金融学第六章存款货币银行

第一节存款货币银行的产生和发展第二节分业经营与混业经营第三节金融创新第四节不良债权第五节存款保险制度第六节中国国有银行改革（略)

1第一页，共三十四页。在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行(depositmoneybanks)。我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。2第二页，共三十四页。随着商品货币关系的推进，在古代的东方和西方，都先后有货币兑换商(moneydealer)和银钱业(banking)的发展。它们的职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换;货币保管；汇兑;3第三页，共三十四页。在西欧，很早就有关于古代银钱业的记载。如公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年希腊寺庙均已有经营金银、发放贷款、收取利息的活动；公元前400年在雅典，公元前200年在罗马帝国，也有这类银钱业的活动。

4第四页，共三十四页。

1580年，在当时世界商业中心意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行，也是历史上首先以“银行”为名的信用机构。5第五页，共三十四页。

资本主义银行体系是通过两条途径产生的：一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份银行。起主导作用的是后一条途径。

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1694年，在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行是最早出现的股份银行。英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立，7第七页，共三十四页。

中国信用领域内占据统治地位的一直是高利贷性质的票号和钱庄。直到1845年在中国才出现第一家新式银行，而且是一家外国银行，即英国人开设的丽如银行。中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。8第八页，共三十四页。

主要社会条件是：

1、外国资本主义在华贸易的发展；

2、兴办工矿交通事业以挽回权利运动的高涨刺激了国民兴办银行的愿望；

3、同时，清政府基于财政需要也想兴办银行。9第九页，共三十四页。1927年以后，官僚资本逐渐垄断全国金融事业，当时主要的商业银行包括：中国银行、交通银行和中国农民银行,它们由国民党政府直接控制；“小四行”：中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中国国货银行，它们是官商合办的商业银行；

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在资本主义经济中，商业银行有其特定的经营活动内容和职能作用。

(1)充当企业之间的信用中介。充分利用现有的货币资本。

(2)充当企业之间的支付中介。可加速资本周转。

(3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本。扩大社会资本总额。

(4)创造信用流通工具。银行券和存款货币的创造者。

11第十一页，共三十四页。按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行(functionaldivisioncommercialbank)和全能型银行(multi-functioncommercialbank)。所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金融机构必须分门别类、各有专司:有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的等等。职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于:(1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；(2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为主要业务。第十二页，共三十四页。全能型商业银行，又有综合型商业银行(comprehensivecommercialbank)之称，它们可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。职能分工型模式称为分业经营、分业监管模式；与之相对应，全能型模式则称为混业经营、混业监管模式。第十三页，共三十四页。20世纪30年代开始的分业经营与传统的混业经营并存。受20世纪30年代大危机的影响，以美为首，日本、英国等国家相继改变了原来的混业经营制度，改为分业经营。与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则继续实行混业经营。14第十四页，共三十四页。近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，标志着西方国家分业经营制度的最终结束15第十五页，共三十四页。

1995年，为了避免我国混乱的混业经营的危害而颁布的《商业银行法》，确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。16第十六页，共三十四页。

20个世纪60年代后期即已开始的、80年代已形成全球趋势和浪潮的金融创新给整个金融体制、金融宏观调节乃至整个经济都带来了深远的影响。17第十七页，共三十四页。

20个世纪60年代开始，在通货膨胀率急剧攀升的背景下，导致了利率风险的增加，银行为了避免或降低利率风险，纷纷进行了诸如创造可变利率的债权债务工具等金融创新。18第十八页，共三十四页。

贷款证券化是银行避免贷款风险的一个重要途径。贷款证券化是解决流动性问题的一种创新。19第十九页，共三十四页。

金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心的现代信息技术、通讯技术迅猛发展、广泛应用作为依托的。首先，技术进步引起银行结算、清算系统和支付制度的创新，进而引起金融服务的创新。其次，为技术要求日益复杂的金融工具的创新提供技术保障条件。此外，新技术的运用使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，几乎使全球各个角落的交易主体都联结在一个世界性的金融市场之上。

20第二十页，共三十四页。网络银行：也称网上银行、在线银行，是指通过互联网或者其他电子传送渠道，提供各种金融服务的银行。包括纯网络银行、分支型网络银行1、纯网络银行只有一个站点的银行，无分支机构、无营业网点，几乎所有的业务通过互联网进行，是一种虚拟银行。2、分支型网络银行原来的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。中国没有纯网络银行。1996年6月，中国银行在国内设立网站。21第二十一页，共三十四页。

规避不合理的、过时的金融行政管理法规也导致了金融创新。如美国的自转账制度同时，规避法规的金融创新也与新技术的刺激有密切联系。22第二十二页，共三十四页。

由经济发展变化所提出的强劲的，持久的客观需要不断地推进金融创新的浪潮。相应的，金融创新已对并将继续对整个经济的发展起着有力的推动作用23第二十三页，共三十四页。第四节不良债权第二十四页，共三十四页。

不良资产，也称为不良债权，主要是不良贷款，是指银行顾客无力按期、按量归还本息的贷款。。目前不良债权的问题已成为关系银行体系稳定性的关键银行面对的各种风险的客观必然性导致了不良债权的不可避免25第二十五页，共三十四页。不良债权的危害需要科学的剖析与判断经济条件和经济环境的不同会有不同的不良债权形成原因。对不良债权的承受能力不同，也会有不同的解决途径和化解时机。

26第二十六页，共三十四页。

巨量不良债权爆发性的出现是在1958年的“大跃进”年代。国有经济所需的资金完全由银行解决的格局是不良债权积累的背景。十多年间不良债权的成因归结起来是所有制地弊病。27第二十七页，共三十四页。在我国，不良贷款多年来一直是逾期贷款、呆滞贷款和呆账，简称“一逾两呆”。逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过应该还款的日期一天即为逾期；呆滞贷款是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款；呆账是指按财政部有关规定确已无法收回，需要用呆账准备金冲销的贷款。由于呆账准备金提取过少，我国商业银行的呆账，大部分已形成应该注销而未能注销的历史遗留问题。

第二十八页，共三十四页。这种分类方法有缺点。如未到期的贷款，不论事实上是否有问题，都视为正常，标准不明；而把逾期一天的贷款即归入不良贷款又过于严格。当不良贷款问题突出之后，改进分类方法就成为十分迫切的要求。国际货币基金组织和世界银行推荐把贷款分为五类:正常、关注、次级、可疑和损失。

第二十九页，共三十四页。

正常类——借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。

关注类——尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级类——借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。

可疑类——借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保的合同约定，也肯定要造成一部分损失。

损失类——在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。我国从2002年1月1日起全面推行贷款风险分类管理。30第三十页，共三十四页。

存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。实行存款保险制度的国家其具体组织形式也不尽相同。31第三十一页，共三十四页。

其基本功能是：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。这种制度的缺陷是间接地允许和鼓励了金融体系内部的资产质量恶化和风险积累。32第三十二页，共三十四页。关于建立存款保险制度的问题一直是讨论的热点。从实践角度来看，有些障碍能否逾越具有关键意义。目前，我国尚未建立存款保险制度。33第三十三页，共三十四页。内容总结第一节存款货币银行的产生和发展。一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行。1995年，为了避免我国混乱的混