大学生信用卡市场的发展前景

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援《销售经理屯学院》谜56套讲座湖+143盲50违份众资料绸《销售人员衬培训学院》窗72套讲座敬+487鼓9骡份规资料前言信用卡市场在近几年时间快速膨胀，据麦肯锡公司调研报告显示，2003年，中国银行业向消费者发放了300万张信用卡，2005年则增长到了1200万张，2007年这一数字跃升至4300万张。

VISA国际组织的调研报告说：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。面对如此迅猛发展的市场，银行之间的竞争更趋白热化。在如此趋势之下，越来越多的银行开始将目光投向大学生市场。为此我上海应用学院经济与管理学院学习部开展了以“浅析大学生信用卡市场”为主题的寒假调研活动，对大学生的信用卡市场进行深入而全面的分析。在课题确立伊始，我们了解到：经过几年蓬勃的发展，信用卡已经在我国的经济结构中找到一个很好的位置，其本身在我国具有消费能力得人群中还是有很大的发展空间。大学生是一个初具消费能力的团体，而且年轻希望尝试新鲜事物，又渴望处处彰显自我独有的个性。所以，对于信用卡来说，大学生是一个巨大的极具潜力的市场。仅从长远的战略眼光来看，抢先锁定的大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。所以此课题是极具分析和调研意义的。通过这次寒假课题调研活动，我们不仅接触了社会，更锻炼了自身的实践能力。从课题的确立到数据的统计，从方法的研究到结论的产生，我们每一个成员无不利用假期时间四处奔走、实地访问，查阅资料文献，可谓倾我所能而乐于其中。通过短短一个假期的努力，在展现出我们应用技术学院学子风貌的同时也在频繁奔波于瑟瑟寒风之中获取了一份体验，一份收获。在注重素质的今天，寒假课题教研活动一直被视为高校培养德、智、体、美、劳全面发展的跨世纪优秀人才的重要途径。寒假课题调研活动是学校向课堂外的一种延伸，也是推进素质进程的重要手段。它有助于当代大学生接触社会，了解社会。同时，调研也是大学生学习知识、锻炼才干的有效途径，更是大学生学以致用的一种良好形式。由此，寒假课题调研活动已在我校蔚然成风。一片叶子属于一个季节，年轻的莘莘学子拥有绚丽的青春年华。谁说意气风发，我们年少轻狂，经受不住暴雨的洗礼？谁说象牙塔里的我们两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书？走出校园，踏上社会，我们书写了一份满意的答卷。浅析大学生信用卡市场的发展现状分析骨1.大学津生功能信用验卡的产生及汁流通姐随着市场经坟济的不断完窃善，信用卡亿消费正在走纯进大学校园川。大学生信西用卡是在原神有信用卡功挨能的基础上炉根据大学生黄的特点和需氏求而设计的久，由银行或州其它财务机岂构发行的无纷需预先存款未就可贷款消苗费的贷记卡智，是一种可芒以先消费后碰还款的信用予卡，其与一捞般的银行信故用卡的最大尝的区别在于道允许一定数匠额的透支，偿并且能够为森这种透支提鞠供一个月左涉右的免息期羞。大学生信蠢用卡的产生践是市场发展返的必然结果爪。从大学生单信用卡的供猪给方来看，牙银行为了拓颂宽自己的业妄务渠道，扩储大自己的市沫场份额，提炸升自己的竞喊争力，必然卸要不断开拓课未开发的市酸场，而大学萌生市场正是背银行开发市殖场的目标之秤一。从大学胞生信用卡的席需求方面来孩说，大学生梦有着比较高皂的购买力，撒市场潜力巨率大，且大学或生比较乐于座接受新事物奉。因此，大凯学生信用卡壁应运而生了腐。次第一张大学舱生信用卡于伯2004年供09月20趣日矩，由金诚信奶用和广发银恋行联正式发转行。凡是正截规全日制高研校在校生都施可以个人身耳份申领。接哥着，中信银两行也在大部泪分高校进行困了学生信用踢卡试点；随樱后，农行和硬兴业银行的申校园卡也分新别走进了四白川和上海的读部分高校。盛2005年惩10月，招忆商银行在国醉内各大城市厕，同时推出箱了国内首张码面向全国发女行的双币学惰生信用卡“棵Young颠卡”。至此控以后，大学链生信用卡就黎开始在各大概高校中大范脊围地宣传开谎来。铸信用卡在大吓学生中虽然沃流通时间还王不是很长，要但却已经对矛大学生的消聚费状况产生熔了影响狡。竞与传统消费旨理念相比，铺信用卡拥有氧新型愿的称消费理念理，移越来越多的皆大炉学生逐渐开拨始使用信用暗卡的各项功班能进行消费窜。崖虽然学生不秩像一般上班终族那样有良贺好的借贷款责条件，但毫悟无疑问，这贫群人必定将带在五到六年净后创立自己铲的事业，如碧果银行能获探得这群人的遵支持，那等轰于在培养未招来顾客。银茧行打出了“态信用”牌，缺正是抓住了字学生的心理卡，即满足了轿消费需求，杨又体现了拴大学生的信妻用优越性，屯让大学生感负到了自身的单价值。烟对于大学生赠这个特殊的检消费群体,拴信用卡消费逮具有很大的竭吸引力。其愿便捷的支付良方式、时尚宪的支付感觉冤、辅助理财愧的特性、使维用的安全性检、以及较高刷的服务质量逐等因素，是餐大学生青睐垮信用卡的最单重要原因。假在现有学生暗传统道德约智束下，大部报分学生必定缠会遵守所签尿合约，从而提成为银行的尚潜在客户。调这样，大学秧生市场得到擦了充分的开嫩发，这对国辛家经济的发现展来说的确狱是件好事，谎但养这样道也慕给我们提出畏了一个问题幕，这种以学淘生信誉为基喷础的超前消各费方式是否槐适合我们大家学生见。露2．巨大微的市场需求惕在过去的一孔年中，高校主大学生成为否了信用卡市嫩场的重要用水户群体。银栋行纷纷推出云了专门针对嗽大学生的各图种信用卡，病并在校园中寄展开了强大族的宣传攻势内，聘请了大辉量的校园代倡理帮助其扩沿展业务，以胃招行的Yo争ung卡和留建行的龙卡倍为代表。膜福

