商业银行小微企业信贷风险识别与防范

商业银行小微企业信贷风险识别与防范商业银行小微企业信贷风险辨认与防备

在中国的信贷行业中，由于重视缺乏和商业开展水平的限制等因素，各个商业银行对于小微企业的贷款风险存在评估缺乏等问题，这些问题存在于诸多方面，示例风险预警机制落后、短少合乎个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机制不完善等等。基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重视起来，不但要加强风险预警机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需要在有针对性和充沛了解的情况下，对其开展进行标准指导，也能分明资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是有进步的。

1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防备意识

美国学者罗斯《A《贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据，得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。笔者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因素；最重要的就是小型和微型企业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑、销售业绩和销售渠道是否畅通；另外，商业银行本身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承当方式和还款方案等等。小型企业和微型企业同其他企业有一定不同点，它们往往存在经营能力缺乏，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资方式存在本身固有的风险，短少了传统银行信贷业务的稳定水平。则如何加强预警呢，笔者认为，当然可以从下列几点入手：

1.1、小微企业相比拟有较严重的信贷危机，贷款风险高

笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在还款不按时、不积极和屡次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款会导致违约金的产生。借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现平安风险的巨大威胁。

1.2、小微企业信贷危机存在扩散性

一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行为不会导致其他人的违约。笔者认为，这里是存在一种隐性风险的，因为商业银行产品推出具有同时性，一种借贷产品的推出是同一个时间段，这种机制导致借贷人无形地被联系到一起，商业银行的风险也就到达最大化。所以，借贷人的责任捆绑形式，目的是互相联保，但是一个人的信贷出现危机，不还款或者还款延时，出现违约金等情况，导致其他借贷人出现信任危机和连带责任，这就导致一种不满和责任的推卸。既然本身会受到他人牵连，一个人的违约行为会导致集体违约，处于这样情况下，考虑到为他人违约买单，大多数企业不会顾及他人，也会跟随违约，这种扩散性风险，会慢慢扩大。

1.3、找出基本原因，逐渐杜绝小微企业给银行带来的信贷风险

笔者认为，小型企业和微型企业同时存在这样缺点：时间上来看，企业建立时间比拟短；公司的组织形式上来看，不足成熟的组织形式，不足科学管理模式；在员工高低级的管理上来看，存在各种各样的缺乏；而最让人担心的是企业不足基本的信用。虽然市场经济中，这样的小型和微型企业非常活泼和重要，它们承当很多的交易额，但是交易过程中不乏商业信用交易的违法行为，形式也是多种多样：合同协议、承诺授权等等。

2、如何应对小微企业信贷风险

2.1、建立科学规范的风险评估机制和模式

首先要了解小型企业、微型企业的运作情况：它们依托于所在商圈、行业和产业链，这就是控制风险的整体性，也是基本性控制风险的环境和开展长远的依托，现有的机制就是根据这一层面得出结论。在其行业中，要求企业独自体之间相互依托，但是进入这个环境需要经过行业的评估，包括：开展方向是否明确、竞争力是否有力等等。当企业满足这个行业评估之后，就可以根据情况提出风险控制的要求。这种相互依托型商圈，有助于商业银行去实施交叉验证，更加准确把握客户信息，正确评估风险。企业的交叉评估措施可以从下列几个方面入手：首先，利用第三方信息的检验，可以勘测客户的产品存储情况，销量等。另外，企业与企业之间的检验。客户的职业道德和信用状况比照把握，有比照性。最后，从企业资金信息的检测上面，可以分析企业财务数据内部关系，数据的掌握是科学分析的前提，不但具有可操作性，还可以整合信息，控制风险。

2.2、分析影响小微企业金融效劳风险的关键因素

总体来看，有很多影响小型企业、微型企业的金融效劳的因素，但是最重要的因素有三个。首先，小型企业和微型企业自身的经营水平。从经营水平看来，无疑经营水平直接影响小企业和微型企业的还款情况，但是企业是否具有经营能力需要科学的评估。此外，合理的贷款金额和利率是避免还款企业过度借贷，最后无力还款的重要环节，这个额度是企业可以承受的还款金额，不会出现力不从心也不会出现利率值不可接受。最后，还款方式非常重要。商业银行应该强调还款方式的具体细那么，是分期还是一次性还款，方式和期限都要明确和强调。现今比拟流行的是一年内的短期贷款，但是由于不合理的还款方式设计，一年内可以还清的企业寥寥无几。商业银行应该有专门的还款规定细那么和专人部门，制定还款日期，示例不可超过原定日期的三个月等等。

2.3、关键环节的建设：贷款中后期

前期的贷款环节很多人重视，但是贷款中期和还款环节是核心环节，不可无视。现代商圈和行业产业的评估模式，大大放慢了经济循环的周期，导致风险出现滞后性。商业银行要重视中后期的管理。建立经济研究及时反应机制，贷款中和贷款后的行业预警，能够有效反映经济地区开展状况和行业风险值，让商业银行能够及时作出终止或是继续的决定。在出现危机的时刻，机制反应及时，商业银行终止风险的扩大是非常重要的降低损失的措施。这种预警机制可以预测不良贷款的出现，及时提醒客户还款日期等等内容。2.4、最有效的解决方法：专业化团队的建设

至今为止，商业银行想要有效管理行业和区域的业务分类，制定合理的小微企业贷款业务，包括制定金额额度、利率浮动和贷款还款方式和勘查小企业和微型企业还款水平，建立一支有效的专业化团队是最有效的方法。建立这样的专业化团队，依托的是优秀的专业素质，从小组构建模式到成功案例的试点经验，有许多商业银行建立过事业部的小组，专门负责新产品的开发、规章程序的制定和执行、小微企业信用的测试等等，从这些小组成功经验的根底上，要全面建立规范化团队，这个团队是负责产品设计开发、政策制定和授信的审批，他们能够给出科学规范方案以及负责客户的推销。这个规范化团队也是后期业务和管理的负责人，这样的团队提高了商业银行的效率，针对小型企业的金融效劳更加合理和规范，每个团队成员都成为资深业务经理，他们和贷款人连接沟通，及时反映情况。

综上所述，在给小型企业和微型企业贷款时要非常注意，商业银行要重点把握这些贷款企业影响信贷风险的因素，包括经营者资质，应用资金去向，信用信任额度，还应考虑贷款金额大小，利率上下等等。商业银行应该着手建立一支专业化队伍，规