我国老龄化现状及应对

我国老龄化现状及应对第1页/共71页没有全民健康，就没有全面小康。2030健康中国两个百年梦想——中国梦五个现代化：工业、农业、科技、国防、治理体系与治理能力工业化：制造业大国，强国？信息化：世界最大信息消费国，最大IT生产基地和最大IT产品出口国之一城镇化：世界上速度最快、规模最大城市化过程市场化：市场经济体制，资源配置决定性作用日益突出国际化：“一带一路”战略老龄化：未富先老全面小康：2030中国经济社会发展的目标第2页/共71页消费结构特征经济结构特征社会结构特征生存型社会经济发展水平低,人均GDP<1千美元,以温饱为特征的衣食住行等基本物质需求是整个消费需求的主体农业在国民经济的比重比较高,工业和服务业的比重较低,经济发展对人力资本的要求低多数社会成员从事农业,社会贫困发生率较高，社会分化不明显发展型社会人均GDP>1千美元,以人的全面发展为特征的消费需求多样化,基本物质需求比例明显降低农业比重降低，工业和服务业在国民经济中占主导地位,经济发展对人力资本的需求较高多数社会成员从事工业和服务业,由于市场和分工的拓展,社会群体出现分化“生存型社会”与“发展型社会”结构特征第3页/共71页《国务院印发了《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》国发〔2017〕13号前言“十三五”期间国家老龄事业发展和养老体系建设主要指标类别指标目标值社会保障基本养老保险参保率达到90%基本医疗保险参保率稳定在95%以上养老服务政府运营的养老床位占比不超过50%护理型养老床位占比不低于30％健康支持老年人健康素养提升至10%二级以上综合医院设老年病科比例35%以上65岁以上老年人健康管理率达到70%精神文化生活建有老年学校的乡镇（街道）比例达到50%经常性参与教育活动的老年人口比例20%以上社会参与老年志愿者注册人数占老年人口比例达到12%城乡社区基层老年协会覆盖率90%以上投入保障福彩公益金用于养老服务业的比例50%以上第4页/共71页前言《“健康中国2030”规划纲要》习近平第5页/共71页前言

把健康融入所有政策，加快转变健康领域发展方式，全方位、全周期维护和保障人民健康，大幅提高健康水平，显著改善健康公平，为实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦提供坚实健康基础。习近平第6页/共71页国务院发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》国发〔2017〕59号

2017年6月29日前言部署了推动商业养老保险发展工作。明确提出要扩大商业养老保险产品供给，拓宽服务领域，提升保障能力，发挥商业养老保险资金长期投资优势，推进商业养老保险资金稳步有序参与国家重大战略实施，依法有序参与股票、债券、证券投资基金等领域投资。四个方面的工作：创新商业养老保险产品和服务促进养老服务业健康发展推进商业养老保险资金安全稳健运营提升管理服务水平第7页/共71页内容