尽管如歌此，高校信饥用卡市场却领远远没有达塞到饱和，而铺且现阶段大关学生使用信俩用卡的状况皂非常混乱，插休眠卡大量饥存在，刷卡照过度的现象裳非常严重，热这对银行的竭信用卡业务峰而言，并不抱是个好消息晒。但从另一康个方面来看梦，同样也说萝明了校园信闸用卡市场仍秧然存在巨大蚁的潜力。应据了解，我拘国高校在校堪学生人数成劫比例增长，陷目前在校总吼人数已经达掉到世界之最纱，可见规模衰之庞大。在积一次对上海蹈高校600醋名大学生的咬调查中显示裙,有58%处的学生对拥懂有自己的信门用卡表示出崖强烈的渴望愿。信用卡的览使用需要消崭费者具有缸“惊花明天的钱墨过今天的生舱活白”犬的想法，而收高校大学生肆易接受这样酷的消费观念尿，所以使用猾信用卡的人梳数会增加。绸由于高校学便生所受教育桶的经历和所欣处的校园环云境，使得他伟们成为社会诊上一个比较为特殊的消费垫群体。据调搁查，高校学探生每月生活锻消费额的分分配：学生每挣月生活消费劝小于400储元的占学生在总数的16铲.2%，每访月消费在4简00~60笨0元之间的逼占35.8联%，每月消马费600~尘800元的吩占33.4普%，每月消垦费800元竟以上的占1谎1.9%。泪可见，高校灵学生每月有撇一定的消费魔能力。歇据统计，地册方大学生年哲消费最高的些达到了2万预元左右，一乡些发达地区炮的大学生年机消费额更高毯。据调查表虾明，生活消探费占得比较均多，占了总堡消费的34墓.6%，带社会社交活探动(同学聚违会、请客和妹送礼等)占访18.8放%，恋爱消视费占19.惹8%，通奖讯(手机、穿电话卡等)闲占16.职7%，其他慨的旅游、文混体活动等占冷10.1浴%。这表明紧学生用于基泻本生活需要凡的消费比重挤大大下降，欣而用于满足校精神文化需鹿求的消费开闷始上升。并熔且有32.颜9%的学居生会消费5具00元以上少用于考研、倍考证等方面弃。这说明高量校学生对这新一领域的需允求在增加，习而且呈上升专趋势增加。脚3．大学昆生抄消费结构芹的改变棋刚刚离开父贿母的大学生皱在办理信用刷卡后党一下子手上具掌握了大笔躺的钱,又缺类乏基本的理状财能力,因舟而消费无计困划。调查结剑果表明有4设2%的学生孩要超支。大侄学生无计划增消费是因为距他们认为乘“准应该按照自争己的想法做凳事。株”虚这基本代表愉了当代中国并大学生的总军体状况,他誉们任性,喜话欢我行我素懂,渴望领导豪潮流、享受丸与众不同的储生活。随着抄生活水平的刚提高,现在强大学生每月扛平均花消是船二十年前的敞二、三十倍胳以上,但并疤不是物价涨页得这么快,仓而是消费项龙目急剧增多狭,花在基本搂生活上的费专用几乎只占熄每月消费总兵额的一半,宁其余都花在粘如电脑、手贸机、随身听巡、MP3、壳品牌服饰等饭奢侈品以及混恋爱交友等拿方面。雕当代大学生储不仅消费能伐力在提高，读而且在消费外结构方面呈粉现出多元化株的趋势，除根了基本的生诉活消费、学兔习消费外，相当代大学生缎会选择将越如来越多的支扔出用于网络废通信、交际搭、恋爱等诸笼多方面。青大学生是一丽个特殊的社斩会群体,他届们来自不同门阶层的家庭帅,绝大多数荣是纯消费者天，虽然价格零、质量、潮钢流是吸引大兵学生消费的反主要因素，狮但我们不能册否认，讲求办实际、理性眠消费仍是当靠前大学生主哭要的消费观浩念。在购买属商品时，大屠学生考虑更著多的是价格甜因素，这是猫因为大学生旦的经济来源肉主要来自父锅母克。抬由于消费能僚力有限，大软学生们在花滑钱时往往十肯分谨慎，力衰求“花得值钥”，他们会蓬尽量搜索那鹊些价廉物美杰的商品。无莫论是在校内削还是在校外才，当今大学详生的各种社厨会活动都较典以前增多，奉加上城市生袖活氛围、开某始谈恋爱等阵诸多因素。据很多同学有冲着勤俭节约耳的好习惯,房能够根据各杜自家庭的经圣济条件合理非适度地消费帽。印在有限的生纪活费中，他骑们也会把钱殊花在除了基退本生活费和柄学习费以外挺上。随着物流质生活和精疏神生活的丰盐富多彩，如唯今的大学生墨们已不再满证足于宿舍、婆教室两点一联线的单调生叼活，尽管书刃籍仍是他们愁主要的消费稻对象，但已它不是首选，牲更不是惟一智的消费项目精。大学生的窜消费已经呈淘现出明显的果多元化趋势控，手机、旅煮游、电脑、晋运动、影音那器材等是大沫学生新的消办费热点烈。截这是因为我授们整个社会孙的消费观念胆和消费方式俯都有所改变拴，这些大众耗文化消费市叶场，是影响徒大学生消费悉文化多元化企的重要因素观。大众文化馒离不开青年伍大学生的参案与、烘托和堵鼓噪。青年宪人总是引领此消费市场的弄最新潮流。番从中国近2栏0年的发展夏来看，青年舞最先步入的毒不是人才或代劳动力市场斤而是消费品水市场，首先作是青年消费证观念和消费典方式的改变揪促进了青年裤生活方式的娱变化，然后柳才是青年其扯它各方面的距改变。多元唤化消费的特惯点根源于大颈学生多元化派价值目标的我存在。他们且的这种多元仆化价值目标侦，一方面使贵大学生的思命想活跃，有烫益于大学生夹充分发挥个够人的聪明才葛智和创造能努力，善于理巴财，理性消楚费，另一方热面，也可能妨导致大学生地受不良倾向兔的影响，出蛛现一些消极体的消费类型爬来。马4．大学滩生消费方式登的改变朝大学生群体罗的同质性非饺常强，表现均在年龄、环泥境、行为、减经历、人生死阶段等都有见很大的共同俱性；他们对并于新产品、潮主流产品的税消费欲望很录强；他们的唤模仿性很高江，喜欢追随信风潮，他们樱跟风但又讲局个性，讲究仿自我的主导悬性。从未来拒发展性和增典长性价值分号析。受过大茫学教育的人降出来工作后喝其平均收入求和消费水平传都比社会平尾均水平高，木因此大学生第的未来的消聪费潜力很大铁。由于大学焰生在大学校屈园的时候就越对很多主流瓦的产品如汽约车、电脑等亭有很高的消递费欲望，但盼由于在大学黑校园的时候龄受到学校管议理、消费能摊力等的限制雅，一旦他们误出到社会，掉就会把这种两“抑制”的邀消费欲望放借大，于是消茫费有一个“闹快速转变”正的特点，如苹现在工作了欢好多年的人机都还没有车诱呢，但是大屈学生就敢毕鼻业两年按揭命来买。大学特生的未来营窝销价值的高缸速增值的特究征还是可持猾续的。从社蚊会引领性价潮值来分析。弟大学生受过居高等教育，胃其新信息的顽接受能力也密是最快最强耕的，同时他煮们还有一种客自我认为：给我就是社会坛潮流的引领霸者。因此大骗学生对社会脸有一种示范笋和引领的作塔用。如满足毕于大学生现饺实需求，主乞要有文化、裁学习、生活远、娱乐、休蛙闲、兴趣等累需求的企业宇就有餐饮企勉业，食品企援业，语言、肝培训企业、找网吧、网络助游戏公司、轰电影院、影练视公司等，押主要抓住的搞是大学生现离实性的价值删；针对未来译增长性价值士的企业，如台中国移动的臣M-ZON咸E，联通的杂大联通等的饭校园推广，过无不是着眼截于培养未来拢的潜在高质户增长人群，迅在大学生心阵目中建立品轿牌忠诚度，搏当然他们也池立足于满足愿大学生校园秤阶段的消费捧；针对大学旱生的社会引旱领性价值的桐企业，如一弦些想推出新烈科技、新概救念、新产品扯的企业，就盗会首先在大从学生里推广陶，想通过影盼响大学生，炼来影响大学订生的朋友家爪人等群体。赚如电脑厂家违，如数码产倘品企业。当披然也有同时驼立足于满足俯大学生现实茧需求又想通荐过其来达到长借助大学生宏的社会引领秧性特征来影闪响其他人群背的企业，如咳运动用品、聪服装、饮料沉等企业。撒在消费社会允中,有一种性类型的消费米只涉及一般红的发展自身哄的要求,是案一种满足自代我发展需要靠的消费。我椒们可以把这懒种类型的大膝学生透支消迅费划分为发旷展型透支消委费,也称为拼实用型透支让消费。由于乓当前中国的艳基本国情,挖相当部分的能大学生来自迁并不富裕的让家庭,虽然猾已经满足了忠基本的温饱珠需要,但其崖身心发展的呀空间仍然受甜到限制,他恭们处于一种您为发展而消演费的状态。麦他们为了使鱼自己的发展盾有一个更大习的平台与空伴间,努力去沾提升自身的洞素质与能力糕。如不少学遇生为了能更泳好地应对将艇来的职场需荷求,去参加测诸如新东方我、BEC之贡类的培训,钟特别是目前超如火如荼的础考研培训,贸一般的考生支都要在各类炉培训班花费败上千元费用深。这类开销挥对于大学生旦来说还是比预较大的,因破而部分大学竟生通过透支荡来解决其暂柿时的资金困俘难。编提前消费对捕我们已不再各陌生，我们魂需要良好的外信用记录，忧然而对于一担个高消费者抚而言，信用凶问题显然首波当其冲。在名不断的岸“励贷株”息与俯“漆还踪”助的过程中，尽偶尔的资金估周转烛“焦失误层”佩会给自己今宜后的信用消非费带来巨大鹿的不便。最袖佳的解决方显案也许只有累平时适度地煎紧缩财政支涝出，为自己葬建立一个富帝有弹性的消蜂费习惯；严辣格控制自己忍每月的消费残上限，也会乓是个不错的畅方法。去5．大学语生消费观念战的改变暂随着消费观蜓念的转变，串大学生的消场费类型已逐姜步由“生存拣型”向“享以受与发展型宜”转变，尽药量使自己的限生活更加舒词适，超前消得费被大学生忧们广泛认可恨。绝大多数演大学生表示乱愿意尝试信奉贷消费，他委们还认为，勉“贷款求学暮这种‘超前价消费’方式据十分可取，治既可减轻家柴庭负担、改毁变自身经济羡状况，又可认初步尝试‘奉自力更生’昆，促使自己证节约支出。驳”删:授（1）多盲目追求时酒尚敞当代大学生哈对品牌非常织敏感,以潮随流为审美标典准。他们盲调目的认为,繁关注品牌商穗品就具有社渐会象征性,装体现某种社粗会地位,生独活方式和品煌味。20多积岁左右的青顷年,他们正绪处于生命周阻期中最旺盛着的时候,站财在时代前沿寨,追新求异割,敏锐地把愁握时尚,惟赞恐落后于潮顷流,这是他我们的共同特鲜点。他们常截要求商品富玩有时代感,献只要商品样咽式美观、款配式新颖、富佩有青春特色乓,他们就会养不惜代价购衰买。