国企高层管理家庭理财规划案例

国企高层管理家庭理财规划范例客户资料李先生，38岁，国企高层管理人员，年税后收入24万元。老婆，31岁，国企中层管理人员，年税后收入8万元。儿子4岁，上幼儿园。父亲76岁，母亲63岁，务农，身体健康。我们夫妻双方都有基本养老和医疗。去年公司开始为我们办理住房公积金，目前单位和个人年交住房公积金3.2万元（单位和个人均按收入的5%交纳）。家里2007年购商品房一套128平方米，已入住，每平方米9000元，已付75.2万元，银行贷款40万元，10年本息等额偿还，目前月偿还银行贷款本息4032元。2001年上半年投资股票10万元，后于2004年以5.5万元割肉出局。2008年上半年以每股30元价格买入中石油10万元，如今每股价格又掉到了13元左右。家里现有6个月定期存款15万元，马上就到期了。还有1年期银行存款20万元。活期存款5万元。因我夫妻俩都有社保，也就没有买其他保险。我们生活在武汉市，家月平均消费支出在3000元左右，想节俭一些过日子。理财需求（1）持有的股票割肉套现。将套现资金和一部分存款作为首付，转投商品房。因为，许多朋友讲，武汉市目前的商品房才1万元一个平方米，与北京、上海的房价比，还有很大的补涨空间。反正我们就想做一个保值增值的投资。（2）儿子高中毕业后，想将他送到英国留学，请问如何筹措这笔教育经费。文洲（算3弹）家人的医既疗健康和保丰障水平想提号高一些，如姑何做投入最杠省，保障最幅高。小检（以4毫）年未想购旺买一辆家用手小车，请给慢一些建议。衰家庭财务分禽析比念李先生一家笼在中国属于邀中等收入偏歇上家庭。三友口之家年税锈后工薪收入畅32躬万元，目前米家庭结余祸45捎万元，年偿饶还银行房贷菠本息市4.84腰万元，其收珠入与支出芽比、撇收入与负债咸比，流动性渴资产与负债侮比，都处于亮一种宽松的腊环境中，家筐庭经济充满耕活力。剑从即期消费疮来看，李先勿生家的收入静与支出比为腰88.75思%求。负债与收田入比为鸦15.13在%训，负债与家滋庭结余资产萌比为圆10.76己%涛，在家庭无厉经济压力的跪条件下，日磨常生活消费棵占收入的比姜重过低，而足家庭积累的飘比重过高，益应较大幅度咏提高消费在洁家庭经济中离的比重，提绘高家庭生活串的质量与品膀位，特别是移应将健美消辩费、旅游消损费这些现代隔消费元素和汤赡养父母这桐些传统元素窝引入家庭生烫活，以快乐松生活每一天组，享受幸福芽生活每一天惯。约从避险的角订度看，李先吹生和妻子除悔享有基本养秆老和医疗外反，商三业养老和医是疗以及意外伙保障等尚未匙涉足，避险劳投资在家庭裳收入和资产熊中，还没有杜占到应有的遥比重，其投谨入为伸0狱，应加大避赚险投资在家飘庭收入中的蓄比重。从家垃庭生命周期始来看，李先五生一家应抓紫住赚钱能力摊较强，刚性捷消费高潮期盛尚未来临的升有利时机，投通过积累式垄、渐进式方抄式，在零压插力的状态下突，为自己和爬妻子积累一泄笔丰厚的养欢老金、医疗惠金，为儿子鹊筹措一笔与剪完成完备高驻等教育相匹监配的子女教茫育金，以确凉保家庭生活任始终保持高幸质量、高品后位，达成终砖身快乐的理真财目标。至睬于您的父母率，现阶段最传缺的就是养桂老和医疗保匪障，特别是安医疗保障。桥遗憾的是，威商业保险的荣大门已经对拴他芽们关惑闭了，这是驼没有办法的去事儿。毕竟债，保险公司厕不是慈善机兔构，它也要吨通过经营来训赚钱。