混业经营下我国保险未来发展的理性思考

-.z混业经营下我国保险未来开展的理性思考摘要:在经济全球化和金融自由化的宏观背景下，保险,证券，和银行共同构成一个完整的金融系统。保险不仅作为金融系统中独立的子系统而存在，而且保险和其他金融子系统市场以及金融机构的联系也日益频繁和深入。银行保险和风险证券化就是金融效劳行业竞争中走向全球化和一体化的产物，为了保证我国保险业的稳健开展，本文在对银保业务和风险证券化相关知识理解的根底上，系统分析其中存在的问题，并提出相关的开展对策，具有一定的指导意义。关键字：混业经营银行保险风险证券化开展对策引言目前，伴随着世界经济全球化的开展，金融体系全球化，自由化的步伐也逐步加快，业内领域的竞争也不断加剧。任何在经济全球化的浪潮中提高自身竞争力成为每个保险公司面临的难题。科学技术进步促进了金融领域的开展，世界*围内的银行和保险公司纷纷效仿其他领域，采取相互渗透融合的战略，有传统的分业经营向混合经营开展，于是产生了银行业务和风险证券化，并且很快进入迅速开展阶段，然而，我国银行业务和风险证券化业务起步较晚，在其开展过程中也暴露出许多问题，如何在开展过程中合理的解决问题，是我国保险部门亟待解决的难题。本文在对其理解的根底上，总结开展中存在的问题，并给出相应解决策略。一银行保险业务和风险证券化的概述本文从首先银行保险业务的定义，分类和现实意义三个方面对其进展简要的介绍〔1〕定义的界定银行保险作为一种新型的金融效劳方式，包括银行和保险公司之间各类广泛细致的安排，由于其开展具有很大的战略差异，即使一国*围之内也没有统一标准的模型，因而对银行保险的含义理解也是多种多样的，主要存在以下几种：〔一〕将银行保险理解为一种产品和效劳〔二〕将银行保险理解为一种产品的经营方式〔三〕将银行保险理解为一种开展战略〔2〕类别的划分保险银行业务主要有三种模式：〔一〕银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费〔二〕战略伙伴关系，建立以合同为根底的合作模式，银行和保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除了收取手续费外，还分享保险业务的局部利润(三)建立基于所有权的合作模式，银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务〔3〕现实意义无论是保险公司还是银行，银行保险业务都有助于实现业务的多样性，防止业务单一造成的收入不稳定。银行具有广泛的客户根底，而且客户通常比较相信银行，通过为客户停供产品，银行不仅可以充分利用花费巨资建立起来的客户资源，获得更多的边际收益，还可以丰富自己的产品篮子，更加的利用自己的客户资源，留着并且可以争取新的客户。从保险公司的角度来说，银行广泛的营业网点可以大大的节约保险公司的分销本钱。然后从风险证券化的产生和开展，产品介绍和现实意义进展介绍。〔一〕风险证券化的产生和开展保险证券化最早源于人们对巨灾风险的管理和防*上。保险证券化由美国学者和在1973年发表的“构建再保险期货市场的可行性研究〞一文中提出，其主体思想是利用资本市场雄厚的资金，投资者众多并且愿意承担一定风险的优势，通过发行标准化的基于保险风险的证券，将传统下由保险公司和再保险公司承担的保险转移给资本市场的投资者，以解决保险市场承保能力缺乏的问题。随着经济全球化，资本市场与保险市场的日渐融合为保险证券化的开展提供了必要的环境根底。各国金融监管的逐渐放松以及兴旺国家相继进展的金融改革推动了声势浩大的金融自由化浪潮，而金融自由化进程中，最为引人注目的是金融效劳一体化趋势。在宽松的金融宏观大背景下，跨领域金融产品的创新速度以前所未有的速度开展，成为金融效劳一体化的重要力量，保险证券化产品就是在此期间义军突出的。〔二〕产品类别1.依据保险证券的发行领域，可以分为财产保险证券化和人寿保险证券2.依据保险证券涵盖的现金流特征区分，可以分成资产型保险证券和负债型保险证券3.依据证券形式划分，可以分为债券性保险证券，股权型保险证券，金融衍生产品型保险证券4.依据风险处理的性质区分，可以分成风险融资型证券和风险转移型证券〔三〕现实意义随着我国保险公司数量的迅速增加，竞争日趋剧烈，我国保险公司资本实力薄弱，偿付能力缺乏，投资收益较低等弱点已成为我国保险业进一步开展的瓶颈，积极开展保险风险证券化具有重要的意思。二对银行保险业务和风险证券化未来开展的思考对银行保险未来开展的理性思考注重文化的融合尽管银行和保险公司同属于金融行业，但企业文化差异很大，要进展合作都有面对对方的文化，文化的渗透于融合石银行保险开展的内在客观要求，只有在不同的方式中，对这种渗透和融合的要求不同，比方在协议合作中，只有呢过认识到对方的文化差异即可，对融合的要求很低，合资公司这种类型则要求二者的文化相融合，否则在同一个企业内存在文化冲突；金融集团也是一样，银行保险业务的推广需要复合型的企业文化，我国的银行保险业要深层次开展，必须重视文化的融合重新认识风险，躲避风险发生分业经营往往是金融危机爆发后政府强化金融体系稳定或平安目标的业务分工和法律约束。混业经营是金融机构处于生存和竞争需要，对现存业务限制的突破，政府适当性地放松管制的过程。实行分业经营便于金融管制，宏观调控，防*风险，但在一定程度上束缚了金融机构向全能化方向开展。