利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战

利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战

一、利率市场化的现状

〔一〕利率的控制权归市场所有

在利率市场化的前提下，商业银行可以通过供求关系，对利率进行一定量的调整，这一调整将不受国家、中央银行的直接控制，从而商业银行，它是利率水平的决定者。

〔二〕利率的决定的方式市场化

中央银行、国家在利率市场化前提下，只能在宏观上对利率进行调整，而不能再用强制规定来实现其对利率的控制。

〔三〕利率风险市场化

当利率市场化后，国家、中央银行无法直接决定利率的上下，由供求双方的具体情况来调整，利率将以市场的需求来调整。

二、利率市场化给我国商业银行带来的影响

目前，我国利率市场化，逐渐在外币存贷款、银行间债券市场、货币市场中稳步开展。利率市场化，它关系到商业银行的利益，而如何来运用好利率市场化带来的机遇，应付其带来的挑战，成为了商业银行迫切需要解决的任务。

〔一〕机遇

当存款利率的上限、贷款利率下限放开后，商业银行得到了利率的调整权，这样不仅有利于对工作的发展和创新，还能够提高风险意识、管理水平。其主要表现在下列方面：

1、优化客户结构

在利率市场化条件下，商业银行可根据客户与银行之间的业务往来，可对客户的根本情况有所了解，对客户的经营、盈利状况，银行对其提供贷款的资金、违约本钱，管理费用等因素进行分析，从而确定利率。对风险较大的客户，可以提供更高的利率，这样就能将风险做出合理的风险补偿。

2、扩大银行的经营自主权

当利率实现市场化，商业银行将做到自我约束、自主经营、自负盈亏、自担风险。当利率实现市场化后，商业银行可优化负债结构，可充沛考虑经营本钱、目标收益、客户风险差别等。这些变化将对商业银行的经营机制，产生了基本性的变革。

3、推动商业银行经营转型

商业银行，为了应对利率市场化，不得不推进经营战略转型。无论是在经营理念上，业务模式上，资金运营上均做出了转变。通过转型，不仅能够加强利率风险、自主定价管理，减少商业银行对利差的依赖，提高核心竞争力、管理水平。

〔1〕在经营理念上――从规模扩张型到价值导向型

〔2〕在业务模式上――分散经营风险，建立多元化盈利渠道。

〔3〕在资金运营上――转变为以效益为目标

4、发展金融创新

在利率市场化条件下，商业银行的传统业务将会逐渐下降，而大量的、新型的金融产品将大量推行。商业银行有了自主定价权，将会面临着巨大的竞争力，从而将压力转化为动力。商业银行只有通过发展有效的金融创新行为，才能为资产的保值、增值提供时机，进而躲避利率风险。

〔二〕挑战

1、加大商业银行的利率风险

在改革前，商业银行按照规定的利率发贷、存款，不用考虑利率带来的风险问题。而改革后，利率由商业银行来调整，其期限结构也变得复杂，同时也加大了利率的风险。

2、对商业银行的业务，产生巨大的冲击

在实施利率市场化之前，商业银行的收入来源于利差。而改革后，商业银行想要取得收入，就要将注意力转移到中间业务上来。

3、增加银行的信用风险

在利率市场化条件下，商业银行想要吸引客户，很有可能会将存款利率上调，在此同时，商业银行也会想尽方法，将贷款的利率上调。为了吸引更多的客户，商业银行必将一些不合乎贷款条件的客户吸收进来，这样就会加大贷款人的道德风险，降低贷款工程的质量水平，增加了信用风险。

4、给中小金融企业经营，带来一定的困难

在近年来，我国的中小金融机构，通过改制重组、发起设立等方式，有了飞速的开展。但是由于其是产品创新、网络技术等方面的欠缺，使其定价能力变弱，防备利率风险的能力降低，业务范围的狭窄，使其主要收入还是来源于利差。

三、如何应对利率市场化带来的机遇与挑战

〔一〕细致辨别客户类型，进行差异定价

商业银行，作为法人组织，它首先考虑的是如何控制风险，保证资金的流动性，使利润最大化。而做到这些，就要的优质的客户。商业银行，应该对客户进行细致的辨别，对那些存款金额较大的客户，要实行金额越大，利率越高的原那么；利用信用来对贷款利率来定价，对那些有信用逾期的客户实行利率上浮，对优质客户实行利率优惠。

〔二〕认真仔细考虑，进行合理定价

商业银行应该防止与同行业的恶性竞争，防止短期行为，立足自身状况，对客户进行细分，协调收益、收益，结合同行业定价的情况，完善资产负债机构，以股东收益作为最大化，有效的对利息收入进行预测，对利率的影响因素进行分析，从而制订出合理的利率。

〔三〕开创创新产品，进而吸引客户；完善相应的管理制度，甄别客户

在利率市场化条件下，想要在同行业竞争中突出，就要有与别人不同之处，所以要不断的开创、创新产品，以此来增加利润。商业银行可以针对借款人，可以进行有效的甄别，从而减少风险的发生。

〔四〕建立合理的风险控制体系

我国商业银行，想要可持续发生的前提，是应合理的建立起风险控制体系，从而有效的对操作、市场、流动性、声誉、战略风险等进行管理。

总而言之，利率市场化它不仅能为我国商业银行的开展起到很好的作用，