《隐私计算金融应用白皮书（2022）》

编委会成员（排名不分先后，按姓氏拼音排序编写组成员（排名不分先后，按姓氏拼音排序隐私计算技术在金融业应用还处于初期探索和应用试点阶行业研究篇 1 2 2 4 6 15 16 18 21 25 25 28 29 30 30 32 35 37 38 39 40 41 42 43 43Ⅱ典型案例篇 45 48 52 54 56 59 62 71 74 79 85 89 101 104 106 107 109 112 117 123 9 12 13 15 27 281一、概述入经济价值创造，对生产力发展、生产关系变化产生深远影响。近年来，国家深入布局数字经济战略，加快培育数据要素市场，通中的数据安全和隐私保护问题日益凸显。随着《数据安全法》2隐私计算技术发展现状（一）多种技术繁荣发展3技术的代表性产品或平台有华控清交PrivPy平台、光大银行多4以匹敌明文计算。可信计算代表性企业和产品有蚂蚁自主可控TEEHyperEnclave、海光CSV、机密计算联盟开源项目Occlum567家金融科技测评中心等机构关于隐私计算金融应用领域的测评数据融合应用是释放金融创新活力和数据价值潜能的重要前提。科技企业正积极构建隐私计算平台，推动数据融合共享，助力业务数字化发展。目前，开源隐私计算平台主要有“隐语”开放平台、FATE开源隐私计算框架等，闭源隐私计算平台主要8均已发表在国际知名密码学/安全/隐私会议或者期刊中，例如主管控本方节点的通讯策略。在网关之间建立可信授权并采用https作为通讯信道是“隐语”对跨节点通信的前提。“隐语”技术符合中国人民银行发布的《多方安全计算金融应用技术规9FATE（FederatedAITechnologyEnabler）是联邦学习工FATE项目使用多方安全计算和同态加密技术，构建底层安FATE可以提供从模型研发到生产各阶段的一整套联邦学习多个功能模块，底层支持多种安全计算协议。FATE支持在多种ApplicationofFederatedMachineLearning》发布。4月，微众银行AI团队和富数科技隐私计算团队联手PrivPy多方安全计算平台是企业级、行业级、行业间数据安全方面，PrivPy平台在工程化实践中已获得银行卡检测院颁发的基于多方安全计算的数据流通产品和基于联邦学习的功能方面，PrivPy平台集成秘密分享、混淆电路、不经意性能方面，PrivPy平台支持千万级数据分钟级联合建模，实践方面，PrivPy多方安全计算平台已落地案例包括光大蓝象智联自主研发的“GAIA隐私计算平台”提供金融级隐GAIA隐私计算平台基于同态加密、秘密分享等密码学“底和SM4等，均为国密标准或者成熟安全算法。GAIA隐私计算产BCTC-联邦学习金融应用测评证书等一系列国内权威机构的认证盒”互联互通项目的核心承建方；六是支持国产化兼容，包括金智塔隐私计算平台基于联邦学习和隐私计算两大技术路享。根据调研数据1发现，超过60%的金融机构已经具备在原始和数据隐私管理机制，近7%的金融机构搭建了企业级的隐私计（一）逐步开展隐私计算平台建设1调研数据：行业调研数据共包含237份有效调研反馈，商业银行、省联社、农村商业银行、证券业机构、保险业机构、非银支付等代工商银行按照多方安全计算、联邦学习和可信执行环境三个方向进行隐私计算技术体系规划，通过商用产品结合自研的方式建设了联邦学习、多方安全计算技术平台，赋能全行业务创新发展，对中国人寿财险基于多方安全计算、联邦学习技术建设隐私计算平台，以数据可用而不可见的安全方式促进保险公司内外部数据智能生态共建，在安全合规的前提下开展联合风控、联合营销、精算深交所基于深证金融区块链平台，联合国泰君安、长江证券、东吴证券、兴业证券、招商证券、广发证券、国信证券等7家市场机构成立了联合课题组，以共建共享为原则，提出了基于区块链的机构、互联网公司共同成立开源社区，旨在集结开源社区内的各方力量共建自主可控、互联互通的开放群岛隐私计算平台。