信达管理部强化风险防控意识-认真履行岗位职责

强化风险防控意识细致履行岗位职责推动我行信用风险管理水平再上台阶信用风险是指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约实力降低而造成损失的风险，是我行当前信贷运作过程中面临的主要风险之一，也是我行各级信贷管理人员在日常工作中间主要把握或者防控的对象。下面，我依据信贷管理部工作职责，结合我部门在贷后、资产保全、授信评审等工作实践，就进一步提升我行信用风险管理水平谈几点看法：信用风险的基本概念与主要特点信用风险从狭义上来讲，一般是指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议致使银行金融机构遭遇损失的可能性，即它事实上是一种违约风险。从广义上说，信用风险是指由于各种不确定因素对银行信用的影响，使银行金融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致银行金融机构在经营活动中遭遇损失的一种可能性程度。信用风险作为经济风险的集中反映，不仅与其自身的经济活动和决策有关，而且更受其服务对象的经济行为决策和活动效率的影响。信用风险的特点：一是可预料性。信用风险是可以预料。所谓预料，就是依据驾驭的资料可推断某种风险发生的频率与风险造成经济损失的程度。除了用现代的计量手段和技术测量风险外，主要用概率方法大数原则处理风险问题。二是可限制性。既然信用风险可以预料，因此也就可以限制。通过预料驾驭信用风险发生概率大小，实行各种经济手段转移或分散风险，达到限制信用风险的目的。三是客观性。信用风险的存在是客观的。由于借款人风险，银行自身行为不规范，风险限制体系不完备等缘由使得信用风险不行能完全消退。我行信用风险产生的主要缘由分析内部因素1．贷前调查不尽职。在贷前调查中，部分客户经理未能精确、真实、全面了解借款人的真实状况，凭感觉做材料，听介绍放贷款，导致贷款从一起先就已经进入了带病运行的状态。２．贷后检查形式化。假如把贷款发放看做一个点的话，那么贷后管理则是一个阶段。贷款发放这一事实一旦形成，贷后管理质量就成为确定后期贷款平安度凹凸的最重要因素。而我行当前的贷后工作，受制于观念，架构，工作量，考核等诸多因素，总体而言效率低、质量差，经常出现风险预警滞后于风险发生的局面，难以真正起到发觉风险、防范风险、缓释风险以及限制风险的目的。３．额度测算不合理，过度授信问题引发风险。在我行的相关制度里面，对授信额度的测算有着明确的规定，但从部门受理的资料来看，超上限、超承受实力、超总资产、虚假测算的例子屡见不鲜，极易形成过度授信。４．合同订立不规范。作为约束借贷双方当事人行为的法律文件，各类正确，有效的信贷合同是爱护银行权益的重要基础，但在实际操作中，合同选用错误，合同填写马虎，面签制度不执行等问题，严峻影响我行信贷资产的平安。５．担保选择不当。好的担保不是确定贷款发放与否的最主要的因素，但却是有效降低风险的重要手段，担保的首要条件是必需具备代为偿还的实力。但在工作实践中，无效担保，形式化担保比比皆是。在我们部门两年处理不良的过程中，许多贷款有担保，却无法追偿，根本不具备保障实力，可以说是低劣的担保让我行的一些贷款失去了最终一道平安屏障。６．内部人员违规引发较大风险。个别信贷条线人员，出于个人私利或其他目的，对风险视而不见，协作、教唆借款人编制虚假材料，有意绕开制度管控，骗取贷款。比如一些借、冒名贷款，关联企业多头贷款、虚假用途的贷款等。７．贷款期限设置不合理等引发风险。贷款期限应与企业经营周期，项目周期尽量吻合，长用短贷无疑可能引发借款人资金链断裂风险。（二）外部因素１．借款人经营恶化，无力偿还。２．对外担保过多引发风险。３．贷款挪作他用。４．宏观经济环境影响。５．其他。三、我行信用风险的管控主要方式（一）信用风险计量我行建立了客户信用等级评定、定期实行信贷资产风险分类。信用等级评定是指本行客户经营和资信状况结合财务和非财务因素，按统一指标和标准进行综合评价。我行评定的信用等级从最高的３Ａ到最低的Ｃ共九级，反映了借款人的违约可能性大小。