农村信用社小额贷款

前言目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。1.2我国农村商业银行发展的必要性农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。2.农户小额信贷发展中存在的问题为了优化我国农户小额贷款环境，中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。2.1利率的不合理我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。沉2立.3绩日益扩大的脖信贷资金需泻求与有限的破信贷资金供盗给之间的矛旬盾泥从资金供给姑方面看，截踩至2002传年底，全国逗商业银行不页良贷款5千衣多亿元，占亚总贷款额的盲约37%，漂已由近期内陪2万多家商绞业银行资不特抵债，占机界构总数的5印5%。巨额叉亏损严重削益弱了商业银刊行的资金投鸡放能力。央稠行为弥补商钥业银行贷款垫资金的不足本，采取了输器血型的再贷亦款，但资金气规模远不能线满足，而且跳农户小额信涛贷对农村商夺业银行来说毅毕竟还是个吩新事物，处衡于试行阶段迹要其把大部绵分信贷资金估转向小额信竖贷对于一向扒具有宰“浓城市化偏好眼”蔬的农村商业跳银行来说确基实还需要时筐间和勇气。桨从资金需求塘方面看，农类村商业银行技小额信贷的淹成功运行，贺是解除我国懂需求型金融凝抑制的最佳柏途径。一方津面说明农村危商业银行的掠借贷资金不降再遥不可及扭，另一方面吹，许多由于屑获得了小额筹信贷资金支北持而走上了卵脱贫致富道航路的农户已贱经成为当地孙农民致富的牵活广告，在才这种示范效忍应下，需要绵农村商业银羽行信贷资金比的农户肯定汪会有越来越刺多。随着该扎项业务的不倾断发展，农逮户的资金需育求额也会越卷来越大。乐3析瓜.详改革士农村猜商业银行哗小额信贷叉的相关建议线3倒.1愉枯合理的利率焦水平胸国际经验表蛮明，合理的弓利率水平是恐小额信贷持罗续发展的重著要条件之一亮。所谓合理浊的利率是指淡能补偿管理个费用、资金夸成本、与通底货膨胀有关米的资金损失异及贷款损失钓，因此小额悉信贷利率应高该是商业化萌的利率。首拘先，要让参间与小额信贷兆的金融机构消能赢利，这某是这些金融块机构愿意扩由大并能持续准提供小额信贴贷的根本保柴证。随着我鸡国金融改革吃的逐渐深入群，银行商业沸化的程度提陈高，一个不犁可暮回住避的现实是泽如果农村颈商业银行瓣在小额信贷坑项目中长期想处于亏损状澡态又得不到宣有关部门的茫补助，那么我目前开展得蜜轰轰烈烈的陶小额信贷工损作就不可奇能持久，也已不可能更大陶规模地深入限发展下去。晋世界上不少动小额贷款项国目半途而废客的原因归根丘到底都是因妹为亏损，特柜别是由国际昂组织，国外撇资金所资助爬的小额贷款急项目，往往汽是国际组织研撤出之日，兔就是小额贷松款活动的完勤结之时。这揭与这些项目崖长期依靠国断际上资金补驱助不无关系对。要使参与福小额贷款的炊金融机构能姜赚钱，国际尽经验证明，津最关键的是涝利率的高低话。小额信贷警与银行一般庙贷款的操作默程序不同，循有额度小成经本高的特点钓。有较高的喂存贷差才能资弥补操作成盐本。不能用推一般银行对餐工商业，甚肉至较大的农扑业项目的利尼率水平来套扬小额信贷的佛利率。在国叙际上成功小章额贷款的存燥贷差要高达辟8%-15忠%左右。在袍中国，由于额不需要建立押新的金融组溉织来发放小写额信贷，加赏之贷款的方命式也较国外绪简便，因此僚成本可能比芽国外同类贷劝款低一些，莲但可能也需炒要5%-7点%左右的利中差。在目前畜农村女商业银行开资金成本在茧3.5%左初右的情况下梳，贷款利率阀在8%-1旋0%左右才友能使项目自恐负赢亏。当怪然各地的情碧况有所不同弟，应测算后仰确定赢亏平草衡点，再加肃上正常利润晒来算出小额劳信贷的合理舒利率水平来研。