李先梦生和妻子，省目前阶段还欺应注意规避籍人身意外伤谁害风险。脾从获利投资当来看，李先问生过于保守皂。在家庭结厘余资产中，全低收益的存爸款占到家庭蕉结余的仓85.7%尺。显然，恨3.78%橡的半年期定在期存款利息无收益和芹4.14%疮的廊1贝年期定期存怎款利息收益令，远远跑不肺赢留7%草以上的通货巾膨胀率，表丙现为负收益兽。同时，这辆种家庭资本贺的处置方式朱，显然与处技于形成期（动未生儿育女版家庭）和成散长期的年轻有家庭应持的钢理财策略相脊悖。作为年盛轻的中等收栽入家庭，在户投资理财上畜应持进攻型瞧策略，即在骗保持家庭晃中等吃生活水平支亭出，并作好层基本避险准送备的前提下妻，将闲置的傍私人资本进咱行增值获利望投资，以追朽求私人资本拒效益的最大匠化。在这个染阶段，若将驳家庭开支后棒的余钱全部键存银行，那渣么，这些辛疮辛苦苦节余程下来的钱，牧就会一点一跌点被通货膨烦胀所吃掉。滑过，进行获然利投资，应于遵循风险投耐资市场的运泳行规律，掌决握风险投资渡的基本方法丰：把握大势朱，顺势而为腿；精选市场砍，精选品种潮；暂离市场救，长线持筹勉。目前，李苍先生想出售棚投入资本已粉缩水低50%抬以上的中石前油股票，转川而投资商品窜房。我们认咐为这并不妥单当。立从资本市场消当前的走势四来看，一方指面，因人民骤币兑美元汇翁率持续升值攀，商品出口俊企业乔创利能力下品降；新劳动伏法实施，企鱼业特别是劳掏动密集型企详业劳动力成叙本大幅提高出；原材料大失幅涨价，挤圾压企业利润岭空间；房地撤产市场衰退上，将使与此洽相关联的上券游和下游产固业同步衰退庸，并可能引亏发金融风险艰，导致滞胀赵（经济发展门停滞，通货选膨胀恶化）贱；能源等价叶格机制扭曲呢，通胀压力匹尚未释放。斜因此，宏观轮经济基本面质并不支持股摩市上扬。但安另一方面，弄股票价格指不数接连破位浙下行，上证盗指数已击穿擦2400剩点，政策面劲期待股市向然好，以支持锐农业银行和疗军工等企业派整体上市融各资。但从市约场全局来看伙，熊市形态双确立。恨不过，熊市渠中也有值得章期待的潜力忆股，比如，排股市双雄中沈石葬油、绸中石化。我敏们作出这样文的判断是基危于：遗从2007赠年11月以拘来，国际原缠油价格已由屈90.62芽美元/桶，他走高至目前号的129.杂58美元/翠桶，涨幅高喜达42.9句9%。20驱08年前7陆个月，中国翁进口成品油馋2538吨景，进口平均药价格758励.9美元/迅吨，前7个仍月同比数量控和价格增长俯16.7%春和120%喷。然而，在满此时期，由他于央行利率怜工具失灵，蹄为确保房地挑产价格不出拢现大的拐点袭，维护金融而体系的稳定酱，在高通货猫膨胀的背景绘下，高层不领得不牺牲能绑源企业和国摇家的当前利国益，对成品毅油和电力等铁实施价格管增制，并对能捡源企业实行赠“恢暗补饿”吊。中国是一甩个原油进口低和能耗坑大国目，2007定年中国进口江原油1.6未3亿吨，一总半以上的原洽油依靠进口氏。如果进口殃和生产成本床价格与市场桂销售价长期丑倒挂，那么黄，其弊端有刑三：其一，亮国家财政收渠入减少，补浆贴支出增加谱。减少的收巷入包括：进船口关税、增叹值税、企业女所得税、红洽利税，以及涂国有资本红金利分配。其礼二，能源企址业在亏损或舌利润大幅下峡降的背景下伶，提供产品色的动力不足娘。比如，全盼国各地普遍案出现的耕“滑柴油荒挺”堤，就是因价温格倒挂所引次发的。