其中３Ａ最平安，违约可能性微小，依据等级下降次序，违约可能性逐次增加，直至实际违约。风险分类是指依据审慎原则和风险管理须要，通过财务分析，现金流量分析，担保分析和非财务分析综合推断借款人还款实力，按程度，将信贷资产分类正常、关注、次级、可疑、损失五个大类不同档次的过程。目前我行实施按季分类。（二）信用风险限制1．集中度管理2．限额管理3．缓释策略4．利率定价（三）流程限制1．审贷分别，分级审批2．授信管理四、日常工作中防控信用风险的工作建议1．强化贷前调查工作贷前调查应力求全面完善，既要关注以法人代表为首的企业高级管理层的品德，经营管理实力，信用状况，又要对企业的资产状况，生产经营状况，市场状况进行具体的调查和认证，细致分析信贷需求，还款实力和担保的牢靠性。切忌走马观花，草草了事，将实地调查简化为书面调查，满意于纸面分析。2．合理测算授信总量，防止过度授信在测算借款人需求时，要细致分析其上年度经营实绩，参考本年经营规划，细致分析其经营成本及资金占用特征，要特殊关注其应收款、存货、应付款等周转改变状况，测算出来的结果要有合理的数据支撑。不得预设授信需求量，再通过调整借款人自有资金量、高估年度销售等方式倒套。对测算后无需求的，要确定退出安排逐步压降。要严格限制借款人总负债规模，防止授信后其负债率偏高，偿债实力及抗风险实力偏低。建议资产负债率限制在７０%以内。3．谨慎选择担保方式担保是风险缓释的重要手段，要以具有代偿实力为衡量标准。担保额要与企业的资产规模，净资产规模相匹配，尽量少采纳关联担保等事实证明牢靠性低的方式。对借款人本身对外担保较多的也应慎重进入。同时能抵押的绝不采纳保证担保，也不过分迷信担保公司的平安性。4．关注集团及关联企业状况要严格执行合并授信管理制度，对关联关系困难，资产权属不明，超越我行限制实力的，建议不进入。对隐瞒关联关系，多头套取贷款的企业，一经发觉，原授信额度也要实施坚决的退出。5．审慎接受异地（本支行区划范围以外）贷款支行之间要避开不合理竞争，不以实惠条件吸引内部存量客户或存量客户的关联企业，防止客户钻我行空子。对非本支行区域内的客户，特殊是距离较远的客户，要多考察，多论证，避开出现Ａ行退，Ｂ行进的状况。6．选择合适的信贷产品比如针对进出口业务较多的借款企业信贷需求，可以尽量多选择贸易融资类信贷产品。贸易融资贷款总体来说属于订单融资，流淌性、平安性要高于一般人民币流淌资金贷款，特殊是企业出货后融资，因有对应的境外应收账款，以及国际结算流程较好的限制手段，风险相对较低。因此我们可以针对不同企业产品市场或交易方式，可以选择有针对性的、风险较小的信贷产品，从而做到转嫁风险和缓释风险。7．重视信贷部门发布的违约客户名单前阶段，我行保全条线整理了近几年我行的违约借款客户及担保人名单，后期还将依据驾驭的状况不断更新与完善，各支行在引入新的客户时，建议预先查询，严防劣质客户、违约客户重新获得我行信贷资金。8．借助科技力气提高贷后管理效率为更好地防范信用风险，在新信贷业务系统开发胜利的基础上，我们信贷管理部目前正开发贷后管理系统，今日借这个机会，向大家介绍一下新贷后管理系统的功能。（1）监测客户账户往来，降低客户信用风险。目前设计的贷后管理系统，将实现客户结算账户监测功能。贷后系统通过与数据仓库的数据连接，干脆获得客户结算账户随意时段资金往来明细信息，一方面为客户经理刚好了解客户资金往来状况供应便捷；另一方面，系统将自动记录客户信贷资金流向，以及监测还贷资金的来源，通过设定一系列预警规则（如：发觉放贷后短期内资金回流，贷款资金流入客户与还款资金来源客户相同等），系统自动发出预警信号，并触发风险预警工作任务，提示客户经理进行关注，真正实现风险预警的刚好性，降低信贷资金风险。（2）监测客户财务状况，提前发出风险预警。目前设计的贷后管理系统，将实现企业客户财务风险预警的自动化。客户风险程度的增加，往往伴随着客户财务状况的异样波动，贷后管理系统从企业客户财务状况入手，自动分析客户的流淌性、经营性、长短期偿债实力等财务指标，并对这些财务指标设定波动阀值，一旦客户某项财务指标波动突破阀值，系统将自动触发风险预警信号，提示客户经理人工介入调查，并实行相关措施，从而实现信贷风险的早发觉、早处置。