实行混业经营有利于拓展金融机构业务*围，增强效劳功能，拓展盈利空间，提高综合竞争力，但如果监管不到位，金融机构自律性不强，易酿成系统性风险。银行保险业务会集结一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下银行和保监会都不能有效监管，银保双方都有予以重视，共同进展研究，建立起相应的规*制度，对银行保险业务实施联合监管，将风险限制在最低*围内，并加强银行保险制度创新，设好防火墙，是银行保险**开展增强合作意识现在签订的银行保险合同，大局部是由保险公司主动完成的，国有商业银行仍是存款余额作为最主要的考核业绩的标准，没有把中间产业作为一个收入的渠道。其实，银行和保险公司都意识到竞争的压力，但银行还没有意识到合作的必要性，竞争中合作，合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争新理念。就保险公司而言，应在充分认识开展银保合作的重要性的根底上，不断在转变保险经营机制，创新险种，增强效劳意识，提高效劳质量等方面积极努力。就银行而言，要转变观念，要看到国际银行业的演进趋势，认清银行代理业务是银行中间业务的重要组成内容，是为来银行利润的重要来源。〔四〕加快信息化建立，实现银保联网21世纪将是以计算机网络为核心的信息时代，这一开展趋势，决定了运用电脑手段，实现银行与保险间的联网，是开展银保合作的一项十分重要的根底工作。近年来，电子商务在银行和保险公司领域得到了飞速开展，可以说，高新技术的进步也给银保合作带来了很大的变化，我国各保险公司和银行大局部还是没有实现联网，许多代理工作还是手工操作，导致投保到承保的周期较长，影响了客户到银行购置保险的积极性。运用电脑手段，实现银行和保险间的联网，是开展银行保险的根底工作。银行保险业务的开展需要信息交流与技术支撑，由于保险产品如养老保险，医疗保险，需要进展核保，信息的传递和反响相当重要，双方必须联网才能提高银行的特点业务能力和业务效率，最大限度地实现资源共享。保险公司的电脑部门是针对银行的特点设计相应的软件，使银行保险业务全部实现电子化操作。进展金融创新在新产品研发上，银行必须联手创新，应改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况。银行应积极参与和配合，使银保产品集保证性，储蓄性，投资性为一体，以满足客户对全套金融效劳的要求。银行和保险公司可以抽出专门的人员，针对客户需求，组成市场扩*小组，设计出满足客户需求，适合银行销售的险种，并结合我们实际尽量使银行保险品种国际化。〔五〕规*鼓励制度，充分调动银行员工的积极性由于保监会对兼业店里手续费未按险种给予明确规定，只有一个笼统的不得高于保费收入的8%的概念，而实际上，*些代理品种的市场手续费已远远超过这个标准。目前，各商业银行对寿险代理手续费的入账比例都有明确规定，局部商业银行对产险代理手续费没有明确规定，因此在实际的操作中，市场手续费如何加强管理这一难题要寻找对策。〔六〕修改和完善相关法规尽管我国实行的分业经营，分业监管的制度。但是从实际上，已经远远的超过所限制的*围，放宽法律环境是保险银行开展的内在要求，于此同时，银行保险所开展面临的外部环境也要求改革现有法制。?保险法?与?商业银行法?中的许多规定明显不利于银行保险的开展。要知道银行保险的统一规*，为银行保险的开展创造一个宽松的环境。2.对风险证券化未来开展的理性思考保险证券化通过对保险人负债风险的转移，实现保险人资产和负债的匹配，偿付能力缺少的风险最小化。保险证券化在直接将风险负债转移到资本市场的同时，为保险业开辟了更广阔的分散风险的空间，更巨大的承保资本来源，对于突破当前保险业开展的瓶颈，具有重要的意义。〔一〕建立健全相关法律法规以及配套措施风险证券化机制复杂，实际操作过程中涉及到保险，证券，财务和税收等各个领域，如果缺乏一套完善的法律体系作为支撑，很难实现**，规*的开展，也不利于金融行业和社会的稳定。〔二〕加大保险风险证券化根底研究保险风险证券化研究方兴未艾，风险评估，费率厘定，定损理赔等多方面还有待探讨。以地震风险为例，由于建立地震损失估计模型涉及地质，土木，非寿险精算，信息技术等多种专业，虽然有关专业技术在实务上已可以运用到巨灾风险证券化，但许多相关假设仍有待研究人员进一步研究。保险风险证券化涉及的专业机构和人才，除包括巨灾风险等保险费率厘定的专业技术人员外，在证券化机制的建立过程中，亦需要证券承销商，信用评级公司，法律人员，会计人员等多方的积极参与。因此，要加大专业人才储藏和培养力度。(三)加深保险和证券行业的交流和合作我国保险业和证券化都处于开展的初级阶段，这两个行业的互相了解十分有限。保险风险证券化能够成功的重要因素之一，是如何透过信用评级机构或投资公开说明，使投资者能够充分了解保险证券化的投资价值，目前我国保险，证券行业在市场公开程度，信息披露制度，商业诚信方面还存在许多亟待解决的问题，需要经过一段时间的开展和市场培育，才有可能为保险风险证券化提供一个良好的生长环境。保险风险证券化必须有一个适合中国国情和市场经济的运作流程，无论是考保险业还是证券业闭门造车，都必将失败，保险业和证券业必须加强沟通，共同探讨，走中国自己的保险风险证券化之路。总之，无论是保险风险证券化还是银行保险业务在经济全球化下都面临这诸多不确定因素，充分考虑潜在