民间金融的现状及分析

摘要目前我国民间金融发展迅速，规模空前。我国民间金融的形式多样，主要包括合会、民间借贷、民间集资、地下钱庄、中小私营银行等。民间金融作为正规金融机构的有效补充，它推动着金融创新，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，促进了农村经济的发展。民间金融活跃的现实是不容置疑的，民间金融所起到的积极作用也是不可忽视的。但是民间金融不论从理论上，还是从政策上都存在一系列急需解决的问题。中国现代民间金融有其产生的必然性及合理性，也有着自身的特点和弱点，它既促进了国民经济的发展，也给社会经济运行带来一定的风险。长期以来，民间金融始终没有受到有效地扶植与保护，也没有法律地位，这对于民间金融的研究极为不利。随着我国经济不断蓬勃发展，民间金融作为重要的组成也面临着何去何从的问题。在这一背景下，研究民间金融的现状及其发展问题，有助于我们进一步规范民间金融的发展，降低民间金融的风险，使民间金融更好地服务中国经济。本文主要分为三个部分，第一部分介绍了民间金融的涵义、分类与现状；第二部分分析了民间金融的积极作用与存在的问题；第三部分是对民间金融如何发展所提出的建议。民间金融自身存在的弱点及法律的束缚制约着民间金融的发展，所以我们可以通过加大对民间金融机构监管与扶植力度、建立存款保险制度、建立专门服务管理民间金融的机构等方法促进民间金融规范化，降低风险。关键词：民间金融分类监管存款保险制度民间金融的概述民间金融内涵从金融监管角度来说，以是否纳入政府金融监管体系为标准来划分，将不受国家法律保护和规范、处在金融当局监管之外的各种金融机构及其资金融通活动统称为民间金融，即未在工商部门登记注册而从事资金融通活动的组织。它的主要运行形式有：（１）农村信用社；（２）农村合作基金；（３）合会；（4)民间借贷；（５）私人钱庄；（６）民间集资；（７）小额信贷。长期以来，民间金融因为一直没有合法身份，不得不处于地下活动状态。作为我国信用体系中的一种非正规信用形式,民间金融又称为草根金融、地下金融、民间借贷、体外循环金融、灰色金融等。AndersIsaksson将民间金融定义为游离于正规金融体系之外，不受国家信用控制和中央银行管制的信贷活动及其他金融交易。世界银行认为，民间金融是没有被金融监管当局所控制的金融活动。JKrahene和Schmidt认为，民间金融和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融依靠社会法律体系，而民间金融则依靠法律以外的体系。亚洲发展银行认为民间金融是不受政府对于资本金、储蓄和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门。民间金融的分类中国民间金融可分为三大模式，第一种模式是以熟人借贷、地下钱庄为代表，这种模式存在于一定的关系圈中，借贷行为以个人信誉为基础；第二种模式以中介为代表，是由房产中介演变过来的民间借贷中介行为，中介机构并不承担民间借贷中的风险；第三种模式是以民间借贷担保为代表，是由正规担保机构提供的一种民间借贷“中介+担保”的行为，在民间借贷中由担保机构负责控制和承担风险。民间金融的现状民间金融发展迅速，规模不断加大近年来中央采取的持续银根紧缩和遏制过度投资等调控措施,银行对贷款对象的选择更为严格,放贷门槛也逐步提高，融资难成为我国中小企业生存和发展的主要问题。中小企业难以从正规金融体系获得其生存与发展所需的资金，便将目光转入民间金融。