第八章 电子支付

1第8章网上电子支付郑明春2电子商务支付系统

8.0传统的支付方式8.1典型的网上支付系统8.2网上支付方式8.3网上支付面临的问题38.0传统的支付方式现金票据汇票本票支票支付卡借记卡准贷记卡信用卡（贷记卡）4传统的支付方式现金什么是现金？现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。5现金交易流程图6现金交易的缺陷受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。7票据广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。票据：出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。8票据可分为汇票、本票和支票。

汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。在上述汇票的概念中，基本当事人有三个：一是出票人，即签发票据的人；二是付款人，即接受出票人委托而无条件支付票据金额的人，付款人可以是包括银行在内的他人，也可以是出票人；三是收款人，即持有汇票而向付款人请求付款的人。

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本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。票据法所称的本票，是指银行本票。在上述本票的概念中，它的基本当事人只有二个：即出票人和收款人。10我国的本票和汇票的区别主要有：（1）汇票的当事人有三个，而本票当事人只有二个；（2）本票出票人（也是付款人）限于银行；而汇票的出票人和付款人不限于是银行。（3）本票的付款方式只限于见票即付，而汇票可以定期付款。

11支票由出票人签发的，委托办理支票存款的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的基本当事人有三个：一是出票人，即在开户银行有相应存款的签发票据的人；二是付款人，即银行等法定金融机构；三是收款人，即接收付款的人。我国的支票同汇票的不同，其区别主要有：（1）支票的付款人必须是银行等法定金融机构，汇票的付款人不限于金融机构；（2）支票的付款方式只限于见票即付，汇票可以定期付款。

12传统支票交易流程13汇票、本票和支票中当事人关系的共同的特点是：第一，票据由出票人签发；第二，由付款人（或是委托他人或由出票人自己）按照票面金额支付；第三，票面金额的支付是无条件的；第四，票面金额的支付必须有确定的日期或应在法定的期限内；第五；票面金额的支付是向收款人或持票人支付的。

14特点：交易可异市、异地进行；适于大宗交易使用，安全。问题：票据的真伪；遗失。15信用卡信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。16支付卡信用卡(个人企业)借记卡其他卡17信用卡支付基本流程买方卖方货物支票或现金银行现金或对帐支票或现金发卡机关信用卡信用卡帐单有效性认证认证并付款18信用卡分类按使用对象可以分为单位卡和个人卡；按信誉等级可以分为白金卡、金卡和普通卡；按币种可以分为人民币卡和外币卡；按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。现在我国的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、招商银行等发行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、太平洋卡、东方卡、一卡通卡等。

19根据我国《信用卡业务管理办法》规定，信用卡持卡人可以在法定的限额和期限内进行消费用途的透支，透支限额为2W到5W。透支期限最长为六十天。信用卡透支利息也降低很多。（目前，各银行有自己的规定）20传统的信用卡结算方式当顾客购货结帐时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些凸字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记帐消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。218.1网上电子支付系统什么是网上支付系统

网上支付系统的基本构成网上支付系统的种类网上支付系统的功能22网上支付系统传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。

23什么是网上电子支付？

网上电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

24电子支付与传统支付方式的区别电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）或者专用的网络；而传统支付则是发生在人或者组织之间。253.电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。应用初期成本高、大规模推广后单位成本显著降低。

26网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成如图所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。27网上支付系统构成CA客户：支付工具商家：支付服务器支付网关商家开户行客户开户行Internet银行网络支付网关CA：CertificateAuthority28支付网关（PaymentGateway）位于银行专用网络和公用网络之间的一组专门功能的服务器。其作用是：实现协议转换对数据进行加密、解密保护交易各方信息商家不能看到支付信息（信用卡号、密码）银行不能看到交易信息交易和支付信息不能被其他第三方看到通常由银行或信用卡机构建设29典型的网上支付系统的种类卡支付系统－－以卡为载体,数额中等资金的支付通过转帐实现延时付款、允许透支电子转账支付系统－－网上数据流转,数额大分为直接转帐和电子支(本/汇)票支付即时或延期付款电子现金支付系统－－卡或其它载体,数额小离线操作预先付款30网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证

使用加密技术对业务进行加密

使用消息摘要算法以确认业务的完整性

当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性

能够处理贸易业务的多边的支付问题

318.2网上支付方式信用卡

其它卡电子支票……电子现金电子钱包第三方支付网上银行虚拟币移动支付……32预备知识

支付卡技术磁卡智能卡磁卡用磁条存储信息存储帐户信息安全性差33IC卡又叫智能卡，来源于英文名词“Smart

card”，它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似，没有裸露的磁条。IC卡（集成电路，IntegratedCircuit）,在塑胶卡片上植入微处理芯片。此芯片具有存储及运算能力。智能卡的信息存储量比一个磁卡大100倍，可存储用户的个人信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、信用卡号码、健康保险信息甚至现金等。

例如：中国的银联卡国际MasterCard和VISA－Cash是两种成功的智能卡产品。

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多功能：转帐结算、储蓄、汇兑、身份认证、消费借贷可以联网，全球使用。也可以离线，作为电子现金。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡并非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。