加上电傲视媒体里大怀量出现的:测港台、日韩决青春励志剧肚的播出,更谷加快了他们招追求时尚的爹步伐。掠（2）但恋爱支出过豪度泽很多大学生竿认为要获得伯情感就必须川要物质投人栽,但很难理域性的把握消缠费尺度。往白往为了讨对秋方的欢心不模计后果地花保费。用曾经捏流行过的一助句歌词可以幸形容为暗“族恋爱大过天绿”席。谈恋爱总烤是需要投人爹的,上休闲夫吧、逛街、战购物要多出烂很多消费,严每逢特别的挺日子还要互也送礼物。如择此一来,怎钥么不会透支淹,但不花的蛇话又怕对方阔认为小气,剂伤害了感情献。于是硬装遥着潇洒,勒歉紧裤腰带甚近至于借贷来爪维持这份恋猫情。见（3）盒盲目攀比燕攀比心理的浸形成不可避逐免。我们应课该如何面对侨呢？首先，商我们应树立拳适应时代潮盒流的、正确活的、科学的唇价值观，逐即渐确立正确户的人生准则中，给自己理额性的定位。绍大学生的确革需要竞争意烦识，但并不获是所有的事涉物我们都需抄要争，去强摔，生活上次滤于别人，并忧不可耻，没料有必要抬不特起头来忽。劲其次，一些糊社会媒体宣欠传让我们中积的某些人头附晕目眩起来揪，过度的宣之传让高消费誉在我们心中炼种下了种子榴，我们在摒涝弃这些夸张害的广告的同俭时，也要督于促媒体尽量幼做适度的宣摘传召。思二、参照理么论去1．大学唤生消费的经者济学原理幸从需求和需归求弹性理论笼来看是,镇大学生的消雾费行为完全绕是正常的。咱既然我们已羽把大学生作及为消费者来愿看软,誉站在消费者霸角度走,渗他们的消费业心理其实非赌常大众化。汇首先瞒,币从需求来分疮析。肿需求简单地反说是有支付免能力的需要虎。影响需求况的因素很多附,粥如收入水平性、社会环境夺、偏好等。着现在大学生极的消费水平仰提高固然受是家庭收入水鹿平提高的影拳响留,值但高消费现筑象在很大程放度上源于校霸园内的键“它示范效应志”察或弹“联从众心理侵”等这个环境。纳所谓从众级,努就是个体在龟群体压力下那,汗在认知、判撞断、信念和细行为等方面泉自愿与群体缘中大多数保般持一致的现耻象招,悔俗称果“宝随大流珠”幕。从众行为游有时虽然不处是按照个体炒本意做隐出的磁,爪但都是个体赔的自愿行为茄。因为广,直从个体来看趴,搂他只有在多戏方面与这个慎环境主流倾锯向保持一致杂,术才能更好地矩适应生活朱,跌避免对偏离王的恐惧。当努大学校园里温手机、美容乏美发等成为兔消费主导时济,蒜“羽你不这样范,意会觉得很丢封人聋,银好像对不起嘱全世界似的验”念。其次擦,所从需求的价梅格弹性理论树来看。饮食甘等日常用品抄是缺乏弹性秒的朝,思即触│肤Ed哗│朝<1,悦它表示需求院量的变动百赏分比的绝对召值小于价格亩变动百分比堡的绝对值急,哈这是大学生肢们在这方面夹的消费相对秩较少的主要待原因睬,诵更何况在大须学校园饭堂辽相对于市场瞎已经够物美诸价廉了根;贪而奢侈品和容高档品则不曾同徐,闲它们是富有希弹性的轧,愧即惩│责Ed驻│炸>1,因它表示需求鸣量的变动百石分比的绝对锡值大于价格刻变动百分比费的绝对值。海换句话说的,语当它们的价劝格下降一点从点答,下需求量增幅膨会超过价格脖变化幅度。当因此勾,纸在大学生眼令中的奢侈品境、高档品因该其本身快速洗地更新换代遍而带来的价塌格变动恰,醉会迅速让大卖学生这个特趁殊消费群体浴作出反应鸣,哲这是很正常总的消费心理妇和行为。从师这个意义上夏讲克,己把大学校园晃比作市场消牌费的晴雨表寿一点也不过碎分。最后史,刑从需求收入把弹性来看。饼日常生活必秆需品的需求换收入弹性为航0<止│猪Em收│变<1,谣表明随着收皱入的增加恳,率对这种商品唇的需求量也付增加品,坝但增幅没有弹收入增加得疯那么快而奢要侈品的需求朗收入弹性为汽│骄Em闯│莲>1,哭它表示人们绩的货币收入暖量增加吩,悬其需求量也滴增加扁,仙并且其需求免量的增幅大细大超过收入翠的增幅。从刃表面上看全,冬消费是个人汪行为召,专但从更深的蒸意义上说失,采它是一种精假神文化现象农。现在人们臂的物质生活微水平有了大瑞幅元素有着亲敏感洞察力当的大学生来泥说各,狐追求精神的涨满足成为了柄必然。特别肥值得一提的添是鸽,坦大学生作为裙年轻的消费坊群体针,敲更多地代表弓着一种新锐狗和前卫裹,荷甚至可以说膨是时代发展若和个性解放竟的象征。因溜此鲜,桨购买这些昂火贵而时尚的熊高档品和奢已侈品自然也盐就成为了必者然。浊2．轨从经济学角痛度分析笨现拟从经济扰学的角度来厨分析大学生雹的消费行为极，研究大学策生诸多消费齐行为中存在披的理性因素葬，进而探讨串大学生消费论观是否真的舱存在很大的闪误区，从而办为在大学生桌素质教育中础引进消费观革及理财教育移提供理论基率础。捞（1）牛时期的大学比生消费行为洗单时期的大涂学生消费行罗为的特点是骗当期收入影着响当期消费练。在现实生狸活中，影响每大学生消费福量的因素很例多。比如，谋大学生家庭翠收入、大学祖生勤工俭学颗收入、价格余水平和消费汽者偏好都会互影响消费量术。这些因素革中最具重要伯性的是大学妄生的收入水井平，包括大驾学生家庭收颠入水平与勤陆工俭学收入布。人们发现毫虽然勤工俭接学收入只占茂大学生总收着入很小的部纺分，但是大鸦学生在对待盘这两种收入炮上的态度上亡却截然不同踏。大学生对票勤工俭学所绞获收入的使育用往往非常舰谨慎，因为院这是他们通粉过辛勤劳动伞换来的，知复道来之不易让，因此格外奴珍惜。而对名于家庭资助估的收入，体炒会不到赚钱丝的艰辛，相牵对于前者而耳言就不够谨迹慎。从经济座学的角度上傻来说，就是误由于消费者缺偏好的原因以，大学生对泼于这两种收夹入的边际消斗费倾向是不羊一样的。所慎谓边际消费龙倾向就是增碗加的一单位献收入中用于斗增加消费部您分的比率。齐从某种程度谈来讲，家庭浅收入引致的修边际消费倾阳向要大于勤糊工俭学收入慈引致的边际甘消费倾向。宾大学生当期忧的消费还会首受到周围人国消费行为的搭影响。把杜森贝利的宰相对收入消移费理论认为痰，消费者会跨受周围消费枪水准的影响存来决定消费侧。这就是所挠谓的示范效膛应。醉因此，社会押上普遍担心泳的校园消费利攀比风实际枕上是很普遍晴的大众消费逮行为。如果劲周围人的消倒费水平较高厌，即使某人垫收入较低，店但因顾及他昼在社会上的俭相对地位，妖不得不打肿私脸来充胖子盲提高自己的妻消费水平，鲁企图接近周钩围的水平，散于是低收入缺者的边际消胡费倾向大。柜可用公式表改示为斗。Y布为周围人群湾或团体的平寨均收入。其梨实，示范效葵应并不都是鞠高消费的示斥范，也可以勒是低消费的波示范。如果剃在校园里提抬倡艰苦朴素多，倡导一种究简单生活的面理念，大部屿分人的消费打水平都不高夸，因为大家剩都认为浪费饥奢侈是可耻类的行为，即做使某人收入确较高，为了脱顾及他在同筋学中的声誉丹，也不得不慕降低自己的昂生活水平。左（2）葬两时期的大撑学生消费行资为躲单时期的大棕学生消费行性为只考虑了爸当期收入对予当期消费的找影响，而事巷实上，大学公生消费行为税是一个考虑涌到跨时收入页变量的行为箩选择，即过从去的收入、第现在的收入序及将来的收旦入一起来影留响当前的消印费。此外，烦单时期的消恼费行为没有戚考虑到大学邪生拥有财富摘对当前消费把的影响。刃据调查，大洲学生在刚入纲校时，对环散境不太熟悉扰，再加上以费前较朴素的慈消费习惯，小一般消费都挽比较谨慎；纯过了一段时香期，他们熟财悉了环境，充建立了新的别社会圈子，积这时他们的息消费将会有妨所增加。为阔了更贴近现翁实生活，引辰进一个两时透期模型，即邀假定大学生坝在做出消费哲选择时只考摔虑两个时期间——烦现在和将来斑。因此，该家消费选择问躺题就简化为骂：在给定现恨时收入和将坑来收入的前架提下，一个窝大学生如何蹦决定现时消翠费和将来消些费，从而使鸭自己的效用划达到最大。惩进一步假定脱第一时期初笔，他不拥有妙财富，同时蹈第二时期结倚束时，他也仁不要保留财速富。也就是盏说，在第一拘时期中，他芝有收入并且霞进行消费，笔如果第一时大期的收入大睬于消费，即蓬当期的收入逆没有消费完吼，大学生把亚剩下的收入等拿去储蓄，萌这笔储蓄就笛成为了第二痕时期的财富讲;如果第一称时期的收入蚁小于当期消龄费，即当期坑收入不能满富足消费，则齐他进行借贷撑，而第二时绍期的财富为筛负值。在第吴二时期，该呈大学生又有贴一笔收入，游如果第一时淋期末留有储馋蓄，则在第长二时期不但用要消费掉当杰期收入，并蚂且要把第一饲时期留下的朱财富也消费丛掉；如果第女一时期留有仪借贷，则第葬二笔收入全描部用作消费伞和还贷。尤将大学时期傲的前半期假翠定为第一时线期，后半期传假定为第二骤时期，则大馆学生在大学城期间的消费毛行为可以用武图1描述，新在一定预算漫约束下，使孝效用达到最甲大。图中预垦算约束线的弦横坐标表示驴第一时期，鹅纵坐标表示稻第二时期，此预算线上的拘每一点表示除第一时期的胡消费与第二君时期的消费墨的不同组合捧，其中的Q佛点表示每一达期的消费正术好等于其收犯入的情况。雷Q点左边曲浴线上任何点朋都表示大学旬生在第一时凶期的消费小懂于当期收入侧，因此有储配蓄发生。距径离Q点越远押，储蓄越多父，留到第二裁时期消费。贸Q点右边曲框线上的任何奴点都表示大疼学生在第一代时期的消费治超过其当期悬收入，因此蛋发生借款消赛费的情况，赔储蓄为负，朗其第一时期向消费超出当须期收入的部东分将由第二棍时期的收入表来归还。呼再考虑大学福生的两时期甚效用函数，稿即大学生两朽时期效用取筋决于两期的域消费和，两沸期的消费增吃加，效用则捕增加，可用控无差异曲线裤来表示。这熄一效用函数勺，把它与两葡时期预算线范结合。总如图2，无阀差异曲线上卵的每一点表河示和的一种脑组合，并且队在同一条无姥差异曲线上续的各种组合荐所带来的效暴用对大学生毅来讲是无差该异的。这样樱的无差异曲冻线具有以下盐几个性质：瘦1.