《金融机构支持乡村振兴问题研究（论文）》

一、绪论（一）背景与意义1.研究背景十九大以来首次提出乡村振兴作为解决三农问题的国家重大战略部署备受瞩目。三农问题是关系国家长治久安和人民安居乐业的根本问题，必须坚持把解决好三农问题当成是开展工作中的重中之重。党的十九大提出的“乡村振兴”战略，在推进三农问题发展的进程中具有划时代的意义。而破解的关键就在于金融支持。因此发展金融在乡村振兴中的引领作用，可以使农村经济灌入新鲜血液，从而进入一个良好的自我循环。但目前河南省农村金融体系不够健全，且不能很好地满足对于农村发展的需求，虽然近年来政府力度加强，农村商业银行和村镇银行也在迅速发展，但银行业依旧是农村金融机构的主要支撑力量。2.研究意义通过对农村金融机构不断的深化与创新，能够使乡村振兴战略更好地发展起来。中国作为发展中的传统农业大国，“三农”问题一直是我国经济发展中的一个严峻挑战。要想促进我国经济发展，就必须首先解决农村经济发展问题。其中农村金融服务作为影响农村经济发展的重要因素，可以为农村地区中小企业和政府提供金融保障，从而实现农村经济的发展。因此，本文对河南省农村金融服务进行研究，探索提高农村金融服务水平的有效措施，从而实现农村金融服务的深化与创新，使其更好地支持乡村振兴战略，最终发展整个河南省的农村经济。本文旨在研究通过对农村金融机构在服务河南省农村地区凸显出来的问题，探究寻求更加有效提高金融服务业水平的方法，实现农村金融机构在支农上服务的深化与创新。(二)研究综述和主要方法1.国外研究现状西方经济学理论对农业金融发展的研究主要开始于1970年，对于农村金融的研究也多是关于农村金融与农村经济发展关系的研究。其中，较系统阐述农村金融发展与农村经济发展关系的有经济学家JosephSchumpeter(1912)的金融促进论。后来的研究者Goldsmith(1969)又提出了相关理论，认为完善的银行系统通过信用甄别向符合条件的企业贷款，以此来促进企业的技术进步。郝尔曼等学者（1986）提出了金融约束论，他们认为发展中国家确实应当实行金融深化，但由于市场体制的不完善，自由化一旦过度就反而会造成金融系统的不稳定，从而使得经济剧烈波动，因此，政府应当进行适当的干预，防止市场失灵，为发展中国家提出了一个渐进式的金融深化过程。这些经济学家都认为，农村金融的发展有助于农村经济发展；在实证研究方面，Demetriades和Hussein（1996）分析了16个国家的农村数据样本得出结论表示，农村金融的发展可以促进农村经济的增长，农村经济的发展也可以促进农村金融的发展。国内研究现状我国关于农村金融发展的研究起步较晚，但在国外研究的基础上已经取得了显著的成果。现阶段，关于农村金融机构的发展与乡村振兴战略之间的关系研究，主要的理论观点如下：江勇、李锋、卓平（2018）认为农商银行的发展可以支持乡村振兴，在具体支持方面，需要以金融创新为动能、以信用体系建设为导向、以四项机制为保障。吴比、张灿强（2018）认为，在支持乡村振兴方面，农村金融需要构建现代农业经营体系、加大农业农村环境保护力度、传播绿色发展理念和乡村文明、建设多元乡村治理结构。王树林、夏冰（2019）对农村金融改革提出的新要求，包括坚定农村金融改革的信心、完善农村金融改革的政策设计几方面，为了促进农村金融的发展，需要加强党对农村金融改革工作的领导、统筹兼顾长远愿景与近期成效、全面实现农业强、农村美、农民富等目标。高佳薪，郝冉，陈玉凤（2019）提出了新的对策，认为面对农村人口众多、农业基础差、底子薄、发展落后等问题，为了促进农村金融发展，需要从农村金融机构创新、农村金融政策创新等几个方面进行努力。综上所述，国内外关于农村金融的研究较多，但是国外的研究是将其与经济增长联系在一起的研究，并且主要集中于金融理论方面。