背景我国人口老龄化：现状、问题与挑战养老制度：模式、标准与路径选择4123需要思考的问题

附录：日本、德国，美国和台湾地区的经验5第8页/共71页年份各年龄组人口数（亿人）各年龄人口占总人口比例（%）总人口0-1415-5960岁-65-0-1415-5960-65-199111.613.27.41.020.6627.5563.78.755.69199512.313.427.741.150.7527.7862.929.306.11200013.043.538.221.280.8727.0863.089.846.71200513.573.338.831.410.9824.5165.0710.427.21201014.003.009.351.651.0821.4066.8211.777.71201514.422.819.572.041.2819.5166.3714.128.84202014.832.829.72.311.6119.0465.4115.5510.85202515.132.859.492.801.8218.8362.7018.4712.06203015.292.769.183.352.2418.0460.0321.9314.64203515.322.589.013.732.7016.8458.7924.3717.63204015.282.468.993.842.9916.0758.8125.1119.57204515.192.428.843.933.0315.9458.1925.8719.97205015.022.408.494.123.0716.0156.5627.4320.42杜鹏，（1994）《中国人口老龄化过程研究》，中国人民大学出版社，第92页我国1991-2050年人口发展状况及预测第9页/共71页60岁以上65岁以上人口数（万人）构成（%）人口数（万人）构成（%）上海户籍人口43630.228319.6上海常住人口——15.2——10.0南京户籍人口164821.3全国情况16.12015年老龄化程度资料来源：上海市年鉴2016，江苏省民政厅网站第10页/共71页1990-2050我国老年负担系数的发展变化年份少年儿童人口负担系数老年人口负担系数总负担系数少儿与老年人口负担系数之差199043.513.557.030.0199541.914.856.727.1200040.315.956.224.4200535.716.452.119.3201033.118.251.314.9201531.521.953.49.60202030.124.854.85.30202528.929.358.2-0.40203029.836.165.9-6.30203530.141.471.5-11.30204029.742.772.4-13.00204529.143.472.5-14.30205029.246.075.2-16.80资料来源：于学军，（1995），《中国人口老化的经济学研究》，中国人口出版社，第64页第11页/共71页自理期地区性别城市农村年龄男性女性男性女性60岁14.917.7814.7616.79余寿16.319.2615.7718.36占余寿%91.3987.1293.5791.4685岁2.332.072.42.48余寿4.155.024.094.82占余寿%56.0941.2258.7351.492000年60岁与85岁老年人平均预期生活自理期（年）比较资料来源：谭克俭，‘中国高龄老年人口问题初探’，《经济问题》，2001年，第12期，第56页第12页/共71页衡量国家老龄化的重要标准赡养比=18岁-64岁的劳动人口/65岁以上人口国际社会衡量老龄化的标准根据赡养比识别老龄社会的三个标准有三个程度：进入老龄社会：65岁以上人口占总人口7%，老年赡养比约为10:1深度老龄社会：65岁以上人口占总人口14%，老年赡养比约为5:1超度老龄社会：65岁以上人口占总人口20%，老年赡养比约为2:1第13页/共71页衡量国家老龄化的重要标准赡养比为劳动人口与老年人的占比，赡养比为10:1，说明10个劳动力人口养1个老年人。中国老龄社会的时间表2001年进入老龄化，65岁以上人口占总人口的7%2010年老年人口统计赡养比10:1，实际5:12013年劳动人口降老龄人口增年均700万人2020年深度老龄化,统计老年赡养比5:1，实际3:12050年老龄峰值，统计赡养比2:1，实际不足1:1第14页/共71页国家人口（亿）15岁以下人口占比（%）60岁以上人口占比（%）居住在农村地区的人口（%）GDP（万亿）人均医疗卫生支出（现价美元）出生时期望寿命（岁）新加坡0.05（36）161500.029（36）242682美国3.16（3）20191716.77（1）889579德国0.81（16）1327263.530（4）468381日本1.27（10）133284.920（3）475283英国0.64（22）1823202.678（6）364782巴西2.00（5）2511154.246（7）105674马来西亚0.30（44）278270.031（33）41075墨西哥1.22（11）299221.261（15）61877泰国0.67（19）1814660.039（33）21574中国13.57（1）1813489.240（2）32275印度尼西亚2.50（4）298680.087（16）10871印度12.52（2）298491.877（10）61662013年几个典型国家的人口与发展基本情况资料来源：世界银行/第15页/共71页2011年各国卫生费用支出的基本情况国家卫生总费用占GDP的%政府卫生支出占卫生总费用的%私人卫生支出占卫生总费用的%政府总体卫生支出占政府总支出的%社会保障性卫生费用占政府总卫生支出的%自付费用占个人卫生支出的%私人预付计划占私人卫生支出的%美国17.747.852.520.386.022.062.5中国5.155.944.112.567.078.86.4日本10.082.117.619.487.680.613.5德国11.376.523.519.188.650.839.9英国9.482.817.216.056.86.0巴西8.945.754.38.7057.840.4印度3.930.569.58.215.886.34.6韩国7.455.344.713.578.978.812.4墨西哥6.050.349.715.155.791.68.4印度尼西亚2.937.962.16.218.276.33.6泰国4.177.722.315.39.355.830.8新加坡4.233.366.78.915.594.13.6资料来源：世界银行/第16页/共71页养老面临的挑战我国人口老龄化呈现出总量大、速度快、不平衡的特点人口规模、构成、变动性及流行病学决定了：当前和未来主要‘需求’?这些‘需求’对服务提供体系的影响?老年人口的需求及潜在需求的形式与数量？“高龄老年人口”的规模（85岁以上）的需求地理区域、行业和人口构成特点，以及整体经济发展和行业政策及政治经济因素的影响上述因素会影响到我们可以采取什么样的针对公众或个人税收/非税收机制来为整体的政府预算和社会保障领域等。第17页/共71页养老面临的挑战养老体系短板明显体系不全。养老服务有效供给的数量、质量和结构与人民群众日益增长的多样化养老服务需求相比还存在较大差距，老年宜居环境建设还存在一定薄弱环节。机制不活。“政府包办”的传统思维还有一定市场，公平竞争的市场环境还未有效形成，政府“看得见的手”辖区过大过宽，市场“看不见的手”作用未充分发挥，市场监管还需进一步加强，市场环境还有待规范，涉老法规政策系统性、协调性、针对性有待增强，政策落实还须破解“最后一公里”问题。人才不足。养老服务人才队伍数量短缺和素质不高，养老机构普遍反映招工难、留人难，养老人才晋升通道不畅，制约了养老服务业的发展。参与不够。全社会正确认识、积极接纳、大力支持老年人参与社会发展的氛围还未完全形成，老年人力资源开发和志愿服务力度还不够，侵害老年人合法权益的事情时有发生，老龄工作基层基础还比较薄弱。第18页/共71页背景：20世纪80、90年代以后人口生育率降低人口老龄化