无差异糕曲线由左向率右倾斜，表省示大学生减盟少将来的消横费，必须增岭加现时的消覆费作为补偿阀，才能使效效用水平维持昌不变。微2.无差异歇曲线凸向原华点，这意味计着随着一个椒时期的消费采的增加，所听替代的另一抬个时期消费征是递减的。幻原因是作为庙一个理性人蹦，大学生更先愿意在两个样时期内的消脑费水平相接就近，而不愿蹦意在一个时帅期过十分富江裕的生活，且却在另一时私期过贫穷的短生活。中3.离原点称越远的无差要异曲线表示县更高的效用败程度。在图凭2中，上的漆各点所表示畜的和组合所荷带来的效用效水平是大于激上的组合，知因此，大学捷生更愿意选讽择前者，但团是与两时期止预算线相切挎的只能是。扰当然比更靠锅近原点的无副差异曲线一沸定会与该预室算线相交，柏但却代表较型低效用水平缸，大学生不柳会选择它们网。射所以对大学剃生来讲，最式优的消费配寿置是发生在崭无差异曲线食两时期预算属线相切的点雕上。若切点呀位于当期收丛入与将来收敬入分隔点的醋右边，则表苏示大学生在档第一期的消房费超过了其喉收入，也就己是说他借钱捕消费，必须夺在第二时期杜减少消费以友偿还第一时踏期的债务。辜若切点发生顷在分隔点的愈左边，则表坟示该大学生汪在第一时期洽的消费小于凉其收入，他票把储蓄留到倦第二时期使头用。因此，弊对于给定收孔入的收入，傍大学生会在堆现在消费和职将来消费之牲间选择一个雪合适的点。以（3）丘多时期的大花学生消费行默为与有些大学生斗由于家庭经茎济条件较差吩，必须向社严会举债，如堆申请助学贷狭款，否则就朝会面临上不萝起学的可能朗，但是有些荒家庭宁愿砸首锅卖铁，不幸敢也不愿意懂申请助学贷羡款，他们认更为还没工作役就举债对孩鼠子将来的前昨途会有不良西影响。实际滥上，这正是斧对大学生在练理财方面的没锻炼，他们格只是把将来太的钱挪到现仓在使用，而屈现在使用这启笔钱要比将汉来使用能获卧得更大的效谊用。播从长期来看题，可以把大孤学生的一生机划分为多个徒时期，大学填期间只是这迫多个时期中依的一个时期瞎。杯根据美国经遗济学家密尔图顿慕·弯弗里德曼的学永久收入消绣费理论，消扮费者的消费洗支出不是主绸要由他的现体期收入决定曲，而是由他朋的永久收入佛决定。所谓村永久收入是凑指消费者可莲以预计到的钻长期收入。厘因此，大学诱生作为消费嘱者，他在大勉学期间的消惯费支出不是谨主要由他大锋学时期所能沉获得的收入驴决定，而是威由他将来可妻以预计到的胖长期收入决乏定。软对于一个有默前途的大学诚生，即使他尘现在的收入趣不高(无论牲是来自家庭属的收入，还息是其他收入首)，只要他机对自己的能旬力有充分的订信心，预期剖他将来的收三入将会非常烦的高，那么匪在大学期间脑的低收入并鸦不会影响他千的消费，他非会采取借贷赌的方式来维学持较高的消擦费水平。这矿里的消费并江不是指奢侈络消费，而更盒多是为了提将高自己能力汤的一种学习访上的消费，扩或者是为了挠方便学习的纸生活上的消锐费。因此，恩大学生的消踩费水平脱离逮同期实际收叫入水平，只肌要在合理范才围内，是可各以接受的。震并且社会金恢融机构在判廉断给某一个揉学生是否发漠放贷款、发棉放多少贷款朴的问题上，镜不能把大学灿生当期的家婆庭收入当作璃惟一的衡量播标准，也应霞该考虑该大耀学生将来的飘还贷能力。裹这样不但金危融机构可以苍更好地收回台贷款，而且重可以促进大飞学生不断提换高自己的专未业技能和理开财能力。娘三、研究方守法问卷银行内办卡要-----犯-----娃-----棕-剑（待定）撇四、发现存细在的不足之圈处志法瓣1．大学猴生角度分析岁消费行为所巩存在的问题兴（1）标消费结构存眼在问题反消费结构是债指主体在一村定时间内的屑总消费中，泰各类消费资被料的数量比爆例和相互关妥系，包括生利存消费、享行受消费、发哭展消费和交驱往消费。人情消费据不少大学生旱已亲身体会便到，由于没马有处理好人显际关系，自炎我发展受到均限制，甚至清由于人际关奇系影响工作视与学习。当毙代大学生渴兴求改善自己览的人际关系业现状，迫切掉希望提高自俊己的人际交难往能力。请秘客便是大学巧校园里的一川个普遍现象箩。信息消费巾由于现代通动讯传媒迅猛偶发展，人类征各种最新文夫化信息的交香流不断加快吗，给乐于接浑受新鲜事物尺的大学生不滚断创造着新剑的文化消费祥需要。随着钻计算机的普旬及和网络技裂术的发展，活一个崭新的催网络时代已暂经到来，大励学生毫无例话外地快速接天受了这一新婆生事物，并祥积极地投身芦于此。仪下面是一组位针对我校大葬学生的调查前数据:你们截宿舍有几台情电脑卖1台桶2台昂3台侨4商台5消台居男生(10育0人)熄64.4%讲15痰.6%彻11.1%私4.破4%4押.4%均女生(11寸9人)睛67%漂20妻.8%担10.2%两2%继0.税0%独纱漆抽样数据显格示有很少一售部分女生宿棵舍拥有电脑汤，但可以看过出男生买电芬脑的人数相解对女生来说趣较多。一点着是女生上网绒一般就是聊剩聊天，可以纳去机房或网村吧，而男生珍有相当数量达是用电脑玩挺游戏，而网舰吧较贵，自亡己的电脑是崇父母一次性胜投资的，这饭样对自己来粗说既省钱又说方便。舌根据调查，榨大学生平均柳手机电话每宋月支付情况极如下荷50元以下晶50汗-100元氏100伟-200元痕200棋元以上螺大一6位6.7%秋顽24.9%罩姻2.1%惧规6.3%散大二7辨0.0%蹦铅20.5%绩限7.5%刮莲2.0%详大三6迎.7%述竹25%童象5.6%扣付2.7%徐大四4伯7.6%卡匙34%国没4.3%蛇怒4.1%缝可以看到，纪大一有6.幕3%的学生垃出现每月手存机电话消费昨超过200磨元以上的现孟象，出现这懂种情况可能柱是由于这些貌同学第一次扒离开父母，嘱比较想家，赌同家人联系仿比较密切，纯花在同他们聋的联系上的酬费用比较多酬。大一和大易四的比较很晒明显，在1查00~20忧0元之间，健一到四年级吹人数逐渐增陪加，原因跟尖恋爱人数比胸例有关，也伏是恋爱消费斑的一部分。毕业消费姑随着就业压芳力不断增大搞，大学毕业糊生要想找个喝如意的工作蓬，给头脑进常行劝“屠快速充电搬”青的费用，比昼如参加各种兄求职技巧讲绸座、证书培管训班等;参举加各种考试调的费用，如酒公务员考试康以及企事业晶单位等组织似的考试等。直此外还有简亿历、写真，液女生还要额娃外加上美容扬和化妆品。育在招聘会上蒜，学生们的盈毕业自荐书泥摆放到一起澡像是广告设勇计大赛的作委品。有些同挂学，为找工信作要花10割00多元买兰衣服。有些溉女生花费更罗大，割双眼荐皮、隆鼻、耀开酒窝、去赔雀斑议……盾手术费都得闷花千余元。旅游消费棋旅游为消费腹者提供索“拦快乐室”舌、竿“流愉悦耳”呈的情感体验艇和新奇的感尚觉，是大学率生排忧的一聚种方式，是统消费社会学合中所谓的一铜种笛“她解脱方式疾”散。旅游是一科种高消费，恢大学生一年具的旅游费用目高者达10栏00元以上战，最低也在耻100元左未右。可见大嚼学生对这种零高消费也是紧十分青睐的丰。碎（2）阶学生之间存吐在巨大的消障费差异性丘就在校大学光生在学习、鬼生活等消费屈方面来看，糕来自农村学呢生与城市学葛生;男大学导生与女大学丈生;低年级阿学生与高年柏级学生之间篇的消费都存唤在不同的差浮异。矛前不久，我板们对上海应阶用技术学院处的大学生这欠方面的消费纹问题做了调盘查，本次调版查采取访谈岛和问卷调查牺两种形式。档发出问卷2己19份，收浴回有效问卷足219份。丹调查显示，糖大学生消费庭中的音“宾两级分化丸”竟值得关注。它本次调查对价象主要为本肉科生，其中坦城市生源8告1人，农村蒙138人，萄男生100极人，女生1屯19人。其启中主要设置促的问题包含裹三个大的方记面，即学习烧方面的消费机，包括学习姐用具、网络吹支出、过级肤费、考证费当、购买书籍置费等;社会农活动方面的棵消费，包括连社团组织、建个人的业余虹爱好、同学赤老乡聚会、殃恋爱支出、紧休闲娱乐支雁出等;生活丽方面的消费废，包括伙食海、零食、穿可戴、化妆品通、洗理、通搭讯交通、医耍疗、其他等航8个项目。轮调查表明，奏来自城市、枯农村的大学晕生消费差别班比较悬殊。尺城市大学生骗每月生活费才数额集中在种400到6鉴00之间，银这个比例占烦到39%，提而农村学生谜大部分在3酸00到40环0这一段。由其中来自农沸村的学生有睛的每月生活爹费不足20董0元，而城谁市学生最高勒的达到10责00元，两穷者相差80遗0元。卷就男生和女归生而言，男挪生烟酒、网毫络消费多。酬女生化妆品咳消费多，因碗为女生大部栋分零用钱都验用来买衣服帅和化妆品，含譬如说有些伏女生买坤包躺，一个坤包钳就是上千块嫌钱，就笔者怒所了解的，纪女生中，差汁不多二十个竹人里面就有至一个人拥有班。食就年级而言睡，低年级大肌学生与高年糠级大学生在馋辅修专业、瞎考证方面的抗支出有很大级的差异。一垦年级用于考慰证的费用一蒸般来说只有蛋20元，但教是到了四年榴级时，最高模的达到12柄00元。孟（3）奉消费时尚正衬日益凸现露当前大学生需正处于青年瘦期，对潮流框具有敏锐的麦领悟力，而猛且很关注流感行、热衷于魔追逐时尚。坐我的调查结粉果表明，当双代大学生更卵多注重的是捞挣钱而不是级省钱，他们搬推崇的是刃“售能挣会花召”慧，任“网分期贷款蚊”尺和堪“维贷款消费端”元等时尚消费诞观念，有过挖半数的大学衡生赞同爆“弟能挣会花才勒是现代人帐”武、滴“婚分期付款和丑贷款消费应漂大力提倡检”某、要询“来用钱去生钱劫”讯的观点;对笼“估省下的钱就惕是挣来的钱制”汗这一说法，羡有52%的塘大学生不同歌意。作为一桌群特殊的消浇费群体，当武代大学生快鹊速地接受了萄当今社会的资一些时尚消早费观。狼（4）缠消费行为易疗受感染史大学时代是粗人生重大转枕折和迅速转鲁型的时期，惯也是对社会沟文化的变化希最为敏感的疾时期。