国内关于农村金融的研究也较多，但是大部分都是在宏观层面上的研究，鲜少有实际案例研究，仅有的研究也没有针对农村金融机构与乡村振兴之间的关系，因此研究理论有待进一步更新。本文主要针对农村金融机构支持乡村振兴战略进行阐释，分析其难点并思考相应的对策建议，有利于丰富我国现有的研究理论体系。3.主要方法（1）文献资料法：通过阅读学者对于金融支持乡村振兴研究的文献书籍资料，国内外学者的研究在对农村金融机构实行的相关举措，河南省发布的举措政策，其他省市的农村发展金融支持研究来具体阐述本课题。（2）数据分析法：通过河南省农村金融机构数量、从业人员情况等具体方面数据的搜集，利用数据对论述的内容进行论证补充，更加客观直接阐述文章的论点。（3）图表分析法：利用图表数据更能直观快速分析信息，较容易观察数据变动情况，使得辩证观点更加有理有力。例如在近年来分析河南省城乡地区人口的变动趋势，将近年来河南省农村地区数据进行汇总分析，达到论证阐述自己的观点。（三）主要内容及结构安排1.主要内容本文首先对国内外相关理论研究现状进行了梳理分析，从中得出一些对于本文所要研究的内容有一定启发性的理论和观点。然后对农村金融理论和乡村振兴战略做了整体性的概念介绍，并分析了河南省农村金融支持乡村振兴战略的需求与供给情况。紧接着在此基础上，分析了河南省农村金融支持乡村振兴发展的难点，指出河南省农村金融机构目前之所以发展困难，主要是存在以下几个方面的原因，包括包括金融机构数量少带来的供给不足的问题、农村金融服务产品过于单一、农村金融风险防范机制缺失、农村固有经济形态制约着金融服务支持乡村经济以及农村金融服务体系的不完善等等。最后，根据上面指出的这些问题，提出了一些对应的改善建议，比如尽可能地进行人才引进以扩展金融机构数量、创新金融服务产品与服务模式、制定规章制度完善农村金融风险防范机制、推动金融供给侧改革改善乡村固有经济形态、充分发挥政府职能以完善金融机构服务体系等等。2.结构安排第一章：介绍农村金融机构支持乡村振兴研究的大背景及其研究的目的与意义。第二章：金融支持乡村振兴战略的相关理论基础的概述。第三章：介绍河南省农村金融支持乡村振兴战略的需求与供给情况。第四章：通过对现状进行分析，找出河南省农村金融支持乡村振兴发展时遇到的难点。第五章：提出一些完善河南省乡村振兴战略的金融支持建议。二、我国农村金融理论相关概述（一）农村金融理论农村金融不完全竞争理论的基本框架是发展中国家尚未形成完全竞争的市场。在不完全竞争的情况下，买卖双方之间的信息无法充分沟通。尽管经济学中的“看不见的手”理论认为，市场自然会形成最优结果，但在信息不对称的外部约束下，市场领域无法实现公平合理的最优环境。因此，政府干预可以起到一定的作用。发展中国家经济干预的理念是从利益的角度保护弱者，而不是直接从行政强制措施的角度。政府的相关政策需要根据市场的实际情况，在保证市场正常运行的前提下，对一些细节进行限制，以达到提高市场效率的目的。对农村金融市场来说，要实现信息公开、规范金融运行，充分发挥民间组织优势，走中国特色社会主义新农村金融发展道路。（二）乡村振兴战略概述乡村振兴战略是指习近平总书记在党的十九大报告中提出的新时期发展战略。《战略》要求把扶贫放在治理的突出位置，坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，最终实现“工业强、农村美、农民富”的乡村振兴目标。1999年，河南省有城镇2019个，其中乡1349个，镇670个，分别占城镇总数的66.8%和33.2%。2018年，河南省共有1810个乡镇，其中641个乡，1169个镇，分别占全省乡镇总数的35.4%和64.6%。与1999年相比，全国乡镇总数减少209个，下降10.4%。随着我国城市化进程的加快，全面建设小康社会的目标有望实现。值得一提的是，今年是我国全面建设小康社会之年，是决战脱贫攻坚之年。国际社会普遍关注突发的新型冠状动脉肺炎，它扰乱了现有的节奏，给中国经济带来巨大影响。