2014年全国保险代理资格考试风险基础知识要点参考完整版

1 1 #33②区别：提供保障的主体（公司、民间或政府）；资金来源（保险基金、国家财政；保障可靠性（保险与政府可靠、民间不可靠）；提供保障水平（充分的保障、标准较低）保险与储蓄异同点：①共同点：以现在的剩余资金做未来所需的准备②区别：消费者不同（符合条件、一般没有限制）；技术要求（保险需分摊计算技术）；受益期限（合同有效期内、本息返还）；行为性质（互助行为、他助行为）；消费目的（应付风险、获得利息）8保险的分类（三类）：实施方式—一强制、自愿标的—一财产、人身承保方式—一原、再、共同、重复保险财产保险（财产损失、责任、信用）；人身保险（人寿、健康、意外伤害）；原保险（保险人与投保人）；再保险（保险人转移给保险人，纵向即第二次风险转嫁）；共同保险（几个保险人联合承保同一保险标的、风险事故、利益的保险）；重复保险（投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立且保险金额超过保险价值的合同）9保险的功能：①保险保障功能：财产补偿、人身给付；②资金融通功能：将闲置部分投入社会再生产，因为保费收入与给付存在时间滞差，资金运作成为可能，原则：合法、流动、安全、效益。③社会管理功能:社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理0保险的形成：镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。最早为海上保险； 年英商设立广州保险公司，是中国最早的保险机构； 年4广州张宝顺行，华人经营保险最早记录； 年上海华商义和公司保险行是第一家民族保险企业； 年保险招商局是较大规模民族保险企业诞生； 中国人民保险公司开业，标志着中国现代保险事业的创立。 年停办， 年恢复。我国保险市场现状：保险市场主体不断增加；保险业务持续发展，市场潜力巨大；保险法规体系逐步完善。保险密度：一个国家的全国人口计算的人均保费收入，反映一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平保险深度：保费收入占国内生产总值I）比例，反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。中国保险业发展的前景：经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监督法制化、行业发展国际化第三章：保险合同1保险合同法律特征（六个）：①有偿合同（享受权利必须付出代价）；②保障合同③双务合同（保险是附有条件的双务合同）；④附合合同，也叫格式合同（一方当事人事先拟定，另一方选择）；⑤射幸合同（合同的效果在订约时不能确定）；⑥最大诚信合同记忆要点：有双保最幸“附”2保险合同的种类（六类）：①按性质分—一补偿性（以经济损失为限）与给付行（按规定金额）合同；②按价值订立是否确定分—一定值IN适用于农作物保险、货物运输保险、字画古玩等为标的的财产保险合同）与不定值合同；③按风险责任分—一单一、综合（两种以上风险）、一切险合同（除不保风险）；④按保险金额与出险时表弟的实际价值对比分—一足额、不足额（按比例赔偿）、超额合同（超出部分而无效）⑤按保险标的分—一财产与人身；⑥按承保方式分—一原保险与再保险3保险合同的主体：当事人一保险人与投保人；关系人一被保险人和受益人投保人条件：①法人或自然人；②具有民事行为能力l岁或岁以上但能以自己的劳动收入为主要生活来源）；③具有交费能力；④投保人对保险标的具有保险利益被保险人条件：人身保险中只有自然人可以成为被保险人；以死亡为条件的合同，无民事行为能力人不能成为被保险人，父母为其子女投保时除外，但有最高金额限定。受益人条件：投保人指定受益人必须经被保险人同意；自然人、法人、其他经济组织、活体胎儿都可以为受益人，人身保险指定受益人，保险金不能视为死者的遗产和清偿债务；财产保险中一般没有受益人。保险合同的客体：客体是保险利益，保险标的是保险利益的载体。、保险条款的分类：按性质分—-基本条款（基本险）和附加条款（附加险）；按约束程度分—-法定条款和任意条款注意：货物运输保险合同的保险单还可以采取无记名式，随保险货物的转移而转移给第三人。保险费率：一般是由纯保费和附加费率组成。纯费率是基本部分，财产保险中依据保险金额损失率来确定，长期寿险中，根据预定死亡率和预定利率等因素确定；附加费率是一定时期内经营费用和预定利润的总数同保险金额的比率。保险金赔偿：是实现保险经济补偿和给付职能的体现，也是保险人的最基本义务。保险合同的订立：是平等自愿基础上达成协议的法律行为。经过要约（订约提议）与承诺（接受提议）两部分。5保险合同形式：保险单是最主要的组成部分，以死亡为给付条件的保险单不得质押。暂保单（临时保单、暂保收据）：效力与保险单相同，一般有效期为 天；保险凭证（小保单）：效力与保险单相同，内容与保单抵触，以凭证为准。货运、团体人寿、第三者使用。其他书面形式：保险协议书、电报、电传投保单（要保单）：保险合同的重要法律文件之一，是投保人向保险人申请订立的书面要约，以表格形式。批单（背书）：保险双方协商修改和变更的单证，法律效力由于原保险单的同类条款。6保险合同效力：合同成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。合同生效：依法成立的保险合同对当事人产生约束力，往往附条件，我国是“零时起保制”。