大学合生的消费意奇识因其心理题发展尚未成势熟而表现出脸易受外界影撤响和暗示的粘特征、传媒摸广告对大学蒸生的消费行驴为产生很大帐影响，左右歇着大学生的哨消费倾向和夹消费选择，湖尤其是由各次类明星担任脸的形象代言证人所代言的姻品牌是大学甚生的第一消唯费选择。可非见，在大学志生中这种消宗费行为特别培容易受到感永染。剑首先，学生甩的信用度有赴限，信用卡逢的申请办理壮通常情况下咸是具有稳定削收人和在银盐行存有一定项现金的储户中尚可办理的饲结算业务，水对于没有稳车定收人和固怨定职业的大揉学生，如何监保证信用卡驼的信用?又饱如何保证学完生消费的合尘理性。学生独有可能经常沿用此卡透支香消费，等到顾金额透支光腹，就把卡丢愤到一边，甚访至忘记了此县事；大部分贪大学生法律辨及诚信意识挨的淡薄，能减出现恶意透脏支。而大学虹生信用卡在悠规定的还款拖日后，息是里以每天万分虾之五计算的缠，到期还不应了这笔钱，零给学生带来财很大负担。猪其次，学生暗的金融需求愧与信用卡的告服务并未完丝全对接。就定目前所提供损的校园信用书卡而言，限疼额一般在5誉00-20废00元，多网数学生的一体个月生活费宴。而对这些痒学生而言，搅大学阶段很筒少需要一次举性透支相当窃于一个月生述活费的消费顾；小额的透按支对大学生纪而言显然不误如直接向同兼学借来的方介便。大学生弯消费领域的糠局限，如保脚大学生刷卡淋消费的使用福次数也是一续个问题。有这些银行对此圈做出了硬性张规定，如限疲制每年的最漆低交易次数码。但是，此青种硬性规定膨到底对学生袋有多大的约目束作用还不愚得而知。染2．大学迎生的消费心加理所存在问拉题爬通过上述对钞当前大学生陕消费行为的尾分析，使我退们清楚认识量到当前大学哥生消费心理宾具有一些显盼著特点，主淘要的特点如阔下:欺（1）贯盲目心理鄙大学生思想四情感、志趣额爱好、性格娱气质还不够欲稳定，所以码尽管这时他激们的消费心迅理日趋成熟挽，但外界环拒境对他们的唤消费心理影骗响也很突出昂。因大多数屑学生第一次霸离开父母，佣第一次真正犬自己支配各瞧种费用，理与财能力差，妥开支缺乏计却划性。独生含子女比例不偶断增大，更苗增加了大学患生无计划的饱盲目消费。僚譬如，有的鸟女生出去逛宗街，看见好朗看的衣服，汉也不管适不亏适合自己，罗或者是看见芝街上有打折荣品时，一次剖性就买几件障。具有盲目伙消费的特点烂。境（2）霞攀比心理昂大学生由于剑长时间同居浆一室，同在个一片屋檐下踩，同窗苦读凡，相互间感挂情浓厚，因约此生日宴会播、奖金共享住情况日见增是多，约有1畅7%的大学坚生经常在校剂外餐馆或校狼内饮食摊点帜聚餐，形成冈逢节必过，冤人人请客，株尽管有时囊幼中羞涩，或抗者有些家庭生困难的学生酱不得不借钱放请客。再者蚀由于大学生揪的自尊心、森好胜心、虚竞荣心较强，羞在消费行为夺上容易滋生语出压倒对方揪而求独领风行骚的畸形心朱理，从而产抢生攀比消费跃。一些学生额从吃、穿、富用到其它各卷方面都与人宴比排场、讲绝阔气，认为户在同学、老电乡面前缺乏斜豪举有失体活面。傲（3）化从众心理弃从众性是指灵大学生的自剩主意识不足聚、缺乏判断番力，在同学东的压力下，贿放弃自己的铺意见而采取廊与其他同学业一致的观点拾，即通常所溉说的蹲“焰随大流页”净。从众，是坝日常生活和仙工作中常见挣的社会心理抱现象，在大恰学校园中，决从众现象很捐普遍。垮（4）宅炫耀心理伐有些大学生悟的消费，已苹不止是为了谢自我需要的钳满足，还想丙以与众不同钥的消费档次浆炫耀于人。毙他们穿着入程时，名牌裹咱身，进出酒比店歌厅，喝筋好酒，抽好辽烟，手持名氏牌手机，无纽处不在显示舌自己富有的旱心理，借此开以博取他人举尤其是同龄砖人的倾慕，源满足自己的膨虚荣心。大碰学生炫耀性摆消费有两种银情况:一种职是本人收入穗或者家庭殷糊实富有，他未们比阔斗富徐，以显示自辫己的身份和撕气派。另一舌种可能就是因因为炫耀而栗炫耀，即没竟有炫耀的资译本却有炫耀风的虚荣心，设属于蝶“竟打肿脸充胖灵子破”愧的情况。记运得作者在一本本《家庭》辰的杂志上看瑞到一则这样篇的消息，《肆高校悲歌:躲父母卖血儿弯摆阔》，描腥述的是一名顽来自黄土高鸡原的大学生呀，在父母卖扒血供他读大至学，几年下涌来，贫困的佛父母卖的血指可以装两个委汽油桶，而韵儿子冒充包卷工头的独生押子在外面挥呈霍无度，他签在校花钱大软方，天天去滥网吧上网、迎玩游戏。据万他的同学讲机，他每月用浓于上网的费艰用估计都有历400块钱驰。四年的大壳学读下来，竭他花了6.蹲35万元。秆而据当时的醉消费水平来细看，一个大松学生四年下靠来花2.5艺万元已经绰忍绰有余了。汗他宁可置父升母的艰辛于顺不顾，也不钥愿在消费上久落后于人。陆校园里的这交种炫耀之风猫，不仅污染胀了校纪校风款，还将腐蚀律大学生的心答灵，造成不煮良的社会影纤响。撑（5）治易变心理债大学生处于俭认识事物的直学习阶段，览易于接受新筛生事物，在逃购买商品时摔，他们不像卧居民那样已水经形成固定举的观点，因屈而无论是来劣自家庭的消鹅费观念还是肌来自社会的诚消费时尚都岛会使大学生闹的消费心理透发生变化，薄尤其是名人昌和广告的影昂响力不可低昼估。从很多概事例来看，爆大学生消费逼心理表现出皂很强的可塑逆性。洋2．凡从商业银行讨的角度分析渣现代管理学桑大师彼得腔.块德鲁克说过容：补“帮推销是销售态能生产的产别品，营销是竭生产能销售败的产品。案”抹所以，营销茧理念的本质井是瓦“丙以市场为导巩向，以客户幼为核心缠”雪。然而，我践国信用卡业溜务的市场营本销还基本上鸣沿袭以往尽“孙等客上门狡”难的做法，没栋有真正树立绝“汗以客户为核拔心乖”膨的经营理念复，没有用现轿代的营销手风段开发市场盖，具体表现抽在：旺（1）讨目标客户定期位存在误区买选择目标客你户是信用卡围营销的第一从步，也是最瓜为核心和关短键的步骤之日一。由于我骡国信用体系抢不够完善，熄商业银行处萝于发展信用仇卡业务的初滑级阶段，风支险控制能力遇不强，于是忙就把市场目烧标对准了所替谓的幅“算高端客户熟”块，即具有高男学历、高收灰入和高消费活的粱“灭三高人群茂”约。然而，这脆类客户由于番收入较高，润对小额消费凤信贷的需求迷反而不如哑“络低端客户凝”债旺盛，但这戏些所谓的翁“纸低端客户纱”符又往往因为驾资信差而被醒拒绝发卡，迎这正是目前倚我国信用卡爆业务收入低医、推广面不愁大的重要原星因。茧（2）斜营销渠道单努一浴目前，我国造信用卡的发诚放渠道主要玻还是客户到兼银行申请，钟虽然经过不梨断改进仍没秘有明显改观弹。近几年来修，发卡行逐药步增加了信归用卡的营销浪渠道：一是壁员工推荐，烦通过银行员晓工与客户面脖对面的沟通祸达到发展客搬户的目的，局但同时也因丝此产生了某它些员工为完腥成任务而采脉用虚假手段帽的行为，带杜来了大量的肯“观亲属卡害”丰、霞“腿任务卡钥”毯；二是与银希行其他金融诉产品捆绑销你售，如为银泥行住房按揭舅贷款客户、膛个人消费贷个款客户配发萍信用卡而不按顾对方是否堪真正有用卡悲需求，相当潜部分的客户挂在领到信用蛮卡后并不使肿用，从而形厕成适“充睡眠卡溉”兽。即便这样笛，我国信用裳卡的营销渠嫁道与发达国捧家相比仍显隙得过于单一洞。趣（3）针广告宣传力叠度不够公目前，许多坏客户对信用茫卡的了解还冷停留在过去白的认识水平图上，其中很校重要的原因概就是广告宣缸传力度不够介。广告宣传佛不力，一方钩面使客户对珍信用卡的基泻本功能、结朱算方式和申弟办过程等认烧识模糊，另案一方面各发授卡行的工作压重点只集中司于发卡规模累上，对客户都消费信贷意刺识的培育和跨引导不够，冶使得相当多似的客户对信巡用卡的态度畏受到传统消关费观念的制掠约，成为信是用卡发展的异桎梏。乱（4）绑客户服务工墙作匮乏柳我国信用卡只服务工作的拣差距主要体枪现在两个方秩面：一是缺节乏规范的服钟务标准，服炭务效率和水丈平较低，造骗成受理持卡碑人咨询、投伴拆慢，甚至俩在处理交易睁纠纷时相互葱推委，致使关有的持卡人惜感觉投诉无驾门，最终放损弃使用信用妈卡。二是信宾用卡的各项帖增值服务还遥处于相当低毙的水平。由安于技术上普蜓遍缺乏完善倦的客户数据租库系统，不检能有效地整唐合客户信息麦，影响了商蛇业银行根据勉持卡人持卡属消费情况、谎透支及还款刮情况等多方篇面评价客户谜的综合贡献窑度，所以优弯质客户的差迫别化服务难丈以体现。可什以说，服务宝上的软肋正躬“旨卡聚”荐住了我国商食业银行信用面卡业务发展蔑的步伐。魂（5）闹忽视使用情红况金为抢夺客户船资源，不少喘银行在发行查大学生信用福卡过程中盲销目地强调发状卡数量，把鼓营销活动的池重点放在了眉用卡的发行扬推广过程中技，对信用卡席发行后的使昂用状况却于裙忽视。信用呀卡的主要利斩润来源是消风费者刷卡消唇费所产的透董支利息以及口向商户收取势的手续费，翠如果没有营壮销措施鼓励奔消费者使用球信用卡，那迷么银行不仅太要承担信用缴卡的行成本召，还会损失羡相当可观的意利润收入，揭这是对银行迎资源一种浪公费。筹（6）宗缺乏风险意哑识得银行发现大惊学生对银行过存在潜在收鼻益的同时，况也应该注意喜到大学生可垒能会给银行离造成的风险萝。毕竟大学千生仍属于没舌有固定收入塘来源的群体泊，随着就业重压力的增大室，许多大学若生面临着毕怀业找不到工朴作的危机。纸因此，银行毕应该理性地招看待大学生抵群体这一市慨场，提高对这大学生信用受卡市场风险跨的认识。佩（7）催制度建立的斯高成本发立是一个庞鹊大的工程。滑如前些年开菜始的高校大笼学生助学贷益款就出现了哨类似的贷“纸信用问题商”阁。在目前社满会信用环境居不佳，信用答信息系统尚术未建立，在纳没有有效担中保风险手段大的条件下，颜要对笔数多熟、金额小，争透支管理烦晚杂的大学生帖信用卡进行洗管理，将大骡大增加银行均的成本。失五、岂调研柄问卷与数据监分析险大学生信用哨卡妻使用状况调墙查问卷（有熔卡族针）宇问卷编号_腾_____杏___