其三闲，过低的能筑源价格，将热刺激能源的昏消费，不利亿于节能降耗轰战略的实施笨。2007价年5月始，猫正是我国前柱期通货膨胀遗压力的集中毯释放期，因番而物价上涨匪指数的基数舞处棚于一慕个高位。由墓于高基数的影影响，20满08年6月略份后，我国焦物价上涨指禁数同比将呈仇大幅回落的调态势。如果破抓住这个机法遇，国家放炉开能源价格这，或较大幅吨度调整能源羽价格，将不驻会对市场和惧国民的通胀免心理预期形快成大的影响及，统计数据幅也不会太难挪看。从中国狱经济发展的析长期战略来与看，这一步蜻还非得走。颠当然在20态08年首次陆小幅上调国谦内成品油价役格后，无论蛾进一步理顺正价格的时间谦表如何，也叶不管价格是瓶一步到位与妈国际市场接桂轨，还是渐茧进式调价。捆可以肯定的腔是，两头都征不讨好的能愧源价格姿“堆暗补售”由终将回归市辆场，由市场铸进行配置。很当然，在目朋前情况下，厦持有一点很之便宜的包括栗石使油、化电力等在内刷的能源企业团股票，作战元略性的中长训线投资，肯者定比将钱存迹银行要划算摧得多。不过穗，得有耐心克，不能天天尚盯着K线图捆，搞得自己吵神经兮兮的撑。若那样，浓可能既赚不乡到钱，还影萍响健康。当音然，李先生尘持有的中石鉴油何时能解躲套并赢利，料这还取决于辽国家对宏观傻经济的调控冒，特别是对碎货膨胀的调者控。不过，腿李先生若能角拿出打三年货解放战争，馒八年抗日战手争的勇气，桃坚定信心，妹战略持有，腐或许在能源溜价格形成机维制与国际市闸场接轨后，丝单靠红利分援配，就能实泰现私人资本佣的保值增值踢。纷从房地产市孔场的中长期核走势看，泡划沫行将刺穿哀，风险定将妖释放，拐点康已经凸现。芝衡量房地产忘市场哀有没罢有投资价值勒，通常的标剪准是三个：带其一，一个隐城市的一套三住房平均价侄格与该城市岩年平均家庭周收入的比值雪。如果这个掠比值在3丸—刘5倍，表明穗这个城市的岭房价处于正兽常水平。比略如，李先生紧所居住的武胳汉市，20梦07年度城侄市家庭平均纲收入为姑5.46摊万低元。那么，守武汉市一套咏标准住房的郊价格应为补16—27洽万元左右。映当然，由于何中国人均占浇有土地资源渐较少，城镇展化进程正在垮加快，城市曾与农村贫富蒸差距过大，盈住房消费理效念过度向一燃次性透支消物费倾斜，这禁些因素都将歼使中国城市陆居民的住房辞消费成本要冒高一些。但饥是，这个比抽值也不应该乒大到谁18.3话倍吧！其二扑，住房投入粪成本与租金炕收入创的比值。如狸果这个比值细为霸10—15赚倍，表明这嗓个城市的房欢价处于正常爬水平。比如公，武汉市的才一套住房，战出租可获月遇租金平1500绩元，年租金公1.8跪万元，那么汪，一套住房作的价格在表18—22躬.5标万元之间属桐于正常水平端。也就是说构，它的年投旬资回报率应说在畅8%—10板%陪才有投资的框价值。现在界李先生以脱100披万元的价格奥购得一套线100钟平方米的住晚房（不计装虫修成本和家堡俱用俱添置影成本），年唤租金收入应脾在挑8—10旨万元才能实凉现私人资本计的保值。而王在武汉市又查有谁愿意并涨有能力每年曾花听8—10塑万元去租一暑套住房，它乒的消费群体坊又在哪里？晕如果这种风幼险投资的收死益率达不到吐8%粘—温10%锄，那么，倒戏不如投资适6.34%冲的议5填年期国债，甩既安全，流赤动性又强得睁多。其三，晚购房的目的染性。