校园网贷的危害及防范措施

西南科技大学经济管理学院

经济系作业课程名称:任课教师:专业班级:学生学号:学生姓名:校园网贷的危害及防范措施摘要作为互联网金融的产物，P2P网贷行业正在迅猛发展，而校园网贷的出现，让本来平静的象牙塔笼罩了一层浓厚你的乌云。近日一则关于大学生因债务缠身无力偿还，最终选择跳楼自杀的新闻的出现，再一次引发了人们对校园网贷管理的思考。本论文首先对当前校园网贷的发展现状进行详细的描述，然后以河南牧业经济学院的学生小郑为例，指出校园网贷当中存在的主要问题，最后对校园网贷做出简短的评价，以及运用相关知识对校园网贷危害的防范措施进行了简要的探讨。关键词校园网贷；危害；防范措施目录TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"一、 校园网贷的现状 1\o"CurrentDocument"二、 校园网贷面临的问题 1（一） 审核简单，风险很高 2（二） 风险控制存在问题 2（三） 互联网金融立法和监管的缺失 3\o"CurrentDocument"三、 校园网贷的防范措施 4\o"CurrentDocument"结论 4校园网贷的危害及防范措施随着互联网金融蓬勃发展，高校也迎来了大学生分期消费市场的春天，趣分期、分期乐、爱学贷等各种校园网贷平台层出不穷。在带来便利的同时，校园网贷的“另一面”也暴露了出来。近日，河南牧业经济学院一在校生因无力偿还60万元网络贷款而跳楼自杀的消息引起了广泛关注。去年，也曾有“大学生信贷3万元连环贷款70多万元负债”等事件发生。虽然这些知识极端个案，但从中可证校园网贷的危害不容小觑，亟待引起重视、加强监管。_、校园网贷的现状2007年6月，拍拍贷于上海成立，成为国内首家P2P网贷平台。根据网贷之家的数据显示，截止2014年前三季度，我国共有平台数量1438家，投资76.12万，借款方24.79万，累计成交额1575.8万亿元。尤其是在近两年，我国P2P行业呈现爆发式增长，各路神仙竞相抢占P2P，在众多网贷平台中：银行背景的，如平安银行的陆金所、招商银行的小企业E家，：国资背景的，如国开行的开鑫贷、广东股交中心的蓝海众投；上市公司背景的，如熊猫烟花的银湖网、勤上光电的好又贷；除此之外，更有人人贷、拍拍贷等数十家企业获得上千万甚至上亿美元的风投，可谓是一片繁荣、十分热闹。2015年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布的报告显示，有8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。二、校园网贷面临的问题互联网经济不是法外之地，网络贷款也不能自说自话、自弹自唱，而要纳入制度化、规范化轨道。申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款，在给大学生带来短暂的便利之后，却让他们陷入难以自拔的泥沼之中。面对物质主义、消费主义和享乐主义的冲击，一些精神“缺钙”的大学生陷入了“连环贷”的困境之中。这位年轻大学生的遭遇尽管只是极端个案，网络贷款的危害却不容小觑。（一） 审核简单，风险很高据了解，目前在校大学生获得网贷只需要通过网贷平台移动客户端，简单上传个人身份证、学籍资料信息，花几分钟视频签约，就可以短期内拿到上万元的网络贷款，有的平台甚至声称“30分钟即可到账”。相比审核严格、放贷时间长的银行贷款，手续简便、贷款到账快的各类网贷平台显然更受到大学生的欢迎。一些针对大学生群体的分期购物平台发展迅速，据不完全统计，刚刚过去的一年，有30多家大学生平台成立，其中，不少平台获得风投青睐，比如趣分期、爱学贷、分期乐等相继完成A轮、B轮、C轮融资，信通袋等完成天使轮投资，等等。向大学生提供贷款的平台多种多样，有专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等；宣称用于大学生助学和创业的P2P贷款平台，如投投贷、名校贷等；以及京东、淘宝等传统电商平台提供的消费信贷服务。大学生大多缺乏收入来源，为什么网贷平台还喜欢“瞄准”大学生？一是学生的消费需求很强，特别是电子产品、聚会应酬、技能文化培养、奢饰品这几类。而且很多学生爱面子，容易产生攀比心理，也就容易受到各类网贷平台的“重点推销”，在消费冲动下，忽视了其中的风险。二是现在许多学生是独生子女，受到家庭溺爱，大学生本人还不起钱，父母等人肯定不会坐视不管。三是银行信用卡在大学生消费市场的边缘化处境，为这些分期购物平台留下充分的发展机会。（二） 风险控制存在问题贷平台固然存在手续简便、贷款到账快的优势，但这也往往是其容易出问题的地方。