第5章教育规划

第5章教育规划《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出

教育花费占农村家庭收入32.6%

教育花费占城市家庭收入25.9%

近20年间上涨了25倍

知识改变命运理财规划之子女教育规划为什么要作子女教育金规划教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时间只有小学中学12年子女教育规划原则提早规划子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重迭，

牺牲退休生活品质？子女教育规划负担比=教育支出/家庭收入如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万负担比=2.5/5=50%指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？）教育具有遗传性的特点。贫困家庭的孩子可以选择学费低的专业学费低的专业：农林、地质、石油、师范、军事院校等。教育规划除非拿到国外大学的奖学金，一般不考虑在国外读大学。让孩子申请助学贷款。鼓励孩子拿各种奖学金。由家长向孩子贷款完成高等教育。孩子在大学期间兼职挣的钱作为孩子的零花钱。考高分也是一种省钱方法。上大学不一定远行。教育规划教育规划的原则目标合理提前规划定期定额稳健投资客户甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划）乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划）丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）每月投资金额（元）150225450投资总年限18年12年6年投资收益率（年）5%5%5%投资总额（元）324003240032400孩子上大学时的投资总价值（元）523804427237694教育体系构成学位制度：学士、硕士、博士教育费用：生活费、学费奖学金及勤工俭学制度教育规划流程明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。选择适当的投资工具进行投资。明确子女教育目标，

确定目前该教育目标所需费用（1）实现该教育目标对您及子女是否重要？有多重要？（2）您的子女目前的年龄是多少？（3）您希望子女在何地完成该项教育？（4）您希望子女在何种类型学校完成该项教育？……某一客户居住在上海，有一女儿，现年12岁（小学六年级）。客户决心未来让女儿上市重点高中，但要交择校费，当前上海市重点高中的学费为1500元/每学期，市重点中学的择校费为30000元。这些相关费用都可以从上海市中小学收费文件中找到。预测教育费用增长率金融理财师可以把近年来的通货膨胀率进行平均，结合未来的经济发展趋势，对未来教育投资规划期间的通货膨胀率做出合理的预测。近年来，伴随着经济的发展，人们对教育的重视程度不断提高，教育费用也不断上升，涨幅往往超过通货膨胀率，因此，有必要结合一国的实际情况，在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率。案例客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。分析：我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。应备大学教育费：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元)已备金额：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元需备金额：107751-48031=59720（元）每年应存金额9720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元每月应提存金额：3975÷12=331（元）16年后，儿子深造硕士时所需费用：35000×复利终值系数（n=16年，r=5%）=76401（元）每年应提存金额：76401÷年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元每月应提存金额：3501÷12=292（元）现在到儿子上大学间，王生每月须定期定额存资金：

331+292=623（元）项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年，48000元-72000元目前深造费用总计E35000元2年，30000元-40000元学费年成长率F5%3%-7%，以5%假设届时大学学费G107751元=D×复利终值系数(n=B，r=F）届时研究生费用H76401元=E×复利终值系数(n=C，r=F)教育资金投资回报率I4%3%-5%，取中间值4%目前的教育准备金J30000元可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K48031元=J×复利终值系数(n=B，r=I)尚需准备大学费用L59720元=G-K准备大学费用的月投资额M331元=L÷年金终值系数（n=B，r=I）÷12准备深造费用的月投资额N292元=H÷年金终值系数（n=C，r=I）÷12当前每月定期定额投资额O623元=M+N指定客户教育规划方案教育资金的主要来源政府教育资助奖学金工读收入教育贷款留学贷款政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。教育投资工具短期教育投资工具学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等长期教育投资工具教育储蓄优点：无风险、收益稳定、免利息税缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）教育保险客户范围广泛教育保险也可分红强制储蓄功能投保人出意外，保费可豁免政府债券股票和公司债券大额存单子女教育创业信托投资基金鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理教育规划

重点教育费用估算教育工具的特点教育工具选择

难点教育费用估算教育储蓄教育信托教育资金规划教育规划1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是（）。（2006年9月）（A）权证 （B）投资基金（C）期货 （D）外汇2、关于教育保险的说法错误的是（）。（2006年9月）（A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广（B）教育保险具有强制储蓄的功能（C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段（D）教育保险并不是买的越多越好BC3、在制订子女教育规划解决方案时，需要了解的内容有：（）。A.有几个子女，各自的年龄和年级B.计划让子女拿到何种学历C.所计划就读大学的学费D.学费的增长率E.子女毕业时的年龄资料一：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。（2006年9月）教育规划1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（）左右。

（A）67,000元 （B）64,000元（C）65,000元 （D）86,000元2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（）。（A）320.18元 （B）775.38元（C）800.44元 （D）1,200.5元AB资料二现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员，考虑到以后子女教育是一项重要的支出，路先生决定从现在开始就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。1、假定现在大学四年的全部花费为8万元，并且每年以2.8%的幅度上涨，则15年后大学四年的学费需要（）。（A）150,897元（B）109,034元（C）121,056元（D）131,078元2、接上问，假定投资收益率为6%，则路先生每月应投入（）。（A）416元 （B）394元（C）518元 （D）522元3、（）作为金融工具，最适于子女教育金储备。（A）原油期货（B）活期存款（C）平衡型基金（D）成长型股票4、除了上述资金准备外，路先生还准备为孩子在未来开设一个教育储蓄账户，其额度最高可达（）。（A）5,000元（B）10,000元（C）20,000元 （D）50,000元5、（）是不属于教育储蓄优惠的。（A）储蓄利息免交个人所得税（B）零存整取但可享受整存整取利率（C）可优先申请助学金贷款 （D）可延长