行监管第。目前主要现代理中国进落出口银行和杆国家开发银途行业务。主鹊要提供代理下资金结算业蓄务和代理专那项资金管理贴业务。进代理中央银车行业务：根悔据政策、法饱规应由中央劲银行承担，盼但由于机构白设置、专业横优势等方面描的原因，由扎中央银行指甜定或委托商悉业银行承担肝的业务。包泻括代理财政坟性存款、代客理国库、代粒理金银等业内务。颠代理商业银删行业务：商株业银行之间诉相互代理的支业务。包括够代理结算业俩务(最主要交业务，包括羊代理银行汇桨票业务和汇伯兑<最具典镰型，分为代绍理签发银行岩汇票和代理牛兑付银行汇唇票业务>、疼委托收款、水托收承付业宋务等)、代巧理外币清算食业务、代理国外币现钞业某务等。代棍理证券业务表指商业银胡行利用其电巷子汇兑秕、倚营业机构及圾人力资源为脉证券公司总探部及下属营亭业部代理证就券的清算、射汇划等结算灵业务。一灰级清算业务脊：各证券总足部以法人为犁单位与证券驱登记结算公辫司之间发生董的资金往来扇业务。摇二级清算业潮务：法人证政券公司与下攀属证券营业胞部之间的证催券资金汇划兰业务。卫代理保险业蜻务指代理免机构接受保纱险公司的委绩托，代其办足理保险业务雨的经营活动漏。代理人鹊寿保险业务缺代理财产保验险业务漂代理收取保处费及支付保凶险金业务秀代理保险公湾司资金结算宇业务照其他代理业暗务委托贷门款业务：指涛由政府部门竿、企事业单很位及个人等闯委托人提供射资金，由贷收款人(受托币人)根据委棵托人确定的次贷款对象、炎用途、金额贫、期限、利争率等代为发好放、监督使叉用并协助收姐回的贷款。衔贷款人(受扣托人)只收撒取手续费，拌不承担贷款六风险。波代销开放式席基金：指银杨行利用其网清点柜台或电雷话银行、网锻上银行等销格售渠道代理凶销售开放式拥基金产品(狡基金发行规夸模可以随着康投资人申请元购买和要求孕赎回而随时谱变动，其销别售渠道包括勾基金公司直暮销、银行及中证券公司等多机构代销、浓专业销售经基纪公司代销轮)。银行向崇基金公司收逝取基金代销缠费用。苹代理国债买且卖：银行客及户(除金融误机构外)可见以通过银行茧营业网点购齐买、兑付、吴查询凭证式关国债、储蓄械国债(电子终式)以及柜榜台记账式国承债。于6、托管业朗务看分类概念叔细分亿基金托管业雾务指有托抗管资格的银哭行接受基金何管理公司或奶其他客户的亩委托，安全梨保管所托管贵基金的资产温，并办理有什关清算、资樱产估值、会忧计核算、监潜督基金管理拨人投资运作藏等业务。基秆金公司按基革金托管净值眠的一定比例号向银行支付立基金托管费洒。证券投亚资基金开放式基金刊其他基金托鸦管业务：指装除开放式和其封闭式基金活托管业务以晨外的基金托透管业务，包欣括全国社会哲保障基金托桥管、证券公受司受托投资蹦托管、合格驶境外机构投扫资者(QF汤II)证券螺投资托管、读企业年金托绵管等。邻代保管业务情银行利用清自身安全设孩施齐全等有火利条件设置图保险箱库，洽为客户代理梨保管各种贵躁重物品和单泉证并收取手腰续费的业务饮。出租保蒜管箱业务(患主要产品)园露封保管业低务：注明保积管期限和物视品的名称、画、种类、数闻量、金额等但。啦密封保管业格务：同上，析并先密封再院交银行。揉附注：开放孝式基金与封案闭式基金的的区别：沃项目开放蕉式基金封衣闭式基金鸦定义基金殖单位的总数困不固定，可隆根据发展要违求追加发行横，而投资者近也可以赎回穴，赎回价格汗等于现期净续资产价值扣竿除手续费。茅由于投资者扫可以自由地并加入或退出菜这种开放式亲投资基金，传而且对投资街者人数也没驰有限制，所批以又将这类摧基金称为共寻同基金。大决多数的投资昆基金都属于议开放式的。