互联网金融背景下银行小微金融发展探究引言,mba企业管理论文

互联网金融背景下银行小微金融发展探究引言,mba企业管理论文本篇论文目录导航：【题目】【名为(一道难题的创新求解〕的文章中从资金支持、政策扶植和制度保证三个角度深层次分析中国小微企业的发展，为中国千千万万的小微企业寻求更好的发展道路，并使之成为促进中国经济增长的新动力[18].同日(金融时报〕颁布有关小微企业的数据，小微企业所创造的年产值占全国总产值的60%,这数据充分有力地讲明，中国的小微企业在经济发展中的作用同样不容忽视[19].当前我们国家经济正处于转型阶段，我们正在努力寻求带动中国经济增长的新的增长点，各种公司企业都在顺应中国整体的经济步伐作出相应的改革，相关改革方案也层出不穷。在这一经济发展的转折点，中国很有必要对金融体系作出相应的调整，增大对中小企业的金融服务力度和范围，进而更好地激发中小企业的增长潜力，使小微企业对中国经济发展的作用得到淋漓尽致地发挥[20].当前中国经济增长逐步放缓，在这样的经济大背景下不仅小微企业资金短缺，而且有长期经营历史的规模庞大的企业也纷纷出现财务危机状况[21].在全社会资金匮乏的时期，小微企业的发展更是异常困难，因而小微企业能否成功融资成为其生死存亡的关键所在[22].温家宝总理在2018年10月声明，要对小微企业实行金融、财政和政策上的扶持，关注小微企业融资难问题。与此同时，中国银行业间竞争日益加剧，加上外资银行对中国本地银行业务的冲击，对中国传统商业银行来讲必须寻求另外的业务收入。因而，综合鼓励和银行竞争加剧两方面的因素，小微金融成为商业银行自我拯救的绿色通道[23].为了更好地鼓励小微企业的健康发展，为中国经济增长注入新的活力，2018年10月和银监会同时推出了多个扶持小微企业发展的金融、财政、货币政策方面的文件[24].2021年以来中国人民银行再次发挥其货币调控职能，采取多项货币宽松政策，为商业银行和小微企业的发展营造了温和的发展空间[25].继2018年及银行作出一系列动作之后，小微企业的发展也成为诸多学者研究的焦点。赵晴在其2020年发表的文章中，提出小微企业本身所具有的高风险性使其在传统商业银行的贷款信誉等级低，再加上小微企业与贷款部门存在的信息不对称问题是导致小微企业很难在商业银行得到理想贷款金额的根本原因[26].同年，学者林越通过研究提出小微企业难贷款的根本原因是由其生产的产品档次所决定的。低档次、低技术含量的产品一般在市场上缺乏竞争力，再加上小企业管理水平低，这将给商业银行发展前景不好的预期，因而产品品质差成为难贷款的根本所在[27].过新伟则在财务制度上将小微企业与大中型企业作比拟，以为还款能力差是银行发放贷款时的主要担忧[28].褚静涛在其文章中通过描绘叙述小微企业管理团队不够专业、往往受挫能力较弱，因而只能采取消极的停产、歇业等措施来应对不利的发展环境，进而讲明小微企业在经济下行时首当其冲的原因在于其本身的抗风险能力弱[29].1.2.3互联网金融。互联网金融是顺应时代发展而自然出现的，是传统商业银行与当代网络技术相结合而产生的新型金融形式，它不仅仅是互联网功能的拓宽，更是商业银行经营形式的变革。互联网金融以一种独特的方式将移动支付、社交网络、数据挖掘、云计算和商业银行业务实现了完美的结合，以一种先进的形式--互联网金融，为亿万人民提供便利的金融服务，互联网金融的出现具有划时代的重大意义。〔1〕国外研究综述。互联网金融的早期研究从国外开场，Lockett,I.D.Blackman〔1998〕以为：在互联网时代的影响下，全球的联络日益密切，通讯业的发展缩小了人们观念上的距离。随着跨国企业的发展，电子支付的愈加普遍，随之而来的是商业银行为企业等提供的金融产品种类增加，金融、保险、证券等的经营业务范围出现大量穿插，金融业从分业经营逐步向综合经营发展。为了顺应自然的发展规律，金融管制逐步放松，而一些大型公司的财务公司逐步拥有从事银行业务的能力，这对传统银行业将构成较大的冲击。在银行业内本就竞争日益加剧，再加上其他产业对银行业的冲击，传统商业银行整体业绩呈下滑趋势[30].在2004年的欧洲，就已经有学者开场提出能够通过移动来进行交易支付，这是一个大胆的、创新性的尝试，这直接引领了21世纪互联网金融的现代。该学者还专门针对移动支付进行研究，找出保证移动支付顺利进行所需要重点突破的核心问题。2005年，通过移动支付用户的调查研究发现，7/10的用户更喜欢采取移动支付手段完成交易支付，这也讲明了移动支付逐步成为交易支付的主流。