生命周期延长社会现象2：离婚率上升社会现象1：家庭结构小型化社会现象3：单亲家庭增加养老问题凸现为政府和社会关注的焦点，不断膨胀的老龄人口向这些国家的社会保障制度提出了严峻的挑战。大多数发达国家采取的对策是基于本国的经济和福利状况，通过政府财政和商业保险相互补充，共同为老年人提供经济保障。第19页/共71页中国家庭结构变化三明治一代家庭结构小型化和“三明治一代”引致对养老的需求空巢家庭“空巢(emptynest)家庭”增多引致对养老保险的需求少子老龄化“少子老龄化”引致对养老保险的需求第20页/共71页我国人口老龄化特点necessity地区发展不平衡未富先老发展速度快绝对数大突发性老有所养，这是我们每个人都要面临的问题第21页/共71页养老的“新常态”社会经济发展“常态”人口发展与家庭结构法治与治理模式的发展相关制度/政策的价值养老制度“新常态”的解读第22页/共71页中国社会泛存错误的养老认知未来10年，“421”家庭在我国会达到上千万个，并将成为社会主流；8421结构？“三明治一代”多重压力：承受着赡养父母；养育子女；打拼事业。期望寿命：79.5岁退休年限？20年？

生活？如何维护高品质的生活?医疗？大病医疗vs长期照护?旅行？有质量的生活？第23页/共71页中国社会泛存错误的养老认知养儿养老政府养老机构养老货币养老住房养老……….货币储蓄能否跑过通涨？养儿养老：是否靠谱？！第24页/共71页如何应对“421”与“8421”家庭结构首先，张三能成为父母宽裕生活的经济来源吗？其次，张三父母的父母的抚养责任？张三子女的压力？“421”这样的家庭在2020年将成为基本结构第25页/共71页《中国青年报》独生子女赡养父母调查难题一：最怕老人生病；难题二：房贷、车贷“压力山大”，养老人力不从心，尽一半80后尚需父母资助；难题三：大城市生活，照料异地父母更难。74.1%的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心；68.4%的人表示要承担多位老人的养老负担；50.1%的人表示生活在两地无法把父母接到身边照顾；42%的人表示社会保障，医疗保险不同城市无法互通；37.7%表示养老院等社会养老机构无法让人放心。一位80后的心声：我是个独生子，我曾有过世界上最幸福，最甜蜜的童年和少年时光，但有一天，我终于长大成人，我才意识到，过去所有的幸福只是预支的消费，当初爷爷奶奶，爸爸妈妈四个人照顾我一个，以后我一个人照顾四个，甚至更多，我们曾是最享福的孩子，也将是最受苦的大人，等我们人到中年，将成为世界上活得最累的人。我们这一代是赡养父母的最后一代，也是被子女抛弃的第一代。第26页/共71页面对421的家庭模式，养老问题对中华“孝道”文化的人伦美德提出了不小的挑战。一个人要承担如此多赡养长辈的义务，等到他/她80岁需要的时候，再看看自己的子女们，他们也要面对自身养老问题。第27页/共71页养老面临的挑战我们的准备？衣、食、住、行、医…养老模式：制度/政策？水平和标准？生活与服务提供？设施、体系和标准！健康与长期照护？标准、模式、管理？法规？依法？政策监管与评价？模式与体制？第28页/共71页养老保险规划早

全

足第29页/共71页我国养老制度的设计与实践养老制度：模式、标准与路径选择第30页/共71页制度/政策目标实现政策目标的标志指标缓解“制度缺失，政策缺位”问题，逐步减轻养老负担实现政策目标的基本条件体系完善、功能健全的养老服务网络实现政策目标的根本保证提高养老服务能力，防治“缺乏、过渡和不足”问题服务的可及性费用的可负担资源合理利用31第31页/共71页养老服务既是涉及亿万群众福祉的民生事业，也是具有巨大发展潜力的朝阳产业。国家政策与指导思想：“完善基本养老保险制度。发展企业年金和职业年金，发挥商业保险补充性作用”。如13号文，59号文等等针对商业保险补充性作用：要加快形成统一开放、竞争有序的市场体系，鼓励市场提供多层次多样化养老服务，繁荣养老服务市场，提升养老服务质量。第32页/共71页国外养老金制度1、大多数国家的职业年金计划是自愿的；2、缴费由雇主和雇员共同承担；3、基金能够进行市场化运作；4、职业年计划的缴费和营运享受国家的免税优惠政策。各国职业年金计划的基本特点是：第33页/共71页第34页/共71页我国养老保险制度框架第一支柱包括基础养老保险及其储备基金（全国社保基金）；