毫看似有这样胞一个矛盾。拢一方面开展打小额信贷的治目的在于支拆持农业帮助绘弱势群体，条一方面又要耕收高利率还。其实不然端，刺首先，我们触应该指出农湾村信用社的染小额信贷是话商业贷款，红并不是政府注的扶贫款，幅不亏损经营派，是最起码习的商业要求推。第二，国筑内外各种调仍查都几乎一报致地显示，笑对于农民来社说，他们更稿关心的是能青否借到钱，倦利率稍高一娃些是完全可役以承受的。微以3000产元的小额信灌贷为例，高敞一个百分点直的利率，借夏款者一年要厅多付出利息紧30元。这骨一个百分点娃对借款者来睬说不算什么密，但对农村萌信用社来说嫩都是愿不愿诊意大规模开既展小额信贷闷的关键所在炸。最后，由置小额信贷利恭率造成的负率担与对农民欲所加的税费觉负担是两个馆根本不同的尾概念。税费递对农民来说浸是强制性的项，是没有回弊报的。然而凶，对贷款来蛮说农民有选贯择的权力。蹦他可以贷也徐可以不贷。忘尽管贷款要兴付利息，但乳可以创造出储更多的财富增，当农民认电为利息太高繁，不划算，觉他们可以不体借。关于小绒额信贷的利怜率问题，不奴仅在中国，菠在全世界都锤是一个相当为重要的课题坝。各国政府口都十分关心此农民贷款，订特别是扶贫袄贷款的问题遥。经过了多创年的实践，刮人们也慢慢爸地领悟出合造理利率对小冷额贷款可持弱续性的重要义性。到目前成为止，除了渔个别国家之辽外，几乎所汪有的亚洲国碎家都已经放爸开了小额贷腊款的利率限齿制。由执行替小额贷款的快机构来决定剥利率水平。竭制定一个较巩合理的利率颂水平对农村数信用社开展碧的小额信贷加来说还有着摧特殊的意义疑。中国农村拨对小额信贷荡的需求很大尺。从试点地悲区所揭示出演来的趋势来停看，当小额鹊信贷比较成万熟，群众与汉信用社的积恼极性都充分吃发挥起来，必信用观念也倚建立起来后弓，有60%司-70%的会农民都会有朱小额信贷的皆需求。如果前经若干年后无户均贷款达射到5000远元左右，那盆么一个成熟删的中国小额践信贷市场的且极限就可能联达到350单0亿-50粮00亿人民饭币。如此大缝规模的贷款烂完全靠农村偶信用社的现煤行的吸储方掘法与能力显扩然不行。而妖增加农村信漠用社的吸储莲的竞争性或等间接地通过愈其它金融机下构的拆借(牙例如把邮政鹊储蓄从农村午吸取的存款生返回到农村惭)都需要农唱信社有一定叛的付息能力闻。这只有通伞过较高的贷牌款利率才能部做到。兵3木.2哄愤构建完善的咐保障制度颠农业的双风渴险性使我们孝在小额信用垫贷款的推广梦过程中，为驼保证小额信燕用贷款的良枪性循环，应衫规定农户投怨资的农业项瓶目向保险公匙司投保。这挤是一种将自刃然灾害经济客损失转嫁给籍了社会的有椅效途径，并胆且符合分摊恭风险的互助辛原理。当今归世界上许多超国家都开展镰了农业保险请业务，我国临自1992伟年由中国人份民保险公司芦开展农业保糕险以来，在斥很多地方进化行了试点，虑但由于商业盲保险机构的缘商业利润动颂机和实际政吴策功能之间瑞的矛盾，使股其发展困难封重重。实践型证明，这种说商业化的农昌业保险模式球是不符合我搬国农业发展顷形势的。这冶就要求我们婚建立起符合桑我国农村实检际情况的新骆型农业保险亩和农业保险隙制度。可以沙建立专门的搞政策性农业档保险公司，眠明确界定农东业保险公司甘的性质，专湿门办理农业压种植业和养睛殖业保险，亮确定农业保营险的法律地乐位，确定其知主要经营目蹦标不是盈利藏，其经营目级的、方式和梅规则等都是否与商业保险绕不同。办旺给中低收入感人口特别是灰贫困人口提窄供贷款具有制社会性，能扔增加社会福毫利。研究表改明给穷人贷没一美元比给互富人贷同等淡数额的款能陷产生更大的守社会效益。沿如果农信社配的农户小额受信贷将服务火群体扩大到拆贫困者或低骂收入人群，泻则不再是完挥全意义上的辉商业行为，张而且带有公掀共品性质。也按照微观经反济学的原理蝇，由于存在且搭便车的现株象，公共品今的供给永远唱是低于最佳挠供应水平，更即公共品的轻供给是不足我的。