随着移动支付的迅速发展，它也成为学术研究的重点，Mallat对移动支付进行了定性分析，研究表示清楚移动支付有交易支付快、摆脱地域限制等优点，同时，移动支付有支付价格高、程序繁琐、安全风险等问题。2008年学术界界定了移动金融和电子金融，而这两类正是互联网金融的最早期产品形式。〔2〕国内研究综述。互联网金融的概念进入国内是从学者谢军2020年发表(互联网金融形式研究〕开场的，也是从他开场互联网金融开场进入国内学者的视线范围[31].互联网金融的出现为我们创造了一种新的服务形式，它是兼具传统商业银行和资本市场优点的无中介化的一种金融服务形式[32].国内学者宫晓林对互联网金融的经营特点做出了较为全面深切进入的研究，他指出互联网金融特点如下：支付便捷、将集中和个体支付相统一、将信息处理和风险评估网络化、信息透明、资金融通快、金融无中介状态、资源配置效率高、交易成本低[33].陈敬民在文章(关于互联网金融的若干考虑〕〔2020〕中，从银行业经营的角度出发，对移动支付、大数据、云计算等互联网金融发展的基础技术进行了梳理，不仅介绍了第三方支付和P2P等经营形式对传统商业银行的冲击，而且为传统商业银行应对冲击和挑战找到了解决方案：通过采取与互联网企业合作和开放线上线下交易平台的方式创新经营形式[36].还有学者从风险管理的角度研究互联网金融对传统商业银行的冲击与影响，提出传统商业银行能够通过加强行业关联度、完善信息体系、加强风险防备的方式应对互联网金融带来的挑战[37].固然国内大部分研究人员都以为互联网金融对传统银行业带来了极大的冲击，将引起金融机构和金融体系的大变革，学者曾刚却以为互联网金融的出现只不过是对现有金融体系的补充与完善，它不可能完全替代传统的金融体系，互联网金融要成为金融业的主体面临着很多问题[38].国内学术领域积累了两三年的研究经历体验，于2020年学者罗明雄出版了(互联网金融〕，著述中将互联网金融根据服务方式、技术支持、支付方式等方面的不同详细分为第三方支付、P2P、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户六类。他提出利用大数据进一步发展互联网金融是必然趋势[34].面对互联网金融的迅猛发展，学者刘洋针对互联网金融所特有的便捷之处，为传统商业银行有的放矢的应对挑战提出了一系列应对措施：建设、推广社区银行，从线上线下同时完善现有服务体系，使银行金融服务更贴近人们生活；采用大数据对贷款申请者进行信誉评级，发展小微金融服务；开发服务客户更便捷的金融服务平台，实现金融产品平台化的战略部署[35].通过对国内外相关文献的综述，能够发现，国内外学者在能否应该推进互联网金融发展这个问题上，基本达成共鸣：互联网金融是顺应时代的产物，在积极推广的同时，鼓励传统商业银行作出相应的变革。由此可见，互联网金融的出现、发展带来的是现有金融体系的一场革命性变化，它不会使传统金融机构消失，但它会催化传统金融机构迅速成长为适应互联网时代的新型金融体系。1.2.4云支付和交易安全。〔1〕云计算发展综述。何朔、蒋海俭、祖立军在2020所写的(云计算在电子支付领域中的应用综述〕一文中，通过将计算比作水力、电力的方式，既形象又准确地将云计算这一新概念展现给大家[39].云计算就是依托如今发达的电子信息技术，运用计算速度超快的计算机完成大量的数据运算工作，云就是运用网络的意思。最近几年来大数据越来越引人关注，与之数据处理计算相对应的就是云计算。从本质上来讲，云计算是计算机发展到一定阶段而自然出现的新的数据计算形式，在IT高度发达的今天，企业经营需要依靠大数据挖掘有盈利能力的发展项目，就必须依靠云计算来实现产业变革，这种新的生产力将拓宽企业业务范围，发现新的业务资源，促进经济多方面共同发展[40].李乔、郑啸2018年在其发表的(云计算研究现在状况综述〕中，高度肯定了云计算为经济发展带来的革命性变化，云计算的出现不仅仅仅是计算机技术发展的一个重要里程碑，由于它独特且强大的数据计算功能能够为企业带来宏大的盈利发展机遇或空间，因而云计算自出现以来，在短时间内就迅速与存在的各大产业构成了严密结合[41].越来越多的企业将云计算作为建设企业信息系统的重要组成部分，各行各业的公司都将云计算运用在生产、投资项目，新产品研发，市场需求调查等决策中。在云计算的运用经过中不可避免地会产生一些问题，通过解决技术上的问题云计算又能够得到更进一步的发展，因而云计算与产业界在互相结合的经过中以一种互帮互长的方式在共同发展[42].云计算因其继承了传统分布式计算思想，因而与金融业中的支付业务具有天然的契合性。