当前，全球疫情和经济形势依然严峻复杂，中国发展面临的挑战也是前所未有的。如期实现扶贫目标，是党和中央高度关注的一件大事。带领农民脱贫致富，带领14亿中国人民全面迈向小康社会，是乡村振兴战略的主旨和核心。三、河南省农村金融支持乡村振兴战略的需求与供给分析（一）河南省乡村振兴对金融支持的需求分析1.基础设施建设的的金融需求城乡发展不平衡是历史遗留问题。农村区域基础设施建设供给不足是农村振兴的短板和薄弱环节，农村发展急需补齐短板。河南省乡村振兴成效最直接的标志是农村基础设施、人居环境和乡村风貌的改善。农村公路建设和养护、农村电网建设、饮水安全等项目需要提供大量的资金支持。要弥补新农村建设的不足，不仅需要金融支持和政策支持，还需要金融机构的支持。2.产业兴旺的金融需求2013年11月，习近平总书记提出“精准扶贫”的重要思想，旨在根据贫困原因有针对性的制定方案，真正地做到扶到点子上，而实现脱贫的根本之策就是发展产业。但是，要稳定区域产业发展，就要聚集劳动力，帮助更多农村居民在自己家乡就能获得收入。表3-1河南省人口近年来变化情况年度/年年末常住人口/（万人）乡村人口/（万人）乡村人口占比/（%）城镇化率/（%%）20059380650569.3530.6520069392634267.5332.4720079360614665.6634.3420089429603263.9736.0320099487591062.3037.7020109405575461.1838.8220119388557959.4340.5720139413529056.2043.8020149436517154.8045.2020159480503953.1546.8520169532490951.5048.5020172018955996054764463849.8448.2950.1651.71数据来源：河南省统计局、河南统计年鉴（2019）从图表中可以看出自我国改革开放以来，近年来我省在乡村人口占常住人口的数据逐年递减，城镇化进程一直在进行，也取得了一定的可喜的成果。如何让年轻人留在家乡，为农村的建设出一份力，从而带动河南省农村的发展，必然离不开对农村小微企业的帮扶，在根源上解决长久以来我国形成的城乡发展失衡的局面。河南省乡村振兴发展，必须推动产业高效发展。金融是推动乡村振兴发展的血脉，必须加大金融支持力度。产业发展的金融需求体现在以下四个方面：（1）农业基础设施的金融需求。产业发展需要加强农业社会化服务建设、土地复垦工程、农田水利建设等农业基础设施建设。这些基础设施建设需要金融机构根据资金用途和期限，创造配套的金融产品，提供专业的金融服务。（2）农业现代化的金融需求。农业现代化需要加强农业科技的应用，提高机械设备的智能化水平。农业科技研发和农机装备升级需要金融机构的信贷支持，帮助建设更多现代化装备，提高农业专业化水平，降低农民种植、收获的生产成本和时间成本，农产品加工等方面，提高农业生产效率。（3）农村产业融合发展中的金融需求。河南省各地一二三产业融合，打造特色旅游产品和农村生态产品，并通过引进电子商务平台，实现农产品线上、线下双渠道流通。金融需求体现在金融机构创新产业链贷款、组合贷款等农村信贷产品，为综合发展主体提供多样化的资金需求。（4）丰富农村产业链多元化的金融需求。在整合农村资源的基础上，要依托农村资源，挖掘新的功能和价值，培育新的业态和产业。帮助农村产业打造特色品牌，如茶与旅游、农业与旅游、水果与旅游相结合，建设集休闲观光、农村住宿、医疗保健等为一体的农业综合体和园区，创新农村服务业，推进农村建设网络销售系统。（二）金融支持对河南省乡村振兴的供给分析1.供给主体目前河南省农村金融整体状况发生了很大的改善，根据常用体系划分方式，河南省金融组织体系具体可划分为：（1）以盈利为目的的商业性金融机构，包括农业银行、农商行、邮储银行和村镇银行等（2）政策性银行，即中国农业发展银行。