第二支柱作为补充养老金，包括企业年金和职业年金；第三支柱则是商业养老保险。这一框架由国家、企业和个人共同支撑经过长期的发展和建设，我国的三支柱养老保障体系正在变得清晰。第35页/共71页养老保险制度框架第一支柱基础养老保险及储备基金（全国社保基金）第36页/共71页我国基本养老制度的设计与实践1991年国务院《关于企业职工养老保险制度改革的决定》颁布，养老保险主要以国有企业职4为对象，提出建立社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄相结合的多层次保障原则;养老保险费用由国家、企业、个人三方共同负担。个人缴费不超过本人工资标准的3%;企业缴费按本企业职工工资总额和当地政府规定的比例在税前提取，我国养老保险制度架构初步形成。1995年国务院《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》和作为附件的《企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法一》、《企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法二》提出了15年的最低缴费年限，中国养老金机制开始建立。1997年国务院颁布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，提出建立全国统一的城镇企业职工基本养老保险制度，并把养老保险的对象进一步扩大到全体企业职工。规定企业缴费比例为企业工资总额的20%，个人缴费比例为本人缴费工资的11%计入个人账户，养老金机制进一步明晰。2000年国务院颁布《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》开始对“统账结合型”基本养老金制度的进行调整。进一步明确企业和职工个人缴费比例，调整个人账户规模。企业缴费比例一般为职工工资总额的20%，全部纳入社会统筹基金;职工个人缴费比例由本人缴费工资的11%调整为8%，并全部计人个人账户。2005年国务院发布《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，对“统账结合型”城镇企业职工基本养老金制度进行了重大调整。城镇职工基本养老保险缴费率统一为20%，其中8%记人个人账户，12%划人统筹基金。个人账户的规模统→由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划人个人账户。缴费年限(含视同缴费年限)累计满15年的人员，退休后按月发给基本养老金，并由2011年7月1日颁布实施的《中华人民共和国社会保险法》以立法方式加以确认。至此，我国养老金机制基本形成。2009年国务院通过了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，针对农村居民(之后扩大到城乡居民)建立了养老保险与福利制度相结合的准养老金机制，养老保险的对象进一步扩大到非雇员劳动者。该机制实行居民定额缴费(100到1000元)与政府补贴(人口补与出口补)，区分了中央财政责任与地方财政责任。2015年1月国务院出台《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，实现了职工养老保险与机关事业单位养老保险的并轨，同年4月又出台了《国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》，将职业年金进一步扩大到机关事业单位。至此，养在保险的对象包纳了全体用工单位和全体劳动者，我国养老金机制基本建立。第37页/共71页中国社会基本养老保险制度改革的进程1991199519972000