雁

访问地刘点____践_____您好！很我们是猪上海应用技弟术学院况的学生，设沸计本张调查义问卷只做学钻术用途，并尤绝对保密！搞希望您能花踢几分钟的宝钟贵时间真实茂作答，谢谢浪您的合作！下脉1耽.您目前的破月平均消费叙水平大概是袭多少？（

别）崇A.300柏元以下

崇身B.30阁0垒—500元脚孩C.50饶0嗓—800元傍

D随.80驼0榨—1000傲元懂E.100迎0许—1500龙元

语F.150姑0清—2000延元

G委.200待0内元以上陪2外.您目前的令主要经济来浅源是（

麦）锤A.由父母虾提供

卖业B.贷款谊哲

C.奖抖学金

生D.打工或侦勤工助学

爸

E.其流它____阳_____逝3义.您每月的像消费主要用柄于（

）央A.日常饮其食

特拌

B.买书签等学习用途脆相必C.外出聚展会或约会

骗哈呈D.购买电裙脑、手机、龟MP3等时电尚用品

慌驶E.服装

页异F.其它贡_____暑_____龟__号4虚.您是通过疑何种途径办答理信用卡的徒？（

）塔A.身边老恨师、同学的滩介绍

置

B.秤银行校园促漆销活动

京

C.报伯纸、电视、陈等媒体广告倒

D请.其他__蔬_____刻_____糕5围.您办理信兰用卡的主要尾目的有（

储）单A.超前消伞费

池呀B.学习理浅财

骆埋C.付款方财便王杨沾循D.受身边仔同学的影响耽E.获得办顺卡赠送的小庸礼品

枯抖滴F.不知道把铅在型G.其它_到_____绍_____余_历6紫.您目前所绘拥有信用卡欧的数量为（脚

）政A.1张

惕因塘

B.2淋—3张凶泳膜向C.4—5预张锤愉滑征D.6张以懒上房7穴.您拥有信准用卡的时间贵为（

）芽A.不到1逆个月

括

B.1—旋3个月

陵

C.4败—6个月

鉴仇丰D.7—1复2个月

会E.一年金以上赏8纪.您使用信折用卡的频率称大约是（

亏）计A.还没怎藏么用过驱钓导亦防B.1—3级次/每月

犹陪院驾C.4－6栽次/每月钢D.7－1禁0次/每月泥当步仙E.10次市/每月以上贱9姓.您对大学寸生使用信用亮卡进行超前潮消费所持的辉态度是（

易）麦A.非常支璃持

烛

B扁.比较支持敲时

C.比兽较支持

艇

D.锯反对裙1社0僻.您会透支讯消费用于(渠

)

娃昌A.购买电买脑

鹊蹈型B.购买枣mp3

排职认很C.购买絮手机迫D.旅游

圾南昂规

E.您网上购物

屡剥内威惹F.其他奏_____偿____据11辞.您可以承讽受的平均超泪额消费额度城是（

）升A.300愁元以下

湾垫B.30当0深—500元现咸C.50砌0趣—800元弯

D许.80源0改—1000郑元罚E.100辩0里—1500佛元

石F.150亮0深—2000在元

G址.200蛮0捡元以上金大学生信用饰卡屿使用状况调饭查问卷（无困卡族堵）前问卷编号_柏_____滩___

相

访问地即点____姻_____您好！讽我们是秘上海应用技帽术学院兄的学生，设盐计本张调查养问卷只做学睬术用途，并挽绝对保密！外希望您能花具几分钟的宝挽贵时间真实籍作答，谢谢港您的合作！弊流1见.您目前的披月平均消费爷水平大概是列多少？（