将云计算运用到金融体系中不仅能使处理业务、客户数据上带来极大的便捷，而且这是一种创新的元素，实现云计算与金融业的结合将会带来一股金融工具和金融服务产品的创新浪潮[43].支付就是对债券债务关系的结算与抵消，它是通过货币所有权转移的方式来实现债务清偿的功能。既然支付只是货币所有权的转移，那通过电子支付的方式将简化程序、加快债务清偿经过。而在这债务清偿的背后不过就是商业银行系统内账户存储信息的认证与更改。由于云计算是IT发展到新阶段所产生的具有高信息技术含量的产物，自然在处理这些信息认证与更改中愈加安全可靠[44].将云计算的理念和技术运用到电子支付产业中就产生了云支付〔CloudPayments或Cloud-basedPayments或PaymentsintheCloud〕的概念。关于云支付的概念为大多数人所接受的就是根据云支付的来源所给出的定义，云计算与支付产业相结合所构成的云支付产业，简称为云支付。由于现存的各行各业都离不开贸易，离不开支付，随着云支付这一便捷的交易支付平台的出现，每个行业都开拓了一种新的交易支付渠道[45].云支付产业的发展将不仅仅包括支付云系统的建设，还包括创新云支付服务形式、数据挖掘和建立行业规范标准多个方面。云支付将会发展成为以电子支付为主的综合服务平台。云计算运用其独有的高信息技术将推动整个电子支付产业的发展，其强大的数据处理能力有利于开掘新的发展方向，在市场经济的推动作用下使社会资源实现更有效的配置，新的发展方向又将再次推动云支付的提升。如今，商业银行、第三方支付机构等纷纷在积极建设合适本身发展的云平台，利用云计算完善内部管理系统[46].〔2〕交易安全保障。当今社会是互联网的时代，无形的因特网将全球各个角落的家庭、企业、组织等连接到一起，对于银行系统也不例外。信息化气味比拟浓重的今天，银行不仅在利用计算机在网络上为客户办理业务，也在用互联网与其他银行间保持着密切的联络；企业间进行交易的各种账户往来在网络上也是有迹可循。然而网络并不是那么安全，因而银行系统还存在着被非法分子或恶意毁坏者毁坏的风险，因而怎样保证银行体系的信息安全成为不可忽视的一个问题。互联网从六七十年代就已经出现了，发展至今已有50年左右的历史，就这样一种备受瞩目的、经常被人们所使用的互联网为什么发展到如今人们才日益关注其信息安全问题呢？这就要求我们从互联网发展历史上寻找原因。很显然，互联网固然起源于军事需求，但后来主要使用者是科研人员，为了实现资源分享的目的，互联网的发展一直以开放性、分享性作为发展、优化的目的，而安全问题从一开场就被人们选择性忽略了。随着互联网的继续发展，当代企业、商业银行和家庭越来越多地使用互联网，才出现了牵涉个人隐私、商业机密等的信息安全问题。随着信息技术的进一步发展，手机逐步拥有了上网功能，智能手机开场出现，各种银行顺应时代发展开发了自个的手机银行APP,最近几年又出现了能接入互联网观看互联网视频资源的电视，就这样渐渐的互联网完成了与、电视等的融合，在互相融合的经过受各种商业驱动高速地发展。能够讲，互联网现已成为人们生活中重要的组成部分，互联网存在的由历史发展所造成的信息安全问题成为备受关注、亟待解决的问题。固然相关部门已经意识到这一问题，开场研究解决方案，但到当前为止各种病毒或受黑客恶意攻击的事件还经常发生[47].综合上述对国内外文献的研究，能够看到互联网大背景下，农村小微金融服务的思想也越来越成熟。本文是将农村金融、小微金融以及互联网金融进行有效地结合，创造性地提出了青岛农商银行农村小微金融云支付平台，推动普惠金融服务和电子商务在农村地区的发展。1.3本文研究内容和研究方式方法。1.3.1研究内容。本文主要立足于青岛农村商业银行进行金融经营形式的创新研究，首先分析了处在互联网金融迅速发展环境下各种金融服务形式的发展变化情况，并且对国外的相关研究进行比拟分析，对国外类似的发展经历体验进行合理的运用，指导我们对农村金融服务平台进行创新。结合青岛农商行的详细发展状况和技术支持程度，我们提出中国本土化的合适中国农村经济增长、利于中国农村、小微金融发展的互联网小微云支付平台.通过与国内其它银行的农村小微金融服务情况进行比照，分析其优劣势。接着，论文具体介绍了小微云支付系统的建设背景、规划方案、安全方案和应用场景，并进行了系统展示和系统总结。文章最后对该项研究工作给予了总结，并提出了相应解决办法。1.3.2研究方式方法。本文拟采用的研究方式方法如下：〔1〕规范研究方式方法。有数据、有事实，才能有真相。为了更好地认识、了解农村金融问题，本文决定采用调查法，通过搜集、整理调查资料，对国内外商业银行当前对于农村金融服务的现在状况进行分析总结，力求从中发现