浅析农村商业养老保险

浅析农村商业养老保险浅析农村商业养老保险

一、开展农村商业养老保险的必要性

〔一〕农村商业养老保险是对社会养老保险的重要补充。近几年，国家对农民养老保障问题越来越关注，2022年新型农村社会养老保险在我国全面遍及，但是社会保险的覆盖率低、保障金额有限，难以满足人们老年时正常生活需求，商业养老保险可以有效弥补社会养老保障的缺乏。商业养老保险可以提供不同层次的养老保障，满足不同人群的需要；在人们有劳动能力和经济支付能力的条件下为自己购置一份商业养老保险，在年老没有劳动能力时依然可以保证自己的生活质量和水平，对年老生活是一种可靠的保障。

〔二〕农村商业养老保险是应对传统养老模式弱化的有效途径。我国农村传统养老模式主要有两种：第一种是家庭养老，依靠家庭成员间的扶助来养老，在我国农村主要是指根深蒂固的养儿防老。但是现如今这种模式逐渐在弱化，一局部原因是有些子女由于种种原因而不愿意赡养老人，示例在子女多的情况下就会因为老人财产分配不均等问题导致子女虽有能力但是拒绝抚养老人，导致老人年迈时无人照料，这种情况在农村时有发生。更主要的原因是由于家庭规模缩小。由于上世纪方案生育政策的影响，导致现今我国农村家庭趋向4-2-1或4-2-2结构、这意味着一对年轻的夫妇既要抚养一个或两个孩子同时又要扶养双方父母四位老人，无论经济上精力上都很难关照周全，所以家庭养老模式势必弱化。第二种是土地养老。自古以来土地都是农民最主要的经济来源，但是近几年由于城市建设扩大、小乡镇的扩建等占用了很大一局部农民耕地，仅仅依靠土地来养老的观念已经禁不住考验，具有很大的局限性。所以在家庭养老和土地养老弱化的情况下开展商业养老保险显得尤为必要。

〔三〕农村商业养老保险是保险行业开展的机遇。我们国家绝大多数人口都居住在农村，随着老龄化的严峻，农村人口养老保障问题更加突出，而农村对于保险公司而言几乎是一个从未开发的巨大潜在市场，保险公司要抓住这个机遇，利用好农村这个巨大的保险市场来扩大养老保险业务，为保险业的开展提供更广大的前景。

〔四〕农村居民收入在不断增加。如今我国综合国力不断增强，经济开展迅速，农民生活水平不断提高，可支配收入越来越多，1月19日据国家统计局颁布数据显示，2022年农村居民人均可支配收入11422元，比上年增长8.9%。可以看出随着农民收入的不断增加，对商业养老保险的购置更具备支付能力。

二、农村商业养老保险存在的问题

〔一〕农村居民对保险的认同度低。保险在人们心中的地位一直有待提高，尤其是农村居民，其教育文化水平相对于城镇较低，对保险的认同度不高，没有正确的认识到保险的保障作用和功能，甚至错误的理解为保险没有用、浪费钱，对保险充斥排斥情绪。这种误读和悲观情绪成为制约农村商业养老保险的一大问题。

〔二〕农村居民未意识到养老风险的存在，购置意识淡薄。现如今在方案生育政策影响下，家庭规模在缩小，面对4-2-1和4-2-2的家庭结构，子女对父母的赡养压力是非常大的，甚至是心有余而力缺乏。很多家庭是独生子女，一旦子女发生意外，父母晚年没有劳动能力时将没有经济来源无依无靠。这些问题将会导致养老存在一定的风险性，但是绝大多数农村居民没有意识到养老风险的存在及其严峻性。依然是根深蒂固的养儿防老思想，即使有足够的资金去购置商业养老保险，农村居民也会选择把钱存进银行或分给子女而不会倾向去买保险。

