移动支付研究报告

--.--.---.--电子商务实验报告学院：班级：实验项目：移动支付研究姓名：学号：指导老师:2012年11月15日目录一、什么是移动支付......................................................................二、移动支付的种类...................................................................按获得商品的渠道分类，移动支付分为三种类型.....................................按交易金额的大小，移动支付分为两种类型.........................................按业务模式分类...............................................................（五）按接入方式分类，移动支付接入方式主要有五种.....................................移动支付的应用情况..................................................................移动支付商业模式...............................................................移动支付的典型应用............................................................移动支付的主要优势............................................................国内移动支付发展的现状与问题.................................................四、移动支付的应用前景..................................................................翼支付..............................................................................翼支付目前的发展情况...........................................................电信为什么推出“翼支付”........................................................“翼支付”应用...................................................................“翼支付”与目前现有的支付平台相比的竞争优势.....................................10一、什么是移动支付移动支付(MobilePayment)，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。移动支付是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。二、移动支付的种类（一）按获得商品的渠道分类，移动支付分为三种类型移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。移动远程支付：远程支付有两种方式——一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。（二）按交易金额的大小，移动支付分为两种类型微支付:指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。（三）按业务模式分类移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。（四）按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。离线支付是用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。（五）按接入方式分类，移动支付接入方式主要有五种STK方式，是SIMToolKit的英文缩写，即“用户识别应用开发工具”。它包含一组指令用于手机与SIM卡的交互，这样可以使SIM卡内运行小应用程序，从而实现增值服务的目的。之所以称小应用程序，是因为受SIM卡空间的限制，STK卡中的应用程序都不大，而且功能简单易用。用户在以STK作为接入方式时，需要编辑一条包含特定的内容的短信，并发送至某一特别号码。在接到系统提示后，用户需进行短信确认。确认之后，对用户来说支付操作便告完成，系统会用短信通知用户支付结果。IVR方式。用户首先需要拨通接入号码，如12588，随后就按照语音提示进行操作，输入订单号、手机号码、支付密码等信息。USSD技术。集短信的可视操作界面、GPRS的实时连接等优点于一身，而且交互速度快，特别适合于实时、高速、小数据量的交互式业务。显然USSD特别适合用于移动支付。WWW接入方式。就是以互联网作为选购界面。此时用户可在互联网上挑选商品，并通过互联网激活手机支付。WAP方式。WAP协议是无线Internet的标准，其开发的原则之一是要独立于空中接口，所谓独立于空中接口是指WAP应用能够运行于各种无线承载网络之上。WAP可提供类似于WWW的菜单，用户只需点击相应的菜单就可完成支付操作，使用起来很方便。