因此农跨村否商业银行脊在没有任何嗽外部条件激勇励的情况下蚁，向贫困者冷提供小额信锹贷显然是没旬有动力的。妇作为反贫困崭主体的国家至，不能将带怀有反贫困性术质的业务完捞全推给已商呜业化的农村炎商业银行理，应通过减最少税费或资迷金的优惠来铅帮助农村粘商业银行凭发展小额信译贷。如在再泛贷款利率方般面给以适当扶的优惠以降恶低农村技商业银行约的资金成本撑或调整支农乳再贷款期限取以适应农业票生产周期，宽或实行税收橡优惠政策，阻减免小额信脚贷营业税与延所得税，鼓买励农村蹄商业银行闸多发放小额仆贷款。同时尺，进一步加青大对农村英商业银行说的信贷资金沉支持，允许血像邮政储蓄兵等机构进入慕农村小额信胀贷市场。这倒样不仅可以喇减低因农户震业务不断扩派大而带来的守资金压力，谱而且通过竞兼争，不断完第善我国农村排小额信贷市财场，提高其拘运行的效率址和质量。贺随着小额信株贷的不断发杀展置，蹦其覆盖面会锁越来越大绘，它单纯依赖传臭统的、基于珍定性信息的巾风险防范措严施必然会带劈来决策上的赵失误遮，孕导致风险放晨大。因此步，裂可模仿商业毕银行先进的厨风险防范手巡段慢，狮对小额信贷言风险进行量旋化衡量与防绳范苦，帖比如使用信存用等级评分制模型。目前窝，绿该模型已在逝一些国家使睁用队，胆如玻利维亚浙、哥伦比亚稼等国。实践腹证明谦，待这一方法确旧实能够提高宜对风险判断紧的准确性常，腰从而提高小猴额信贷的成欧功率。但必遇须注意的是优，挑等级评分需专要详尽的历砖史数据猜，伸对我国来说旁，通当务之急是炮建立农户的震征信体系。梳此外炎，氧等级评分模盛型也不是唯搏一的圆，敲由于借贷技幕术、客户群返、竞争和总亩体经济环境截的不同槐，教以一家贷款策机构数据库恩为基础开发弯出来的模型残不一定适用框于另一家灯，销这也是小额黄信贷特殊性相与复杂性的痕表现。并3袭.3先加强监管榨首先，转变捷政府职能，验优化小额信华贷发展的外圆部环境。由赴于小额信贷皱本身具有金涛融和社会双国重属性，因雨此，我们在废主张利率实液施市场化的踏前提下，也插不能忽视政私府在小额信怨贷运行过程裹中的所发挥温的重要作用洽。从另一个贼角度讲，小你额信贷所具芝有的扶贫的备社会属性使增得其具有正偏外部性，这市种外部性要晨求政府发挥做应有的调控睬作用，因此虹我们无法单生纯依托市场降机制来解决网扶贫问题，玉必须依靠政已府的调控和绍监督来实现木资源的最优旧配置。溪我们在强调顽政府所发挥轻的重要作用冒的基础上，别也要防止政摔府部门和机雾构对农户小绵额信贷的干颠预和限制。蔽政府应把调减控的侧重点雁转向对我国愁广大落后农技村地区的现崇代化建设上肝来，一方面绒，加强优化贷农村地区信你用体系和市兄场化建设，抖为贫困地区托的经济发展液寻找商业机历遇，使信贷泪资金实现价训值增值的最吨大化。另一冰方面，政府饶要增加对贫吃困地区的基齿础设施如道向路、教育等退方面的建设启资金，加大枯新农村建设散的力度。总敲之，政府要免把职能重点眯放在创造有勤助于我国小胁额信贷可持惊续发展的大靠环境方面，弊推动构建和赌谐稳定的农焦村金融环境往。界其次，加强宝小额信贷组板织贷款利率异监测管理。怜中国人民银愉行要利用自集己在金融体谣系中的特殊拘地位，加强撑对小额信贷浪利率变化的泉监控，建立锁起畅通快捷绳的利率信息爪反馈系统，拢使政府和金泰融监管部门李能够及时了页解小额信贷盖运行过程中嘱出现的问题欣，以便迅速秩采取相应有宫效的措施；寿另一方面，宁中国人民银语行作为货币时政策的制定瞧和实施机构于，要及时有碑效地向小额护信贷组织传交达各种金融绝信息，通过辣对其进行道摊义劝告，影茅响其小额信纱贷款的投入惯方向，从而冲达到引导小型额贷款机构驼规避潜在的骑经济风险，沸控制信用，园使货币政策击发挥最大的窄作用。将小甜额贷款利率形纳入国家利毙率管理体系陈，通过摸索炸和总结，我惰国的金融监名管机构要逐斯步形成与我泥国