在此次大学生欠几十万元自杀事件中，从贷款方来说，贷款给学生的平台多数存在这样那样的问题。1、很多网贷平台不需要“面签”，学生只需简单上传相关身份信息即可，所谓“冒用信息”也自然难免存在。2、 无担保人，或者只要求学生提供担保人相应联系方式，并无担保人的书面许可。3、 没有控制贷款用途，缺乏相应贷款跟踪措施。此次事件中，郑旭申请贷款的理由之一是“开奶茶店”，但显然这笔钱去向并非如此。4、 相关费用过高。根据媒体报道，除明确给出的贷款年化利率普遍在10%以上之外，还有其他费用，如服务费和押金等。此外，违约金与罚息的比例更是居高不下。有时即便初始贷款额并不很高，但如果不能按期偿还，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能让学生最终还不起。据《经济》杂志报道，“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；“拍来贷”最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；相对月利率较低的为“贷先生”，分期12个月的月利率为0.75%。名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。而最大的问题则是，学生往往没有收入来源，给这样的大学生提供贷款本身就存在极大的风险。在行业爆发式增长的过程中，更是出现了少数分期消费平台不做风控、只做催收，鼓励和纵容大学生非理性消费的情况，甚至有个别公司对大学生提供购买汽车这种明显不符合大学生消费能力的产品。而网贷平台的催收方式也是粗暴简单。据《新京报》报道，网贷平台自有一套催款“十部曲”：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。（三）互联网金融立法和监管的缺失有需求就会有供给。虽然校园网贷饱受诟病，但业内人士也表示，校园网贷作为一种新兴的互联网经济，能在短时间内将较低利率的贷款资金交到用户手中，确是急人所需，特别是面对当下大学生创业的浪潮，这种高效的资金融通渠道给予有想法有干劲但缺乏资金的大学生创业者莫大的支持。相应地，需要加强对校园网贷的监管。校园网贷属于互联网金融，而当前我国实行的是金融分业监管，对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。前不久的2016年政府工作报告，已将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网金融行业进入“监管时代”。但在新法出来前，这块仍是真空期。面对包括校园网贷在内的互联网金融飞速发展的新形势，监管部门应加强协调监管，有必要进一步发挥好现有金融监管部门协调机制的作用，尽早弥补监管真空，规范校园网贷发展。此外，还需要在保证借款人隐私的情况下，做到征信信息的共享。此前就出现过同一借款人在不同平台重复借款的现象。三、校园网贷的防范措施校园网络信贷平台应主动树立风险控制意识，建立内部风控机制。所借贷的对象应有偿还能力，而且在借贷的同时，应主动告知借贷者借款的真实风险，尤其是真实的利率及附加的各种费用等名目，以免学生陷入过度借贷的困境不能自拔，最终也导致网贷平台产生金融风险。监管部门应加强协调监管。面对包括校园网贷在内的互联网金融飞速发展的新形势，有必要进一步发挥好现有金融监管部门协调机制的作用，尽早弥补监管真空，规范校园网贷发展，对学生网贷群体也形成有效约束。在强化校园网络贷款平台自律和监管部门监管的同时，还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。一方面，引导大学生树立正确的价值观、理性的消费观念，自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费。另一方面，普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险和识别各种非法借贷的意识与能力。此外，家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。结论当下一些大学生缺乏自制力，为了满足个人消费需求，盲目追逐网络新鲜事物，对潜在的风险却不甚了了，数量不在少数，不能不说是一种隐患。在要求学校加强理财教育和消费引导的同时，更要突出学生的主体作用，约束学生自身不切实际的消费和物质欲望，自觉抵制社会不良诱惑，避免深受其害，更不能把网络信贷的“工具”异化为非理