民间金融凭借方式灵活、手续便捷、交易成本低、放贷门槛低、不限定债务人使用用途等方面的优势,民间金融获得了中小企业的欢迎，满足了中小企业因经济增长而产生的更大的资金需求。据统计，民间资本全国总计达到3.7万亿元。民间金融的快速发展在很大程度上缓解了中小型企业的融资难问题，并且补充了我国的金融体系，使我国的金融体系更加有效率。民间金融作为正规金融的补充形式，发展十分迅速，其规模正不断加大。央行对民间金融的调查结果显示:我国一些地方的民间融资规模已经占到当地国内生产总值的10．88%～12．53%。民间金融在农村更为盛行农户的借款主要来自民间借款，因为民间金融具有形式简便、交易成本低等优点，民间金融在农村尤其盛行。我国农村民间金融在形式多变，目前我国农村民间金融主要有民间借贷、和会等。民间金融在农村更是起到了巨大的作用，为促进农村经济发展，阻止农村资金外流做出了巨大的贡献。农村民间金融的形式在各个地区的差异较大。东部地区和中部地区是我国民间金融比较盛行的地区，民间金融的形式多样，有地下钱庄、合会等，但在我国西北地区民间金融的形式单一，多数为亲戚、朋友之间的借贷，而且一般是无息借贷，有利息的借贷很少见。此外，东中部地区来自民间金融的借款比例高于西部地区。从下图的数据来看，东部地区农户的资金来源中有81%来自民间金融，中部地区有76%来自民间金融，西部地区来自民间金融的借款比例为60%，东中部地区来自民间金融的借款比例明显高于西部地区。民间金融存在的积极作用及问题民间金融的积极作用1.民间金融是正规金融的重要补充正规金融机构不能满足所有人的融资需求，所以民间金融起到了拾漏补遗的作用。民间金融的贷款要求较低，并且一般不限制所贷款项的用途，金融产品期限、担保方式与利率多样化，可以满足不同的资金需求者各异的要求，极大地缓解了中小型企业的“融资难”问题，为中小企业融资提供了新途径，因而促进社会财富的快速增长。民间金融使金融体系更加完善高效。民间金融促进农村经济的发展农村经济的发展需要大量的资金支持。但是农业的风险较大，不确定因素较多，一般达不到正规金融体系的贷款要求，从而很难从正规金融机构融资。民间金融为农户融资提供方便的渠道。亲友、熟人之间的借贷大多数没有利息，融资成本低，形式灵活。有闲余资金的农户可以将资金以更高的利息率借给资金短缺的农户，而不是将闲余资金存放于银行，这样可以使资金在农村经济体系中运转，促进农村经济发展。民间金融具有灵活性民间金融的形式较正规金融更为灵活。借贷双方只要达成融资意向，只需要签订合同或者是口头协议就可以将资金贷给借款人，手续简便，耗时少，借款人可以迅速取得资金。由于民间金融多发生在熟人之间，贷款人对借款人的信用及偿债能力有很深入的了解，因此信息收集成本基本为零。民间金融的灵活性也体现在交易双方可以根据具体的情形设定利率、还款时间、担保方式等，这样可以更好地满足不同的资金需求者的要求。民间金融为广大居民提供投资渠道民间金融拓宽了广大居民的投资渠道。目前CPI不断上升，将存款放置于银行可能是负利率。民间金融方式往往承担了更大的风险，因而通常可以带来“高回报”。在民间借贷中超过银行同期利率的四倍的利率都是受法律保护的，所以民间金融为广大居民提供了一条投资渠道，可以避免资金闲置。民间金融存在的问题1.民间金融阻碍了国家宏观调控政策的实施民间金融一般处于“地下”活动状态，不易监管和调控，中央银行制定货币政策时难以得到民间金融体系内的具体数据，因此民间金融的存在加大了中央银行制定货币政策的难度。与此同时，民间金融的回报一般比正规金融体系的高，这导致资金从正规金融体系流入民间金融体系，因此国家宏观调控政策的有效性受到了影响，严重时会影响经济秩序。