除此之外，还有很多对于移动支付的分类方式，比如按照传输方式、业务类型、用户类型等的分类，这里就不一一介绍了。（六）按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。（七）按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于"一手交钱一手交货"的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务，如首信、yeepal、云网等。担保支付是指支付服务提供商先接收卖家的货款，但并不马上很支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；卖家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。目前做得比较成功的是支付宝。三、移动支付的应用情况整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、第三方支付商、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户等。可见，移动支付产业链的参与者有很多，其中最主要的还是移动运营商、支付服务商和第三方支付商。（一）移动支付商业模式运营商主导的移动支付模式。移动运营商主推“手机钱包”模式，允许用户以预存的手机话费消费。移动运营商会先为用户提供支付账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用，或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。“手机钱包”能方便地买车票、电影票、景点门票，但其消费额受限于用户“话费总额”，目前并不适合用于支付大额消费。运营商为主体的运营模式具备以下特点：通过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。银行主导的移动支付模式。银行主推“手机银行”模式，实质是金融机构与移动运.--.--.----营商合作，将用户的手机号码和银行卡号等支付账号绑定，通过手机短信、手机WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。该运营模式特点是移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。第三方主导的移动支付模式。第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过第三方交易平台，用户可以实现跨银行移动支付服务。该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间权责明确，提高了商务运作效率；用户选择增多。平台运营商简化了其他环节之间关系，但无形中为自己增加了处理各种关系的负担；在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。移动支付中的第三方支付平台，主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地的无线支付，例如淘宝的“手机支付宝”软件就能够让用户在手机上进行淘宝购物的相关支付事项。通过支付宝WAP平台，支付宝会员能够用手机登录支付宝账户，方便的进行账户管理(查询、卡通充值、明细等操作)、交易管理(查询、确认付款、交易明细)；支付宝签约商户可以通过WAP接口实现基于手机的在线收费。功能示例参考图如下。图一：首页账户查询明细图二：查询账户充值-（二）移动支付的典型应用金融服务。使用NFC智能IC卡记录ATM银行卡里面的帐号和信息，只要已经设置好NFC智能IC卡里的银行帐号信息到卡中，在银行的提款机中将能从电话识别用户的身份，并直接地读取帐号信息，此时用户只要输入密码就能通过ATM提款机提钱。一旦ATM通过了NFC智能IC卡上的密码，能像平时用银行卡那样取出现金。并且使用NFC智能IC卡最大的好处是可存储6张卡片信息后一次存储入手机当中。缴费与购物。乘地铁、公交、出租车等公共交通工具，去商场购物，吃饭等等日常消费，几乎都可以通过手机支付实现。湖南移动办公大楼门禁，食堂消费，小卖部消费、美容美发消费及停车场缴费，已进入正常使用状态。厦门移动已经采购两万张双界面SIM卡用于公交一卡通的应用，使用效果良好。广东移动已经确定搭建基于双界面SIM卡的移动支付平台，主要应用在广州的地铁项目；广东移动省公司及江门公司在一卡通内部应用上已经换卡2000张。同时，还可以利用语音模式和短信模式等进行网上购物、缴纳水电费、医院挂号和电影票、机票等的购买和预定。娱乐与教育。通过WAP模式，移动支付还可以应用在远程教育、数字娱乐和手机投注等方面。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，因此具有广阔的应用领域和发展前景。（三）移动支付的主要优势可实现低成本跨越式发展。移动网络比固定线路的建设成本低，在推广时，移动网络的总体成本更低。麦肯锡咨询公司对南非的调查显示，移动付款网络的建造和运营成本(包含语音回复和短信息服务)比商业网络的电子销售点(可为借记卡和POS)更为低廉。这意味着，可以跨过中间过渡技术，直接从单证付款系统进入移动付款系统，从而大大节省有线POS系统或自动柜员机网络的建设投资。