智能卡特点35局限

智能卡支付方式的局限性在于：不论是消费者还是商店，都需要安装特殊的硬件设备和网络.36Mondex－世界上最早的智能卡37使用智能卡例子例如：牡丹卡、电话卡，校园一卡通，公交车卡等等－－－用于身份识别、储值等等38一卡通校园一卡通的功能和用途主要体现在校园管理和金融应用两方面。具体：身份认证、门禁、消费、选课、成绩管理等39电子支付方式之一：电子信用卡支付信用卡网上支付系统模型

信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，40信用卡网上支付方式的业务流程客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单

客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户确认形成支付指令，与订单同时发往商家。商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。。。。。。。

41信用卡网上支付系统实例介绍SET由Visa和MasterCard联合多家机构推出的卡基支付系统，也是一种安全标准。适合信用卡支付信息保密性好42支付方式之二—电子支票

汇票本票。。

支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户是一种借鉴纸张转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。电子支票要求双方在银行开设帐户，票款直接在帐户间转移，支付系统提供身份认证、数字签名等。如，消费者的支票账户，欧洲旅行支票等有3-7天的到帐工作期43电子支票交易流程概图消费者银行商家CA1.电子支票2.要求支付3.转帐4.已付款通知见电子支票样图电子汇票样图44国外电子支票系统举例

EcheckNetBillNetChequeFSTC45NetChequeNetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理方法，在Internet上得以实现。NetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者——Kerberos服务。NetCheque系统使用Kerberos服务器来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。46电子支付方式之三－－

电子现金支付方式现金与电子现金

电子现金的种类

电子现金网上支付系统模型

电子现金支付系统实例47支付方式之三－－电子现金什么是电子现金？

电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接收电子现金的商店购物了。48电子现金的特点⑴银行和商家之间应有协议和授权关系。⑵用户、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。⑶银行负责用户和商家之间资金的转移。49⑷身份验证是由电子现金系统本身完成的。电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给银行，由银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。⑸匿名性。⑹具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。50电子现金的种类

硬盘数据文件形式的电子现金如U盘AD卡IC卡形式的电子现金

其它形式的现金,如RFID例如：典型的电子现金流程，如：Ecash

A

（电子货币发行者）现金或存款流①③

②

XY

（电子货币使用者）（电子货币接收者）51电子现金的支付过程第一步：用户在电子现金发布银行开立账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，并选择现金媒介,这些电子现金就有了价值，可以在商业领域中进行流通。第二步，使用电子现金终端软件从银行取出一定数量的电子现金存在用户的硬盘上或卡上。52第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，银行将用户购买商品的钱支付给厂商。53典型的电子现金系统Digicash：无条件匿名电子现金支付系统。其主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。54电子支付方式之四：电子钱包电子钱包的功能类似实际钱包，可存放电子信用卡、电子现金、所有者的身份证书等其他信息。俗称虚拟钱包。依靠网络计算机软件系统支持。消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，选择支付方式。55电子钱包系统组成使用电子钱包进行网络支付，需要在客户端、商家服务器与银行服务建立支持电子钱包支付结算的体系。一般有以下几部分组成：电子钱包服务系统：目前世界上主要有VisaCash、Mondex、Proton三大电子钱包服务系统。客户端电子钱包软件：电子商务活动中的客户端电子钱包软件通常是免费提供的。许多著名信息厂商研发了许多客户端电子钱包软件。像Microsoft的MicrosoftWallet，IBM的ConsumerWallet和CyberCase的InternetWallet。电子钱包管理器：在电子商务服务系统中还设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。

56电子支付之五－－第三方支付支付宝Paypal与支付宝的区别Paypal支持6种货币,多个国家支付宝支持延迟到帐而Paypal立即到帐但有180天争议期Paypal分级分类,支付宝还没有Paypal申请审查较为严格5758电子支付之六－－虚拟货币虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。知名的虚拟货币如百度公司的百度币、腾讯公司的Q币,Q点、盛大公司的点卷，新浪推出的U币米票(用于iGame游戏)，侠义元宝(用于侠义道游戏)，纹银(用于碧雪情天游戏)。59支付方式之七--网上银行什么是网上银行网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。必须具备支付业务。网上银行服务提供即时资讯办理银行一般交易为在线交易的买卖双方办理交割手续60网上银行特点⑴全面实现无纸化交易。⑵服务方便、快捷、高效、可靠。⑶经营成本低廉。⑷简单易用。支付方式之八–移动支付就是允许用户使用其移动终端(通常是手机或者RFID设备)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。如:二维码支付RFID信用卡RFID手机61628.3网上支付面临的问题财税问题电子货币对金融发展的影响问题电子货币的立法问题网上支付系统的风险防范问题支付方式的统一问题跨国交易中的货币兑换问题63财税问题纳税主体不清晰税收对象地点税收期限64电子货币对金融发展的影响目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以1∶1的比率进行自由兑换。目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币