我国农村金融服务覆盖面状况分析

我国农村金融服务覆盖面状况分析

一、引言据银监会统计，截至2009年底，我国仍有2792个乡镇没有银行业金融机构营业网点，约占全国乡镇总数的7％，其中，有342个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的12％。①这些数据表明，由于广大农村地区幅员辽阔，农户分布零散，交通条件较差，金融机构在农村地区提供金融服务难以形成规模经济，商业银行的物理网点近年来因亏损而撤出，农村基础金融服务出现空白点。2010年中央1号文件指出，要提高农村金融服务质量和水平，而且首次提出要确保三年内消除基础金融服务空白乡镇。2007年中央金融工作会议明确提出要按照“多层次、广覆盖、可持续”的要求建立农村金融服务机构。党的十七届三中全会形成的《中共中央关于推进农村改革若干重大问题的决定》中提出，要“创新农村金融体制”，做到“城乡基本公共服务均等化，实现城乡、区域协调发展，使广大农民平等参与现代化进程、共享改革发展成果”，该文件为深化农村金融改革指明了方向，即，必须加快建立普惠型的农村金融体系，必须使所有农户都能够高效、快捷地享有存、贷、汇、保以及代收代付等基础金融服务。在建立和完善普惠型的农村金融体系之前，我们有必要对我国农村金融服务覆盖面的现状进行研究，得到一个清晰和完整的认识，以便了解我国农村金融服务在哪些地区和哪些领域还存在不足，进而更好的谋划布局，为我国农村地区居民提供全面、优质的金融服务。本研究拟从农村金融覆盖面的角度入手，对我国农村金融覆盖面的整体状况和各地区农村金融服务覆盖状况进行研究，获得我国农村金融服务覆盖情况的真实情况，为政策制定部门和金融机构提供决策的参考和依据。二、我国农村金融服务覆盖面的实证研究我国农村金融服务覆盖面的扩展离不开商业银行、农村信用社等金融机构的大力支持，近年各金融机构对农村地区加大投资，对扩大我国农村金融覆盖面起到了重要的作用。本研究将对我国农村金融服务覆盖面的情况进行实证分析，通过实证检验得出农村金融服务覆盖面的量化结果。本研究拟从农村金融服务具有代表性的几个业务角度入手，对各业务在农村金融服务覆盖面中所占的权重进行分析，得到我国农村金融服务覆盖面影响因素的指标体系，进而得到各省②及不同区域农村金融服务覆盖面状况的排序情况。(一)农村金融服务覆盖面相关指标变量的选择目前学术界对农村金融服务覆盖面指标并没有统一和清晰的界定，Yaron(1992)的农村金融发展评价标准中提出的农村金融对于经济发展的贡献度和农村金融市场的独立性和可持续性为研究农村金融服务覆盖面提供了依据，尤其是其对金融服务范围衡量范围的建议，对选择农村金融服务覆盖面的指标提供了具体的参考，但其提供的建议多为绝对数量指标，而且对农村金融服务覆盖的深度没有更多的解释。我国学者也从不同的角度试图分析我国农村金融服务覆盖的程度。部分学者从贷款的可获得性入手，分析了我国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款农户占农户总数的比重，以及存款、汇兑业务覆盖我国行政村的比重，发现我国农村金融服务覆盖面高于国际平均水平(陆磊2005，焦瑾璞2006，鲁宓2006，杨骏2007等)，而另有学者从我国农村扶贫工作和我国农民贷款需求的满足率出发，研究发现我国农民贷款额度满足率、目标客户的到达率等均不能达到农户和农村小企业的需求(刘福合2006，孟宪丽2007等)。李明贤等(2008)对农村金融服务覆盖面的各个指标进行了系统分析，将农村金融服务覆盖面的指标分为两类，一是衡量农村金融服务覆盖面深度的指标，二是衡量农村金融服务覆盖面的广度指标，用相对数量指标替代了绝对数量指标，但由于无法通过公开可获得数据得到指标的准确数值，故对多数指标的计算是通过指标替代完成的，只能对我国农村金融服务覆盖面的情况得出初步的结论。