年金保险常见问题解析

年金保险常见问题解析年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金险产品作为养老保障的重要组成部分，依靠其稳定、可靠的保值增值功能，一直以来都是人们作退休养老准备的重点选择之一。年金保险是什么？它有哪几个种类？改如何购买？下文将一一为你解答。第一页，共10页。年金保险常见问题解析1、年金保险有哪些种类？答：（1）个人养老保险这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或者现金价值，根据金额较大的计算而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。第二页，共10页。年金保险常见问题解析（2）定期年金保险这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。（3）联合年金保险这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。第三页，共10页。年金保险常见问题解析（4）变额年金保险这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。2、购买养老年金保险有哪些原则？答：（1）组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。第四页，共10页。年金保险常见问题解析（2）综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿最新推出的"一诺千金"成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。（3）及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，但因为保费与投保年龄是成正比的，那时购买需要支出相当大的费用，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。第五页，共10页。年金保险常见问题解析3、保险金转换成年金是指什么？答：一般来说，保险金转换为年金，也就相当于是人们常说的养老金的领取。在保单合同到期的时候，保险公司将支付你一笔满期的保险金，作为生存金。你可以选择分期领取，这个就是转换年金，如果逐年领取，领取到的总数就会更多。有的保险产品是到了某个时期可以转换年金的，这是不是意味着就是退保了，那么转换年金所得的是不是会大幅缩水。因为一般我们将退保的话都是说保险客户吃亏很大，那么这种转换年金是不是也是对于客户不大有利的呢？第六页，共10页。年金保险常见问题解析年金转换就是选择将减保或退保所对应的现金价值按届时保险公司提供的转换年金保险合同转换为每年领取的养老金。至于你是否这么做，主要取决于你的侧重点，如果想补充养老，那么就转换年金。如果不需要，则就不用。这要看合同本身提供的保障期限是多久，假如满期时间为80岁，我80岁转换年金，是属于满期领取，不存在退保这种说法。如果合同注明60岁开始提供年金转换机会，但我非要40岁就开始领取年金，那就不符合投保时的约定，除非退保才能拿到钱，退保有损失。合同是死的，家庭资产实际情况才是最重要的，除非保单已经无法满足你的保障需求，或者保单给你带来了很大的压力，这时再根据实际情况做出调整，做决定前可以与代理人联系一下，代理人可以给出比较专业的建议。第七页，共10页。年金保险常见问题解析4、年金和分红复利是怎么算？答：年金：保险合同中标注的每年固定领取的返还金额，年金为固定数值，不受保险公司经营影响。年金一般是按主险的基本保额比例年领取（有的是两年一领，有的是三年一领取，也有年年领取），例如平安已停售的鸿利则是三年一领取年金，鑫利则是两年一领取，金裕人生则是60周岁之前每两年领取，60周岁则年年领取。年金或生存金不受保险公司经营影响，是固定数值。红利：保险公司经营此类保险的可分配盈余，按照70%以上的比例分配给投保人，体现为年度红利。年度红利主要与保险公司的投资收益有关；与保险公司经营成果有直接关系，是不确定的。第八页，共10页。年金保险常见问题解析5、养老变额年金保险是什么？60岁左右、有社保的男性改如何购买？答：变额年金保险，是指保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。简单来讲，变额年金可以描述为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。投保人缴纳的保费在扣除相关费用后进入个人投资账户，投资账户与保险账户是相互独立的。目前我国的变额年金处于试运行阶段，仅北京、上海、广州、深圳和厦门五座城市能够购买。成都暂时还不行。60岁的男性如果想选择养老保险，不要考虑为自己投保，可以选择为子女投保，或者由子女为孙子孙女投保分红险，产品的生存金和分红先由您来领取作为养老金使用。第九页，共10页。年金保险常见问题解析6、女性，40岁，想购买一份年金险，60岁以后每年支取2万元左右，该怎样购买？买哪款比较好？答：投保人选择有分红功能的保险产品，因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2