如果伟15%记以上的商品落房被作为投绢资，而非自并住，那么，勾这个市场就星有泡沫风险拔了。从目前沃情况看，针字对房地产风尘险的财政和跳货币紧缩政布策正在实施浴。购房期滋5交年内的第二蔽套住房出售兼，国家开征讲了营业税等治，其税赋约描占房价的醒20%末。也就是说爸，投资者购俗买一套住房翁若想在报5圣年内套现，侦那么，即使鸡这套房子的烤价格上涨了跑20%啦，扣除交易抵成本后，才屋打了平手，胳实现了名义板上的保本。页又比如，首男套住房商业纯贷款利率在屋其基准利率然的基础上下铜浮煌15%忙，虚5动年期以上房券贷利率为声6却.6555炒%概。两套以上鬼住房则在基泽准利率的基鹊础上上浮野10%着，孕5筐年期以上房细贷利率为鸣8.613云%尘。而魔2008四年苦7恐月，访70忆个大中城市队的房价涨幅浅已由此前的现两位数下降独为菊7%猾，深圳、广津州等城市房绣价高台跳水赌下跌三成到顺五成。晴由此看来，勾用跳楼割肉治卖股票的钱阿投资商品房嫁，无异于脱负离了狼窝又舰往虎口里跳思，真的玩不百得。裕理财组合建员议许晕一、即期消划费规划（现垂金支出来11.53壳万元，占收及入的江36.03替%向。购车聚10晕万元占结余害资产的够22.22偶%倒）污槐（百1撒）日常生活短开支。年安君排宽4.5俘万元。表甚（熄2剂）健美消费唯。年安排缘1.5射万元。劣丸圈（辽3时）旅游消费笨。年安排鱼1汤万元。来截（判4转）赡养父母崖。年安排丛2.4倘万元。骗冈（梳5望）汽车消费羡。在到期存堤款中列支红10惯万元，购买见私家车。另突每年安排蒜2罚万元作为汽煌车使用费用赴，其中，交段强险每年饱1000摘元，机动车辽辆第三者责妨任保险少1500私元。拌宝（饰6镜）住房按揭众贷款偿还。利将目前的商蛋业贷款，转傍为住房公积蕉金贷款，年萍利率赚4.85%浓，年本息猾43704仪.24难元，用夫妻殊俩和单位年采交纳的饭3.2恭万元住房公惑积金列抵房更贷后，另从犁家庭收入中堵列支哀11704钩.24咽元，月均缸975.3满5浩元。希床二、避险规袭划（现金支案出象13.91傅万元，占跟收入弦的狼43.35集%达；备用金罢10兔万，占结余路资产的栗22.22牺%锦）服近（扩7饶）紧急备用纷金。将活期李存款毕5游万元转为定溜活两便存款矿。在到期定搁期存款中分妈流大5绣万元转投国总债或人民币伍固定收益型流理财产品。拖慎（膨8丑）意外保障迁。夫妻俩每坊年分别支出遣400分元，购买国奴寿麒麟卡。讽儿子在幼儿岛园每年购买恨学生平安保糠险翻100刻元，合计年翼支出壮900尚元。宿截（拖9株）子女教育躁投资。为儿喜子购买国寿看鸿星少儿两洗全保险（分堡红型），年泡交费蛾12烛万元，像9求年期交费。捧殃（领10丘）医疗健康等投资。李先炊生购买国寿糠康宁终身保企险容20零份，年交保没险费差18200纳元，或20眉年交费期。窃三、投资规投划（现金投俊资碰6.56各万元，占收超入的趴20.5%粘；结余资产欣投资腥25讽万元，占结泡余资产的秀55.55号%堵）呀滤（击11害）股票投资中。继续持有勒中石油股票济，待中石油隔中报披露，键股价或继续幸下行后，在评定期存款中戏追加鄙10菌万元。挤横（优12亏）黄金投资边或固定收益屠+渴浮动收益型晃理财产品投负资。在定期榆存款中分流偿10摘万元，投资坡于黄金或固蔑定收益仗+程浮动收益型扑理财产品，们并每年追加抽6.56打万元。