本研究在前人研究成果的基础上，构建了衡量农村金融服务覆盖面的指标体系。其中既涵盖了各种对农村金融服务覆盖面的影响因素，又能兼顾指标的代表性和典型性特征。本研究考虑到农村金融网点基本建设情况尽管与存、贷、汇、保等业务有一定的关系，但其真实反映的主要还是农村金融网点基本建设的情况，所以本研究将金融网点建设情况单独提取出来，成为一类反映金融服务覆盖面的指标(见表1)。本研究选取农村网点建设基本情况、农村存款情况、贷款情况、中间业务情况和代理保险业务情况作为衡量农村金融服务覆盖面的状况。在反映农村网点建设基本情况时，采用农民每万人拥有网点数、农民每万人配备的金融服务人数和农民每万人拥有具备贷款功能的金融网点数作为指标变量；在反映农村存款情况时，选取农村居民人均各项存款数和农村居民人均储蓄存款数作为指标变量；在反映农村贷款情况时，采用农村居民人均各项贷款数和农村户均贷款数作为指标变量；在反映中间业务情况方面，采用网均(平均每网点)单位结算及现金管理业务收入和人均借记卡业务收入作为指标变量；在反映保险代理业务情况时，选取农村万人从业人员代理保险业务收入作为指标变量。本研究的研究样本选取我国各省、自治区、直辖市中的各个县(含县级市)。包括各县中的经济、金融相关情况和各县中的农村人口基本情况。研究中经济情况基本信息全部采用我国县域统计年鉴、各地区统计年鉴、银监会公布的县域金融图集、县域经济图集中的信息。(二)研究假设和研究设计概述地区经济差异、人民生活水平、金融服务政策的倾斜都会导致不同区域农村金融服务覆盖面各有不同，而且随着区域经济的发展和对金融服务渠道的拓展，不同的经济发展潜力也使农村金融服务覆盖面的趋势发生变化，形成不同的农村金融的产出效果。故本研究提出如下假设：第一，存、贷、汇、保等不同金融服务对农村金融服务覆盖面的影响存在差异。第二，不同地区农村金融服务覆盖面的情况有着较为明显的地域差异。第三，不同地区农村金融服务覆盖面的基本情况与该地区农村经济状况基本情况一致。本研究拟利用层次分析法获得衡量农村金融服务覆盖状况的各项指标权重，得出我国整体农村金融服务覆盖面的指标因素权重，进而比较各地区的金融服务覆盖面情况。(三)我国农村金融服务覆盖面的RFSI层次分析在RFSI(RuralFinancialServiceIndicator)是本研究根据我国农村金融服务覆盖面情况以及农业银行电子金融服务中能够获得信息的业务进行归纳，设计出的基于我国国情的全国农村金融服务覆盖面的模型：RFSI=f(x[，1]，x[，2]，……x[，n])，其中x为农村金融服务的不同因素。本文将借鉴层次分析的方法来实现对各项农村金融服务权重的分析。1.我国农村金融服务覆盖面各因素的权重。农村金融服务覆盖面的指标体系由多个因素构成，这些因素由若干个次级指标因素构成，次级指标之间的比较结果会影响主要指标因素对于农村金融服务覆盖面的权重，因此必须从不同角度通过分析所有次级指标之间的重要性关系来确定主要指标因素的权重。(1)研究方法选择。本研究借鉴层次分析法(AHP——TheAnalyticHierarchyProcess)进行研究，通过构造农村金融服务覆盖面的层次模型和农村金融服务覆盖面的判断矩阵，得出农村金融服务覆盖面各业务的权重，比较在农村金融服务当中各业务的重要性程度，研究步骤和结果的得出均利用软件Yaahp0.5.2实现。层次分析法主要是将与决策相关的因素分解成三个层次：决策层(目标层)、中间层(准则层)和方案层(评价指标层)，进行定性和定量的分析。