2005200920112015《关于企业职工养老保险制度改革的决定》我国养老金机制开始建立年度20世纪90年代初期伴随着我国国有企业改革，政府相配套建立了社会养老保险制度。主要以国有企业职4为对象，提出建立社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄相结合的多层次保障原则;养老保险费用由国家、企业、个人三方共同负担。个人缴费不超过本人工资标准的3%;企业缴费按本企业职工工资总额和当地政府规定的比例在税前提取。我国养老保险制度架构初步形成《企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法一》、《企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法二》提出了15年的最低缴费年限，提出了15年的最低缴费年限，提出建立全国统一的城镇企业职工基本养老保险制度，并把养老保险的对象进一步扩大到全体企业职工。规定企业缴费比例为企业工资总额的20%，个人缴费比例为本人缴费工资的11%计人个人账户，养老金机制进一步明晰。《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》开始对“统账结合型”基本养老金制度的进行调整。进一步明确企业和职工个人缴费比例，调整个人账户规模。企业缴费比例一般为职工工资总额的20%，全部纳入社会统筹基金;职工个人缴费比例由本人缴费工资的11%调整为8%，并全部计人个人账户。针对农村居民（之后扩大到城乡居民）建立了养老保险与福利制度相结合的准养老金机制，养老保险对象进一步扩大到非雇员劳动者。该机制实行居民定额缴费(100到1000元)与政府补贴(人口补与出口补)，区分了中央财政责任与地方财政责任多层次保障体系对“统账结合型”城镇企业职工基本养老金制度进行了重大调整。城镇职工基本养老保险缴费率统一为20%，其中8%记人个人账户，12%划人统筹基金。个人账户的规模统→由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划人个人账户。缴费年限(含视同缴费年限)累计满15年的人员，退休后按月发给基本养老金，并由2011年7月1日颁布实施的《中华人民共和国社会保险法》以立法方式加以确认。实现了职工养老保险与机关事业单位养老保险的并轨将职业年金进一步扩大到机关事业单位。养在保险的对象包纳了全体用工单位和全体劳动者。城乡一体整合《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》我国养老金机制基本形成《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》《国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》我国养老金机制基本建立《中华人民共和国社会保险法》（初创—调整—完善）第38页/共71页三个支柱的发展现状三个支柱的发展并不同步。强制参与的第一支柱起步最早，从规模上看，也一直保持领先，而第二和第三支柱相比之下，都受到法律法规不明确、税收优惠不足等各种原因的制约。从覆盖率和规模上看，三个支柱的发展存在着明显的失衡现象，也造成了当下中国养老保障体系严重依赖第一支柱，而第二、三支柱缺位的现状。第39页/共71页我国养老金机制养老金机制的构成工作年限退休年龄缴费年限费率费基第40页/共71页当你辛苦工作30多年后，能否按时领到退休金，能领到多少退休金，可能还是个未知数。这取决于你退休时会有多少年轻人在工作，养老保险基金能否有更高收益，更取决于养老改革的成败。