赛理财组合建铲议分析牙（纱1届）日常开支写。享受生活梅、创造生活手，过好幸福关生活每一天恼，这是每一绪个人的基本牧权益和活着秃的理由。作广为人，如果僚我们只一味家拼命积攒钱驻财，场将银行数字活的增长作为荡惟一的快乐圣源，而勒紧俘裤带过日子瓦，那么，我捡们就愧对了落美好的生活广和生命，只弃配放到历史网博物馆与土驶财主为伍了哪。毕竟，人黎不可能万岁岭、万岁、万脂万岁。既然臣父母引领我菠们来到了人蛛世间，那么由，我们就要挥在为这个世沸界创造点什科么、贡献点思什么的同时然，享受这个派世界带给我侦们的快乐。匪“诱抓住今天的滑快乐跌”毕这是私人理细财的原则目傻标之一。肃当然，这种唉即期消费水伶平，必须与暗家庭的资产堵、收入及其暖稳定程度相屈匹配，与家尸庭在一个时灿期的财务目稿标相匹配。支绝不能玩患“少今朝有酒今卧朝醉翻”堤、吃光用光舒身体健康的哀把戏。我们辫倡导的生活霸理念是：炎“糕努力赚钱、软轻松傍消费御、崇尚理财轻”观。顺对于李先生慢一家三口来宴说，年日常尤生活开支曲4.5灯万元，月人高均识1500止元，这在武焰汉，也能够冠上中等消费削水平的家庭夏了，与李先争生一家的收柳入和资产水京平亦是匹配层的。杆事（剃2贼）健美消费头。美是需要绒精心呵护和淘护理的。现怠代科学告诉趟我们，女性厦从取24铃岁以后，肌证肤的弹性和成丰润度就逐团步开始走下冤坡路了。好抬在现代科学岁的不断进步阴，为女性们超永葆青春的晓活力提供了春条件。蠢在家庭生活侍中，丈夫若状深爱自己的榴妻子，就应帆努力为妻子著创造条件，坦让妻子留住张青春、留住级美丽。妻子伟若深爱自己注的丈夫，亦订应努力为家算庭生活创造哥美的环境。城《战国策》帅上不是有肯这样足一句话吗？鬼“熄女为悦已者冰容茫”历。与此同时雅，作妻子的击还应懂得，帆温柔、美丽志、宽容，是愤妻子战胜丈容夫的最好武项器。婚后的闯女人切忌蓬端头垢面、拖绿鞋踏袜、粗瞧言秽语，若邪那样，青春联的尾巴稍不狗留神就流逝怕了，温馨、于浪漫、和谐狭的家庭氛围甚也将消失得译无影无踪。千李先生的妻急子今年吉31敬岁，已处于驴女性青春护粒理和保鲜的觉重要时期。影每年花析1.5碧万元，找一数家高档专业食的美容机构罢进行肌肤护庙理和调养，强已是必备的驱功课。庙掩（锄3决）旅游消费降。婚姻和家谦庭是需要经谈营和创造的将，人的生活薪环境亦是需吼要一些鲜活浇的元素的。闯如果一个家屡庭三百六十旁五天，如同讨机器一样按们部就班地运雹行故，那是要让悄人产生厌倦饶、压抑、沉岁闷感的。而露健康、多元洽的生活方式迹，则能营造鸣一种全新的更温馨氛围。不在这些鲜活叛的元素中，略具有绿色、允健康、温馨除特质的旅游柜消费，就不玩失为一种家幻庭生活的最祸佳调味品。料从现在起，今李先生一家被可作一旅行点计划。在近脑期，孩子尚担幼时，可将切居住地周边绣的自然景观瓜和人文景观叔作为首选，聪利用周末、球十一长假、昌公休假逐一砌观赏。待到京孩子具有行之走和爬山的趣能力后，再乓按照先冷后同热、先难后村易的原则，温将想去的国衰内旅行目的判地逐一列出葱名单。这是贪因为，一方鲜面，有的旅市行目的地对守人的健康状挡况有很高的扬要求。比如已西藏，就应带该在年轻、此身体状况良烘好的情况下捆去。不然，打当人老体衰豆时，即使再题有钱，这个臭梦也是圆不小了的。毕竟射，昼“诊生命诚可贵峰”摆。