在现有有线POS网络尚未完全普及和网络通畅率不能完全保障的情况下，发展移动支付对银行卡支付产业更有现实意义。可提高卡支付安全性、信息私密性和内容丰富性。据国外市场调查显示，制约电子商务发展的障碍主要有：交易的安全性、信息的私密性、内容的丰富性等，分别占总制约因素的27％、20％和12％。金融业与电信业联合开拓银行卡支付市场，使用IC卡替换磁条卡并借助现代信息技术，能够很好解决上述问题，从而促进银行卡支付市场快速发展。1、交易的安全性。首先，移动支付终端操作系统具有封闭性、复杂性和多样性特征，移动通讯网络也具有封闭性和复杂性特征。这些特性将对木马-的生存和传播起极大的遏制作用。其次，通过第三方颁发的数字证书（CFCA）、数字签名及各种加密机制，移动支付用户可以实现安全信息数据的交换。再次，作为移动支付系统参与方，金融业与电信业都具有高性能、高容错率、高安全系数的处理主机，能够保证银行卡支付安全畅通。通过银行卡号与手机卡号的一一对应，将银行卡和手机进行技术关联，用户在普通SIM卡的手机上即可使用安全的移动支付功能。2、信息的私密性应用。PKI公共密钥体系的特定程序，交易明文和密文通过对称密钥和非对称密钥分别加密、解密，保证了交易信息的私密性。一方面，用对称密钥方式，通过哈锡值（HASH）的运算与核对，提高双方交易信息的准确性和保密性；另方面，用非对称密钥方式，通过公开密钥加密信息，保证了只有特定的收件人才能读取，而此收件人只有通过使用相应的私人密钥才能完成对此信息的解密，提高了交易信息的安全性。3、内容的丰富性。随着特许经营店、大型超市和各种商业机构的日趋繁荣，支付市场的潜力正逐渐被重视。不久的将来，手机用户将拥有可随身携带的支付终端，银行卡可延伸到每个手机用户身边，进行贴身服务。手机不再是简单的通讯工具，用户可以在任何时间、地点用手机办理消费、缴费和转账等业务。持卡人还可利用手机完成银行卡余额查询、手机话费缴交、商户消费、网上支付等各种业务，大大开拓了应用领域和服务内容。当然，在未实现移动支付规模效益之前，由于受国内移动通信网络资费标准所限，在一定程度上暂时会影响用户使用积极性。此外，客户对新业务的接受也还需一定的培育阶段，需多方引导。（四）国内移动支付发展的现状与问题移动支付产业属于新兴产业，2009上半年，我国手机支付用户总量突破1920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170.4亿元，咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元。2009年起，三大运营商不约而同地开始推广关于消费购物、刷公交卡等应用的手机支付业务，移动支付的试点工作推行顺利，但在移动支付的实际应用中依然存在许多问题。用户的消费习惯。尽管从2006年开始，手机支付就成为业界广为关注的手机应用之一，但经过四年的发展，用户的使用习惯尚未形成。调查数据表明，用户经常使用的手机应用服务中，手机支付仅占3.9%，远远落后于手机阅读、手机游戏、手机邮箱等应用。此外，虽然超过90%的用户认为手机支付更加方便和易于推广，但在使用手机支付的意愿方面，小额支付的支持率只有40%，大额支付的比例则更低。改造成本问题。更换一个SIM卡的成本约为100元，对于中国移动来说，虽然即使大规模更换，成本仍在可承受范围之内，但在支持手机支付的POS机终端方面，由于RF-SIM卡的频段是特立独行的，一旦手机支付发展起来，POS机等硬件设备均需要进行更换，成本问题成为运营商不得不考虑的因素。--3、安全问题。支付平台的建设和安全保障也是件重要而艰巨的任务。虽然中国移动庞大和完善的代收费和信用系统已经为支付应用打下了很好的基础，但在真正打造类似于支付宝这样的第三方结算平台上，还有很多工作要做。从技术和安全角度考虑，无论是运营商还是银行、手机厂商或是第三方支付平台，目前的移动支付功能尚不足以为行业发展带来飞跃。尤其是在手机上实现支付功能，需要电子商务市场的细分，以及在应用的广泛性、便利性等方面继续加强合作。如果手机支付的安全性得到保障，那么家电、餐饮甚至购车等大宗消费，都能够通过手机支付完成，届时，移动支付的市场规模也将变得更大，运营商增值业务的利润分成也将更加丰厚。4、标准化问题。作为一种新型的支付方式，移动支付解决方案涉及运营商、银行和行业应用多个角度，并同时切入电子产品制造业、软件业和通信运营业等信息产业链的各环节。因此，目前存在多种业务模式和技术解决方案。随着移动支付业务的快速发展和市场推广，迫切需要制定一个统一、规范、安全的标准。不少厂商都宣传自己提供的解决方案能够同时支持两种不同标准。但是行业标准的缺失，更是造成了技术的浪费。四、移动支付的应用前景图三：中国移动支付市场前景1、移动互联网应用商业模式清晰，远程支付率先领跑。手机游戏、视频、阅读等应用的商业模式越来越清晰，基于移动终端的电子商务、理财服务发展迅速，移动--支付环节的完善才能形成完整的交易闭环，移动支付的需求迫切；安全性、用户体验的提升以及移动支付多样化形成的需求完善，有利于促进移动支付发展；图四：移动支付应用领域2、跨行业的集成应用推动近场支付普及，银行卡的普及情况下移动支付应用要求跨行业集成应用。图五：移动支付跨行业应用3、加强产业链合作、推动产品创新、培养用户习惯，促进移动支付应用发展。银行及银联、电信运营商、第三方支付、终端厂商之间通力合作；技术创新、应用创--卡，市民只需将一张专用的UIM卡插入天翼手机中，原来的功能不变，手机就自动具备包括搭公交、坐地铁和小额消费等所有广佛通卡功能。此外，各大企业、各大高校的一卡通、翼机