合同有效：具有主体资格、主体合意、客体合法、内容合法。合同无效：与合法相反。全部无效：全部权利和义务自始没发生法律效力。部分无效：某些内容无效，如善意超额保险中超额部分无效。无效合同处理：返还财产、赔偿损失、追缴财产投保人的义务（八个）：如实告知、交纳保费、防灾防损、损失施救、危险增加的通知、提供单证、协助追偿保险人的义务（四个）：赔偿或给付保险金、说明合同内容、及时签单、为投保人及被保险人保密7保险合同的变更：人身保险中，不允许变更被保险人，主体变更为投保人、受益人、且要经过被保险人同意。保险合同的终止：①自然终止（合同期限届满）②保险人履行赔偿或给付义务③合同主体行使合同终止权④标的全部灭失⑤因解除而终止保险合同的基础：约定、协商、法定、裁决、货物运输保险和运输工具航程保险合同自责任开始后不得解除。8保险合同的解释：文义：按合同条款的含义意图：尊重双方当事人的真实意图有利于被保险人和受益人的原则、批注优于正文（后批优于先批、批注优于正文）、补充解释原则有权解释：立法（全国人大常委会）、司法（最高人民法院）、行政（中国保险监督管理委员会）、仲裁（仲裁机构）无权解释：除有权届时外的其他单位和个人。一般团体、专家学者均可对条款提出理解，称为学理解释，但不具备法律效力。解除保险合同争议的方式：协商（最常见）、仲裁（一裁终局）、诉讼（二审终审制）第四章：保险的基本原则1最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约的决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。规定最大诚信的原因为：①经营中信息的不对称性；②保险合同的附和性和射幸性2投保人的告知形式：按照国际惯例，投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种形式；在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。合同订立时。保险人应该主动向投保人说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款的含义和具体规定。无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确的规定，投保方必须主动将保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人。询问回答告知：又称为主观告知，投保方只对保险人询问的问题如实回答，对询问以外的问题投保方无须告知。在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的告知形式。3保证的形式：履行主体为投保人和被保险人，分为明示保证和默示保证；明示保证是在保险单中订明的，默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的。明示保证和默示保证具有同等的法律效力。明示保证分为确认保证（对过去或现在某一种特定事实存在或不存在）和承诺保证（对将来某一特定事项作为或不作为）海上保险合同中通常有三项默示保证（船舶适航保证、不改变航道保证、航行合法保证）4弃权与禁止反言履行主体为保险人，弃权—-通常是指保险人放弃某项在保险合同中可以主张的权利。禁止反言—-已经放弃合同中的某种权利，将来不得再向他方主张。5违反告知义务的表现：误告、漏报、隐瞒和欺诈。告知不实即误告、不予告知即漏报、有意不报即隐瞒、虚假告知即欺诈故意不赔不退、过失不赔可退6保险利益：是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益是保险合同得以成立的前提，构成保险利益必须具备三个条件：合法的、确定的、是经济利益。财产保险的保险利益：①财产所有人、经营管理人对所经营财产的利益②财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益③财产的保管人、货物的承运人等对财产的利益④经营者对合法的预期利益具有保险利益。财产保险的保险利益时效：在合同订立到损失发生时的全过程都要存在；:货物运输保险中，保险利益只要在损失发生时存在就可以了。人身保险的保险利益：为自己投保、为他人投保（亲密的血缘关系；抚养、赡养关系；经济上利益；债权债务人、雇主雇员等）；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面统一并认可保险金额的，合同无效。人寿保险的保险利益的时效：人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，事故发生时是否具有保险利益并不重要。7损失补偿原则：①有损失才会有补偿；②损失多少，补偿多少。以实际损失、保险金额、保险利益为限。绝对免赔额：免赔额以内的损失被保险人根本得不到赔偿；相对免赔额：超过免赔额时，保险人按全部损失赔偿损失补偿派生原则（不适用人身保险）：保险代位求偿包括代位求偿（权利代位）和物上代位权、代位求偿权：损失应由第三者承担赔偿责任，保险人自支付赔偿金以后，在赔偿金额的限度内，取得向第三者请求赔偿的权利。前提条件：①事故由第三者所致②被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权③保险人履行了赔偿责任9物上代位权：标的发生全损时，保险人在全额支付赔偿金后，依法拥有对该保险标的的所有权。物上