目前，项目组通过专家探讨，已完成了共5大类、18项财务预警指标的确定工作，从而使财务预警自动化的实现成为可能。（3）监测客户业务信息，实现自动提前催收。随着我行客户群的不断扩大，单一客户经理维护的信贷客户数量也随之增加，客户经理有限的工作精力与客户业务的不断增长之间的冲突日益突出，因为客户经理未能刚好催收或提示而造成客户信贷业务逾期的现象时有发生。为解决这一问题，贷后系统引入了催收提示这一功能。通过对信贷客户各类业务、授信、基础证件等的到期日进行监测，提前通知客户经理进行业务催收或证件年审，进一步降低操作风险的发生。（4）贷后保全相互协作，提高信贷资产质量。目前设计的贷后系统已经超出了我们以往单一的贷后检查概念范围，贷后系统涵盖了贷款发放后的一系列管理过程，包括资金监测、财务预警、风险分类、重大事项、催收提示以及诉讼管理、呆账核销等。贷后系统通过将资产保全工作的引入，实现了资产保全工作的电子化审批，对即将超出时效的案件实现自动提示，从而有效降低法律风险，提高信贷资产质量。（5）实现贷后检查电子化，提高客户经理工作效率。贷后管理系统将实现客户经理贷后检查工作的电子化功能。系统依据贷后管理要求，生成贷后检查任务，通过对客户财务状况的自动分析，生成各类财务指标数据，形成财务分析结果；另外，依据客户经理对客户非财务状况的点选，形成非财务因素分析，并完成贷后工作底稿的自动生成。此外，系统还将依据贷后检查报告模板，从系统中搜寻该客户的各类信息，自动生成贷后检查报告草稿，避开客户经理对客户的基本信息、财务信息等进行累述，提高客户经理工作效率。授信简化流程解读2012年上半年我们信贷管理部的工作重点就是在实现职能调整平稳过渡的基础上，充分汲取前两年我行授信管理的先进阅历，在保证风险可控、合规操作的基础上，对现有的授信流程进行重新梳理和简化，减轻基层信贷人员忙于事务的压力，增加业务拓展的时间；干脆揭示风险，削减形式主义，提高授信审查人员工作效率，缓解部门人员不足的困难；削减信贷资料的重复运用，降低运营成本。目前授信流程简化方案已经经过行长办公会审批通过，现在我就对授信流程简化方案作一解读。（一）可采纳简化流程的客户对象为：1．客户风险分类为正常、本次申请流淌资金授信额度未有增加、银票及商票贴现余额授信额度未有增加、担保方式及担保单位没有改变或担保风险系数降低的公司类客户。即：⑴授信条件如授信额度、用信品种、担保方式、担保单位均未有改变或担保风险系数降低的；⑵五级分类为正常；⑶属周转性的流淌资金（含贷款、敞口、贸易融资）授信。2．被评为常州市2011年度的星级企业且全口径授信额扣除贴现额在5000万元（含）以下，其他在3000万元（含）以下的公司类客户（含关联、集团授信）。其中：全口径授信额扣除贴现额即为贷款额度+敞口额度+贸易融资额度之和。3．对同时有存量项目授信及流淌资金授信的，如项目授信未到期或到期后不再进行授信的，到期流淌资金授信同时符合以上两个条件的适用简化流程。当然在调查看法中必需阐述未到期存量项目授信的用信状况，但无需对项目贷款再供应授信资料。4．全部钢铁、水泥、房地产类、政府平台背景企业、或者临时授信额度转申请基本授信的除外。5．审批额度200万元（含）以下，风险分类为正常、本次申请流淌资金贷款额度比上次审批额度未有增加、担保方式及担保人没有改变或担保风险系数降低的个人贷款客户。为找到风险防控和流程简化的交接点，从审慎的角度动身，我们强调授信简化流程对同一客户不得连续运用两次，从而督促基层支行在两个授信周期内必需对信贷客户作一次全面的授信调查，保证借款人状况的真实性和全面性。（二）除适用简化流程的对象外，简化流程的内容还在于以直观、全面的选择式调查问卷，以及分析型的调查看法的形式代替原授信审批表和授信调查报告。（三）简化流程的意义重在强调授信调查要素对风险揭示的实效性。一是调整后的授信审批表、调查表基本涵盖信贷管理方法中要求的授信调查各项风险要素分析，并着重突出对调查表中调查结果为“差”、“有”、“否”的重点说明，调查操作简洁干脆，调查内容全面覆盖，风险揭示一目了然。二是强调授信评审人员或