合规一月一训

反洗钱教育2006年10月31日，全国人大常委会审议通过《反洗钱法》颁布以来，今年已是第十个年头。十年以来，我国逐步建立了以“一法五规”为基础的反洗钱法制体系，形成了以“风险为导向”的反洗钱风险管理机制，创建了国家机关、金融行业、社会公众积极履行反洗钱职责的良好氛围。十年反洗钱，让我们深刻意识到，反洗钱与金融行业以及社会群众的金融生活息息相关。除了金融机构的大力推进以外，反洗钱工作的落实更离不开全社会、全行业、全体消费者的理解和参与。反洗钱基础Q&AQ：什么是洗钱？A：洗钱就是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。Q：国家、社会以及社会公众履行反洗钱职责，具有怎样的意义？A：洗钱助长走私、毒品、黑社会、贪污贿赂、金融诈骗等严重犯罪，扰乱正常的社会经济秩序，破坏社会公平竞争，甚至影响国家声誉。国家机关、金融机构以及个人通过履行反洗钱职责，可以起到预防和打击洗钱犯罪，起到遏制上游犯罪的目的。Q：什么是黑钱？A：毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪行为的所得及其产生的收益就是我们俗称的“黑钱”反洗钱与保险此外，保监会还颁布了《反洗钱工作管理办法》、《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》等法规，成为保险行业规范和指导反洗钱工作的重要依据！如今，保险行业已基本建立了“以风险为导向”的洗钱风险管理体系。金融机构是如何反洗钱的？

1、以“了解你的客户”为宗旨，开展客户身份识别金融机构会仔细识别每一位客户的身份证明文件，并对客户的身份背景进行详细的了解，确保客户身份的真实，避免为高风险客户提供金融服务。2、严格履行“客户身份资料和交易记录保存义务”对于一定金额标准以上的客户，金融机构将留存与客户信息、交易信息相关的全部身份资料及交易记录，直至交易终止后5年。金融机构可通过回溯审查客户身份，还原客户交易情况，协助国家机关开展洗钱案件调查。3、开展洗钱风险评估，采取措施有效管理洗钱风险

金融机构将对客户洗钱风险以及金融机构自身的产品、流程、系统等自身业务中固有的洗钱风险进行评估和管理。对风险较大的客户以及风险较大的业务，金融机构将实施相应的控制措施，进行有效管理，控制风险。4、上报“大额、可疑交易报告”，提供洗钱案件线索金融机构将对大额较大的交易往来以及资金来源、流向、交易行为存在异常的交易进行日常的监测和甄别，并向国家反洗钱主管机关报告，提供洗钱案件线索，防范洗钱案件。5、开展培训和宣传活动，提高从业人员、社会公众反洗钱意识金融机构对自身从业人员开展专业培训，以确保金融行业从业人员切实履行反洗钱义务。此外，金融机构还经常通过网络媒体、职场广告等各类渠道，向公众宣传公众防范洗钱风险的各类方法，提高公众反洗钱意识和能力。保险业常见的洗钱形式保险业目前正处于快速成长期，随着行业发展的繁荣，社会投资理财观念的更新，保险业越来越受到关注的同时，也将吸引更多不法分子利用保险作为洗钱工具。近年来，保监会、人民银行反洗钱监管、检查力度不断加大，凸显出监管层面对保险业反洗钱工作的高度重视！针对保险行业的常见洗钱形式，保险从业人员应当时刻保持警惕；如有发现，应主动、及时上报公司反洗钱主管部门，并配合开展客户尽职调查。1、趸交期领洗钱者趸交大量保费，将不法资金投入保险公司，包装成保单的保费，然后通过保单的约定再领取保险金、生存金、红利等经过清洗的资金。2、提前退保洗钱者投保后再退保，即使承担较大退保损失也在所不惜。从保险公司得到退保款项，成为洗钱者合法的资金来源。3、在保单“犹豫期”内取消保单人寿保险产品允许投保人在“犹豫期”内无条件取消保单，保险公司将已交纳保费如数退还投保人。该规定的初衷是保护投保人利益，却可能被洗钱者利用，得以在较短时间内以最小成本完成洗钱。4、与保险中介或保险公司员工勾结洗钱保险中介或保险公司员工明知投保人的资金来源有问题，但为获得高额佣金或其他好处，帮助洗钱者办理相关保险业务。5、通过第三方支付掩盖保费来源保险公司承保时需识别投保人身份，但洗钱者利用识别范围之外的第三方支付保费。保险公司通常难以确定该第三方与投保人的关系和保费资金来源。

保险业洗钱案例分享与启示

杨某洗钱案投保人杨某，男，汉族，1954年出生，于2014年3月通过银保渠道购买某寿险公司分红型保险产品，交费方式趸交，保费金额900万元。投保时杨某告知其职业为企业经理，年收入200万元。该寿险公司通过调查得知，杨某为某大型国有银行贵宾级客户，在该银行存款千万元以上。公司还了解到，杨某之前在某边远地区当兵，近年来在某军区工作，具体财务及资产情况银行工作人员以保密为由拒绝提供。公司调查人员通过网络搜索比对客户相貌照片信息得知，杨某为该军区副司令员，中将军衔。经分析，寿险公司认为存在两个疑点，一是杨某有故意隐瞒真实身份的嫌疑，客户并非某企业经理。二是杨某年收入与其职业不相匹配，且杨某及银行理财经理均不配合保险公司对客户收入及资产情况进行调查。寿险公司认为杨某存在腐败受贿的洗钱嫌疑，按照反洗钱要求，将杨某保单作为可疑交易上报中国反洗钱监测分析中心。2015年1月，寿险公司配合军事检察部门冻结了杨某名下的保单。2016年7月，寿险公司配合军事法院协助扣划杨某保单权益，涉及现金价值、生存金、红利，金额近900万元。思考与启示：杨某虽为某大型国有银行贵宾级客户，但本案中的寿险公司并未因此放弃核实相关信息，而通过查询影像系统、询问业务部门，以及通过互联网搜索比对等多种方式核实客户信息，最终锁定客户可能涉嫌腐败受贿的洗钱嫌疑。此案反映出保险机构在反洗钱工作中要坚持独立性，不盲从、不轻信银行机构对客户风险等级的认定，以谨慎的态度做好契约调查和可疑交易分析工作。1、找到可疑交易甄别的突破点，积极调查核实。常见的突破点往来源于客户身份基本资料，包括客户的职业、住址、单位、收入、保单信息、交易额等。保险从业人员应当关注客户身份背景、交易目的、交易金额、资金来源和去向等关键点，判断交易合理性。必要时，可以通过网络查询工具（如企业信息公示系统、全国公民信息系统、搜索网站等）以及现场走访、调研等方式对以上信息进行核实，从而判断信息真实性以及交易合理性。2、保险机构从业人员应当培养反洗钱意识，主动识别、上报可疑交易。保险机构的从业人员，尤其是销售人员、服务中心人员以及各级反洗钱岗位人员应关注日常交易中的异常情况，主动发现可疑点，并及时进行分析报告。同时，应当善用公司反洗钱系统，开展客户身份识别、可疑交易甄别、上报等工作。3、积极学习，掌握反洗钱动态。学习了解我国当前洗钱特征类型、熟悉各类洗钱手段、了解洗钱高发领域，了解保险交易习惯都将成为保险从业人