第41页/共71页层次养老金项目性质服务人群责任主体供款比例支持条件第三层私人养老金私人养老储蓄私人性独享性全体人群个人供款上限利率优惠商业养老保险_政策激励第二层职业养老金公务员年金共同性分享性国家公务员雇员雇主(政府)5%士，10%士优惠政策事业年金行政执行类事业职工公益I类公益II类5%士，5%士，50%士经营开发类5%士，10%士企业年金民办非企业事业职工企业职工第一层基本养老金地方附加养老金地方公共性地方劳动者地方政府_地方税收转移支付个人账户养老金私人性独享性全体劳动者个人3%士个人工资比例缴费基础养老金共同性分享性中央政府10%士财政划拨国资划拨我国统一养老保险制度的理想架构第42页/共71页养老基金正面临收不抵支的危局据中国财政部数据，2015年，中国3.5亿城镇职工参保缴费21096亿元，增长12.7%；基本养老金支出22227亿元，增长16.7%；如果当年没有3893亿财政补贴，已入不敷出。问题的严重性在于，这种入不敷出自2014年就开始了，当年缺口1323亿元；未来缺口还将更加严重。财政收入弥补养老金缺口难度在加大。随着中国经济放缓，财政收入增速已降至个位数，2016年仅为4.5%，年均两位数的增速将一去不返。同时，作为储备基金的全国社保基金现有两万亿积累，但鉴于每年数千亿的支付缺口，长期看也难以为继。如果不改革现有养老保险体制，距离养老基金耗尽将不会太远。这种养老金支付压力源自快速的老龄化。与欧美发达国家不同的是，中国出现了“未富先老”。中国人均GDP现为8000美元，不足美国的七分之一，但老龄化程度远高于美国当年。这会让中国的现代转型更为艰难。2012年后，中国劳动人口以每年数百万的规模逐年减少，老龄化加剧，养老金支付压力剧增。第43页/共71页2016年全年基本养老保险基金收入37991亿元，比上年增长18%，其中征缴收入27500亿元，比上年增长16%。全年基本养老保险基金支出34004亿元，比上年增长21.8%。年末基本养老保险基金累计结存43965亿元。养老金支出增幅继续大于收入增幅，但总收入依然大于总支出，能够确保养老金的当期发放和支付。2016年末，全国有7.63万户企业建立了企业年金，比上年增长1.1％。参加职工人数为2325万人，比上年增长0.4％。年末企业年金基金累计结存11075亿元。第44页/共71页第45页/共71页养老产业供给侧结构性改革第一，养老产业供给侧结构性改革的最终目的，是要通过深入研究市场变化，理解现实需求和潜在需求，达到满足养老需求的最终目的。当前，我国养老市场正发生着变化。相关数据显示，2015年我国60周岁及以上的老龄人口有2.2亿，65周岁及以上的老龄人口1.4亿。可以说，我国老龄化的步伐正在加快，未富先老的特征非常明显，这也为我国养老产业的发展奠定了基础。基于我国国情，简单地从养老人口数量来推出我国养老产业规模，是欠准确的。因此，我国要想发展养老产业，除了学习和借鉴国外的成功经验和成熟的模式之外，还须深入研究中国养老市场的特点。只有通过深入的市场调查、市场研究，才有可能给出准确的定位、获得健康发展的机会。第46页/共71页养老产业供给侧结构性改革第二，养老产业供给侧结构性改革的主攻方向是提高供给质量，即减少无效供给，扩大有效供给，提高供给结构对需求结构的适应性。总体而言，我国大多数产业仍停留在低质量环节，传统的、低端的无效供给居多，新型的、中高端的有效供给有所欠缺。我国养老产业也存在着同样的问题，与大量的、低端的无效供给相比，新型的、中高端的、能满足需求的有效养老供给明显不足。我国60岁以上的老龄人口规模很大，只需占据其中1%或2%的市场份额，就可以做出规模远远大于发达国家的养老产业。余斌表示，从市场化运作的角度而言，企业或许应该瞄准高端的、有支付能力的老年人群。从整个养老产业发展的角度而言，则可能还需要多研究收入水平相对较高、有足够支付能力和愿望的老年人群对养老产业的需求。第47页/共71页养老产业供给侧结构性改革第三，实现养老产业供给侧结构性改革的根本途径是深化改革，即通过深化行政管理体制改革，打破垄断、健全要素市场，使价格机制真正引导资源配置。供给不平衡的原因，在于供给侧存在大量的体制机制障碍，从而束缚了供给侧的活力，让供给难以对市场中已出现的变化作出反应。