（3）合作性的金融机构有农信社、农村合作银行等机构。（4）其他主要包括高利贷、地下钱庄、民间合会等。2.供给现状2018年四季度河南省部分农村金融机构运行数据见下表：表3-2河南省2018年四季度农村金融机构运行数据项目指标数值（个、亿元、百分比）比年初增加（个、亿元、百分点）农村商业银行9416消费金融公司10政策性银行30邮储银行10村镇银行801农村资金互助社30表3-2河南省2018年四季度农村金融机构运行数据（续表）项目指标数值（个、亿元、百分比）比年初增加（个、亿元、百分点）总资产81849.095882.48不良贷款（主要商业银行）471.30105.09小微企业贷款12998.881072.20数据来源：中国银行业监督管理委员会（1）农村盈利性质的金融机构的金融供给以盈利为目的的商业金融机构，提供各种金融产品或服务的法人机构，包括银行、保险公司、证券公司等。相较于证券、保险、基金等金融机构，在经济活跃的城市有较强的发展空间。而村镇银行在农村更具生命力，农民更为亲近的是各类银行。而在河南省农村地区商业性质的金融机构主要是邮政储蓄银行与农业银行。邮储银行只是发挥了存款的金融的功能，又由于资金具有逐利性，继而将此资金投放在发达的城市地区，即只有资金吸收功能却不发放贷款，更加剧了我国城乡失衡的局面，削弱了当地由于资金具有流动性而产出的价值。（2）政策性农村金融的供给现状中国农业发展银行在河南省农村的工作，就是在乡村振兴中负责着国家专项贴息扶贫资金的投放与管理。其承担着落后贫困地区发展贷款、农业综合开发贷款等财政贴息贷款，还负责办理国家确定的小型农、林、牧、水利支持等基础建设和技术改造贷款，但所发放贷款对农户在农业开发等小型的农业上提供的贷款不足，而且不提供农村基础设施的建设、公益性事业的建设所需资金支持。（3）农村合作金融机构农村信用社几乎遍布乡镇，是我国农村正规金融机构中分支机构最多的。农村信用社过去在农业中发放贷款的金融机构占绝大多数。据河南银监局统计，在2006年底农业贷款余额中居然有60%以上来自农业户口。但近年来农村信用社处于自身可持续发展生存的需要也开始吸收农村资本金投放在非农产业上，开始趋向商业化。（4）民间金融机构由于乡村人口知识水平所限，在需要资金时面对晦涩难懂的金融产品、金融知识更加倾向于流程较短手续不繁杂的民间借贷。民间金融为什么能够产生与发展，是有着其存在价值的。民间金融机构是民间个人组建的私人钱庄纯粹经营民间借款业务的组织，对我省不少地区的农民来说非正规金融的重要性其实是要大于正规的金融机构。由于民间借贷更加适用于民间所需资金短、小、急的特点，更多的企业与个人更加倾向于此，而忽略了不选择正规金融机构所蕴藏的一定的风险。四、农村金融支持乡村振兴发展的难点（一）金融机构数量少，供给不充分随着近年来我省乡村振兴不断地改革与深化，一部分乡村居民已然过上了小康生活，农村经济相较于以往不可同日而语，对资金的需求在供给上出现了不协调的情况。农村经济能力在不断发展，随之而来的就是农村发展对金融供给的需求，呈现出一个供小于求的态势，由于农村金融机构的体系不够完善，风险防范措施的缺失，金融产品的单一化最终导致对乡村经济发展金融供给的不充分。近年来，部分涉农金融机构偏离本源，热衷于投资非标、财富管理等表外业务，资金大量流向房地产和城市项目，只发挥吸收存款的作用。将资金从农村地区吸收继而投放在城市，进而导致城乡发展不均衡差异愈演愈烈。新增营业网点也多在城乡结合部设立，农村金融供给严重不足。表4-1河南省2018年农村主要金融机构分布情况机构名称总营业网点数县域及以下网点数乡镇覆盖率农业银行87456264.3%邮政储蓄银行1982156979.1%农村商业银行4075319378.3%农业发展银行1175849.5%数据来源：中国银行业监督管理委员会（二）农村金融服务产品单一，缺乏创新性首先，农村商业银行等农村金融机构只具有简单的存储功能，不能满足人们对金融产品的需求。