《存款保险制度研究（论文）3600字》

存款保险制度的建设研究摘要近几年来，银行业存在的不稳定性使得存款保险制度涌现，许多国家纷纷建立了存款保险制度，所谓存款保险，是指存款银行缴纳保费形成的存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，就使用存款保险基金依法对存款人进行及时赔付。而我们要弄清存款保险制度的基本内涵同时也必须建立符合我国国情的中国式的存款保险制度。存款保险制度通过促进金融体系多元化、监管水平的提高、减轻央行和政府的财政负担等，它的建立不仅保护了广大存款人的利益，还可以保障银行业的长期稳定运行。研究我国存款保险制对商业银行的长远运营有十分重要的现实意义。关键字：存款保险；商业银行；影响1.引言为了适应全球化的需要，深化供给侧结构性改革，建立先进的经济体系已成为当务之急，也是跨越关口的战略目标。但是，在促进建立现代经济体制的过程中，中国仍然缺乏现代的金融体系来有效地配置资本和金融资产，从而无法有效地支持统一开放、竞争有序的市场体系的完善。存款保险制度作为现代金融体系建设、防范金融风险的重要保障，对我国现代化经济体系建设的进一步推进意义重大。2.存款保险制度的相关概述2.1存款保险制度的概念存款保险制度是指在银行机构，特别是中小型商业银行，因为财务风险而无法偿还债务时，保险公司为保护债务人的合法权益和维持金融系统的稳定而作出的安排。关键是为金融系统提供防护网，以防止在单一金融机构出现故障时，存款人使其他金融机构变得更加多样化，从而动摇存款人的信心，从而导致流动性、恐慌目标甚至金融危机。据统计，全球超过110个国家和地区建立了存款保险系统。存储保护方法大致分布在不同的国家和地区，隐含的存储保证和专用的存储保证系统。通过减轻大型银行的金融危机，全球各地都存在着看不见的存款保险制度，具体而言，存款保险制度的区别是:1、储蓄者薪酬的正式立法；2、采用其他手段，如风险加速薪酬制度等。3、包含非对称信息的政府支持政策已被削弱。我们通常称之为存款保险。2.2建立存款保险制度的原因建立存款保险制度总是有争议的。由于银行容易受到存款时间的影响从而引发金融危机，因此建立稳定的存款保险制度是巩固银行业务稳定性的必然选择。可保护中小企业使用者的利益，避免在银行倒闭时遭受重大损失。一些学者认为，市场竞争可以促进银行在保护储蓄者利益和获得投资收益之间取得最佳平衡。存款保险制度会增大银行营运成本，减少市场利率，削弱银行竞争力。这使得银行面临危机，组织银行危机蔓延的有效方法是提供银行特有的信息。尽管存款保险制度可以在一定程度上加强存款人对银行流动性的信心，但它也在扩大信息。不对称很难消除银行的驱动力。因此，正确理解存款保险系统是非常重要的。第一，要保护储蓄者的利益；第二，要阻止银行的运作，维护金融市场的稳定。3.存款保险制度的研究背景及发展状况3.1研究背景存款保险制度是一种源于美国的金融保障制度，在我国实践中分为隐性和显性两个类型。长期以来，我国实行的一直是“隐性存款保险”制度，没有专门的存款保险机构和相应的配套立法，若银行面临经营危机，只能依靠国家信用为整个金融体系的稳定背书。但是随着我国经济快速发展，金融市场竞争日益加剧，由于显性存款保险制度较隐性存款保险制度更具备保护存款人利益、维护银行信用、防止挤兑风险、提高公众信心等功能，己成为绝大多数国家金融安全网的重要组成部分。就我国而言，从20世纪80年代以来，我国就开始研究存款保险问题，并于1993年首次提出建立存款保险基金。1998年海南发展银行破产关闭、2008年国际金融危机爆发等事件，进一步使得我国社会各界一致认为建立显性存款保险制度是有必要的。2015年3月1日，我国发布了《存款保险条例》，并定于2015年5月1日起开始实施，成为世界上第114个建立存款保险制度的国家。该项制度是由国内吸收存款的金融机构根据规章，向负责的存款资金管理机构缴纳一定数量的保费，形成存款保险基金，当投保机构发生危机或面临破产倒闭时，存款保险基金管理机构能够向存款人偿付被保险存款，以维持社会稳定并保障国家的金融安全。在这之前，我国实行的是隐性存款保护制度，是由政府全额赔付的，但是该制度下缺乏明确的法律规定，相关当事方对自己的权利义务不具有可预期性，有国家信用的担保，动用国家财政资金去救助问题银行，给人民银行和各级政府带来沉重的负担的同时，对银行业金融机构的公平竞争也会产生不利影响。