信贷保证金质押的法律问题及操作建议,民商法论文

信贷保证金质押的法律问题及操作建议,民商法论文本篇论文目录导航：【题目】信贷保证金质押的法律问题及操作建议【引言】【第一章】信【2.12.2】【2.3】三【第三章】现【第四章】【结论/以下为参考文献】摘要信贷类业务是银行及类似机构的资产业务，最近几年保证金布置日益普遍、争议多发，而当前仅中间业务所涉保证金之质押效力有专门的司法解释规定，最高人民法院制定的(担保法〕司法解释的第85条的规定成为司法机关判定保证金能否构成有效质押的主要根据。而第85条的表述较为抽象，而实践中保证金一般均是由出质人在银行机构开户存放，保证金的存放措施没有统一的标准。本文分为三大部分阐述保证金的法律问题：首先是分析我们国家当前关于保证金质押的理论，以美国、日本为例介绍国外相应制度；根据司法解释公布以来的案例并结合业务开展状况，将保证金类型化为三类：借款人或关联方提供的保证金、担保公司提供的保证金、房贷或其他类按揭业务售方保证金。其次，结合116则样本案例对保证金的业务操作中的行为节点、司法裁判的认定观点进行了分析，在分析业务特点的同时展示司法裁判的一般观点及其分歧所在；并联络当前流行的保证金质押构成的三要件讲，对保证金质押中的要件进行了分析，提出了现行法制下使得保证金构成有效质押的操作建议。最后一部分是对保证金质押的制度现在状况的批判性反思，华而不实，针对制度本身，本文指出保证金质押的制度应当废除，当下的保证金质押应当并入特户质押或封金的范畴。长远来看，无论是保证金质押还是特户质押的规定都是在存款所有权讲的立法背景下建立起来的，能否从动产质押转移到权利质押取决于我们国家何时重新对存款进行法律定性。本文提出近年的保证金布置盛行现象背后，保证金池的布置是其精华真髓和活力所在，应当正视这一需求，引入担保信托的法律关系以促进其规范发展；另外，本文对保证金质押配套的公示制度、并行的存单质押制度的建设也提出了完好心见。本文关键词语：保证金质押金钱质押信贷实务存款的性质ABSTRACTCreditbusinessisanassetsbusinessofbankinginstitutions.Nowadaystheircashdepositarrangementsascollateralarebecomingmorecommonandgiverisetomuchlitigationcontroversy.However,onlyeffectivenessofdepositpledgeofintermediatebusinesshasspecialjudicialinterpretationsandoneprovisionofinterpretationoftheSupremePeoplesCourtontheGuaranteeLawhasbecomethemainbasisforjudgingwhetherthedepositisaneffectivepledge.Thisprovisionofthisarticleisabstract,andinpracticethedepositpreparedtonepledgedisintheaccountofbankinginstitutions,thepledgee,andthereisnouniformstandardofstoringmeasures.Thestudyinvolvesthreemainparts.ThefirstpartisanalysisofChinascurrenttheoryondepositpledgeandittakesUnitedStatesandJapanforexampletointroducecorrespondinglegalsystemabroad.AccordingtothefactsofdepositpledgedisputesintroducedbythecasessincetheenforcementofinterpretationoftheSupremePeoplesCourtontheGuaranteeLaw,thedepositpledgecanbeclassedintothreetypes:depositprovidedbytheborrowersortheirrelatedpartners,depositprovidebyguaranteecompanies,anddepositprovidedbythesellersinkindofmortgage.Second,byanalyzing116samplecasesandtheirbusinessbehaviorsfactorsandthecourtscorrespondingjudicialviews,thesecondpartshowsananalysisoffeaturesofbusinesswhileshowsgeneraljudicialviewsandtheirdifferences.Byreferringthepopularthreeelementstheoryabouttheconstitutionofdepositpledge,thispartanalysestheelementsoftheconstitutionofdepositpledgeandcomeupwithaproposaltomakethepledgeeffectiveundertheexistingrules.Thelastpartisthereflectionbasedoncritiqueonthelegalsystemofdepositpledge,inwhich,forthesystemitself,thispaperpointedoutthatthesystemofdepositpledgeshouldabolishedandcurrentoperationsofdepositpledgeshouldbeputintothecategorypledgeofspecialaccountsorofsealedmoney.Inthelongrun,nomatterthesystemofdepositpledgeorthesystempledgeofspecialaccountsareestablishedonthetheorythatmoneysbeingputintothedepositaccountdoesnotchangeitsownership,sowhethertheycanbemovedfrompledgeofmovablestopledgeofrightdependsonwhenChinachangestheexistingtheoryaboutthenatureofdeposit.Thispaperpointsthatthemodeofpoolofpledgeistheessencebehindthephenomenonofarrangementsrelatingthiskindofpoolinginrecentyears.Weshouldrespectthecurrentneedinthesearrangementsandintroducelegalrelationshipoftrusttopromotetheirdevelopment.Moreover,suggestionsaboutdisclosureandothercorrespondingsystemandparallelsystemssuchaspledgeofdepositreceiptarealsoputforward.KEYWORDS:depositpledge,pledgeofmoney,bankingbusiness,thenatureofdeposit目录引言一、选题背景〔一〕实践背景〔二〕法律背景二、研究范围和研究现在状况〔一〕研究范围〔二〕研究现在状况三、研究方式方法、研究目的及其创新之处第一章信贷类业务中保证金布置的基本理论和实践一、我们国家关于保证金质押的一般理论解读〔一〕以金钱出质适格性为基础的金钱质押理论及其影响〔二〕保证金质押的构成要件的基本讲法二、国外对应业务和法制之鉴以美、日为例〔一〕美国和日本的对应立法和实践〔二〕观察国外立法例和实践的几点总结三、我们国家保证金质押的类型化解读〔一〕第一类：借款人或关联方提供的保证金〔二〕第二类：担保公司提供的保证金〔三〕第三类：房贷或其他类按揭业务售方保证金四、当下保证金质押在操作和法律风险上的共性〔一〕由出质人而非金融机构开设账户存放〔二〕保证金往往交付于借款确定之前的授信阶段〔三〕保证金很少对应单笔债权债务〔四〕引发保证金质权纠纷的法律风险具有类似性第二章保证金质押的操作和审讯实践的实证分析一、实证研究在本章的详细运用的讲明〔一〕借助实证分析的目的和可行性〔二〕实证研究的限制、影响及解决结果〔三〕详细观察要素、问题设计及量化工具二、案例样本的整体状况及相关实践问题归纳〔一〕审讯机关对三要素的审查根据和方式方法不统一〔二〕商业实践在外观公示、突破最高额担保方面需求强烈〔三〕司法观点高度分化，有地方对保证金出台备案制度三、三大类保证金的个性问题及其渊源探析〔一〕担保公司的保证金：与借款人缴纳的保证金伴生〔二〕借款人和关联方提供的保证金：联保体、联保基金已成主流〔三〕房贷和类按揭业务保证金：功能复杂，定位模糊第三章现行法律框架下保证金质押的构成要件分析及操作建议一、关于构成要件中的书面约定要件〔一〕要件分析〔二〕现行法下的操作建议二、关于构成要件中的特定化要件〔一〕要件分析〔二〕现行法下的操作建议三、关于构成要件中的转移占有要件〔一〕要件分析〔二〕现行法下的操作建议四、几个事关保证金有效性的疑难因素的澄清〔一〕扣款约定触及流质的问题〔二〕随从主债权转让时保证金转移占有的问题〔三〕随信贷类资产转入信托账户时的特定化标准问题第四章面向保证金质押制度将来建设的反思和讨论一、框架建构层面：废除保证金担保，并有序梳理金钱质押制度〔一〕实证研究和要件分析都验证了保证金不应与特户并列〔二〕司法解释的介入制定者实际成认保证金质押名不副