政府对地方金融机构的过度保护和强力干预，损害了农村金融市场的公平秩序，影响了外部环境下的金融创新。其次，农村信用社特有的现象之一便是其逐步退出了农村市场的传统农村金融机构，因为不充分的竞争使创新主体失去了创新的力量。再次，金融创新主要面向大多数城镇居民，适合农村环境的金融创新很少。这些金融产品不能满足农村金融市场的需求，知识水平有限的农民很难理解，从而寻求其他的供给方式，限制了农村金融创新的发展。（三）农村金融风险防范机制缺失农业生产金融风险防范机制投入大、周期长。此外，河南省仍然是一个分散经营的模式，这使得农业生产风险巨大。目前，还没有很好的解决办法。河南省财政风险防范机制的缺失是其财政效益差的主要原因。首先，河南省农村金融领域存在比较严重的监管缺口。一些机构打着农村金融、普惠金融、定向扶贫的幌子，非法集资。此外，由于农民对金融扶贫产品风险认识不足或对其还款能力评估错误，导致无法按时还款，不仅影响了农民的信用，也削弱了金融机构对农村资金投入的信心，这不利于该地区的可持续发展。同时，由于农业收入的不稳定，农村地区无法吸收国外金融资本，农村金融基础相对薄弱。此外，与金融机构和服务品种繁多的城市相比，农村金融环境相对滞后。与城市银行不同，农村没有巨大的金融支持和政策支持，使得资金、证券等业务几乎趋近于无。（四）乡村固有的经济形态，制约金融支持乡村经济虽然近年来我省农村经济取得了不错的发展，但我省农村经济同城市相比仍有较大的差距。这种差距除了农村居民的富裕程度和城市居民有差别外，还有以下因素在制约着农村经济市场的活跃度，具体体现在：一是理财观念意识淡薄，知识水平有限。农村居民往往有较强节俭持家的意识，认为将钱存放在银行里比较稳妥，但这种做法其实有很大的弊端，在市场中缺少流动的现金流，使得资本在源头上失去了活力，又由于资本的逐利性，将资金放诸于城市造成了农村与城市的两级化加重。使得证券业、期货、基金在农村金融市场不易存活，整个农村经济失去了动力。二是农村居民在需要资金时往往不去金融机构，而更加倾向于亲戚之间的借款、民间借贷、高利贷。而且往往资金用来婚丧嫁娶，生活开支，而并非用在创业发展上。又由于其借贷具有便捷性，资金融通具有短、小、急的特点等原因，也使得企业与个人更加倾向于民间金融借贷。（五）金融机构服务体系不完善农村金融机构服务体系的不完善主要表现在信用体系建设的滞后和信贷担保机制的不全面。农村金融机构服务信用体系建设太慢，信息分散，缺乏统一规范的信息平台，导致金融企业采集客户时很难收集到准确和可用的信息，并作出信贷决策。但是，如果很多农村企业或个人失去信用，会在很大程度上让金融机构担心和害怕农村贷款的信誉，并削弱外来金融机构支持农村建设的积极性。五、河南省金融支持乡村振兴对策建议（一）引进人才，扩大金融机构数量为应对我省农村金融机构产品的单一性，应大力加强人才引进战略的实施，金融机构的人才得到了扩充，金融机构的数量自然也会慢慢增加。2018年末，全省共有金融业企业法人单位2942个，从业人员111.96万人详见下表。表5-1按行业大类分组的金融业企业法人单位和从业人员企业法人单位/（个）从业人员/（人）合计29421119579货币金融服务1203201595资本市场服务5097051保险业1020907820其他金融业2693113河南省第四次全国经济普查公报（第四号）由上表可知，我省在的金融机构从业人员数量是可观的。但由于城市对金融行业从业人员具有很强的吸引力，使得这些金融业从业人员大多积聚在经济发达、资金流动性较强、经济实力强的城市地区。农村吸引不了金融人才，但人才又恰恰是金融业发展的重要支撑。没有金融人才的支撑，农村地区便无法很好地去发展金融行业，金融机构的数量自然就很难得到增加，于是这就导致了农村与城市的差距越拉越大的一个恶性循环。