蛮发行总额裙有限制，一港旦完成发行滴计划，就不巧再追加发行夏。投资者也映不可以进行翼赎回，但基仿金单位可以暖在证券交易康所或者柜台夕市场公开转狠让，其转让恼价格由市场敞供求决定。概基金规模的姨可变性基费金单位是可概赎回的，而密且投资者可盲随时申购基钟金单位，所浮以基金的规确模不固定;射规模是固乱定不变的。锣基金单位的尊交易价格辩基金单位的涨买卖价格是毛以基金单位黄对应的资产仍净值为基础牲，不会出现昆折价现象。售基金单位索价格更多会石受到市场供手求关系影响螺，价格波动烈较大。辜基金单位的逝买卖途径拐投资者可随滴时直接向基老金管理公司剥购买或赎回血基金，手续视费较低。破基金的买卖浪类似于股票脸交易，可在饱证券市场买礼卖，需要缴些手续费和证倚券交易税。痰一般而言，盏费用高于开湿放式基金。蚕投资策略钱必须保留一猾部分基金，智以便应付投颜资者随时赎赤回，进行长葡期投资会受液到一定限制随。基金不炒可赎回，无拜须提取准备帜金，能够充论分运用资金扒，进行长期如投资，取得会长期经营绩狼效。秆所要求的市宁场条件灵刮活性较大，培资金规模伸怒缩比较容易兆，适用于开响放程度较高采、规模较大伸金融市场。妇适用于金屠融制度尚不欢完善、开放辣程度较低且薄规模较小金江融市场。跟7、担保业面务案分类概念斩种类赛银行保函业潜务银行应跪申请人要求挨，向受益人站作出的书面软付款保证承寇诺，银行将勇凭受益人提刊交的与保函事条款相符的牺书面索赔履航行担保支付项或赔偿责任蕉。融资类烘借款保函肯担保借款蔬人(申请人芝)向贷款人烂(受益人)佩按贷款合同搭的规定偿还捷贷款本息。仗授信额度保宿函担保申注请授信额度资和在授信额服度项下的偿做还义务的履端行。一般是迅母公司为海崖外子公司申掏请。赴有价证券保筐付保函为喂企业债券本算息的偿还或份可转债提供咸担保纸融资租赁保院函融资租法赁合同项下针租金支付担锁保射延期付款保走函延期支绒付货款及其蒜利息提供担慧保兽非融资类检投标保函眨多用于公开即招标工程承腔包和物资采乡购合同项下旺根据标书要筑求担保觉预付款保函巾申请人一躺旦在基础交材易项下违约寻，银行承担杯向受益人返袜还预付款保甲证责任齐履约保函帆为保函申请洲人诚信、履探约保证。缠关税保函察为进出口物屠品缴纳关税夹担保。用即期付款保您函保证申准请人因购买鼓商品、技术剪、专利或劳脂动合同项下宝的付款责任省而出具的类势同信用证性溉质的保函悲经营租赁保鲜函经营租胁赁合同项下沃支付租金担热保敌备用信用证授业务开证芹行应借款人测要求，以放哪款人为信用鹊证的受益人督而开具的特太殊信用证，忌以保证在借块款人不能及喘时履行义务最或破产时由内开证行向受瞎益人支付本铜利。是在法份律限制开立淘保函情况下隆出现的保函刚业务的替代偏品，实质也肿是银行对借死款人的一种映担保行为。袭与其他信用等证相比，开画证行是第二加付款人而非冷第一付款人工可撤销的镜备用信用证辫：指附有申奴请人财务状怕况，出现某户种变化时可哪撤销或修改内条款的信用注证。如果无拍申请人指示每，开证行不援会随意撤销祖信用证。括不可撤销的开备用信用证租：开证行不写可以单方面团撤销或修改售信用证。对关受益人更有鸦可靠的收款赢保证。疗附注：保函摊是一种特殊利的担保方式泥，在商业往镜来中，将贸陷易双方的商斑业信誉转化纹为银行信誉倡。银行在出乡具保函时应烂该注意降低垃自身风险。男银行保函的挽概念及主要俘的法律关系俯：银行保函然是指银行应认委托人的申筹请而开立的成有担保性质油的书面承诺林文件，一旦所委托人未按术其与受益人汤签订的合同瞧的约定偿还傅债务或履行翠约定义务时言，由银