〔三〕保险公司对保险市场不重视。几乎所有保险公司都把关注点放在了城市，对农村保险市场很少涉足，有的保险公司虽然进入了农村保险市场，但并未对农村市场进行深入的考察和研究，而只是简单的把在城市发展的养老保险业务、保单转移到了农村，通常造成保险费率偏高农民无力支付、产品设计与农民需求不匹配等问题的出现，这种做法久而久之便会抑制农民购置商业养老保险的积极性。农村和城市是两个完全不同的市场，各有各的特点，对于农村市场而言需要保险公司的高度重视。

〔四〕政府的支持力度缺乏。政府对商业养老保险的支持力度不够，虽然在2022年8月，?国务院关于加快开展保险效劳业的假设干意见》中提出了现代保险效劳业的目标，指出要充沛推进商业养老，以商业养老对现有的保障程度较低的养老、医疗社保提供强有力补充。但是并未对商业养老保险现状做出实质性的改善，农村社会养老保险一直在进行积极的改革，取得了一定成果，但在农村商业养老方面的重视程度不够，对保险优惠力度也不明显。

三、农村商业养老保险的开展对策

〔一〕保险公司加大宣传力度。农村居民不愿意购置商业养老保险的主要原因之一是对商业养老保险不足了解甚至是误读，为了改变这种现状保险公司要加大对养老保险的宣传力度，使得更多农村居民了解商业养老保险。首先保险公司可以通过挨家挨户发放保险宣传单、在村镇举办义演活动等引起农民对养老保险的关注度，并在村里设立小型保险咨询效劳站，方便农民进一步咨询保单缴费和养老保障金额等相关问题。保险公司还可以通过先向村干部或村镇里德高望重的人遍及养老保险知识并详细介绍购置商业养老保险的必要性，当得到这些人的高度认可后，他们首先会为自己购置一份保险继而在村里宣传养老保险的保障作用，农村居民可能会对保险公司人员的上门宣传行为怀有排斥心理，但对于村干部或村里德高望重人的倡议会很容易采纳和接受，这样对商业养老保险在农村的宣传及发展大大有力。

〔二〕政府加大政策支持。各行各业的开展都依赖于政府的导向与政策支持，商业养老保险在农村市场的发展和深入更离不开政府的扶持。对于农村保险市场，由于农村居民的经济条件有限，保险公司的保费收入相对于城市一定是偏低的，同时又是一个需要新开拓的市场，前期对农村市场的考察、调研、保单设计、营销本钱等又会很高，综合来看养老保险公司的利润情况不会特别可观，而商业养老保险公司又是一个盈利机构，如果没有政府作为强有力的后盾，保险公司将很难有动力深入开拓农村养老保险市场。目前面对愈发严重的老龄化形式，我国养老问题亟需解决，在农村更是急需商业养老保险来缓解养老压力，所以政府要给予保险公司以财政补贴、税收优惠等支持政策。示例保险公司在乡镇修建保险机构时政府可以以相对较低的土地出让价格出让给保险公司；还可以对专营农村商业养老保险的保险公司给予一定程度上的免税或减税待遇等。

〔三〕保险公司强化效劳意识。保险本身就作为一种效劳行业，所以保险工作人员一定要有良好的职业素养，首先要到老实守信，对每一份保单都要尽到如实告知的义务，不能有欺诈或隐瞒的行为发生；其次，在农村发展养老保险业务所面临的群体通常是年龄大、受教育程度偏低的农民，这就要求保险工作人员要耐心细致的为农民讲解保险的保障功能及每一份保单的具体情况，设身处地的为每一位投保者推荐适合的保单，真正做到为农民的养老增添一份保障，为完善养老保障体系奉献力量。

〔四〕加强对农民的风险意识和保险意识教育。农村居民整体的受教育程度相对较低，对养老风险意识和保险意识淡薄，所以应该加强对农村居民的风险意识和保险意识教育。首先国家可以通过新闻联播，焦点访谈等民众最信赖、最关注的电视节目提及开展商业养老保险的必要性和重要意义，政府的宣传和引导无疑是最具有代表性和发动性的。其次各级政府还可以利用学校这个平台，在中小学定期组织发展保险教育专题活动，让学生们尽早对商业养老保险有一定的了解和认识，学生是接受能力最强最快的群