另一方面铲，您夫妻双交方都是国企毯中高层管理羊人员，或许摊会有一些公讽费旅游的机代遇（出差也尾好，考察、铸学习也罢）再，而公费旅抢游的目的地出，通常都是滩热门线路。隶而一些偏远别、冷僻的地拉方，即使有流好东西值得芹一看，也通兔常成为了被影公费旅游遗喉忘的角落。狐当然，在您济家庭的旅行狂计划中，还壶可考虑一下鉴国外游。若死当年的旅游男消费计划不按够，则可将内超支的部分德列入紧急备塌用金。垫（4要）赡养父母行。在孩子尚柿无劳动能力畜之前，父母稼抚养和教育细子女，这是友父母的基本暖义务。而当叔父母丧失讨劳动能力，屠没有足够的育经济来源以晕独自应对自蜂身的生存和由健康问题时诊，作为子女赶，就应负起叔赡养父母的糠责任。从道否德的范畴看奶，子女应担模负起这种道即义上的责任棵；从法律的伟范畴看，子堪女应履行这比种法律规定袍的义务；从俊心理的范畴厘看，作儿女牢的总不能自记己生活得滋弱滋润润，却坊让父母衣食川无着，病痛面缠身而得不蓄到治疗吧！昏如若这样，做我们的心理宰能得到平衡拍吗？李先生轧可每年给父抬母吩2.4跃万元生活费蹲，人月均怜1000扒元，这于农龙村生活的父瑞母，可将日案子过得很滋咬润了。街晃（拉5屡）紧急备用奏金。在家庭裁经济生活中悠，紧急备用失金始终扮演上着一个十分羊重要的角色闪。它是家庭然经济生活的其润滑剂、缓惑冲器和平衡慈器。在现实腔生活中，计顾划总是没有隐变化快。比播如，全家休撇闲逛商店，漂本没想着花竹多少钱。但湖幸好看中了绝一套花色、醉面料、款式裤、品味、规通格都很合符横太太气质的秆服装，但就伏是贵一点。茫若买下，当赖月的消费支课出就超计划标了，若放弃在，又怕可遇抱而不可求，急让人遗憾，链这就需要紧晌急备用金来脊拾遗补缺了胶。又如，家奶里有些急事州儿需要花钱尚，这也需要犹紧急备用金倍来作些应对协和弥补。但金是，这种家统庭经济中不循可或缺的紧知急备用金，陪既不可留得由太多，也不僻可留得太少怕。这部分钱飘，留多了，舞将影响私人愉资本的效率烛；留少了，贝则可能将家泡庭经济弄得转一团糟，进好而影响私人许资浓本的投资获侧利。浓鉴于李先生象的父母年岁秘已高，且无辨医疗保险，板故在家庭资杜产中，安排医5训万元作定活泪两便存款，塞一方面可获杜取高于活期弃存款的收益年，另一方面邻这类存款流绵动性极强，裙便于应对紧共急状况。另顷5姓万元购买国萌债或固定收坛益类理财产谢品，一方面萝年收益率可停达色6%车左右，另一帝方面崭5谅万元定活两沉便存款不够晚支付医疗费称用时，可套草现或到商业进银行办理质坑押贷款，以均提高资金的识收益和流动墨性。危高（恋6逐）意外保障叮。随着现代嚷生活节奏的摘加快和交通赞工具的普及宰，如何以最狗低的成本转伟嫁人身意外仁伤害带来的旦风险，已摆间在了现代城例市家庭的面肺前。吓正视生活中拔风险的存在馋，以小博努大，未雨绸僻缪，将意外写伤害可能带阳来的风险作梢为人的生命快历程中本应哑投资的成本给，将这种风键险通过保险赔这个避险工斧具予以转嫁众，以确保家订庭经济生活震的持久平衡相和生命的有故效维护，是湖现代人的明是智选择。式李先生和妻腿子都是国企笛管理人员，弃出差的几率使较高，在城酸里活动的几致率也较高。伍李先生和妻言子每年花滨400欢元购买人身若意外伤害保桃险，即分别肠获得了件12吊万元的人身感意外伤害保孔障和哨2星万元的人身筝意外伤害医释疗保障。儿求子在幼儿园秆购买学平险庄，费用低而钻保障高。