因此，积极引进人才来扩大农村地区的金融机构数量，对农村经济更好地发展具有较强的实际意义。金融机构人才的扩充和数量的增加，有利于金融发展战略在支持三农问题上更好地提出建设性意见，创造更多符合农村经济发展、与之相匹配的金融产品。另一方面，金融机构数量的增加，也在一定层面上有利于农村金融机构风险防范机制的确立，使农村金融机构服务体系更加完善。（二）创新金融服务产品与服务模式完善农村普惠金融组织体系，创新普惠金融产品，完善政策性金融、商业性金融、合作性金融等多层次农村金融组织体系。同时，配合农村改革，加大“两权”抵押贷款支持力度，即积极向农村推广应收账款质押融资业务。探索“互联网+”模式，降低金融机构经营成本，培育农户使用手机银行、网上银行等移动金融服务终端，实现农户自主线上操作，贷款流程的简化，贷款期限自主，贷款批量化审批，进一步满足更多农户的多元化需求与合理需求。（三）制定规章制度，完善农村金融风险防范机制完善农村金融风险防范机制，可以从两个方面入手。一是增加农业保险业务主承包主体，可以有效提高农业保险业务效率，增加团体农业保险面积，使更多农民能够享受保险业务。二是建立保障农业保险稳定发展的长效机制，包括大力提升和培育农民参保意识，让更多农民积极参保。还有要在农民遭遇灾害时建立一个完善的制度，使他们可以及时得到补贴。（四）推动金融供给侧改革，改善乡村固有经济形态加大普惠金融的有效供给，为乡村振兴提供良好金融环境。一方面，要鼓励和支持金融机构扩大农村服务网点覆盖面，大力发展农村普惠性业务，扩大针对农村弱势群体的金融供给。完善农村金融“村村通”工程，提高农民对普惠金融的获得感。探索通过发行地方政府债券或金融机构发行专项金融债的方式，改善供给不充分对农村经济造成的影响。另一方面通过金融对农村地区的产业兴旺的帮扶，小微企业依托金融政策，带动当地地区的产业发展。产业农业的兴旺使得更多的人口回到当地必定刺激对金融的需求，使得农村金融发展具有活力。（五）充分发挥政府职能，完善政策保障体系金融对农村经济发展的支持不仅依赖于市场，还需要政府各项政策的支持。政府在保障体系的建立和风险补偿机制的完善方面需要发挥一定的作用。政府应推动政策性担保公司的设立，强化风险分散功能，建立健全银行、政府、担保公司三方参与，风险分担的合作模式，通过担保利率补贴，为大多数农业主体提供低利率的融资担保服务。对于农业产业保险，担保公司应规范风险担保比例，制定反担保措施。此外，要加强担保公司与商业银行等金融机构的合作，形成多方联动机制。深入研究融资担保、农村土地制度改革、农村集体产权制度改革等重大问题，优化调整“两权”、“林权”等抵押物在权利确认、流转主体规定等方面的政策，使之灵活适应要求市场化运作。此外，加大财税政策支持力度。在财政资金引导下，鼓励农村金融机构通过降低所得税、增值税、财政贴息等方式，加大支持乡村振兴的深度和广度。六、结语本文在农村金融相关理论的指导下，分析了河南省农村金融服务的现状、问题及发展方向。结合农村振兴战略的要求，探讨了促进河南省农村金融服务优化创新的对策建议。近年来，河南省农村金融机构进行了大规模的改革。农村金融服务供给主体由农村信用社向农村商业银行和以农村银行为主的新型农村银行金融机构转变，金融服务水平提高。但是，河南农村金融服务仍面临许多困难，如农村金融服务手段落后、农村金融服务缺乏多样性、产品类型单一、农村金融风险防范机制缺乏等等。农村振兴战略作为全面建设小康社会成功的关键，是解决当前三农问题的重要途径。因此，河南省必须抓住机遇，结合农业供给侧改革，不断创新农村金融服务产品和服务模式，发展绿色金融和普惠金融，促进河南省农村金融服务水平的深化和创新，以促进河南省农村经济的发展。

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