层次分析法能够将定量的决策过程通过数学的形式进行分析，简化复杂决策问题，得到解决方案，对难以准确计量的决策思维过程进行方法上的辅助。层次分析法的分析步骤主要是构造层次分析模型，通过专家问卷进行调查形成判断矩阵，检验一致性(通过一致性指标C.I来实现④)并得出权重结论。(2)构造层次分析模型。本研究根据农村金融服务覆盖面情况的基本指标构造农村金融服务覆盖面层次分析模型，决策层目标设定为农村金融服务覆盖面，中间层要素由农村金融服务覆盖面指标中的9个个体指标构成(农民每万人拥有网点数、农民每万人配备的金融服务人数、农村居民人均各项存款数、农村居民人均储蓄存款数、农村居民人均各项贷款数、农村户均贷款数、网均单位结算及现金管理业务收入、人均借记卡业务收入和农村万人从业人员代理保险业务收入)，方案层由农村金融服务覆盖面指标中的5个一级指标构成(基础设施建设、存款服务覆盖、贷款服务覆盖、汇兑结算服务和保险业务覆盖，见表1和图1)。(3)农村金融服务覆盖面的判断矩阵。本研究将农村金融服务覆盖面的不同因素类别分解后，设计出包括农民每万人拥有网点数、农民每万人配备的金融服务人数、农村居民人均各项存款数、农村居民人均储蓄存款数、农村居民人均各项贷款数、农村户均贷款数、网均单位结算及现金管理业务收入、人均借记卡业务收入和农村万人从业人员代理保险业务收入，并针对不同因素类别特点的问卷，请专家从农村金融服务覆盖面的不同侧面对各次级指标的重要性程度进行比较，用成对比较法和1-9比较尺度构造成对比较阵，得出判断矩阵(见表2)，并进行了一致性检验。判断矩阵通过一致性检验，一致性比例为0.0048，对总目标的权重为1。(4)农村金融服务覆盖面因素的权重。本研究通过层次分析法的权重分析，得到农村金融覆盖面的主要指标因素的权重(见表3)，从表中可以看出，农村户均贷款数、农村居民人均各项贷款数的权重值较大，证明我国农村金融服务中，针对农村居民的贷款较为重要。农民每万人拥有网点数和农民每万人配备的金融服务人数排在贷款因素之后，这反映了金融服务网点和金融服务人员在农村金融服务中也较为重要。农村居民人均各项存款数、农村居民人均储蓄存款数权重不及贷款因素和基础设施建设因素，网均单位结算及现金管理业务收入、人均借记卡业务收入和农村万人从业人员代理保险业务收入权重排序较为靠后。得到的农村金融服务覆盖面各因素权重的排序符合目前我国农村金融业务的特点，也与我国目前农村金融覆盖的基本情况相符，金融机构只要在农村地区开设了网点等基础设施，农村居民便能够进行存、贷、汇、保等金融业务，而且贷款业务并非必须依托地理上的最近网点才能完成，只要有金融服务人员，贷款服务便能完成，所以贷款因素和基础设施建设在农村金融服务中较为重要。同时，绝大多数农村居民对金融机构的存款都很了解，而且能够通过金融机构的网点进行存款，金融机构存款服务的覆盖程度较高，对于金融机构来说也较重要。但部分居民对金融机构的汇兑业务、保险代理等业务不是非常熟悉，此方面的业务量较小，对于金融机构来说重要性就较弱。从对农村金融服务覆盖面因素权重的分析可以发现，存、贷、汇、保等不同金融服务对农村金融服务覆盖面的影响存在差异，印证了本文提出的研究假设一是成立的。2.我国各地农村金融服务覆盖面指数的地区差异。本研究利用农村金融服务覆盖面不同因素的权重，计算出各省农村金融服务覆盖面情况总的指标得分，经标准化后，得出指数得分排名(见表4和图2)。通过表4和图2可以看出，上海、北京、江苏和天津的农村金融服务覆盖面情况较好，百分化指标得分均达到了60％以上，其中浙江得分最高达94.21％，上海得分为75.86％，仅次于浙江，北京、江苏和天津得分差距不大，都在62％至65％之间，以上五个地区的农村金融服务覆盖面状况远好于其他地区。