保险学（第三版）魏华林 林宝清课件第五章保险形态的分类

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第五章保险形态的分类第一节保险形态分类的意义与方法第二节保险形态分类的标准第三节保险业务的种类

2本章教学目的

在阐明保险形态分类的意义与方法的基础上，明确不同标准下的保险形态分类。帮助学生了解财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险几大主要的保险业务种类。3第一节

保险形态分类的意义与方法一、保险形态分类的意义

保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容。保险形态分类的意义：首先，可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。

其次，可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。最后，可以增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择适用与其需要相适应的保险种类。4第一节

保险形态分类的意义与方法二、保险形态分类的方法现代保险形态的分类方法：法定分类法理论分类法实用分类法分类原则：第一，要体现保险合同的内容。第二，要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。第三，要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接，以便在保险经营管理、会计核算、信息技术等方面进行比较与借鉴。5第二节

保险形态分类的标准

一、保险经营

（一）保险经营主体

个人保险（劳合社）

相互保险民营保险

合作保险

合作保险

交互合作保险

合资公司保险保险

公司保险

股份公司保险

相互公司保险

地方自治团体保险政府保险公营保险

国家保险

国有保险公司保险

图5-1保险形态的分类（以保险经营主体为标准）

6第二节

保险形态分类的标准

（二）保险经营性质

股份公司保险

公司保险

营利保险

合资公司保险

个人保险（劳合社保险）

保险

社会保险政府保险非营利保险

相互保险

交互保险

合作保险图5-2保险形态的分类（以保险经营的性质为标准）

7第二节

保险形态分类的标准

二、保险技术（一）计算技术以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。第二节

保险形态分类的标准（二）风险转嫁方式以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足额保险、不足额保险和超额保险。足额保险是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。不足额保险亦称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。超额保险是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。8第二节

保险形态分类的标准（三）业务承保方式以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。原保险，再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。再保险，简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。复合保险：指要保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。910第二节

保险形态分类的标准

（三）业务承保方式共同保险：指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽共同保险与再保险的不同点：（1）反映的保险关系不同（2）对风险的分摊方式不同11第二节

保险形态分类的标准

（四）给付形式1、定额保险与损失保险损失保险是在保险事故发生后，由保险人估计保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。定额保险适用于人身保险，损失保险适用于财产保险。2、定额保险与利益保险利益保险不是作为保险险种的利益保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险。衡量给付高低的标准是保险保障率，即必要的给付金额与实际给付金额的比率。3、现金保险与实物保险

12第二节

保险形态分类的标准

三、保险政策（一）自愿保险与法定保险自愿保险，亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。法定保险，又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。法定保险的特征：全面性、统一性。13第二节

保险形态分类的标准

（二）商业保险与社会保险（参见第二章第四节）（三）普通保险与政策保险普通保险，指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。普通保险保险关系的形成不含有执行特定的国家政策的成分。政策保险，指政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。第二节

保险形态分类的标准（三）普通保险与政策保险政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。具体项目有：（1）为实施社会保障政策目的而经办的社会保险；（2）为实现国民生活安定的政策目的而经办的国民生活保险；（3）为实现农业增产增收政策目的而经办的农业保险；（4）为实现扶持中小企业发展政策目的而经办的信用保险；（5）为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险。1415第二节

保险形态分类的标准

四、立法形式（一）财产保险与人身保险我国保险法、前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法都有类似规定。（二）损失保险与人身保险损失保险与财产保险相似，都是以财产损失为主要承保对象，但其内容有所不同。损失保险中的“损失”，除了包括财产上的利益外，尚包括无形利益与责任。尽管损失保险与人身保险的分类，比财产保险与人身保险的分类，其内容涵盖更为具体，更为广泛，但这种分类标准本身缺乏同一性。16第二节

保险形态分类的标准（二）损失保险与人身保险

动产：机械、原料、货物等物权不动产：房屋、仓库、船舶等积极的财产保险债权：运费、贷款、赊销货款等损失收益：期得利益、营业利益、房租等保代偿：船舶费用、预期费用、保险费等险费用：损害防止费用、重置费用、临时生活费消极的财产保险用等责任：汽车、船舶、设施等所有人在法律上应承担的损害赔偿责任