此外，国家对各种产业的扶持力度是不同的，为了抑制某些产业的发展国家可能制定一些资金方面的政策，但是民间金融的存在使这些政策的效力大大削弱。民间金融可能危害社会安全民间金融由于其形式隐蔽，一直以来，民间金融没有得到有效地监管，民间金融的形式也没有得到规范。这就造成了债权人及债务人的权益都不能得到很好保障的局面。民间金融订立合同的形式简单，有的甚至只是口头协议，一旦债务人不能按时归还所借钱财，债权人的合法权益也无法得到保障。并且，民间金融的利率一般高于正规金融，有些个人或企业急需资金，并没有考虑日后是否有归还的能力，因此债务人的违约风险比较大，对债权人的权益造成了损害。这样也会产生暴力追债的现象，对债务人造成危害。“高利贷”就是民间金融中的害群之马，严重危害着社会的安定。民间金融的风险较大民间金融由于规模小，货币结余少，一旦发生损失则容易导致资金链断流。民间金融缺乏规范的交易机制，有时仅存在口头约定，这会使债权人所承担的风险加大。民间金融的贷款人一般是不符合正规金融机构贷款条件的，风险较大。而且民间金融机构的经营范围一般比较小，抗风险能力弱。由于缺少国家作为担保，一旦陷入危机则会发生挤兑，使该机构无回旋余地，继而破产。民间金融不但自身经营风险大，民间金融的脆弱性也会加大整个金融体系的风险。民间金融监管难度大、成本高民间金融的形式隐蔽，由于缺少有效地监管，民间金融可以被不法分子利用而扰乱经济秩序。民间金融布局分散，机构众多，形式多样，这导致了监管难度大大提高。民间金融缺少统一领导机构，行动不一致，这使得监管效率难以提升，必须投入大量人力、物力才能起到监管作用。民间金融使利率提升农村民间金融利率总体水平高于银行、信用社同档次贷款利率。当前民间金融年利率一般为10%～20%，有时高达35%，高出银行同期利率几倍甚至数十倍。据调查，农户融资在亲戚朋友之间，一般没有利息，个体工商户融资年利率为10%～20%，中小企业融资利率为10%～15%。[4]虽然亲友之间的民间借贷一般没有利息或利息率很低，但是大多数民间金融的形式的利率都是高于正规金融机构的。因为没有规范的借贷机制，民间金融的风险要高于正规金融，因而债权人会要求高回报以补偿高风险。民间金融主要面向中小企业和农户，中小企业和农户一般难以从正规金融体系获得资金，因此急需资金的贷款人很可能不考虑未来的还款能力而接受高利率，以解决燃眉之急。民间金融具有地域性特点，缺少竞争者的民间金融机构可以随意提升利率。当利率达到“高利贷”的水平，不仅债务人还款压力增大，债权人的权益也难以得到保证。对民间金融发展出路的建议界定合法民间金融与非法民间金融界限，严厉打击非法金融民间金融健康发展的基础是界定合法民间金融形式与非法形式之间的界限。例如如何界定“高利贷”，高是一种相对概念，民间金融因承担了更大的风险，所以要求的回报高一些也是正常之举，但是一旦过高就会使债务人难以承受，对于高利贷的界定问题应该因地区、借款人具体状况等而异，而不是具体规定当利率达到银行同期利率的几倍时就为高利贷。只有对合法的民间金融形式与非法的民间金融形式加以严格界定，才能保护合法的民间金融的法律权益。合法与非法民间金融的界限得以界定后，应对民间金融实行严格打压的金融立法予以修改完善，例如《取缔非法金融机构和非法金融业务活动有关问题的通知》、《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》以及《贷款通则》等法律法规，促进合法的民间金融形式得以发展。国家应出台相应法律，构建民间金融的法律体系。对合法的民进金融形式予以肯定，赋予其法律地位，对其合法权益给予保护。