宁夏、河南、安徽、贵州和广西排名较为靠后，其中宁夏和河南的得分超过了30％，而安徽、贵州和广西的得分在30％以下，证明这些地区的农村金融服务覆盖面不足。其他21个地区的农村金融服务覆盖面指标得分均超过30％，但低于60％，农村金融服务覆盖面状况一般。从上述分析可以看出，不同地区的农村金融覆盖面情况存在着一定差异。本研究基于农业银行的区域划分方法对我国各区域进行了划分，环渤海地区包括北京、天津、河北、山东；长三角地区包括江苏、浙江、上海；珠三角地区包括广东、深圳、福建；中部地区包括山西、河南、安徽、湖南、湖北、江西、海南；东北地区包括黑龙江、吉林、辽宁；西部地区包括内蒙古、陕西、甘肃、宁夏、新疆、青海、广西、云南、贵州、四川、西藏、重庆。从表5中可以看出长三角、环渤海的得分平均值较高，长三角地区指数均值达78.21％，环渤海地区指数均值也达52％。东北和珠三角的得分平均值居中，分别为43.17％和39％，其中东北地区内各地差异也较小。西部和中部的得分平均值较低且区域内各地差异较小，其中中部地区指数均值为35.11％在各区域中指数均值中最低，西部地区指数均值为38.85％，略高于中部地区。可见，各地区的农村金融服务覆盖面状况与有着明显的地域差异。通过上述分析可见，本研究的第二个假设“不同地区农村金融服务覆盖面的情况有着较为明显的地域差异。”是成立的，我国不同地区的农村金融服务覆盖面状况是具有地域差异的。3.不同地区金融服务覆盖面状况与经济状况的关系评判。为验证不同地区金融服务覆盖面状况与经济状况的关系，本研究通过相关性检验，检验各地农村金融服务覆盖面情况是否与该地区的经济状况相关(见表6、表7)，经相关性检验发现，县域财政收入、县域第一、二、三产业和全省第一产业相关系数较高，与其他经济状况的衡量指标并不显著，证明地区的农村金融服务覆盖面状况并非与经济状况是相关的，地区经济发达并不代表其金融覆盖面的水平也一定排在前列。通过上述分析可见，本研究的第三个假设“不同地区农村金融服务覆盖面的基本情况与该地区农村经济状况基本情况一致”是不成立的，不同地区农村金融服务覆盖面的基本状况与该地区农村经济状况并不十分相关。三、研究结论与启示本文从反映农村金融服务覆盖面的各个角度入手，设计衡量我国农村金融服务覆盖面的指标，利用层次分析法获得衡量农村金融服务覆盖状况的各项指标权重，得到关于各地区农村金融服务覆盖面状况的总体打分，并对各地区的金融服务覆盖面状况进行了比较和分析。通过分析研究，本文发现：第一，目前我国农村金融服务的不同方面所占权重具有差异，与贷款相关的金融服务所占权重值较大，基础设施建设和存款相关业务次之，其他业务(中间业务)所占权重较低，这与我国农村居民金融需求和农村金融机构分支网点的特点有关。第二，我国不同地区农村金融服务覆盖面的情况不尽相同，浙江、上海、北京等金融服务较为发达的省份以及长三角和环渤海农村金融服务覆盖状况较好，但农村金融服务覆盖较差的地区并非全部为整体金融服务较弱的地区，此方面并无明显规律可言。第三，农村金融服务覆盖面状况并非与经济状况是相关的，地区经济发达并不代表其金融覆盖面的水平也一定排在前列。从本文的分析也可以得到关于扩大我国农村金融服务覆盖面的一些启示。一是我国金融机构农村金融服务应突破依赖存、贷等基本金融服务的现状。尽管我国近年农村金融服务整体状况有了很大的发展，但是主要还是依赖传统的存、贷、汇业务，并没有真正发展起多种金融业务相互促进的金融服务体系。我国金融机构必须认识到农村地区是富有生机和巨大潜力的市场，是我国经济未来发展的关键，主动通过业务和管理的创新手段将目前农村金融业务的收益较低的局面得以转变，使所有农户都能够高效、快