图5-3损失保险的分类17第二节

保险形态分类的标准（三）损害保险与人寿保险此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。

（四）财产、意外保险与人寿、健康保险这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。

第二节

保险形态分类的标准五、经济因素（一）企业保险与个人保险（二）团体保险与个人保险（三）收入保险、财产保险、费用保险

1819第二节

保险形态分类的标准

死亡——生存保险或生命保险伤害——伤害保险、伤害特约保险个人

疾病——健康保险、收入补偿保险收入

老龄——企业养老金保险、福利养老金保险保险

失业——雇佣保险

营业中断——利益损失保险

企业

利益——预期利益保险

房租——房租保险保

损坏或灭失——火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险积极的

不诚实——偷盗保险、职工保证保险第三者的违约——履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险财产

劳动灾祸综合保险险保险

产品赔偿责任保险消极的——赔偿责任

汽车赔偿责任保险劳工保险

劳动灾害特约保险

临时费用费用保险——未来费用

残余物资整理费用保险

重置价值保险图５-４保险形态的分类20第三节

保险业务的种类

一、财产保险定义：指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分：广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。21第三节

保险业务的种类（一）火灾保险定义：简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。早期的财产保险主要是针对火灾对于各种财产所造成的破坏。随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保险单承保的责任范围扩展到各种自然灾害和意外事故对于财产所造成的损失，但国际保险市场习惯上仍将对一般的固定资产和流动资产的保险称为火灾保险。22第三节

保险业务的种类（二）海上保险定义：简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。在所有保险中，海上保险的历史最为悠久，其保险标的随着保险经营技术的发展而不断变化。现在的广义海上保险的内容包括两个方面：一是承保包括一部分陆上危险在内的原来意义上的海上保险，叫作海洋运输保险；一是专门承保内河、湖泊、铁路、公路及航空运输等风险的海上保险，叫作内陆运输保险。第三节

保险业务的种类（三）汽车保险定义：汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是指被保险汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客直接受到身体伤害时，由其支付医疗费用的风险。后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。汽车第三者意外责任险通常又被区分为第三者人身伤害责任险、第三者财产损害责任险等。23第三节

保险业务的种类（四）航空保险航空保险是一个统称，在国际保险市场上，其保障范围包括一切与航空有关的风险。2425第三节

保险业务的种类（五）工程保险定义：指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。工程保险在性质上属于综合保险，既有财产风险的保障，又有责任风险的保障。特点：首先，工程保险承保的风险是一种综合性风险，表现为风险承担者的综合性、保险项目的综合性和风险范围的综合性。其次，工程保险承保的风险是一种巨额风险。最后，工程保险承保的风险是一种高科技风险。26第三节

保险业务的种类（六）利润损失保险利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险（ConsequentialLossInsurance）；在美国保险市场上被称为营业中断险(BusinessInterruptionInsurance)或毛收入险（GrossEarningsForm）。利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。利润损失保险是一种附加险，它是依附在火灾或财产保险基本保单上的一种扩大责任的保险。

27第三节

保险业务的种类（七）农业保险定义：农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。种植业保险包括：生长期农作物保险收获期农作物保险森林保险经济林和园林苗圃保险养殖业保险包括：大牲畜保险、家畜家禽保险水产养殖保险其他养殖保险28第三节

保险业务的种类二、人身保险定义：人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。第三节

保险业务的种类（一）人寿保险定义：人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。1、死亡保险定义：死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险。2、生存保险定义：生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的一种保险。3、生死合险定义：又称两全保险，它是生存保险与死亡保险的混合险种。2930第三节

保险业务的种类（二）意外伤害保险定义：指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害因而残废或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。意外伤害保险可以单独办理，也可以附加于其他人身险合同内作为一种附加保险。该险种主要有两大类，即普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。

31第三节

保险业务的种类（三）健康保险定义：指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险。按经济损失的形式可将健康保险分为三类：第一类是被保险人由于疾病或分娩所致残废或死亡，由保险人给付残废保险金或死亡保险金的一种健康保险。第二类是医疗费用保险，即由于疾病和分娩所发生的医疗费用支出，由保险人给予保障的一种健康保险。第三类是工作能力丧失收入保险，被保险人由于疾病所致的全部工作能力丧失或部分工作能力丧失，而使其不能获得正常收入，由保险人分期给付保险金的一种健康保险。

32第三节

保险业务的种类

三、责任保险定义：责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。

（一）公众责任保险定义：又称普通责任保险或综合责任保险，它是责任保险中独立的、适用范围极为广泛的保险类别，主要承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险。公众责任保险包括场所责任保险、个人责任保险等。33第三节

保险业务的种类（二）产品责任保险定义：产品责任保险是承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济