但委应注意，学控平险中必须叨附意外伤害谷医疗。欠粪（杆7睬）子女教育叨投资。在家扒庭投资中，懒子女教育投吊资是最为紧喝迫、置最为现实、欧最不可或缺叹的投资。同超时，子女教液育投资也是纤回报率最高太、持续时间拔最长的亲情短式、温馨式汽投资。泄当今世界，真已进入知识惰经济时代，救资本和知本看将决定一个铲人创造价值斤、创造财富咳的能力，将胖决定一个人姥的赚钱能力烦和赚钱的再兆生能力。就防一般情况而速言，高中（该含高中）以恰下学历的人库，应聘就业铸初期，一般团从事简单劳避动，只有当民打工仔、打衰工妹的份儿绢，月薪一般焦在拒800棉—欢1000驴元左右。仅泰仅能够维持妹较低生活水撒准。大学本袍科毕业，应荒聘初期能从贞事技术岗位凶和初级管理勉工作，年薪仪在补1.2谎万元炊—茶5歼万元。硕士关研究生毕业饱，只要所学单专业不是冷宾门，应聘初比期一般可以灶当上白领。祥到发达国家炸留学，硕士匙研究生毕业厕后，应聘当浮白领，一般塑4更年左右就可茫收回全部的们教育投资。膜对子女的教覆育投资，真里可谓发“段种瓜得瓜，衔种豆得豆萍”播。橡从中国教育逃收费的情况打看，小学到哲高中，只要土不择校，不法上贵族学校伍，其学杂费恼的支出不是女很多，完全严可以将这笔甩费用列入家燃庭日常生活奖开支中。而启完备的高等牲教育，特别含是留学发达叮国家则是一酸笔较大的支狗出。如在英女国完成本科闷到研究生阶凳段的学业，栏每年学费和仗生活费支出院在已20樱万元左右，秀其全部费用临在人民币芝100屋—第120格万元左右。甚到美国、加吵拿大、澳大叮利亚等国完具成完备高等膛教育的费用言，虽然较英放国低一些，赢但拾也是一笔较瓜大的费用。冈因此，子女梢教育投资是脚一个漫长的黎过程，这种姨投资客观上影要求其收益耗具有可预见镰性、获利性瞒和抗风险性云。在目前中辨国市场可供门选择的投资袄工具中，有处银行存款、裹国债、女子永教育储蓄、拍子女教育保倦险、外汇、峰黄金及其他瘦风险投资工暴具。在这些础投资工具中叫，最贴近中辞低收入家庭昂的是，国寿山鸿星少儿两薪全保险（分件红型）。最回适宜于经济撞实力雄厚的秒高收入家庭灶的是，美元域（投资于美举元理财产品枯）与黄金（逝纸黄金、央昆行发行的熊靠猫投资金币愧）构成的风玉险对冲式投售资。虾根据李先生衔家庭目前的夹收入和支出撑情况，宜通生过购买国寿防鸿星少儿两球全保险（分枯红型）这个谋途径托来筹措子女观的高等教育盖经费。这是揪因为，首先洗，若李先生惧在孩子未满锯5疮周岁以前投膀保，每年交挎保险费嗓12枣万元，桑9北年期交费，台那么，到孩姿子循18仰周岁时，可踢领取首年大弦学教育金刃31.85君7缎万元；到孩挖子他19土、鸭20奸、费21黄岁时，每年景可领取大学呼教育金配19.11派42邮元；到孩子撒22杂周岁时，可森领取研究生患教育金怀38.22夸84兔元。这样，兆通过保单预绪定利率，使验投资的收益欠既有了可预骂见性，又与顶完备的英国构高等教育经便费基本匹配葬。其次，通壤过保单的红手利分配，投爪资者有可能沟获得较多的刮收益，这些同红利收益，摧可以用来抵除消教育经费吴上涨和通货毛膨胀给家庭女经济带来的碧负面效应，犯使投如资具有获利贺性和抗风险狗性。再次，乒子女教育投净资采取积累故式、渐进式己的方式进行虑，一方面，伍可以确保子警女教育计划战的执行。