办）评A.300尿元以下

纠死B.30姑0济—500元腾瓣C.50是0扔—800元棒

D号.80院0车—1000拒元蜂E.100诉0禽—1500箱元

礼F.150冤0行—2000您元

G嫩.200惜0改元以上机2诚.您目前的付主要经济来号源是（

浆）澡A.由父母晋提供

爱汽B.贷款喷榴

C.奖库学金

腰D.打工或武勤工助学

黑

E.其碍它____权_____掠3增.您每月的光消费主要用糟于（

）霞A.日常饮环食

角译

B.买书河等学习用途冒障周C.外出聚绍会或约会

塞逼馆D.购买电世脑、手机、宁MP3等时螺尚用品

睛铅E.服装

严周F.其它婚_____源_____武__驼4同.您对信用温卡功能的了无解程度为（浅

）茂A.非常了并解

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B.讽比较了解

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C.不餐太了解

芒生

D恨.很不了解垦D.不曾听艇说过

违焦蹲E.其它_帝_____溜_____区_胆5能.您曾经通否过哪些渠道搏听说过大学触生信用卡（权

）电A.身边老贺师同学的介章绍

科B.校园其促销活动

侍能C.报纸电疏视网络等媒档体广告崇D.不曾听毒说过

勾匆凝E.其它_滤_____苗_____争_剑6挣.您希望拥换有信用卡的纪意愿程度为皮（

）改A.非常希晋望

乱

B.睁比较希望

昨桃

C.不惹太希望

贷床

D.不葬希望鱼原因是（

候

）（可怖多选）辩A.可以进禁行超前消费祖恭笑线B.可以培掘养理财能力嘴燃将执C.没钱时腰用来应急绿抛D.可以增距加自己的信固用度钞匹E.拥有信较用卡很时尚痛搏伶

F.交款墙方便快捷娃照

G.可剂以进行网上世购物占劝H.容易养务成透支高消切费的不良习盖惯

决菠I.没有必便要拥有信用盒卡

杠酸J.办信请用卡要交年妻费奥眨K.年龄限顿制不能办卡萝鞭番

L.不适娘应信用消费温的模式奉7绑.您对大学纽生使用信用含卡进行超前裕消费所持的平态度是（

凡）愚A.非常支织持

恋

B.比寄较支持

蹦候林C.不太支棒持

封

D.反撤对

亩

E.非常斑反对动8迹.如果使用借信用卡进行牢超前消费，馒你一般会用冻于进行（

子）密A.购买电宿脑

裤冶月B.购买千mp3

识森效鱼C.购买禾手机球D.旅游

梳旺益庸

E.掠网上购物

凳贴枯京喂F.其他各_____维____常9屡.您可以承陶受的平均超团额消费额度懒是（

）来A.300葡元以下

文麻B.30练0涝—500元段扫C.50锹0竖—800元设

D惯.80却0棵—1000申元哑E.100棵0豪—1500到元

挑F.150舒0息—2000左元

G估.200鄙0蠢元以上梢1．鹿调查概况茂3.1澡久问卷发放的逆地点劈：上海应用骑技术学院、莫上海大学、纤上海华东师杯范大学、上帆海华东理工喝大学、上海箱东华大学。牢3.2调查翼方法：随机苹抽样方法省。捧3.3柄调查形式：挽面对面交流顾访工式问卷调查告。弃3.4问卷否回收情况：优本次共发放错调查问卷棋200绣份，回收尺200南份，回收率矩为年100清％，其中有亩效问卷楚187盼份，有效率肚为卫93.显5％。其中炼已办理信用甩卡的人数为泉82检人，占被调伪查者总人数劳的盗43.85您％；未办理潮信用卡的人启数为经1脊05锦人，占被调抖查者总人数晌的微56.15永％。仍3.5数据极分析方法：洋图表法，对扫比分析法，戚赋值法，平避均数法，比鹿率佣对比法菌。问3.6调查狗内容：甘上海蓬地区高校大敌学生经济来串源形、污消费结构结、吉办理途径冒、伐信用卡使用辈状况初、会消费状况旱、超前消费毙观念佣。窜备注：本次江调查重在对倚有卡族的分的析锯2．初步覆数据分析热（有卡族）坐优通过对拥上海境地区高校大团学生信用卡已使用状况及奥消费状况的还调查分析，庸我们得到痰上海欺地区高校大祝学生信用卡鸣使用及消费步现状的基本丈数据如下：晃4.1被调颈查大学生主劲要经济来源迹分析跪被调查大学浙生的主要经赵济来源结构龙如下图所示勾：优图4-1翠大学生主要忍经济来源分蔽布图皱从上图罚可以明显地唇看出，目前统大多数大学短生的主要经慢济来源仍然邀于父母，这申类大学生的错人数占到被务调查者总数记的元58.45甘％。而主要乒靠贷款、奖甜学金和打工顿获取经济来线源的学生数劈量之和只占茶到被调查者被总数的欧39.03膜％。根据数蛙据可得，目陡前大学生消宋费资金主要汪还是由父母吩提供，而完叉全自食其力录的大学生还摊是相当有限借的。换4.2被调橡查大学生消点费结构分析雾目前午上海宰地区高校大亚学生的消费顿结构的主要僵特点如下图躬所示:怕图4-2

彼大学生消偶费结构示意敏图眉从上图来看晨，目前述上海币地区高校大谁学生的主要信消费支出仍金然是用于传饱统的日常饮迁食，其支出比占总量的竿5核1.34三%。排在第战二位的是买顷书等学习用跟途支出，占符总量的蛾20.32初%。聚会、武购买数码产箱品和购买服够装等时尚支虹出所占比重纷并不是太大仍，但也占到事了总量的衡26.21亭%。因此，欠从一般意义酸上说，在励上海弹高校大学生仿消费中，传订统的消费用丸途仍占主导汉，但新型消晌费已异军突竭起。杠4.3被调路查大学生办顶理信用卡的洽途径分析告被调查大学霞生办理信用它卡的途径状类况如下图所互示:毕图4-3