而所谓深化改革，就是要消除供给侧所存在的一系列体制机制障碍，让供给侧焕发出新的生机和活力，并能及时适应需求侧的变化。

养老产业相对其他产业而言，是一个比较特殊的产业，其投资规模大、回收期漫长，盈利能力相对较差。因此，养老产业更需要整个社会、政府给予更多的关注和帮助，来解决养老产业本身发展所面临的一些体制和机制障碍。第48页/共71页养老保险制度框架第二支柱补充养老金：企业年金和职业年金第49页/共71页企业年金企业年金主要针对企业，是指根据《企业年金试行办法》（原劳动和社会保障部令第20号）等国家相关政策规定，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。补充保险福利激励合理避税第50页/共71页职业年金职业年金主要针对事业单位，是指根据《事业单位职业年金试行办法》（国办发[2011]37号）等国家相关政策规定，事业单位及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。职业年金是一种补充养老保障制度，既不是社会保险，也不是商业保险，而是一项单位福利制度，是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的保障制度，事业单位及其职工承担因实施职业年金计划所产生的所有风险。第51页/共71页职业年金第52页/共71页第53页/共71页第54页/共71页养老保险制度框架第三支柱商业养老保险第55页/共71页养老面临的挑战养儿不防老，统筹又太少；以房养老不可靠，储蓄在减少；还有什么路？做好规划多找找！还有商业养老！？国务院《关于加快发展商业养老保险的若干意见》国办发【2017】59号第56页/共71页人的一生需要的六张保单第一张意外险保单第二张大病医疗保险保单第三张子女教育保单第四张子女意外险保单第五张养老保险保单第六张保障财富的人寿险保单第57页/共71页商业养老保险商业养老保险是商业保险公司开办的养老保险，包括团体养老保险和个人养老保险。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业的养老问题，相当于养老保险体系的第二个层次，是企业补充养老保险的一种普遍的选择。个人养老保险则是针对员工的个人需求，为员工个人提供养老保险保障，相当于养老保险体系的第三个层次。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。第58页/共71页主要产品分类传统型养老险分红型养老险万能型寿险投资连结保险传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。第59页/共71页传统型养老险分红型养老险万能型寿险投资连结保险优势预定利率，回报固定，风险低。并且以年金产品居多。两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果。有一个约定的最低回报,但大小与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用；特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责;以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同