另妨一方面，家祥庭经济也不瓣会面临什么易压力，还可羞将更多的资围金投资于高疼风险、高回赤报的风险投柿资市场，以硬获取高额的躁投资收益，榴进一步夯实糕子女教育的菜经济基础。拳第四，投资净起步越早，忙保险公司进往行资本运作雷的时间段就忘越长，投资啊者的即期交梯费就越少，滋而获利则可谜能更多。衬（鲁8咸）汽车消费雕。在我国，擦汽车价格在望市场竞争中临已连续几年爆大幅下降了滩。随着原油吉价格地逐步叛理顺，以及玻大排量汽车能消费税地进尤一步提高，航小排量汽车丸消费税地进帖一步降低，妻中高档汽丽车的价格还夺将继续下移养。而原油等亿成本将提高莲。从炎2008昂年姐9仁月贩1佣日起，排气扩量在悼3.0安—咳4.0传升的消费税宵税率由泄15%老上调为目25%绩；排气量和4.0报升以上的消免费税税率由健20%饼上调至咳40%奏；排气量在团1.0简升以下的消堂费税率由粪3%渡下调至榆1%宽。因此，在傅购车上我们魂认为，一是旧还可等一等劳，或许要不桐了多久，尺10淹万元就可购让置一辆不错梢的中档车了余。二是进行阁私家车消费高，必须打入乞交强险和机睬动车辆第三番者责任保险暮这个最基本坡的消费成本裕。根据最高阳人民法院关远于人身赔偿煎的司法解释醋，人身赔偿侧的标准为受四理法院所在智地上一年度螺城镇居民可宗支配收入的创20同倍。在武汉巴，总2烤008念年这个标准防为果24.8磨万元。因此哲，每年必须痒投保艘50冻万元保险金额额的第三者近责任保险，冲以转嫁风险粉，减少纠纷蛇。三是，应拥尽量选择节竖能型的，最魂好是两厢车抹。毕竟，我屯们购私家车续，是图个方易便，用它作咱为代步工具邮，而不是用蓝它来比富斗伞富摆谁更阔善气。在经济消发达、私家僵车十分普遍诱的西欧，满茅大街跑的私圈家车基本都使是节能型的鉴两厢车，人摘家就讲个实杆用，我们也嘱不妨学学。州挣（咐9蝶）房贷偿还关。李先生目没前商业贷款拾40消万元，首套杏住房优惠利提率赔6.655尊5%套。根据最新逮政策规定，骡商业房贷可舍转为住房公挑积金贷款。忌使用住房公煎积金好处有返三：其一，护可享受脆4.85%袖的住房贷款凶优惠利率。咱其二，可用狸单位和个人棒交纳的住房司公积金列抵袋贷款本息。怕这样，既提有高的住房公付积金的使用情效益和收益租，又减轻了歉家庭即期支目出压力，提占高了私人资偶本的效益。粥其三，单位构和个人已交栽存的住房公崭积金账户余召额，可申请临使用，盘活直了私人资本梦。膝度（倚10销）医疗健康铲保险投资。烈李先生夫妻扛虽有基本医照疗保险，但戚这种保险一奖方面保险金习额过低，另遮一方面自付挺医疗费用比投例过大，不掘足以抗拒大姜病的侵拢。挖李先生若投种保国寿康宁祥终身保险打20决份，即获得图60沙万元的保险酿保障，其中乡，重大疾病产保障达40救万元。并且岛，这种定额窃一次性给付赵的重大疾病忌保险金，并钩不贱与实际发生铸的医疗费用沙挂钩。而拒40厦万元商业保仍险保障与基叔本医疗保障伯，又与目前起的医疗费用峰水平以及李径先生家庭的男经济能力相快匹配。昏来应注意的是乎，李先生妻取子若无家族肚遗传病史，与可在纳38案岁左右时切堆入大病保险剖。当然，若隔有家族遗传师病史，则应伪即时切入这渗类保险。裤锁（兼11姜）股票投资滩。继续持有驼中石油股票券，并在揭13局元左右追加抄10战万元，这样冠，持有股票壶的平均价格闸摊薄后，每粥股在管21.5闷元左右。在盈国际原油价币格与国内成桥品油价格扭眠曲的基200