但该平台建设还处于规划布局与部分功能测试验证阶段，还未提供实质性的农业银行利用隐私计算技术，联合统计总行和境外分行的信用建设银行使用自建隐私计算平台，先后探索建设银行同建信基金、建信人寿等子公司间、不同法人主体下数据共享使用的隐私计兴业银行应用隐私求交多方安全计算技术，实现集团内母子公司间的反洗钱信息合规共享，保证各法人实体能且只能获取所辖客户范围内的风险信息，提升反洗钱工作准确性，实现了集团内风险农业银行某分行进行多方安全数据分析联合实验室建设，通过与管理机构联合构建跨机构数据合规流通与融合使用的新型基础设施，覆盖了人民银行、公安部门、运营商、30余家商业银行，应用蓝象与新网银行、银联共同搭建实时风控联盟平台，汇集实时且丰富的多头数据，提供精准且及时的贷前贷中风控能力，在各机构节点的授信额度和在贷余额数据不出域的情况下，完成联盟内成海南大数据管理局与中国银行海南分行搭建的多方安全计算平台，将海南大数据管理局的公共数据资源接入到分行，服务分行消浦发银行基于自建多方安全计算平台和引入开源算法库两种方式，结合区块链存证技术，与保险机构、互联网公司进行跨机构、跨行业数据共享，实现补充完善用户画像，精准圈定目标用户的效（三）不断探索隐私计算应用场景工商银行与工银瑞信通过纵向联邦学习技术实现在债券违约领域的联合建模，充分利用总行在企业及法人资金、偿债能力等方面中国银行与中银消费金融有限公司建立行司联合风控模型，实现贷前审批模型建设，基于两方数据联合建模，生产客户评分，提交通银行利用多方安全和知识图谱技术，融合运营商数据，为中小微企业提供画像分析，助力中小微企业贷款的精准投放，提升浦发银行通过引入“隐语”隐私计算平台，实现基于多方数据中国人寿财险利用隐私计算的匿踪查询功能进行数据安全查询，在保障查询数据不被外部机构探查的同时，保障外部机构被查子公司、总行与境外分行联合统计用户总资产，激活沉睡客户。另外，跨行业机构之间利用隐私计算技术，通过纵向联合建模，工商银行牡丹卡中心消费零售跨机构联合运营，运用多方安全计算技术，在数据不出机构的前提下，实现商户消费数据的联合计中国银行联合包括企业或个人用户上网行为、通话时长、话费中信银行在信用卡消费场景中，联合外部运营商数据，拓展客户的信息维度，通过样本隐私求交、隐私统计分析、联合建模与模招商银行利用海量外部数据丰富用户画像，洞察客户需求，针中信银行联合外部运营商数据，拓展信用卡客户通话、流量、资费等信息维度，通过联邦建模，挖掘潜在消费客户，完成客户信光大银行结合光大信托、光大保险的客户资产情况，统计光大银行客户在银行、信托和保险的总资产区间，挖掘集团高净值潜力中国人寿财险与集团成员单位合作进行带标签的隐私求交，实现集团内部的标签共享，整合形成客户资产等级标签，用以综合评估客户资产水平，为各方推送高价值客户，提高展业质量，促进精工商银行与政府、驾校、驾培协会合作，利用多方安全技术联合政务、驾培协会等多方数据，建设安全便捷的珠海驾校资金托管系统，获取资金监管项目实时进度和状态并联合校验，实现精准高效的监管资金结算，保障资金流转速度，提升资金安全程度，打造国泰君安证券基于隐私计算和区块链技术的数据共享方案，通过数据合作共享健全客户画像、挖掘客户需求、预测客户意图，为客户提供与自身风险承受能力和实际投资需求相匹配的财富管理服某保险公司与蚂蚁保险科技合作，构建了基于理赔科技平台和隐私计算框架“隐语”的“理赔大脑”智能理赔系统，疗数据ISV在原始数据不离开本地、数据价值有保护的前提下进行四、隐私计算金融应用生态不断完善（一）推进异构平台互联互通，避免形成“计算FATE隐私计算平台的异构对接，围绕多方安全计算算法中的安（二）技术与数据协同引入，快速实现外部数据链接2.隐私计算科技企业积极打造数据链接型的商业模式求和方法，为评测机构开展测试、评估、认证等工作提供依据。北京金融科技产业联盟正组织制定联邦学习金融应用技术规范、交PrivPy多方安全计算平台通过国家金融科技测评中心的多方（一）金融应用面临合规风险（二）技术与产品性能和安全性亟需提升隐私计算产品的应用部署架构分为直连模式和代理计算模隐私计算技术路线多样性导致了隐私计算算法实现的多样意攻击，基于训练过程中的中间参数进行推理，还原原始数据，（三）金融应用基础设施有待完善构内部现有的网络基础设施尚未很好地满足当前新型隐私计算数据的质量和真实性是隐私计算技术能否发挥作用的关键外，虽然政府公共数据在金融应用场景中具有较（四）示范效应和规模化应用场景欠缺金融机构缺少隐私计算互联互通产品选型和路线规划的指导意可能存在试图通过从协议执行过程中获取的内容来推测其他隐（一）强化隐私计算金融应用的顶层设计建立健全隐私计算金融应用合规指南。《个人信息保护法》（二）以应用促进隐私计算技术与产品性能和安全性提升究与攻关，不断优化算法性能，根据数据量、安全要求等因素，（三）探索建立金融业共享共用的隐私计算基础设施隐私计算多样化产品网络提供标准化的节点网络管理基础设施。和隐私计算产品特点，构建开放共享的隐私计算网络节点系统，计算与5G技术、商用承载网络技术等深度结合，提供具备（四）积极推广试点示范与可规模化应用的场景（五）大力推动隐私计算异构平台的互联互通隐语、FATE等开源社区的建设，推动开源社区的发展，充分利三、关键问题及解决方案在地方政数局落地实施后，实现了小微企业放贷授信金额提升50%，放款审批时间缩短约一半，提升了对小微企业的支持力度法犯罪资金流、信息流运转的重要载体。