但是对于非法的民间金融形式则要予以坚决取缔，严厉打击。打击“高利贷”、“非法集资”等违法行为的同时，相关部门应保障债权人的权益不受损害，既要打击“暴力收债”等行为，同时也要切实维护债权人的合法权益。提高民间金融的抗风险能力1.从民间金融组织内部提升抗风险能力民间金融机构应提高风险意识，对借款人的状况进行审核，不将资金借给无正当用途或有非法用途的人，对贷款人的资金使用范围有一定的限制，建立规范的交易机制，提高民间金融机构从业人员的识别风险的能力及防范风险的意识。从民间金融组织外部提升抗风险能力民间金融因为规模小、缺少风险预警机制、交易流程不规范等而抗风险能力较弱。首先，国家应通过立法方式规范民间金融，健全有关民间金融的法律法规，修改压制民间金融发展的法律条款，以法律形式保护民间金融主体的合法权益并引导民间金融科学、健康地发展。同时应建立民间金融的管理部门与服务部门，对民间金融进行有效监管，建立民间金融风险预警机制和风险处理机制。管理部门应负责扶持、引导合法民间金融机构的健康发展，防范风险。管理部门也应严厉打击非法民间金融现象，规范经济秩序。服务部门应负责维护民间金融交易主体双方的合法权益，提供必要的法律咨询服务。发挥民间金融的比较优势，拓宽民间资本进入金融业的渠道相比较于正规金融机构，民间金融机构在规模、资金实力等方面都处于劣势。所以，民间金融应对自身发展定位有明确的认识。民间金融机构应以低端的金融产品为主导，主要服务于本地市场。低端的金融产品是指贷款额度小，担保方式、利率、还款期限多样化的金融产品。民间金融机构的利率不应受到严格的限制，而是建立一种借贷信息共享的机制，以防止信息不对称而造成的局部地区利率过高现象的发生,促进全国民间金融利率的趋同。建立全国借贷信息网，提供及时的借贷信息，降低交易成本，通过国内民间金融机构的有效竞争而降低利率，防止局部地区利率过高。创建民间金融与正规金融竞争、合作的平台。对民间金融实施分类监管，规范、引导民间金融科学发展金融行业风险巨大，如果民间金融缺少有效地监管，则会使金融体系脆弱不堪。民间金融应从“地下”转为“地上”，受到正规机构的严格监管。但是并不是所有的民间金融形式都是需要严格监管的。例如：亲戚、朋友间的借贷就不需要严格监管，只是需要保护好债权人的合法权益，使双方合约尽量规范化，减少口头协议。因为以民间金融机构为中介进行融资的形式涉及金额巨大，对于这种形式则需要重点监管，对资金的使用方向要进行必要的限制，以防止其发生风险而造成严重后果。为了更好地监督民间金融，政府应放宽进入金融业的条件，一些符合法律规定的私人钱庄、合会等应被准许开业，进行注册、登记，按照正规的金融机构进行监管，而不是使民间金融游离于金融监管之外。监管机构应要求存在违规操作或者风险巨大的金融机构限期整改，如果整改没有成效则应要求其兼并、重组或者关闭，有效降低民间金融体系的风险，促进民间金融健康发展。政府应减少对民间金融发展的束缚，建立民间金融与正规金融之间的竞争平台，使其在竞争中不断完善。建立存款保险制度存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度可以有效保护规模较小的民间金融机构，防止其被挤兑。保险制度降低了民间金融体系中存在的风险，使债权人的权益得到了进一步的保障。结束语民间金融的利弊需要被政府及公众理性、辩证地看待。民间金融有其存在的合理性和必然性，所以政府应采取“疏导结合”的策略，引导民间金融走向“规范化”与“阳光化”。当然，我国金融体制改革不是一蹴而就的，我国对民间金融的制度法规还不健全，还在摸索中逐渐完善，但是改革的前景是非常光明的，民间金融将会更好地造福社会。