与隐性存款担保制度相比，存款担保制度具有很大的优势，它可以保护存款人的合法权益，促进银行业的公平竞争，稳定金融体系，解决危机和防范金融风险。商业银行是承担风险的金融机构，银行要通过冒险才能实现盈利。因此，商业银行的风险承担的研究更是促进商业银行公平竞争中重要的一环。因此，探讨商业银行风险防范及促进银行体系的稳健运行成为金融监管当局力图实现的重要目标。3.2我国建立存款保险制度发展现状目前看，我国存款保险制度实施4年多来，一直遵循强制保险、限额偿付以及基准费率和风险差别费率相结合的原则，制度运行平稳、功能持续拓展，呈现出以下几个特点:①覆盖范围逐步拓宽我国存款保险制度主要涵盖了我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等具有存款性质的银行业金融机构，外资银行也在制度的强制约束之内，且本币和外币都属于存款保险的范围。如图1所示，截至2018年末，全国按规定办理了投保手续的存款性银行业金融机构从2017年的3959家增加至2018年的4017家，存款保险基金专户共归集保费329.9亿元，利息收入11亿元，存款保险基金专户余额821.2亿元，未发生支出和使用。图12017-2018年办理了投保手续的存款性银行业金融机构数量（单位：家）②限额偿付能力持续保持高位截至2018年末，我国存款保险制度中50万元的最高偿付限额，能够为全部投保机构99.5%的存款人提供全额保护。其中，城市商业银行、民营银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行的全额保护覆盖率近年来基本都稳定在99.4%-99.9%之间，对存款人的全额保障水平持续保持较高水平。③保障功能进一步延伸存款保险制度实施至今，中国的金融改革实践不断深化。中国人民银行决定降低金融机构存贷款基准利率，不再限制商业银行和农村合作金融机构设置的存款利率上限。《关于促进民营银行发展的指导意见》也顺利发布，民营银行的设立由试点阶段转入了常态化、制度化发展阶段。这些措施表明，存款保险制度可以通过各种风险率和早期更正等机制，及时核对和校正，释放风险，为适当放宽市场准入、改善基层金融服务的有效供给，深化利率市场化提供了安全而有力的支撑条件。4.存款保险制度在我国的建构的必要性4.1隐形存款保险制度引发的道德风险隐性存款保险制度是指国家并没有公然对存款保险做出明确的制度安排，从而存在大量道德风险，这些道德风险较之显性存款保险制度下的道德风险问题更为严重。比如对政府信用的严重依赖，有可能导致银行的惰性，容易形成对银行从事过度冒险行为的激励；隐性存款保险制度对存款人的全额保护，削弱了存款人监督银行的积极性，此外，还会使得监管部门滋生“监管宽容”的道德风险。隐性存款保险制度不但不能够预防和解决系统性金融危机的爆发，反而可能成为酝酿危机的温床。因此，制定存款保险制度显得尤为必要。4.2使得商业银行稳定发展。存款保险制度是以法律的形式引入的，该法律要求在金融机构购买保险以确保存款人的存款安全。建立存款保险制度是对中国现有金融安全的补充，将存款保险制度和国家宏观调控，中国人民银行对我国商业银行监管和银监会联合起来，使得金融体系更加安全。通过以不同的利率对待商业银行，使商业银行在经营过程中变得越来越谨慎。这样，即使个别银行由于管理不善而破产，也可以通过市场收购等方式，进行平稳的过渡，高效快速地调整市场配置，既能削减成本，保护储户的存款，还能维持银行业的稳定性。4.3保护存款人的利益。《存款保险条例》明确规定实行限额偿付，最高额度为50万元人民币。中国人民银行可以与国务院有关部门合作，根据经济发展、存款结构的变化以及金融风险状况等因素，调整最高偿付额度，经国务院批准后正式实施。这意味着，即使个别商业银行因经营不善而破产，大多数存款人的存款仍是有保障的。这保护了存款人的利益不受损害。4.4利率市场化的需要。随着中国利率的逐步放开，风险对银行业产生了巨大影响，经营不善的公司必须放慢脚步。近年来，随着存款保险制度的推出，将隐性存款保险制度转变为显性存款保险制度，将原来的由政府独家买单的存款风险转由存款保险机构、银行和存款人共同分担。这是我国商业银行现行体制改革以及金融业进一步对外开放提出的客观要求。

参考文献张俊超.存款保险制度对商业银行个体风险承担的影响——基于我国上市银行的实证分析[J].财会月刊,2019(20):131-140.项后军,郜栋玺.利率市场化、存款保