2020年3月以来，对地等八项线索进行综合排名，定期重点通报排名进入前20位的信息必须依法依规使用。为防止个人金融信息泄露和滥用风险，邦学习等大数据领域新技术将现有基于客户身份单向加密的实保障隐私安全的前提下推动多个主体间的数据共享与融合应用。本项目构建了跨机构间数据合规流通与融合使用的新型信息基风控的联合建模、大数据隐私查询、基于多源数据的征信评价、三、关键问题及解决方案本项目涉及的关键问题是如何安全且有效地联合使用合作方的数据授权和使用流程进行管理以及其他相关业务需求和管（二）数据共享使用中国银行和集团子公司中银消费金融有限公司利用隐私计邦学习框架FATE进行建模。该项目共包含六大步骤：一是在大数据平台加工好客户建模特征；二是双方准备加密后的ID，利用FATE进行隐私求交；三是进行联邦建模并对模型效果进行评三、关键问题及解决方案交通银行同中国银联合作，将多方安全计算（MPC）应用于三、关键问题及解决方案风险防控六：基于隐私计算实现集团内反洗钱名单数据共享隐私计算技术是指在保证数据提供方不泄露原始数据的前本项目使用的核心隐私计算算法为隐私集合求交算法三、关键问题及解决方案反洗钱风险名单共享场景实施的前提是要保证查询参与双行业黑名单数据在采集与应用方面面临多种困难，突出表现在：构后仍然不被识别，从而给其他机构再次带来同样的风险隐患。单；然后使用OT算法加密，生成查询结果集。第五步，机构A三、关键问题及解决方案客户通常包括：多次强行平仓客户、恶意投诉债务纠纷类客户、风险防控八：长尾客户小额信贷场景的多方安全计算信用风一。独立自主风控能力，通过多方数据的安全协作将模型KS值大幅行从本地向它发起一次预测请求；二是决策服务根据模型ID，三、关键问题及解决方案算（MPC）技术由于安全性上的优势，更匹配金融行业的联合风14.5万名高风险客户，阻止了数十亿人民币的高风险贷款的发风险防控九：基于多方安全计算的全链路联合风控助力普惠/主体对金融服务需求高，但金融机构往往缺少可以对这一群体融的发展，也依赖于数据流通。中国人民银行于2021年末发布此案例是基于多方安全计算实现金融机构间数据价值共享相比传统模式合作银行单向使用网商银行相关数据产品进三、关键问题及解决方案一是数据注册。在数据资产注册环节，参与方基于CCL（ColumnControlList）列安全约束功能，各自配置其数据资件，进行空缺值/异常值处理、数据标准化、woe分箱等联合特六是监控和审计。针对模型上线服务，参与方调用“隐语”提高10+%，加强了双方数据价值的共享，提升了独立自主风控额多、手段层出不穷的特点，据国家反诈中心数据，2021年共避免2800余万名民众受骗。科技加立法，打击电信网络诈骗刻围、延长模型/策略生命周期，协同多个单位携手开启电信网络整体技术方案是基于蓝象智联的隐私计算技术构建金融反来首次以联盟形态构建基于隐私计算的金融反欺诈联防联控平基于隐私计算的金融反欺诈联防联控平台的整体组网架构基于隐私计算的金融反欺诈联防联控平台支撑超过5方的（三）支持多档建模方式算的金融反欺诈联防联控平台基于OPPRF-PSI、Secret-Shared基于隐私计算的金融反欺诈联防联控平台基于隐匿信息检隐私计算可以保障数据层面的隐匿，身份双盲和数据隐匿合为电信网络诈骗的治理新趋势是依托于跨行业的数据进行联防治字普惠金融发展存在一定的挑战。2021年，国家相继出台了数（一）打破信息互通壁垒风险防控十二：隐私计算安全融合政务数据赋能银行智能风隐私计算是保护数据本身不对外泄露前提下实现数据融合据局等部门，为提升金融服务实体能力所打造的线上服务平台。2022年，浙商银行、浙江银保监局组建了专项组，针对企（一）隐私计算数据共享制度浙商银行是省金综平台首个通过隐私计算对外赋能的金融（二）隐私计算数据申请和数据使用流程（三）隐私计算技术平台隐私计算技术的使用必须通过合格的平台供应商提供的隐隐私保护及加密技术的项目产品获主管部门或第三方机构评测浙商银行选择了杭州金智塔科技有限公司提供的隐私计算（四）隐私计算数据建模（一）隐私计算加密方法的性能问题跨域推荐（CDR）被广泛研究以缓解推荐系统中普遍存在的又可以缓解数据稀疏性。实验结果表明，在两个基准数据集上，从2020年起，建行运用隐私计算技术进准化协会大数据技术标准推进委员会认定为“隐私计算优秀案二技术方案及创新点提升客户价值。在实际的营销中，针对评分前5%客群的响应率本项目使用隐私计算技术里面的联邦学习技术（FederatedLearning其核心思想是通过在多个拥有本地数