信贷征信授权合规性研究

1Word参考资料，下载后可编辑信贷征信授权合规性研究联网信贷通过互联网渠道以电子签名的方式线上完成客户身份识别、信用信息查询和数据报送的授权。但由于当前各机构线上授权机制欠完善，存在着电子份真实性难以认定、授权内容和用途约定不明确、信息主体权益得不到保障等一系列问题，容易导致违规查询、冒名贷款和征信投诉等风险。应通过完善电子授权流程及技术标准、加强客户身份真实性审施，推动互联网信贷和征信授权依法依规衔接，确保征信授权的真实性和标准关键词：互联网信贷；征信授权；信用信息；征信监管近年来，消费金融公司、小额贷款公司、民营银行等互联网放贷机构陆续业银行等传统接入机构也纷纷依托互联网技术开展信贷业务，成立直销银行部，推出线上信贷产品。相比于传统信贷业务，互联网信贷充分利用互联网和移动通信技术，通过大数据信息和风险模型，大幅提升信贷风控水平和审批效2.21万亿元，同比增长63.7%。与此同时，互联网信贷信用报告查询量也呈现过授权的方式往往因缺乏有效的身份验证，而存在大量顶替或冒名办理业务的风2Word参考资料，下载后可编辑险。同时，互联网放贷机构通过线上电子签名的方式获得客户征信查询授权的法律效力也有待商榷，使得在信息主体否认授权查询的情况下，难以认定查询询资料的真实性，对是否本人真实授权无法提供有力证明。因此，怎样标准互联网信贷征信查询授权，确保征信查询授权的真实性，依法迫切任务。、互联网信贷征信授权的主要做法银行业金融机构等。在本质上，征信电子授权是依托互联网平台，将纸质授权各类机构征信电子授权流程大同小异，其主要利用用户绑定的银行卡、电话号库”选项，输入密码验证后签订电子“征信授权书”，授权查询客户信用信三、互联网信贷征信授权存在的问题用信息根底数据库查询和提供个人信用信息须取得信息主体的书面同意”，我报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形关键是看征信电子授权的形式是否符合法律规定。依据我国《电子签名法》规定，电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并讲明签名人认可其中内容的数据，并规定了可靠电子签名所应具备的条件。即电子签名制作数据为签名人专有和操纵，签署后对数据电文内容和形式的任何改3Word参考资料，下载后可编辑有许多机构难以到达可靠电子签名应具备的条件，征信电子授权的法律效力有网信贷作为线上贷款方式更易发生身份不实、张冠李戴、冒名贷款、网络欺诈等风险。目前互联网信贷机构在对客户身份识别上，主要采纳银行卡认证、手机号实名认证、密码认证等手段，以及少局部机构采纳身份证拍照上传、人脸识别技术对客户身份进行真实性审核。但由于个人信息泄露、出借身份证等原，出现借款人借用或盗用他人身份证和银行卡信息进行征信查询进而冒名获得贷占比较大，并呈逐年递升的态势，且绝大多数因网络信贷触发的征信异议最终实性问题，甚至在对辖内__县、信丰、崇义、上第十八条规定“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的部互联网信贷机构都是通过客户勾选“同意查询人民银行征信记录授权协议和借并进行明确约定，只能概括地同意所有授权用途。同时，由于目前许多互联网用户多年来在线上签约养成了懒于细看合同内容和急于享受签约后服务的习惯，大多客户倾向于只看合同标题，轻视合同内容而直接点击“同意”勾选签订协议[2]。这种做法极易出现用户在非真实意愿的情况下被查询信用报告，并产生查询记录和授信记录，对用户在其他银行办理授信业务带来征信方面的不利影响，甚至引发大量征信业务纠纷和投诉。而在具体的合同内容上，局部征信授权条款超出了业务办理范围，存在以概括授权的方式扩大信息查询和使用范4Word参考资料，下载后可编辑围，授权期限约定超出了业务存续时间。局部电子征信授权书还存在利用自身优势地位，在合同中增加己方权利、减少己方义务，同时增加对方义务、减少对方权利等现象[3]。(四)地方监管部门难以有效监管。一方面，互联网信贷不受地域和时间限制，客户多且分散，使得互联网信贷征信业务授权具有范围广、数量大、持续时间短、证据难于固定等特点，加上许多互联网放贷机构授权机制欠完善，电子档案资料保存不完整，核实难、认定难，过程缺乏有效记主另地在难用的征信电子授权合同通常是由放贷机构提供的格式合同，放贷机构更多考虑其业于复杂，授权用途过于宽泛、超出业务范围，授权有效期过长，加列笼统的兜底查询用途，不良信息告知机制不完善等问题。同时在互联网环境中，受电子合同签订在时空方面的局限性，信息主体不能就合同中的具体条款提出异议，放贷机构难以按照信息主体的要求做出明确说明，信息主体只能对电子授权合同子授权标准不一致的问题，为确保征信授权的标准性和法律效力，建议尽快出台统一的征信查询电子授权技术标准及细则，完善相关配套的内控、操作、备案和监管制度。一是组织专家团队对现有的征信电子授权方法和技术进行调研5Word参考资料，下载后可编辑和评估，结合现代技术手段，探讨与征信业务特点相适应的电子签名技术和执行标准，以建立统一的征信电子授权制度。二是要建立和落实征信电子授权报备制度。要求互联网信贷机构定期向当地人民银行报备征信查询授权管理方法、内操纵度、电子授权书合同文本，并报送符合要求的电子签名、身份识别的真实性，互联网信贷机构需不断完善网络客户身份识别措施，有效识别客户身份的真实性。各机构应进一步加强网络客户身份实名认证管理，综合运用生书行欺诈等风险。技术条件成熟的机构还可增加视频对话身份识别功能，并按照规准电子授权合同内容及展示方式。互联网信贷机构在使用电子授权方式查询客电子合同内容及合同展示方式。一方面，在内容上应遵循合法、合理和必要的原则，按照实际业务需要限制信息采集和信息使用的范围，严禁以概括授权的方式，过度采集和使用客户的信用信息。另一方面，在展示方式上应确保客户醒目文字、语音提醒、延时阅读等方式提示客户阅读授权书内容。在合同文本的展示方面，对于重要条款应采纳加粗、斜体、下划线等足以引起客户注意的提示引导其重点阅读。(四)提升互联网信贷征信监管能力。采纳电子授权方式阅，同时电子授权书的存证要符合我国《电子签名法》可靠电子签名所应具备电子授权书应当具备的必要要素，按照一定分类方法对每份授权书进行档案编号，确保可依据档案编号从“授权管理系统”或电子影像等相关系统检索对应存被查询人姓名及身份证号码、查询用户、查询用途、授权书编号、产品名称等操作日志，确保每笔查询可追溯。同时，当地监管部门能够依法调阅互联网6Word参考资料，下载后可编辑放贷机构系统中的贷款明细数据、征信查询明细数据、征信授权书等资料，确有效识别征信授权的真实性，依法高效开展征信监管。(五)增强对信息主体合法权益的保护。标准互联网信贷征信授权查询，应站在保护信息主体合法权益的角度，充分保护信息主体的知情权、选择权和同意权。一是在授权书内容上适当简化，做