论大学生写作能力写作能力是对自己所积累的信息进行选择、提取、加工、改造并将之形成为书面文字的能力。积累是写作的基础，积累越厚实，写作就越有基础，文章就能根深叶茂开奇葩。没有积累，胸无点墨，怎么也不会写出作文来的。写作能力是每个大学生必须具备的能力。从目前高校整体情况上看，大学生的写作能力较为欠缺。一、大学生应用文写作能力的定义那么，大学生的写作能力究竟是指什么呢？叶圣陶先生曾经说过，“大学毕业生不一定能写小说诗歌，但是一定要写工作和生活中实用的文章，而且非写得既通顺又扎实不可。”对于大学生的写作能力应包含什么，可能有多种理解，但从叶圣陶先生的谈话中，我认为：大学生写作能力应包括应用写作能力和文学写作能力，而前者是必须的，后者是“不一定”要具备，能具备则更好。众所周知，对于大学生来说，是要写毕业论文的，我认为写作论文的能力可以包含在应用写作能力之中。大学生写作能力的体现，也往往是在撰写毕业论文中集中体现出来的。本科毕业论文无论是对于学生个人还是对于院系和学校来说，都是十分重要的。如何提高本科毕业论文的质量和水平，就成为教育行政部门和高校都很重视的一个重要课题。如何提高大学生的写作能力的问题必须得到社会的广泛关注，并且提出对策去实施解决。二、造成大学生应用文写作困境的原因：（一）大学写作课开设结构不合理。就目前中国多数高校的学科设置来看，除了中文专业会系统开设写作的系列课程外，其他专业的学生都只开设了普及性的《大学语文》课。学生写作能力的提高是一项艰巨复杂的任务，而我们的课程设置仅把这一任务交给了大学语文教师，可大学语文教师既要在有限课时时间内普及相关经典名著知识，又要适度提高学生的鉴赏能力，且要教会学生写作规律并提高写作能力，任务之重实难完成。（二）对实用写作的普遍性不重视。“大学语文”教育已经被严重地“边缘化”。目前对中国语文的态度淡漠，而是呈现出全民学英语的大好势头。中小学如此，大学更是如此。对我们的母语中国语文，在大学反而被漠视，没有相关的课程的设置，没有系统的学习实践训练。这其实是国人的一种偏见。应用写作有它自身的规律和方法。一个人学问很大，会写小说、诗歌、戏剧等，但如果不晓得应用文写作的特点和方法，他就写不好应用文。（三）部分大学生学习态度不端正。很多非中文专业的大学生对写作的学习和训练都只是集中在《大学语文》这一门课上，大部分学生只愿意被动地接受大学语文老师所讲授的文学经典故事，而对于需要学生动手动脑去写的作文，却是尽可能应付差事，这样势必不能让大学生的写作水平有所提高。（四）教师的实践性教学不强。学生写作能力的提高是一项艰巨复杂的任务，但在教学中有不少教师过多注重理论知识，实践性教学环节却往往被忽视。理论讲了一大堆，但是实践却几乎没有，训练也少得可怜。阅读与写作都需要很强的实践操作，学习理论固然必不可少，但是阅读方法和写作技巧的掌握才是最重要的。由于以上的原因，我们的大学生的写作水平着实令人堪忧，那么如何走出这一困境，笔者提出一些建议，希望能对大学生写作水平的提高有所帮助。三、提高大学生应用写作能力的对策（一）把《应用写作》课设置为大学生的必修课。在中国的每一所大学，《应用写作》应该成为大学生的必修课。因为在这个被某些人形容为实用主义、功利主义甚嚣尘上的时代，也是个人生存竞争最激烈的时代，人们比任何时代都更需要学会写作实用性的文章，比如职场竞争中的求职信，生活中的财经文书、法律文书等，以提高个人的生存竞争能力。（二）端正大学生的学习态度。首先，要让大学生充分认识到实用写作课的重要性，这门课关乎到他人生的每一个方面，诸如就职，求爱，理财，人际交往等，是他终生都需要使用的一些基础性