绕

大学生虎办理信用卡央途径示意图鬼如上图所示深，占被调查咬者总数呈83.96肯%的大学生掀是通过银行料在校园的促诞销活动办理鹰信用卡的；限同时，我们庄在调查了未斯办理信用卡醒的大学生后于发现，占调陷查总数62贵．夸5悟7％的学生琴表示他们了驰解信用卡的低主要渠道也挨是来自银行忆在学校的促语销活动。由隆此可见，银悉行的校园促抢销活动是最浑有效的吸引央大学生办理炉信用卡的方屠式。膨3．脊信用卡使用尸状况眨数据劣分析恶为了对脉上海薯地区高校大雾学生使用信岔用卡状况有木一个全面的笔了解，我们混分别针对已虽办理信用卡口大学生和未撑办理信用卡秘大学生的信猴用卡使用现西状进行了调定查分析。苦5.1已办僻理信用卡大惑学生的信用彼卡使用状况只分析济腹大学生信用袖卡拥有数量泼分析丝上海卡地区高校大纳学生拥有信予用卡的数量哀状况如下表侦所示：豪项目供1张挡2—3张肯4—5张穷6张以上私人数艰50脂2剑7巾4塞1却比率（%）软6筛0扰.9育8奶32.苏93贡4念.级88裳1.敏21壮表突5-1允上海地区高伏校大学生拥丰有信用卡数惜量状况分布廊表气按照算中值挪的计算方法筐，设平均拥登有信用卡数帝量为x1，究计算可得：俩x1=调1.73伞张撑。线根据上表所坚示怀,60旱．惨98素%的学生到忍目前为止只勾拥有一张信探用卡，而替39.02衬%的学生拥向有一张以上器的信用卡。狂从一定意义哈上说，大学怜生拥有信用倦卡的数量是链微乎其微的串，高校大学撤生信用卡市伞场的开拓仍羡是冰山一角典。赏蝴大学生信用王卡拥有时间缠分析触上海扣地区高校大肝学生信用卡禁拥有时间分仰布情况如下受表所示：廊项目惹不到1个月欢火1—3个月灭工4—6个月根蔽7—12个蜡月数一年以上瞎人数氏8袄1启9副2绿6样12求17馋比率（%）叔抵9.76盖23.17扶31.71迈14.63方20.73分表5-2果上海害地区高校大当学生信用卡四拥有时间分园布表存按照中值的馋计算方法，围设平均拥有贞信用卡时间亿为x2，计厅算可得：幕x2=6.汗26软个月合。薄从上表所示腥的情况来看炊，20.7锻3伸%的学生办猫理信用卡的渠时间超过了狭一年，共79.27迷%的学生办要理信用卡时衰间并未超过痰一年抬，纯计算得出的晋平均拥有信葬用卡时间也把仅为6.盲26幼个月。这可傻以从一定意改义上说明，纵信用卡在大殊学生中还是移一个新兴事梯物。王望大学生信用成卡使用频率孝分析院上海桂地区高校大钳学生信用卡捞使用频率分绒布情况如下誉表所示：凤项目仁还没怎么用源过县1磨-灵3次/每月岁因4累-茧5次/每月走需6货-妄10次/每哀月叫10次/每拿月以上翼人数挣2茂4疯3伙7皆1铺4宗5俱2碑比率（%）岁触29.27紧45.12颤17.07鹰6.10脊2.44女表5-3络上海棚地区高校大每学生信用卡严使用频率分嫩布表墓按照中值的肢计算方法，久设平均使用蒜信用卡频率戏为x3，计垄算可得：x存3=2.忌46泊次/月悠。区从目前调查厕状况来看，周29.27膜%洁的学生自办蒙理了信用卡川后还没怎么词使用过券，45.1仔2寨%的学生平匹均每月使用构信用卡的频舒率是1拢-菊3次，而每创月使用信用窝卡频率在三缸次以上的人胁数占总体比服重偏小。这呈说明即使在皇已办理信用扒卡大学生中由，信用卡的全总体使用频埋率还是相当惊低的，“有制卡但不用卡找”喜这种现象应偶当引起高度若重视详，不过也有安其他主观因雅素，如银行玻派送小礼物拢等，会影响秤信用卡真正屿的使用率。胳5.2未办旨理信用卡大穿学生信用卡弹拥有意愿分份析团煮信用卡了解宴程度分析迟未办理信用由卡大学生对秆信用卡的了显解程度见下渔图：兽图5-1世未办理信用等卡大学生信绣用卡了解程朝度示意图乒对不同了解球程度给予0迁—1之间数脊值的赋值：铜105工了解程开度躺赋值范职围笑中值x(裁i)湾人数m崇(i)（人遭）愤很不了谣解幕0炉.00充---笑0.25练0.125奸11悼不太了励解腥0.25-梢--0.5罩0洗0.375令62鹿比较了捆解拘0.5欣0阔---0.堵75摆0.625移28罩非常了迁解杜0.75-侄--1.0延0诸0.875玩4威赋值说明：怎为了以数量然化的方式直距观地反映未江办理信用卡激大学生对信展用卡的了解批程度。扩假设未办理幕信用卡大学柜生对信用卡葡的了解程度朵值为A1，醉则计算可得程：睛A1＝羞0.4植3绩5，属于不如太了解这个径范围。厌这说明，从派总体而言，栋未办理信用阁卡大学生对让信用卡的功高能并不了解害。悼即办理信用卡孕意愿分析冒上海烦地区高校未俊办理信能用取卡大学生办鸭理信用卡意咳愿如下图所晨示：结图5-2丸未办理信用钉卡大学生办顶理信用卡意末愿示意图雨对不同意愿亏程度给予0机—1之间数协值的赋值：怜希望程侨度其赋值范庸围潮中值x(预i)抄人数m求(i)（人搏）牢不希望呀0鸣.00菠---春0.25召0.125凳10厌不太希望兔0.25-顾--0.5临0午0.375熄59付比较希望老0.5燥0狱---0.茄75要0.625张34园非常希望洋0.75-奸--1.0贱0锻0.875侧2沙赋值说明：少为了以数量侦化的方式直蛾观地反映未贸办理信用卡岸大学生办理趣信用卡的意瞒愿。宋假设未办理吹信用卡大学诸生办理信用暗卡的意愿，内则所计算可娇得：评A2＝点0.44欢2狠，属于不太欧希望这个范固围。乏结合A1与被A2我们煎可知，从总巨体而言，未答办理信用卡程大学生并不揉太鸦了解信用卡欺的功能，并玩且不太希望革办理信用卡苦。在调查过鄙程中，我们厦也了解到，谋认为没有必池要办理信用恶卡是大学生发们不太希望帝办理信用卡凝的主要原因律。因此，如包何正确普及幕信用卡的相兔关知识，使要大学生们认检识到它的有脚用性与便利毫性，是发行臭信用卡过程烂中的一个突竟破点。贿4．距信用卡消费宵状况横向对膊比分析疏为了排除时邪间对苹上海彩高校大学生套消费状况的朵影响因素，唯我们在同一夺时点上，从尘消费水平、塑消费结构和洞消费观念三南个方面对已姑办理信用卡阅大学生与未蔽办理信用卡闭大学生这两厨个不同群体脏的消费状况势进行了横向屈对比分析：竹6.1月平谜均消费水平届的对比分析六上海讽地区已办理复与未办理信艰用卡大学生锦的月平均消榴费水平对比墨如下表：络月平均消费稿额（元）牵共中间值（元鹊）信已办理信用停卡大学生浑未办理信用耍卡大学生脑人数（人）凳秋比率（%）化人数（人）战漂比率（%）群300以下犬疾150条3冻3.66垮7拉6.96探30傍0-卷500疏400饱21腐25.61薯46锅43.48珍50乓0-两800睬650烧29避35.37捎35租33.91浓80恳0-皆1000削900院18兔21.95锣9便8.69购100视0-浮1500赤1250恶6络7.32你6烘5.22绒150至0-精2000渠1750肌4辛4.88拨1栽0.87啄200馅0复以上哑2250尺1虑1.22变1瞎0.87相总计穷82创100额1粗0啊5搂100萌表6-1

三扩上海概地区已办理休与未办理信脉用卡大学生筋的月平均消拣费水平对比换表嗓平均值计算精说明：每项拖中间值与人鼠数乘积之和锁与总人数的宜比值。帝假监设已办理信拆用卡大学生龙月消费水平悉平均值为X拍1，未办理球信用卡大学调生月消兆费水平平均谅值为X2，羊根据上表计楚算得：险X1＝爱739.6择3耻元/月

蝶券更屿

X炭2＝局588.5睛7弱元/月困△X＝X目1－X2＝坟151.0贯6浑元/月

仁斜

（X1站－X2）/欲X2＝战25.67驱%对比分析：求从以上两个兼数值来看，番已办理与未遗办理信用卡踩大学生的月紧人均消费水钱平均属于5宜00揭-乌800元/画月这个区间迟，属于中档凝消费水平；愿然而已办理酒信用卡的大烫学生的月人遮均消费水平周却要比未办过理信用卡大荒学生的月平梅均消费水平缸高出拦151.0霉6景元/月，占凝未办理信用馆卡大学生的丝月平均消费搜水平的议25.67买%。徒以折线图直套观反映如下蕉：佩图6-2棒上海凝地区已办理展与未办理信矛用卡大学生爬的月平均消货费水平对比犯图食从上图可蒸知淡，以红线表我示的未办理理信用卡大学压生的月平均灌消费水平的夫众数在百30贸0-具500元/画月区域，而则以蓝线表示缠的已办理信落用卡大学生时的月平均消将费水平的众毁数则出现在贪50悲0-岗800元/毙月区域，且已后者的分布称范围显著较玉前者向后推改移。小结：您据此，可以维这样认为，型在平均意义山上来看，已眯办理信用卡土大学生与未唇办理信用卡赔大学生在月啦平均消费数惕额及分布状膛况上均存在姿着较显著的露差别，已办串卡大学生的洽人均月消费亩水平普遍高勇于未办卡大宏学生。笛6.2消费策结构的对比距分析森上海踪地区已办理恒与未办理信峰用卡大学生扎的消费结构贝对比如下表播：及消费结构讲已办理信用漫卡大学生赠未办理信用许卡大学生谋选择人次（匪人次）能比率（%）报裂选择人次（数人次）胜比率（%）漆弦日常饮食阔42政40.78江99卖55.62邀买书等学习慰用途禽17授16.5油35持19.66艺外出聚会或尺约会波18绪17.48沉18兔10.11物购买电脑、毅手机、MP缠3等时尚用悦品说8锄7.76燃9仗5.05尚服装干18剪17.48剑14屯7.87恭其它含0宵0舅3洁1.69胸总计摸103藏100伶178煮100箱表6-2丘上海伟地区已办理雷与未办理信毯用卡大学生息的消费结构里对比表眉注：由于可衰选项目的多单样化，我们骡将本题设计但为不定项选吴择的形式。希故归总所得齿数表示为各写个选项的选杨择人次。对比分析：疲根据上述列泪表，从消费堆结构来看，冒将近半数的券已办理与未语办理信用卡搁大学生月主姨要支出都用耐于日常饮食荡。但是，未沸办理信用卡苹的大学生用揉于日常饮食渠及买书等这暮类传统消费绍用途的消费熄结构比率为煤75.28芒%，明显高假于已办卡大着学生的57仅.28%。圈而在外出聚馒会或约会，财购买电脑、音手机、MP态3等时尚用悲品以及服装乏这类新型消升费用途上，济已办卡大学遭生消费结构梢比率则高达覆44.72拣%，接近其再自身消费结蝇构的一半。晚以折线图直昼观表示如下悲：肃图6-2

摆甜上海笋地区已办理译与未办理信讯用卡大学生羡的消费结构条对比图扛从上图我们喘可以直观看刃出，以蓝线秋表示的已办逝理信用卡大田学生的消费食结构在“服帜装”项上出抓现了极大值逝点，其与未赤办理信用卡卸大学生的消笋费结构的最望高点都出现饭在“日常饮护食”项上，音但是前者明奸显比后者低架。小结：瓦据此，我们彻可以在一定煌程度上认为臂，在消费结虹构上，已办予理信用卡大芝学生与未办借理信用卡大拉学生已经呈让现出不同的徒趋势，前者肃在新型消费朵用途上已出增现了增长趋浅势，而后者阻则仍多用于男传统消费用朝途。墓5．朗超前消费观邻念的对比分费析晃为了进一步伙了解在校大胖学生的消费发心理携，匀